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有保险第一次看病，这8个细节问题牢记在心！ 生活中，人们可以和医生打交道做朋友；但是一般不愿意和医院有交集，因为这意味着可能生病了或出现意外。 如果发生事故去就诊，面临看门诊、急诊、办理入院、医保入院等一系列手续，对于有医保和商业保险的人来说，这其中涉及到很多细节问题，不少人担心买了保险没得赔，看完这篇文章相信对小伙伴们有一定帮助。 01 异地就医记得先报备 日常就医通常都要用医保，如果没有跨省，通常不会异地就医；遇到务工、出差、探亲、旅游，还有就是病情比较严重，想要找家外省更好的医院就诊，这种异地转诊最麻烦，需要两道手续，后续才能用医保。 1、经定点医院办理了转诊手续，需要转诊转治审批单（授权定点医院医保科和医务科盖章）。 2、联系参保地医保局异地就医备案，可以下个国家医保局APP或微信小程序里面，可以线上备案，也可以当地医保局打电话备案。 商业医疗险一般全国通赔，没有这种地域限制，住院花费10万，不管哪里的社保报销5万，剩余5万商业医疗继续报。 02 跟门诊、住院部医生说话要留心 通常去医院看病，先是看门诊或急诊，比较严重的需要住院的，开住院证明，办理入院，还会接触到住院部的主治医生。 有几点需要留意：患者如果说是过去造成的、长期有某某症状或不适、家族有某某病史，写入病历或入院记录，对商业保险而言，很容易触发理赔调查，理赔就很慢。 03 办理医保入院关系重大 病情比较严重，医生建议住院以后，患者交了少量押金，来到住院部。护士通常让患者量量身高、测一测血压、心率，然后主治医生根据门诊医生提供的情况，会简单叮嘱，说明治疗方案。 这里需要留意的是： 1、称身高体重，护士一般不会盯着看，如果要超重，不要死心眼，体重说轻一点没关系，不然出院记录多一条体重超重，以后买保险多一条病史。 2、如果是意外事故住院，主治医生一般会再次询问受伤情况，要是第三方造成的、交通事故、打架斗殴情况，或者医生认为你没有说实话，伤口和患者讲述不符合，医生可能还会进一步问你职业等情况，不会开医保入院的单子。 目前各地都在打击医保骗保行为，对意外事故办理医保入院，医生和医保科审核非常严。 04 医生必问一个问题：你有保险吗？ 日常来到住院部，医生会第一时间询问患者有没有保险，这是必问的问题，这个问题关系到： 1、了解是否有经济能力。住院部医生对该科室常见情况入院治疗费用了如指掌，一种疾病从入院到出院大概花多少钱，见过无数病例，通过问保险，患者职业等情况，顺便了解患者是否有治疗的经济能力，说明下大概治疗费用情况，让患者和家属心理清楚。 2、关系住院押金交多少。医保可以报销住院期间合理费用，如果患者有医保，且符合医保入院要求，那么住院押金大幅降低，住院押金大概就是个人自付部分，比如医生判断这个情况住院花费2万，医保大概能报1.5万，那么要求住院押金大概6000-7000。 3、对如何用药，选择治疗方案有影响。患者有医保、商业保险，另外了解到家庭经济情况，如何用药往往心理有数，且可以尽快安排手术等。如果经济困难，医保只是居民医保，报销比例低，医生在用药时可能会比较谨慎。家庭条件还可以，医生用药可能比较激进，一些葡萄糖、果糖等营养液用的更多，患者同样情况下恢复会更快，一般可以早一点点出院。 05 保险公司定点医院是约束？ 消费者如果持有商业保险，保险公司一般有定点医院要求，让患者去定点医院就诊，不少消费者觉得这是保险公司坑人。 实际上保险公司的定点医院要求，是一种引导，不是一种约束。 保险公司要求的定点医院通常有如下特点： 1、医保定点，二级以上公立医院； 2、医生医德比较好，不虚开或胡乱开药，自费药一般开的不高； 3、医院综合治疗水平比较高，或者在某个领域非常强，比如肺结核医院、骨科医院等； 4、出于便于消费者就医或医院本身确实比较好情况下，部分私立医院也会纳入定点医院。 5、部分公立医院，虽然不是定点医院，但是患者第一次就诊，保险公司可能通融赔付，但是保留拒赔的权利，并提醒消费者去定点医院治疗。 定点医院一般用药合理，自费药用的少，商业医疗报销比例也高，患者负担少，对患者和保险公司都比较有利。 06 给医生送一面锦旗，比递烟更有用 不少患者住院以后，家属来了出于关心，往往跟医生千叮咛万嘱咐，提醒医生少用自费药等，医生非常忙，听在耳边未必记在心里。 有时候担心医生不尽心，还会递烟、给红包等。如果一个医生轻易收红包和拿别人好处，本身医德就有问题，见过真正医德比较高尚的医生，虽然自己在办公室抽烟，但是绝不接患者或家属递的烟，也会非常清晰的告诉患者，尽量用医保可以报的药，实在要用到自费器材，可能还会建议患者去网上买，更便宜一点。 消费者真的对主治医生心存感激，跟医生说，为了表达谢意，可以送一面锦旗，对医生而言救死扶伤后，获得别人的肯定是一种更高的激励和奖赏，医生马上就记住这个病人，处处为患者着想。 07 住院后才知道，保险的好处是安心 生活中很多人是因为亲戚做保险，碍于人情买的保险；有的人看到别人买了也跟着买，对保险有啥用，没有啥体会。 对于真正住过院，躺过病床的人，对保险的意义深有体会。 同一个病房，有的患者看到每天日费用清单，都会仔细看一看，担心住院押金又不够，又要去交钱。 但是有的人有医保，还有商业医疗险额度100万，主治医生已经说了，手臂骨头断了，手术+住院费用大概花6万左右，医保可以报销4万多，剩下的医保不能报销的自费药，商业医疗险能报销。 商业医疗还有100万额度，心中丝毫不慌，对每天费用清单都不用看，非常安心的养病治疗。 08 商业保险理赔常需四项资料 发生保险事故，事故性质不同，加上不同保险公司要求不一样，通常理赔需要准备的资料包括： 1、门诊病历本、门诊发票（有医疗险要发票） 2、入院记录、出院记录、疾病诊断书（三项都要盖章） 3、医保结算单、住院费用总清单、住院费用总发票（都盖章） 4、意外情况要提供意外事故证明；重大疾病理赔可能需要其他检查报告 写在最后： 通常注意好上面问题，买全重疾险和医疗险，不打架斗殴违法犯罪等，不带病投保隐瞒病史，理赔通常很顺利。 阅读全文
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2024-06-25
高风险工作投保难？这6款重疾险不限职业！ 日常投保重疾险，除了考虑保额、健康情况、交费价格，还有一个问题，就是职业。不少开大货车、搞玻璃幕墙、空调安装等人员，买保险明显感受到职业限制。 当前职业分类有1-6类，其中1-3类属于低风险职业；超过3类属于较高风险职业，不少公司产品明确写明只接受1-4类职业，不接受5-6类高风险职业投保，或者投保要加费或不保职业风险，投保时要是职业不符合，会面临拒赔。 实际上很多公司重疾险，针对1-6类职业都能投保，只是产品交费、保险责任等还是有细节区别。 本期话题： 1、你从事几类职业？ 1-6类职业的划分标准浅析 2、价格较低，可承保高风险职业6款重疾险对比 3、从事高风险职业，家庭保障规划注意点 4、暂时从事高风险职业，未来换工作，投保职业怎么填？ 01 1-6类职业划分标准浅析 日常根据从事工作的危险性，将职业划分为6类，像重疾险普遍对1-4类职业没啥限制；真正需要关注的就是从事5-6类高风险职业的人群。 看下划分： 通常投保时填写个人信息时，有职业类别选择，录入具体职业，会自动判定识别职业类别。像5-6类高风险职业特殊性在于： 1、意外身故赔付风险大增。很多重疾险带有身故赔付，意外身故也要赔保额，因为工作原因导致意外死亡或全残的概率比较高。 2、猝死风险比较高。从事高风险工作，加上作息不规律，罹患心血管疾病，导致猝死的风险比较高，带有身故赔付的重疾险，猝死也要赔保额。 3、罹患重疾概率比较高，有的从事化工生产，长期接触化学品，发生呼吸及肺部疾病，比如严重肺结节、肺癌等概率比较高。 另外保险产品即使能够保1-6类职业，健康告知里面可能会问问以下方面： 尤其对从事高风险运动人士比较关注，比如潜水、跳伞、滑翔等，偶尔从事一两次高风险运动，核保不影响，但是如果专门从事高风险运动的，相对较严。 02 6款可承保高风险职业重疾险对比 当前可以承保1-6类职业，甚至不需要人工审核或职业加费的重疾险，交费价格便宜，保障较为全面的产品，主要有： 一般身故赔保额，赔的比较比较高，交费价格较高；身故赔保费或现金价值的产品，价格相对比较便宜。 一般意外风险比较高，作息不规律人群，即使投保有定期寿险，通常投保带有身故保障的重疾险，综合保障更全。 如果是女性或者从事对身体健康有影响的工作人群，罹患癌症风险较高，带有癌症多次赔付的产品相对更有利。 1、从交费价格来看 价格最便宜的是昆仑健康保2.0升级版重大疾病保险，在不附加身故赔付和癌症多赔情况下，价格最低； 而综合保障最全面，价格最高的就是三峡人寿超级玛丽多倍MAX。 从具体产品看：身故赔保额的产品：百年康惠保2.0和昆仑健康超级玛丽多倍MAX，昆仑健康产品重疾分组赔多次，癌症单独分组，这种赔付模式上比单次赔付的康惠保2.0相对更有利。 2、从公司网点及轻疾定义 网点多日常遇到复杂的事可以去网点办，多一重选择，心理较为放心，轻疾定义可以看到各家公司轻度重疾理赔门槛： 线下网点较多的是|：百年人寿、瑞泰人寿和昆仑健康，海保人寿和三峡人寿成立时间不是很长，网点较少，各地网点还在建设中，线上保全和服务也很方便。 高发轻疾定义比较好的：首先是昆仑健康产品（早期癌症和轻微脑中风理赔门槛较低、原位癌是目前第一高发轻疾），其次是百年人寿、瑞泰和三峡人寿。 就适合人群而言： 如果看重价格，价格最便宜，疾病定义比较好，理赔门槛低的，就是昆仑健康保2.0升级版； 如果追求保障，百年人寿康惠保2.0，在交费价格、线下网点、疾病定义、癌症多赔各方明最为均衡。 如果消费者交费能力较强，只要能够理赔就行，对网点要求比较小，平时手机玩的比较6，那么重疾可以分组赔多次，癌症单独多赔的三峡超级玛丽多倍MAX，最适合。 03 高风险职业投保注意点 1、特别留意健康告知和职业告知 过去几年有门诊、住院或体检异常，尤其是乙肝等慢性病，一定要留意健康告知问卷如实填写； 目前从事高风险职业，除非马上要换工作，不然按照当前职业投保，以后换了工作做职业变更，倘若职业不符，保险公司发生理赔可能拒赔或解除合同，陷入理赔纠纷。 2、优先保一家支柱，优先买保障型产品 高风险职业，要么就是意外事故风险高，或者对身体健康有害，未来发生疾病风险高，无论哪一种，风险较常人都高，更需要保障。 先买保障型产品，比如医疗险报销疾病或意外治疗费用；重疾险保障发生大病不能上班期间，补偿家庭开支；寿险保身价，万一走了给家人足够经济补偿。 3、合理规划保费支出 从事高风险职业，有的是生活所迫，需要赚钱；有的可能是历史原因或兴趣爱好。很多人家庭不是非常富裕，用来买保险的钱还是需要量入为出。 像重疾险占用预算比较高，重疾险一般要求买的30万，最好是50万保额以上，如果买保终身带身故赔付产品，价格接受不了，可以选择保至70岁，不带身故保障，配个定期寿险作为补充。 阅读全文
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2024-06-25
13家公司推出重疾择优理赔，对消费者带来五大利好！ 根据保险业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》文件，过去使用2007版疾病定义的产品，将在2021年1月31日以后全部停售，新的疾病定义调整带来很多赔付规则变化，既有好的一面，也有不利的一面。 面对消费者的选择焦虑，既国寿、平安等大公司之后，目前已有13家保险公司推出重疾责任理赔方案，也就是当前买的重疾险，发生重大疾病，既可以按照新的疾病定义，也可以按照旧的疾病定义申请理赔，哪个宽松赔哪个，意味着新旧疾病定义缺点可以规避，疾病定义宽松的点全部可以用到。 中国人喜欢对一个事物定性，那么重疾责任理赔100%是利好，到底好在哪里呢？ 本期话题： 1、分析下新旧疾病定义调整变化点 2、28类重大疾病宽松变化示意图 3、盘点当前推出择优理赔方案13家保险公司 4、重疾择优理赔带来的5大利好！ 01 分析新旧疾病定义变化点 这次疾病定义改革原因就是随着超声检查普及，早期甲状腺被提前发现，造成甲状腺癌跃升为第一高发重疾，超过肺癌、乳腺癌，然而乳头状或滤泡状甲状腺癌，治疗费用一两万，生存率极高，死亡率极低，这个怎么能算重疾呢？保险公司被赔爆了，强烈要求更改疾病定义，将乳头状和滤泡状甲状腺癌划入轻疾，减少赔付。 所以本次重疾定义改革核心是更改甲状腺癌，顺带着对其他疾病定义做个小修。具体如下： 02 28类高发重疾定义变化 根据2007版重疾使用规范，保25类高发重疾，所有公司理赔门槛一模一样，新版定义新增三种疾病：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，针对呼吸疾病和肠道疾病。 03 盘点13家重疾择优理赔公司 目前推出相关政策的公司包括： 绝大多数公司没有限制具体产品，但是像友邦限定全佑系列产品，更多公司为了通过方案刺激消费者早日投保，不限制具体产品，使用2007年版版定义产品，都可以享受。 04 重疾择优理赔带来5大利好 重疾择优理赔，其实就是针对新旧疾病定义做优化规定，最受益的是理赔，理赔门槛更低。归结开来： 1、理赔门槛更低，获赔更容易。，面对疾病，可以选择相对宽松的去赔。 2、避免陷入理赔纠纷，面对可赔可不赔，避免一款赔另一款不赔的困境。 3、享受最后政策红利，乳头状或滤泡状甲状腺，在香港等地早已算轻疾。 4、癌症多赔产品更有利，甲状腺是第一高发、生存率最高、理论上多次赔付最高疾病，多次赔付现实意义更高。 5、具有更高珍藏价值。长期重疾险，常伴左右，给自己一份保障，真正受益的是最爱你的人，1.31号以后再也没有类似产品，此生再也没有机会买第二次。 阅读全文
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2024-06-25
请教过医生，社保确实有8个方面不报销！ 在我们国家有近2000万贫困人口，其中近42%是因病致贫，也就是近800万人，这是纸面上数字，看起来也只是数字。但是我们身边亲朋因病，家庭陷入困境，或多或少见过，也听说过一些，朋友圈轻松筹也捐过不少。 不久前专门跟三甲医院医生交流过，社保报销这一块，社保有8不报，尤其是第3点和第7点，是很多病人最头疼的问题： 1、不报起付线，医院级别越高，起付线越高； 2、有自付比例，任何时候个人都要自付一部分； 3、不报自费药，乙类药品只报一部分，丙类不报； 4、不报营养费，住院期间输入营养液、补品等不报； 5、不报器官移植材料费，买人体器官不报； 6、不垫付押金，即使有医保，住院也要交押金； 7、不报销误工损失，暂时不能工作或以后不能工作，收入损失不能补偿。很多人住院后就急匆匆想出院，康复效果往往不好，都是急着回去上班，家庭条件不允许卧床。 8、身故赔付不全面，如果是上班期间，因工身故，工伤保险可以赔，但是普通疾病或意外身故身故，基本无身价。 尤其是大病会用到很多高额自费药，慢性病长期用药，加上误工损失，对家庭都是持续的冲击。 重大疾病=高额自费药+长期不能正常上班+营养费 重疾不仅花钱，还侵蚀赚钱能力。 商业保险与社保形成有机互补，主要体现在： 家庭有条件，商业医疗险、重疾险和定期寿险是必买的三大险种，是社保的有益补充。 阅读全文
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2024-06-25
最好的理财方式是买年金险？听听专业理财规划师看法！ 2020年受到疫情影响，北京大学的学者林毅夫就认为美国大概率会陷入经济大萧条，很有可能演变成一场全球性的经济危机，经济不景气的情况下，挣钱更难了，用钱更谨慎。 2020年像包商银行破产、不少银行理财甚至出现亏损，整体收益也比较低，一些P2P理财因为监管再也不敢碰了，然而保险理财却风景这边独好，不少保险公司理财产品万能账户利率仍然能够达到复利5%。 不少人在保险公司产说会或听保险从业人员说过不少年金险产品，其实用于教育、养老或财富传承，对年金险选择是有侧重点的。 1、认识年金险，三种方式投保更有利！ 2、从个人生命周期、家庭情况分析年金险 3、教育、养老、财富传承对年金险有何要求？ 01 认识年金险，三种方式投保更有利！ 年金险是年轻时开始固定缴纳保险费，在约定年龄开始固定领取生存金的一种人寿保险，用合同的形式将个人保险利益进行固化。 其特点在于： 一般可以形成持续稳定可靠收益的理财，适合作长期规划，也就是刚性用途，比如孩子教育、未来养老储备。 保险理财由于是复利滚存，能不能让复利发挥作用，一是看前期投入、二是时间。前期投入更大，持有时间越久，复利效应更明显。 保险理财投保： 短期交费，趸交、三年交更有利 前期追加，充分利用万能账户更有利 长期持有，不轻易退保或领取更有利 买保险理财，如果交费一两年或三五年就退保，这种情况完全不适合买年金险。 02 年金险适合谁？多角度分析 每个人年龄、收入以及目前家庭情况不一样，没有一成不变的理财模式，但是国人的一些需求具有很强的共性。 单身期：处于资金原始积累时期，积极寻找工作，尽量每月有结余，进行小额投资，积累理财经验； 家庭与事业形成期：此时最大支出就是购房支出，开始考虑储备高等教育费用，减轻未来抚养子女压力； 家庭与事业成长期：家庭各项支出增加，但是生活比较稳定，设法提高家庭资产中投资资产的比重。 退休前期：家庭稳定，子女独立，个人事业巅峰，身体开始下滑，最重要的是准备养老金，减少家庭资产中金融资产比重。 退休期：这个时期一般以养生、锻炼身体、休闲娱乐为主。休闲、医疗开销较大，收入减少，对资产安全性的要求远高于收益性，有计划的安排后事。 真正需要开始考虑年金险的时期： 1、结婚时，为未来孩子教育强制存一笔钱，专款专用； 2、家庭稳定时，各项开支固定，子女长大成人，开始规划养老，专款专用； 3、退休时，考虑财富传承，为后人有机会的留一笔钱，安排好后事，将财富准确、安全的留给家庭指定成员。 对于不同用于，对保险理财产品的要求是不一样的。 03 教育、养老、财富传承对年金险有何要求？ 不同阶段的需求不同，对产品的要求也不同，侧重点有所差异。 1、子女教育 一般孩子上大学时间18-21岁左右，即使是0岁开始买保险，持有时间最长不过18年左右，属于较短时间理财，意味着理财产品必须短期收益比较高。无论买哪家公司产品，满足以下要求： 记得加豁免，理财产品交费比较高，有的家庭发生大病，一时无力交费，导致合同失效，保证教育无从谈起，而有豁免，可以免交后续保费。 2、品质养老 养老规划，一是要安全，二是保值增值；保险理财安全性不成问题，要保值增值，自然要看收益。 除了看产品本身现金价值情况，也要看公司经营，只有公司保费收入稳定，公司经营稳健，净利润稳步增加，才能谈收益高低。 3、财富传承 一般将财富留给家人，比较适合增额终身寿险，身故保额会按照定价利率固定增长，到了哪一年身故赔多少，投保时可以非常准确的计算出来，不存在任何不确定性。 需要留意：当前增额终身寿险，前期现金价值很低，即使定价利率高，长期保额和现金价值增长不明显，投保增额终身寿险，不要被4.025%、3.6%等定价利率遮掩，也要看下产品的前期现金价值，现金价值高、定价利率高，相对更好。 阅读全文
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2024-06-25
告诉身边亲友，罹患大病后这5种医疗险很有用！ 前段时间，一个过去玩得好的同事，突然在朋友圈发轻松筹，原来是父亲得了脑梗塞，抢救治疗，前前后后花了有十多万，虽然人抢救过来，但是后续还是要花不少钱。 对于已经患有脑梗塞等严重疾病的人来说，除了社保，是否还有一些保险可以买，能够报销一定治疗费用，对减轻患者负担有帮助呢？ 与其捐钱，不如教会可以提高报销金额的方法，这里能够接受带病的几种方法分享给大家。 01 税优健康险 特点：可以带病投保，即使罹患癌症也能投，无免赔，可以报销自费药，如果身体健康投保，每年可以报销20万，如果是已经患病，每年可以报销4万。 交费：年交保费2400元 要求：只有每年按时缴纳个人所得税，也就是月工资五六千以上的人可以投 02 惠民医疗险 特点：不限年龄、不限职业、不限健康情况，都可以投，目前已经有七八十个城市推出惠民医疗，比如长沙星惠保、北京京惠保、广东佛医保、安徽皖惠保等。 比如： 交费：19元-180元一年，最高可以报销200万以上，2万左右免赔，可以报销自费药 注意：对部分大病患者，可以投保，但是过往大病产品费用不赔，发生其他疾病可以赔。投保对健康要求比较低。 03 政府大病补充医保 这种是地方政府在医保和大病补充医疗之外，跟商业保险公司合作推出的补充医疗产品。 特点：类似广州穗岁康医疗，由政府高度参与产品设计，通过招标形式由保险公司承保，对健康、职业、年龄不做任何要求，也不对带病患者做任何歧视，可以报销住院自费药、慢性病耗材，胰岛素泵等，最高报销200万，免赔1.8万，报销80% 交费：180元一年 注意：目前只有广州市有，持有广州市城乡居民医保或职工医保就可以买。 04 商业百万医疗险 商业百万医疗险，一般不接受大病患者投保，但是有一种大病例外。 如果罹患的是乳头状或滤泡状甲状腺癌，这种癌症生存率极高，一般不会死，这种疾病患者手术治疗五年后复查显示癌细胞未转移或复发，常规商业重疾险和百万医疗险都能买。商业百万医疗，额度200万-400万，免赔5000-10000，报销比例100%，可以报销自费药等费用。 商业百万医疗险不仅可以应付一般癌症、心脏病、脑中风等花费二三十万的疾病，甚至白血病这种需要巨额治疗费用的疾病，也可以轻松应对，大病还能垫付医药费： 交费：年轻时一般几百元一年 注意：只有甲状腺癌比较特殊，如果罹患其他重疾，基本不能投保，对健康要求高，最好是身体健康时投保商业百万医疗险，可以轻松应对大病高额治疗费用。 05 升级社保 特点：如果消费者过去买的是城乡居民医保，可以考虑以灵活就业人员身份投保职工医保，报销比例会提高，而且住院押金交的相对更少。 城乡居民医保三级甲等医院报销比例不超过40%-70%，起付线500-2000以上； 城镇职工医保报销比例80%-95%，住院合理费用报销比例高得多，不报销自费药。 交费：看地区，职工医保每个市交费不一样，二线城市一年也就一两千块钱。 注意：有的城市要求灵活就业人员必须医保和养老一起交，投保后有一定等待期。 写在最后： 人生买保险最好的两个黄金时间，一个是0岁；另一个是现在。 身体健康时：买好社保+商业百万医疗险。 如果已经患病，希望买到上面之一，能够对减轻负担有所帮助。 阅读全文
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2024-06-25
年金险火爆背后，揭秘9个原因！ 每年进入12月，各家保险公司开门红进入高潮，各家公司的保险理财产品让人目不暇接，不少人甚至年交保费上亿，为买到某款产品而欢呼雀跃。 不少人听从业人员或保险公司的产说会介绍过年金险，不过了解的还是不够深。 年金险近年来火爆背后，除了居民整体收入增加以外，还是有多重因素交织，其中既有社会大环境因素，也跟保险理财本身特点有关，一起看看背后原因： 01 疫情持续 居民预防性储蓄增加 像美国新冠疫情确诊人数超过1500万，还在持续增加，加上美国政客甩锅，持续发起贸易战，在经济危机或动荡时期，居民都有一种减少消费，增加储蓄的心态，居安思危、存钱防变。 经济学家弗里德曼发现，无论是自然灾害还是金融危机，都会激发对未来的担忧和对风险的厌恶，往往减少消费，增加储蓄。2020年新冠疫情明显改变了居民的消费和储蓄习惯。 年金险实际上就是一种强制储蓄，专治存不住钱。 02 同类理财低于预期 银行理财、国债、余额宝 近两年来，像国债、银行理财、余额宝等整体利率都处在下降通道，像国债50年期，利率也仅有3.91%，余额宝一年利率3%左右，存10万一年仅有3000元。 普益标准监测数据各大银行非保本理财产品平均收益率低于4%： 03 存款利率较低 银行储蓄难以抵御通胀 目前人民银行执行的存款基准利率为：活期利率0.35%，三个月期利率1.1%，六个月期利率1.3%，一年期利率1.5%，两年期利率2.1%，三年期利率2.75%，一些银行推出的三年期大额存单，利率也只能达到3.85%，且是单利。 银行储蓄利率整体上在下降，国外基本维持负利率，刺激消费。 04 民法典新规 婚姻与财产分割值得关注 民法典一些新的规定值得关注，一旦离婚涉及到财产分割，值得关注的内容包括： 1、新增离婚30日冷静期； 2、诉讼离婚门槛更低、家暴、与他人同居等都可以提起诉讼； 3、无过错方可以请求损害赔偿； 4、扩大了共同财产范围：其他劳务报酬和投资这两项也属于共同财产； 5、共同债务共同确认； 6、隐藏、转移、变卖、毁损、挥霍夫妻共同财产等情况，可以申请分割共同财产； 在民法典1063条中再次明确：人寿保险，因受到人身损害获得的赔偿或者补偿作为个人财产，不属于夫妻共有财产，不会被分割，年金险就是人寿保险的一种。 05 银行刚兑取消 保险理财的安全性突出 根据《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（“资管新规”），金融机构开展资产管理业务不得承诺保本保收益，银行保本理财逐渐退出市场，理财产品不再是100%兑付。 银行破产，存款保险实行限额赔付，客户最多只能赔50万，包商银行破产加剧了人们对银行理财的担忧。 保险公司如果经营不善，导致偿付能力低，银保监会动用保险保障基金接管，到期应付保险金权益不受损失，该给的生存金仍然按时给付，通过注资由新成立的保险公司继续承担保险责任，而且年金险搭配的万能账户有保底利率，一些养老年金定价利率写入合同。 通过过去安邦保险等接管案例来看，年金险安全性极高，即使是最差情况下，至少交的保费不会损失。 06 万能利率稳健 保险理财效果看得见 一般年金险附加万能账户，实际利率4.5%-6%之间，不少公司都长期保持在5%的年复利。 部分终身寿险，定价利率3.6%-4.025%之间，其保额和现金价值，按照约定利率复利增加。 07 教育是最好的投资 上学、结婚、创业是刚学 进入2020年，孩子肯定要上大学，这是很多家长的共同心声，只是上名牌与非名牌的区别，给孩子教育准备的钱是一笔刚需。 上更好的学校、接受更好的教育，不说孩子一定功成名就，至少拥有知识武装，拼过不过资源，但是至少可以拼一拼智力和能力，有生之年看到孩子能够独立成长，找一份工作不成问题。 教育储备必不可少，投资教育是最好的投资。 常规储蓄是：存了-花了-没了； 年金保险是：存了-花了-还有； 年金险提供的是持续的现金流，通过提前规划，不仅可以对未来孩子教育提供补助，也可以拿钱用于结婚和创业。 08 延迟退休 社保养老政策调整 中央提出《国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》的文件：明确指出：“实现基本养老保险全国统筹，实施渐进式延迟法定退休年龄。”目前女性50岁或55岁退休，男性60岁退休，还会往后延迟，延迟已经确定，只剩实施时间，业内人士认为延迟退休可能男女渐进式推迟到65岁。 对于老人来说，如果没有稳定工作收入，就需要提前开始给自己存一笔钱，尤其是35岁至55岁之间的人士，需要认真的开始考虑养老储备。 09 分散投资 利于众人是大道理 任何一种产品或是一种规划，只有真正有利于众人，才能行稳致远，最终有利于自己，保险产品历经三十余年发展，逐渐为人所接受，根本原因还是切实解决了很多家庭的担忧。 家庭资产配置，人们都知道不要把鸡蛋放到一个篮子里面，同时也要记住，不要篮子放在一个地方，甚至同一个篮子也不要只放鸡蛋。 根据家庭情况和现阶段的收入和需求，合理的分散投资很重要： 现金规划：留下日常要用的钱，别留太多。 风险规划：确保疾病意外少花钱，让保险公司承担！ 投资规划：学会让不用的钱生钱，做自己熟悉的投资！ 教育养老：必须用的钱专款专用，没钱强制存有钱多存！ 写在最后： 年金险解决的就是教育和养老储备问题，兼顾一定的财富传承，是家庭资产合理规划的一部分。 对于个人来说，从现在开始，可以盘算一下收入和支出，现在要用的钱和未来要用的钱，让自己的每一笔的使用都能有的放矢！ 阅读全文
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2024-06-25
重疾险怎么选？看大公司和小公司的区别 在保险市场，重疾险因为交费时间长，年交保费较高，人们格外重视。 有的人习惯买大公司产品，听说理赔门槛更低、搭配医疗险比较好，日常服务更方便，也有人看好小公司产品，理赔都是按照条款赔付，小公司产品价格便宜，性价比更高。 成立保险公司注册资本要求2亿以上，准入门槛非常高，严格意义上没有小保险公司一说，一般人心理认为的大公司是知名度高，日常见的比较多的公司，比如平安、国寿、人保等等，其他听得比较少的就是小公司。 梧桐保是不卖保险，可以从客观公正的角度，本期话题： 1、大公司与小公司在产品类型、交费价格区别 2、大公司与小公司在理赔门槛、产品卖点差异 3、分析两类公司产品售后服务及适合人群 大公司产品一般是线下代理人销售；而小公司产品往往依托保险经纪人线上销售。 01 区别一 主推产品类型不同 大公司主推：储蓄型、返还型 储蓄型重疾险，一般交20年或30年保终身，平平安安老了可以退保退现金价值，如果不退保，老了身故赔保额，赔给受益人； 返还型重疾险，一般交10年、20年、30年，可以在60、70、80岁返还保费，合同终止，有的返还保费以后合同继续有效，保终身； 小公司主推：消费型、储蓄型 消费型有定期消费型和终身消费型；比如前者交30年保至70岁，平平安安到期不退钱，价格非常便宜；后者交30年保终身，80岁前还有现金价值，80岁后现金价值逐步降低为0，但是保障继续有效，价格也还便宜； 储蓄型，和大公司的类型一样，一般交20年或30年保终身，平平安安老了可以退保退现金价值，如果不退保，老了身故赔保额，赔给受益人。 02 区别二 产品交费价格差异大 看看当前代表性产品之间价格差异，虽然不同公司之间具体价格有区别，但是下面价格表能够反映一定的趋势： 返还型重疾险，返还时间越早，投保年龄越大，价格越贵； 储蓄型重疾险，30岁投保，保额30万，小公司产品同样保额，能够便宜1000左右，不同公司可能差异更大 消费型重疾险，一般比储蓄型便宜一半以上，是储蓄型价格30%左右。 03 区别三 产品理赔门槛看公司 重疾险都是按疾病定义赔，根据重疾新规，25类高发重疾险，各家公司理赔门槛一样，但是在轻疾上高发轻疾上，各家公司理赔门槛还是有一定差异，不能简单说大公司理赔门槛就一定低，小公司理赔门槛就一定高，不少小公司理赔门槛跟大公司一样，也比较低。 通过图表看到，标红的表示理赔门槛较低。 在银保监会要求必须承保的6类重疾所对应的轻疾上，大公司和小公司疾病定义既有宽松，也有严格，具体一定要公司具体产品，大公司也有保的比较严的疾病，小公司也有相对宽松的疾病。 04 区别四 产品主要卖点不同 大公司产品普遍优点： 1、重疾搭配医疗险可靠 尤其是捆绑的医疗险，不容易停售，而且即使产品下架保险公司仍然会接受续保，续保可靠，这是客观事实。 2、轻重疾病保障全面，一般高发轻疾都能报，没有太多额外亮点。 有的公司有特定疾病赔双倍、前期少量加量赔付等，整体上仍然是常规重疾险形态。 小公司产品普遍卖点： 1、普遍有加量赔付 比如60岁前，发生重疾可以额外赔50%-80%，比如买的30万保额，60岁前发生重疾，可以赔48万。 2、癌症单独赔多次 癌症不仅是第一高发重疾险，也是理论上最有可能赔多次疾病，像甲状腺癌、乳腺癌等生存率高，后续复发、转移或新发其他癌症概率高，这种情况可以赔2次，间隔1-3年实际意义强。 3、保障计划灵活 交费期限可选，保障期限，可长可短；既可以是消费型也可以是储蓄型；保障内容也灵活，可以自己附加癌症、心脏病、脑中风单独赔多次。 05 区别五 产品售后服务不同 大公司网点多，当地有代理人，客户日常有保险方面问题，可以通过保险公司微信公众号、APP或网站自助办理，复杂的事情可以去当地网点或让业务员上门办理，比较省心。 小公司有的网点也比较多，但是有的网点可能只在少数城市，日常发生简单业务也可以在微信、APP等线上平台自助操作，有的业务可能要邮寄资料，日常有疑问可以让保险经纪人协助，没有什么上门服务。 小公司在售后服务上：对客户对保险认识和手机、电脑熟练程度依赖比较高，如果手机玩的比较6，这些就不是问题，经纪人讲个一两遍都能掌握，最怕的是上了年纪的大龄人士搞不清楚。 写在最后： 看完区别对比，可以得出一个结论： 保险市场上没有完美的产品，要找一个价格便宜，没有任何缺点的产品，是不可能的。 第一种情况：如果预算充足，不想在保险上折腾，可以买个大公司产品，保额30-50万，搭配好医疗险。 第二种情况：如果预算不足，当前经济压力大，或者虽然有钱，但是不想花太多钱买保险，可以考虑小公司线上产品。 第三种情况：对于绝大多数一般家庭来说，收入一般，可以考虑： 大公司重疾险保额10-20万+附加小额医疗+百万医疗险+小公司重疾险保额30万 这样重疾险保额累计50万以上，癌症可以单独多赔，医疗险续保可靠，医疗险日常用的最多，大公司理赔方便 ，用较低保费买到较高保额，兼顾一定性价比。 将大公司和小公司的所有优点全部用到。 阅读全文
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2024-06-24
平安万能险是否该退保？关键是读懂8款万能险的卖点 平安万能险从2004年第一款万能智富人生开始，到目前已经经历了8款。万能险为啥要叫万能，其实介于保障型和理财型产品之间，既有一定的收益也有一定的保障。 打个比方，万能险更像是一台面包车，就可以载客也可以装货物，然后网上很多人一定要把面包车拿来跟轿车比较，哪个更适合乘坐；拿来跟大货车比哪个载货更好。 这种比较方法得到结论自然就是万能险什么都坑，其实这种只谈缺点，避谈优点的做法，让该退保的去退保，让不需要退保的人也跟着去退保。 本期话题： 1、盘点平安8款万能险基本区别 2、平安万能险的核心卖点和相对不足 3、网上关于万能险的三种理解误区 4、买的万能险如何处理才算科学？ 01 盘点平安8款万能险的基本区别 看看平安过去卖过的万能险： 智富人生：有A和B款，都是2000起投，附加重疾保30种，但是B款部分领取不影响保额，身故赔保额加上账户价值，B款肯定要更好， 智盈人生：6000保费起投，对保费缓交没有年数限制，附加重疾保30类，第四年开始有交费奖励保费2%。 智胜人生：4000保费起投，必须缴满10年才能缓交，保30种重疾，第五年开始有交费奖励保费1%。 智悦人生：4000保费起投，必须缴满10年，部分领取不能超过保费20%，最新的智悦主险改为年金，实质上还是和过去一样。 世纪赢家：12000起投，对保费缓交没有限制，按照4.5%万能利率，交费第五年末回本，身故赔保额+账户价值。 世纪天骄：跟世纪赢家最大不同在于，必须缴费大于12万，才能调整保额、追加保费或缓交，世纪赢家一些细节限制要少很多。 智慧星和智能星，前者5000起投，后者4000起投，都要求缴满10年才能缓交，智能星保45类重疾险，重疾种类多10类，两种都可以附加投保人豁免条款，对于少儿投保而言，每年扣除的保障成本很低，附加重疾保额10万和20万，扣得保障成本差别很小。 值得注意的是： 世纪赢家和世纪天骄，前五年扣除的初始费用更低，回本更快，一般按照4.5的中档万能利率，附加重疾保额不超过10万，一般第五年末就回本，长期预期收益更高，像智慧星和智能星要第9年回本。 02 平安万能险的核心优点和不足 这里做个简要总结： 注意： 少儿万能险，比如世纪赢家、智慧星、智能星等，是一种教育保险，豁免条款人性化，可以保证教育，即使父母不在了，孩子发生重疾，仍然可以有钱上学。 如果投保人发生重疾或身故，后续保费免交，孩子可以领钱上学，部分领取不影响保额。 如果孩子发生重疾，赔了保额以后，后续保费免交，账户价值不受影响，未来还可以领钱。 03 网上关于万能险三个误区 1、每年扣保障成本，后面会失效 实际上，少儿投保，缴满10年，保额不超过20万，如果没有部分领取，根本不存在失效问题，不仅不会失效，随着账户价值复利累计，未来还有较高收益。 如果是成人保额，年龄二三十岁，交费五六千以上，保额20万以下，按照目前实际利率，也无须担心，一般交费第13年左右回本，未来还有一定收益。 值得关注是四五十岁人群投保，交费只有四五千，保额有十几万，这种情况至少交15-20年，不然到了七八十岁会失效。 2、万能险要终身交费？ 万能险合同上没有规定交费期限，但是合同上一般有保费缓交规定，像智胜、智悦、智慧星、智能星、世纪天骄，明确规定至少交费10年，没有缴满十年会失效。 缴满十年以后，有闲钱可以继续交，没有闲钱，缴满十年不需要再交，主险、附加重疾和无忧意外保障依然有效。 3、万能险交费高保额低？ 前面说过万能险如果年龄不大，保额低于20万，那么保障成本不是很高，通过前期账户价值累计，可以保终身，还能增值。 要是交费不高，保额超过20万，甚至买到30万保额，那么只交10年，就有失效风险。这个保额一定要综合考虑年龄、交费和当前保障情况去判断。 04 过去买的万能险如何处理？ 过去买了万能险，有两种情况下，需要考虑退保： 1、家庭顶梁柱投保，目前经济压力大，确实没有交费能力，而且需要高保障，万能险附加重疾保额又比较低，可以考虑退保以后，买个交费低保额高的保障型产品，搭配好医疗险和寿险。 2、上了年纪老人，比如五六十岁，此时万能险回本慢，保额低，保障成本扣得也高，继续交费持有，看不到什么优点，果断退保。 对于少儿万能或比较年轻投保的万能险，一般以补充保障为首选。 第一步：补充百万医疗险，过去没有这种险种，万能险附加小额医疗险，可以有效应付小病或慢性病；百万医疗应付大病，这样可以保证大病小病或慢性病治疗费用都能报销，续保可靠，理赔方便。 万能险能附加一定重疾保障，可以调高保额，或者单独买个性价比高的重疾险提高重疾保障就可以。 像万能险账户价值累计比较明显，而少儿教育或成人未来补充养老，都是刚需，可以继续交费，可以作为教育补充或养老补充。 阅读全文
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2024-06-24
2022年百万医疗险哪家好？最火的就是这八款！ 百万医疗险，是当前的网红险种，一年几百块钱，大病可以报销上百万，价格便宜，可以报销社保不报的自费药，有了这个医疗险，至少生病不用担心治疗费用。 小伙伴买的人多了，推出相关产品的公司也就多了起来，几乎每家公司都有类似产品，名称不一，产品交费、续保条款等等也不一样，也愁怀了买保险的小伙伴。 百万医疗险哪家好呢？本期课堂就汇聚类当前最火的几款产品，要么续保条款特别好，要么性价比高，要么增值服务好，一起来看看吧。 1、选择百万医疗险，关键看三点 2、平安、国寿、太保、泰康、人保、复星百万医疗险对比 3、分析不同产品各自特色及适合人群 01 选择百万医疗险，关键是看三点！ 医疗险同类产品比较多，重点看下： 1、看续保条款 医疗险都是交一年保一年，续保条款决定第二年能不能顺利续保，有的产品发生一次理赔，保险公司找各种理由第二年不给你续保。有的产品明确规定保证续保若干年或者承诺续保，也就是不会因为理赔或健康变化拒绝续保。 2、看保障范围及特色 也就是保什么，不保什么（免责条款）。当前百万医疗险一般住院费用、以及相关门急诊、门诊手术等都有保障，是在免责条款上各家还是有区别，同一情况有的公司可以赔有的明确规定不赔，比如法定传染病、腰椎间盘突出、宫外孕等等。 一些产品有特色保障，能够增加产品区分度。 3、看增值服务 有的公司有住院垫付，就医绿色通道等等，给患者治疗带来一定的便捷。 02 平安、国寿、太保、泰康、人保医疗对比 这些产品本身比较有特色，而且日常消费者问的也最多，从续保、保障范围、产品特色、免责条款、交费价格多个方面来看下： 产品的情况用一张完整表格展现出来： 看下产品各自情况： 平安：这款E生保长期医疗险，是市场上首款保证续保20年医疗险，一经推出引起强烈反响，消费者再也不同担心短期内续保问题。 国寿：如E康悦盛典版版，保证续保5年，确诊癌症有1万的癌症津贴，属于常规产品形态。 太平洋：安享百万医疗，保证续保15年，有住院垫付功能。 太平：超E保2021续保每年审核，重疾住院津贴高达300元一天，免赔额最低8000元，还有质子重离子医疗。 泰康：附加医佳保，搭配主险投保，保证续保20年，这款产品社保报销可以抵扣免赔，理赔门槛低，而且二级以上医院或泰康自营医院就可以，不要求一定是公立医院。 新华：康健华尊，保证续保10年，保证期内不用担心停售，不会额外涨价，不会因为理赔拒绝续保，真正保证续保10年。 人保健康：好医保长期医疗20年版，是支付宝上新推出的医疗，也是保证续保20年，增值服务比较好，不过人保健康险消费投诉一直以来居高不下，很多人因为健康告知出现纠纷。 太平洋健康保险公司：这款超越保，价格比较便宜，尤其是0-4岁，增值服务比较好，保证续保20年，这个线上销售，需要找经纪人搞明白日常理赔流程。 阅读全文
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2024-06-24
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