分析：国寿福禄鑫尊（分红型）（停售产品）优缺点详解

“要投就投中国人寿”，这句经典的广告语，深深刻入了大众的心。国寿的品牌知名度还是很高的，且分支网点机构覆盖很广，上到一线城市下到乡镇，都可以看到国寿的身影，服务还是极其方便的。

国寿每年推出的开门红理财热度都是很高的，我们今天来看下2012年的开门红产品--福禄鑫尊（分红型），国寿早期的理财都没有配置相应的万能账户，这款产品是保障终身，交费期最长是10年交，最早可领祝寿金的日期为55岁，保障涵盖了生存保险金、特别生存金、祝寿金，有身故保障，但是祝寿金领取前后有不同。那么，福禄鑫尊（分红型）到底如何呢？具体是如何返还的？

本期主要分析：

1、福禄鑫尊（分红型）具体保障什么内容？

2、福禄鑫尊（分红型）是如何领钱的？

3、福禄鑫尊（分红型）什么时候退保才没有损失？

福禄鑫尊（分红型）是一款保终身，且交费期分为3/5/10年，返还领取快速，三年一返还，覆盖了生存金和特别生存金，祝寿金领取日返还所交保费，领取后可以每年返还，具体如下：

值得注意的是：

1、祝寿金领取日前，三年返还一次的钱包括生存金和特别生存金，只有生存金才会有增加，生存金是在前一次基础上增加3%的保额。特别生存金仅仅是三年返一次2%保费。

2、祝寿金领取日后，每年可以返还保额的10%作为养老金，年年可以返还，一直到终身。

3、没有疾病保障，福禄鑫尊（分红型）是没有疾病保障，仅仅是针对钱的保障。

福禄鑫尊（分红型）的保障内容有生存金、特别生存金以及分红，我们通过一个例子来看下，这款2012年上市的开门红产品是如何领取？

从上述利益演示简表可以看出：

1、0岁，按照年交1万，交10年，保额为16409元，从3岁开始可以领取生存金和特别生存金，首次领取金额为2661.35元，每次增加492.27元，最高可以领到5122.70元。

2、60岁领取所交保费10万元，之后每年可领取1640.9元，一直到终身。

3、有分红，值得注意的是分红是要依据公司实际经营情况来的，并不确定，演示表中是假设中等分红来进行的。

通过上述例子我们可以看出这款产品的返还来源于三个方面，没有自带万能账户，因此资金无法进行二次增值，通常早期的理财保险返还金是分为现金领取，或者是累积生息，也就是没有打入办理保险留的返还金银行账户中的话，就是留存在保险公司累积生息。

理财保险跟其他理财产品有一定的不同，也就是说中途退保的话，会造成一定的损失，因此未来避免带来的损失，我们需要综合考虑理财保险的退保金组成部分。

通过上述例子，我们可以看到福禄鑫尊（分红型）退保金是包含三个方面：累积生存金+累积红利+现金价值，

延续上述例子来看，如果生存金和红利都没有领取，一直在保险公司账户累积生息的话，一般在交完保费后的第7年或8年，演示利益中显示的退保金才刚好没有亏损。

但是需要结合实际的情况综合考虑，毕竟保险公司的红利分配是不确定的，要根据公司实际经营状况来进行。

因此，在投保这类理财保险的时候，需要考虑自己的经济压力，未来对于资金的规划，毕竟投保了短期退保是不划算的。

福禄鑫尊（分红型）的优势：

1、返还灵活，在祝寿金日前返还金包含两类，同时生存金还有增加。祝寿金日后每年可以返。

2、领取日期长，保障终身，领完所交保费后，可以领到终身。

不足之处：

1、没有疾病保障，只是理财功能。

2、保费返还最早要到55岁，如果给孩子买的话，要一定的耐心。

产品点评：

福禄鑫尊（分红型）的理财功能还是很有特点的，只是保单红利不确定，要与公司实际经营挂钩，另外的话没有万能账户，无法享受二次增值，需要注意的是在买这类理财产品的时候，要看自己的保障是否足够。