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分析：漯河惠民保惠民医疗险优缺点详解 当前医疗成为国民最关心的问题，“病不起”是很多家庭的现状，一家一人生病，全家卖房卖车治疗。 2020年，全国各地都在推行惠民性质的惠民医疗险，惠民医疗险是政府和商业保险公司合作的险种，政府指导，商业保险公司承保。限当地参加基本医保群体投保，不限年龄、职业和健康状况，一年不到一百元的保费，有几百万的保额，真正的做到了低保费高保额的高杠杆。 近期，惠民保第74个河南漯河地区落地：这款名为“漯河惠民保”补充地方性医疗险，59元一年最高205万，还覆盖提供了新冠身故5万的保障。 那么，漯河惠民保靠谱吗？有哪些优缺点？ 本期主要分析： 1、漯河惠民保产品基本信息及注意事项 2、漯河惠民保与当前同类5款产品综合对比 3、漯河惠民保适合什么人群购买？ 01 产品基本信息了解 投保前需注意： 1、这款产品无健康告知，投保前的疾病不影响承保，但是投保前已患的5类疾病，后续不能理赔，具体是： （1）肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）； （2）肝肾疾病类：肝硬化、肝功能不全、肾功能不全； （3）心脑血管及糖脂代谢疾病类：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能III级及以上）、脑血管疾病（脑梗死、脑出血）、糖尿病且伴有并发症、高血压III级； （4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭； （5）其他：系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血、瘫痪、溃疡性结肠炎。 2、投保前已确诊以下疾病，因此导致的在保险期间内发生特定高额药品费用，不承担赔付的责任。具体是： （1）肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤） 02 本险种主要优势分析 目前市面上已经有不少的惠民险种，具体看下这款产品和市面上的惠民险种对比情况： 1、投保要求宽松：没有年龄、职业、户籍的限制，对被保险人的参保人的健康状况也没有要求，可以带病参保，唯一的条件是参加了漯河市的基本医疗保险。 2、保新冠肺炎身故：和其他产品区别比较大的一点在于保新冠肺炎身故5万元，这是相比较于同类产品没有的特点。 3、交费便宜，保额高：漯河惠民保59块钱保一年，医保内的住院费用最高是100万，16类院外特定高额药品费可以享受100万，合计200万元，医疗额度在同类中相对较高。 4、可保院外用药：16种特定高额药品费用保障100万，是治疗癌症的特定高额药品，对于罹患癌症的人群来说，实用价值很大。具体看下这款产品的特药种类： 03 值得注意的细节部分 1、不保医保外住院费用：在日常就诊住院过程中，需要出钱的地方分为两大块，第一块是医保目录内住院费用，第二块是医保目录外住院，但是这款产品针对医保外用药住院是不赔的。 2、报销比例比较低：通过当地医保之后报销75%，目前惠民保险多数报销是80%比例，并且有些城市的报销比例达到了90%，相比之下75%这样的报销比例有点低。 3、免赔额比较高：这款产品累计有4万的免赔额，住院费用、高额特药各自2万免赔，一般的惠民险种是高额特药0免赔额，相比这款产品的免赔比较高。 漯河惠民保靠不靠谱？ 要看一款医疗保险产品的靠谱性，主要是关注产品保障内容、背后的承保方。从这两个指标区分一下漯河惠民保靠谱不靠谱： 1、承保内容：从上述内容中我们了解到了漯河惠民保优缺点，最大的短板就是报销比例不高，且医保目录外住院费用不赔，从实用性上来说这款产品用途有些缩水； 2、承保方：这款产品由政府指导扶持，中国人寿财险承保和理赔，从当地政府+保险公司规模来看，不用质疑漯河惠民保靠谱性。 阅读全文
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2024-10-11
分析：太平人寿卓越医疗（停售产品）优缺点详解 百万医疗险的额度比较高，但是也有健康告知、免赔额的要求。对于应付大病来说，比较好，随着医疗技术的进步，很多医疗险产品也在不断的更新升级，多年前的老产品，可能会在保障责任上跟不上。 不过医疗险不同于重疾险，核心内容比较固定，能“动手脚”的多数是锦上添花的额外内容。 中国太平是集团化的公司，成立时间早，品牌知名度高，旗下的百万医疗险有不少不仅具有市场知名度，产品的性价比也不错。 卓越医疗是旗下一款老产品，保住院医疗和住院前后门急诊保障，常见的生孩子住院也能赔，加上保证续保三年，稳定性可靠，不过和当前的医疗险相比，还是有不少的不足。 下面，就来依据太平卓越医疗保险条款，看看这款产品到底怎么样？ 本期主要分析： 1、太平卓越医疗相对优势 2、太平卓越医疗需留意细节 3、太平卓越医疗抑郁症赔吗？ 01 产品基本信息了解 02 本产品主要的优势分析 1、保证续保三年 这款产品保证续保3年，作为一款医疗险，保证续保期内不用担心健康变差被拒绝续保，或者是理赔过不能续保，保障的稳定性比较好。见续保条款： 2、生育可额外报销 一般来说，生孩子商业医疗险都是不能报销的，在责任免除条款中有明确的责任除外。但是这款产品可以报销，本合同保险期间内因被保险人妊娠、分娩、由妊娠或分娩引发或导致的并发症所致的，在每个保单年度内的累计给付不超过生育给付限额。 具体是： （1）自然分娩，每个保单年度内累计给付限额不超过1万元； （2）手术分娩，每个保单年度内累计给付限额不超过1.5万元； （3）怀孕过程中发生了病理性的流产，由此导致的住院费用每个保单年度累计的给付限额不超过5千元。 3、没有免赔额 免赔额是目前医疗险的一个理赔门槛，对于保大病的百万医疗险，基本都有1万的免赔额，对于被保险人来说，变相的提高了理赔的门槛。 但是这款险种没有免赔额，相当于住院就能赔（前提是保险范围内的医疗费用），对于被保险人来说，获赔更加的容易。 03 值得注意的细节部分 1、责任免除规定 医疗险的责任免除无统一的规定，各家公司做法不一，在投保前，需重点关注的是本公司不赔，其他公司可以赔的情况。 这款卓越医疗不保“宫外孕”，其他的险种能赔，不过医疗险的责任免除，多少都会有些小瑕疵，只要没有过份的免除都还能接受。见本险种的免除条款： 2、报销额度限制 这款在各项保障责任上，都有一定的报销额度限制，具体见以下表格内容： 3、保障责任项目缺失 住院常见的就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。一般的产品这４类都包含在内，才能基本完全覆盖住院就诊项目。 这款产品保障项目上，只包含住院医疗和住院前后门急诊费用，用的比较多的特殊门诊和门诊手术不包含在内，在医疗险的报销项目上，有一定的缺失。 4、交费价格情况 这款产品的交费价格可以说是很贵了，尤其是和当前比较有性价比的医疗险相比，保费翻了几倍，加上本身有报销额度的限制，性价比一般，看下不同年龄的交费价格情况： 04 太平卓越医疗抑郁症理赔吗？ 医疗险的理赔性质不同于重疾险，医疗险不区分病种，住院就能赔，不过理赔前须同时满足以下两项条件： （一）投保前身体健康状况符合健康告知，没有带病投保的情况； （二）不是责任免除条款中规定的情形，比如卓越医疗不赔：被保险人在任何情况下自杀。 卓越医疗险免责条款明确规定精神错乱或失常属于免责范围，抑郁症属于精神病，通常做除外责任。 阅读全文
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2024-10-11
分析：国华真实惠百万医疗险优缺点详解 国华人寿是一家综合性的全国寿险公司，很多人不一定有听过这家保险公司的大名，但是它的实力丝毫不逊色，净资本超过250亿元，在国内的寿险公司中算是实力雄厚。 因此看保险公司不是看名气大不大，还是需要综合看实力，以及旗下的产品是否适合自己。国华官网的一款真实惠百万医疗保险，续保比较好，是可以保证续保6年；保障全面，覆盖了一般医疗和重疾医疗；增值服务丰富且实用，有住院垫付和重疾绿通，以及在一般医疗初始免赔额较低，另外若没有发生住院治疗，免赔额可降低。那么，真实惠百万医疗险是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、国华人寿真实惠百万医疗险具体保什么内容？ 2、国华人寿真实惠在保障、续保、增值服务等优势 3、国华人寿真实惠在投保年龄、免责范围、保费值得注意的地方 01 具体保障内容是什么？ 国华真实惠百万医疗险的投保年龄是0-55岁，保一般医疗和重疾医疗，有癌症特药、质子重离子保障，以及住院垫付和重疾绿通等，具体如下： 02 基本优势有哪些？ 1、保障覆盖全面 保障涵盖了一般医疗和重疾医疗，涵盖全面，覆盖的就医项目包括了住院医疗、特定门诊、住院前后门急诊和门诊手术费用。另外还有质子重离子、癌症特药保障。 2、免赔额设置好 真实惠百万医疗险初始免赔额是8000元/年，同类百万医疗险常见的是1万免赔，这款产品还是比较低的。另外，若是未接受住院治疗，从第三年开始递减，直接到第6年可以递减到4000元/年。 3、增值服务很丰富且比较实用 真实惠百万医疗险的增值服务提供重疾绿通、质子重离子绿通、住院垫付等，还可提供100万的15种癌症特药保障，对于罹患了大病的患者来说还是非常有用的。 4、续保表现好 真实惠百万医疗险是可以保证续保6年，在保证续保期间不要担心理赔或者身体健康的因素无法续保。 03 值得注意的细节有哪些？ 1、投保年龄覆盖较窄 这款百万医疗险的投保年龄是28天-55岁，有同类的医疗险的投保年龄基本上可以到60岁，真实惠百万医疗险的投保年龄限制比较大。 2、保费相对较高 真实惠百万医疗险的保费相对来说还是比同类产品要高的，具体对比如下： 但是真实惠百万医疗险除了年交外，还可以选择月交，通过月交可以缓解保费压力，基本上都可以负担的起。 3、免责条款限制多 百万医疗险的免责也是需要注意的，这是指的保险公司不赔的地方，真实惠百万医疗险免责有痤疮治疗等，相当于这类疾病是不赔的，其他百万医疗险会有提供保障，具体条款如下： 产品点评： 真实惠百万医疗险是一款保障全面，保证续保6年，以及有着丰富的增值服务，只是在保费上稍微偏高，但是可以通过月交的方式来缓解压力。 阅读全文
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2024-10-11
对比：新华健康无忧C5和泰康乐惠健康2020 保险市场的竞争很激烈，最明显的体现就是保险产品更新换代很快，一款保险产品的生命周期很短。 新华人寿的健康无忧C5，保额、现价取大的方式赔，不会出现保费倒挂，另外保障 责任比较全面，自带轻、中症、重疾保障，青少年疾病可额外赔，另外可选轻重疾心脑血管疾病保障，组合新华住院安心和康健华尊百万医疗险一起投保，综合保障完善。 泰康人寿作为回馈老客户的产品-乐惠健康2020，仅限购买“贴心保”的人群投保，保大病和轻症，另外自带特定疾病额外赔、良性肿瘤手术切除保障，少见的包含港险才有的条款，特色鲜明，加上组合医疗险，保障还可以。不过留意交费价格。 本期主要分析： 1、两款产品附加医疗险组合对比 2、两款产品在承保内容、疾病定义上的不同分析 3、乐惠健康2020与健康无忧C5费率上差异 4、乐惠健康2020和健康无忧C5适用人群分析 一、产品基本信息了解 区别一：组合险种差别 无免赔医疗险： 新华搭配的小额住院医疗-住院安心医疗，也是保证续保10年，保障的稳定性很好，不用担心理赔过或者健康状况变差，被拒绝续保。 泰康组合投保的0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下： 百万医疗险： 新华康健华尊保证续保10年，不用担心停售和健康改变不能续保的问题，稳定性很好，且三项计划可选，能报销国际部及高端病房费用，就诊的体验升级，不过报销有180天限制，需综合考虑。 泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款： 区别二：承保内容差别 健康无忧C5：在120种疾病中，按照保额、现价取大的方式赔付，很好的避免了大龄人士投保，保费倒挂的尴尬。 另外自带有“青少年特定疾病保险金”，年龄覆盖到30周岁，相比很多只保至18周岁，要宽松很多，赔付额度高达保额200%。 还可选15种心脑血管轻症，确诊赔20%保额；18种特定心脑血管重疾，确诊赔100%保额，让这款产品比较有区分度。 不过附加责任需要额外缴费，考验交费经济实力。心脑血管疾病的发病率呈现年轻化趋势，比如心肌梗塞、脑中风，都是非常高发的疾病，若预算比较充足，可以附加上这项保障。 乐惠健康2020：针对脊髓、心脏等特定肿瘤可以赔付保额20%，食道、胃部、小肠、大肠、乳房特定肿瘤可以赔付5%保额等。这条款在港险中比较常见，国内不多见，还是比较实用的。 此外乐惠健康2020还有10类特定重疾额外赔，保障力度更大。 区别三：高发轻症定义差别 轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，疾病的定义如下： 几类高发轻症，两款都保的比较全，只是在疾病的定义上，乐惠健康2020明显宽松不少，体现在【轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭】赔付门槛低，且无隐形分组，健康无忧C5几项疾病定义严，还赔完A疾病不赔B疾病，见病种： 区别四：交费价格对比 具体看下不同年龄的交费价格情况： 从费率上看，两款产品的定价相差不大，只不过乐惠健康2020少交2年保费，但是相比互联网重疾险，交费都贵不少，买足保额要一定的经济实力。 区别五：产品定位和适用人群分析 健康无忧C5：自带青少年特定疾病额外赔保额，和重疾叠加相当于赔200%基本保额，加上可选心脑血管疾病额外赔，对青少年群体和心脑血管疾病高危群体比较有实用性，重疾在保额、现价取大赔的方式，不会出现保费倒挂，性价比较高。 乐惠健康2020：作为泰康回馈老客户的产品，在投保的时候仅针对有《贴心保》的人群。就这款产品本身而言，特定大病额外赔，加上特定手术叠加赔，条款实用性好。不过且癌症不能单独赔多次，但是有医疗险组合和万能账户搭配的优势，比较有卖点。 产品点评： 从产品的保障责任上看，两款各自有特色。新华健康无忧C5按照保额、现价取大方式赔，避免了保费倒挂，自带的青少年特定疾病保障年龄限制宽松，加上可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，人群针对性好。 而乐惠健康2020作为回馈老客户产品，人群限定范围比较窄，特定疾病和良性肿瘤切除术保障比较有亮点，不过交费不便宜。 网销险种费率低很多，如果预算不是很足，建议考虑线上产品，毕竟重疾险保额很重要。 阅读全文
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2024-10-11
分析：平安宝贝守护计划2.0优缺点详解 医疗险按照保障的额度分，可分为小额医疗和百万医疗险，小额医疗险最大的优势是作为社保的补充，能很好的填补医保和百万医疗险之间1万免赔的空档。很多人之所以偏爱这类小额医疗险，主要还是因为使用频率高，像感冒发烧、肠胃炎、肺炎住院等花费都能报销。 宝贝守护计划是平安财险旗下一款小额医疗险产品，这款产品近期新升级为了2.0版，支持出生满30天-22周岁的幼儿及在校学生投保，相比旧版本，新增了甲/乙类传染病确诊津贴，降低医疗报销的比例。亮点是可报自费药，保障责任多，且保费价格相对也不贵。 平安宝贝守护计划2.0怎么样？ 本期主要分析： 1、平安宝贝守护计划2.0投保基本信息了解 2、平安宝贝守护计划2.0主要优势和不足分析 3、平安宝贝守护计划2.0定位和投保建议分析 01 产品基本信息了解 02 本险种主要优势分析 1、保障内容全 这款产品可提供意外身故/伤残、意外医疗、疾病/意外住院医疗、疾病身故/全残、意外住院津贴，另外还有30种重疾和甲/乙类传染病确诊津贴保障，可满足被保险人日常所需的基本医疗需求。 2、自费药也能报 这款产品医疗报销范围也比较广，不仅能报销社保范围以内的费用，而且还扩展了自费药费用的报销，可按50%报销。 3、没有免赔额 免赔额是保险公司设置的，被保险人理赔必须达到的理赔门槛，对于被保险人来说，获赔的要求变高了。 这款产品没有免赔额，相当于住院就能赔，报销的门槛很低。对于小孩子感冒、肠胃炎、肺炎等住院可以报销，社保报完之后，再通过商保报销，不用自己掏钱。 4、传染病可赔 确诊甲类、乙类传染病，给付1万津贴保障，包含新型冠状病毒肺炎、传染性非典型肺炎、人感染高致病性禽流感等疾病。 5、交费便宜 这款产品分为婴幼款和青少款，费率固定，婴幼款是出生满30天-6岁投保，一年399元保费，青少款是7-22岁投保，一年299元保费。 对于很多家庭来说，就是女士少买一件化妆品、男士少抽几包烟的钱。 03 值得注意的细节部分 1、医疗报销比例较低 这款产品的意外医疗、疾病住院医疗报销的比例都相对偏低，社保内的费用不能按100%报销，最高只能报销80%，另外这款产品的自费药的报销比例也不高，只有50%。 2、续保条件 平安宝贝守护计划2.0是一款一年期的短期医疗险，并且不支持保证续保，若在保险期间内发生了理赔，可能第二年就无法续保了，续保的主动权掌握在保险公司手中，另外还有产品停售的风险，稳定性不是很强。 3、住院津贴给付有限制 意外住院有100元一天的津贴保障，但是有最高给付上限，累计最多给付180天，超过的部分是不赔的。 4、留意免赔细节 责任免除条款是保险公司自行决定的，对于责任免除条款中的事项，保险公司不赔。宝贝守护计划2.0不保“中暑、药物过敏、椎间盘突出”，并不是所有的条款都有这项免责，且这项免责有一定的不合理之处，见本险种条款： 产品点评： 平安的宝贝守护计划2.0是一款小额医疗险产品，其保障内容比较全面，覆盖意外身故伤残、疾病身故/伤残、意外门急诊医疗、意外住院津贴、疾病/意外住院医疗、甲/乙类传染病确诊津贴以及30种重疾保障，可为被保险人提供日常所需的基础保障，应付小病小意外比较实用。 另外这款产品的医疗保障范围比较广，自费药也能报，不过报销的比例相对较低，只能报销50%，社保内的费用也只能80%报销。 阅读全文
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2024-10-11
分析：太平人寿福禄双至（分红型）2007优缺点详解 年金保险也就是理财保险，凡是涉及到理财产品的，大家都比较关心收益的情况，核心都是围绕在收益情况和稳健情况。 结合国内的保险市场，早期以分红理财险居多，侧重点不在疾病保障内容上。故很多人手里买到的保险产品，其实更准确的说是一款理财产品而不是保障产品。 太平人寿作为国内的知名保险公司，旗下的产品有一定的市场，福禄双至是一款分红型终身寿险，这款产品可保障至100周岁，提供身故或全残保障，生存至100周岁可领取祝寿金，保单生效起可年年参与分红。另外可搭配真爱提前给付重大疾病保险2007，确诊30种大病赔基本保额，是一款兼有投资和疾病保障的险种。 本期主要分析： 1、福禄双至（分红型）2007的基本信息介绍 2、福禄双至分红型2007的主要优势和相对不足 3、买了福禄双至（分红型）2007，现在退保划算吗？ 01 产品基本信息了解 02 本产品主要优势分析 1、交费期长，杠杆高 福禄双至分红型2007最长可30年交费，或交至60岁，交费期越长，对被保险人来说，分摊到每年的保费越少，可以降低每年保费压力，加大保险杠杆。 2、可享受分红收益 这是分红理财，除了有祝寿金和身故全残保障外，还有每年分红，注意分红是不确定的，如果公司经营的比较好，一般分红一年比一年高。 只是要知道，分红收益是不确定的，如果保险公司当年的经营状况不好，也可能一分钱都分不到。 从投资理财的角度来说，不能确定的收益，都不能算在收益里面。 03 值得注意的细节部分 1、疾病保障不足 作为一款分红型产品，可附加重疾保障，附加的重疾-真爱提前给付重大疾病保险2007，只保重疾，不含轻症，且重疾只保30种疾病。现在来看，这款重疾险的承保力度较弱，尤其是不能保轻症，且没有豁免责任，对于被保险人来说，疾病保障还有很大的缺口。 与疾病保障内容相对的，是它的交费价格： 由于带分红功能，产品价格比较贵，30岁男性，不吸烟，投保50万，一年保费要一万五左右。（费率区分吸烟和不吸烟，30岁男性吸烟的保费比不吸烟的贵2千多。） 虽然可以分红，但是分红都是不确定的，有可能有，没有的话即为零。一般普通家庭不建议买分红型的保险，没必要为了不确定的分红而多花几千块，增加自身的缴费压力。 2、4周岁以下赔付低 对于小于4岁的被保险人来说，保障力度减弱，条款明确规定：被保险人发生保险事故时（包含身故、全残、重疾责任）的年龄小于4周岁，只能赔付20%-80%基本保额。具体的赔付比例如下表： 3、回本速度比较慢 退保是退现金价值，这款产品的回本速度比较慢，虽然前期有分红，但是分红是依据保险公司的经营情况来定的，分红利益不确定。 下面以2岁投保10万，看下这款产品的收益情况： 产品点评： 福禄双至作为一款分红型的终身寿险，附加重疾单次赔付的险种组合。从保障来看，这款产品只保30种重疾，只赔付1次，不含轻症保障，疾病保障不足。另外，这款满期是返还保额的，其他同类型产品一般是返保费，但是要生存至100岁才可以返还，有点不太实际。 由于这款是2007年推出的，时间比较早，保障是落后于目前市面上的产品的。 目前这款产品已经停售了，如果觉得保障不足，也可以进行加保。 阅读全文
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2024-10-11
对比：太平洋人寿金福双禄和华夏常青树特惠版 金福双禄是太平洋人寿新推出的一款重疾险产品，覆盖105种重疾+55种轻症保障，另外成人重疾失能和老年特定疾病叠加赔，特定群体保障好。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善，不过需留意医疗险续保稳定性。 华夏的常青树特惠版100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的小额医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。 本期主要分析： 1、两款产品附加医疗险组合的不同 2、两款产品在疾病定义、保障内容上的差异 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、两款产品的定位和适用人群分析 一、产品基本信息了解 区别一：组合医疗险的不同 无免赔医疗险： 金福双禄可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下： 常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下： 百万医疗险： 太保附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。 华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。 区别二：轻症疾病的定义 轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，疾病的定义如下： 在疾病定义上，都有松有严，除了在【不典型心肌梗塞】常青树特惠版稍微宽松一点，其他的几类疾病定义都偏严格，尤其是金福双禄，整个疾病定义和市面上的同类产品相比，都偏严格。 另外还要注意，两款都有轻症隐形分组： 区别三：承保内容的差别 金福双禄： 01、10种老人疾病叠加赔，10类老人高发特定重疾额外赔保额，包含老年群体高发的脑中风后遗症、阿尔兹海默病等，和重疾叠加，获赔200%保额。 02、成人重症失能额外赔，18-61周岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。 常青树特惠版： 01、重疾多赔险种，100类重大疾病分6组赔6次，高发的癌症单独分组，理论上不降低多次赔付的概率，其中首次按照保费/保额/现价取大赔，意味着高龄人士投保，也不会出现保费倒挂。 02、住院津贴保障 如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天，减轻被保险人医疗费用的负担。 区别四：费率不同 具体看下不同年龄的交费价格情况： 两款产品最长交费期都只有20年，相比很多险种最长30年的交费期，这两款产品的保费杠杆作用没有那么好。不过常青树特惠版有保至70岁选项，降低费率，有利于做高保额。 区别五：产品定位和适用人群 金福双禄：这款产品的亮点在于包含成年失能和老年特疾双倍赔付，对成年后和老年群体保障比较好，但是轻症赔付比例较低，并且价格相对较贵。 常青树特惠版：作为重疾多赔险种，不能单独实现癌症二次赔，相当于是一款癌症单赔的多次重疾险，不过新增保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，性价比更高。 产品点评： 两款产品搭配的险种比较齐全，但是相比线上交费也贵不少，追求保障全面的可以考虑，但是如果预算不足，建议优先考虑线上产品，买足重疾险保额。 阅读全文
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2024-10-11
分析：太平人寿福禄双至（分红型）2009优缺点详解 越来越多的人选择保险理财存放养老金，手上的闲钱放进去，过个几年几十年再拿出来，几万变几十万或者是上百万，长期持有收益比较高。 作为国内年金保险也就是理财保险，凡是涉及到理财产品的，大家都比较关心收益的情况，核心都是围绕在收益高低。 从国内保险市场上看，早期以分红理财险居多，侧重点不在疾病保障内容上。故很多人手里买到的保险产品，其实更准确的说是一款理财产品而不是保障产品。 太平人寿的福禄双至（分红型）是一款旗舰型重疾险，前后有2007和2009两款，2009款相比2007款附加的真爱提前给付重疾2009，增加了5类疾病保障，其他保障内容变化不大。福禄双至（分红型）两全2009，生存至100周岁可领取祝寿金，保单生效起可年年参与分红，比较有特色。 本期主要分析： 1、福禄双至（分红型）2009的基本信息介绍 2、福禄双至（分红型）2009的主要优势和相对不足 3、买了福禄双至（分红型）2009，现在能拿多少钱？ 01 产品基本信息了解 02 增加的保障内容 1、重疾病种增加 福禄双至（分红型）2009附加的真爱提前给付重大疾病保险2009款，相比2007款，增加了5种疾病保障，分别是：全身性重症肌无力、严重心肌病、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎、植物人状态。 03 本险种主要的优势分析 1、有分红收益 这是分红理财，除了有祝寿金和身故全残保障外，还有每年分红，注意分红是不确定的，如果公司经营的比较好，一般分红一年比一年高。 2、杠杆作用好 福禄双至（分红型）2009最长可30年交费，或交至60岁，交费期越长，对被保险人来说，分摊到每年的保费越少，可以降低每年保费压力，加大保险杠杆。 04 值得注意的细节部分 1、4周岁以下不赔100% 对于小于4岁的被保险人来说，保障力度减弱，条款明确规定：被保险人发生保险事故时（包含身故、全残、重疾责任）的年龄小于4周岁，只能赔付20%-80%基本保额。具体的赔付比例如下表： 2、保障力度弱 作为一款分红型产品，可附加重疾保障，附加的重疾-真爱提前给付重大疾病保险2009，只保重疾，不含轻症，且重疾只保35种疾病。现在来看，这款重疾险的承保力度较弱，尤其是不能保轻症，且没有豁免责任，对于被保险人来说，疾病保障还有很大的缺口。 另外医疗险是在生病住院时最实用的保险类型，且理赔门槛比重疾险低，应第一位配置，这款产品不能搭配医疗险一起投保，保障的缺口还是蛮大的。 3、预期收益低，回本慢 退保是退现金价值，这款产品的回本速度比较慢，虽然前期有分红，但是分红是依据保险公司的经营情况来定的，分红利益不确定。 下面以2岁投保10万，看下这款产品的收益情况： 产品点评： 福禄双至（分红型）2009附加重疾增加了病种，保35种重疾，只赔付1次，不含轻症保障，疾病保障仍是比较不足的。另外，这款满期是返还保额的，其他同类型产品一般是返保费，但是要生存至100岁才可以返还，有点不太实际。 相比2007年款，增加了一定的疾病保障内容，但是从整体保障力度上看，还是有一定不足的，不过目前已经停售了，如果是购买的这款产品，可以考虑加保。 阅读全文
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2024-10-10
分析：平安尊御人生（分红型）（停售产品）优缺点详解 很多人想为孩子存一笔教育金，或者想给自己存一笔养老金，考虑到需要持续而稳定的现金流，因此理财保险被越来越多的人所接受。 平安尊御人生是2015年的开门红产品，这款产品是附加了万能账户的，通常理财险是主险，返还金可以自动到万能账户二次增值。平安的这款产品主要特点可以保障客户至终身，让您从容面对人生各种风险，客户可以根据自己的需求选择年交,半年交,季交,月交多种缴费方式，该保险计划更可以根据需求灵活选择：3年,5年,10年等多种交费年限，但是交费年限不同对于投保年龄和交费能力有不同。很多投保了此产品的老客户，对尊御人生到底是如何领钱，以及具体保什么内容都有疑问。 那么，本期主要分析： 1、尊御人生具体保什么内容？ 2、尊御人生的收益特点分析 3、尊御人生的基本优势和不足之处 01 具体保什么内容 平安尊御人生是一款保终身，分3、5、10年交，有生存金、祝福金和分红金，带有身故保障，有万能账户聚财宝。具体情况如下： 需要注意的是： 1、交费期不同，投保年龄也会有不同。3年交是0-57岁可投，5年交是0-55岁可投，10年交是0-50岁可投。 2、这款产品是可以保单贷款，但是不能超过现金价值的90%。 02 尊御人生收益特点分析 平安尊御人生是由主险尊御人生、附加险聚财宝万能账户组成的。 主险的领取是由： 1、生存金，从第3年开始，60岁前是每年领取保额的15%，60岁后是每年领取保额的18%。 2、祝福金，年满60岁，给付保额的50%。 3、红利，红利是依据保险公司的经营状况进行分配的，这项金额是不确定的。 聚财宝万能账户解析： 1、生存金和红利转入聚财宝，这种是可以自己选择是否附加的，如果附加了聚财宝，相当于就是自动转入进了聚财宝账户。 2、生存金的领取，这是被保人可以从第3年开始自由进行领取的。投保人的自由领取，不受时间和金额的限制。 3、生存金、红利金的自动转入是不收取费用的，但是如果需要追加保费的话，有初始费用，且最低为1000元，且为100的整数倍，不设上限。 同时，我们通过一个例子来看下，尊御人生的收益特点： 30岁女性，三年交，年交30000元，想为未来储蓄一笔养老资金，它的这个产品的预期收益情况如下： 可以看出来，这款带有万能的理财保险，时间越长就越有利。 03 基本优势和不足之处 基本优势： 1、保障期限长 这款尊御人生的保障期是终身有保障，意味着领取的时间长，可以延续更长的现金流，保证未来资金的稳定而持续的流入。 2、资金可二次增值 可以搭配聚财宝账户，生存金和祝福金自动转入，实现资金的二次增值。 3、可享受分红收益 这款产品除了生存金和祝福金外，可以享受分红收益，分红是跟公司情况有关系的，红利是不确定的，如果公司经营状况好，红利相对分配会高，经营不好，也有可能没有红利的情况。 平安保险的经营还是比较稳健的，可享受到的 不足之处： 1、缺乏疾病保障 作为一款理财保险，缺乏疾病保障，毕竟先保障后理财，这样才有利于保障的建立和完善。通常完整的保障涵盖了重疾、轻症，搭配好医疗险，确保重疾和医疗都有涵盖。 2、身价保障不够 这款产品的成年后的身故只赔到105%保费，对于成年人的身价保障是不足的，因此需要留意，搭配好寿险。 产品点评：作为平安2015的开门红产品，有一定的特色，但是在保障细节上还是不太到位的。 阅读全文
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2024-10-10
分析：新华惠福宝两全保险（停售产品）优缺点详解 新华惠福宝两全保险是在人身险费改后推出的一款产品，这款产品是通过银保渠道进行销售的，是一款自主定价，回馈客户的固定收益保险产品。 惠福宝产品是0-65岁可投，保障期为5年的产品，收益还是比较稳健的，一年到期有3.5的收益，保单可以进行贷款，用来缓解资金压力。另外这款5年期的产品还有一定的保障功能，可以提供疾病、一般意外、特定交通意外的身故保障，其中特定交通意外可以保到2倍保额，同时兼顾理财和身价保障。这款惠福宝还是很受很多老客户的欢迎。 本期主要分析： 1、惠福宝具体保什么内容？ 2、惠福宝收益特点、优势和不足之处分析 3、惠福宝一年到期取出来，算退保吗？ 01 具体保什么内容？ 惠福宝是一款0-65岁可投，保障有5年期，到期可领基本保额，且有疾病、一般意外以及特定交通工具意外的保障。具体如下： 这款产品跟国寿的鑫丰新A很类似，只是区别在投保年龄、身故保障上有不同。 02 惠福宝收益特点、优势和不足 惠福宝是银保渠道的产品，保5年，也就是说5年满期，但是一年后收益也可以达到3.5%，相当于中途退保，是按照现金价值来计算的，具体如下： 相当于满1年后，退保的现金价值有10350，我们以30天-55岁为例子，来看下具体情况： 满1年后退保年化收益率=（10350-10000）/10000=3.5%满2年后退保年化收益率=（10710-10000）/10000/2=3.55%满3年后退保年化收益率=（11080-10000）/10000/3=3.6%满4年后退保年化收益率=（11460-10000）/10000/4=3.65%满期年化收益率=（11860-10000）/10000/5=3.72% 可以看出其优势在于： 1、一次交清，保障期短 惠福宝是一次交清，5年满期，时间短，不会造成太大的交费压力。 2、固定收益 一年到期后，可以退保，按现金价值计算，现金价值相对比较高，年化收益率有3.5%。 3、提供有身价保障 这款产品有一般身故、意外身故以及特定交通工具意外身故保障，其中特定交通工具意外身故可以赔到2倍。 不足之处： 无疾病保障，这款产品仅仅是一款理财类型保险，不涵盖重疾、轻症以及豁免，毕竟财也要守，没有一个好的身体，也无法守住财富。 03 一年到期取出来，算退保吗？ 惠福宝是一款保险产品，合同约定的是5年期，满期为5年，如果不到5年取出来，是属于中途退保。这款产品可以一年到期取出来，这是属于退保。 产品点评：惠福宝是一款保障期仅有5年期，到期可以满期领取保额的产品，虽然有一定的疾病身故和意外身故保障，但是整体上在保障上还是不足的。 阅读全文
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2024-10-10
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