高风险工作投保难？这6款重疾险不限职业！

日常投保重疾险，除了考虑保额、健康情况、交费价格，还有一个问题，就是职业。不少开大货车、搞玻璃幕墙、空调安装等人员，买保险明显感受到职业限制。

当前职业分类有1-6类，其中1-3类属于低风险职业；超过3类属于较高风险职业，不少公司产品明确写明只接受1-4类职业，不接受5-6类高风险职业投保，或者投保要加费或不保职业风险，投保时要是职业不符合，会面临拒赔。

实际上很多公司重疾险，针对1-6类职业都能投保，只是产品交费、保险责任等还是有细节区别。

本期话题：

1、你从事几类职业？ 1-6类职业的划分标准浅析

2、价格较低，可承保高风险职业6款重疾险对比

3、从事高风险职业，家庭保障规划注意点

4、暂时从事高风险职业，未来换工作，投保职业怎么填？

日常根据从事工作的危险性，将职业划分为6类，像重疾险普遍对1-4类职业没啥限制；真正需要关注的就是从事5-6类高风险职业的人群。

看下划分：

通常投保时填写个人信息时，有职业类别选择，录入具体职业，会自动判定识别职业类别。像5-6类高风险职业特殊性在于：

1、意外身故赔付风险大增。很多重疾险带有身故赔付，意外身故也要赔保额，因为工作原因导致意外死亡或全残的概率比较高。

2、猝死风险比较高。从事高风险工作，加上作息不规律，罹患心血管疾病，导致猝死的风险比较高，带有身故赔付的重疾险，猝死也要赔保额。

3、罹患重疾概率比较高，有的从事化工生产，长期接触化学品，发生呼吸及肺部疾病，比如严重肺结节、肺癌等概率比较高。

另外保险产品即使能够保1-6类职业，健康告知里面可能会问问以下方面：

尤其对从事高风险运动人士比较关注，比如潜水、跳伞、滑翔等，偶尔从事一两次高风险运动，核保不影响，但是如果专门从事高风险运动的，相对较严。

当前可以承保1-6类职业，甚至不需要人工审核或职业加费的重疾险，交费价格便宜，保障较为全面的产品，主要有：

一般身故赔保额，赔的比较比较高，交费价格较高；身故赔保费或现金价值的产品，价格相对比较便宜。

一般意外风险比较高，作息不规律人群，即使投保有定期寿险，通常投保带有身故保障的重疾险，综合保障更全。

如果是女性或者从事对身体健康有影响的工作人群，罹患癌症风险较高，带有癌症多次赔付的产品相对更有利。

1、从交费价格来看

价格最便宜的是昆仑健康保2.0升级版重大疾病保险，在不附加身故赔付和癌症多赔情况下，价格最低；

而综合保障最全面，价格最高的就是三峡人寿超级玛丽多倍MAX。

从具体产品看：身故赔保额的产品：百年康惠保2.0和昆仑健康超级玛丽多倍MAX，昆仑健康产品重疾分组赔多次，癌症单独分组，这种赔付模式上比单次赔付的康惠保2.0相对更有利。

2、从公司网点及轻疾定义

网点多日常遇到复杂的事可以去网点办，多一重选择，心理较为放心，轻疾定义可以看到各家公司轻度重疾理赔门槛：

线下网点较多的是|：百年人寿、瑞泰人寿和昆仑健康，海保人寿和三峡人寿成立时间不是很长，网点较少，各地网点还在建设中，线上保全和服务也很方便。

高发轻疾定义比较好的：首先是昆仑健康产品（早期癌症和轻微脑中风理赔门槛较低、原位癌是目前第一高发轻疾），其次是百年人寿、瑞泰和三峡人寿。

就适合人群而言：

如果看重价格，价格最便宜，疾病定义比较好，理赔门槛低的，就是昆仑健康保2.0升级版；

如果追求保障，百年人寿康惠保2.0，在交费价格、线下网点、疾病定义、癌症多赔各方明最为均衡。

如果消费者交费能力较强，只要能够理赔就行，对网点要求比较小，平时手机玩的比较6，那么重疾可以分组赔多次，癌症单独多赔的三峡超级玛丽多倍MAX，最适合。

1、特别留意健康告知和职业告知

过去几年有门诊、住院或体检异常，尤其是乙肝等慢性病，一定要留意健康告知问卷如实填写；

目前从事高风险职业，除非马上要换工作，不然按照当前职业投保，以后换了工作做职业变更，倘若职业不符，保险公司发生理赔可能拒赔或解除合同，陷入理赔纠纷。

2、优先保一家支柱，优先买保障型产品

高风险职业，要么就是意外事故风险高，或者对身体健康有害，未来发生疾病风险高，无论哪一种，风险较常人都高，更需要保障。

先买保障型产品，比如医疗险报销疾病或意外治疗费用；重疾险保障发生大病不能上班期间，补偿家庭开支；寿险保身价，万一走了给家人足够经济补偿。

3、合理规划保费支出

从事高风险职业，有的是生活所迫，需要赚钱；有的可能是历史原因或兴趣爱好。很多人家庭不是非常富裕，用来买保险的钱还是需要量入为出。

像重疾险占用预算比较高，重疾险一般要求买的30万，最好是50万保额以上，如果买保终身带身故赔付产品，价格接受不了，可以选择保至70岁，不带身故保障，配个定期寿险作为补充。