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分析：湘惠保惠民保险优缺点详解 到目前为止，惠民保险覆盖了全国50多个省市，有的省市推出的不止一款惠民保险。作为一种惠民医保福利，确实给大众带来了不少的保障。它的特点通常是投保门槛低，对年龄要求少，健康要求低，基本上只要参保了当地医保就有投保资格。 湖南省继长沙星惠保、湖南省全民保，吉湘保、长沙民生保之后又推出了一款惠民补充医疗保险湘惠保，这款保险与其他惠民保有一定区别，投保年龄是要求在28天-70岁，其他惠民保险对年龄没有限制。湘惠保的保障和其他惠民保险保障的内容大同小异，覆盖的是医保内的住院自付部分和恶性肿瘤自费药械费用保障，那么，湘惠保是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、湘惠保具体保什么内容？ 2、与其他惠民保险综合对比有何优势？ 3、惠民保险适合哪些人购买？ 01 湘惠保具体保什么内容？ 湘惠保是惠民保第57个落地的，保障内容基本上与其他惠民保差不多，但是在投保年龄上是要出生28天-70岁，具体情况如下： 这款惠民保险对健康的要求与以往也一定不同： 1、若在投保前确诊，已知或者应该知道患有系列一种或几种的疾病不能购买该产品，保险公司不承担责任，如下： 良/恶性肿瘤、白血病、3级以上高血压（收缩压大于180mmHg，舒张压大于110mmHg）、糖尿病、冠心病/冠状动脉狭窄、心肌病、心肌梗死、风湿性心脏病、心功能不全二级（含）以上、脑梗死/脑出血、脑外伤后遗症、肾炎、肾功能不全、肝炎（肝炎病毒携带者）、肝硬化、再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、阿尔茨海默症、帕金森氏病、癫痫、甲亢、传导性耳聋、胃/十二指肠溃疡、椎间盘突出、乳腺癌或高度怀疑乳腺癌的恶性结节（BI-BADS4级以上）、克罗恩病（节段性肠炎）、先天性疾病、正在患有法定传染病（甲类以及乙类）或有后遗症、性病、艾滋病以及HIV阳性。 2、对既往症有要求 被保人有既往症的，保险公司是不赔的，同时对既往症作出了定义，并没有与其他惠民保一样，规定几大类既往症不赔。 02 与其他惠民保险综合对比，有何优势？ 综合优势有： 1、覆盖人群较广 湘惠保的覆盖人群目前不局限在某一城市，而是覆盖了整个湖南省，只需要有湖南省基本医疗保险参保就可以。 2、保费价格便宜 湘惠保的保费便宜，28天-50岁，一年仅需48元，价格还是比较便宜的，差不多就是2杯的奶茶钱，基本上人人都可以负担的起。 3、保障额度上较足 湘惠保的保障额度上还是较为充足的，在医保内住院自付医疗保障额度有200万，另外恶性肿瘤自费药品费用是100万，合计最高可以报到300万。 值得注意的地方： 1、对健康要求更严格 湘惠保的健康要求比其他同类惠民保险要更严格，有多种疾病史是不能购买本产品的，同时对既往症也是不赔的。 2、有年龄范围的规定 湘惠保有年龄范围的规定，要求是28天到70岁，跟之前的惠民保险不限年龄投保有着极大的不同点。 3、保障不能报销医保外的住院费用 这款湘惠保是仅仅报销医保内住院自付费用，以及癌症特药自费费用，不含医保外的住院费用，相当于住院发生的医保外费用是不报的。 03 惠民保险适合哪些人购买？ 惠民保险的投保限制还是相对比商业保险要少，投保年龄还是比较宽广，大部分商业医疗险的投保年龄是限制在60岁，最高是到65岁，然而惠民保险一般是没有年龄限制，或者是到70岁。 在健康方面，有的惠民保险是没有要求，只是要求既往症不赔，商业险对健康告知还是限制较多的。 因此，惠民保险对于大龄老人，以及无法投保商业险的群体是非常有利的。只是年轻且身体健康的群体可以直接投保商业保险。 产品点评： 作为湖南全省基本医保参保人可投的惠民保险-湘惠保虽然在年龄和健康要求上比其他同类惠民保多了一层限制，但是整体上也还是较为宽松的，可以看出是简化版的医疗险。 阅读全文
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2024-10-15
分析：太平洋保险金泰人生A款（停售产品）优缺点详解 太平洋人寿作为国内的三驾马车之一，成立时间早，网点分布广泛，在国民中有一定的群众基础和认可度。早期，主要注重年金险和寿险市场，金泰人生终身寿险有三款，分别是A、B、C款，搭配附加金泰人生重疾险投保，同时享有红利和疾病保障。 金泰人生是太平洋保险2009年前后的一款分红型终身寿险，有年度分红和终了分红，分红可用于购买保额，保额会长大，做年金转换，另外可以附加金泰人生重疾险，可以保35类高发重疾，既有一定的保障，又有分红。和太平洋人寿旗下的金佑人生系列比较类似。 不少消费者关心这款金泰人生分红能分到多少钱？ 本期产品分析： 1、金泰人生产品投保基本情况 2、金泰人生在交费价格、保额增长等优点分析 3、金泰人生终身寿险分红型最后能得多少钱？ 01 首先了解产品基本信息 这款产品一般终身寿险+附加金泰重疾组合形式，主险和附加重疾基本保额相同，一万保额起投，看下具体情况： 注意： 1、年金转换。消费者投保以后可以拿退保金或身故受益人拿身故保险金、被保人拿重疾理赔款，都可以用来做年金转换。年金转换其实就是拿退保金或理赔款买了一份新的理财保险，年金转换以后，金泰人生合同终止。 2、退保金。退保退的是合同现金价值，加上累计红利保额现金价值，加上终了红利。这种产品交费期内都不能回本，交了几年要退保必然会有经济损失。 3、分红险领取。这款产品年度分红是增额分红形式，用来买了保额，是不能以现金形式领出来的。 4、保额增长。主险随着分红会有保额增长，但是附加重疾保额不增长，为固定值。 02 金泰人生A款主要优势之处 1、险种组合非1比1 这款产品发生35类重疾，赔付基本保额以后，主险基本保额等额减少，但是主险红利增额继续有效，后续保费免交，后续主险分红增额还会长大。 2、相对保障交费还可以 比如当前线下产品金福双禄，30岁，保额30万，10年交，年交16620左右，金泰人生带有保额分红，主险和附加重疾30万，10年交，年交16590元 在有分红的基础上，这款产品的交费价格没有贵的很离谱。 03 这款产品需要注意的细节部分 1、疾病保障力度不大 这款产品附加的重疾险，只有35种疾病，对于当前市场上动辄上百种疾病的险种来说，35种显得单薄，疾病保障内容比较弱。 04 购买健康险需要注意的细节部分 1、优先医疗险。医疗险理赔门槛低，意外或疾病住院就能报销，实用性高，过去没有百万医疗险，可以适当补充医疗险。 重疾险确诊赔保额，用于因病不能上班期间家庭开支，防止因病致贫；医疗险用于报销意外或疾病治疗费用，解决治病用药贵的问题。重疾和医疗险都是一起买。 2、重疾保额是否足够。重疾险是按照条款规定的疾病定义去赔，一次性直接赔保额，如果本身买的保额不是很高，真的发生重疾或身故，赔的比较少，可能解决不了问题。 如果本身买的保额不是很高，可以考虑买个网销重疾险加保，比如过去买的10万，可以加保买20万，这样累计就有30万重疾保障。 点评： 这个金泰人生A款终身寿险组合，在疾病保障之外，还有分红可拿，保障包含高发重疾及身价责任，活的越久身价增长更明显。加上太保持续稳健的经营，且目前保费收入排名靠前，每年持续盈利，分红还是比较靠谱。不过产品本身保障方面有所欠缺，在交费能力允许的情况下，可以考虑补充医疗和重疾方面的保障。 阅读全文
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2024-10-15
分析：烟台惠民保优缺点详解 惠民保险是由政府牵头，商保承保的带有普惠性质的医疗险。现在陆续在全国59个省市已经落地。参保人数也是逐渐攀升，毕竟惠民保险的带有普惠性质，年龄没要求，健康要求低，这两点就吸引了很多人的关注。 山东烟台惠民保是第59个落地的惠民保险，烟台惠民保是不限年龄、不限职业，没有健康要求，只是规定了5类重大既往症是不赔的，保障内容仅包括医保内的住院医疗费，不包含特药费用报销，但是价格很便宜，老少同价，一年仅需要58元/年，那么，烟台惠民保是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、烟台惠民保具体保什么内容？ 2、烟台惠民保与其他惠民保险综合对比 3、惠民保险能否代替百万医疗险？ 01 具体保什么内容？ 烟台惠民保是一款不限年龄、不限职业、健康无要求，只是5类重大既往症不赔，具体保障内容如下： 值得注意的是： 在保单生效前所患的5类重大疾病及其并发症和后遗症引起的治疗不予理赔，但其他疾病仍可正常理赔。不予理赔的5类重大疾病包括： ①肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）； ②肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全； ③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗塞）、慢性心功能不全(心功能三级及以上)、脑血管疾病（脑梗死、脑出血）、高血压(III期)、糖尿病且伴有严重并发症； ④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭； ⑤其他疾病：系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎。 02 与其他惠民保险综合对比 基本优势： 1、投保要求低 烟台惠民保不限制年龄和职业类别，同时对健康没有太高的要求，只是对5类重大既往症不赔。 2、报销比例高 烟台惠民保的报销比例可以到80%，在同类惠民保险中是算比较高的，有的惠民保险针对住院医疗费报销比例只有70%。 3、住院费用报销额度高 烟台惠民保的医保范围内的住院医疗保额为200万，比同类惠民医疗保险的保额要高。 值得注意的地方： 1、这款惠民保险不包含癌症特药费的报销，同时也没有覆盖医保外的住院医疗费，保障还是有一定的缺口。 2、免赔额高，医保内的住院医疗费免赔有2万，比普通的百万医疗险的免赔额要高，基本上要花2万以上甚至更高才可以用的到这个惠民保。 3、明确非保证续保，续保需要保险公司同意，有可能会因为身体健康或者理赔等其他因素，续保会受到影响。 03 惠民保险能否替代百万医疗险？ 惠民保险的火爆，和百万医疗险的相似性，但是又在投保规则上看起来要比百万医疗险更宽松，让很多人纠结选惠民保险还是百万医疗险。 惠民保险其实不能代替百万医疗险，毕竟惠民保险的不确定性因素太多了，大部分的惠民保险是对年龄、健康都没什么要求的，价格也很便宜，万一到了后期因为赔付率高，而无法正常运行，导致涨价，无论对保险公司还是消费者来说都是一种伤害。 惠民保险的保障范围小且免赔额高，通常惠民保险保障的医保内住院医疗费和癌症特药，并不像百万医疗险保的全面，同时惠民保险的免赔额都是在2万。 百万医疗的报销范围更全，没有太多限制，能够提供多种增值服务，同时仅有1万的免赔，且有的重疾医疗不带免赔。 从当下来看，惠民保有一定的优势，对年龄、健康没要求，且保费便宜，可以考虑先保上，但是对于能够买商业保险的人来说，最好还是配置好商业百万医疗险。 产品点评： 烟台惠民保是一款不包含癌症特药药品费报销的惠民保险，在保障内容上与其他惠民产品差别不大，没有太多的特色。 阅读全文
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2024-10-15
分析：友邦保险尊享康惠2020医疗险优缺点详解 医疗险按照可报销的额度分类，可分为百万额度的百万医疗险，还有几十万或者几万额度的小额医疗，小额医疗险的免赔额门槛只有几百或者几千，比百万医疗险最低上万的额度低很多，大病不够用，但是日常小病小意外还是足够了。 友邦作为第一家进驻内地的外资公司，以精细化服务著称，在中高端客户群体中有口皆碑，旗下的产品从客户角度出发，根据需求进行搭配。 旗下的医疗险有智选康惠、智选康逸等，主要用来应付大病就诊费用的报销，高达几百万的额度。而最近开发的尊享康惠2020是一款小额医疗险，适合0-65周岁人群投保，保额可选6万/10万，可以报销自费药。不过续保条款是硬伤…… 那么，友邦尊享康惠有哪些优缺点？尊享康惠医疗保险好不好？ 本期主要分析： 1、尊享康惠2020在保障责任、自费药比较优势 2、尊享康惠2020在续保等需留意的细节 01 首先了解产品基本信息 02 主要的优势分析 1、保障责任全面 这款产品的可选保额6万/10万，包含住院费用补偿金，指定门急诊费用补偿金，更全面的保障，就是感冒肺炎发烧小病住院，以及高达10万的大病都不怕。 2、可以报销自费药 社保最大的限制，在于不能报销自费药，医院费用分医保目录外和目录内两部分，医保目录内的费用也不是全部都报销的，只能报销一定比例，个人还是要承担一部分，这部分叫个人自付比例。医保目录外的部分叫自费部分，这部分是医保一分钱都不能报的，需要患者自己承担。 尊享康惠2020这款产品突破医保医院、用药、检查、器材、设施限制，可以报销社保目录外用药，要知道一般的0免赔医疗险都不保社保外住院的，这款产品实用性比较强。 3、责任免除范围无不合理规定 医疗险的责任免除范围不是统一规定的，各家公司都有自己的责任免除条款，很多医疗险不保药物过敏、食物中毒、120天内的扁桃体炎、宫外孕、职业病等，但是并不是所有的险种都有这样的责任免除。 同样的责任，一家不赔，一家赔。日常挑选险种的时候，需重点关注这家不赔，而其他能赔的情况。 好在友邦尊享康惠2020没有不合理的规定，以上这些都能赔。 03 值得注意的细节部分 1、续保年年审核 合约中明确表明“保险期间届满，投保人可向本公司申请投保本合同，若本公司同意并已收取该保险费，则进入下一保险期间”，意味着就是年年续保的合同。见条款： 从该条款来看，续保稳定性堪忧，续保年年审核，极大的可能性因为上年度理赔过或者是身体变差，下年度被拒绝续保。但是实际这家公司的续保性很好，据不少人反馈，只要不是严重的带病投保，一般发生疾病报销之后，次年还是可以报销。这可能和友邦人性化的服务有关，不过还是要依据实际的审核规则。 2、报销额度限制 除了总补偿金额有最高保额的限制，药品费用的补偿也有限制，具体见条款： 产品点评： 友邦尊享康惠2020作为友邦保险公司的小额医疗险，保障全面，最大的亮点是可报销自费药，商业医疗保险的实用性不打折扣，加上免责无不合理的规定，保障责任无硬伤。但是条款规定续保每年要保险公司审核，需要了解友邦的医疗险实际续保审核政策。 阅读全文
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2024-10-15
对比：泰康人寿乐惠健康2020和太平洋人寿金福双禄 泰康保险属于寿险老7家之一，成立时间久，品牌知名高。太平洋保险在国内市场上有一定的群众基础，网点分布广泛。这两家保险公司在消费者的心目中还是有一定的地位的。在购买保险的时候，除了关注保险公司，其实更重要的是：产品本身的保障责任。 泰康乐惠健康2020专门针对老客户，仅限购买了贴心保的人群，除了传统的轻重疾保障，特色保障增加了10类特定疾病额外赔付，特定肿瘤切除术保险金，相当于14种特定器官良性肿瘤切除可以获得一定比例的赔付，增加了一定的保障力度。 金福双禄作为太平洋人寿新推的一款重疾产品，覆盖105种重疾+55种轻症保障，另外成人重疾失能和老年特定疾病叠加赔，特定群体保障好。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善，不过需留意医疗险续保稳定性。 本期主要分析： 1、保障内容、疾病定义等保障区别 2、两款产品组合医疗险的区别 3、两款产品不同年龄的交费情况 4、两款产品核心竞争差别 一、产品基本信息了解 区别一：疾病定义差别 轻症上：轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，疾病的定义如下： 首先从疾病分组上看。乐惠健康2020无隐形分组，疾病的赔付种类实际，而金福双禄有多项赔一项，见病种： 再者从疾病定义宽松程度上看。整体是乐惠健康2020更加宽松，体现在【轻微脑中风后遗症】可选满足两项责任，【慢性肾功能衰竭】只要满足90天。 区别二：组合医疗险不同 无免赔医疗： 搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下： 金福双禄可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下： 百万医疗险： 泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款： 太保附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。 区别三：两款产品费率差别 具体看下不同年龄的交费价格对比： 区别四：特色承保内容差别 乐惠健康2020针对脊髓、心脏等特定肿瘤可以赔付保额20%，食道、胃部、小肠、大肠、乳房特定肿瘤可以赔付5%保额等。 这条款在港险中比较常见，国内不多见，还是比较实用的。 此外乐惠健康2020在原有乐享健康2020的基础上，增加了5类特定重疾有额外赔付，共10种特定疾病保障，保障力度更大。 金福双禄： 01、10种老人疾病叠加赔，10类老人高发特定重疾额外赔保额，包含老年群体高发的脑中风后遗症、阿尔兹海默病等，和重疾叠加，获赔200%保额。 02、成人重症失能额外赔，18-61周岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。 产品点评： 两款产品在疾病保障责任上都比较简单，轻症+重疾的组合，轻症多次赔付不分组，组合完整的小额和百万医疗险，重疾险不能赔的，医疗险兜底。 不过两款产品定价都不便宜，需要一定的交费能力。 金福双禄这款产品的亮点在于包含成年失能和老年特疾双倍赔付，对成年后和老年群体保障比较好，但是轻症赔付比例较低且定义严格，还有隐形分组。相比之下，乐惠健康2020的比较实在。 阅读全文
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2024-10-15
分析：天津津城保惠民医疗险优缺点详解 惠民保险的普惠性质，对年龄、职业和健康没要求，给高龄老人和无法没商业保险的人群带来了福音，再加上价格便宜，且可以报销大病医疗费和大额特药药品费，吸引了众人参保。 今年是惠民保元年，60多个省市上线了惠民保险，且有的城市推出了有2款惠民保险，圈了一大波粉丝。天津在津惠保之后即将上线一款津城保，这款产品与津惠保有着相同的地方，承保的是医保内医疗费和高额特定药品费用，但是津城保有个最大的特点，在扣除2万免赔后，可以100%报销，这是惠民保险中一大突破，那么，这款惠民保险是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、天津津城保具体保什么内容？ 2、与同类惠民保险对比，在保障上的优势在哪？ 3、天津津城保惠民保可以替代百万医疗险吗？ 01 具体保什么内容 天津津城保是天津第二款惠民保险，主要保障的医保内医疗费用和高额特药药品费。具体内容如下： 这款产品和其他惠民保类似，虽然对健康没有要求，但是有既往症的约定： 1、针对医保内住院费用有5类重大既往症约定，通常为： ①肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）； ②肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全； ③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗塞）、慢性心功能不全(心功能三级及以上)、脑血管疾病（脑梗死、脑出血）、高血压(III期)、糖尿病且伴有严重并发症； ④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭； ⑤其他疾病：系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎。 2、对于高额特定药品费的重大既往症是在投保前罹患有恶性肿瘤，在投保后产生的特药费用，保险公司是不赔的。 02 与其他惠民保相比，优势和值得注意的细节 1、保障内容覆盖好 覆盖了20种高额特定药品费用保险金，覆盖的重大疾病如：乳腺癌、肺癌、骨巨细胞瘤、前列腺癌、食管鳞癌、淋巴瘤、白血病、多发性骨髓瘤、高胆固醇血症、黑色素瘤、HPA。 2、报销比例高 这款惠民保险的报销比例在同类产品中是算很高的，其他同类惠民保险产品的报销比例在70%-80%，津城保的报销比例有100%。医保内的医疗费用只需要扣除2万免赔，剩下的是百分百报销，高额特药药品费是没有免赔，剩下的部分百分百报销。 3、高额特药费无免赔设置 癌症治疗中后续会使用到癌症特药，癌症特药医疗费可以通过惠民保险报销，但是在之前有部分惠民保险对于癌症特药报销也会有较高的门槛费，天津津城保在高额特药医疗费上没有设置免赔额，对需使用特药治疗的患者来说大大的减轻了负担。 值得注意的地方： 1、参保人的范围 津城保的参保人仅限天津基本医疗参保人，相比津惠保包含了北京工作的天津人，范围有相对缩小。 2、不报销医保外的医疗费用 津城保仅报销医保内的医疗费，对于医保外的费用是不进行报销的。因此保障上还是有一定局限性的。 03 天津津城保可以替代百万医疗险吗？ 惠民保险的优势在于，不限年龄、不限职业和无健康要求，加上价格便宜，可以报销高额住院费用和特定药品费，因此还是很受欢迎的。 但是惠民保险的局限性还是很明显的。毕竟作为保险公司不计成本的推出，对于惠民保的续保性无法确定，存在较多的不确定性因素，很可能会在第二年因为赔付率高的问题，提升保费或者是停售，造成保障中断。 然后百万医疗险的续保条款都在合同中有列明，有保证续保的产品和终身保证续保的，但是费率上会有变化的产品。在续保性上，百万医疗险更明确。 另外惠民保险的报销比例和内容较为局限，通常仅报销医保内的医疗费用，报销比例为80%，还是会存在费用无法报销，患者负担仍有无法减轻的情况。 百万医疗险的报销范围就不限社保，且经社保报销后可以百分百的报销药费，将患者的负担切实减少到最低。 因此惠民保不能替代百万医疗险，虽然两者保障责任有一定的重合性，毕竟惠民保险还是有局限，有条件的话，还是买好百万医疗险。 产品点评： 天津津城保惠民保险在报销比例上是同类中做的较为出色的，只是报销范围和其他惠民保险没有太多的特点。 阅读全文
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2024-10-15
分析：重庆渝惠保惠民医疗险优缺点详解 2020年以来，全国各地都推出了普惠性质的惠民医疗险，不限年龄、职业和健康状况投保，一年几十块钱的保费，有几百万的保额，杠杆作用明显。不过因为是各地的政府和商业保险公司合作，限制了参加当地医保才能买。 如果当地没有推出这类性质的保险，想要购买其他省市的惠民医疗，是买不了的。 重庆渝惠保，这款产品是由安诚财产保险公司承保，一年69元保费，享有200万元的医疗保障，只要是参加重庆市基本医疗，包含城镇职工、城乡居民医保人群都可以买。包含住院费用保障、15种恶性肿瘤特定药品费用保障，按照80%比例赔，报销比例高。但是要留意有7种疾病不赔。 本期主要分析： 1、重庆渝惠保产品基本信息及注意事项 2、重庆渝惠保与当前同类5款产品综合对比 3、什么样的人群适合购买重庆渝惠保？ 01 投保前基本信息了解 投保前需注意： 1、投保前已患以下疾病，不影响投保，但是导致的住院及特病门诊医疗费用不赔，具体的病种如下： （1）恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）； （2）冠心病； （3）脑梗死； （4）脑出血； （5）瘫痪； （6）再生障碍性贫血； （7）溃疡性结肠炎。 2、另外，投保前已经患有恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤），发生的特定药品费用不赔。 02 和同类产品对比分析 在重庆渝惠保出来之前，全国的很多个省市已经推出了惠民医疗险，具体看下和这些产品相比，重庆渝惠保具有的优势和相对不足之处： 主要的优势： 1、包含特定高额药品保障 这款产品提供15种特定高额药品费用保障，每年最高可报销100万元，符合报销条件的费用可按80%报销，报销比例高，可以在一定程度上为患者解决高额药品费用的压力。 2、健康告知宽松 虽然说健康状况不影响投保，但实际身体健康状况有异常，有些疾病是不能赔的。 这款产品同样规定了投保前患有特定疾病不赔，不过病种相对其他产品来说较少，只有7种疾病，不像其他规定大类，然后下面有很多小类疾病。相对来说，这款产品的投保要求比较宽松，常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、尿毒症等都可以赔，对于这类人群来说比较实用。 3、投保门槛低，交费便宜 不限年龄、职业和健康状况都可投保，只要参加重庆市当地医保即可，且一年的保费只有69元，比商业医疗保险便宜很多，比同类普惠医疗险也便宜不少。 4、续保无二次健康告知 目前多数的惠民医疗险，并没有规定续保审核政策，如果上一保单年度发生理赔或住院就诊，续保每年审核的话，第二年可能会因为健康状况变差被拒绝续保。 这款产品明确规定不会因为上一保单年度的健康状况变化而影响后续的投保，相当于是续保无审核，只要身体健康状况满足首次投保的要求，后续发生其他照样赔，见条款： 相对不足之处： 1、不能报销医保目录外费用 虽然可提供100万的住院医疗保障，但是只能报销医保目录以内的医疗费用，并且报销的门槛较高，有2万元的免赔额限制，不利于理赔。 2、特定药品费用2万免赔额 这款险种包含两项责任，一项是住院费用，另外一项就是特定高额药品费用，特定高额药品费用2万免赔额，很多险种是特定药品费用0免赔额，或者是和住院费用共享2万免赔额。 产品点评： 重庆渝惠保作为城市补充医疗，不限年龄、职业和健康状况可投保，投保门槛低，每年69元，高额特药100万，这款产品实用性更强。 如果身体健康状况购买不了商业医疗险，或者是无力承担商业医疗险保费，且医保报销比例较低的群体，这款产品的投保要求低，交费便宜，真正具有惠民性质，投保的性价比高。 阅读全文
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2024-10-15
分析：国寿99鸿福两全保险（停售产品）优缺点详解 中国人寿成立历史悠久，旗下有很多知名度高的产品，虽然已经停售了，但是关注度仍旧很高。为了更好的解决消费者的疑惑，特地针对国寿系列的老产品进行评测和分析。 国寿99鸿福是国寿在2009年前后推出的一款两全保险，所谓两全保险是指保生或死的，意思就是到期后，生存或者死亡都有一笔保险金。这款99鸿福两全保险是保障终身，每三年可以返还年交保费，一直可以领到终身，若是发生身故按保额赔付。这款99鸿福最长交费期是20年，保障责任很简单，没有太多余的内容。那么，这款国寿99鸿福两全保险是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、国寿99鸿福两全保险保的是什么内容？ 2、国寿99鸿福两全保险是怎么返钱？ 3、国寿99鸿福两全保险20年后可以一次性取出吗？ 01 99鸿福两全具体保什么内容？ 99鸿福保的内容是很简单，分为固定领取，每三年返还一次已交保费，身故按保额赔付，具体情况如下： 值得注意的是： 国寿99鸿福两全保险的保障仅包括固定领取和身故保障，没有自带重疾疾病保障，跟其他国寿老产品有些许不同。 02 国寿99鸿福两全保险是怎么返钱？ 作为国寿老产品，99鸿福两全也是大众熟知度较高的一款产品，它的保障内容是每三年返一次保额的6%，我们用一个例子来说明下国寿99鸿福是如何领钱的，如下： 这款产品是三年一返，具体利益演示如下所示： 从上表可以看出，这款产品只有生存金和身故两者责任保障。三年一领生存金可以一直领到终身，若是生存金在保险公司的账户也会按照一定利率进行利息计算的。 生存金的领取方式有两种，一种是当初投保的时候绑定好了生存金领取银行卡，每年一到返还的时候，生存金就会直接打入绑定银行卡账户中。第二种是若是没有绑定好银行卡账户，返还的生存金会在保险公司中按照一定的利率进行计算利息。 03 20年后可以一次性领取吗？ 国寿99鸿福两全保险保费最长是20年交，如果交满20年后，若是想一次性取出来，是属于中途退保，因为这款保险的保障期限是保终身的。 通过上述的演示例子可以看出来，在40岁交完保费的话，若是要中途退保，退保金相当于累积生存金+现金价值，基本上与所投入的保费相近。基本上不会出现保费损失的情况。但是从长远来看，这类领取长的险种，时间越长越有利。 这款产品的优势在于： 1、领取固定，每三年按保额的6%，且收益写入合同，有保障的。 2、保障期长，保终身，也意味着领取可以一直领到终身。 它的不足之处在于： 1、没有自带疾病保障，这类带有理财性质的保险产品，一般建议搭配好健康保障的产品。 2、没有可搭配的万能账户，返还金无法享有二次增值。 产品点评： 国寿99鸿福两全保险的保障责任简单，但是有一定特色，领取固定，领取期长，可以领到终身，但是对于疾病保障还是比较缺乏的。 阅读全文
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2024-10-15
分析：横琴人寿擎天柱5号定期寿险优缺点详解 定期寿险作为”死后“才赔的保险，一直难以被国人接受，不过随着8090一代成长起来，大城市房贷车贷的压力，让很多生活在北上广深的群体，为自己和家人购买高额的定期寿险。定期寿险不同于重疾险，只需要几百元的保费，就能买到几百万的保额，是保险产品中唯一能用较低保费撬动高额保障的险种。 横琴人寿作为保险市场上的”新秀“，自2020以来，前后推出了不少爆款新品，旗下的擎天柱系列定价不高，健康告知宽松。 横琴擎天柱5号作为旗下最新定期寿险，成年即可投保，5种保险期间可选，最长支持30年交费，可选交通意外保障，猝死还可以额外赔付，另外全残可豁免剩余保费，若全残180天后身故，还可额外获赔20%保额。保障全面，保费低。 擎天柱5号定期寿险怎么样？ 本期主要分析： 1、擎天柱5号在健康告知、保费豁免等的主要优势 2、擎天柱5号在责任赔付、保额限制等需留意的细节 3、定期寿险适合什么样的人群购买？ 01 首先了解产品基本信息 02 主要的优势分析 1、投保条件宽松 很多定寿健康告知问得比较严，比如问询：是否有肝炎、结节、超重，过往是否有除外、加费的记录。 如果有以上情况，可能就不让买了。 而擎天柱5号这方面会比较宽松，有肝炎、结节、超重也能买，而且如果是两年前的除外、加费记录，也不受影响。 另外还有智能核保功能，如果对所患疾病能不能投保不确定，可以智能核保及时查询。 2、责任免除条款宽松 这款产品的责任免除只有3条，目前市面上定期寿险，责任免除最少的条款是3条免责，这款责任免除无不合理规定。具体是： 3、全残猝死可额外赔付 猝死可额外赔30%保额，全残180天后身故可赔20%保额。还可以附加交通意外额外赔，具体是：乘坐飞机意外身故或全残，额外赔付200%基本保额；乘坐火车、轮船、公共汽车、出租车或网约车意外身故或全残，额外赔付100%基本保额。 4、可附加豁免责任 可选附加投被保险人疾病豁免责任，发生对应的疾病，免交后续保费，保障责任继续有效。具体是投保人可添加重疾、特疾、身故责任豁免；被保险人可添加重疾、中症、轻症豁免责任。 不过自带被保险人全残豁免保费，免交后续保费。 03 值得注意的细节 1、全残后只赔特别关爱身故保障 若被保人全残，获得相关赔付和保障后，仅承担特别关爱身故金责任，其他责任不承担。 2、投保保额有地区限制 可投保保额受到年龄、居住地区的限制，对于居住在十八线城市的人群来说保额很低，具体的分布情况如下： 关于1-4类城市分类，投保须知上有详细的说明。 3、交费价格偏贵 擎天柱5号在定寿市场上费率偏高，具体看下几款热销定寿的交费情况对比： 04 定期寿险适合什么人群购买？ 定期寿险作为以人的寿命为保障对象的险种，保障金的给付对象一般是家里人，从经济学的角度考虑，侧重于承担家庭经济支柱的中青年群体，不让因为经济支柱倒下整个家庭陷入财务危机。 但是首要配置的应该也还是重疾、医疗这类保障型险种。 产品点评： 擎天柱5号健康告知宽松、保障责任丰富，猝死和全残额外赔，另外还可以附加交通意外额外赔，额外赔1-2倍的基本保额，但保费也会相应增加几十到几百元不等。 这款产品的保费并不贵，不选择附加责任，选择保30年交30年，比市面高性价比产品贵了5-18%，但保障责任也更多些。整体来看，擎天柱5号还是有一定的特色的。 如果对猝死、全残等责任关注度更高，希望获得更多赔付的话，或者是健康异常人群，可以考虑这款。 阅读全文
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2024-10-15
分析：国寿福禄鑫尊（分红型）（停售产品）优缺点详解 “要投就投中国人寿”，这句经典的广告语，深深刻入了大众的心。国寿的品牌知名度还是很高的，且分支网点机构覆盖很广，上到一线城市下到乡镇，都可以看到国寿的身影，服务还是极其方便的。 国寿每年推出的开门红理财热度都是很高的，我们今天来看下2012年的开门红产品--福禄鑫尊（分红型），国寿早期的理财都没有配置相应的万能账户，这款产品是保障终身，交费期最长是10年交，最早可领祝寿金的日期为55岁，保障涵盖了生存保险金、特别生存金、祝寿金，有身故保障，但是祝寿金领取前后有不同。那么，福禄鑫尊（分红型）到底如何呢？具体是如何返还的？ 本期主要分析： 1、福禄鑫尊（分红型）具体保障什么内容？ 2、福禄鑫尊（分红型）是如何领钱的？ 3、福禄鑫尊（分红型）什么时候退保才没有损失？ 01 具体保什么内容？ 福禄鑫尊（分红型）是一款保终身，且交费期分为3/5/10年，返还领取快速，三年一返还，覆盖了生存金和特别生存金，祝寿金领取日返还所交保费，领取后可以每年返还，具体如下： 值得注意的是： 1、祝寿金领取日前，三年返还一次的钱包括生存金和特别生存金，只有生存金才会有增加，生存金是在前一次基础上增加3%的保额。特别生存金仅仅是三年返一次2%保费。 2、祝寿金领取日后，每年可以返还保额的10%作为养老金，年年可以返还，一直到终身。 3、没有疾病保障，福禄鑫尊（分红型）是没有疾病保障，仅仅是针对钱的保障。 02 福禄鑫尊（分红型）是如何领钱的？ 福禄鑫尊（分红型）的保障内容有生存金、特别生存金以及分红，我们通过一个例子来看下，这款2012年上市的开门红产品是如何领取？ 从上述利益演示简表可以看出： 1、0岁，按照年交1万，交10年，保额为16409元，从3岁开始可以领取生存金和特别生存金，首次领取金额为2661.35元，每次增加492.27元，最高可以领到5122.70元。 2、60岁领取所交保费10万元，之后每年可领取1640.9元，一直到终身。 3、有分红，值得注意的是分红是要依据公司实际经营情况来的，并不确定，演示表中是假设中等分红来进行的。 通过上述例子我们可以看出这款产品的返还来源于三个方面，没有自带万能账户，因此资金无法进行二次增值，通常早期的理财保险返还金是分为现金领取，或者是累积生息，也就是没有打入办理保险留的返还金银行账户中的话，就是留存在保险公司累积生息。 03 什么时候退保才没有损失？ 理财保险跟其他理财产品有一定的不同，也就是说中途退保的话，会造成一定的损失，因此未来避免带来的损失，我们需要综合考虑理财保险的退保金组成部分。 通过上述例子，我们可以看到福禄鑫尊（分红型）退保金是包含三个方面：累积生存金+累积红利+现金价值， 延续上述例子来看，如果生存金和红利都没有领取，一直在保险公司账户累积生息的话，一般在交完保费后的第7年或8年，演示利益中显示的退保金才刚好没有亏损。 但是需要结合实际的情况综合考虑，毕竟保险公司的红利分配是不确定的，要根据公司实际经营状况来进行。 因此，在投保这类理财保险的时候，需要考虑自己的经济压力，未来对于资金的规划，毕竟投保了短期退保是不划算的。 福禄鑫尊（分红型）的优势： 1、返还灵活，在祝寿金日前返还金包含两类，同时生存金还有增加。祝寿金日后每年可以返。 2、领取日期长，保障终身，领完所交保费后，可以领到终身。 不足之处： 1、没有疾病保障，只是理财功能。 2、保费返还最早要到55岁，如果给孩子买的话，要一定的耐心。 产品点评： 福禄鑫尊（分红型）的理财功能还是很有特点的，只是保单红利不确定，要与公司实际经营挂钩，另外的话没有万能账户，无法享受二次增值，需要注意的是在买这类理财产品的时候，要看自己的保障是否足够。 阅读全文
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2024-10-15
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