抵税险种：人保福寿年年专属养老保险收益及优缺点分析

随着人口老龄化加深，为了养老金能够持续发放，政府也在鼓励个人投保商业商业保险，作为社保养老的补充，为了激励交费，政府通常税收优惠，提高个人养老保险参保率，人保寿险推出的福寿年年专属养老保险，有“税优识别码”， 个人所得税App“办税”频道下“个人养老金扣除信息管理”，扫描个人养老金缴费凭证二维码，导入个人养老金扣除信息，即可进行税前扣除。

本期话题：

1、人保福寿年年专属养老产品基本信息

2、人保福寿年年产品扣税流程

3、人保福寿年年产品优缺点分析

4、人保福寿年年实际利率和预期收益计算

一、人保福寿年年专属养老保险产品基本信息

通过图表如下：

比如个人选择一次性交了10000元，扣3%初始费用，剩余9700元进入账户，享受复利，进入的钱可以选两个账户，稳健型账户保底利率3%，实际收益率稍低；进取型账户保底利率0.5%，但是目前实际利率稍高，根据个人风险偏好来选择。

二、人保福寿年年产品四大优点和三大缺点

跟常规的年金险万能账户等产品相比，人保福寿年年有一些明显优点和相对不足：

主要优点：

1、可以抵税

个人商业养老资金账户购买符合规定的商业养老保险产品的支出，允许在一定标准内税前扣除；计入个人商业养老资金账户的投资收益，暂不征收个人所得税，等到领取养老金时再扣除

2、产品有保底利率

无论是进取型还是稳健型，都有保底收益，不会出现交了保费，后续钱会亏损的情况，再怎么不济，进取型账户还有0.5%收益，稳健型有3%。

3、享有复利滚存

这个账户按照年结算一次，账户运行，每年结算的时候，上一年的收益计入下一年的本金，意味着长期持有跟普通万能账户一样，享有复利滚存。

4、交费灵活 投保起点低

个人可以一次趸交，也可以期缴，期缴时可以按月也可以按周存钱，不同缴费年限可以转换，一次趸交2500元起，期缴10元起，投保门槛极低，可以有钱就存一笔，压力很小。

主要缺点：

1、日常不能随便退保

只有个人发生合同约定重大疾病和发生1-3级伤残的情况下才可以解除合同，相当于退保，平时不能像普通商业养老一样随便退保的。

其中重大疾病是指重疾改革后行业统一的28种重大疾病。

2、前五年及以后退保会有扣除

前五年退保拿不回保费，第六年以后退保不是退完整的账户价值，不是退100%账户价值，而是会扣一定的钱。

第1年-第五年现金价值比例95%、96%、97%、98%、99%；第6-10年度现金价值是已交保费+账户累计收益75%；第11年及以后现金价值是已交保费+账户累计收益90%，相当于扣了增值的10%收益。

3、每笔扣手续费，且费率不低

交的每笔钱进入账户，都会扣3%初始费用。

市场上常规年金险附加万能账户，追加存入扣1%或2%，很少扣到3%初始费用。

三、人保福寿年年账户实际利率和预期收益情况

通过人保官网可以查到，目前进取型账户实际利率去年是5.3%，今年是5.1%，稳健型账户实际利率去年5%，今年4.8%

看看存1万情况下的收益情况：不同利率的预期收益：

进取型账户：按照5.1%利率，持有25年，账户价值34679元，折合单利25年每年单利9.87%，按照保底利率0.5%，持有25年总共收益才1300多块钱。

稳健型账户：按照当前4.8%利率，持有25年，账户价值达到32287元，折合单利每年8.91%，按照4%利率，持有25年账户价值26658元，折合单利每年6.66%，按照保底利率3%，也有20937元

关于人保福寿年年专属养老保险优缺点分析就写到这里。