第261页 - 保险笔记

对比：华夏常青树特惠版和泰康乐惠健康2020

华夏的常青树特惠版100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的无免赔医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。泰康人寿新出的专门针对老客户的-乐惠健康2020，仅限购买“贴心保”的人群投保，保障内容和乐享健康2020很相似，不同之处在于增加的5种特定疾病实用且额外赔保额。另外可搭配无免赔和百万医疗险，无免赔保证续保3年，稳定性不错，加上百万医疗只审核前两次，整体保障完整。不过要一定交费能力。本期主要分析： 1、两款产品投保险种组合的区别 2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、两款产品各自亮点和适用人群分析一、产品基本信息了解区别一：疾病定义差别行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体看看这些高发轻症的定义：乐惠健康2020整体疾病定义比较宽松，尤其是在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞和慢性肾功能衰竭的定义上，最关键的是没有轻症的隐形分组，而常青树特惠版这款产品，轻症有少量的隐形分组，即赔完A疾病不再赔B或C疾病，具体如下：区别二：险种组合不同无免赔医疗险：泰康组合投保的0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：百万医疗险：泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。区别三：承保内容不同乐惠健康2020针对脊髓、心脏等特定肿瘤可以赔付保额20%，食道、胃部、小肠、大肠、乳房特定肿瘤可以赔付5%保额等。这条款在港险中比较常见，国内不多见，还是比较实用的。此外乐惠健康2020还有10类特定重疾额外赔付，保障力度更大。常青树特惠版有住院津贴保障，如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天。区别四：费率区别具体看下不同年龄的交费价格情况：区别五：产品定位和适用人群分析乐惠健康2020：作为泰康回馈老客户的产品，在投保的时候仅针对有《贴心保》的人群。就这款产品本身而言，特定大病额外赔，加上特定手术叠加赔，条款实用性好。不过且癌症不能单独赔多次，但是有医疗险组合和万能账户搭配的优势，比较有卖点。常青树特惠版：作为重疾多赔险种，不能单独实现癌症二次赔，相当于是一款癌症单赔的多次重疾险，不过新增保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，性价比更高。产品点评：两款作为大公司旗下的产品，在保障责任上有各自的特色和亮点，常青树特惠版大龄人士投保保费不会倒挂，交费价格上有一定优势，只是轻症少量隐形分组，不影响核心保障。而乐惠健康2020作为回馈老客户的产品，受众群体比较小，不过保障还是可以的。如果预算不够买足线下重疾险，也可以考虑线上销售重疾险，网销险种费率便宜很多。阅读全文

2024-10-12

分析：众安尊享e生爸妈版2020升级版医疗险优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

近年来，百万医疗险越来越多，各家公司推出的百万医疗险产品形态上大同小异，因此各大保险公司重心在产品保障内容以及服务上不遗余力的进行优化和细化。百万医疗险一般有高免赔额，小病小痛用不上，理赔门槛高，加上可以随时停售，对于保险公司来说，不仅承保风险小，且风险可控，对于大病患者作用明显。尊享e生爸妈版是众安在线专为中老年人推出的一款百万医疗险产品，近期这款产品再次进行了升级，推出了升级版-尊享e生爸妈2020升级版，相比之前的尊享e生爸妈版2020，这款新增加了住院床位费500元一天，另外续保条件也不错，保费还是有竞争优势。尊享e生爸妈版2020升级版优缺点有哪些？本期主要分析： 1、在续保、增值服务等的优势分析 2、在责任免除、免赔额等需注意的细节 3、不同年龄的交费价格情况 4、投保建议和适用人群分析 01 首先看产品基本信息 02 本产品主要优势分析 1、承保年龄范围广这款产品升级后承保年龄更广，可支持41-70周岁人群投保，最高可续保至105周岁，让高龄人群也能享受保险保障。之前的只有61岁-65岁才能买，进一步放宽了承保年龄。但需注意的是，66-70周岁，仅限有社保人群购买这款产品。 2、新增床位费和器材保障在原来版本的基础之上，增加了最高500元/天的床位费报销，另外还能报销非社保内的昂贵器材费用，累计最高可赔5万元，可进一步减轻患者医疗费用压力。 3、续保条件友好续保是一款医疗险的“生命线”，因为医疗险的承保期限都只有1年，1年之后保单是否有效，是依据保险公司的续保审核条款决定的。目前最宽松的是保证续保条款，不会因为健康或停售不能续保；其次是续保无审核条款，尊享e生爸妈2020升级版就是续保无审核，条款明确规定“不会因为被保险人健康状况变差或历史理赔拒绝续保”，虽然还是有停售的风险，但也算不错的了。见续保条款： 4、增值服务实用增值服务是保险公司免费提供给被保险人的额外服务，医疗险中增值服务比较实用的有-住院绿通、医疗费用垫付。刚好尊享e生爸妈2020升级版这款都包含，此外还有肿瘤特药、术后家庭护理服务等保障。 5、交费价格优势具体看下这款产品不同年龄的交费价格，以及和市面上百万医疗险的费率对比情况：尊享e生爸妈2020升级版的费率在旧版基础之上是没有变动的，在交费上，有一定的竞争优势。 03 值得注意的细节部分 1、重疾医疗有免赔额免赔额是保险公司设置的被保险人获赔门槛，一般的百万医疗险是1万的免赔额。这款产品的免赔额可选1万或2万元，一般医疗和重疾医疗共享免赔额，相比其他险种直接确诊重疾0免赔额的做法，这款产品在一定程度上提高了理赔门槛，降低了被保人获得理赔的概率。 2、责任免除条款医疗险的责任免除条款无统一规定，各家公司是自行决定责任免除的范围。需重点关注的是本公司不赔，其他公司能赔的情况。尊享e生爸妈2020升级版不保“宫外孕、职业病“，其他并没有这项规定，见本险种责任免除条款： 3、健康告知老年群体相对而言健康状况不比年轻人，用到医疗险的概率更大。根据大数法则，保险公司在老年医疗险的健康告知要求上，会稍显严格。尊享e生爸妈2020升级版这款产品健康告知相对来说比较严，如“轻度脂肪肝伴有每日饮白酒大于3两”、“超重体格指数达32”的情况，都不能投保。投保前一定要留意健康告知问询，避免不符合健康告知要求投保，万一出险不能理赔。产品点评：众安尊享e生爸妈2020升级版41-70岁投保，可续保至105岁，比一般百万医疗的60岁年龄上限要高，是专门面向老年人群体的产品。续保不会因为健康状况发生变化或理赔而拒绝，稳定性比较好。另外增加的500元一天的床位费比较有实用价值，保费不变，保障力度更大，性价比更高，对于65岁以上的老人又多了一个选择。阅读全文

2024-10-12

对比：支付宝健康福保终身和信泰达尔文3号

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

支付宝借助平台，前后推出不少“网红”保险，比如有口皆碑的好医保系列，以及全民保养老金等等。因为背后平台实力强，很多人愿意相信支付宝，进而对平台上的保险有选择偏好。健康福终身重疾，就是支付宝和国华人寿合作的一款重疾产品，延续了互联网产品投保灵活、费率低的优势，最长30年交费期限下，可选择月或者年交保费的方式，极大程度发挥保费豁免作用，投保的灵活度很高，不过也逃脱不了线上产品固有的“通病”。信泰达尔文3号60周岁之前确诊重疾赔180%保额，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，可选癌症、心脑血管疾病二次赔，赔付额度高达150%保额，保障额度极高，交费价格仍有竞争优势，不过没有组合的医疗险一起投保。本文主要分析： 1、两款产品在险种组合的区别 2、两款产品疾病承保细节的解析 3、两款产品的费率对比 4、产品亮点和适用人群分析一、产品基本信息了解两款产品的相同点 01、杠杆效应好：两款产品都支持30年交费，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障。 02、无附加医疗险：健康福重疾险和达尔文3号同属于互联网产品，都不能搭配住院医疗和百万医疗险，后期需要找另外渠道进行搭配补充。 03、都含有轻疾隐形分组：两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是同类疾病情况赔其中一个，只是达尔文3号隐形分组数量比较多，具体详情为：区别二：承保疾病定义不同轻疾是没有行业划分标准的，不过在重疾里有银保监会规定的25列，而其中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。对于高发轻疾的保障，对比详情如下：健康福缺少高发的【慢性肾功能衰竭】，其他的几项疾病定义都偏严格，以高发的脑中风后遗症赔付为例，健康福只限定满足肢体肌力小于三级，有产品只要满足肢体肌力小于三级或失去两项生活能力其中之一就可赔。区别三：承保内容差别达尔文3号： 01、自带的特色保障（1）自带二次中度脑中风赔60%；（2）自带早期癌症赔二次，发生不同部位的原位癌，能再赔一次45%保额；（3）第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）。 02、可选特色承保内容（1）癌症赔2次，其中首次非癌症间隔180天，首次癌症间隔3年，二次赔保额150%；（2）可选心脑血管疾病保障，包含急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次非特定心脑血管重疾，间隔180天；首次是特定心脑血管重疾，间隔期1年。健康福：可选32种特定疾病保额翻倍赔，覆盖男、女和少儿三个不同的群体，分别是男性11种、女性9种成年之后翻倍赔，少儿12种成年之前翻倍，以少儿群体高发的白血病为例，在赔完重疾之后，还可以再赔，保障力度大。区别四：身价保障不同健康福更加注重不同用户的身故责任差异，选择低费率就挑选身故无返还或者是返保费，追求高的身价保障就选赔保额，投保灵活度高。达尔文3号身故保障也比较灵活，可以自由选择附加，只是选项没有健康福多，只能选赔保额或不赔。对于成年人来说，有身故保障，就算不幸身故，也有一笔钱留给家人生活，更有保障。区别五：费率和交费方式差别作为网销险种，两款产品在费率上，相比线下产品会有一定的优势，具体看下交费情况：以27岁女性投保30万保额为例，在不选可附加责任的前提下：健康福一年保费3313元，交30年，累计保费99390元；达尔文3号一年保费3120元，交30年，累计保费93600元；而同期线下传统型险种，以国寿福庆典版为例，同样的保额，一年保费5640元，29年交费，累计保费163560元。产品点评：健康福作为国华和支付宝合作的险种，可选月交或年交保费方式，极大的考虑到了那些预算不足的人群，整体保障和主流看齐，投保有一定的灵活度，可选特定疾病翻倍赔，身故赔保费和保额之间自由选，不过和达尔文3号一样，保障有缺口。达尔文3号作为“网红”重疾险，在当前的网销市场上，赔付力度很大，且人群针对性强，投保灵活度高，可以根据自身情况选择心脑血管或癌症二次赔，但是无医疗险组合，有保障缺口，后续还是要补充完整。阅读全文

2024-10-12

分析：太平e保无忧2020升级版优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

百万医疗险通常可以解决大病费用的报销，但是通常在健康、职业以及年龄上有一定的限制，在惠民保热潮下，商业百万医疗险也开始走出创新之路。太平人寿e保无忧2020又升级了，这款百万医疗险在原有的版本基础上，扩展了三个版本，一个是0免赔版、一个是甲状腺版，还有一个是高血压和高血糖版本，其实保障内容基本上一致，只是投保人群有不同，0免赔版对于小病小痛医疗费报销几率大大的增加了，另外2个版本增加了慢性病群体的投保机会。那么，这款太平e保无忧2020升级版是否值得投保呢？本期主要分析： 1、太平e保无忧2020升级版具体保什么内容？ 2、与同类医疗险对比，在保障、投保人群、续保上的优势 3、太平e保无忧2020升级版值得注意的细节 01 具体保什么内容这款产品主要有四个版本分别为：标准版、标准版+0免赔版、甲状腺版、高血压和糖尿病版本。 02 相对优势 1、投保年龄上覆盖长这款产品的投保年龄可以覆盖到65岁，通常的医疗险是在60岁，覆盖人群广，对于高龄老人投保更加有利。 2、保障内容上太平e保无忧2020升级版有四个版本，涵盖了甲状腺、高血压、高血糖人群的版本，对于慢性病群体较为有利，但是这三类人群需要通过智能核保。其他百万医疗并没有特别针对慢病人群。 3、续保有一定优势太平e保无忧2020升级版的续保是无需审核，无论是是否理赔或者身体健康的因素都不会拒绝续保，只是停售不接受续保，这点是跟保险公司的客服反复确认过的，在投保提示页面也有标红说明。 4、增值服务丰富且实用这款百万医疗险提供的绿通、住院直付等都是非常的实用和不错的。对大病患者来说也是非常的有利。 03 值得注意的细节 1、可选责任中重疾一次性给付有区别甲状腺、糖尿病和高血压的人群是不能购买的，等待期有90天，另外0-45岁的人群保额是5万或者10万，46岁-50岁的保额是5万。 2、版本不同保费有差别太平e保无忧2020升级版有标准版、0免赔版、甲状腺版、高血压糖尿病版，保费对比表如下：明显可以看出0免赔的版本和高血压高血糖版本保费贵，特别是0免赔版本保费跟重疾险交费差不多。产品点评：太平e保无忧2020升级版是一款对于慢病人群较为友好的医疗险，在续保上也表现比较优秀，只是0免赔版本的保费贵。阅读全文

2024-10-12

综合分析：复星联合超越保2020、平安e生保长期医疗险、众安尊享e生2020

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

通常众人在选择百万医疗险的时候，会综合续保、保障、保费来看，毕竟医疗险通常的保障期是为1年，因此续保上还是比较让大家关心的。针对这一需求，百万医疗险逐渐在保证续保6年，续保无需审核等条件下，也推出了长期续保的医疗险。复星联合超越保2020是一款保证续保6年，保障方面除了传统的一般医疗和重疾医疗保障外，增加了甲类乙类传染病保障、有少儿专项保障，在癌症特药、质子重离子以及增值服务上表现的还是比较优秀的。另外的话平安e生保长期医疗险是一款保证续保期可达20年，在这期间不会因为停售、身体健康改变、理赔等而无法续保，虽然费率可调，但是保证续保期长，对被保人来说还是比较有利的。众安的尊享e生2020与之有一定的不同，续保上只是无需审核，但是停售不能再接受续保。医疗保障方面涵盖更广，重疾医疗不仅有100种重疾保障，还有121种罕疾的医疗保障，癌症院外特药和癌症的质子重离子治疗都有包括。那么，这三款百万医疗险各自的优势和侧重点在哪里呢？本期主要分析： 1、这三款百万医疗具体保什么内容？ 2、三款百万医疗险在续保、保障内容、免赔额、费率上的对比 3、三款百万医疗险各自优势和侧重点分析 01 具体保什么内容？ 02 在续保、保障、免赔额、保费上的对比 1、续保不同续保是医疗险的关键，毕竟医疗通常是保障期为1年，一旦无法续保就意味着保障中断。这三款百万医疗在续保上不相同，其中e生保长期医疗的续保是保证20年可续，具体条款如下：超越保2020是保证续保6年，相比较e生保长期医疗的保证续保期间短，但是也还可以，具体条款约定如下：尊享e生2020是并非保证续保的产品，只是续保无需审核，不会因为被保人健康或理赔情况而拒绝续保，但是一旦停售产品将不续保。 2、保障内容上有不同超越保2020的保障内容除了传统的一般医疗和重疾医疗保障外，对于少儿投保有利，增加了三项儿童专属保障，另外还有甲类、乙类法定传染病保障、院外特药保障最高有400万，质子重离子同样享有保障，对于癌症患者来说，还是很有利的。尊享e生2020的保障也很全面，重疾医疗保障上增加了121种罕疾的保障，另外可选责任丰富包含了重疾保险金，重大手术住院津贴等保障，对于癌症院外特药和癌症质子重离子保障高达600万，增值服务实用性高，有绿通、药品直付等。 E生保长期医疗的附加可选责任没有另外两款丰富，主要是集中在一般医疗和120种重疾医疗保障。 3、免赔额有不同 E生保长期医疗的免赔额无论是一般医疗还是重疾医疗都有一万的免赔。尊享e生2020一般医疗有1万免赔，重疾医疗是0免赔，但是以家庭为单位投保可以共享免赔。超越保2020是一般医疗有一万的免赔，但是有无理赔优惠。具体如下： 4、保费的不同这三款产品各自侧重点不同，保费上也存在有一定的差别，具体对比如下：需要注意的是：e生保长期医疗的费率是可调的，超越保2020是保证续保6年，费率在这保证续保期间是不会有变化的。 03 各自优势和侧重点分析超越保2020（有专属少儿保障）超越保2020是保证续保6年，在保证续保期间的费率不变，在保障方面也比较全面的，对儿童友好，有专属少儿保障，涵盖了少儿接种/一般意外住院津贴，以及18种少儿特定重疾保险金。 E生保长期医疗（保证续保20年）续保是医疗险的生命线，平安的这款医疗险可以保证续保20年，不要担心产品停售无法续保，也不要担心理赔或者健康情况改变而无法续保，只是需要注意费率是可调的。尊享e生2020（保障全面）众安的这款百万医疗险，保障涵盖全面，除了一般医疗、100种重疾医疗外，还增加了121种罕疾保障，院外癌症特药和癌症质子重离子保障高达600万，另外可选责任多，有家庭共享免赔、重大疾病住院津贴、重疾金、特需医疗等，增值服务方面实用性高，有住院垫付，特药服务，药品直付以及重疾绿通，对于大病患者还是很友好的。总之，选择百万医疗险还是需要看自己的需求，如果更加侧重于保障，可以考虑众安尊享e生2020，如果中意品牌和续保的话，e生保长期医疗也可以。超越保2020对于给孩子投保也还是比较的合适。阅读全文

2024-10-12

分析：爱心人寿爱安享2020百万医疗险优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

近年来，百万医疗险越来越多，各家公司推出的百万医疗险产品形态上大同小异，因此各大保险公司重心在产品保障内容以及服务上不遗余力的进行优化和细化。百万医疗险是解决高额医疗费用，像日常小病小痛去医院治疗，支出的费用一般是用不上的，因为有1万免赔额。但如果没有免赔额的话，扣除医社保和第三方补偿后就可以直接报销。爱安享2020是爱心人寿新推出的一款百万医疗险产品，这款可以实现家庭多人共享免赔额，保障全面灵活，除了常见的住院医疗责任和重疾绿通、垫付等增值服务，还可附加癌症住院津贴，癌症恶性肿瘤赴日、赴德医疗等保障，或扩展特需医疗保障，满足不同需求人群。那么爱心人寿爱安享2020值得买吗？本期主要分析： 1、在保障责任、免赔额、增值服务等优势分析 2、在责任免除、续保等需关注的细节 3、爱安享2020百万医疗费率情况 4、爱安享2020百万医疗值得投保吗？ 01 首先了解产品基本信息 02 本险种主要优势分析 1、保障内容全面爱心人寿爱安享医疗险2020版基本的保障还可以，对于住院常见的就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，都包含在内。另外可单独附加恶性肿瘤住院津贴和癌症海外治疗，津贴按照每天给付200元，最高给付90天；赴外医疗包含赴德国和日本医疗，相关费用按70%报销，限额200万，价格相对较便宜。 2、增值服务实用爱安享2020的增值服务包含质子重离子医疗、就医绿色通道、医疗费用垫付服务，像就医绿通、费用垫付都是实用性很强的增值服务，对于大病患者就医还是很有必要的。不过缺少外购药服务，当前大病患者用到外购药的机率还是很大的，所以有一定的不足。 3、家庭共享免赔额百万医疗险基本都有免赔额，这款也不例外，一般医疗1万免赔额，重疾0免赔额，在免赔额设置上，这款产品和主流保持一致，此外特异化的做法是，家庭成员多人投保，可以共享免赔额，降低了理赔的门槛。具体的规则是：如果投保人同时为家人投保，且符合以下条件，给付保险金时不再扣除免赔额：（1）、投保人不超过4人同时投保或续保，且生效日期相同；（2）、被保险人应为投保人本人、投保人的配偶、子女。 4、交费价格便宜具体看下不同年龄的交费价格情况： 03 值得注意的细节部分 1、续保需审核购买一年期百万医疗险产品，要重点关注续保条件。如果续保条件不好的话，在保险期间内发生理赔或健康状况发生变化，那么第二年无法续保，不能继续享受医疗险保障，投保其他医疗险产品也是比较困难的。爱安享2020不支持保证续保，并且续保需要保险公司审核同意才行，比较严格，另外产品停售不能续保，也不支持免等待期、健康告知投保保险公司旗下的其他产品。见本险种续保条款： 2、责任免除范围医疗险的责任免除范围是不保的部分，无统一规定，是各家公司自行决定，重点需关注本公司不赔，其他公司能赔的情况。爱安享2020百万医疗不赔“宫外孕、椎间盘突出症”，但是其他公司是可以赔的，具体见责任免除条款： 3、住院天数限制这款产品规定了住院天数限制，保单年度内，最多只能保障180天住院医疗费用，对于被保险人是很不利的条款。 4、无智能核保身体有异常的话，就很难通过健康告知。对于有既往史的客户很不友好，因为没有智能核保系统，对于许多小病小痛住院就诊也直接被拒之门外，没有第二次告知的机会。产品点评：爱安享2020百万医疗险基础保障全，价格也比较便宜，但就是续保条件不友好，到期续保要经保险公司审核，健康状况的变化或有理赔情况，可能就续保不了，另外不含外购药保障，而且一年内最多只能报销180天住院医疗费用，实用性打了折扣。总体看来爱安享2020优势不大，建议多对比市面上其他保障更好，续保条件更优的产品。阅读全文

2024-10-12

分析：焦作惠民保优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

惠民保险的利民特点已经被众人所知，投保范围广，不限年龄、职业、健康都没有要求，门槛要比传统的商业医疗险要更低，加上价格便宜，保障方面也还过得去。焦作惠民保作为第72个落地的惠民保险，投保要求跟其他同类惠民保险差别不大，没有年龄、职业和健康情况要求，保障范围覆盖的是医保内的个人负担医疗和医保外的住院医疗，保障额度合计有200万，保费一年仅需89元，但是其报销比例并非百分百，医保外报销仅仅只有50%，另外有重大既往症的约定，那么，这款焦作惠民保是否值得投保呢？本期主要分析： 1、焦作惠民保具体保什么内容？ 2、焦作惠民保在同类惠民产品中的优势有哪些？ 3、有商业保险，还需要惠民保险吗？ 01 具体保什么内容？值得注意的是： 1、投保日期和生效日期时间段有不同，投保日期是截止到2021年1月31日，保障日期是2021年1月1日到2021年12月31日。也就是现在投保了，也要等到明年的1月1日才能有保障。 2、虽然惠民保险没有健康要求，但是有重大既往症的约定，指的是在保单生效日前确诊了下列重大疾病，且在保险期间内产生的医疗费不赔，具体疾病如下： ①肿瘤类：恶性肿瘤（含原位癌）、白血病、淋巴瘤。 ②肝肾疾病类：慢性肝炎、肝硬化、肝功能不全；慢性肾炎、肾病综合症、多囊肾、肾功能不全。 ③心脑血管疾病类：冠心病、心肌梗死、心绞痛、肺源性心脏病、心脏瓣膜病、心房/心室扑动或颤动、风湿性心脏病、心肌病、先天性心脏病；脑梗死、脑出血、蛛网膜下腔血、帕金森病。 02 与同类惠民保险综合对比优势在于： 1、可以保医保目录外焦作惠民保不仅保医保目录内的个人医疗费，同时也包含了目录外的医保费，保障范围更广。 2、既往症要求只有3类疾病焦作惠民保对于既往症的要求只有3类疾病，其他惠民保险的重大既往症通常会有5类，焦作这款惠民保险的要求还是比较低的。相对不足之处在于： 1、不保癌症特药对于癌症等大病，特药费用也是一笔不小的开支，这款焦作惠民保不含特药保障，无法为癌症治疗过程中的特药药品费提供强有力的支持。 2、医保外费用报销比例低焦作惠民保的医保外费用报销比例只有50%，还是比较低的，与商业百万医疗无法比，毕竟商业百万医疗险的报销比例还是比较高的。三、有商业保险，还需要买惠民保险吗？商业百万医疗险与惠民保险还是有一定区别，商业百万医疗险在保障方面会更全，保障的额度会更高，另外的话针对报销范围不限社保范围，且报销比例在经社保报销后可以100%报销。在针对癌症的治疗上，涵盖的癌症特药种类丰富，有质子重离子保障，另外增值服务方面也比较实用，有住院垫付或者特药直付以及重疾绿通等。惠民保险的特点在于普惠，包括的人群更广，没有年龄、职业和健康的要求，在一定程度上能解决医保无法报销的医疗费。如果有了商业保险，也可以买一份惠民保，毕竟价格便宜。产品点评：焦作惠民保是与其他惠民保险差别不大，也是普惠性质的，合计可以保到200万，保费便宜，可以报销医保外的费用，整体看来也是有优点的。阅读全文

2024-10-12

对比：支付宝健康福终身版和平安福2020

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

支付宝和国华人寿合作的健康福终身版，是一款具有代表性的“网销”险种，毕竟支付宝的平台影响力可以说是覆盖全国。而平安作为保险行业的巨头，代理人队伍庞大，网点也是遍布全国，加上每年不菲的广告投入，国民知名度也很高，旗舰型重疾是平安福。健康福终身重疾，具备互联网产品投保灵活、费率低的优势，最长30年交费期限下，可选择月或者年交保费的方式，极大程度发挥保费豁免作用，投保的灵活度很高，不过没有医疗险一起投保。平安福2020版重疾单独投保，重疾作为主险，保障100种重大疾病赔1次保额，轻症保障延续早期癌症赔付最好的优势，小额医疗险能反复赔，慢性病门诊住院都能报销，加上能自由组合癌症多赔、长期意外等，投保灵活度高，不过要持续交费能力。本期主要分析： 1、在保障内容、疾病定义的区别 2、两款产品组合医疗险的区别 3、不同年龄的交费情况对比 4、产品评价和适用人群分析一、产品基本信息了解区别一：承保内容差别 01、保障疾病范围：平安福2020覆盖大病和轻症疾病保障，作为基本的疾病保障内容。而健康福在轻症和重疾之外，还增加“20种中症疾病”，赔3次保额50%，疾病保障的衔接更好，因为中症介于轻症和重疾之间，赔完中症之后，赔重症的概率很大。 02、赔付规则：平安福2020是大病单赔保额，健康福的特别之处在于增加了30%的额外赔，保单前10年确诊重疾，额外赔30%保额。 03、特色可选责任：平安福2020：可附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止。不过两次癌症赔付间隔5年，目前很多是间隔3年，间隔期越短对消费者越有利。健康福可选32种特定疾病保额翻倍赔，覆盖男、女和少儿三个不同的群体，分别是男性11种、女性9种成年之后翻倍赔，少儿12种成年之前翻倍，病种如下：区别二：高发轻症定义不同行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。在这些高发的轻症中，两款产品疾病定义不同，如下：平安福2020有赔付最宽松的早期癌症，其中原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，原位癌、皮肤癌确诊即赔，健康福终身版要积极治疗以后赔，且三者只赔一项。此外在不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术的赔付上，平安福2020的定义比较宽松。健康福除了在疾病定义上比平安福严不少，还缺失了高发的【慢性肾功能衰竭】。另外值得特别关注的一点是，两款都有轻症实际赔付的隐形分组，即赔完A疾病不再赔B或C疾病，具体见病种：区别三：险种组合区别平安福2020可组合平安王牌医疗-健享和e生保。无免赔医疗险：平安的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：百万医疗险：平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。而健康福作为网销的险种，不能组合医疗险一起投保。如果只买了健康福，一定要后续再补充医疗险，避免给健康保障留缺口。区别四：费率对比两款产品在费率上，明显的体现出线上和线下产品的差别，具体看下交费情况：以27岁女性投保30万保额为例，在不选可附加责任的前提下：健康福一年保费3313元，交30年，累计保费99390元；平安福2020同样的保额，一年保费6000元（还是未附加医疗险的情况下），30年交费，累计保费18万元，比健康福的保费贵了将近一倍。产品点评：健康福交费方式很灵活，可选月交或年交保费方式，加上网销险种本身费率就低不少，极大的考虑到了那些预算不足的人群，不过保障有医疗的缺口。平安福2020重疾组合医疗的综合保障很强，尤其是平安王牌的健享和e生保系列，对慢性病很实用，不过交费不便宜。如果预算不够，建议平安福重疾保额买低一点，搭配完善的医疗险组合，然后再通过线上重疾险加大保额。阅读全文

2024-10-12

对比：支付宝健康福保终身和泰康乐享健康2020

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

传统渠道的重疾险给人感觉比较稳定可靠，背后有全国广布的网点支撑，以及庞大的代理人队伍，都是给客户的定心丸；而网销险种作为新兴产品，正处于起步阶段，很多人觉得看不见摸不着，权益得不到保障。支付宝作为家喻户晓的日常生活应用软件，借助平台优势，推出保险，多了一份信任。健康福终身重疾，就是支付宝和国华人寿合作的一款重疾产品，延续了互联网产品投保灵活、费率低的优势，最长30年交费期限下，可选择月或者年交保费的方式，极大程度发挥保费豁免作用，投保的灵活度很高，不过也逃脱不了线上产品固有的“通病”。乐享健康2020保185种疾病，其中5种特定疾病额外赔保额，首创“癌前保障”，保障内容创新有特色，加上能搭配完整的无免赔和百万医疗险，健康保障完整，只是整体交费比较没有性价比。本期主要分析： 1、两款产品在险种组合的区别 2、两款产品疾病内容、定义的解析 3、两款产品的费率对比分析 4、两款产品产品定位和适用人群分析一、产品基本信息了解首先看下两款产品的投保基本信息，虽然不是核心内容，细节上还是有差别。以等待期为例，乐享健康2020的是180天，而健康福是90天，越短的等待期对被保险人越有利。话说回来，不是短期内身体有异常，等待期的影响意义不大，具体看下基本信息：区别一：承保内容的差别乐享健康2020：（1）5种特定重疾保障，可同时在重大疾病保险金和特定重疾双重赔。如果保额是30万，那么保险公司会赔60万，提高了重疾的保障力度。（2）特定肿瘤切除术保险金，涵盖肺脏、肝脏、乳房等14个人体器官的几十种肿瘤切除术，其中既包含良性肿瘤，又包含动态未定或动态未知的肿瘤，将癌症的保障提前。累计最高赔付20%基本保额，且赔后保单继续有效，比较实用。健康福终身版：（1）重疾叠加赔：保单前10年额外赔30%，要知道和健康福同期的市面上重疾，有叠加赔80%保额的，且条件仅限60岁前确诊重疾就可以。总结一句话就是：比这款赔的更多、条件更宽松。（2）可选特定疾病保障：可选32种特定疾病保额翻倍赔，覆盖男、女和少儿三个不同的群体，分别是男性11种、女性9种成年之后翻倍赔，少儿12种成年之前翻倍，以少儿群体高发的白血病为例，在赔完重疾之后，还可以再赔特定疾病，保障力度大。具体看下病种：区别二：疾病定义不同行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。在这些高发的轻症中，两款产品的疾病定义不一致，具体的差别如下：相比乐享健康2020，健康福高发轻症的疾病定义严格不少，还缺少高发的【慢性肾功能衰竭】，此外还有少量的疾病隐形分组，多项疾病赔一项，而乐享健康2020就保的很实际，没有隐形的分组。区别三：组合险种区别重疾险是按照条款规定的疾病定义赔，有明确的病种和赔付条件要求，而医疗险就诊就能赔（前提是超过免赔额），相比之下，医疗险的理赔门槛更低。在投保重疾险的时候，搭配医疗险一起买，或者是单独购买医疗险，健康保障才能无缺口。乐享健康2020作为线下传统公司推出的险种，可以搭配泰康无免赔额（0免赔额，住院就赔）、百万医疗（1万免赔额），而健康福作为网销险种，没有组合的医疗险一起投保。泰康搭配的两款医疗险，分别是：无免赔医疗险-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：百万医疗险-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：区别四：费率对比作为网销险种，健康福和线下产品相比，会有一定的优势，具体看下交费情况：以27岁女性投保30万保额为例，在不选可附加责任的前提下：（1）健康福：一年保费3313元，交30年，累计保费99390元；（2）乐享健康2020：同样的保额，一年保费6180元（未附加医疗险），30年交费，累计保费185400元，相当于是健康福的2倍。区别五：产品定位和适用人群分析健康福终身版：国华的健康福和支付宝合作，极大的借助了平台的优势推广，从产品本身来看，符合一款“网销”险种的基本特征，轻中重症保障的标配，加上可选附加特定疾病和身故责任，投保有一定的灵活度，交费价格并不贵，预算有限或者是加保提升保额，可以考虑。乐享健康2020：作为一款重疾单赔险种，首创“癌前保障”，保障内容有特色，轻症承保病种实际，交费不便宜。整体而言，这款产品很有特色，但是交费适合中高端群体，性价比不高。产品点评：泰康的乐享健康2020是典型的线下产品，大公司、完整的医疗险，健康保障无缺口，另外就是交费不便宜，这款比较有特色的是“癌前保障”。而健康福作为网销险种，交费便宜、不能组合医疗险投保。建议可以线下重疾搭配医疗险投保，保额买低一点，再通过线上的险种提高保额。阅读全文

2024-10-12

分析：新华健康无忧C（停售产品）优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

早前的保障意识也是比较足的，毕竟因为重疾引发的风险还是比较大的，对于普通的家庭来说是难以承受的。虽然现在重疾产品更新换代很快，但是很早就投保了重疾险的客户还是比较有远见的，毕竟保险是早买早受益。健康无忧C是新华保险比较出名的保障产品，这款产品是健康无忧系列比较早的一款重疾保险，这款产品提供的保障有60种重疾只赔1次，另外增加有15种轻症可以赔到保额的20%，包含了轻重疾保障，另外有身故赔付，发生身故可以赔保额，有一定的身价保障。但是这款保障产品没有轻症豁免，很多消费者投保了后，看到现在的产品更好，免不了又会后悔，那么，投保了健康无忧C到底有何优势呢？本期主要分析： 1、健康无忧C具体保什么内容？ 2、健康无忧C的优势和相对不足在哪里？ 3、健康无忧C没有支付宝相互宝好吗？ 01 具体保什么内容？ 02 相对优势和不足之处相对优势： 1、公司知名度高这款产品承保公司是新华保险，作为寿险老7家之一，有着实力还是不错的，且经营稳健，成立时间长，网点分布广，线下服务还是很便捷的。 2、保障方面还是基本够用的重疾保障这款产品有60种重疾，基本上涵盖了统一规定的25种重疾，覆盖了95%的高发风险，确诊即赔可以避免被保人因为重疾而无法有足额的医疗费进行治疗。轻症保障健康无忧C款的轻症虽然与现在的无法相比，赔付额度有20%，没有最高额度限制，对于保额买的比较高的客户还是有一定的好处。在疾病定义这块，我们具体来看下：从上表可以发现这款产品没有包含慢性肾功能衰竭，另外在轻微脑中风后遗症没有约定六项能力中有一项或二项无法独立实施。相对不足： 1、搭配的医疗险续保一般健康无忧C款可以搭配康健无忧A款，但是续保条件不佳，这款产品是每年都需要审核的，具体条款如下： 2、不含轻症豁免这款保险没有轻症豁免，也就是说一旦罹患轻症，交费期内无法豁免保费，实现真正的为被保人减轻压力。 3、并没有针对癌症额外赔付健康无忧C是比较早期的重疾产品，并没有太多的特色内容，没有包含癌症的额外赔付，这点需要后续完善自己保障的时候留意好。 03 健康无忧C没有相互宝好吗？健康无忧C推出了好几年了，在中间有客户发现有更好的险种，就会有的三心二意想退保重新买。毕竟这款产品属于线下重疾，交费还是比较高的，有客户买了4年的健康无忧C退保的理由是我买了4年的健康无忧C，年交3000多，保10万，看到相互宝一个月才几分钱就可以保30万，立马就买了，但是真的就不如相互宝吗？相互宝是属于互助计划，其稳定性不如商业保险，并且很可能随时停止计划，一旦出险停止计划就会失去保障。商业保险可靠性和稳定性会更强，特别是重疾险年交的险种，不会因为停保而没办法提供保障。产品点评：健康无忧C是一款保障还够用的重疾险，虽然上市的比疾早，现在也停售了，但是已经投保了还是不要轻易退保，只是不断的去完善。阅读全文

2024-10-12

理财有风险，投资需谨慎

风险提示：希财网作为财金知识服务平台进行信息发布，不对任何投资人及/或任何交易提供任何担保，无论是明示、默示或法定的。希财网提供的各种信息及资料（包括但不限于文字、数据、图表及超链接）仅供参考（如：历史或预期收益不代表实际收益），不作为任何法律文件，亦不构成任何邀约、投资建议或承诺，投资人应依其独立判断做出决策。投资人据此进行投资交易而产生的风险等后果请自行承担，希财网不承担任何责任。

信息来源：本文中引用的各种信息及资料（包括但不限于文字、数据、图表及超链接等）均来源于该信息及资料的相关主体（包括但不限于公司、媒体、协会等机构）的官方网站或公开发表的信息。

广播电视节目制作经营许可证(湘)字第00319号工商营业执照信息

违法和不良信息举报举报电话：0731-85127885 举报邮箱：tousu@csai.cn