对比：人保无忧人生和国寿福臻享版

人保无忧人生，是一款常规型重疾险，保100类轻重疾，保障齐全。加上附加医疗险保障组合很强，大病小病就诊一律能赔，被保人能实现健康保障的无缝衔接…….

国寿福臻享版，作为中国人寿综合实力最强的险种之一，它覆盖了“意外”和“大病”，保留了老版高发轻症一个不落的优势之外，还免除了赔付限制，在少交一年的保费前提下，拥有一大批品牌溢价感的投保人群。

那么，哪款更值得购买呢？本期围绕附加医疗险组合、疾病定义、费率和杠杆、现金价值等多个方面来区分一下两款产品的适用人群。

一、先看基本信息：

共同点：杠杆原理运用优

保障型产品的杠杆原理，通常是最长的交费时间，压缩保费每年的压力，用低费率撬动高保障。

无忧人生和国寿福臻享版都设计的不错，最长可选30/29年交费，这样设置的好处在于：保费豁免余下的时间长、附加住院医疗保的时间更长（随主险交费时间一起）、更为关键的是保费压力相对减小。

国寿福臻享版可选择附加或者不加长期意外，加上时，保费较高，但不加长期意外组合，整体费率比人保无忧人生便宜（少交一年保费），费率参考如下：

区别一：轻疾定义不同

轻疾保障上，两者都是30类轻疾，保3次，赔保额20%；可国寿福臻享版没有轻症种类凑数的嫌疑，可无忧人生有多个疾病重叠的现象，需要稍微留神：

区别二：附加医疗险组合不同

人保住院医疗险保证续保3年，同时人保关爱百万医疗险，虽然在续保审核上比较严谨，要经过2次审核后，第三年才能有保证，可是比市场上不能保证续保的百万医疗固然更有安全感，续保条款是：

国寿附加长久呵护医疗不保证续保，需要每年审核，这是不太有利的一面，可百万医疗险如E康悦续保好，只需第一年审，后续不会因为健康变化拒绝续保，总体上比较优秀，其约定是：

但话又说回来，国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。

合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

小结：从附加医疗险组合的条款的整体来看，不分伯仲，不过人保在关于医疗险老大难的“续保”问题上，略强一些，毕竟住院医疗险保证续保3年。

区别三：现金价值不同

现金价值是人寿保险单的退保金数额。

整体来说，虽然两款产品的现金价值都不高，但国寿福臻享版整体交费低一些，在第31 年即可回本金，而人保无忧人生在33年回本，即整体费用颇高，现金价值不高：

区别四：产品定位人群不同

无忧人生：产品本身同质化现象比较严重，但好在附加医疗险组合比较优秀，好在杠杆效应比较好，适合不在乎花钱，想大小病都可以报销的用户。

国寿福臻享版：最有特色的地方在于长期意外，可保至古稀之年有余（75岁），自驾赔2倍保额，客运赔付3倍，非常有特色。比较适合有经济能力的一家之主投保或者经常出差人士。

产品点评：平心而论，如果国寿福臻享版的附加住院医疗险能够再提升（关于续保）一些，毋庸置疑，比无忧人生保障会更强，毕竟在轻疾上无凑数、整体交费更低，现金价值更高。非常适合经常出差的人士和家庭经济支柱投保。