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对比：光大永明超级玛丽旗舰版和昆仑健康的健康保2.0 重疾险是“收入损失补偿险”，在罹患大病丧失劳动力专心养病期间，赔付金能够支撑起几年的日常开支，这也是老百姓对重疾险越来越广泛认知的原因。近二年互联网保险的低价已不足为奇，挑选优质产品还是要权衡各方面的综合实力。 昆仑健康的健康保2.0，重轻中保障一个都不缺，灵活挑选附加癌症二次赔付高发特疾的责任，性价比很高，值得一提的是可领5次保额10%的重疾津贴，意味着保额能长大，间接提升了重疾保额。但是，轻疾种类存在隐形分组的嫌疑。 光大永明超级玛丽旗舰版，是一款非常符合国情的产品，面向于恶性肿瘤当中的新发、复发、转移、持续问题都能解决，间隔3年后二度赔付保额。且在保单前十年里，40岁前投保可多赠送35%重疾保额，加上股东光大集团为央企的后盾，驻扎全国分支广泛的长处，赢得了消费者的高度关注。 互联网重疾险是“长江后浪推前浪，江山代有人才出”，厮杀相当激烈，没有最好，只有更好。那么，这两款产品谁更值得承保呢？本期重点分析： 1、两款产品四大共同点分析 2、轻重定义与赔付规则、附加恶性肿瘤约定、身价赔付的比较 3、两家保险公司实力比拼（客户投诉率、偿付能力、网点分布） 一、先看基本信息： 四大相同点： 1、满足个性化需求：有人追求在固定的年龄加大重疾保额，极致性价比；有人担心老年优于年龄、身体等原因，无法再有保障等原因，追求终身保障型重疾险，这两款产品，满足了不同人群的需求，但需了解的是，虽然选择保至70岁或80岁，交费很便宜，但是消费险，无储蓄功能。 2、癌症多发符合国情：两款产品都能自由选择是否要付费增加“癌症多赔的约定”，关于恶性肿瘤的赔付都是间隔3年后，可再次赔付基本保额。但细节上有差异，后续会阐述。 3、轻疾多赔有隐藏分组：两款产品都是轻疾多赔的险种，但是轻症定义有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，详情如下： 4、都需关注医疗组合补充：健康保2.0和光大永明超级玛丽旗舰版，都是网销产品，这类线上产品往往无法搭配医疗险，无免赔住院医疗险和百万医疗险两类，需要采取另外的方式进行补充，解决大小病住院能报销的问题。 区别一：疾病定义和赔付不同 一、关于轻疾方面： （1）轻疾定义不同： 如轻症中的早期癌症定义：健康保2.0轻疾定义早期癌症的定义优秀，类似于平安福，原位癌，皮肤癌和早期病变各赔一次： 超级玛丽旗舰版是原位癌与皮肤癌两个赔付一个，有所差异，条款是： 两者的疾病定义差异细节还是比较大的，因此轻疾无统一标准，某些疾病理赔宽松在A款，但是B款在另类疾病里赔付门槛低是比较常见的现象，消费者需要简单了解就好。 （2）轻疾赔付规则： 昆仑健康健康保2.0和超级玛丽旗舰版都是赔3次，赔付方式都处于递增，但是首次同样都是获取保额30%，这点上差距并不大，毕竟第一次发生轻疾的概率远远高于二三次。 二、关于重症方面： 昆仑健康健康保2.0，是110类重疾赔1次，可附加重疾医疗津贴，5次为限，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，比较实用。 另外，还可添置关于少儿特定疾病（18岁赔保额），成人男性特定疾病/女性特定疾病的保障（多赔50%）的约定，这些特疾是在包括110种重疾内的，所以一旦罹患，是可以一共赔付150%保额，但是费率要高出不少。 超级玛丽旗舰版，不能添加特定疾病赔付，但是同样为110类重疾赔1次，40岁前投保，前十年重症多赔35%，相当于保额会长大。 两款产品各有特色，不作过多点评。 三、癌症多赔约定： 癌症是国人最高发的重疾，两款产品都符合国情，能添置癌症多赔约定，但是赔付的差异还是存在： 第一种情况是首次重症是癌症间隔3年后赔付情况：相对来说超级玛丽旗舰版针对极容易复发，转移的恶性肿瘤情况可以赔，赔付宽松，但是健康保2.0并没有阐述十分清晰，定义比较模糊，需要找保险公司确认。 第一种情况是首次重症非癌症的赔付情况：明显健康保2.0间隔期（180日）比超级玛丽（365天）时间更短。 区别二：身价保障不同 超级玛丽旗舰版是成年后可选择按保额赔付的； 健康保2.0也可选择，但是身故只退保费，那么对于成年人来说，健康保2.0还需要补充定期寿险，来巩固家庭的责任。 区别三：费率差异不同 如果不同年龄男性，选择承保终身，身价保障0，添加癌症多赔约定的话，超级玛丽旗舰版的优势更好： 区别四：两家公司实力比拼 (1)服务网点：昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。 光大永明是家中外合资企业，东方金主是国企-光大集团，外方股东历史悠久的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构，详情如下： 天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。 相比之下，光大永明人寿会更加适合当地有网点寻求便捷的人群投保。 (2)客户投诉：排名越靠前，反应是消费者投诉越多，相比之下，光大永明人寿的投诉率比较低，排名比较靠后： 产品点评：在无医疗险组合支撑下，两款产品都可能出现大小疾病住院没有报销的情况，因此为了健康保障的完整性都，需要补充好。 昆仑健康健康保2.0轻重中疾保的全，且可增加的重疾医疗津贴、恶性肿瘤二次赔付以及特定疾病赔付约定，相对是很有特色的，费率也很好，可是口碑与时效性的问题也需考虑其中。 超级玛丽旗舰版，整体保障齐，癌症多赔约定也非常符合目前趋势，恶性肿瘤理赔比较宽松，加上口碑和网点多等优势，可重点关注。 阅读全文
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2024-12-14
定期寿险评测：三峡人寿爱相随定寿 定期寿险责任简单，人不在了就赔付。国人骨子中爱喜庆，向往诗与远方，这类保障中国多数老百姓并不接受。但定寿缴费很少，撬动极大的身价保障，为配偶与孩子支撑起一片蓝天。 三峡人寿爱相随定寿，击退了被誉为“历史上良心的定寿--华贵大麦”，一跃成为最耀眼的产品，体现了家庭最赚钱的人爱的温度。那么，事实果真是如此吗？本期主要围绕产品的保额、健康告知、免责条款、费率等四大关键因素，来综合分析一下三峡人寿爱相随定寿的优劣势。 一、先看基本信息： 三峡人寿爱相随定寿主要优势： 1、费率很低：三峡人寿爱相随定寿未上市前，华贵大麦是公认的最具良心的一款定期寿险，而三峡人寿爱相随费率只有更低： 2、免责条款少，无不合理： 免责条款是指为免除或限制被保人责任而设置的约定，通常来说触及到免责条款，一律不赔，往往这类规定越少越好。 譬如天安福相伴定期寿险免责15条、大白定期寿险6条、还有一些定期寿险针对像医疗事故、高危运动等导致的全残一律不赔。 而三峡人寿爱相随的免责3条无不合理的约定，条款如下： 3、健康告知少，投保宽松： 常言道，没有对比，也就没有伤害。某些保险公司为了降低风险，健康告知设置的非常奇葩又复杂，如： 大白定期寿险健康告知12条，还有每年吸烟大于400根的问题； 擎天柱定期寿险2018Plus虽然健康告知不多，但也存在“累计寿险保额”和“吸烟”问题； 秉承最大诚信原则，如实问答，不问不答，这样宽松的健康告知，适合于很多人投保。详情如下： 4、保险责任创新：如果需要叠加保障，可选择（基本保障+可选保障）部分，意味两者都选。41岁前可多赔保额的50%，也就是投保50万，在限制身故的年龄内，可赔付75万元，详情如下： 三峡人寿爱相随定寿值得留意细节： 保额有限制：对于地域、年龄、有无社保等因素，该产品有一定的保额限制，详情如下： 产品点评：整体来说，爱相随是一款健康告知、免责细节、费率上都极为出众的定期寿险，只是要留意关于小城市中如果有保额的房贷人群，是不太合适的，但是适用于绝大多数人群。 阅读全文
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2024-12-14
对比：华夏常春藤多倍版和华夏常青树2015 华夏保险在业内的名头还是非常响亮的，以黑马之姿列入了保费排行榜第四名，有追赶平安、国寿这些大佬的势头。旗下推出的常青树系列，深受广大老百姓的欢迎。，无论推出了多种常青树版本，常青树2015作为最经典的一款依旧活跃在市场上，作为线下的常规重疾险来说，并不过时，常见的核心轻重疾保障都有，搭配完整的医疗险组合，续保上表现优势十足。放眼当下，也是有竞争力的。 华夏人寿常春藤多倍版是口碑比较好的重疾多次赔付产品之一，重疾分组科学合理，恶性肿瘤是单独一组，大大提高了二次获赔的概率，增加了中症保障，中症和重疾种类对应，可能赔完中症后赔大病。加上优势的医疗险组合，保障是非常全面的。 那么，华夏保险的这两款产品有何不同，本文主要分析： 1、两款产品的共同特点 2、两款产品在保障细则上的不同 3、两款产品的适用群体分析 4、两款产品的费率对比 一、产品基本信息了解 共同特点： 华夏的这两款产品常春藤多倍保和常青树2015都能搭配完整且优秀的医疗险组合。 无免赔医疗险（针对小病住院报销）-住院费用2014 1、0免赔，报销额度从5000-2万不等，小病住院后，社保报销后仍可进行。 2、保证续保5年，作为医疗险来说续保是其关键，慢性病患者以及身体较弱的群体有利。 百万医疗险-华夏医保通普惠版 1、续保条件宽松，只要不停售就可以续保。 2、有无理赔优惠，若是上年度无理赔发生，免赔额可降低到5000元。 3、医疗保障覆盖很全面。 区别一：两款产品的保障细则有不同 轻疾保障： 1、轻疾赔付：华夏常青树2015的轻疾多赔，无隐藏分组，赔付额度是20%，与主流相比较低。 常春藤多倍版的轻疾多赔，有隐藏分组，出现多种疾病只赔一种的情况，但是赔付比例是30%，与主流保持一致的。比如下列这种情况： 2、疾病定义：轻疾不像重疾有统一规范，各家保险公司对轻疾定义有所不同。我们只需要留意下各自的定义。 华夏常青树2015中不保【不典型的急性心肌梗塞】，常见轻疾中轻微脑中风在华夏常青树2015中的定义如下： 但是在华夏常春藤多倍版中轻疾中不含轻微脑中风，是按照中症的责任对脑中风进行定义，这样赔的钱更多，如下： 重疾保障： 常青树2015是单赔重疾，赔完后重疾金后，合同终止。 常春藤多倍保是多赔重疾险，重疾分组合理，恶性肿瘤是单独一组，没有与其他重疾为一组的情况下，增加了其他重疾获赔概率。首次重疾按保额/保费/现价取大赔付，对于高龄投保有利，防止保费倒挂。 中症保障： 常青树2015只是传统的轻重疾保障，没有设立单独中症。 常春藤多倍版的中症是单独划分，且中症疾病与重症有对应关系，可能出现中症获赔后，重症赔付的可能，为健康保障加码。 区别二：身价有不同 未成年人的身价是保监会有规定的，一般保险对未成年人的操作是退保费的，常青树2015的身价是常见的做法退保费，成年后赔保额。 常春藤多倍版未成年人身价是2倍保费，成年后是赔保额/保费/现价取大来进行赔付的，对于高龄投保来说，防止保费倒挂。 区别三：两款产品费率差别 两款产品的交费期差别不大，只是在产品形态上有不同，常春藤多倍版是多赔重疾，常青树是单赔的重疾险，两者费率对比如下： 区别四：产品的适用群体区别 常青树2015版是一款传统的轻重疾保险，并无太多的其他特色，但是轻疾和重疾的保障还是能够满足保障的需求，加上完整的医疗险附加险，在其他同类单赔的重疾险中还是有优势的：如下表 常春藤多倍版是大病多次赔付，且恶性肿瘤单独一组，随着医学的发达，某些重疾的生存率也非常高，人的一生很长，谁有不能保障未来将面对什么风险。二次罹患重疾的几率并非是0，因此常春藤多倍版综合保障上比较突出，保障更全面，适合追求保障全面性，且预算比较足的人士。 产品点评： 常春藤多倍版的重疾多次赔付，恶性肿瘤单独一组的情况下，以及中症单独划分，且与重疾有对应关系，在健康保障上加码。常春藤多倍版保障的更全面。 常青树2015是最经典的一款重疾险，在同类单赔产品中有一定优势，常规的轻重疾都有保障，能满足基本的保障需求。 阅读全文
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2024-12-14
对比：康惠保尊享版和国寿福臻享版 百年人寿听到最多的是依托互联网销售的产品，康惠保系列。在康惠保旗舰版推出将百年产品的热度掀起了小高潮。康惠保尊享版作为百年人寿的又一力作，在旗舰版的基础上，对高发癌症加大了保障力度，可二次赔付；轻疾赔付比例采取递增的方式，另外增加了女性和少儿特定重疾疾病种类，只是身价和医疗险上存在有缺口。 与线上销售的重疾不同，线下传统渠道的重疾险种有着自身的特点，国寿福臻享版是中国人寿旗下的明星产品，中国人寿保险业龙头大佬的品牌效应，加上表现亮眼的百万医疗如E康悦。核心保障功能全面，搭配完整的医疗险组合，也不缺乏人追随。 那么，这两款投保渠道不同的险种有什么不同点，本文主要分析： 1、两款产品在投保渠道不同 2、两款产品在保障责任上不同 3、两款产品在身价和医疗险搭配上不同 4、两款产品费率对比和定位分析 5、百年人寿和中国人寿实力了解 一、产品基本信息了解 区别一：两款产品投保渠道不同 百年康惠保尊享版是线上投保的产品，主要依托互联网平台销售，目前在开心保上有售卖。 国寿福臻享版是线下传统渠道投保的，通过代理人进行投保购买，便捷性相比较网上售卖的还是要弱点。 区别二：保障责任有不同 轻疾保障： 1、疾病划分： 康惠保尊享版是轻疾多次赔付，有隐藏分组，即几种疾病只赔一种的情况。如下表： 国寿福臻享版的轻症表现好，无隐藏分组，也没有设轻疾赔付限制。整体表现较好。 2、赔付规则： 康惠保尊享版的轻疾是赔3次，依次按比例递增进行赔付，从30%、35%、40%的比例不等。 国寿福臻享版的轻疾是赔3次，比例是按20%，与主流产品赔付比例相比还是比较低的。 3、疾病定义： 轻疾没有统一的标准，各公司在轻疾上的定义有不同，康惠保尊享版和国寿福臻享版的常见轻疾种类的定义对比如下： 重疾保障上： 国寿福臻享版是重疾单赔的险种，重疾责任没有细化。 康惠保尊享版是重疾单赔，但是重疾保障责任有扩展和细化。 1、高发癌症可获得二次赔付，只是需要留意下首次重疾是非恶性肿瘤的情况下，合同会终止，规定如下： 癌症二次赔付的理赔门槛较低，恶性肿瘤包括了转移、复发、新增，尤其在首次恶性肿瘤持续的状态下，二次之间只需要间隔3年，意思是首次患癌只要活过了3年后，仍旧是可获赔的。规定如下： 2、分男性、女性和少儿特定重疾额外赔30%。若是罹患的特定重疾为其中一种，符合约定，除了可获得重疾金外，还可以获赔额外的30%。保障力度大为提升。 中症保障： 康惠保尊享版有中症保障，中症疾病种类从轻症划分过来，变相的提高的轻症赔付比例，提高到了50%赔付；另外中症疾病有和重症对应，对应中症赔付后可能重疾获赔。 国寿福臻享版除了传统的轻重疾保障外，并没有中症责任保障。 区别三：身价和医疗险不同 身价保障： 康惠保尊享版作为互联网线上险种，无身价保障责任。仅仅是退保费，对于成年人来说是远远不够的，需要额外补充定期寿险。 国寿福臻享版的身价是按保额赔付。 医疗险保障： 康惠保尊享线上投保的重疾险，无法搭配合适的医疗险，需要另外进行投保。 国寿福臻享版可搭配完整的医疗险，无免赔医疗险-长久呵护住院费用，只是续保上是要年年审核的。 百万医疗险-如E康悦，续保上表现好，通过首次续保，后续无需审核只是要考虑停售风险。医疗保障全，有恶性肿瘤定额给付津贴。 区别四：产品定位分析和费率对比 国寿福臻享版是传统的轻重疾保障，加上有完整的医疗险组合，和国寿品牌效应的加持，费率上不便宜，对于预算充足的群体加上认同国寿价值的，可以选择考虑。 康惠保尊享版是线上投保的百年产品，并不是每个地方都会有百年的网点，若是当地无分支机构，就近安排网点也会对服务时效性有影响，但是胜在产品保障全，高发癌症有二次赔付，加上费率要更便宜。 两款产品费率对比如下： 线上产品和线下产品，可以着重考虑线下产品保额买低点，搭配好医疗险组合，与线上产品一起配合，线上产品保额高点，两类产品保额达到需求就可。 百年人寿和中国人寿的公司了解： 1、网点分布： 中国人寿是国有大型金融保险企业，成立于1949年10月20日，总部位于北京。作为行业老大哥，综合实力强是毋庸置疑的，网点分布非常广泛，上到一线城市下到乡镇，都有中国人寿的身影。 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。 2、偿付能力分析 百年人寿作为后起之秀，公司规模和网点分布与国寿对比还是有不同，随着偿二代的实施，综合偿付能力也成为了判别保险公司运营的指标之一，百年的官网披露从16到18年的偿付能力是逐年下降，在2018年披露的来看，明显靠近保监会所规定的红线区域，与中国人寿的相比较而言存在不小的差距，对比如下： 3、客户投诉率 根据保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，中国人寿的整体客诉情况要好与百年人寿，表中显示如果排名靠前，意味着投诉越高。如下表： 产品点评： 百年康惠保尊享版的保障责任更为丰富，高发癌症二次赔付，且癌症状态持续间隔3年亦可获赔，门槛低；轻疾按比例递增进行给付，区分不同群体特定重疾额外可赔。但是互联网重疾的不足也体现的淋漓极致，身价和医疗险需要通过另外的方式进行投保补充。 国寿福臻享版是传统的轻重疾险种，重疾只是单赔险种，重疾保障并无其他特色，胜在搭配完整的医疗险和成年后的较充足身价保障，加上中国人寿品牌溢价，在市场上还是比较受欢迎的。 阅读全文
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2024-12-14
对比：光大永明超级玛丽旗舰版和太平洋少儿超能宝3.0 互联网时代，作为线上和线下的竞争，除了公司的硬实力，产品的软实力也是至关重要的一环。少儿超能宝是太平洋人寿线下销售的一款少儿重疾险，而超级玛丽旗舰版则是光大永明在线上销售的单赔型重疾险。 少儿超能宝3.0针对严重威胁小儿生命的白血病实施双赔保额+退还保费，并且满期返1.5倍保费，对于宝宝来说，这款产品的保障充足，但是投保费用较高。 超级玛丽旗舰版对于恶性肿瘤当中的新发、复发、转移、持续问题都能解决，间隔3年后癌症二度赔付保额，且在保单前十年里，40岁前投保可多赠送35%重疾保额，但是不能附加医疗险也提现不足。 两款产品对比，哪款的“软实力”更强？ 本期重点分析： 1、两款产品费率对比 2、轻重定义与赔付规则、身价赔付、附加医疗险的比较 3、两家保险公司实力比拼（消费者投诉率、网点分布） 一、先看产品基本信息对比 区别一：投保年龄、交费方式及保障期限 少儿超能宝3.0：是一款针对少儿的重疾险，投保年龄仅限未成年人，在保障方式上较单一，是一款定期重疾险，只能选择保30年，交费期限只有一种10年交。 超级玛丽旗舰版：投保人群更加广泛，出生到50岁都可以购买，在保障方式上更加灵活，是一款既可以保定期也可以保终身的重疾险，杠杆原理运用的也好，最长缴费期30年，最大程度发挥保费豁免功能。 区别二：费率的对比 少儿超能宝3.0：是一款到期可返还保费的储蓄+保障型的险种，保费自然会比纯消费型的险种较贵。 超级玛丽旗舰版：是一款纯消费型险种，到期未出险无保费返还。 区别三：保障内容的细节上 （1）重疾保障上 少儿超能宝3.0：赔保额加已交保费，提高了保障的额度。另外对少儿15类特定疾病赔双倍保额+已交保费，涵盖的疾病是：白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重川崎病、重症手足口病等，是少儿高发疾病，设计的较合理。 超级玛丽旗舰版：重大疾病额外赔保额的35%，但是有要求限制：40岁前投保，且是保单前十年发生的重症。癌症有二次赔付，但是首次癌症间隔3年，首次非癌症间隔1年。 （2）轻症保障 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有不一样，下面通过对比了解一下两款产品轻疾定义特点（需注意：重疾险是按照疾病定义赔付，不是按照疾病名称来赔付）。 （3）其他保障上 少儿超能宝3.0：无中症保障。 超级玛丽旗舰版：增加了20种中症保障，中症赔付和重症赔付衔接，在赔完中症疾病后，极大可能赔付对应的重症赔付。 区别四：附加医疗险 少儿超能宝3.0：附加安心住院保医疗险，对于一般的住院额度足够，最主要的缺点是不保证续保。对于小孩子来说抵抗力弱，经常生病住院是常有的事，上年度发生理赔，次年可能拒保，不能进行后续的报销。 超级玛丽旗舰版：网销险种，不能附加医疗险，是网销险种的“通病”。 区别五：身价保障 少儿超能宝3.0：身价保障退保费，成年前退已交保费，成年后1.5倍保费，不赔保额，意味着没有身价保障，尤其是成年后，身价保障的作用很重要。 超级玛丽旗舰版：成年前退已交保费，成年后退保额，身价保障设计好。 区别六：其他事项对比 1、网点对比 光大永明是家中外合资企业，经营范围广泛，在22省市有经营机构，详情如下：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东。 太平洋人寿的发展历史悠久，机构网点的分布完善，在全国大中小城市均分布网点，和光大永明人寿相比自然是更胜一筹。 2、消费者投诉情况 保监会公布的消费者投诉情况对比：排名越靠前投诉越多，总体而言太平洋人寿的排名较光大永明人寿的靠前，说明投诉量较多。 1、价格上 储蓄+保障的少儿超能宝3.0较纯消费型的险种超级玛丽旗舰版要贵，但是到期能返还保费，不同的产品提供的保障类型不一样。 2、保障上 两款都是重疾单赔险种，保障全面。但是少儿超能宝3.0针对少儿设计的重疾险，少儿高发疾病双倍赔，而超级玛丽旗舰版没有特定的人群针对性。 3、身价保障 少儿超能宝3.0的身价保障退保费不赔保额，身故相当于没有保障，而超级玛丽旗舰版对于成年后身故赔保额的设计要好。 4、投保医疗险种组合 网销险种不能附加医疗险，超级玛丽旗舰版作为网销重疾险还是没有突破这款限制，而少儿超能宝3.0可以附加安心保住院，但是不保证续保也不完美。 少儿超能宝3.0是一款针对少儿的重疾险，附加两全平安到期返保费，兼有保障和储蓄的功能，增加了15类少儿特定疾病双倍赔，在少儿疾病的赔付上很实用，但是费率较高，对于预算充足看重保障的人群较适合。 超级玛丽旗舰版作为网红重疾险，自上市以来受到的关注热度不减，在保障上没有明显的瑕疵，且费率低，还能选择保终身或保定期，投保及保障的方式很灵活，对于有保障想要加保提高保额的人群可以重点考虑。 阅读全文
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2024-12-14
分析：东吴人寿尊享金康B款重疾险优缺点详解 东吴人寿是一家默默无闻的保险公司，但是保险公司有保监会在背后时刻监督着，所以也不用担心“倒闭”。在购买保险产品的时候，在保障的内容和公司的大小之间，重点还是应该关注保险产品的保障，毕竟承保内容全、无缺失才是一份保险产品的核心。 尊享金康B款，是东吴人寿旗下的一款单赔重疾险，附加两全，平安到期还能返保费，保障和投资双享有，是一款市场区分度非常鲜明的产品，但承保责任并非完美无缺。那么，这款产品是否值得购买呢？ 本期产品看点： 1、东吴尊享金康B款与同类产品对比优势分析 2、东吴尊享金康B款值得注意的短板细节 3、东吴人寿的偿付能力和消费者投诉情况 一、产品基本信息 二、优势分析 1、重疾保障赔付条款设计好 尊享金康B款的重疾保障是按保额/保费/现价取大来进行赔付，可防止高龄投保出现保费倒挂的情况（即保费大于保额的情况）。 注意：有年龄限制，只有80周岁前发生的重大疾病，才能在保额/保费/现价中取大赔付，年满80岁后，按保额赔付。 2、特定重疾保额高 50类轻症疾病分3组赔3次，每次赔保额的30%，保额的设计上是很高的，能追随主流产品的保额设置。 3、身价有保障 尊享金康B款的身价保障好，按保额/保费/现价取大来进行保障的，防止保费倒挂。 还可附加两全险，平平安安到80岁，可按已交保费之和的1.08倍领取祝寿金。平安到期领取满期金后，不影响主合同对于轻重疾的保障持续。 4、费率对比有优势 虽然尊享金康B款不能选择自行附加两全险，但是费率和未附加两全险的康宁终身2019相比，交费价格还要便宜，花更少的钱享有更多的保障： 三、需留意的地方 1、组合医疗险不完整 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 尊享金康B款的附加医疗险组合有所缺失。 0免赔医疗-附加住院医疗B款，保证续保5年，投保前需要了解其续保审核规则，其次百万医疗险上有缺失，需要关注。 2、轻疾定义有缺失 对于大多数重疾单赔险种，轻症的赔付不分组，而这款险种轻症分组赔付，且轻症疾病的分组有不合理之处，未将“特定恶性病变或恶性肿瘤”单独分组，这样降低多次理赔的概率。 不少在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高。 3、重疾单赔 我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。 不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？ 投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 三、关于东吴人寿 1、公司偿付能力 偿付能力即偿还债务的能力，保险公司的偿付能力反应了资产和负债之间的关系，东吴人寿2019年一季度的偿付能力：核心偿付能力充足率203.46%，综合偿付能力充足率203.46%。 2、消费者投诉情况 关于保监会最新公布的消费者投诉情况统计中，东吴人寿的总体排名靠后，与为大家所熟知的平安、泰康、太平洋人寿相比，东吴人寿的投诉情况没有落后。 总结 尊享金康B款是东吴人寿线下渠道重疾险，优缺点很明显，最大的优势就是费率便宜，作为一款同时享有保障和收益的险种，交费价格很值得青睐，重症赔付、身价保障设计大龄人士投保保费不倒挂，只是附加医疗险这块不完整。对于预算有限，尤其是刚工作经济压力较大的人群，想要购买一份返还型的重疾险可以考虑。 阅读全文
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2024-12-14
分析：东吴人寿盛朗康悦重疾险优缺点分析 东吴人寿总部设在苏州，是国内首家总部设立于地级城市的全国性寿险公司，目前注册资本金40亿元，实力雄厚，但是在民众中的知名度不高。其实只要产品足够“硬核”，所属的保险公司大小不重要。 盛朗康悦是东吴人寿旗下的一款多赔重疾险，重疾分组打破传统，分5组赔3次，在恶性肿瘤的赔付上有“三重保护“：重大疾病保险金、恶性肿瘤二次赔付、特定恶性肿瘤额外给付，这样的设置迎合当下癌症高发的时代背景，但是也不是没有缺点的。那么，这款产品足够“硬核”吗？ 本期产品看点： 1、东吴盛朗康悦与同类产品对比优势分析 2、东吴盛朗康悦在附加医疗险、费率等的细节要注意 3、东吴人寿的偿付能力和消费者投诉情况 一、产品基本信息 二、主要优势分析 1、保障全面 涵盖轻中重症赔付，中症和重疾的种类是对应的，意味着赔付完中症后，极大可能还能赔重疾。 2、恶性肿瘤二次赔付和特定恶性肿瘤额外赔付 恶性肿瘤二次赔： 需注意：癌症二次赔付有前提，必须首次发生的重大疾病为癌症，否则癌症二次赔付失效，且两次癌症的间隔期为5年，间隔期较长，不利二次给付。 特定恶性肿瘤额外给付保额的50%，特定恶性肿瘤如下：骨和关节软骨恶性肿瘤、脑脊膜和脑恶性肿瘤、白血病、肺恶性肿瘤、肝恶性肿瘤、胃恶性肿瘤，涵盖的疾病都是常见高发疾病，设计很实用。 3、轻症赔付保额高 这款产品轻症的赔付比例有30%，轻疾的赔付额度在市场上能追随主流的产品设计，相比于那些轻症赔付20%或25%的产品，在同样保额下，能高出好几万赔付。 例如：保额30万元，赔付30%：30万*30%=9万元，赔付20%：30万*20%=6万元。 4、有身价保障 未成年身故赔2倍保费，成年之后赔保额，身价保障设计好，尤其对于家庭经济支柱，身价保障能给整个家庭一份安心。 5、重疾分组数大于赔付次数 对于多赔型的重疾险，不分组赔优于分组赔，分组细致优于分组粗略，分组越细化，多次赔付的概率越大。本险种分5组赔3次，保障的疾病种类更多。 注意：恶性肿瘤未单独分组，恶性肿瘤高发，一旦发生恶性肿瘤，同组的其他疾病则不能获赔，降低了多次赔付的概率。 三、值得注意的细节 1、附加医疗险有缺失 本险种附加的0免赔医疗-附加住院医疗B款，保证续保5年，但是每年有额度限制，其次百万医疗险上有缺失，需要关注。 2、费率较高 本险种是一款消费型险种，在交费价格上和同类型的产品相比，贵了不少，下面是具体的交费价格对比： 3、服务网点分布少 据统计，东吴人寿仅在江苏、四川、河南、安徽、上海和山东省6个省市区域铺设了机构网络，网点覆盖率不太广泛，在日常的保全变更及后续理赔服务上，不是特别方便。 4、轻症疾病种类有凑数嫌疑 轻症疾病赔付不分组，但是有多项赔一项的情况，详见条款： 具体的多项赔付一项的疾病种类如下： 5、留意癌症二次赔付限制 癌症二次赔付间隔五年，有的公司只需要间隔3年赔第二次； 首次发生重疾，必须是癌症，才可以实现癌症二次赔，首次发生重疾非癌症，不再接受癌症多次赔； 首次发生重疾为癌症，间隔五年后赔了第二次癌症，合同终止，不再有其他保障； 癌症二次赔付要求是新发癌症和临床完全缓解的癌症复发和转移，并没有说前一次癌症持续存在也可以赔，另外癌症临床完全缓解，一般是癌症病灶完全消除，现实中癌症很难轻易将病灶完全消除。 盛朗康悦这款产品虽然癌症赔的多，但是有诸多限制。 四、其他事项 1、东吴人寿偿付能力 东吴人寿2019年一季度的偿付能力：核心偿付能力充足率203.46%，综合偿付能力充足率203.46%，偿付能力充足。 2、消费者投诉情况 可能很多人不关注消费者投诉情况，但是在某种程度上，反应了该公司整体服务效果。在保监会最新公布的消费者投诉情况统计中，东吴人寿的总体排名靠后，说明投诉量较少。 总结 盛朗康悦是一款优缺点都很突出的重疾多赔险种，优点是保障全面，恶性肿瘤多重保障，重疾分组细致，提高多次赔付的概率，但是作为一款消费型险种，保费较同类型产品较贵，此外附加医疗险不完整。 阅读全文
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2024-12-14
对比：百年康惠保尊享版和光大永明嘉多保 互联网重疾险目前越来越普及，也被大多数人能接受，与线下传统重疾险比有着独特的优势，保障灵活，费率较低等，但是也有着自身的局限，身价和医疗的缺口。 康惠保尊享版作为百年人寿的又一力作，在旗舰版的基础上，对高发癌症加大了保障力度，可二次赔付；轻疾赔付比例采取递增的方式，另外增加了女性和少儿特定重疾疾病种类，只是身价和医疗险上存在有缺口。 光大永明嘉多保同样作为一款互联网险种，重疾多赔且分组合理，加大了重疾保障力度，有额外重疾赔付金，承保灵活性高，可选责任高发癌症多赔，但是轻疾赔付额度递增，有隐藏分组影响多赔意义。 那么，这两款产品有何区别，本文主要分析： 1、两款产品的共同之处 2、两款产品保障期、费率上的不同 3、两款产品在轻重疾、高发癌症、特定重疾、身价上的不同 4、百年人寿和光大永明公司实力大比拼 一、产品基本信息 共同点： 1、无附加医疗险 康惠保尊享版和嘉多保都是属于线上购买的互联网保险，有着互联网重疾险无法避免的不足，无附加医疗险，包括无免赔住院医疗险，主要是针对小病住院报销；以及百万医疗险，针对大病医疗费报销。两款都是需要额外进行补充的。 2、轻疾赔付比例以及定义相同 康惠保尊享版和嘉多保的轻症赔付比例都是递增的方式，从30%、35%、40%的额度不等，且有三次赔付。 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上： 两款产品在保监会要求的重疾所对应的轻疾病症的定义要求是完全相同的，两者并无差别。 两款产品的轻疾赔付有隐藏分组，即多种疾病只赔一种的情况，两款产品疾病划分和分组一致，如下： 3、癌症二次赔付的理赔门槛宽松 嘉多保和康惠保尊享版的癌症二次赔付门槛一致，恶性肿瘤包括了新增、复发转移以及持续，只要间隔3年，仍可获赔，理赔门槛宽松。规定如下 区别一：保障期和费率不同 嘉多保适用人群会更广，既可以定期保到70岁，作为消费型重疾险，平安到期不退保费，交费较便宜，同时也可固定保终身。康惠保尊享版只有保终身，保障期更广。 因此两者费率差别如下： 区别二：保障责任不同 轻疾保障： 轻疾赔付数量上，嘉多保是40类，康惠保尊享版是35类轻疾进行保障。 重疾保障： 康惠保尊享版是重疾单赔，但是重疾保障责任有扩展和细化。 1、高发癌症可获得二次赔付，只是需要留意下首次重疾是非恶性肿瘤的情况下，合同会终止，规定如下： 2、分男性、女性和少儿特定重疾额外赔30%。若是罹患的特定重疾为其中一种，符合约定，除了可获得重疾金外，还可以获赔额外的30%。保障力度大为提升。 嘉多保是重疾分组多赔，分组合理恶性肿瘤是单独一组，增加了其他疾病获赔概率，且在50岁前，首次罹患重疾还可叠加赔付20%。相当于买50万，获赔60万。 嘉多保在重疾保障除了额外重疾金叠加赔付，可选责任癌症多赔，是可以赔三次，与其他恶性肿瘤约定不同的是，它首次是赔保费，（不少产品都是赔付保额），后续2次才赔付基本保额。这是与其他产品有较大差异的地方，需要留意。 我们要注意的是：重疾险都是按照疾病定义赔付，不是按照疾病名称来赔付 中症保障： 康惠保尊享版和光大永明嘉多保两款产品都有中症保障，只是数量上有不同，康惠保尊享版是20类，嘉多保是25类。 区别三：身价保障上不同 康惠保尊享版作为线上的互联网重疾险，身价保障是退保费，远远不足，需要另外补充。 嘉多保虽然线上渠道销售，但是身价保障好，成年后是按保额进行给付的。 区别四:百年人寿和光大永明公司实力比拼 1、网点分布情况： 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布广泛。 光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是： 2、偿付能力： 2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。 而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了93.29%和121.82%，风险评级为C，百年人寿的偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。 3、客户投诉率： 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好： 产品点评： 百年康惠保尊享版和光大永明嘉多保在轻疾保障上较为类似，高发癌症的理赔门槛都较为宽松，但是对待高发癌症赔付次数，和首次重疾的情况有不同。康惠保尊享是单赔重疾，若是首次重疾非恶性肿瘤，癌症二次赔付不能实现。但是嘉多保多赔重疾，无论首次是否为恶性肿瘤，都不影响高发癌症多赔的效力。 相较而言，嘉多保的保障灵活性更好，对于高发癌症以及重疾较有利；康惠保尊享版胜在费率便宜，基本保障需求还是可以满足的。 阅读全文
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2024-12-14
对比：百年康惠保尊享版和泰康惠健康 百年人寿在产品设计这条路一直是以性价比著称，康惠保系列，经历了几个版本，到最新的康惠保尊享版不仅仅是费率上的优势，在保障责任上更进一步，轻疾保额是递增式赔付，重疾保障增加癌症二次赔付，区分不同群体男性、女性和少儿的特定重疾额外赔30%，在女性和少儿疾病种类在康惠保老版上有增加。依托互联网平台销售的重疾险还是要留意身价和医疗。 泰康惠健康上线以后受到了很多人的关注，相比泰康同类产品可少交一年保费，核心轻重疾保障全面，2类特定重疾额外赔保额，加量不加价，轻疾定义好，但是投保年龄覆盖面较窄，另外对于少儿高发类重疾赔付有需要留意的细节。 那么，这两款产品有何不同，本文主要分析： 1、两款产品的投保渠道不同 2、两款产品保障细则不同 3、两款产品身价和附加医疗险不同 4、两款产品费率和适用人群分析 一、产品基本信息 区别一：投保渠道不同 百年康惠保尊享版是线上投保的产品，主要依托互联网平台销售，目前在开心保上有售卖。 惠健康是泰康人寿线下通过代理人渠道投保的，线下代理人渠道的话，走人工很模式，对比网上销售的产品便捷性上还是没那么好。 区别二：保障细则有不同 轻症保障： 1、赔付规则： 康惠保尊享版是35类赔3次，赔付比例是依次递增，按照30%、35%、40%的赔付额度分别赔。 惠健康是60类赔5次，都是固定按30%赔付。 2、疾病划分： 康惠保尊享版轻疾多赔，但是有隐藏分组，多种疾病只赔一种的情况。 泰康惠健康轻疾多赔，轻疾定义好，无凑数嫌疑，都是实打实的赔付。 3、疾病定义： 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上： 表中可以看出：原位癌、皮肤癌和早期病变以及冠状动脉介入术赔付一致，在轻微脑中风后遗症中康惠保尊享版轻症不保，中症保障赔付更多些。不典型急性心肌梗塞惠健康的理赔要求更严格些。 重疾保障： 泰康惠健康是重疾单赔的险种，重大器官移植术或造血干细胞移植术可以额外赔。但是造血干细胞移植术需要与白血病确诊即赔区分下，从各自定义来看： 造血干细胞移植术： 白血病的定义； 惠健康特定重疾造血干细胞移植术的理赔门槛要高于同类产品白血病特疾保障。 康惠保尊享版也是是重疾单赔，但是重疾保障责任有扩展和细化。 1、高发癌症可获得二次赔付，只是需要留意下首次重疾是非恶性肿瘤的情况下，合同会终止，规定如下： 癌症二次赔付的理赔门槛较低，恶性肿瘤包括了转移、复发、新增，尤其在首次恶性肿瘤持续的状态下，二次之间只需要间隔3年，意思是首次患癌只要活过了3年后，仍旧是可获赔的。规定如下： 2、分男性、女性和少儿特定重疾额外赔30%。若是罹患的特定重疾为其中一种，符合约定，除了可获得重疾金外，还可以获赔额外的30%。保障力度大为提升。 中症保障： 康惠保尊享版有中症保障，中症疾病种类从轻症划分过来，变相的提高的轻症赔付比例，提高到了50%赔付；另外中症疾病有和重症对应，对应中症赔付后可能重疾获赔。 惠健康除了传统的轻重疾保障外，并没有中症责任保障。 区别三：身价和医疗险不同 身价保障： 康惠保尊享版作为互联网线上险种，无身价保障责任。仅仅是退保费，对于成年人来说是远远不够的，需要额外补充定期寿险。 惠健康的身价是未成年退保费，成年后按保额赔付。 医疗险: 康惠保尊享线上投保的重疾险，无法搭配合适的医疗险，需要另外进行投保。 泰康惠健康属于线下投保险种，可以搭配无免赔的住院医疗险和百万医疗险，分别如下： 1、无免赔住院医疗险 泰康的健康无忧住院医疗险-是可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下： 2、百万医疗险 泰康搭配的健康尊享D款续保是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了，另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力。另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。 区别四：产品定位分析和费率对比 泰康惠健康是传统的轻重疾保障，轻疾定义好，重大器官移植术或造血干细胞移植术额外赔一倍，加上有完整的医疗险组合，虽然保费少交一年，总体费率上不便宜，若是有考虑线下重疾险预算充足的可以考虑。 康惠保尊享版是线上投保的百年产品，并不是每个地方都会有百年的网点，若是当地无分支机构，就近安排网点也会对服务时效性有影响，但是胜在产品保障全，高发癌症有二次赔付，加上费率要更便宜。 两款产品费率对比如下： 小结： 1、投保渠道：康惠保尊享版是线上渠道投保，泰康惠健康是线下渠道 2、保障责任：康惠保尊享版轻中重疾保障全面，轻疾定义好且赔付比例递增，重疾有癌症二次赔付，要留意首次重疾种类，区分不同群体可以额外赔30%。 惠健康轻重疾保障，轻疾种类多定义好，重疾责任有延展，但是要留意特定重疾中造血干细胞移植术和白血病确诊即赔的区别。 3、身价和医疗：康惠保尊享版作为线上险种无身价和医疗搭配。惠健康的身价和医疗较为完整，医疗险附加在续保上有优势，百万医疗险的健康尊享D在医疗保障上有提前给付2%重疾金优势，设计较为人性化。 总结： 康惠保尊享版作为线上重疾险，保障责任上要更为丰富，也相较于线下传统渠道投保的更灵活。癌症二次赔付，间隔3年以上，首次癌症持续状态也有获赔的可能。对于不同人群的特定重疾可以额外赔付。只是互联网重疾险有着自身的局限，身价和医疗险的缺口，需要通过另外方式投保进行补充完整。 惠健康有核心的轻重疾保障功能，费率虽然少交一年，但是也不便宜，特定重疾上可获取双倍赔，但是要区分与常见的白血病确诊即赔的情况。 阅读全文
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2024-12-14
分析：太保金福人生优缺点详解（金福优享） 近些年，国内各行各业的“造假现象”登峰造极，让老百姓很没安全感。在挑选保险产品时，不少人往往会瞄住保险巨头公司，通常给人一定的安稳感。而作为保险行业大咖---太平洋人寿，目前则活跃在很多消费者的视野范围内。 新上市的【金福人生】是太保的得力之作，金福优享就是金福人生少一年保费。比起其他公司产品里对应重症条款，它显然更为人性化，获取赔付金要容易得多，毕竟赔偿金最终的取得并非是看疾病名称，而是按重症定义来一锤定音。 条约定义重面向于肠道疾病弱的人士分外管用，且失能后一定的赔付。加上组合优势突出，附加终身住院补贴2019与乐享百万医疗“双剑合璧”，用户赔偿权益增加，为其产品提亮不少。只是价格过于高端，普通工薪族有些望尘莫及。 俗话说，“一分钱一分货，好货不便宜，便宜无好货”。那么【金福人生】整体定价是否货真价实？值得入手？本期关注： 1、太保【金福人生】重疾定义优势与轻疾条款短板分析 2、灵活组合附加医疗险上的亮点与值得留意细节 3、太保【金福人生】VS同类型产品定价分析 4、太平洋人寿总体实力解析（网点分布、偿付能力、消费者投诉情况） 一、基本信息对比： 二、太保【金福人生】优势分析： 1、重疾理赔定义门槛低：保监会规定的25类重症，覆盖了大病发病率90%以上的大病，但是不少公司为了承保大病种类数字好看，某些疾病滥竽充数很严重，闻所未闻。不过【太保金福人生】在重症条约上优势突出，具体详情有： （1）重症覆盖不凑数：重症疾病会覆盖狂犬病、破伤风常听到的疾病，对于这类疾病都有承保，与其他公司有区别； （2）赔付门槛人性化：某些人罹患疾病后，会发现病历上的疾病名称和重疾险一模一样，但是保险公司对于这类病历上的疾病，并不买账，不能赔付。主要原因在于获取理赔不是看疾病名称，而是看重症定义。【太保金福人生】某些疾病的赔付门槛十分人性化，消费者相对更容易获取理赔金。如严重胃肠炎（定义未作细节要求）等等： （3）老年人关爱：市场上的保险产品面向于老年人群体是比较芥蒂的，介于年龄、身体的原因，往往这类人群并不受保险公司待见。 而这款产品针对10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付。 重症与老年特疾一一对应，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元： 2、附加组合有特色： （1）实用价值高：可附加终身住院补贴2019，上限是30万，普通住院每天补贴100天（前三天免赔），手术住院每天补贴300元，重症监护每天补贴600元。获取的理赔金比较可观。但要留意价格也不低。 （2）乐享百万医疗：大病住不起医院，主要的一部分原因在于自费药报销，太保乐享百万医疗险2019亮点很多，譬如能垫付医药费、重疾不设免赔额等。在医疗险续保稳定性上，虽然这款产品的主险是续保每年审核，但合同附加了一张【保单特约】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相意味着是可以承诺续保的，因此，消费者要关注一下有无特别约定，详情是： 两者（住院补贴+百万医疗）合并，对于住院报销可以兜底，面向于重症等大型疾病赔付比较稳妥。 三、太平洋金福人生值得注意细节： 1、轻疾方面差异： （1）赔付比例低：轻度重疾55类赔3次，仅赔保额20%，明显赔付比例与主流产品赔付差异比较大（其他赔30%、45%甚至还有比例高达50%）； （2）轻疾种类都有凑数：轻疾种类有严重划水嫌疑，其多种疾病只赔一种的情况，有“隐形分组”： （3）轻疾定义特点不同：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。 相比起同类产品，金福人生轻疾赔付门槛相对较高： 划重点：相对来说，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。 2、留意O免赔医疗险续保稳定性：太保是可以搭0免赔的安怡住院医疗的，对于这类小额医疗险，因为平时运用广泛，因此实用性还是很强的。不过在医疗险最关键的续保问题上。太保0免赔的安怡住院医疗还待提高，如续保每年审核，投保前需要了解其续保审核规则： 3、重症失能赔付门槛不低：虽然18周岁--61岁前，拥有成人重疾失能保障可以赔付双赔保额，但是获取门槛并不低，注意几个关键词重疾导致失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项，要求三个关键点全部满足，才有赔付： 4、费率高：与同类产品对比，不附加任何附加险的情况下，太保金福人生的定价堪称“高大上”了，详情如下： 三、太保综合实力评测： （1）偿付能力：国内一百多家寿险公司，平均充足的偿付能力大致在200%左右，太保寿险核心与综合偿付充足率都是263%，远高于保监会规定的100%。且风险评级是A，非常优秀。 （2）网点分布率：作为保险行业的领军龙头，总部在上海市，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有 40 家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。 （3）客户投诉率：排名越靠后，间接说明客户投诉率越低，太平洋人寿的排名比较后，用户的口碑还算尚可，整体服务还算比较好。 产品点评：金福人生成人版是太平洋人寿旗下热销的一款成人重疾险，重症定义宽松，尤其是对于肠道弱的人群，老年人群的特定疾病实用，常见组合安心住院和乐享百万医疗险一起投保，重疾险和医疗险组合好，但是重疾交费比较高，考验交费能力。 如果交费能力一般，可以考虑金福保额买低一点，搭配乐享百万医疗险，再购买一定保额的线上重疾险，增加重疾保额。 阅读全文
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