分析：华夏2021开门红福临门（财富版）年金险优缺点详解

2020年已经接近尾声，各大保险公司2021年度的开门红正盛，各家保险公司源源不断的推出“开门红”产品。前期，作为国内老七家的国寿、平安、太保、泰康等都推出了各自的产品。

华夏人寿这次新推出的2021年开门红产品--福临门财富版，这款产品主险保障10年，保单第5年开始就可以领取生存年金，10年满期时可以一次性领取基本保额。另外，还可以搭配万能账户金管家钻石增强版，保底收益为3%。

另外可搭配华夏旗下旗舰型医疗险-医保通旗舰增强版，保证续保6年，产品的稳定性很好，加上保证期满续保审核宽松，给人的感觉更可靠。

作为一款投资理财类产品，很好的考虑到了客户的理财和保障需求，很好的抓住了客户需求的痛点。

那么，这款产品的投保价值大吗？

本期主要分析：

1、福临门（财富版）与平安、国寿等产品对比

2、年交3万，交满5年可以拿多少？

3、福临门（财富版）优缺点分析

按照30岁投保，保额10万，交3年计算，看下收益情况。

首先是主险的生存金收益部分：

第5年开始领取生存金，35-39岁每年领取6万元（60%）保费，40岁（第10年）领取42400元。

如果主险这部分不领取，进入万能账户进行二次增值，华夏搭配万能账户-金管家（钻石增强版）。备注：一般万能账户的结算利率是不确定的，所以演示利率的时候一般都参考低、中、高档的收益率。其中，低档利率也是保底利率，是这款产品的保证最低收益。

具体看下这款产品在两种演示利率下的收益情况：

生存总利益指的是退保总金额，就是在相应的万能利率下，退保总共可以拿回来的钱。

结论：

如果按保底利率计算：即便经过 50 年增值，30 万所交保费变成了124.6万，其实平摊下来，每年的收益率也只有3.01%。

如果按中档收益计算：在第 30 年，收益率达到了4.25%，而这个收益还是不保证的，有可能高于这个收益，也有可能低一些。

总体来看，华夏福临门财富版年金险收益率还可以。

1、收益介入高端和低端理财之间

如果选择三年交费，按照中档4.5万能利率，第5年回本。

一般高端理财三年交费，第三年末就已经回本，低端理财三年交费大概第九年回本，华夏这款理财产品，介于两者之间，属于中断理财产品。

2、不分红只需考虑万能利率高低

目前万能实际利率比较高，接近6%，通过追加投保，预期收益相对更高。具体看下这款万能账户的实际收益率情况：

3、万能账户追加和退保费率低

一般公司万能追加保费初始费用在2%以上，但是华夏万能追加费用1%。

万能退保费用或部分领取费用前期5%-1%，但是华夏部分领取和退保费更低，华夏的退保和部分领取费用：第一年退保费用3%，第二年2%；第三、四、五年1%，第6年开始无手续费。

华夏保险成立于2006年，2013年开始进入盈利，至今连续四年盈利，前期热衷于依托银保渠道卖万能产品，所以万能产品和万能账户种类繁多，万能利率有高有低。

近年来华夏人寿的业务开始转型向寿险靠拢，通过开拓个险、银保和经纪人等多种渠道销售产品，保费规模近年来也是不断攀升。但是2020年华夏人寿被保监接管，受市场的影响，业务多少受到影响。

产品点评：

作为华夏2021开门红理财产品，追加万能账户，收益更高，只是在公司经营上有一点让人不放心，如果追求短期收益，不往长远去考虑，这款产品当下数据挺好的。

一般保险理财用于养老或教育补充，不过投保理财产品前，需要检视一下保障类型产品是否配置齐全，一般先保障后理财，比如重疾险、医疗险等先配齐。