平安万能险是否该退保？关键是读懂8款万能险的卖点

平安万能险从2004年第一款万能智富人生开始，到目前已经经历了8款。万能险为啥要叫万能，其实介于保障型和理财型产品之间，既有一定的收益也有一定的保障。

打个比方，万能险更像是一台面包车，就可以载客也可以装货物，然后网上很多人一定要把面包车拿来跟轿车比较，哪个更适合乘坐；拿来跟大货车比哪个载货更好。

这种比较方法得到结论自然就是万能险什么都坑，其实这种只谈缺点，避谈优点的做法，让该退保的去退保，让不需要退保的人也跟着去退保。

本期话题：

1、盘点平安8款万能险基本区别

2、平安万能险的核心卖点和相对不足

3、网上关于万能险的三种理解误区

4、买的万能险如何处理才算科学？

看看平安过去卖过的万能险：

智富人生：有A和B款，都是2000起投，附加重疾保30种，但是B款部分领取不影响保额，身故赔保额加上账户价值，B款肯定要更好，

智盈人生：6000保费起投，对保费缓交没有年数限制，附加重疾保30类，第四年开始有交费奖励保费2%。

智胜人生：4000保费起投，必须缴满10年才能缓交，保30种重疾，第五年开始有交费奖励保费1%。

智悦人生：4000保费起投，必须缴满10年，部分领取不能超过保费20%，最新的智悦主险改为年金，实质上还是和过去一样。

世纪赢家：12000起投，对保费缓交没有限制，按照4.5%万能利率，交费第五年末回本，身故赔保额+账户价值。

世纪天骄：跟世纪赢家最大不同在于，必须缴费大于12万，才能调整保额、追加保费或缓交，世纪赢家一些细节限制要少很多。

智慧星和智能星，前者5000起投，后者4000起投，都要求缴满10年才能缓交，智能星保45类重疾险，重疾种类多10类，两种都可以附加投保人豁免条款，对于少儿投保而言，每年扣除的保障成本很低，附加重疾保额10万和20万，扣得保障成本差别很小。

值得注意的是：

世纪赢家和世纪天骄，前五年扣除的初始费用更低，回本更快，一般按照4.5的中档万能利率，附加重疾保额不超过10万，一般第五年末就回本，长期预期收益更高，像智慧星和智能星要第9年回本。

这里做个简要总结：

注意：

少儿万能险，比如世纪赢家、智慧星、智能星等，是一种教育保险，豁免条款人性化，可以保证教育，即使父母不在了，孩子发生重疾，仍然可以有钱上学。

如果投保人发生重疾或身故，后续保费免交，孩子可以领钱上学，部分领取不影响保额。

如果孩子发生重疾，赔了保额以后，后续保费免交，账户价值不受影响，未来还可以领钱。

1、每年扣保障成本，后面会失效

实际上，少儿投保，缴满10年，保额不超过20万，如果没有部分领取，根本不存在失效问题，不仅不会失效，随着账户价值复利累计，未来还有较高收益。

如果是成人保额，年龄二三十岁，交费五六千以上，保额20万以下，按照目前实际利率，也无须担心，一般交费第13年左右回本，未来还有一定收益。

值得关注是四五十岁人群投保，交费只有四五千，保额有十几万，这种情况至少交15-20年，不然到了七八十岁会失效。

2、万能险要终身交费？

万能险合同上没有规定交费期限，但是合同上一般有保费缓交规定，像智胜、智悦、智慧星、智能星、世纪天骄，明确规定至少交费10年，没有缴满十年会失效。

缴满十年以后，有闲钱可以继续交，没有闲钱，缴满十年不需要再交，主险、附加重疾和无忧意外保障依然有效。

3、万能险交费高保额低？

前面说过万能险如果年龄不大，保额低于20万，那么保障成本不是很高，通过前期账户价值累计，可以保终身，还能增值。

要是交费不高，保额超过20万，甚至买到30万保额，那么只交10年，就有失效风险。这个保额一定要综合考虑年龄、交费和当前保障情况去判断。

过去买了万能险，有两种情况下，需要考虑退保：

1、家庭顶梁柱投保，目前经济压力大，确实没有交费能力，而且需要高保障，万能险附加重疾保额又比较低，可以考虑退保以后，买个交费低保额高的保障型产品，搭配好医疗险和寿险。

2、上了年纪老人，比如五六十岁，此时万能险回本慢，保额低，保障成本扣得也高，继续交费持有，看不到什么优点，果断退保。

对于少儿万能或比较年轻投保的万能险，一般以补充保障为首选。

第一步：补充百万医疗险，过去没有这种险种，万能险附加小额医疗险，可以有效应付小病或慢性病；百万医疗应付大病，这样可以保证大病小病或慢性病治疗费用都能报销，续保可靠，理赔方便。

万能险能附加一定重疾保障，可以调高保额，或者单独买个性价比高的重疾险提高重疾保障就可以。

像万能险账户价值累计比较明显，而少儿教育或成人未来补充养老，都是刚需，可以继续交费，可以作为教育补充或养老补充。