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对比：百年康惠保旗舰版和康惠保尊享版 现代社会生活节奏越来越快，环境、饮食的复杂性，癌症病发率逐年攀升，越来越多的人开始关注重疾保障，保险意识的增强，意味着需求方市场量大。 重疾险产品在市场上也种类繁多，保险公司对产品的创新不遗余力，保障责任的升级，倾向癌症的多次赔付保障等。 百年人寿的产品一直走的是性价比之路，康惠保是旗下的明星产品，以康惠保旗舰版更为瞩目，旗舰版的费率不仅实现了“地板价”，保障期选择多，增加了区分男女和少儿不同群体的特定重疾额外赔付30%。保障责任全面。 最近新上的康惠保尊享版在旗舰版的基础上，区分人群的特定重疾，增加了女性和少儿群体的疾病种类，且增加了癌症二次赔付，理赔门槛较低，轻症赔付按比例递增给付，保障责任更加细化且全面。 那么，百年的这两款产品的区别在哪里？本文主要分析： 1、两款产品的共同之处 2、两款产品在保障期的不同 3、两款产品在轻疾、特定重疾上的不同 4、两款产品对于高发癌症赔付不同 5、两款产品的费率对比 一、产品基本信息了解 共同之处 1、轻中重疾保障全面 百年的康惠保尊享版和旗舰版两款产品的轻中重疾保障全，核心保障都有覆盖，细分不同群体有额外保障30%，保障责任全面。 2、身价和医疗险都有缺口 百年的康惠保尊享版和旗舰版都是互联网的重疾险，身价保障仅仅是退保费，对于成年人来说身价保障上是远远不足的，需要通过定期寿险的方式来进行补充。 互联网的重疾险是无法搭配医疗险，包括了无免赔医疗险和百万医疗险，也是需要另外投保进行医疗保障补充的。 区别一：保障期有不同 康惠保旗舰版的保障期适合人人群更广，可以保到70岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，交费更便宜。也可保终身，保障期覆盖更长。 康惠保尊享版是固定保终身的重疾险。 区别二：保障细则有不同 轻症保障： 康惠保尊享版和旗舰版的轻症都是多赔，轻疾划分上有隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种的情况，如下这种情况： 两款产品在轻症赔付比例上有不同，康惠保尊享版的轻症赔付额度是递增的，从30%、35%到40%的比例增加，首次赔付与主流额度无差别，后续赔付的金额会更高些。 康惠保旗舰版的轻疾赔付是固定按30%的赔付，3次赔付无额度的变化。 重疾保障上： 康惠保尊享版和旗舰版都是重疾单赔的险种。 康惠保尊享版重疾责任更加完整，有恶性肿瘤二次赔付，恶性肿瘤赔付门槛较低，包含了恶性肿瘤的新增、复发和转移，还包括了前次恶性肿瘤的持续，意思是首次患有恶性肿瘤，一直是持续状态的情况下只要在3年后还活着，仍可获赔，这可以说是百年康惠保尊享版的一大亮点。规定如下： 但是，要注意，首次确诊的重疾为恶性肿瘤以外的话，赔付后合同就会终止。规定如下： 康惠保旗舰版是对高发癌症没有多次赔付，首次赔付后，合同终止。 区别三：不同群体特定重疾有不同 康惠保旗舰版和尊享版都有区分男、女和少儿特定重疾，可以额外赔付30%，只是数量上有不同。尊享版在女性和少儿特定重疾的数量上有增加，虽然两款产品在男性特定重疾数量不变，但是所包含的特定重疾疾病种类有不同。如下表： 区别四：两款产品费率对比 百年人寿的产品的费率低，交费期最长也可支持到30年缴费，交费期长，在同样保额下保费压力会更小，费率对比如下： 百年人寿保险公司是否靠谱，网点分布如何？ 1、网点分布：百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。 2、偿付能力：从百年人寿官网的年度信息披露来看，2016年偿二代实施以来，百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的，保监会规定的最低的偿付能力线是100%，百年人寿在2018年信息披露中综合偿付能力已经接近红线区域了。 一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线会出现，就可能会被列为重点监管对象，一旦进入保监会的视野，就不能够再开新分支机构，停止新业务等。如下表： 3、客户投诉率： 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，百年人寿的客户投诉率还是比较低的，客户服务质量上还是有所保障。注：排名越靠前，投诉越高。如下表 产品点评： 康惠保旗舰版和尊享版在产品形态上非常相似，旗舰版的保障全面，费率低，虽然尊享版在费率上要稍微高点，在高发癌症上可二次赔付，且恶性肿瘤持续情况下也可能获赔，癌症赔付门槛不高，可以算是一大亮点。同为互联网产品，有着无法避免的情况，身价和医疗不足，需要通过其他渠道去补充。 阅读全文
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2024-12-14
对比：阳光保险臻欣重疾和阳光i保C款重疾 阳光保险在2007年成立，分支机构已经遍布30多个省市，将近有900多个网点，在老百姓中还是有足够的知名度。阳光臻欣重疾是旗下一款很有关注度的产品，作为一款传统型的轻重疾保险产品，可通过运动的方式额外增加保额，理念设计非常好，鼓励通过运动来获取健康。搭配的医疗险组合需要留意续保问题。 阳光i保C款是作为一款线上销售的产品，交费方式灵活多变，期限选择多，利于减轻保费压力。同时轻重疾保障全面，轻疾多赔但有分组，作为互联网重疾险，提供身价保障，这点比较难得。但是线上险种的医疗险还是有缺口。 那么，阳光保险的这两款产品有什么不同？本文主要分析 1、两款产品交费期和费率不同 2、两款产品在轻重疾保障上不同 3、两款产品在保障额度上有不同 4、两款产品在医疗保障上的不同 5、阳光保险公司实力了解 一、产品基本信息了解 区别一：两款产品交费期、费率不同对比 阳光臻欣重疾险的交费期只有3种选择，最长只支持20年交费。 阳光I保C款终身重疾交费期选择多样化，可交至60岁或者也可按30年交，或者更短交费期。交费期长，利于保费豁免权益最大化，以及同样保额情况下减轻保费压力。 因此交费期选择不同，费率有不同，对比如下： 区别二：两款产品的轻重疾保障 轻疾保障 阳光臻欣是轻疾单赔只赔一次，赔保额30%，赔付与主流保持一致的。 阳光i保c款轻疾是多赔，但是有分5组，一般其他产品的轻疾多赔都是不会直接分组的，阳光i保C款的轻疾分组，降低了实用性。赔付比例与主流同类产品无差别。 重疾保障 阳光这两款产品都有包含了行业协会规定的25类重疾，涵盖了95%高发风险。在重疾数量上有不同，阳光臻欣是80类重疾赔1次，阳光i保C款重疾是100类重疾赔1次。 区别三：两款产品的保额设置有不同 阳光臻欣有运动加保额的情况，首先，有个相应的运动标准，主要是分为以下两种： 运动标准一： 运动标准二： 轻疾保额、重疾保额和身故保额的增加比例有不同，但是只能按照其中之一来进行增加。比如： 额外轻疾保额： 额外重疾保额： 额外身价保额： 阳光i保C款并没有额外增加保额的设置，只是按合同规定的保额来履行。 区别四：两款产品搭配的医疗险有不同 阳光臻欣是线下的重疾险产品，可以搭配医疗险组合。其中附加阳光人寿住院费用医疗保险a款，这款产品最大的亮点是保证6年续保。但是每个保证续保期期初要重新进行审核。 百万医疗险是附加阳光爱健康中高端百万医疗险，这款保险续保性较差，每次续保都要审核。 阳光i保C款重疾是线上投保险种，无法搭配医疗险组合，需要以另投保方式来补充医疗险的缺口。 阳光保险是否靠谱，其公司实力了解 1、网点分布：阳光保险在2007年成立，历经数十载，网点分布广泛，30多家分支机构，900多个服务网点。阳光保险主要分支机构分布在：北京、重庆、山东、河南、广东、天津、辽宁、海南、贵州、浙江、宁夏 、吉林、湖北、宁波、大连、江西、福建、江苏、黑龙江、上海、深圳、青岛、河北、湖南、四川、云南、广西、陕西、山西、新疆、甘肃、安徽、内蒙古。 2、客户投诉率： 从保监会发布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来显示，阳光人寿的排名并不往后，客户投诉情况还是比较多的，因为排名越靠前，意味着客户投诉越多。如下表: 产品点评： 阳光臻欣作为线下的传统重疾险，核心保障功能全，理念非常好，鼓励运动健康生活，采取运动方式可以增加相应的保额。但是附加医疗险的续保上要注意。 阳光i保C款重疾的交费方式非常灵活，费率便宜，核心保障内容不丢失，但是轻疾分组削弱了多赔的实际意义，线上互联网重疾险在医疗保障上有缺口，要额外补充。 阅读全文
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2024-12-14
对比：光大永明超级玛丽旗舰版和海保芯爱重疾险 在中国，房贷与车贷压力普遍很重，加上抚养孩子教育，剩余买保险规避风险的资金并不多，用最少的钱撬动最好的保障产品是不少人的初衷。 海保人寿芯爱重疾险，面向于有心脑血管家族史的人群分外友善，冠状动脉介入可赔双倍，关于癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥等临床常见的重症间隔一年后能叠加赔保额，加上费率不高，向消费者显出的诚意很够。但轻疾种类划水以及日常服务网点偏少的细节也需关注。 光大永明超级玛丽旗舰版，剑指王牌消费型产品百年康惠保旗舰版，一跃成为互联网消费型重疾险的新标杆，费率上十分具备性价比优势。能任由选择2项附加责任“身故赔保额”与“癌症多赔约定”，恶性肿瘤定义理赔门槛宽松，貌似没有明确的短板，但在险种组合的完整性上有待提高。 互联网重疾险更新快，有着浮事新人换旧人的意味，没有哪款产品能问鼎巅峰，那么，在承保内容和保费支出都均衡的情况下，哪款更适合入保呢？本期主要分析： 1、芯爱重疾与超级玛丽旗舰版的三大共同点分析 2、关于轻重疾条约、癌症多赔约定、身价保障上的差异区分 3、两款产品针对费率与适用人群的解析 4、两家承保公司综合实力分析 一、基本信息对比： 三大共同点： 1、都是“裸险”： 芯爱和超级玛丽旗舰版，都属于线上产品，这类互联网保险，不能附加医疗险组合（包括0免赔医疗与百万医疗险两类），意味着如果发生严重肺炎、肾积水等疾病时，又达不到重症的理赔门槛，住院就诊费几万元一分钱都赔不了，因此，需要另寻其他途径补充好医疗险组合。 2、产品灵活度高：承保至70岁或80岁选项时，交费会很低，有助于不少工薪族加保或者介于经济压力很紧凑的人群；30年交费的选项，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障，毕竟（30年）比（20年）每年交费比例出口要小很多。两款产品在承保与交费期限上都很活，受益于大众。 3、轻疾种类都有凑数：2款产品都存在着有轻疾种类不实际的问题，其多种疾病只赔一种的情况，详情： 区别一：疾病定义不同 一、从轻症方面来看： （1）疾病定义：行业内对于轻疾定义是无定论的，也就是说某些疾病在A产品中理赔宽松，在B产品中赔付门槛高，都属于正常情况。 保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。 其中，芯爱对于慢性肾功能衰竭理赔宽松，持续超过90日就可以赔付；而超级玛丽旗舰版则对于不典型心机梗塞赔付门槛更低，详情如下： （2）赔付规则有差异：两款产品都是赔3次，赔保额30%。 但超级玛丽旗舰版是常规型的赔付，可芯爱对心血管方面疾病非常友善，可以有2次赔付机会，若第一次确诊后，间隔一年再次确诊仍可赔付，详情是： 二、从重症方面来看： 两者在重症保障都很有特点，如芯爱重疾可附加常见的恶性肿瘤、急性心梗、冠状动脉搭桥的二次赔付，保障上更加全面： 光大永明超级玛丽旗舰版，是自带的，40岁以下的投保人，在保单前10年还可以赠送多35%保额，性价比非常不错。 三、癌症多赔与费率对比： 1、恶性肿瘤多赔条款相同： 光大永明超级玛丽旗舰版和海保人寿芯爱重疾险都能附加“恶性肿瘤多赔的约定”，其理赔门槛都宽松，定义大同小异： 2、费率差异： 两款产品都贴近国情，癌症发病率高，复发率也不低，因此，如果想要更好的癌症保障，两款产品都可以重点关注，不过光大永明超级玛丽旗舰版费率低很多： 区别二：身价保障 成年后，芯爱重疾险是身价保障是退保费，而超级玛丽旗舰版可选择赔保额，相对于家庭经济支柱来说，超级玛丽旗舰版更能体现家庭责任感。 如果是身价0保障的选项，两者都是消费型重疾险的情况下，超级玛丽旗舰版费率有巨大的优势。 区别三：综合实力比拼 （1）网点覆盖率：海保人寿是2018年成立的，是“新秀”，主要是在海南海口，官网上并无显示在其他省市有分支机构，若是有投保的话，需要注意下后续服务问题。 相对来说，光大永明人寿的资金雄厚，在全国设有22家分支机构，服务网点密集，分支如下： 天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。 （2）偿付能力：2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。 海保人寿因新成立不久，产生理赔极少，因此偿付充足率十分充足，评级为A，偿付充足率依次为2018%与2018%。 通常而言，在经历过多年时间的洗礼后，偿付能力在200%上下是比较合理的。 光大永明人寿属于比较均衡，实力较强劲的保险公司 产品点评：互联网产品发展的这几年，性价比一款高过一款，承保内容都极好，这是好事，让利于用户。但是因为线上保险新生时间不久，赔付率和方式都有待观察。平心而论，两款产品承保内容各有千秋，性价比也很高，但都缺乏医疗险补充，后期需要补充好。 两者对比，从网点分支机构上看，光大永和超级玛丽旗舰版更适用于那些时效性强、赔付便捷的人士。而芯爱重疾险的最大特色是恶性肿瘤、急性心肌梗塞以及冠状动脉搭桥术这三类能同时采取叠加赔付，但关于赔付时效性、医疗险补充与定期寿险的填充都值得关注。 阅读全文
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2024-12-14
对比：光大永明超级玛丽旗舰版和昆仑健康的健康保2.0 重疾险是“收入损失补偿险”，在罹患大病丧失劳动力专心养病期间，赔付金能够支撑起几年的日常开支，这也是老百姓对重疾险越来越广泛认知的原因。近二年互联网保险的低价已不足为奇，挑选优质产品还是要权衡各方面的综合实力。 昆仑健康的健康保2.0，重轻中保障一个都不缺，灵活挑选附加癌症二次赔付高发特疾的责任，性价比很高，值得一提的是可领5次保额10%的重疾津贴，意味着保额能长大，间接提升了重疾保额。但是，轻疾种类存在隐形分组的嫌疑。 光大永明超级玛丽旗舰版，是一款非常符合国情的产品，面向于恶性肿瘤当中的新发、复发、转移、持续问题都能解决，间隔3年后二度赔付保额。且在保单前十年里，40岁前投保可多赠送35%重疾保额，加上股东光大集团为央企的后盾，驻扎全国分支广泛的长处，赢得了消费者的高度关注。 互联网重疾险是“长江后浪推前浪，江山代有人才出”，厮杀相当激烈，没有最好，只有更好。那么，这两款产品谁更值得承保呢？本期重点分析： 1、两款产品四大共同点分析 2、轻重定义与赔付规则、附加恶性肿瘤约定、身价赔付的比较 3、两家保险公司实力比拼（客户投诉率、偿付能力、网点分布） 一、先看基本信息： 四大相同点： 1、满足个性化需求：有人追求在固定的年龄加大重疾保额，极致性价比；有人担心老年优于年龄、身体等原因，无法再有保障等原因，追求终身保障型重疾险，这两款产品，满足了不同人群的需求，但需了解的是，虽然选择保至70岁或80岁，交费很便宜，但是消费险，无储蓄功能。 2、癌症多发符合国情：两款产品都能自由选择是否要付费增加“癌症多赔的约定”，关于恶性肿瘤的赔付都是间隔3年后，可再次赔付基本保额。但细节上有差异，后续会阐述。 3、轻疾多赔有隐藏分组：两款产品都是轻疾多赔的险种，但是轻症定义有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，详情如下： 4、都需关注医疗组合补充：健康保2.0和光大永明超级玛丽旗舰版，都是网销产品，这类线上产品往往无法搭配医疗险，无免赔住院医疗险和百万医疗险两类，需要采取另外的方式进行补充，解决大小病住院能报销的问题。 区别一：疾病定义和赔付不同 一、关于轻疾方面： （1）轻疾定义不同： 如轻症中的早期癌症定义：健康保2.0轻疾定义早期癌症的定义优秀，类似于平安福，原位癌，皮肤癌和早期病变各赔一次： 超级玛丽旗舰版是原位癌与皮肤癌两个赔付一个，有所差异，条款是： 两者的疾病定义差异细节还是比较大的，因此轻疾无统一标准，某些疾病理赔宽松在A款，但是B款在另类疾病里赔付门槛低是比较常见的现象，消费者需要简单了解就好。 （2）轻疾赔付规则： 昆仑健康健康保2.0和超级玛丽旗舰版都是赔3次，赔付方式都处于递增，但是首次同样都是获取保额30%，这点上差距并不大，毕竟第一次发生轻疾的概率远远高于二三次。 二、关于重症方面： 昆仑健康健康保2.0，是110类重疾赔1次，可附加重疾医疗津贴，5次为限，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，比较实用。 另外，还可添置关于少儿特定疾病（18岁赔保额），成人男性特定疾病/女性特定疾病的保障（多赔50%）的约定，这些特疾是在包括110种重疾内的，所以一旦罹患，是可以一共赔付150%保额，但是费率要高出不少。 超级玛丽旗舰版，不能添加特定疾病赔付，但是同样为110类重疾赔1次，40岁前投保，前十年重症多赔35%，相当于保额会长大。 两款产品各有特色，不作过多点评。 三、癌症多赔约定： 癌症是国人最高发的重疾，两款产品都符合国情，能添置癌症多赔约定，但是赔付的差异还是存在： 第一种情况是首次重症是癌症间隔3年后赔付情况：相对来说超级玛丽旗舰版针对极容易复发，转移的恶性肿瘤情况可以赔，赔付宽松，但是健康保2.0并没有阐述十分清晰，定义比较模糊，需要找保险公司确认。 第一种情况是首次重症非癌症的赔付情况：明显健康保2.0间隔期（180日）比超级玛丽（365天）时间更短。 区别二：身价保障不同 超级玛丽旗舰版是成年后可选择按保额赔付的； 健康保2.0也可选择，但是身故只退保费，那么对于成年人来说，健康保2.0还需要补充定期寿险，来巩固家庭的责任。 区别三：费率差异不同 如果不同年龄男性，选择承保终身，身价保障0，添加癌症多赔约定的话，超级玛丽旗舰版的优势更好： 区别四：两家公司实力比拼 (1)服务网点：昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。 光大永明是家中外合资企业，东方金主是国企-光大集团，外方股东历史悠久的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构，详情如下： 天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。 相比之下，光大永明人寿会更加适合当地有网点寻求便捷的人群投保。 (2)客户投诉：排名越靠前，反应是消费者投诉越多，相比之下，光大永明人寿的投诉率比较低，排名比较靠后： 产品点评：在无医疗险组合支撑下，两款产品都可能出现大小疾病住院没有报销的情况，因此为了健康保障的完整性都，需要补充好。 昆仑健康健康保2.0轻重中疾保的全，且可增加的重疾医疗津贴、恶性肿瘤二次赔付以及特定疾病赔付约定，相对是很有特色的，费率也很好，可是口碑与时效性的问题也需考虑其中。 超级玛丽旗舰版，整体保障齐，癌症多赔约定也非常符合目前趋势，恶性肿瘤理赔比较宽松，加上口碑和网点多等优势，可重点关注。 阅读全文
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2024-12-14
定期寿险评测：三峡人寿爱相随定寿 定期寿险责任简单，人不在了就赔付。国人骨子中爱喜庆，向往诗与远方，这类保障中国多数老百姓并不接受。但定寿缴费很少，撬动极大的身价保障，为配偶与孩子支撑起一片蓝天。 三峡人寿爱相随定寿，击退了被誉为“历史上良心的定寿--华贵大麦”，一跃成为最耀眼的产品，体现了家庭最赚钱的人爱的温度。那么，事实果真是如此吗？本期主要围绕产品的保额、健康告知、免责条款、费率等四大关键因素，来综合分析一下三峡人寿爱相随定寿的优劣势。 一、先看基本信息： 三峡人寿爱相随定寿主要优势： 1、费率很低：三峡人寿爱相随定寿未上市前，华贵大麦是公认的最具良心的一款定期寿险，而三峡人寿爱相随费率只有更低： 2、免责条款少，无不合理： 免责条款是指为免除或限制被保人责任而设置的约定，通常来说触及到免责条款，一律不赔，往往这类规定越少越好。 譬如天安福相伴定期寿险免责15条、大白定期寿险6条、还有一些定期寿险针对像医疗事故、高危运动等导致的全残一律不赔。 而三峡人寿爱相随的免责3条无不合理的约定，条款如下： 3、健康告知少，投保宽松： 常言道，没有对比，也就没有伤害。某些保险公司为了降低风险，健康告知设置的非常奇葩又复杂，如： 大白定期寿险健康告知12条，还有每年吸烟大于400根的问题； 擎天柱定期寿险2018Plus虽然健康告知不多，但也存在“累计寿险保额”和“吸烟”问题； 秉承最大诚信原则，如实问答，不问不答，这样宽松的健康告知，适合于很多人投保。详情如下： 4、保险责任创新：如果需要叠加保障，可选择（基本保障+可选保障）部分，意味两者都选。41岁前可多赔保额的50%，也就是投保50万，在限制身故的年龄内，可赔付75万元，详情如下： 三峡人寿爱相随定寿值得留意细节： 保额有限制：对于地域、年龄、有无社保等因素，该产品有一定的保额限制，详情如下： 产品点评：整体来说，爱相随是一款健康告知、免责细节、费率上都极为出众的定期寿险，只是要留意关于小城市中如果有保额的房贷人群，是不太合适的，但是适用于绝大多数人群。 阅读全文
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2024-12-14
对比：华夏常春藤多倍版和华夏常青树2015 华夏保险在业内的名头还是非常响亮的，以黑马之姿列入了保费排行榜第四名，有追赶平安、国寿这些大佬的势头。旗下推出的常青树系列，深受广大老百姓的欢迎。，无论推出了多种常青树版本，常青树2015作为最经典的一款依旧活跃在市场上，作为线下的常规重疾险来说，并不过时，常见的核心轻重疾保障都有，搭配完整的医疗险组合，续保上表现优势十足。放眼当下，也是有竞争力的。 华夏人寿常春藤多倍版是口碑比较好的重疾多次赔付产品之一，重疾分组科学合理，恶性肿瘤是单独一组，大大提高了二次获赔的概率，增加了中症保障，中症和重疾种类对应，可能赔完中症后赔大病。加上优势的医疗险组合，保障是非常全面的。 那么，华夏保险的这两款产品有何不同，本文主要分析： 1、两款产品的共同特点 2、两款产品在保障细则上的不同 3、两款产品的适用群体分析 4、两款产品的费率对比 一、产品基本信息了解 共同特点： 华夏的这两款产品常春藤多倍保和常青树2015都能搭配完整且优秀的医疗险组合。 无免赔医疗险（针对小病住院报销）-住院费用2014 1、0免赔，报销额度从5000-2万不等，小病住院后，社保报销后仍可进行。 2、保证续保5年，作为医疗险来说续保是其关键，慢性病患者以及身体较弱的群体有利。 百万医疗险-华夏医保通普惠版 1、续保条件宽松，只要不停售就可以续保。 2、有无理赔优惠，若是上年度无理赔发生，免赔额可降低到5000元。 3、医疗保障覆盖很全面。 区别一：两款产品的保障细则有不同 轻疾保障： 1、轻疾赔付：华夏常青树2015的轻疾多赔，无隐藏分组，赔付额度是20%，与主流相比较低。 常春藤多倍版的轻疾多赔，有隐藏分组，出现多种疾病只赔一种的情况，但是赔付比例是30%，与主流保持一致的。比如下列这种情况： 2、疾病定义：轻疾不像重疾有统一规范，各家保险公司对轻疾定义有所不同。我们只需要留意下各自的定义。 华夏常青树2015中不保【不典型的急性心肌梗塞】，常见轻疾中轻微脑中风在华夏常青树2015中的定义如下： 但是在华夏常春藤多倍版中轻疾中不含轻微脑中风，是按照中症的责任对脑中风进行定义，这样赔的钱更多，如下： 重疾保障： 常青树2015是单赔重疾，赔完后重疾金后，合同终止。 常春藤多倍保是多赔重疾险，重疾分组合理，恶性肿瘤是单独一组，没有与其他重疾为一组的情况下，增加了其他重疾获赔概率。首次重疾按保额/保费/现价取大赔付，对于高龄投保有利，防止保费倒挂。 中症保障： 常青树2015只是传统的轻重疾保障，没有设立单独中症。 常春藤多倍版的中症是单独划分，且中症疾病与重症有对应关系，可能出现中症获赔后，重症赔付的可能，为健康保障加码。 区别二：身价有不同 未成年人的身价是保监会有规定的，一般保险对未成年人的操作是退保费的，常青树2015的身价是常见的做法退保费，成年后赔保额。 常春藤多倍版未成年人身价是2倍保费，成年后是赔保额/保费/现价取大来进行赔付的，对于高龄投保来说，防止保费倒挂。 区别三：两款产品费率差别 两款产品的交费期差别不大，只是在产品形态上有不同，常春藤多倍版是多赔重疾，常青树是单赔的重疾险，两者费率对比如下： 区别四：产品的适用群体区别 常青树2015版是一款传统的轻重疾保险，并无太多的其他特色，但是轻疾和重疾的保障还是能够满足保障的需求，加上完整的医疗险附加险，在其他同类单赔的重疾险中还是有优势的：如下表 常春藤多倍版是大病多次赔付，且恶性肿瘤单独一组，随着医学的发达，某些重疾的生存率也非常高，人的一生很长，谁有不能保障未来将面对什么风险。二次罹患重疾的几率并非是0，因此常春藤多倍版综合保障上比较突出，保障更全面，适合追求保障全面性，且预算比较足的人士。 产品点评： 常春藤多倍版的重疾多次赔付，恶性肿瘤单独一组的情况下，以及中症单独划分，且与重疾有对应关系，在健康保障上加码。常春藤多倍版保障的更全面。 常青树2015是最经典的一款重疾险，在同类单赔产品中有一定优势，常规的轻重疾都有保障，能满足基本的保障需求。 阅读全文
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2024-12-14
对比：康惠保尊享版和国寿福臻享版 百年人寿听到最多的是依托互联网销售的产品，康惠保系列。在康惠保旗舰版推出将百年产品的热度掀起了小高潮。康惠保尊享版作为百年人寿的又一力作，在旗舰版的基础上，对高发癌症加大了保障力度，可二次赔付；轻疾赔付比例采取递增的方式，另外增加了女性和少儿特定重疾疾病种类，只是身价和医疗险上存在有缺口。 与线上销售的重疾不同，线下传统渠道的重疾险种有着自身的特点，国寿福臻享版是中国人寿旗下的明星产品，中国人寿保险业龙头大佬的品牌效应，加上表现亮眼的百万医疗如E康悦。核心保障功能全面，搭配完整的医疗险组合，也不缺乏人追随。 那么，这两款投保渠道不同的险种有什么不同点，本文主要分析： 1、两款产品在投保渠道不同 2、两款产品在保障责任上不同 3、两款产品在身价和医疗险搭配上不同 4、两款产品费率对比和定位分析 5、百年人寿和中国人寿实力了解 一、产品基本信息了解 区别一：两款产品投保渠道不同 百年康惠保尊享版是线上投保的产品，主要依托互联网平台销售，目前在开心保上有售卖。 国寿福臻享版是线下传统渠道投保的，通过代理人进行投保购买，便捷性相比较网上售卖的还是要弱点。 区别二：保障责任有不同 轻疾保障： 1、疾病划分： 康惠保尊享版是轻疾多次赔付，有隐藏分组，即几种疾病只赔一种的情况。如下表： 国寿福臻享版的轻症表现好，无隐藏分组，也没有设轻疾赔付限制。整体表现较好。 2、赔付规则： 康惠保尊享版的轻疾是赔3次，依次按比例递增进行赔付，从30%、35%、40%的比例不等。 国寿福臻享版的轻疾是赔3次，比例是按20%，与主流产品赔付比例相比还是比较低的。 3、疾病定义： 轻疾没有统一的标准，各公司在轻疾上的定义有不同，康惠保尊享版和国寿福臻享版的常见轻疾种类的定义对比如下： 重疾保障上： 国寿福臻享版是重疾单赔的险种，重疾责任没有细化。 康惠保尊享版是重疾单赔，但是重疾保障责任有扩展和细化。 1、高发癌症可获得二次赔付，只是需要留意下首次重疾是非恶性肿瘤的情况下，合同会终止，规定如下： 癌症二次赔付的理赔门槛较低，恶性肿瘤包括了转移、复发、新增，尤其在首次恶性肿瘤持续的状态下，二次之间只需要间隔3年，意思是首次患癌只要活过了3年后，仍旧是可获赔的。规定如下： 2、分男性、女性和少儿特定重疾额外赔30%。若是罹患的特定重疾为其中一种，符合约定，除了可获得重疾金外，还可以获赔额外的30%。保障力度大为提升。 中症保障： 康惠保尊享版有中症保障，中症疾病种类从轻症划分过来，变相的提高的轻症赔付比例，提高到了50%赔付；另外中症疾病有和重症对应，对应中症赔付后可能重疾获赔。 国寿福臻享版除了传统的轻重疾保障外，并没有中症责任保障。 区别三：身价和医疗险不同 身价保障： 康惠保尊享版作为互联网线上险种，无身价保障责任。仅仅是退保费，对于成年人来说是远远不够的，需要额外补充定期寿险。 国寿福臻享版的身价是按保额赔付。 医疗险保障： 康惠保尊享线上投保的重疾险，无法搭配合适的医疗险，需要另外进行投保。 国寿福臻享版可搭配完整的医疗险，无免赔医疗险-长久呵护住院费用，只是续保上是要年年审核的。 百万医疗险-如E康悦，续保上表现好，通过首次续保，后续无需审核只是要考虑停售风险。医疗保障全，有恶性肿瘤定额给付津贴。 区别四：产品定位分析和费率对比 国寿福臻享版是传统的轻重疾保障，加上有完整的医疗险组合，和国寿品牌效应的加持，费率上不便宜，对于预算充足的群体加上认同国寿价值的，可以选择考虑。 康惠保尊享版是线上投保的百年产品，并不是每个地方都会有百年的网点，若是当地无分支机构，就近安排网点也会对服务时效性有影响，但是胜在产品保障全，高发癌症有二次赔付，加上费率要更便宜。 两款产品费率对比如下： 线上产品和线下产品，可以着重考虑线下产品保额买低点，搭配好医疗险组合，与线上产品一起配合，线上产品保额高点，两类产品保额达到需求就可。 百年人寿和中国人寿的公司了解： 1、网点分布： 中国人寿是国有大型金融保险企业，成立于1949年10月20日，总部位于北京。作为行业老大哥，综合实力强是毋庸置疑的，网点分布非常广泛，上到一线城市下到乡镇，都有中国人寿的身影。 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。 2、偿付能力分析 百年人寿作为后起之秀，公司规模和网点分布与国寿对比还是有不同，随着偿二代的实施，综合偿付能力也成为了判别保险公司运营的指标之一，百年的官网披露从16到18年的偿付能力是逐年下降，在2018年披露的来看，明显靠近保监会所规定的红线区域，与中国人寿的相比较而言存在不小的差距，对比如下： 3、客户投诉率 根据保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，中国人寿的整体客诉情况要好与百年人寿，表中显示如果排名靠前，意味着投诉越高。如下表： 产品点评： 百年康惠保尊享版的保障责任更为丰富，高发癌症二次赔付，且癌症状态持续间隔3年亦可获赔，门槛低；轻疾按比例递增进行给付，区分不同群体特定重疾额外可赔。但是互联网重疾的不足也体现的淋漓极致，身价和医疗险需要通过另外的方式进行投保补充。 国寿福臻享版是传统的轻重疾险种，重疾只是单赔险种，重疾保障并无其他特色，胜在搭配完整的医疗险和成年后的较充足身价保障，加上中国人寿品牌溢价，在市场上还是比较受欢迎的。 阅读全文
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2024-12-14
对比：光大永明超级玛丽旗舰版和太平洋少儿超能宝3.0 互联网时代，作为线上和线下的竞争，除了公司的硬实力，产品的软实力也是至关重要的一环。少儿超能宝是太平洋人寿线下销售的一款少儿重疾险，而超级玛丽旗舰版则是光大永明在线上销售的单赔型重疾险。 少儿超能宝3.0针对严重威胁小儿生命的白血病实施双赔保额+退还保费，并且满期返1.5倍保费，对于宝宝来说，这款产品的保障充足，但是投保费用较高。 超级玛丽旗舰版对于恶性肿瘤当中的新发、复发、转移、持续问题都能解决，间隔3年后癌症二度赔付保额，且在保单前十年里，40岁前投保可多赠送35%重疾保额，但是不能附加医疗险也提现不足。 两款产品对比，哪款的“软实力”更强？ 本期重点分析： 1、两款产品费率对比 2、轻重定义与赔付规则、身价赔付、附加医疗险的比较 3、两家保险公司实力比拼（消费者投诉率、网点分布） 一、先看产品基本信息对比 区别一：投保年龄、交费方式及保障期限 少儿超能宝3.0：是一款针对少儿的重疾险，投保年龄仅限未成年人，在保障方式上较单一，是一款定期重疾险，只能选择保30年，交费期限只有一种10年交。 超级玛丽旗舰版：投保人群更加广泛，出生到50岁都可以购买，在保障方式上更加灵活，是一款既可以保定期也可以保终身的重疾险，杠杆原理运用的也好，最长缴费期30年，最大程度发挥保费豁免功能。 区别二：费率的对比 少儿超能宝3.0：是一款到期可返还保费的储蓄+保障型的险种，保费自然会比纯消费型的险种较贵。 超级玛丽旗舰版：是一款纯消费型险种，到期未出险无保费返还。 区别三：保障内容的细节上 （1）重疾保障上 少儿超能宝3.0：赔保额加已交保费，提高了保障的额度。另外对少儿15类特定疾病赔双倍保额+已交保费，涵盖的疾病是：白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重川崎病、重症手足口病等，是少儿高发疾病，设计的较合理。 超级玛丽旗舰版：重大疾病额外赔保额的35%，但是有要求限制：40岁前投保，且是保单前十年发生的重症。癌症有二次赔付，但是首次癌症间隔3年，首次非癌症间隔1年。 （2）轻症保障 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有不一样，下面通过对比了解一下两款产品轻疾定义特点（需注意：重疾险是按照疾病定义赔付，不是按照疾病名称来赔付）。 （3）其他保障上 少儿超能宝3.0：无中症保障。 超级玛丽旗舰版：增加了20种中症保障，中症赔付和重症赔付衔接，在赔完中症疾病后，极大可能赔付对应的重症赔付。 区别四：附加医疗险 少儿超能宝3.0：附加安心住院保医疗险，对于一般的住院额度足够，最主要的缺点是不保证续保。对于小孩子来说抵抗力弱，经常生病住院是常有的事，上年度发生理赔，次年可能拒保，不能进行后续的报销。 超级玛丽旗舰版：网销险种，不能附加医疗险，是网销险种的“通病”。 区别五：身价保障 少儿超能宝3.0：身价保障退保费，成年前退已交保费，成年后1.5倍保费，不赔保额，意味着没有身价保障，尤其是成年后，身价保障的作用很重要。 超级玛丽旗舰版：成年前退已交保费，成年后退保额，身价保障设计好。 区别六：其他事项对比 1、网点对比 光大永明是家中外合资企业，经营范围广泛，在22省市有经营机构，详情如下：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东。 太平洋人寿的发展历史悠久，机构网点的分布完善，在全国大中小城市均分布网点，和光大永明人寿相比自然是更胜一筹。 2、消费者投诉情况 保监会公布的消费者投诉情况对比：排名越靠前投诉越多，总体而言太平洋人寿的排名较光大永明人寿的靠前，说明投诉量较多。 1、价格上 储蓄+保障的少儿超能宝3.0较纯消费型的险种超级玛丽旗舰版要贵，但是到期能返还保费，不同的产品提供的保障类型不一样。 2、保障上 两款都是重疾单赔险种，保障全面。但是少儿超能宝3.0针对少儿设计的重疾险，少儿高发疾病双倍赔，而超级玛丽旗舰版没有特定的人群针对性。 3、身价保障 少儿超能宝3.0的身价保障退保费不赔保额，身故相当于没有保障，而超级玛丽旗舰版对于成年后身故赔保额的设计要好。 4、投保医疗险种组合 网销险种不能附加医疗险，超级玛丽旗舰版作为网销重疾险还是没有突破这款限制，而少儿超能宝3.0可以附加安心保住院，但是不保证续保也不完美。 少儿超能宝3.0是一款针对少儿的重疾险，附加两全平安到期返保费，兼有保障和储蓄的功能，增加了15类少儿特定疾病双倍赔，在少儿疾病的赔付上很实用，但是费率较高，对于预算充足看重保障的人群较适合。 超级玛丽旗舰版作为网红重疾险，自上市以来受到的关注热度不减，在保障上没有明显的瑕疵，且费率低，还能选择保终身或保定期，投保及保障的方式很灵活，对于有保障想要加保提高保额的人群可以重点考虑。 阅读全文
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2024-12-14
分析：东吴人寿尊享金康B款重疾险优缺点详解 东吴人寿是一家默默无闻的保险公司，但是保险公司有保监会在背后时刻监督着，所以也不用担心“倒闭”。在购买保险产品的时候，在保障的内容和公司的大小之间，重点还是应该关注保险产品的保障，毕竟承保内容全、无缺失才是一份保险产品的核心。 尊享金康B款，是东吴人寿旗下的一款单赔重疾险，附加两全，平安到期还能返保费，保障和投资双享有，是一款市场区分度非常鲜明的产品，但承保责任并非完美无缺。那么，这款产品是否值得购买呢？ 本期产品看点： 1、东吴尊享金康B款与同类产品对比优势分析 2、东吴尊享金康B款值得注意的短板细节 3、东吴人寿的偿付能力和消费者投诉情况 一、产品基本信息 二、优势分析 1、重疾保障赔付条款设计好 尊享金康B款的重疾保障是按保额/保费/现价取大来进行赔付，可防止高龄投保出现保费倒挂的情况（即保费大于保额的情况）。 注意：有年龄限制，只有80周岁前发生的重大疾病，才能在保额/保费/现价中取大赔付，年满80岁后，按保额赔付。 2、特定重疾保额高 50类轻症疾病分3组赔3次，每次赔保额的30%，保额的设计上是很高的，能追随主流产品的保额设置。 3、身价有保障 尊享金康B款的身价保障好，按保额/保费/现价取大来进行保障的，防止保费倒挂。 还可附加两全险，平平安安到80岁，可按已交保费之和的1.08倍领取祝寿金。平安到期领取满期金后，不影响主合同对于轻重疾的保障持续。 4、费率对比有优势 虽然尊享金康B款不能选择自行附加两全险，但是费率和未附加两全险的康宁终身2019相比，交费价格还要便宜，花更少的钱享有更多的保障： 三、需留意的地方 1、组合医疗险不完整 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 尊享金康B款的附加医疗险组合有所缺失。 0免赔医疗-附加住院医疗B款，保证续保5年，投保前需要了解其续保审核规则，其次百万医疗险上有缺失，需要关注。 2、轻疾定义有缺失 对于大多数重疾单赔险种，轻症的赔付不分组，而这款险种轻症分组赔付，且轻症疾病的分组有不合理之处，未将“特定恶性病变或恶性肿瘤”单独分组，这样降低多次理赔的概率。 不少在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高。 3、重疾单赔 我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。 不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？ 投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 三、关于东吴人寿 1、公司偿付能力 偿付能力即偿还债务的能力，保险公司的偿付能力反应了资产和负债之间的关系，东吴人寿2019年一季度的偿付能力：核心偿付能力充足率203.46%，综合偿付能力充足率203.46%。 2、消费者投诉情况 关于保监会最新公布的消费者投诉情况统计中，东吴人寿的总体排名靠后，与为大家所熟知的平安、泰康、太平洋人寿相比，东吴人寿的投诉情况没有落后。 总结 尊享金康B款是东吴人寿线下渠道重疾险，优缺点很明显，最大的优势就是费率便宜，作为一款同时享有保障和收益的险种，交费价格很值得青睐，重症赔付、身价保障设计大龄人士投保保费不倒挂，只是附加医疗险这块不完整。对于预算有限，尤其是刚工作经济压力较大的人群，想要购买一份返还型的重疾险可以考虑。 阅读全文
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2024-12-14
分析：东吴人寿盛朗康悦重疾险优缺点分析 东吴人寿总部设在苏州，是国内首家总部设立于地级城市的全国性寿险公司，目前注册资本金40亿元，实力雄厚，但是在民众中的知名度不高。其实只要产品足够“硬核”，所属的保险公司大小不重要。 盛朗康悦是东吴人寿旗下的一款多赔重疾险，重疾分组打破传统，分5组赔3次，在恶性肿瘤的赔付上有“三重保护“：重大疾病保险金、恶性肿瘤二次赔付、特定恶性肿瘤额外给付，这样的设置迎合当下癌症高发的时代背景，但是也不是没有缺点的。那么，这款产品足够“硬核”吗？ 本期产品看点： 1、东吴盛朗康悦与同类产品对比优势分析 2、东吴盛朗康悦在附加医疗险、费率等的细节要注意 3、东吴人寿的偿付能力和消费者投诉情况 一、产品基本信息 二、主要优势分析 1、保障全面 涵盖轻中重症赔付，中症和重疾的种类是对应的，意味着赔付完中症后，极大可能还能赔重疾。 2、恶性肿瘤二次赔付和特定恶性肿瘤额外赔付 恶性肿瘤二次赔： 需注意：癌症二次赔付有前提，必须首次发生的重大疾病为癌症，否则癌症二次赔付失效，且两次癌症的间隔期为5年，间隔期较长，不利二次给付。 特定恶性肿瘤额外给付保额的50%，特定恶性肿瘤如下：骨和关节软骨恶性肿瘤、脑脊膜和脑恶性肿瘤、白血病、肺恶性肿瘤、肝恶性肿瘤、胃恶性肿瘤，涵盖的疾病都是常见高发疾病，设计很实用。 3、轻症赔付保额高 这款产品轻症的赔付比例有30%，轻疾的赔付额度在市场上能追随主流的产品设计，相比于那些轻症赔付20%或25%的产品，在同样保额下，能高出好几万赔付。 例如：保额30万元，赔付30%：30万*30%=9万元，赔付20%：30万*20%=6万元。 4、有身价保障 未成年身故赔2倍保费，成年之后赔保额，身价保障设计好，尤其对于家庭经济支柱，身价保障能给整个家庭一份安心。 5、重疾分组数大于赔付次数 对于多赔型的重疾险，不分组赔优于分组赔，分组细致优于分组粗略，分组越细化，多次赔付的概率越大。本险种分5组赔3次，保障的疾病种类更多。 注意：恶性肿瘤未单独分组，恶性肿瘤高发，一旦发生恶性肿瘤，同组的其他疾病则不能获赔，降低了多次赔付的概率。 三、值得注意的细节 1、附加医疗险有缺失 本险种附加的0免赔医疗-附加住院医疗B款，保证续保5年，但是每年有额度限制，其次百万医疗险上有缺失，需要关注。 2、费率较高 本险种是一款消费型险种，在交费价格上和同类型的产品相比，贵了不少，下面是具体的交费价格对比： 3、服务网点分布少 据统计，东吴人寿仅在江苏、四川、河南、安徽、上海和山东省6个省市区域铺设了机构网络，网点覆盖率不太广泛，在日常的保全变更及后续理赔服务上，不是特别方便。 4、轻症疾病种类有凑数嫌疑 轻症疾病赔付不分组，但是有多项赔一项的情况，详见条款： 具体的多项赔付一项的疾病种类如下： 5、留意癌症二次赔付限制 癌症二次赔付间隔五年，有的公司只需要间隔3年赔第二次； 首次发生重疾，必须是癌症，才可以实现癌症二次赔，首次发生重疾非癌症，不再接受癌症多次赔； 首次发生重疾为癌症，间隔五年后赔了第二次癌症，合同终止，不再有其他保障； 癌症二次赔付要求是新发癌症和临床完全缓解的癌症复发和转移，并没有说前一次癌症持续存在也可以赔，另外癌症临床完全缓解，一般是癌症病灶完全消除，现实中癌症很难轻易将病灶完全消除。 盛朗康悦这款产品虽然癌症赔的多，但是有诸多限制。 四、其他事项 1、东吴人寿偿付能力 东吴人寿2019年一季度的偿付能力：核心偿付能力充足率203.46%，综合偿付能力充足率203.46%，偿付能力充足。 2、消费者投诉情况 可能很多人不关注消费者投诉情况，但是在某种程度上，反应了该公司整体服务效果。在保监会最新公布的消费者投诉情况统计中，东吴人寿的总体排名靠后，说明投诉量较少。 总结 盛朗康悦是一款优缺点都很突出的重疾多赔险种，优点是保障全面，恶性肿瘤多重保障，重疾分组细致，提高多次赔付的概率，但是作为一款消费型险种，保费较同类型产品较贵，此外附加医疗险不完整。 阅读全文
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