第260页 - 保险笔记

分析：国寿康裕重大疾病2007修订版（停售产品）优缺点详解

在早期国寿的重疾保险的疾病保障很简单，最初第一代康宁上市的时候，只有10种重疾保障，且在早期重疾定义并没有统一规范。在2007年的时候，将25种重疾进行了统一规范，国寿针对此种情况推出了康裕重大疾病2007修订版，将由保险行业协会统一制定的重疾疾病定义中的22种涵盖在内，通常有7种重疾是公司自己增加的。康裕重大疾病保险的投保年龄是0-65岁，对于60岁以上的高龄人士还是比较友好，最长有30年交，另外保障的内容是29种重疾和身故保障，那么投保了国寿这款老产品的消费者，有什么值得注意的地方呢？本期主要分析： 1、康裕重大疾病保险具体保障什么内容 2、康裕重大疾病保险的相对优势和不足之处 3、投保了康裕，保费交完后能退保吗？ 01 具体保什么内容？康裕重大疾病保险的投保年龄是最高65岁可投，保29种重疾，和身故保障，具体保障内容如下： 02 与同类产品相比，有何优势和不足？康裕这款产品跟康宁终身A款是差不多时期的产品，两者相对比，康裕的优势和不足有哪些呢？相对优势在于： 1、重疾疾病种类多康裕重疾疾病种类有29种，包含了统一定义的22种重大疾病，另外7种是自行加上去的。具体如下： 2、投保年龄覆盖范围大康裕重大疾病的投保年龄最高是65岁可投，通常重疾产品中最高年龄投保的是60岁，康裕重大疾病是65岁可投，对于年龄比较大的人来说还是比较友好的。 3、交费支持30年交交费期30年交，意味着比20年交费的保费压力会更小，对于预算不足的群体来说还是较为有利的。相对不足之处： 1、等待期过长对于重疾保险来说，等待期越短越有利，毕竟等待期内发生重疾，保险公司通常不承担保障的。康裕等待期有1年，对于被保人来说是不利的。 2、没有轻症保障康裕重疾保险仅仅只有重疾和身故，不含轻症，对于轻症癌症等没有达到重疾定义的疾病是不保的。 03 定投保了康裕重疾，保费交完可以退保吗？康裕重大疾病保险是一款保障终身的险种，可以中途退保，但是退保是依据合同现金价值进行计算的，保费交完了选择退保，造成的影响主要是： 1、按现金价值计算退保金，可能会造成一定的保费损失。 2、退保后不再享有重大疾病保障，同时也可能会造成因为年龄增大或者健康情况的改变，再次投保重疾险，无法顺利承保，造成保障中断。点评：康裕重大疾病保险作为一款疾病保险，在早期宣导的时候，会跟国寿的理财保险一起搭售，打造成一种既可以理财又可以保障的全能保险。毕竟每个阶段的观念和理念不同，作为有这类老保单的客户，可以不要着急忙慌的选择退保，而是可以在原有保单基础上进行及时的梳理，做一定的保障补充。阅读全文

2024-10-13

分析：昆仑健康保2.0升级版重疾险优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

重疾险市场的竞争激烈，各家公司重疾新产品层出不穷，老产品升级换代。昆仑健康保险成立时间有13年之久，大股东有福信集团，福信是作为民生银行的发起人，资金和实力还是可以的。旗下的健康保系列性价比一直不错，最新升级的健康保2.0升级版，自带轻中重症保障，另外可附加癌症二次、成人特定疾病、少儿特定疾病保障，保障的全面性和灵活度都有，加上保定期的选项，投保的性价比很高。不过身价保障有一定不足…… 那么，这款产品是否值得购买？本文主要分析： 1、健康保2.0升级版保障内容、癌症赔付优势 2、健康保2.0升级版在身价、医疗保障需留意细节 3、健康保2.0升级版与同类产品费率对比 4、昆仑健康人寿保险公司靠谱吗？ 01 产品基本信息了解 02 本险种主要优势分析 1、保障全面且灵活除了基本的重疾、轻/中症保障外，还可以附加特定重疾、癌症二次赔付等保障，保障责任内容全面，另外在投保期限的选择上，有保终身或保至80岁，保障期限灵活。 2、智能核保、健康告知宽松这款产品有智能核保，身体有异常增加了二次审核的机会。另外核保宽松，小三阳、乙肝病毒携带者、乳腺结节、甲状腺结节都有机会正常投保。以在女性群体中高发的乳腺结节为例：乳腺结节、囊肿已经做了手术切除，满足“病理报告为乳腺囊肿、乳腺导管上皮轻度增生、乳房纤维腺瘤、乳腺导管扩张症“的，可以直接标准体承保。 3、癌症二次赔这款产品可自由选择附加癌症二次赔责任，第二次确诊的重疾为癌症，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，可赔付100%保额。不过有间隔期要求，如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天；如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年。间隔期设置和主流产品一致，无不合理之处。 4、交费价格有优势具体看下不同年龄的交费价格对比情况：在不选可附加责任的前提下，这款产品的交费价格在互联网产品中，也很有优势。不过留意附加险种的交费价格情况，附加癌症二次赔，30岁男性，30万保额，要多交807元，价格还能接受。不过如果附加成人特定疾病，30岁男性，30万保额，每年多交1095元，只赔50%保额，交费价格比较贵。 5、特定疾病额外赔健康保2.0升级版可选20种少儿特疾和13种男性特疾、8种女性特疾，具体病种如下：其中少儿特定疾病按照100%基本保额赔，男性和女性特定疾病，按照50%基本保额赔。高发的少儿白血病，在重疾赔完，在少儿特定疾病再赔，获赔的力度大，保障还是可以的。 6、高发轻症保障全轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，必须承保的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，健康保2.0升级版承保的很齐全，具体的疾病定义如下：在疾病的定义上，健康保2.0升级版在原位癌、皮肤癌、早期病变的定义上宽松，其中原位癌、皮肤癌确诊即赔，三项疾病各赔一次，不像其他疾病只能赔其中一项。另外轻微脑中风后遗症定义比较宽松，不过在不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭的定义上，比一般的险种要严。 03 值得注意的细节部分 1、无身价、医疗保障健康保2.0升级版的身故和疾病终末期都只是退保费，身价上是明显不足的，需要用定期寿险来额外补充身价。网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类，健康保2.0升级版是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。 2、轻症有隐形分组这款产品的轻症保障责任是不分组赔多次，但是实际赔付有多项疾病赔一项的隐形分组，即赔完A疾病不再赔B、C疾病，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的病种如下： 04 昆仑健康保险公司靠谱吗？（1）当地没有网点会有什么影响？当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道自助办理保全，部分情况或理赔需要邮寄资料，速度相对较慢。但是当前的理赔都倾向无纸化、远程化，去柜台提交资料的形式逐渐会被淘汰掉，对于老年人不会操作电子产品的，会更倾向线下有网点，可以去柜台办理的形式。（2）昆仑健康网点分布昆仑健康2006年在北京成立，注册资金23.4亿元，旗下的网点分布不是很全，具体的如下：产品点评：对比其它产品来看，昆仑健康保2.0升级版重疾险保障全面，定价便宜，在有保定期的前提下，交费价格非常便宜，性价比还不错。但是要留意医疗和身价保障的缺口，如果是已经有全面的保障，可以考虑通过这款险种加保提高重疾险保额。阅读全文

2024-10-13

分析：新华人寿惠金生年金险优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

岁末年初是各大保险公司开门红厮杀之时，国寿、平安、太保相继推出了开门红年金理财产品，新华人寿上线的2021年惠金生年金险，属于老牌保险公司中很低调的存在，并没有像国寿平安太保投入大量的广告。惠金生年金险是新华人寿的一款双主险的产品组合，是惠金生年金险+金利万能账户（保底2.5%），新华的2021开门红产品是0-70岁可投，分为趸、3、5年交费，保10年或15年，年金险在第五年保单根据交费期的不同，可以返还比例不同的保费，从第6年开始到保单届满前，可以返保额的30%，满期可领满期金，年金险的收益都是白纸黑字写入合同，与其他理财产品有着明显差异，另外附加金利万能账户有保底2.5%的收益，返还金自动进入账户中，实现资金二次增值。万能账户是保终身的，如果返还金进入账户中后一直未领取，收益一直都是在的。那么，新华人寿惠金生到底怎么样？本期主要分析： 1、惠金生与国寿、人保寿2021开门红产品对比 2、惠金生年金险具体怎么领钱？ 3、惠金生年金险值得投保吗？ 01 与同类产品综合对比惠金生是一款双主险的产品，惠金生年金险是0-70岁投保，投保年龄很宽松，保障期限灵活选择，保10年或15年，另外可搭配金利万能账户，保终身，同时返还金自动进入有二次增值，具体情况如下： 02 惠金生年金险到底如何领钱？年金险，大家的焦点在于到底收益怎么领，高不高？我们通过一个例子来具体了解下这款惠金生年金险产品到底如何： 30岁的父亲为0岁的儿子投保了一份惠金生保险，年交3万，总共交5年，保10年。那么这份保单利益是如何的呢？ 1、关爱金：5岁一次性领取3万元第五年一次性领取100%首年保费 2、生存保险金：6岁起每年领取18621元，一直到保单届满前第6年起每年领取30%基本保额 3、满期金：10岁一次性领取62070元第10年保险期满领取100%基本保额搭配的金利万能账户：通常投保开门红年金保险，都会提到可以搭配万能账户，实现资金二次增值。它的作用在于：一个是返还金会自动进入账户中，按照一定的利率进行增值，但是自动转入会存在0.5%的初始费用。二是可以自己追加金额到万能账户中，每笔的初始费会比较高，要扣除3%。金利万能账户的保底利率有2.5%，这款万能是去年推出的，结算利率截止到2020年11月份基本维持在5%左右的利率。目前来看还是比较稳健的。 03 惠金生年金险值得投保吗？惠金生年金险作为2021年新华开门红产品，虽然没有大量的投入广告，低调中也有自己的特色。这款惠金生年金险的优势在于： 1、公司经营稳健新华保险作为寿险老7家，成立时间久，知名度高，且经营状况稳健，偿付能力充足，2020年第三季度末综合偿付能力充足率有283.66%。这款产品年金险的固定返还都是写入合同，关键是搭配的万能账户，其利率与公司实际经营状况相关，公司经营越好，万能的结算利率就会越好。 2、投保年龄覆盖广年金理财产品的投保年龄是0-70岁，投保人群覆盖的还是很广的，最高到70岁的高龄老人也可以购买。 3、领取固定这款产品的保障期灵活能选，可以保10年或15年，在第5个保单年度日一次性领取一笔关爱金，之后到期满前每年可领，满期的时候有一笔满期金。但是这款产品的具体收益情况如何呢？我们通过上面的例子，来计算下预期收益情况，与同类2021年开门红的产品相比：可以看出按4.5的中档利率计算，即使到了50岁也才110.3万，惠金生的收益只能算一般。年金险毕竟跟其他产品不同，需要有持续交费能力，同时要在数十年后才能体现出增值的作用，如果中途退保又或者半路不交了，亏损的仍旧是自己。产品点评：惠金生年金险作为新华的2021开门红产品，收益情况算一般，只是万能账户目前还比较的稳健，如果喜好新华品牌或者有一定闲置资金可以考虑。阅读全文

2024-10-13

分析：横琴粤港澳大湾区重疾险优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

2020年，保险行业迎来了几个历史性的时刻，首先是推出了全民普惠性质的惠民医疗险，还有首次推出了中长期的医疗险，比较热门的有太平洋的安享百万、平安的20年期中长期医疗险。接近年末的时候，重疾险市场又迎来了新的变革-新定义的重疾险终于来了。作为第一个吃螃蟹的人，横琴人寿率先推出的-粤港澳大湾区重疾险，从名字上来看，很有地方特色，分为A、B两款。A款保障非常简单，保28种重疾+3种轻症；B款保障比A款好很多，保100种重疾+36种轻症+18种中症。亮点是增加了特定疾病额外赔，B款保单前10年额外赔，保障力度还可以，不过从疾病定义上看，高发的原位癌不保。作为新重疾定义第一款产品，很多人都非常好奇，它的保障怎么样？本期主要分析： 1、粤港澳大湾区重疾险投保基本信息 2、粤港澳大湾区重疾险主要优势分析 3、粤港澳大湾区重疾险相对不足之处 4、横琴人寿保险公司靠谱吗？ 01 首先了解产品基本信息 02 本产品主要优势分析 1、特定重疾额外赔保险公司根据过往大湾区的发病情况，专门对8种特定疾病额外赔50%保额，无论是A款还是B款，都有这个保障。这8种特定疾病如下：以鼻咽癌为例，在广东地区特别高发，主要跟当地的病毒类型、爱吃腌制食物有关。假如买了50万大湾区重疾，保障期内罹患这8种疾病，一共能赔75万。此外，对于B款重疾险，还增加了16种成人重疾、8种老年重疾多赔50%的保障。分别是： 2、前10年患重疾，多赔80% 这项保障只有大湾区重疾B款有，A款是没有的。对于大湾区B款重疾，如果在买后的前10年里，罹患重疾能多赔80%，这个比例还是非常高的。如果患的重疾刚好是上面那8种大湾区高发疾病的话，还可以额外赔50%保额。比如买了50万保额，前10年里患重疾鼻咽癌，能直接赔115万，保额翻了一倍多。不过和老重疾相比，很多旧产品都是60岁前额外赔，大湾区重疾在赔付时间上还有待提高。这款只限制保单前10年，限制条件相对比较严格。 03 值得注意的细节部分 1、没有原位癌保障，部分定义变严格原位癌是还没有浸润扩散的癌细胞，离癌症还有一定距离，是非常高发的疾病，老版重疾都将它作为轻症来赔。而大湾区重疾的条款，无论是 A 款还是 B 款，都没有原位癌的保障，如果得了原位癌，两款大湾区重疾都是不赔的。从各家保险公司理赔年报来看，原位癌还是比较高发的。此外，大湾区重疾的【慢性肾功能衰竭】定义也较为严格，要求满 180 天，还要符合另外两项要求才能赔。而较宽松的定义，只需要满90天，符合其中一项要求就行。具体看下大湾区重疾和市面上的旧款重疾险在轻症疾病定义上的区别： 2、保障不灵活，必须附加身故无论是保到70岁，还是保终身，都必须要附加身故。对于预算不多的朋友来说，保费压力会非常大。此外，这款产品也只有大湾区A款重疾能保到70岁，保障更好的B款只能保终身。 3、轻症只赔30% 新的定义要求必须承保的轻症有3种，赔付比例不得超过30%，对于其他的高发轻症，理论上是可以单独提高赔付比例的。比如3种法定轻症赔保额的 30%，其他高发轻症赔45%。不过，从大湾区新重疾来看，所有轻症仍统一按30%来赔，和目前轻症赔 45% 的旧重疾相比，差距还是不小的。旧版轻症有的隐形分组，粤港澳大湾区重疾也没有避免，并且疾病种类还不少，具体看下病种：以上病种只能赔其中的一项，比如赔完冠状动脉介入手术之后，同组的激光心肌血运重建术就失去了赔付的机会。 04 横琴人寿怎么样？横琴人寿的名气不大，是一个刚成立不久的保险公司，下面看下横琴人寿的实力怎么样？ 1、横琴人寿实力怎么样？横琴人寿成立于2016年，注册资本20亿元，保险公司成立条件要求都很高，注册资本要求20亿以上，都受保监会监管，主要还是看产品本身特点。 2、当地没有网点会有什么影响？投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，也是比较方便快捷的。并且现在线下购买的产品，理赔都在朝向线上发展。所以这块可以不必过度担忧，如果是不放心，可以选择当地有网点的，有不能线上解决的问题，可以直接去柜台办理。产品点评：比起旧版同类网销险种，超级玛丽系列、达尔文3号等高性价比产品来说，横琴粤港澳大湾区重疾险（A款）只有法定的3种轻症，B款的保障责任多点，但是轻症赔付比例不得超过30%，赔付比例较低，也没有附加癌症多赔、保原位癌保障。增加的特定疾病保障还可以，不过交费也不便宜。有不少疾病定义更宽松、赔付额度更高的网销重疾险，交费价格还更有优势。阅读全文

2024-10-12

综合分析：横琴无忧人生2020、达尔文3号（含身故）、昆仑守卫者3号成人版，健康多倍保MAX成人版

希财保保险顾问

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2024-10-12

分析：德华安顾巴纳德重疾（特别关爱版）优缺点详解

希财保保险顾问

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返还型重疾险现在也很受欢迎，不仅可以保疾病，同时到期也可以返还保费或者保额。迎合了国人大部分的口味。德华安顾的一款巴纳德重疾（特别关爱版）可以组合附加两全，实现既可以保疾病，又可以平安到期返还保额，实现有病保病，无病养老的情况。这款产品的主险的疾病保障还是比较全面的，保障覆盖了重疾、轻症、中症以及高发疾病，同时自带有住院津贴。虽然重疾是多次赔付，但是有分组的情况，另外轻重疾的赔付之间存在一定的间隔期，对于被保人来说有诸多的限制，但是附加两全保障期选择多，平安到期可以返还保额，那么这款产品是否值得投保呢？本期主要分析： 1、巴纳德重疾（特别关爱版）具体保什么内容？ 2、巴纳德重疾（特别关爱版）在保障、保费返还上的基本优势 3、巴纳德重疾（特别关爱版）在轻症定义、疾病分组、赔付间隔等需要注意的细节 01 具体保什么内容 02 在保障、返还上的基本优势 1、在保障方面这款产品的保障还是比较全面的，覆盖了重疾、轻症和中症，以及有10种高发疾病，可以额外赔到30%。另外的话自带有住院关爱津贴，是在60岁后住院，每天可以给付300元，最高可以给到90天，也就是说一旦轻症或中症住院的话，除了赔付赔付金外，还有一笔额外的住院津贴。 10种高发疾病是可以与重疾赔付叠加的，相当于重疾最高可以赔到130%，具体疾病如下： 2、满期返还有特色通常这类返还型重疾都是返保费居多，这款产品是附加两全险，不仅保障期限选择多，同时满期返还是按照保额返还的。且附加的两全自带分红，但是分红是与保险公司的经营状况相关。 03 值得注意的细节 1、在保障方面重疾保障这款产品的重疾保障是有分组，且恶性肿瘤和其他重疾分为一组，大大的影响了重疾的二次获赔概率，另外多次赔付重疾之间有1年的间隔期。轻症保障轻症、中症的赔付都是有年龄的要求，在88岁前才享有这两项保障，另外的话轻症多赔有90天的间隔期。且轻症的赔付比例只有20%，中症只有1次赔付比例才30%，在同类产品中都是出于比较低的赔付比例。关于疾病定义，轻症通常是没有统一的疾病定义，我们来看下常见的轻症定义的对比：与御立方五号相比，基本上差别不大，但是与同类产品相比而言，在疾病定义上稍微严格，如慢性肾功能衰竭，有的产品定义只需要持续90天，但是这款产品要持续180天。 2、保费的对比巴纳德重大疾病保险（特别关爱版）的交费期只有15年交的选择，与御立方五号相比较交费期选择多，在保费方面也相对要贵，对比如下：产品点评：德华安顾的这款巴纳德重疾（特别关爱版）虽然有保障和返还，但是保障在细节上做的不到位，虽然附加两全的保额和主险保额可以各自搭配，但是整体交费还是偏高，毕竟只有15年的选择。若是预算较少，还是可以直接选择只保疾病的重疾险产品，费用会更便宜。阅读全文

2024-10-12

对比：华夏常青树特惠版和国寿福庆典版

希财保保险顾问

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2024-10-12

综合分析：百年康惠保旗舰版、信泰超级玛丽3号Max、瑞华康瑞保、和谐健康福乐保

希财保保险顾问

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重疾险的产品迭代很快，整体的趋势是：保障责任越来越齐全，且交费越来越便宜。如果产品本身不具有一定“硬核”的优势，很难在产品大潮中立足脚跟。线上产品经常更新或下架，但是百年人寿康惠保旗舰版这一款销售多年一直保持不变。作为一款单次赔付重疾险，轻疾可以多赔，针对男性肺癌、女性乳腺癌等高发重疾可额外赔30%，是线上少有比较均衡的产品。作为信泰人寿最新款的超级玛丽3号Max，这款赔付额度极高，达到180%比例，另外轻中症赔付也是市场顶流，在保障力度上，甩掉很多产品一条街。作为最新出的重疾险，和之前的产品相比，除了保障力度上的优势，还有什么额外的竞争力吗？和谐健康的福乐保不算新产品了，首次实现重疾叠加赔付额度到70%保额，另外多项可选责任灵活投保。瑞华健康的康瑞保相对“较老”，但是保障上并未显得过时，轻中重疾保障全，重疾额外有关爱保障；原位癌赔付好，可多赔。本期产品主要分析：康惠保旗舰版、超级玛丽3号Max、康瑞保、福乐保不同的卖点和适用人群。 01 首先了解产品基本信息首先看下这几款产品投保的基本信息部分： 02 几款产品的相同点 1、杠杆原理好：四款产品都支持30年交费，这样设计不仅保费压力小，且保费豁免余下的时间越多，对顾客而言，能花更少的钱获得更多的保障。 2、轻疾赔付比例高：四款产品的轻症赔付保额均大于等于30%，赔付的额度比较高，甚至有超级玛丽3号Max轻症最低赔45%，60岁前还能额外再赔10%，赔付比例高达55%。 3、不附加住院医疗险：重疾险中的附加住院医疗险，通常有保费低，无免赔，小病和意外住院一律可报的优势，四款产品在组合医疗险上，都有缺失，意味着小病和意外住院一毛钱都不报，健康保障有缺失。 03 几款产品的不同点 1、疾病等待期区别重疾险的等待期无统一规定，是保险公司为了规避投保人带病投保的“骗保行为”。投保的时候就白纸黑字的写明“等待期内出现的保险责任不赔付”。故等待期的设置，对于被保险人来说，越短越有利。四款产品有三款的等待期都是90天，只有康瑞保是180天的等待期，比一般的险种都要长。 2、附加责任保障不同主要是附加癌症二次保障责任，癌症作为国内第一高发重疾，治疗费用昂贵。福乐保和超级玛丽可以选择附加，不管癌症的新发还是复发转移及持续都可以赔。另外两款没有这项责任，相对来说保障受到一定的限制。康瑞保在特色承保责任上，最普通，基本没啥亮点。 3、疾病定义区别轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类对应的常见轻疾里，而4款产品对比，几款产品都各有特色，详见下表：从轻微脑中风后遗症定义上看，只有超级玛丽3号Max定义比较严格，不过也只有这款在慢性肾功能衰竭定义上最宽松，不典型心肌梗塞是福乐保和康惠保旗舰版比较宽松，冠状动脉介入手术的理赔都比较严格。 4、赔付规则差异轻症赔付规则：四款产品对比来看，轻症都有出现多项赔一项的情况，都赔了A类疾病，就不会赔B类或C类疾病，详情如下：重疾赔付规则：差别主要体现在叠加赔规则上，超级玛丽3号Max60岁前额外赔80%，条件宽松，赔付额度高；紧随其后的是和谐健康的福乐保，额外赔70%保额。康瑞保虽然也有叠加赔，但是理赔门槛比较高，0-40岁投保且仅限保单前10年，才叠加赔30%，相比之下，显得比较“鸡肋”。唯一没有叠加赔的，是百年的康惠保旗舰版。 4、交费价格不同具体看下不同年龄的交费价格对比： 04 产品卖点和适用人群分析 1、康惠保旗舰版在当前的重疾险中来看，康惠保旗舰版虽然保障力度不大，但是核心保障还是可以的，男性、女性、少儿特疾叠加赔付30%，少儿高发白血病确诊即赔，都是实用性很强的内容。另外没有捆绑身故责任，投保比较灵活，后期加上一款定期寿险即可。适合加保额人群购买。 2、超级玛丽3号Max 保障力度大，轻中重60岁前都能叠加赔，能叠加赔105%保额，投保的灵活度高，无多余”累赘“附加责任，自带的早期癌症二次赔，实用性强。适合追求产品性价比人群。 3、康瑞保作为瑞华健康的一款重疾单赔险种，承保期限灵活，费率低，且轻中重疾保障全面，重疾有额外保障，早期癌症赔付设计好。交费价格有性价比，如果看重早期癌症的赔付，可以考虑这款。 4、福乐保重疾额外赔付责任比例很高，另外轻症和中症赔付额度也高于行业平均水平。投保灵活度高，可根据自身需求附加恶性肿瘤关爱金、心血管疾病关爱金以及身故保障。但是在交费价格上，不如超级玛丽3号Max有性价比。阅读全文

2024-10-12

综合分析：爱心守护神、开心小保贝、妈咪保贝

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保险产品评测保险产品对比

为孩子选择重疾险，很多父母都想给其最好的，现在市面上有很多针对少儿群体的专属重疾，不仅在年龄上针对0-17岁的少儿群体，同时在少儿重疾方面保障高且针对性更强。在互联网保险平台热销的妈咪保贝，投保很灵活，保障期选择多样化，可选责任多且灵活搭配，可以根据预算进行搭配，关键在少儿特疾和罕疾上保障可以高达300%。这款产品还是很受欢迎的，另外爱心人寿旗下的两款产品开心小保贝和守护神，都做到了重疾不分组可以多次赔付，在前10年重疾可以叠加赔到150%，有20少儿特疾和8种罕疾保障，只是守护神在保障期限上选择多。那么，这三款少儿重疾保障到底如何呢？本期主要分析： 1、三款产品具体保什么内容？ 2、三款产品在投保规则、疾病保障、少儿疾病保障不同点 3、三款产品的适合人群分析 01 具体保什么内容？ 02 在投保规则、疾病保障、少儿保障的不同点 1、交费期、保障期的不同点守护神少儿重疾的交费期最长只到20年交，不支持30年交费，无法将保费压力减小，以及豁免实现最大化，另外妈咪保贝和开心小保贝既可以20年交，也可以30年交，可以将保费压力减低，同时豁免可以最大化。 2、疾病保障不同点重疾保障：守护神和开心小保贝的重疾保障是不分组可以赔3次，且保单前10年可以叠加赔到150%，重疾保障还是比较足的。妈咪保贝的不同在于，重疾二次赔付是作为可选责任，可以根据自己的需求进行选择。但是要留意的是这三款产品的两次重疾之间有间隔期1年。轻症保障：妈咪保贝的轻症是40种只赔2次，可以赔到30%，另外守护神、小保贝是30种轻症，赔付的保额是递增式的保障，首次轻症赔付是30%、最高可以赔到50%。在疾病定义上也有一定的不同之处，毕竟轻症没有统一规定，每家保险公司的定义会有所不同，具体如下：从上图可以看出，轻微脑中风这类疾病，守护神和小保贝是提供的中症保障。另外慢性肾功能衰竭，守护神和小保贝的只需要持续90天，妈咪保贝的相对严格点。中症保障不同：中症通常是没有达到重疾的定义，但是比轻症的赔付要更高，通常有的产品是会划分为轻症的，但是这三款少儿重疾的中症保障的不同在于，妈咪保贝是2次按固定保额赔付，守护神和小保贝都是30种赔2次，赔保额的50%或60%。少儿保障的不同点：守护神和小保贝是20种少儿特疾，和8种少儿罕疾可以赔到200%，疾病种类相比妈咪保贝要稍微多些，但是妈咪保贝的赔付比例要更高，主要是5种罕见病可以赔到300%。保费对比这三款产品的保费有不同，交费期不同点，意味着保费也有差别，对比如下： 03 三款产品的特点总结妈咪保贝（少儿保障高）这款产品的少儿保障高，5种罕见病可以赔到300%，另外的话，保障期也很灵活，支持30年交费，如果比较看重少儿疾病保障的话，可以考虑。开心小保贝（自带重疾不分组）这款少儿重疾险是自带重疾不分组可以多赔，另外在前10年可以额外赔到50%，少儿重疾的保障种类还是比较多的有20种少儿特疾和8种少儿罕见病。守护神（保障期灵活）这款产品同为爱心人寿旗下的少儿重疾，与开心小保贝的保障责任很类似，但是保障期选择要更多，价格稍微偏高，但是保障期多，对于家长来说有更多的选择。产品点评：这三款少儿重疾都还是比较热销的，可以根据预算和孩子的情况来进行配置。只是这三款产品是没有医疗险的搭配，需要自行额外附加投保，毕竟孩子对医疗险的需求会更高。阅读全文

2024-10-12

分析：瑞泰泰安心恶性肿瘤疾病保险优缺点详解

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保险产品评测保险产品对比

癌症带来的风险是巨大的，无论是从经济角度来看，癌症治疗的价格高昂，对于普通家庭来说是一笔沉重的负担。防癌险的必要性还是很高的。市面上有很多款防癌险，都只是针对癌症和原位癌保障一次，瑞泰泰安心的保障很灵活，不仅投保年龄上覆盖广，下到幼儿上到75岁的高龄老人都可以买。另外，保障方面除了基本的癌症和原位癌的保障，可选责任丰富，包括了癌症可以多次赔付，且两次赔付之间间隔3年，这项责任有个特点可以提前申请二、三次癌症赔付申请，只有百分40%，但是如果没有提前申请仍旧是按合同约定，就是赔到100%保额。另外也有区分男、女和少儿特定癌症的额外赔付，保的还是比较全面。那么，这款产品是否值得投保呢？本期主要分析： 1、瑞泰泰安心具体保什么内容？ 2、与同类防癌险相比，在投保年龄、保障内容上的相对优势 3、瑞泰泰安心在保费、少儿特疾等值得留意的细节 01 具体保什么内容？瑞泰泰安心分为必选责任和可选责任 1、癌症赔100%保额，原位癌赔30%保额，被保人保费豁免是患原位癌后，豁免未交保费。 2、可选责任有2种，一种是癌症多赔，这个是包含了二次、三次恶性肿瘤赔付、恶性肿瘤保险金的提前领取、恶性肿瘤豁免保险费；第二种是少儿特定恶性肿瘤白血病额外赔100%和成人特定恶性肿瘤各16类，额外赔50%。 02 在投保年龄、保障内容上的相对优势 1、投保年龄覆盖广这款产品的投保年龄是0-75岁可投，下到幼儿，上到高龄老人都可以投保，且交费支持30年交，可以缓解保费压力。 2、保障灵活这款防癌险与其他产品不同，不仅有癌症和原位癌的保障，还增加了癌症多赔，也就是说间隔满3年后，二次或三次癌症可以赔到100%保额，另外若是不幸在一年确诊了癌症，也可以申请癌症金提前领取，只是只能领到保额的40%，具体条款如下：此外，还可以选择少儿特定癌症或者男性或女性特定癌症的额外赔付，增加了保障力度，同时癌症保障针对性更强。 3、投保门槛低，健康要求较为宽松泰安心作为一款防癌险在健康告知方面还是相对宽松的，常见的心脏病、三高人群等都可以很顺利地投保，同时这款防癌险没有职业的要求。 03 值得留意的细节 1、保费相对要偏高泰安心的保障期限没有终身，最长保到100岁，这个保障期与终身也差不不大了，这款产品的保费相对要高些，具体对比如下： 2、少儿特定癌症种类较少这款泰安心的少儿特定癌症只保白血病，不包含少儿其他高发癌症保障，保障疾病种类较少。往往有的重疾险在少儿特定疾病额外保障上会更好。 3、无身故保障这款防癌险没有身故保障，无法体现出被保人的身价，可以在投保防癌险的时候，完善好保障。产品点评：泰安心恶性肿瘤疾病保险在防癌保障上做的还是比较好的，起码保障内容很灵活，且比较的丰富，可以实现癌症多赔，或者针对不同群体实现特定癌症的额外保障，保障的专而精，和重疾险有着一定区别。阅读全文

2024-10-12

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