对比：支付宝健康福保终身和信泰达尔文3号

支付宝借助平台，前后推出不少“网红”保险，比如有口皆碑的好医保系列，以及全民保养老金等等。因为背后平台实力强，很多人愿意相信支付宝，进而对平台上的保险有选择偏好。

健康福终身重疾，就是支付宝和国华人寿合作的一款重疾产品，延续了互联网产品投保灵活、费率低的优势，最长30年交费期限下，可选择月或者年交保费的方式，极大程度发挥保费豁免作用，投保的灵活度很高，不过也逃脱不了线上产品固有的“通病”。

信泰达尔文3号60周岁之前确诊重疾赔180%保额，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，可选癌症、心脑血管疾病二次赔，赔付额度高达150%保额，保障额度极高，交费价格仍有竞争优势，不过没有组合的医疗险一起投保。

本文主要分析：

1、两款产品在险种组合的区别

2、两款产品疾病承保细节的解析

3、两款产品的费率对比

4、产品亮点和适用人群分析

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

01、杠杆效应好：两款产品都支持30年交费，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障。

02、无附加医疗险：健康福重疾险和达尔文3号同属于互联网产品，都不能搭配住院医疗和百万医疗险，后期需要找另外渠道进行搭配补充。

03、都含有轻疾隐形分组：两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是同类疾病情况赔其中一个，只是达尔文3号隐形分组数量比较多，具体详情为：

区别二：承保疾病定义不同

轻疾是没有行业划分标准的，不过在重疾里有银保监会规定的25列，而其中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。

对于高发轻疾的保障，对比详情如下：

健康福缺少高发的【慢性肾功能衰竭】，其他的几项疾病定义都偏严格，以高发的脑中风后遗症赔付为例，健康福只限定满足肢体肌力小于三级，有产品只要满足肢体肌力小于三级或失去两项生活能力其中之一就可赔。

区别三：承保内容差别

达尔文3号：

01、自带的特色保障

（1）自带二次中度脑中风赔60%；

（2）自带早期癌症赔二次，发生不同部位的原位癌，能再赔一次45%保额；

（3）第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）。

02、可选特色承保内容

（1）癌症赔2次，其中首次非癌症间隔180天，首次癌症间隔3年，二次赔保额150%；

（2）可选心脑血管疾病保障，包含急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次非特定心脑血管重疾，间隔180天；首次是特定心脑血管重疾，间隔期1年。

健康福：

可选32种特定疾病保额翻倍赔，覆盖男、女和少儿三个不同的群体，分别是男性11种、女性9种成年之后翻倍赔，少儿12种成年之前翻倍，以少儿群体高发的白血病为例，在赔完重疾之后，还可以再赔，保障力度大。

区别四：身价保障不同

健康福更加注重不同用户的身故责任差异，选择低费率就挑选身故无返还或者是返保费，追求高的身价保障就选赔保额，投保灵活度高。

达尔文3号身故保障也比较灵活，可以自由选择附加，只是选项没有健康福多，只能选赔保额或不赔。

对于成年人来说，有身故保障，就算不幸身故，也有一笔钱留给家人生活，更有保障。

区别五：费率和交费方式差别

作为网销险种，两款产品在费率上，相比线下产品会有一定的优势，具体看下交费情况：

以27岁女性投保30万保额为例，在不选可附加责任的前提下：

健康福一年保费3313元，交30年，累计保费99390元；

达尔文3号一年保费3120元，交30年，累计保费93600元；

而同期线下传统型险种，以国寿福庆典版为例，同样的保额，一年保费5640元，29年交费，累计保费163560元。

产品点评：

健康福作为国华和支付宝合作的险种，可选月交或年交保费方式，极大的考虑到了那些预算不足的人群，整体保障和主流看齐，投保有一定的灵活度，可选特定疾病翻倍赔，身故赔保费和保额之间自由选，不过和达尔文3号一样，保障有缺口。

达尔文3号作为“网红”重疾险，在当前的网销市场上，赔付力度很大，且人群针对性强，投保灵活度高，可以根据自身情况选择心脑血管或癌症二次赔，但是无医疗险组合，有保障缺口，后续还是要补充完整。