对比：支付宝健康福终身版和平安福2020

支付宝和国华人寿合作的健康福终身版，是一款具有代表性的“网销”险种，毕竟支付宝的平台影响力可以说是覆盖全国。而平安作为保险行业的巨头，代理人队伍庞大，网点也是遍布全国，加上每年不菲的广告投入，国民知名度也很高，旗舰型重疾是平安福。

健康福终身重疾，具备互联网产品投保灵活、费率低的优势，最长30年交费期限下，可选择月或者年交保费的方式，极大程度发挥保费豁免作用，投保的灵活度很高，不过没有医疗险一起投保。

平安福2020版重疾单独投保，重疾作为主险，保障100种重大疾病赔1次保额，轻症保障延续早期癌症赔付最好的优势，小额医疗险能反复赔，慢性病门诊住院都能报销，加上能自由组合癌症多赔、长期意外等，投保灵活度高，不过要持续交费能力。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、不同年龄的交费情况对比

4、产品评价和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容差别

01、保障疾病范围：

平安福2020覆盖大病和轻症疾病保障，作为基本的疾病保障内容。

而健康福在轻症和重疾之外，还增加“20种中症疾病”，赔3次保额50%，疾病保障的衔接更好，因为中症介于轻症和重疾之间，赔完中症之后，赔重症的概率很大。

02、赔付规则：

平安福2020是大病单赔保额，健康福的特别之处在于增加了30%的额外赔，保单前10年确诊重疾，额外赔30%保额。

03、特色可选责任：

平安福2020：可附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止。不过两次癌症赔付间隔5年，目前很多是间隔3年，间隔期越短对消费者越有利。

健康福可选32种特定疾病保额翻倍赔，覆盖男、女和少儿三个不同的群体，分别是男性11种、女性9种成年之后翻倍赔，少儿12种成年之前翻倍，病种如下：

区别二：高发轻症定义不同

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。

在这些高发的轻症中，两款产品疾病定义不同，如下：

平安福2020有赔付最宽松的早期癌症，其中原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，原位癌、皮肤癌确诊即赔，健康福终身版要积极治疗以后赔，且三者只赔一项。

此外在不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术的赔付上，平安福2020的定义比较宽松。健康福除了在疾病定义上比平安福严不少，还缺失了高发的【慢性肾功能衰竭】。

另外值得特别关注的一点是，两款都有轻症实际赔付的隐形分组，即赔完A疾病不再赔B或C疾病，具体见病种：

区别三：险种组合区别

平安福2020可组合平安王牌医疗-健享和e生保。

无免赔医疗险：平安的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗险：平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

而健康福作为网销的险种，不能组合医疗险一起投保。如果只买了健康福，一定要后续再补充医疗险，避免给健康保障留缺口。

区别四：费率对比

两款产品在费率上，明显的体现出线上和线下产品的差别，具体看下交费情况：

以27岁女性投保30万保额为例，在不选可附加责任的前提下：

健康福一年保费3313元，交30年，累计保费99390元；

平安福2020同样的保额，一年保费6000元（还是未附加医疗险的情况下），30年交费，累计保费18万元，比健康福的保费贵了将近一倍。

产品点评：

健康福交费方式很灵活，可选月交或年交保费方式，加上网销险种本身费率就低不少，极大的考虑到了那些预算不足的人群，不过保障有医疗的缺口。

平安福2020重疾组合医疗的综合保障很强，尤其是平安王牌的健享和e生保系列，对慢性病很实用，不过交费不便宜。

如果预算不够，建议平安福重疾保额买低一点，搭配完善的医疗险组合，然后再通过线上重疾险加大保额。