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2023年定期寿险哪家好？看10款产品情况
希财保
保险顾问
保险产品评测
保险产品对比
寿险顾名思义，是以人的寿命为保障对象的险种，定期寿险则是保定期的寿险，定期从短到长，一般有保30年、40年，到60岁、70岁等多项选择，是纯消费型险种。 定期寿险在市场上，一直不被很多客户“待见“，原因是这类险种只能死了才赔。 实际上对于家庭经济支柱而言，定期寿险才是极端风险的兜底产品，也是爱的延续。是家庭经济支柱的必备保障。就算是福利待遇领头的，也没有千万赔偿，一旦发生不幸，家里的房贷车贷、小孩子的抚养费用、老人的赡养费用，都失去了经济来源，整个家庭的奔溃就在一夜之间。 2023年了，别说是家庭经济支柱，就是单身主义的80、90，也开始思考猝死给家人带来的痛苦和灾难，开始考虑为自己配置一份定期寿险。 本期话题： 1、2023年热门定期寿险投保基本信息 2、2023年热门定期寿险综合情况 01 2023年热门定期寿险基本信息 定寿的保障很简单，一般只保身故和全残，投保门槛也相对宽松，健康告知相对其他保障类险种要少，另外从职业限制、投保年龄等方面，看下2023年市场上热门定期寿险都有哪些规定： （1）大部分的定期寿险，投保年龄都是18-60周岁； （2）保障期和交费期也比较灵活，多个选项可选，从保费分摊的角度看，交费期越长越好，保费分摊越好； （3）等待期上看，一般是90天，也有比较宽松的没有等待期，直接投保出险就赔，这样的赔付条款更有利于被保人，比如擎天柱7号珍藏版、长生一号等。 02 2023年热门定期寿险对比 投保定期寿险，应该重点考虑：保额、健康告知、免责条款以及价格。 （1）交费价格：相同的保障与保额，保费越低，性价比就越高。 从交费价格上看，不同的险种价格相差还是比较大的，最便宜的一年保费只要九百多，贵的要1300多。另外女性普遍比男性费率要便宜，便宜了接近一半。 （2）最高可投保保额要高：针对不同年龄、职业、地区的人群，可投保的最高保额不尽相同，在预算范围内优先考虑高保额产品。 一般能投保的最高保额是350万或者是400万，具体会依据所在城市（一线、二线、三线、其他）、投保的年龄、有无社保来界定。 （3）健康告知要宽松：不同产品的健康告知不同，而健康告知与理赔息息相关，投保时一定要看清条例，并如实告知。 市场上主流的定期寿险，健康告知一般是3条，具体的询问内容如下： 从健康告知具体的询问内容情况看，内容都大差不差，一般是涉及各类严重疾病，外加高危职业，及过往的投保记录。 重点关注疾病询问中的疾病内容，比如大麦旗舰版询问到了乙型肝炎，而擎天柱7号珍藏版就没有。 （4）免责条款要少：责任免除条款是保险公司不赔的内容，对于被保险人来说，免责限制越少越好。 市场上的大多数定期寿险，免责条款都是3条，以华贵人寿的大麦旗舰版为例，看下具体的免责内容情况： 总结： 购买定期寿险，给自己和家里人吃一颗定心丸。购买的时候尽可能在预算范围内，买到更高保额。
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2024-07-16
分析：天安人寿鑫传家荣耀版终身寿险优缺点详解
希财保
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保险产品评测
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寿险的责任简单，保身故和全残。按照保障期限又分为定期寿险和终身寿险，一款是保定期的，到固定的年龄或者保固定的期限，另外一款是终身保障。很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金，大部分都可通过终身寿险来做安排。 天安人寿的鑫传家荣耀版是一款增额终身寿险，复利3.5%比例递增，最高75周岁可买，支持减保、保险费自动垫交、减额交清等权益。除了身故责任，还有其他额外保障，比如说航空意外、自驾车意外身故/全残责任等。 本期主要分析： 1、鑫传家荣耀版终身的基本信息介绍 2、鑫传家荣耀版的收益演示 3、鑫传家荣耀版的优势和不足之处 4、增额终身寿险是否值得投保呢？ 01 产品基本信息了解 02 本险种的优势和亮点分析 1、保额复利3.5%增长 购买理财险，关键的是看现金价值，现金价值高，回本时间短，收益高，短期内急需用钱退保也不会有损失。 鑫传家荣耀版的身故保额以每年3.5%的复利增长，20多年后，现金价值就达到投保金额的两倍。在增额终身寿险产品里面，这个利率算是很高的。 同其他理财产品相比，3.5%的利率也不算高，但胜在安全稳定，什么时候能拿到多少钱都写在了合同里，没有风险。 2、投保年龄范围广 这款产品承保年龄最高至75周岁，一般而言，大多数增额终身寿最高承保年龄为70或75周岁，这款产品的承保年龄范围和主流产品一致，且1-6类职业都能投，所覆盖的人群范围更广。 3、有额外保障 除了基本的身故全残保障，这款产品还有航空意外、自驾车意外身故或全残责任，另外投保人意外身故或全残豁免保费。相对其他的产品而言，提供的保障内容更加丰富。 4、现金价值高，回本快 看一款终身寿险的收益，首先得看看其回本速度如何。以0岁选择年交保费10万元，交10年，保障至终身，基本保额811500元为例，看下具体的收益情况： 交完费就回本，回本的周期比较短，现金价值增长速度还可以。 03 短板及需关注的细节之处 1、留意保单权益 这款产品支持减保、保险费自动垫交、减额交清、保单贷款，存取钱灵活方便。 但是需留意加保，加保是可以在中途的时候，有闲钱了，就存进去，不断的增加保额，对于前期手头不是很宽裕，后期想通过加保提升保额来说，这款可能就不是很合适。 04 增额终身寿险是否值得投保呢？ 增额终身寿险是兼顾保障和理财功能，但是保费贵，较为考验交费能力，建议投保前先评估自己的预算，若是手中的钱可以买齐重疾、医疗和意外，可以尝试投保增额终身寿险，毕竟提前的财务规划还是必要的。 毕竟现在通货膨胀影响货币价值，未来的养老或者教育资金都是一大笔钱。通过增额终身寿险来进行规划，总好过一笔笔的存钱更好。 但是增额终身寿险，虽然在本质上是一款寿险，前期的身故杠杆不高，如果需求前期身故杠杆，可以配置定额终身寿险或者定期寿险。 产品点评： 天安人寿鑫传家（荣耀版）终身寿险的亮点很突出，除了基本的保障责任，还有额外赔付，包含航空和自驾车意外，针对投保人可以豁免保费。 作为增额终身寿险的一种，鑫传家（荣耀版）对于预算不多的人群并不适合添置。那些将人身保障做到位之后，比如已经配置了重疾险、医疗险、意外险这几类纯保障型保险，有预算的情况下才适合配置鑫传家（荣耀版）这类增额终身寿险。
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2024-07-16
保险业年内裁撤分支机构近千家 人身险网点占比6成
珊瑚海
1. 2024年1月1日至7月12日，保险行业共裁撤937家分支机构，同比减少17%，其中人身险公司裁撤占比6成，财产险公司占比4成。裁撤是险企断臂求生的无奈之举。
2. 裁撤的机构中，营销部及营销服务部占61.08%，支公司占29.19%，合计超过9成。头部寿险企业是裁撤主力，如太保寿险、中国人寿、泰康人寿、平安人寿等。
3. 裁撤主要集中在三、四线城市和乡镇。原因是这些地区市场容量有限，增员困难，运营收入无法覆盖成本，消费者对保险产品认知度和接受度低。
4. 险企裁撤网点是为了优化资源配置，提升留存机构的服务质量和效益。数字化转型也是裁撤原因之一，线上理赔等业务越来越普及，提高了赔付速度。
5. 保险行业理赔线上化率预计2025年达85%，2030年达95%，线上理赔规模将大幅增长。
6. 保险代理人数量也在锐减，2019年底至2023年底减少69%，从912万降至281.34万。主要原因是佣金下降、行业数字化转型和行业规范化。
7. 头部寿险公司正在进行代理人队伍转型升级，从重规模转向重质量。预计2022年新业务价值仍将负增长，部分头部公司有望2023年实现正增长。
8. 中国保险行业协会下发《保险销售从业人员销售能力资质分级体系建设规划》，旨在建立统一规范的销售能力资质分级标准和考核评价机制，推动行业长期健康发展。
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2024-07-16
中国人保：上半年累计原保险保费收入4272.83亿元
珊瑚海
1. 日期：7月15日
2. 事件：中国人保发布原保险保费收入公告。
3. 时间范围：2024年1月1日至2024年6月30日。
4. 子公司及收入：
- 中国人民财产保险股份有限公司：3119.96亿元。
- 中国人民人寿保险股份有限公司：790.56亿元。
- 中国人民健康保险股份有限公司：362.31百万元。
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2024-07-16
万能险发布6月份结算利率：仅16款产品结算利率达到3.5%
珊瑚海
多家险企发布了6月份万能险结算利率，共有225款产品，最高年化利率为3.5%，最低为0.36%。60%的产品结算利率在3%以上，40%的产品低于3%。
万能险结算利率最高值较去年同期下降，从4%左右降至3.5%。监管自2024年1月起要求万能险账户结算利率不得高于4%，6月后进一步下调至3.5%。
万能险是一种包含保障和投资功能的寿险产品，保费扣除费用后进入万能账户增值，增值与结算利率有关。
目前多款万能险结算利率已降至最低保证利率，部分产品已停止销售。多家保险公司万能险产品结算利率普遍下调。
监管部门对中小保险公司万能险结算利率不超过3.3%，大型保险公司不超过3.1%，收益率下调空间有限但有可能。
保险产品收益下降不仅限于万能险，分红险和增额终身寿险的收益率也出现下调。
分红险红利实现率下滑，增额终身寿险预定收益率下架3%以上产品，上架2.75%产品。
消费者选择保险产品时，应考虑风险承受能力、投资目标、保障需求，了解产品优缺点，咨询专业顾问，关注市场和政策变化。
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2024-07-16
分析：幸福人寿传世金生3.0终身寿险优缺点详解
希财保
保险顾问
保险产品评测
保险产品对比
增额终身寿险保额按照一定比例增长，意味着被保人越长寿，保额越高。增额终身寿险本质上是寿险，也带有理财的性质，很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金，大部分都可通过终身寿险来做安排。 幸福人寿保险旗下有不少款增额终身寿险，最新的传世金生3.0，是幸福人寿保险新上线的一款增额终身寿险产品，有效保额在上一保单年度基础上每年递增3.5%。除了基本身故全残责任，额外增加了航空公共交通工具意外保障。 本期主要分析： 1、传世金生3.0增额寿险的基本信息介绍 2、传世金生3.0增额寿险的优势和不足之处 3、传世金生3.0增额寿险收益分析 4、增额终身寿险优缺点分析 01 产品基本信息了解 02 本险种的优势和亮点分析 1、投保年龄范围广 幸福传世金生3.0终身寿险的承保年龄为出生满30天至70周岁，也就是说，上至70岁老年人，下至刚出生没多久的小宝宝，都可以投保这款产品。覆盖到的年龄范围相当广泛，可以很好的满足各个年龄段人群的投保需求。 另外1-6类职业人群都可以投保，覆盖职业人群年龄范围广。 2、赔付力度加码 除了基本的身故、全残赔付，还额外增加了航空公共交通工具意外身故或全残保障，加大了保障力度。 在保险期间内，如果被保人乘坐客运民航班机期间遭受意外伤害导致身故/全残的话，符合理赔条件，保险公司除了按照约定给付身故或全残保险金以外，还会按身故或全残保险金的金额再给付一次航空公共交通工具意外身故或全残保险金。 对于经常出差人士来说，如果是航空公共交通工具意外身故或全残出险的话，可以拿到2倍的身故或全残保险金，加大了赔付力度。 3、有减保权益 传世金生3.0增额终身寿险拥有减保权益。这就意味着，当我们日后急用钱的时候，就可以取出一部分现金使用。有减保权益，资金存取灵活很多，这也是这类险种最大的优势。 但是需留意条款关于加保权益的规定，加保是指如果一开始我们因为预算问题没有买到自己想要的保额，后续预算够了就可以申请加保，加到自己想要的保额。 03 短板及需关注的细节之处 1、现价不高，回本时间长 增额终身寿险最重要的功能是能减保领取，减保领取的金额，指的是当时的现金价值。现金价值越高，前期回本时间越快，对于被保险人来说，权益更有保障。具体看下这款产品的现金价值情况： 可以看到，这款产品5年交费，第6年回本，回本的时间还算快，交完费第二年就回本，不过市场上有产品交完费就回本的。 04 增额终身寿险优缺点分析 增额终身寿险，作为理财产品，优点就是：收益明确，白纸黑字的写进保险合同，风险较小；一般的险种投资门槛都不高。 缺点就是：还没回本的情况下取出会损失本金；虽然说是寿险，但是几乎没有保障，并不是保险产品，很多人容易被误导。 产品点评： 幸福人寿传世金生3.0终身寿险不仅仅有身故或全残保障，还对航空公共交通工具意外身故或全残增加了加码保障，这对于经常需要乘坐飞机到处跑的人群而言是很贴心的。 如果用于养老规划，当到了一定年纪或者退休之后，可以在减保取现或者退保的基础上支取资金。
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2024-07-16
2024年线上线下百万医疗险排名
希财保
保险顾问
保险产品评测
保险产品对比
百万医疗险有四大特质：高保额、高免赔、高报销比例、低保费。 一年几百万的报销额度；一般来说，百万医疗险的免赔额普遍在1万元，除去社保报销后，剩余的医疗费在1万元以上才能报销；大部分百万医疗险都是100%报销，也就是说只要符合保障责任，扣去免赔额后，剩余的费用都能报销，包括社保自费药、进口药等等；最关键的一点就是价格低，低龄儿童和高龄老人的保费会高一些，一般20-40岁的人买，价格也就在200元-400元之间。 市场上的百万医疗险每年都在不断的更新，2024年线上线下百万医疗险排名情况如下： 本期主要话题： 1、2024年线上线下百万医疗险排名 2、线上线下医疗险的优势和不足之处 一、2024年线上线下百万医疗险排名 就目前市场上的百万医疗险来看，有保证续保的中长期医疗险，一般是保证续保10年、20年，这类险种保障期长，不用担心中途拒绝续保的问题，停售也不会影响保单的有效性。 另外一种就是一年期的险种，保障期1年，到期续保审核，有可能会因为身体健康状况变差、住院理赔过而拒绝续保，第二年不能继续享有保障的情况。 单从续保条款上来看，当然是保证续保更有利于投保人，但看一款医疗险好不好，也不完全是看续保，需要综合保障内容、赔付条款、增值服务、交费价格等多方面。 按照保证续保期长短，区分一年期和中长期保证续保医疗险，来看看2023百万医疗险排名情况。 从长期保证续保的医疗险排名角度： 1、人保好医保20年版 好医保20年版保证续保20年，保障的稳定性比较好，另外从保障内容上看，这款产品提供一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗保障，三项责任共用400万保额，保障责任全面。癌症病人最实用的外购药也在保障范围内，搭配实用的增值服务。 需要关注的就是免责条款中的部分不合理除外。比如不赔职业病。 2、平安e生保长期医疗 E生保长期医疗这款产品最大的优势是保障期长，不用担心续保问题。另外从保障内容上看，基础责任扎实、保障完整。如果偏爱平安品牌比较合适。 3、平安人寿e无忧（优享版） 也是平安的产品，保证续保10年，投保的灵活度比较高，有海外医疗亚洲，相当于是中端或高端医疗才有的服务。基础责任比较全面，但是在报销项目上，留意门诊手术的报销情况。 4、太平洋蓝医保 太平洋健康的蓝医保20年版，保证续保20年，这款产品提供最高400万医疗保障，三项责任共用1万免赔额，可选癌症外购药，报销范围更广。不过重疾医疗有1万的免赔额。 5、人保铁甲小保2号 人保健康的铁甲小保2号，是一款少儿专属百万医疗险，0-17周岁投保，两项计划可选， 计划二包含特需医疗，特需部、国际部和VIP部医疗费用可报销。但是没有癌症外购药。 6、太平洋健康医享无忧20年版 太平洋健康的医享无忧（20年版），承保内容全面，除了一般和重疾医疗，还有特疾和质子重离子及外购药保障。如果以家庭为单位投保，保费可享95折优惠，且家庭成员间可以共享1万的免赔额。 不过特殊门诊仅限120种重疾医疗报销。 从1年期百万医疗险角度： 1、众安尊享e生2023版 尊享e生2023版是旗舰型百万医疗险，作为最新款，提供的保障内容更加丰富，创新性的提供了房屋及室内附属设备100万，室内装潢等可选责任。实用的增值服务-住院费用垫付、就医绿通等服务在保障范围内。 不过在续保上，不能保证续保。 2、泰康医小康百万医疗 泰康人寿的医小康医疗险，提供一般和重疾医疗，另外治疗癌症的质子重离子也在保障范围内，比较有特色的是，亚健康人群可投保。只是仍然是一款不保证续保的百万医疗险产品，另外责任免除需关注。 3、众民保普惠百万医疗 众民保普惠百万医疗险最高支持80岁老人投保，提供的保障责任丰富，质子重离子、癌症外购药都在范围内，还有住院垫付等增值服务，关键是可以不用健康告知投保，但是报销比例不是100%。 4、平安e生保2023版 e生保2023质子重离子医疗和院外特药写入主险责任，院外特药扩展至123种，还有特定疾病10种院外药，罹患大病敢用药，切实减轻患者负担。另外提供费用直结服务，不用垫付之后再申请报销，方便快捷。但是不能保证续保。
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2024-07-15
区别：和泰人寿增多多3号和弘康人寿金玉满堂2.0
希财保
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增额终身寿险本质上是寿险，也带有理财的性质，很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金，大部分都可通过终身寿险来做安排。 和泰人寿的增多多增额终身寿险，最新版的是增多多3号，支持隔代投保，爷爷辈的可以为孙子孙女投保，趸交5000元起投，最低1000元就可买，起投门槛低，还有额外权益。 弘康人寿金玉满堂2.0终身寿险，在原有的版本金玉满堂终身寿险基础上升级，作为一款增额终身寿险，保额按照固定的3.5%利率复利增值，收益确定。最高75周岁都可以买，最低只要5000元保费可投，作为一款增额终身寿险，实质是一款理财产品。 本期主要分析： 1、两款产品投保基本信息 2、各自在投保门槛、预期收益等不同 3、增额终身寿险适合哪些人群？ 一、产品基本信息了解 区别一：投保门槛差别 金玉满堂2.0终身寿险最高投保年龄提高到75周岁人群，年龄范围更广，保费起投门槛为5000元，也不算高，一般的家庭都能买得起，还支持隔代投保。 和泰增多多3号最高投保年龄70周岁，1-6类职业可买，趸交保费门槛只需要5000元，年交1000元，月交只需要200元，门槛比较低，可以让更多人加入到保障计划中。 区别二：保单权益不同 金玉满堂2.0支持加减保、减额交清、保单贷款，但是加减保没有写进合同，减额交清则以合同的形式确定，具体的规则如下： 增多多3号支持减保，同时还能保单贷款和隔代投保。减保就是终身寿险领取现金价值的方式，终身可领取，同样不限制次数，有需要就可以申请领取保单的现金价值，相对来说比较灵活。 区别三：现金价值情况对比 增额终身寿险最重要的功能是能减保领取，减保领取的金额，指的是当年度保单对应的现金价值。现金价值越高，领取金额越多，越不会亏本。具体看下这两款产品的现金价值情况： 从以上表格可以看到，金玉满堂2.0是3年交费6年回本，回本时间不算快。从现金价值高低来看，金玉满堂2.0的现价比增多多3号的要高些，且一直保持高位状态。 综合来看，两款产品的现金价值都不高，增速比较慢。在短期缴费的情况下，回本周期比较短，但是在长期缴费的情况下，回本时间比较长，对于前期突发情况用钱要退保，会有本金损失。 增额终身寿险适合哪些人群？ 增额终身寿险是兼顾保障和理财功能，但是保费贵，较为考验交费能力，建议投保前先评估自己的预算，若是手中的钱可以买齐重疾、医疗和意外，可以尝试投保增额终身寿险，毕竟提前的财务规划还是有必要的。 现在通货膨胀影响货币价值，未来的养老或者教育资金都是一大笔钱。通过增额终身寿险来进行规划，资金的存取灵活。 产品点评： 作为增额终身寿险，投保的门槛不高，资金存取灵活，不过这两款产品相对来说，回本都需要一定的回本周期，持有的时间比较长。
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2024-07-15
分析：信泰人寿如意永享养老年金险优缺点详解
希财保
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随着社会老龄化程度越来越深，很多人开始考虑以后的养老生活，除了基本的社会保险，有条件的人群，开始考虑商业养老保险，加大养老保障力度。 商业养老保险前期可以根据自身的经济状况投入，后续如果有闲钱，也可以选择加保。对于不急着用钱，又希望年老能有钱的人群，是不错的选择。 如意永享养老年金险是信泰人寿旗下的一款产品，保证领取25年，领取方式上，可选月领或年领，最早55岁就可以开始领了，起投金额最低1万元投保。那么，这款产品适合哪些人投保呢？ 本期主要分析： 1、如意永享养老年金险投保基本信息介绍 2、如意永享养老年金险主要优势和不足分析 3、如意永享养老年金险利益演示表 4、年金保险有必要买吗？ 01 产品基本信息了解 02 本险种的优势和亮点分析 1、投保门槛宽松 如意永享投保年龄覆盖出生满28天到69周岁的人群，投保年龄范围比较广，部分退休的老人也能够拥有投保机会，来提高晚年的生活品质。 另外缴费期限灵活，支持趸交和年交，最长可以分20年缴费。选择趸交或者3、5年短缴，得到的收益会更高。预算有限同时收入来源比较稳定的，可以选择长缴以减轻每年的缴费压力。 在起投保费方面，如意永享趸交最少是5万元，年交最少是1万元，相比市场上的其他险种来说，还不算低的。 2、保证领取25年 如意永享领取方式可选年领、月领，且保证领取25年，女性最早55岁可选择领取，男性最早60岁可选择领取。年领是每年领取基本保险金额的100%，月领基本保险金额的8.5%。 3、灵活加减保，可对接信托 如意永享的加减保比较灵活，且减保无20%的限制，也无减保次数。满足一定的保费条件，还可对接信托。 4、搭配万能账户二次增值 信泰人寿如意永享还可搭配万能账户，保底利率3%，有些是2.5%的保底利率，而实际结算利率有4.15%，还算可以的。下面，以具体的例子，看下这款产品的收益情况。 假设30岁男性，10年交费，年交保费10万，总保费100万，60周岁起领年金。年金及现金价值情况如下： 在60岁领取年金，每年可领99785元，保证领取25年，即最少领取249.4万。若家族有长寿基因，被保人104岁时仍存活，45年累计可以领近450万，领取的年金是达到了本金的4.5倍。 5、可附加险种投保 如意永享除了基础的身故保障外，还可附加意外险、意外医疗险、住院医疗险、住院津贴险等险种，提供更好的保障，为被保人提供更多的选择，投保灵活度更高。 不过附加了险种后，价格自然会贵一点，而且主险出险后，附加险也随之失效。 03 短板及需关注的细节之处 1、万能账户有初始费用 附加的万能账户最低保证利率3%，但是需要扣取初始费用和保障费用。具体是： 转入保险费，按转入保险费的 1%收取；趸交保险费，按趸交保险费的 3%收取；追加保险费，按追加保险费的 3%收取初始费用。 04 年金保险有必要买吗？ 年金险的本质，其实是理财产品，相比健康险种来说，在健康方面的保障力度会小很多，基本只有身故责任，没有医疗、重疾、意外等保障，如果是追求健康方面的保障，那么年金险显然是不合适的。 但如果本身就想买一款理财产品，且已经配置好了健康方面的保障，那么年金险可以考虑。 产品点评： 信泰人寿如意永享能保证领取，且可附加万能账户，收益还不错。不过最低需1万元起投，投保门槛不是非常宽松，适合有一定经济实力人群。
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2024-07-15
抵税险种：人保福寿年年专属养老保险收益及优缺点分析
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保险产品评测
保险产品对比
随着人口老龄化加深，为了养老金能够持续发放，政府也在鼓励个人投保商业商业保险，作为社保养老的补充，为了激励交费，政府通常税收优惠，提高个人养老保险参保率，人保寿险推出的福寿年年专属养老保险，有“税优识别码”， 个人所得税App“办税”频道下“个人养老金扣除信息管理”，扫描个人养老金缴费凭证二维码，导入个人养老金扣除信息，即可进行税前扣除。 本期话题： 1、人保福寿年年专属养老产品基本信息 2、人保福寿年年产品扣税流程 3、人保福寿年年产品优缺点分析 4、人保福寿年年实际利率和预期收益计算 一、人保福寿年年专属养老保险产品基本信息 通过图表如下： 比如个人选择一次性交了10000元，扣3%初始费用，剩余9700元进入账户，享受复利，进入的钱可以选两个账户，稳健型账户保底利率3%，实际收益率稍低；进取型账户保底利率0.5%，但是目前实际利率稍高，根据个人风险偏好来选择。 二、人保福寿年年产品四大优点和三大缺点 跟常规的年金险万能账户等产品相比，人保福寿年年有一些明显优点和相对不足： 主要优点： 1、可以抵税 个人商业养老资金账户购买符合规定的商业养老保险产品的支出，允许在一定标准内税前扣除；计入个人商业养老资金账户的投资收益，暂不征收个人所得税，等到领取养老金时再扣除 2、产品有保底利率 无论是进取型还是稳健型，都有保底收益，不会出现交了保费，后续钱会亏损的情况，再怎么不济，进取型账户还有0.5%收益，稳健型有3%。 3、享有复利滚存 这个账户按照年结算一次，账户运行，每年结算的时候，上一年的收益计入下一年的本金，意味着长期持有跟普通万能账户一样，享有复利滚存。 4、交费灵活 投保起点低 个人可以一次趸交，也可以期缴，期缴时可以按月也可以按周存钱，不同缴费年限可以转换，一次趸交2500元起，期缴10元起，投保门槛极低，可以有钱就存一笔，压力很小。 主要缺点： 1、日常不能随便退保 只有个人发生合同约定重大疾病和发生1-3级伤残的情况下才可以解除合同，相当于退保，平时不能像普通商业养老一样随便退保的。 其中重大疾病是指重疾改革后行业统一的28种重大疾病。 2、前五年及以后退保会有扣除 前五年退保拿不回保费，第六年以后退保不是退完整的账户价值，不是退100%账户价值，而是会扣一定的钱。 第1年-第五年现金价值比例95%、96%、97%、98%、99%；第6-10年度现金价值是已交保费+账户累计收益75%；第11年及以后现金价值是已交保费+账户累计收益90%，相当于扣了增值的10%收益。 3、每笔扣手续费，且费率不低 交的每笔钱进入账户，都会扣3%初始费用。 市场上常规年金险附加万能账户，追加存入扣1%或2%，很少扣到3%初始费用。 三、人保福寿年年账户实际利率和预期收益情况 通过人保官网可以查到，目前进取型账户实际利率去年是5.3%，今年是5.1%，稳健型账户实际利率去年5%，今年4.8% 看看存1万情况下的收益情况：不同利率的预期收益： 进取型账户：按照5.1%利率，持有25年，账户价值34679元，折合单利25年每年单利9.87%，按照保底利率0.5%，持有25年总共收益才1300多块钱。 稳健型账户：按照当前4.8%利率，持有25年，账户价值达到32287元，折合单利每年8.91%，按照4%利率，持有25年账户价值26658元，折合单利每年6.66%，按照保底利率3%，也有20937元 关于人保福寿年年专属养老保险优缺点分析就写到这里。
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2024-07-15
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