综合分析：横琴无忧人生2020、达尔文3号（含身故）、昆仑守卫者3号成人版，健康多倍保MAX成人版

互联网保险已经越来越被众人所熟知，投保的便捷性高，因此受欢迎程度也越来越高，各大保险公司为了分得这块市场，推出的保险产品不仅在保障上下功夫来吸引消费者，以低费率高保障来博取关注度，赢得了众多粉丝。

横琴无忧人生2020、达尔文3号、昆仑守卫者3号和健康多倍保MAX成人版作为当前热销的重疾险，可以保终身，带有一定的储蓄性质。昆仑的守卫者3号和健康多倍保MAX的保障内容很相似，重疾不分组可以赔2次，只是健康多倍保MAX在重疾保障方面是70岁前确诊80种可以额外赔到50%。达尔文3号的重疾赔付可以赔到180%，另外在早期癌症、心脑血管疾病二次赔付上做的比较好。横琴无忧人生2020在可选责任上很丰富，除了癌症、心脑血管疾病二次赔付，有少儿特疾的保障，保障额度也比较的高，可以额外赔到100%。

那么，这四款互联网重疾险的优势何在？到底如何选择呢？

本期主要分析：

1、四款产品具体保什么内容？

2、四款产品的相同和不同之处

3、四款产品的定位和适用人群分析

相同点在于：

1、无附加医疗险组合

这四款产品是线上投保的产品，无附加医疗险组合，需要自行将医疗险组合搭配好，进行单独投保，也是比较的考验专业能力。

2、杠杆作用好 支持30年交费

这四款互联网线上重疾产品是支持30年交费，交费期长有利于保险杠杆作用最大化，可以减轻交费压力，同时豁免会更好的发挥作用。

3、轻症多次赔付，但是有隐形分组

这四款重疾险的轻症是多次赔付，轻症有隐形分组，指的是多种轻症只赔1次的情况，如下：

不同点在于：

1、投保年龄不同

健康保多倍MAX和守卫者3号的投保年龄最高是到45岁，覆盖的投保群体还是比较窄的，达尔文3号和横琴无忧人生2020的投保年龄是在55岁，投保人群范围进一步扩大。

2、投保规则上的不同

健康保多倍MAX和守卫者3号的等待期有180天，保障期灵活可选，可以定期保到70、80岁，保费压力会更小，但是也可以保终身，保障覆盖更长，达尔文3号和横琴无忧人生2020是只有90天，另外的话保障期仅仅是终身保障。

3、保障内容上有不同

重疾保障上

达尔文3号、横琴无忧人生2020是单次赔付重疾，健康保多倍MAX和守卫者3号是不分组可以多赔，这四款产品都可以重疾叠加赔付，达尔文3号在叠加赔付比例上比较高的，在60岁前可以赔到180%，横琴无忧人生2020是区分年龄不同额外赔付的比例有不同。健康保多倍MAX和守卫者3号叠加赔付相同，只是健康保多倍MAX多了一项70岁前确诊重疾额外赔50%。

轻症保障上：

这四款产品轻症都是多次赔付，只是达尔文3号是按照固定额度45%的赔付比例，在同类产品中算比较高的赔付比例，横琴无忧人生2020的首次轻症赔付比例有45%，它是递增式赔付，最高可赔到55%。健康保多倍MAX和守卫者3号的首次轻症赔付比例仅为30%。

在轻症疾病定义上，与重疾有区别，并没有统一规定，每家保险公司的定义会有不同，我们来具体看下各自的疾病定义，如下表：

从上表可以看出，这四款产品在慢性肾功能衰竭上有稍微的区别，达尔文3号的定义稍轻，只要持续90天，在轻微脑中风上都是中症保障，只是达尔文3号的要求是指一肢或一肢以上的情况，其他的常见轻症定义无太大的差别。

特色保障内容上

高发重疾保障中，达尔文3号做的还是比较好的，不仅轻症癌症、轻微心血管疾病、中度脑中风可以二次赔付，重症中的癌症和脑中风可以二次赔，且间隔期要求要相对宽松，首次重疾不是癌症或者重症的脑中风，间隔180天，第二次确诊重疾中的癌症或脑中风，可以赔到150%保额。

但是横琴无忧人生2020与之有差别，仅有癌症和脑中风二次赔付，且首次非癌症，第二次是癌症的话，间隔期要1年，另外的话赔付比例仅仅是二次是癌症才赔120%，如果是脑中风的话只按保额100%赔，只是在少儿特疾上二次赔付上比较高，可以赔到200%.

健康保多倍MAX和守卫者3号是癌症津贴的赔付，没有特别针对癌症有二次赔付。

现金价值上：

这款四款产品都是可以保终身，且具备一定的现金价值，带有一定的储蓄性质，我们来看下这四款产品的现金价值特点：

从上表我们发现选择保终身的话，现金价值都是随着年限的越长会越高，但是保费交完后，现金价值没有达到所投入的保费比例。

这四款产品的保费对比如下：

守卫者3号、健康保多倍MAX（重疾保障好）

不仅有重疾不分组多赔，额外重疾可以赔到50%，适合追求重疾保障的群体。只是健康保多倍MAX有一个70岁前确诊80种重疾，有额外赔50%，可以与前15年重疾额外赔叠加。

达尔文3号（适合心脑血管人群）

这款产品有轻度心脑血管疾病二次赔和二次中度脑中风后遗症赔，对有家族遗传史或存在发病高危因素的群体比较友好，毕竟心脑血管疾病发病率仅次于癌症。适合有家族病史的群体。且重疾叠加赔付比较高，可以赔到180%。

横琴无忧人生2020（保费便宜）

这款产品的保障也是比较全面，可选责任也很丰富，但是保费在四款中是最便宜的，尤其是女性费率更加的优惠。在少儿保障中最高可以赔到200%，保障力度也是比较好。

总之，四款产品都各有特点，保的也是比较全面，只是如何取舍还是需要从个人实际情况出发。