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分析：横琴传世赢家增额终身寿险优缺点详解 寿险的保障责任没有重疾、医疗保险复杂，通常只是保身故或全残，很多人在配置保险的时候，寿险往往是容易忽视的一个险种。其实寿险往往可以体现爱与责任。 寿险通常分为定期和终身，定期寿险固定保到一定年龄，或者是固定期限的。终身寿险是保障终身。往往定期寿险可以作为家庭责任负担重的时候进行覆盖，避免因为意外情况而拖垮家庭，终身寿险可以用来作为财富规划或者是传承。 横琴传世赢家增额终身寿险是投保年龄在0-75岁，交费期最长是20年，这款产品的特点是以4%复利递增，可财富传承、可作部分减额领取以及保单贷款，特色鲜明。那么，这款产品是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、横琴传世赢家增额终身寿险具体保什么内容 2、横琴传世赢家增额终身寿险的基本优势和不足 3、增额终身寿险和定额终身寿险有何不同 01 具体保什么内容？ 横琴传世赢家是一款增额终身寿险，保额是以4%复利增长，保障责任简单只保身故保障，具体如下： 02 基本优势和不足之处 传世赢家增额终身寿险的基本优势在于： 1、保额复利4%进行增长 传世赢家增额终身寿险的增额比例4%，在同类增额寿险里的利率是比较高的。身故和现价都是亦然递增的，未来利益可以锁定，同时抵御通胀，保障财产的安全。我们来看下具体的利益演示： 明显可以看到这款产品在保单第13个年度，现金价值已经超过总保费，到21个保单年度，身故保障和现金价值基本持平。因此这类产品的特点是复利增额，因此作为储蓄或者财富规划还是不错的。 2、交费期限灵活 这款产品的交费期选择多样化，可以一次交清，最长也可以20年交，可以根据自己的需求灵活进行选择。 不足之处： 1、保费相对其他险种较高 这类险种的交费通常会比较高，如30岁男性，年交1万，保额才86066元，通常其他险种30万的保额，只需要5000多点。 2、无疾病保障 通常这类险种作为财富传承或者规划，对于疾病无法进行保障，一旦发生疾病风险，无法进行赔付，因此风险较为单一。 03 增额终身寿险和定额终身寿险不同 增额终身寿险通常是以一定的额度进行复利递增，相当于随着时间的增加，保额复利增加，身故保险金会不断增加，同时现价也会增加，可以通过减保或者全部取出，都不会亏，一般可以用来作为教育储蓄金或者养老金。关键是在于复利，复利的概念是本金和产生的利息一并计算作为下期的本金，可以看成是利滚利。 定额终身寿险是保额恒定不变的，没有额度增加，只是现金价值会随着年份的增加而增加，但是增加的速度还是赶不上复利的速度。 产品点评： 传世赢家增额终身寿险整体上看来还是有一定的优势，在交费期内到一点年限现价和保费基本持平，只是交费会比较高。 阅读全文
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2024-10-10
分析：58惠民保优缺点详解 惠民保险在2020年的火爆是有目共睹的，它的普惠性质，对于年龄、职业以及健康要求的低门槛特点，吸引了大波的人群参保。 58惠民保是一款全国可参保的普惠型的医疗补充险种，与具有地域特色的惠民保险有不同。这款产品的投保年龄是30天-60岁，保障的额度高达300万，其中医保内医疗费用100万，医保外医疗费用100万，特药医疗费100万。对于健康要求只有5类既往症不保，相对还是比较宽松的，保费价格最低也仅需要58元一年。那么，这款58惠民保是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、58惠民保具体保什么内容？ 2、58惠民保与同类产品在保障内容、保障范围等方面的优势 3、58惠民保在投保年龄、保费方面值得注意的细节 01 具体保什么内容？ 58惠民保是一款普惠型的商业补充医疗保险，有投保年龄的限制，适合30天-60岁的人群投保，提供医保内外的医疗费用报销，以及特药医疗报销，具体如下： 值得注意的是： 1、投保年龄不同保费有不同 出生30天-29岁，保费为58元/年，30岁-39岁，投保的保费为68元/年，40-60岁，保费为168元/年。 2、有5类疾病既往症是不保的 也就是说如果有如下几种重症既往症是不能买的，具体疾病种类如下： (1)肿瘤类:恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤、颅内肿瘤或占位; (2)肝肾疾病类:肾功能不全，肝硬化、肝功能不全; (3)心脑血管及糖脂代谢疾病类:先天性心脏病、缺血性心脏病(冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能II级及以上)，脑血管疾病(脑梗死、脑栓塞、脑出血)，高血压病(3级)或伴有并发症，糖尿病且伴有并发症; (4)肺部疾病类:慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭; (5)其他:系统性红斑狼疮，再生障碍性贫血，溃疡性结肠炎，艾滋病或HIV阳性。 02 与同类惠民保险综合对比 优势在于： 1、投保范围广 58惠民保是针对全国城市只要有基本医保或者是公费医疗都可买的，跟专门针对某一地区推出的惠民保险不同，如果当地没有惠民保险，就可以买一份这类全国都可买的普惠型补充医疗险。 2、健康告知宽松 58惠民保是有5类重大既往症限制，比如癌症等，并没有对亚健康疾病做出限制，相对于商业百万医疗险来说健康告知方面还是比较宽松的。 3、报销范围广 58惠民保的报销范围涵盖了医保内外医疗费保障，不仅医保内的费用可以报销，对于医保外的费用也包含在内，另外还有癌症治疗中的特药医疗费报销，对于大病患者来说可以从根本上减轻医疗费负担。 03 值得注意的细节 1、投保年龄有要求 58惠民保的投保年龄是30天-60岁，对于60岁以上的高龄老人不保，往往这类高龄人群更容易得病，有的惠民保是没有年龄限制的。 2、保费是老少有区别 大部分惠民保的保费是老少同价，58惠民保有区分年龄段，年龄越高保费相对更贵，60岁投保的话要168元一年。 产品点评：58惠民保是面向全国的商业补充性质的医疗险，如果当地没有惠民保险的话，可以考虑买一份58惠民保，可以作为社保或者百万医疗险的搭档。 阅读全文
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2024-10-10
综合分析：微医保中老年防癌、好医保终身防癌、阳光神农癌症医疗险 现在众人的保障意识也越来越高，除了给自己配置保险的同时，也会考虑到父母年龄越来越大，面临的风险也会越高，也想着给父母配置好保险，但是由于父母年龄大了或者是健康限制而无法选择到合适的保险。 因此针对这类情况，可以考虑专保易高发癌症的医疗险，通常防癌医疗险对于投保年龄、健康告知相对较为宽松。目前比较热门的微医保中老年防癌医疗险、好医保终身防癌医疗险以及阳光保险神农癌症医疗险。 微医保中老年防癌医疗险的投保人群定位更精准，只保45-80岁的人群，有2个版本，在续保上会有一定的不同。好医保终身防癌医疗险的关键是保证续保终身，只是在费率上会有调整，在癌症特药种类上覆盖的也相对较低。神农癌症医疗险的话只是保证续保6年，癌症一旦确诊可以给付癌症保险金，有癌症保费豁免。 这三款癌症医疗各有特色，本期主要分析： 1、三款癌症医疗险具体保什么内容？ 2、三款癌症医疗险在续保、保障以及保费上的不同 3、三款癌症医疗险的特点分析 01 具体保什么内容 这三款同属保癌症、原位癌、质子重离子以及特药保障的险种，对于三高人群，以及有一定亚健康群体相对友好，健康告知还是比百万医疗险要宽松。 02 三款防癌医疗险的不同点 1、在续保上的不同 医疗险的关键还是看续保，毕竟保障期限通常是为一年，因此续保稳定的医疗险关系到下年度是否可以正常享受到医疗保障。 微医保中老年癌症医疗是分为两个版本，基础版和升级版，基础版的续保条件是原位癌可续保，但是恶性肿瘤理赔后是不能够续保的。升级版的续保相对要更有优势，原位癌或恶性肿瘤理赔后是仍可续保的。 好医保终身防癌医疗险的续保稳定，是终身保证续保的，不会因为产品停售或者健康因素而无法续保，具体条款如下： 阳光神农防癌医疗险的续保是保证续保6年的，相对于终身保证续保的还是比较短的，续保稳定性也还行，具体如下： 2、保障内容上的不同点 这三款防癌医疗险基本的保障内容上差别不大，主要都是保障癌症、原位癌和质子重离子。只是在保障细节上有一定的不同。 在癌症治疗中癌症特药是避免不了需要用到的，微医保中老年癌症医疗提供的是基础版保20种癌症特药，升级版保障的是56种癌症特药报销。 好医保终身防癌医疗险提供有84类抗癌特药保障，但是神农防癌医疗险是只提供14类癌症特药保障。 另外，阳光神农防癌医疗险有癌症确诊保险金，相当于只要确诊癌症就可以给付1万保险金，另外的话可以豁免保证续保期间内的保费，这是另外两款所没有的。 3、投保年龄、保额上的不同点 微医保中老年防癌医疗险是的投保年龄只是45-80岁可投，只针对中老年群体，另外两款的投保年龄是覆盖到了0-70岁。 微医保中老年防癌医疗险的保额有200万。好医保终身防癌医疗险是最高的有400万，它还有一个很有特色功能，无理赔优惠，相当于在70岁前无理赔续保的年限额可每年增加20万，最高可到500万。阳光神农防癌医疗险的保额最高是300万，没有其他太大的特色。 4、保费的不同点 这三款防癌医疗险的保费上有不同，微医保中老年癌症医疗险和好医保终身防癌医疗险可以月交也可以年交。神农防癌医疗险目前只能年交，我们来看下这三款医疗险的保费不同： 03 三款防癌医疗险的特色 微医保中老年防癌医疗险（专属中老年群体） 这款产品是45-80岁可投，覆盖到了70岁后的高龄人群，有2个版本，基础版和升级版，保障内容虽然没有差别，但是续保上有一定的不同，升级版是原位癌和癌症理赔后都可以续保的。基础版是恶性肿瘤理赔后不能续保。 好医保终身防癌医疗险（保证续保期长） 这款产品是保证续保终身，续保稳定和持续性强，只是费率会有所调整，另外的话在癌症特药上覆盖的种类还是比较多的。 神农防癌医疗险（有癌症豁免保费） 阳光神农防癌医疗险除了癌症、原位癌、质子重离子以及癌症特药保障外，确诊癌症可一次性赔付1万，以及在保证续保期间内罹患恶性肿瘤可以豁免保费。 产品点评： 若是比较在意续保稳定性，可以考虑好医保终身防癌医疗险，若是年龄偏高，微医保中老年防癌医疗险还可以。若是希望保障更有特色，有豁免，阳光的这款神农防癌医疗险还可以。 阅读全文
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2024-10-10
分析：太平人寿福康安心重疾（停售产品）优缺点详解 重疾险产品更新迭代快，尤其是在承保内容的创新上，后期的产品保障内容更加丰富全面。不过保障的核心部分还是疾病承保内容，只要核心“软件”部分具有竞争力，在保险市场上，才能不过时。 太平人寿作为央企，名牌溢价感非常强，旗下的产品具有不错的性价比。 福康安心作为太平人寿一款停售的产品，两全组合重疾方式投保，特色是可附加津贴保障，按照实际住院天数乘以住院日额给付津贴，一年最高可给付180天。平安生存至保险期间届满可拿一笔钱，保证本金安全。 不过现在看来，这款产品无论是从返还还是疾病保障，和当前的产品相比，都有不小的差别。 本期主要分析： 1、太平福康安心主要优势分析 2、太平福康安心不足之处 3、这款产品需要退保吗？ 01 首先了解产品基本信息 02 本险种的亮点之处 1、保障全面 这款提供两全，到期返保费，另外还有重疾保障责任，20种大病直接赔保额。 特色部分是可附加津贴保障，住院按照实际住院天数给付津贴，同一原因住院的给付90天，一个保单年度内最高给付180天。见本险种的条款规定： 2、确诊重疾可豁免保费 保费豁免条款，即确诊相应的保险责任，可免交后续的保险费，保障责任继续有效，对于被保人来说，这样的条款不仅最大化程度的保障了被保险人的权益，更是很好的考虑到了大病带给整个家庭的经济负担。 这款产品自带重大疾病豁免保费责任，确诊20种大病，可豁免后续的保费，被保险人可继续享有两全和津贴（如果附加的话）责任。 03 需要注意的细节部分 1、疾病保障较弱 这款疾病保障只提供20种大病，没有轻症，更不要说中症或者是前症等特色保障内容。 且重疾的种类较少，20种连目前必须承保的25类疾病都未完全覆盖，从当前来看，这款产品的疾病保障内容很弱。 2、癌症不能单独赔二次 癌症是国内第一高发重疾，但医学进步提升了生存率，比如甲状腺癌、乳腺癌等术后，长期服药正常生活没问题。 但是长期吃药花费不小，加上减少了经济来源，很多癌症家庭就是长期吃药给吃穷了，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 3、无身价保障 这款产品无身价保障，身故是直接赔已交保费，对于成年人来说，保障力度比较薄弱，尤其是对于家庭经济支柱的成年人来说，一旦发生不幸，家庭的经济压力是非常巨大的，有一份身价保障，对家人更加负责。 4、满期返还额度低 这款产品生存至保险期间届满，只是返还已交保费，返还的额度较低。 尤其是返还型重疾交费比一般的消费型重疾贵很多的前提下，只是单纯的返还已交保费，对于被保险人来说，前期投入的金钱更多，后续享受的保障不变，且这部分钱还不能获得收益，钱交给保险公司去投资，却不享受投资的收益。 最关键的是，如果未能平安生存至保险期间届满，中途身故，是没有返还的。 04 购买这款产品，需要退保吗？ 福康安心这款太平停售产品，两全组合重疾的形式投保，兼具储蓄和疾病保障，20种重疾确诊赔保额，另外确诊重疾可豁免两全和津贴保障。但是返还的额度低、疾病保障内容弱。性价比不高，如果是买了这款产品的，保障不够，可以考虑加保。当前互联网险种，定价低、保障责任全面，性价比很高。 阅读全文
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2024-10-10
分析：华夏2021开门红福临门（财富版）年金险优缺点详解 2020年已经接近尾声，各大保险公司2021年度的开门红正盛，各家保险公司源源不断的推出“开门红”产品。前期，作为国内老七家的国寿、平安、太保、泰康等都推出了各自的产品。 华夏人寿这次新推出的2021年开门红产品--福临门财富版，这款产品主险保障10年，保单第5年开始就可以领取生存年金，10年满期时可以一次性领取基本保额。另外，还可以搭配万能账户金管家钻石增强版，保底收益为3%。 另外可搭配华夏旗下旗舰型医疗险-医保通旗舰增强版，保证续保6年，产品的稳定性很好，加上保证期满续保审核宽松，给人的感觉更可靠。 作为一款投资理财类产品，很好的考虑到了客户的理财和保障需求，很好的抓住了客户需求的痛点。 那么，这款产品的投保价值大吗？ 本期主要分析： 1、福临门（财富版）与平安、国寿等产品对比 2、年交3万，交满5年可以拿多少？ 3、福临门（财富版）优缺点分析 01 产品基本信息了解 02 年交3万，交满5年可以拿多少？ 按照30岁投保，保额10万，交3年计算，看下收益情况。 首先是主险的生存金收益部分： 第5年开始领取生存金，35-39岁每年领取6万元（60%）保费，40岁（第10年）领取42400元。 如果主险这部分不领取，进入万能账户进行二次增值，华夏搭配万能账户-金管家（钻石增强版）。备注：一般万能账户的结算利率是不确定的，所以演示利率的时候一般都参考低、中、高档的收益率。其中，低档利率也是保底利率，是这款产品的保证最低收益。 具体看下这款产品在两种演示利率下的收益情况： 生存总利益指的是退保总金额，就是在相应的万能利率下，退保总共可以拿回来的钱。 结论： 如果按保底利率计算：即便经过 50 年增值，30 万所交保费变成了124.6万，其实平摊下来，每年的收益率也只有3.01%。 如果按中档收益计算：在第 30 年，收益率达到了4.25%，而这个收益还是不保证的，有可能高于这个收益，也有可能低一些。 总体来看，华夏福临门财富版年金险收益率还可以。 03 本险种主要优势分析 1、收益介入高端和低端理财之间 如果选择三年交费，按照中档4.5万能利率，第5年回本。 一般高端理财三年交费，第三年末就已经回本，低端理财三年交费大概第九年回本，华夏这款理财产品，介于两者之间，属于中断理财产品。 2、不分红只需考虑万能利率高低 目前万能实际利率比较高，接近6%，通过追加投保，预期收益相对更高。具体看下这款万能账户的实际收益率情况： 3、万能账户追加和退保费率低 一般公司万能追加保费初始费用在2%以上，但是华夏万能追加费用1%。 万能退保费用或部分领取费用前期5%-1%，但是华夏部分领取和退保费更低，华夏的退保和部分领取费用：第一年退保费用3%，第二年2%；第三、四、五年1%，第6年开始无手续费。 04 值得注意的细节部分 华夏保险成立于2006年，2013年开始进入盈利，至今连续四年盈利，前期热衷于依托银保渠道卖万能产品，所以万能产品和万能账户种类繁多，万能利率有高有低。 近年来华夏人寿的业务开始转型向寿险靠拢，通过开拓个险、银保和经纪人等多种渠道销售产品，保费规模近年来也是不断攀升。但是2020年华夏人寿被保监接管，受市场的影响，业务多少受到影响。 产品点评： 作为华夏2021开门红理财产品，追加万能账户，收益更高，只是在公司经营上有一点让人不放心，如果追求短期收益，不往长远去考虑，这款产品当下数据挺好的。 一般保险理财用于养老或教育补充，不过投保理财产品前，需要检视一下保障类型产品是否配置齐全，一般先保障后理财，比如重疾险、医疗险等先配齐。 阅读全文
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2024-10-10
分析：康宁定期（2007修订版）（停售产品）优缺点详解 国寿是保险行业的龙头老大，旗下有多个经典系列产品，如康宁系列，自康宁第一代上市，就收到诸多粉丝的追捧。 康宁定期（2007修订版）是基于2007年保险行业协会对重疾定义进行统一后而推出的，这款康宁定期2007修订版是一款0-65岁可投，定期保到70岁，有10种重疾保障可赔保额，身故和高残赔保额，关键的是满期后可以返还所交保费。这款保险是属于返还型重疾险产品，符合了大部分人“有病保病，无病养老”的心态。作为一款国寿较早期的产品，有消费者对于这类险种的保障内容以及到期如何返还还会有一定疑问？ 本期主要分析： 1、康宁定期（2007修订版）具体保什么内容？ 2、康宁定期（2007修订版）的优势和不足之处 3、康宁定期（2007修订版）到期返多少？ 01 具体保什么内容？ 康宁定期（2007修订版）的保障责任还是比较简单的，主要是重疾、身故和高残的保障，到期可以返还保费。 02 康宁定期2007修订版的优势和不足之处 康宁定期2007修订版的优势在于： 1、有必保的6种重疾 康宁定期2007修订版保障的10种重疾，包含了6种理赔最高的重疾疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术以及终末期肾病。 2、返还所交保费 这款产品是定期保到70岁，没有发生任何问题，平安返还所交保费，维护资金的安全和稳定，相当于是提前储蓄了一笔资金，可以用来养老。 相对不足： 1、保障责任过于简单 康宁定期2007修订版只有重疾、身故和高残的保障，且只有10种重疾保障，统一定义的25种重疾包含不全，且没有轻症、中症保障。 2、高发癌症保障不足 对于易高发癌症保障不足，没有额外针对癌症多赔，目前市面上有很多产品对于癌症是可以二次赔付的，对于高发类重疾保障较足。 3、缺乏保费豁免 由于保障责任单一，没有投保人或者被保人保费豁免。对于投保人来说，一旦发生了风险， 若是没有保费豁免，意味着还是需要继续交保费来保证合同的有效性。对于被保人来说，如果没有豁免一旦罹患轻症癌症，一方面既没有赔付，同时保费还需要继续交纳，才能够保障权益。 4、医疗险保障还是不足 这款产品作为国寿较为老的一款重疾险，虽然有附加的小额医疗险，但是国寿的小额医疗险在续保上不够优秀，续保是需要审核的。另外，大病医疗保障较为缺乏，毕竟重疾的医疗花费还是不便宜的，因此这点也需要留意。 03 到期返还多少钱？ 康宁定期（2007修订版）是一款最长20年交的保险，定期保到70岁，可以返还所交保费。相当于所交的保费是可以全部返还的。 对于老产品来说，我们到底该怎么办呢？ 很多消费者在投保了老产品后，发现后面出来的产品保障更全，就想着立马退保，马上买新产品。这点其实不可取的。 一方面，老产品的中途退保可能会造成一定的经济损失，毕竟保险退保是按照现金价值来退的。 另外方面，随着年龄增长，重疾保险保费会更贵，且身体健康情况不同，可能会导致重疾保险重新购买难度增加。 若投保了康宁定期2007修订版，我们需要注意下： 1、补充好重疾保额，通常老保单的保额不会太高，通常保额建议是30万起，若是预算不足，可以增加消费型重疾，加大重疾保额，完善没有轻症和中症的责任，注意好豁免附加。 2、由于保单比较早，会存在部分客户医疗险中断，没保障的情况，毕竟医疗险是交一年保一年，一旦没有交了保障就会没有了。需要注意补充好，但是也跟个人目前健康会存在关联。 产品点评： 康宁定期2007修订版是一款具备一定意义的重疾，毕竟重疾定义是统一规定了的，只是保障上是有缺口的，注意补充完善。 阅读全文
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2024-10-10
对比：华夏常青树特惠版和太平福禄双甲 太平人寿最新款的重疾-福禄双甲，从名字就能看出来，这是一款双倍赔付型重疾险，提供50种轻症+120种重疾保障，确诊重疾直接赔2倍保额，同样能组合无免赔和百万医疗险，不过留意交费价格。 华夏的常青树特惠版100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的无免赔医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。 本期主要分析： 1、保障内容、疾病定义等保障的区别 2、两款产品组合医疗险的区别 3、两款产品不同年龄的交费情况 4、两款产品定位和适用人群分析 一、产品基本信息了解 区别一：组合医疗险区别 无免赔医疗险： 太平荣耀或康悦医疗属于无免赔医疗险，这类医疗险实用性很强，住院就可以赔，但有一个不足，就是续保需要年年审核，极大可能遇到慢性病或者大病，直接中断用户权益。 常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下： 百万医疗险： 太平超e保有特色的地方在于一经确诊罹患癌症，补贴300元/天津贴，一个月相当于有9000元，但不足在于续保审核条款模糊, 并没有明确规定续保审核方式，第二年续保的稳定性值得关注。 华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。 区别二：保障内容差别 福禄双甲确诊重疾直接赔2倍保额，这种赔付条款的优势在于，多赔没有间隔期门槛。目前市面上有不少多赔型重疾险，这类重疾是针对两种不同类型的大病赔，两种疾病确诊之间需间隔至少180天。 常青树特惠版有住院津贴保障，如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天。 区别三：疾病定义不同 轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，两款产品的疾病定义如下： 从疾病定义上看，两款都有松有严，不过福禄双甲要宽松些。但是要留意都有隐形分组的情况，具体是： 福禄双甲的： 常青树特惠的： 区别四：费率不同 具体看下不同年龄交费价格情况： 区别五：产品定位和适用人群分析 福禄双甲：重疾赔2倍保额，保障力度大，加上组合医疗险投保，健康保障完整，不过整体交费偏贵，适合追求高额赔付的中高端群体。 常青树特惠版：作为重疾多赔险种，不能单独实现癌症二次赔，相当于是一款癌症单赔的多次重疾险，不过新增保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，性价比更高。 产品点评： 两款作为大公司旗下的产品，在保障责任上有各自的特色和亮点，常青树特惠版大龄人士投保保费不会倒挂，交费价格上有一定优势，只是轻症少量隐形分组，不影响核心保障。福禄双甲的赔付条款比较好，确诊大病直接赔保额，给付力度大。 但是两款产品的交费相比线上都贵不少，如果预算不够买足线下重疾险保额，也可以考虑线上销售重疾险，反正赔付是依据疾病定义，网销险种费率便宜很多。 阅读全文
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2024-10-10
综合分析：复星妈咪保贝、爱心开心小保贝、和谐福乐保、信泰超级玛丽2号MAX 父母给孩子的爱是宁可自己少花一分，也不愿意让孩子受到亏欠，毕竟孩子主要面临的风险是疾病和意外，为了能够给孩子更好更长的保障，在预算足的前提下，选择可以保到70岁或终身的险种。 恰好复星妈咪保贝、开心小保贝、和谐福乐保以及信泰超级玛丽2号MAX给孩子买的话，保到70岁或终身，花费也差不多在1000-3000元，保费还是在家长可接受的范围内。另外的话，这四款产品的保障各有特色，妈咪保贝在儿童特疾上保障好，大部分儿童高发特疾都有覆盖到；开心小保贝重疾不分组可以多赔，且保费不比单次赔付重疾贵，超级玛丽2号MAX是轻症癌症可二次赔，综合性价比比较高，和谐福乐保重疾叠加赔付可以高达170%。那么，这四款重疾险产品对于孩子来说，哪一款更有优势？ 本期主要分析： 1、四款重疾险具体保什么内容？ 2、在保障内容、特色、保费上的不同之处 3、四款重疾产品特点和投保策略分析 01 具体保什么内容？ 02 保障内容、特色、保费上的不同点 1、保障内容上 重疾保障： 开心小保贝是一款重疾不分组可以多赔的险种，且有重疾叠加赔付，在首次重疾且属于保单前10年确诊重疾可以赔到150%。 妈咪保贝既可以重疾单次赔付，也可以通过可选责任第二次重疾来实现重疾不分组多赔，但是并没有重疾多赔。 超级玛丽2号MAX和福乐保的保障类似，是重疾单次赔付，可叠加赔付，福乐保的是61岁前可以赔到170%，相较于超级玛丽2号MAX要高些。 轻症、中症保障 投保规则上：开心小保贝的轻症和中症是递增式的赔付，轻症首次赔付比例是30%、最高可以赔到50%。中症保障最高也是可以赔到60%。 福乐保、超级玛丽2号MAX和妈咪保贝都是固定赔付额度的，只是福乐保、超级玛丽2号MAX的赔付比例会更高，轻症赔付比例可以高达45%，中症的赔付比例有60%，在同类产品中比较高的。 疾病定义：轻症是没有统一定义，但是在2007年统一定义的25种重疾有6类理赔高发的重疾所对应的常见轻症，每家公司定义会有不同，具体对比如下： 可以看出早期癌症和病变的定义四款产品没差别，在轻微脑中风定义下，除了妈咪保贝，其他三款都是中症保障；福乐保在不典型急性心肌梗塞定义上稍微宽松，只需要四选二。慢性肾功能衰竭定义上开心小保贝和超级玛丽2号MAX是持续90天，其他两款是持续180天。 身故保障责任上： 妈咪保贝和开心小保贝的投保人群主要是0-17岁未成年人，在成年后的身价保障是不足的，因为仅仅是返保费或者赔付保费和现价较大者，然后福乐保和超级玛丽2号max是可选责任，18岁前赔保费，18岁后赔保额。 特色保障内容上： 妈咪保贝和开心小保贝主要是针对少儿特疾保障覆盖的比较好，其中妈咪保贝的少儿罕见病可以赔到300%，对于少儿保障额度是很充足的。具体保障疾病如下： 福乐保和超级玛丽2号MAX主要是针对癌症和心脑血管疾病多赔，超级玛丽2号MAX对于原位癌也可以实现二次赔付，在癌症保障会更好。 保费上不同： 这四款重疾产品的保障期限不同，只有超级玛丽2号MAX仅仅是保终身的，另外三款选择更加灵活。保费对比如下： 03 产品特点和投保策略分析 妈咪保贝（少儿保障好） 这款产品的少儿特疾和罕见病覆盖了常见的儿童高发重疾，保障好，特疾可以赔到200%保额，罕见病可以赔到300%。保费也非常便宜，对于预算紧张且看重儿童特疾保障的比较合适。 小保贝（重疾不分组多赔） 这款也是少儿重疾中比较有特色的，重疾不分组可以赔到3次，且有重疾叠加赔付，另外的话在少儿重疾保障上也还不错。若是选择保终身，性价比也比较高，毕竟覆盖期会更长。 超级玛丽2号MAX（综合性价比高） 重疾保障好，可以额外多赔60%，癌症力度上保障足够，不仅癌症、心脑血管可二次赔，轻症癌症也可以获得二次保障。 福乐保（低年龄保额高） 这款产品重疾叠加赔付保障额度可以高达170%，且年龄低可以买到50万保额。 产品点评： 这四款产品的保障各有特色，侧重点会有所不同，若是给孩子投保的话，还需要留意附加医疗险的搭配。 阅读全文
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2024-10-10
对比：好医保长期医疗20年版和平安e生保20年版 百万医疗险高达上百万的保额，主要应付重症就医住院，一般有1万的免赔额，但是目前的百万医疗险多数是1年期短期险种，1年到期后，续保需要审核的话，极大可能因为理赔或健康状况变化被拒绝续保。 2020年，平安人寿新推出了保证续保20年的中长期医疗险-e生保20年版，保证续保20年，20年不用担心续保和停售的问题，即使是因为癌症住院报销了，第二年还能享有保障。最关键的是，定价并不贵，120万的一般医疗和120种重疾医疗，分别200万和400万，0岁首年只要540元，交费很便宜。 好医保作为和支付宝合作的保险产品，有很广泛的群众基础。支付宝蚂蚁保险即将新推出一款可保证20年续保的百万医疗险产品--好医保长期医疗20年版，由中国人民保险承保。 这款产品保障责任全，有一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗400万，癌症病人最实用的外购药也在保障范围内，且实用的增值服务一项不落。 那么，两款产品哪款更加值得投保？ 本期主要分析： 1、两款产品的两大相同点 2、两款产品在承保内容上的不同 3、两款产品的免赔、免责、健康告知不同 4、两款产品不同年龄的交费价格对比 一、产品基本信息了解 相同点 1、保证续保20年 这两款产品的保证续保期都很长，高达20年，作为一款百万医疗险，稳定性很足。保证续保期内不用担心续保和停售问题，不会因为健康或理赔情况拒绝续保。但是保障期满后续保需审核，如果理赔过或身体变差可能无法续保。见续保条款： e生保20版的： 好医保20年版的： 2、等待期90天 一般的百万医疗险等待期是30天，等待期越短，对于被保险人来说越有利，尤其是身体素质差的群体来说。 这两款的等待期是90天，比一般的百万医疗险等待期长，等待期内发生的疾病保险公司是不承担责任的，投保前需知道。 区别一：承保内容的差别 对于住院可能产生的费用，主要是住院保险金、特殊门诊保险金、门诊手术保险金、住院前后门急诊保险金。这两款百万医疗都有包括，医疗费用的报销全面。 两款产品在基本的报销责任范围上，都承保在内，只是具体的报销范围上，有差别。 e生保长期医疗20年保证续保版一般医疗和120种重疾医疗，分别200万保额，保障力度够用。 好医保20年版这款产品提供一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗保障，三项责任共用400万保额。 区别二：免赔额设置不同 百万医疗险都有免赔额门槛，比较宽松的政策是确诊重疾0免赔，被保险人可以获赔更多。 e生保20年版有1万的免赔额，但是没有重疾0免赔条款，相对理赔门槛较高，获赔更少。 好医保20年版，同样没有确诊重疾0免赔额，但是和其他的三项责任：住院医疗、质子重离子医疗以及院外购药共享1万免赔额，相对来说，免赔额会降低一点。 区别三：责任免除范围不同 医疗险的责任免除范围无统一的规定，各家保险公司的做法不一，在投保的时候，需重点关注的是：本公司不赔，但是其他公司可赔的情况。 e生保20年版不保“浅表静脉曲张”等疾病，但是对“职业病、宫外孕”没有规定，见条款： 好医保20年版不保“职业病”，见条款： 区别四：交费价格区别 具体看下不同年龄的交费价格情况： 可以看到，两款的定价并不贵，和好医保保证续保6年版的相差不大。 但是要知道，两款产品的费率都是可调的，但不是随意调动，理赔过高可能会涨价。 区别五：健康告知不同 在众多的险种类型中，医疗险的健康告知是最严格的。 好医保20年版和e生保20年版作为线上投保的产品，都自带智能核保功能。 不过在健康告知的要求上，e生保20年版的明显比好医保20年版更加的严苛，e生保20年版问的很细，好医保20年版比较宽泛。整体上好医保20年版的宽松些，比如好医保20年版在高血压询问上，是160/100mmHg，而e生保20年版是140/90mmHg。 产品点评： 好医保20年版和e生保20年版，保证续保20年，是目前为止保证续保期最长的两款百万医疗险，20年不用担心停售和续保的问题。不过从保障内容上看，e生保20年版缺乏费用垫付等增值服务，保障相对有不足。 好医保20年版保障内容好，除了基础医疗保障之外，这款产品还能提供质子重离子医疗、院外癌症特药等保障，每年最高可报销400万元，加上住院垫付、就医绿通等增值服务全面，投保的性价比高。 不过要知道，这两款确诊重疾都有1万的免赔额，且费率可调。 阅读全文
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2024-10-10
分析：苏州苏惠保2021惠民医疗险优缺点详解 2020年全国范围开始推广惠民性质的医疗保险，不限年龄、职业、健康状况投保，只要是参加了当地的医保（包含城镇职工、城乡居民医保）就可以买，相比商业医疗保险，这类性质的医疗险，确实给很多不能买商业医疗险的人群带去了福音。 苏州的苏惠保2021是苏惠保2020的升级版，同样是49元享200万元的医疗保障，其中包含100万医疗费用保障和100万的特定高额自费药品费用保障。最大的优势是不管既往患不患病，都可以理赔。普通参保人按70%报销，既往重症人员则按30%报销，比一般的惠民险种都人性化。 但是从理赔规则上看，这款的理赔门槛并不低。 本期主要分析： 1、苏惠保2021基本信息了解 2、苏惠保2021主要优势分析 3、苏惠保2021相对不足之处 4、什么样的人群适合购买苏惠保2021？ 01 产品基本信息了解 需要注意： 1、作为一款医疗险，这款产品不限健康状况投保，但是投保前已患既往重症，后续报销比例会下降至30%，具体的疾病是： 恶性肿瘤-重度、严重慢性肾衰竭、严重慢性肝衰竭、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重高血压病、严重糖尿病、严重慢性呼吸衰竭、罕见病。 02 本产品主要优势分析 苏惠保2021这款产品和目前市面上的惠民医疗险有很大的不一样，最大的区别在于赔付条款上，具体看下详细的保障责任对比： 1、投保要求宽松 苏惠保2021和旧版本一样没有年龄、职业、户籍的限制，只要参加了苏州市基本医疗保险（包含城镇职工医保和城乡居民医保）就能参保，投保门槛低。 2、保障范围广 这款产品每年可提供200万的医疗保障，包含门诊/住院医疗费用和20种特定高额药品费用报销，保障范围广，另外还能提供8项健康服务。 3、保费便宜 这款一年保费49元，比同期的很多惠民险种都便宜，享有医疗和特药费用200万，杠杆作用好，保障额度高，很好的起到了以小博大的杠杆作用。 4、既往患病也可赔 不限健康状况，既往患病可以买，也可以获赔。很多惠民险种虽然也不限既往症投保，但仍然规定了患有一定的既往症，后续不可以赔。 这款的设置比较人性化，不管既往患不患病，都可以赔，换句话说，就是之前已经患了癌症，后续还是可以赔。 只是要知道，报销的比例是由70%下降到了30%，不过还是比很多不能赔的险种好很多，尤其是对于患大病的人群来说。 03 值得注意的细节部分 1、免赔额较高 需要注意的是该产品的免赔额相对较高，自付费用有1.5万免赔额，自付费用+合规自费费用有3万免赔额。 一般的惠民医疗险是2万的免赔额，这款提高免赔额，相当于加大了获赔的难度，对于被保险人是不利的。 2、报销比例偏低 这款最高赔付比例只有70%，比很多惠民险种都低，目前来看，很多惠民险种的报销比例都达到了80%甚至往上，这款偏低。 04 苏惠保2021怎么理赔？ 这款产品的报销规则比较复杂，区分了自付、自费费用，下面以一个具体的例子来看下这款产品是怎么报销的： 35岁彭女士参加了苏惠保2021，三个月后，身体不适，被确诊为卵巢癌，治疗期间共发生医疗费用65万元，其中特定高额自费药品费用15万元，经医保和大病补偿后，个人仍需承担自负费用1.8万元、自费费用6万元，特定高额药品费用15万元。 那么，彭女士可以从苏惠保获得的保障是： 1、（自负费用1.8万-免赔额1.5万元）*70%=0.21万元； 2、{（自负+自费1.8+6万元）-免赔额3万元}*70%=3.36万元； 3、特定高额自费药品费用15万元*70%=10.5万元。 故合计赔付0.21万元+3.36万元+10.5万元=14.07万元。 产品点评：这款产品既没有年龄限制，也没有重大既往症约定，且价格便宜，老少同价，这款产品很适合因年龄、健康状况等原因不能买商业医疗险的人群考虑。 不过要知道这款的免赔额较高，如果不是非常严重的疾病住院，很难达到免赔额，理赔的门槛不低。 阅读全文
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