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分析：瑞泰人寿乐享安康重疾险优缺点详解 瑞泰人寿是一家总部设在北京的中外合资寿险公司，实力雄厚，依托外资公司先进的技术，结合中国保险市场的实际，在保险市场上占有一片天地。 乐享安康是瑞泰人寿近期新推出的一款多赔重疾险种，保160种疾病，覆盖轻中重症，还有特定疾病额外给付保额25%，保障全面，身价保障设计合理，但是在轻症疾病定义上有细节要注意，及投保险种组合有缺陷。 本文主要分析 1、乐享安康在身价、疾病保障等优势分析 2、乐享安康在轻症疾病定义、医疗险组合上需留意的细节 3、瑞泰人寿的网点分布及消费者投诉情况 一、产品基本信息 优势分析 1、轻中重症保障全 乐享安康重疾覆盖了轻中重疾保障，行业协会制定的25类常见重疾都有覆盖，中症疾病有和重疾对应，增加重症获赔机率。 还有特定疾病额外赔付保额25%，如果发生的疾病既属于重大疾病，又属于成人特定疾病和少儿特定疾病，则获赔保额为125%。下面是特定疾病的汇总： 2、确诊即赔疾病定义好 以少儿高发常见的疾病【白血病】为例，确诊即赔，具体条款如下： 3、交费方式灵活 有5种选择，灵活多变，最长缴费年限至20年，可以据自身的经济实力自行选择不同的交费期限，分摊费用，缓解交费压力。 4、身价保障好 大部分的网销险种是没有身价保障的，这款产品未成年身故退1.2倍保费，成年后身故退保额，身价保障这一块做的还是很好的。 值得注意的细节 1、恶性肿瘤未单独分组 随着生活环境和饮食习惯的改变，当前生存背景下，癌症高发多发是目前国民面临的重大挑战，作为一款重疾多赔险种，未将高发的癌症单独分组，意味着高发的癌症发生赔付后，同组的其他疾病也丧失了获赔的机会，从理论上来说降低了多次获赔的概率，疾病分组不合理。 有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种，这样的险种实际意义更大。 2、轻症疾病定义隐形分组 轻症虽然未明确规定分组赔付，但是有多项赔一项的情况，疾病的种类有凑数的嫌疑，下面是具体的轻症疾病种类： 3、重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 其他事项分析 1、现金价值 现金价值指保单所具有的价值，在因免责范围内的事项身故时，退还本保单的现金价值，下面是本保单的现金价值： 2、瑞泰人寿网点分布 瑞泰人寿成立于2004年1月，是第一家总部设在北京的合资寿险公司，实力雄厚，目前在北京、上海、广东、深圳、陕西、江苏、无锡、苏州、浙江、温州、重庆、湖北设有机构。 如果当地没有分支机构，对投保有什么影响？ 投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。 3、消费者投诉情况 在近期保监会公布的消费者投诉情况统计中，亿元保费的投诉排名靠前，这个需要关注，具体的排名情况如下（排名越靠前，投诉越多）： 总结 乐享安康是瑞泰人寿旗下一款多赔型重疾险，轻中重症保障全面，还有针对男女、少儿特定人群的额外给付保额，人群区分度高，疾病定义宽松，尤其是少儿高发白血病赔付门槛低，但是疾病分组不合理、轻症有隐形分组，另外重疾是“裸险”，保障相对单薄，可以保额买低一点，再通过其他险种加保提高保额。 阅读全文
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2024-12-16
分析：信泰百万守护优缺点详解 重疾多赔的险种已经在保险市场上很常见了，大部分人意识到了重疾保障的重要性，保险公司推出多赔的重疾险，同时在重疾保障责任有做拓展和细化，凸显高发类重疾的赔付情况。 信泰人寿之前推出的完美人生守护博取了大量关注，旗下的另一款百万守护号称是完美人生守护的升级版，延续了轻中症的高额赔付，大病分组上保留了癌症单独一组的优势，有早期癌症以及恶性肿瘤多赔设置。在高发类疾病中保障足足的，但是仍存在有不足的情况。 本文主要分析： 1、信泰百万守护保障、赔付比例、高发癌症保障的优势 2、信泰百万守护在轻疾划分、住院津贴赔付细则要留意的地方 3、信泰人寿保险公司靠谱吗？ 一、产品基本信息了解 二、主要优势 亮点一：轻中重疾保障责任好 轻疾：赔4次赔付比例高，可高达45%的比例，比同类产品的30%要更高。 中症：赔2次，按60%比例赔付，也在同类产品中的高额赔付。 重疾：大病分组合理，恶性肿瘤单独一组，不与其他重疾混为一组，有利于提高重疾获赔概率。赔付比例是采取递增的方式，最高可达150%的比例赔付。 亮点二：早期癌症或恶性肿瘤可多赔 百万守护对于极早期恶性肿瘤或恶性病变可二次赔付，再次确诊有额外的45%的赔付金。高发癌症也同样有第二次、第三次恶性肿瘤保障金。高发癌症条款设计好，是这款产品一大亮点。 亮点三：对高龄投保有利 防止保费倒挂 百万守护身故与首次发生重疾，条款约定是在保额、保费、现金价值三者取大，不会出现保费倒挂【所交保费累计大于保额】，可保证本金安全。 三、留意的细节 1、轻疾划分有凑数 百万守护轻疾种类有凑数，但是数量比较少，条款中规定如下： 2、极早期癌症和恶性肿瘤赔付有门槛 极早期恶性肿瘤或病变理赔有门槛要求，要求再次确诊与初次不属于同一部位。如下 恶性肿瘤多次赔付，间隔期要求三年，并且要求前次恶性肿瘤复发或扩散前，前次的要达到完全缓解的程度，条款规定如下： 线上产品各家公司竞争激烈，很多产品在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，这种赔付更合理。 3、住院津贴有门槛 百万守护有自带住院津贴的补偿方式，对此有门槛要求且占保额。要求从未发生合同约定重疾，60岁后住院可以获得住院津贴，但是若是有领取过住院津贴，赔付首次重疾、身故或疾病终末期保险金的时候要扣掉已领取的金额。 四、与同类产品费率对比 百万守护的交费期选择多，可以最长支持30年交费，交费期长，有利于豁免最大化，以及同样保额下交费压力减小。 五、信泰人寿是一家什么公司，靠谱吗？ 信泰人寿成立时间在2007年，是一家全国性寿险公司，目前在浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、厦门、广东、宁波、青岛、深圳等设立了18家分公司，下辖59家三级机构和229家四级机构。网点分布较为广泛，另外通过保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出信泰人寿的排名还是在后面，客户投诉情况还是相对较少的，一般排名在前面，投诉就高。 产品点评： 信泰人寿百万守护在重疾保障好，极早期癌症和恶性肿瘤多赔，增加了对高发癌症风险保障，轻疾和中症的赔付比例是同类产品中保持了较高的水平，保障内容上非常丰富的，只是癌症多赔条件苛刻，一般难以达到。 阅读全文
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2024-12-16
对比：光大永明嘉多保和新华健康无忧C1成人版 新华保险健康无忧C1成人版和光大永明嘉多保在重疾保障责任上有细化，但是两者又有着不同。 新华保险健康无忧C1成人版是线下传统渠道购买的险种，重疾单赔，轻疾多次赔固定按保额20%赔付，重疾和身价有叠加赔付，6类重疾额外有保障，加量不加价，搭配完整的医疗险组合，只是保障细节有要留意的地方。 光大永明嘉多保是互联网保险上比较热销的险种，重疾分组多赔，恶性肿瘤单独为一组，有额外重疾赔付金，可附加癌症多次赔付，轻疾额度采取赔付比例递增，网销险种有医疗保障缺口。 两款产品的不同之处对比，各自优势体现在哪里？ 本文主要分析： 1、两款产品的保障期不同 2、两款产品的保障责任不同 3、两款产品身价和医疗保障不同 4、两款产品费率对比 5、新华保险和光大永明公司实力对比 一、产品基本信息了解 区别一：保障期限不同 嘉多保的使用人群更广，既可以保到70岁，作为消费型保险，平平安安到期不退保费，交费便宜。保终身，覆盖保障期更长。 新华保险健康无忧C1成人版是保终身的险种。 区别二：保障责任有不同 轻疾保障： 健康无忧C1成人版的轻疾赔付无隐形分组，没有多种疾病只赔一种的情况。轻疾划分较为合理，但是轻疾赔付额度是固定20%的比例，与同类产品比例相比较而言还是较低的。 嘉多保的轻疾划分有隐藏分组，多种疾病只赔一种的情况。但是在赔付比例上有优势，从30%到40%，赔付额度较高。 嘉多保隐藏分组的情况如下： 重疾保障上： 嘉多保重疾分组赔6次，恶性肿瘤单独一组，重疾可叠加赔付，前十年发生重疾额外赔20%，但是有条件限制，要求在50岁之前。如下： 健康无忧C1成人版是重疾单赔，也可获得重疾额外赔付，前十年发生重疾额外有20%的赔付，但是并没有相应年龄限制。 其他保障： 嘉多保在癌症上面可选择附加多次赔付，只是针对恶性肿瘤多赔，首次赔保费，第二和第三次间隔满3年按保额赔。恶性肿瘤的持续状态包括以下几种情况： 健康无忧C1成人版的是6类重疾额外赔付20%，有指定的疾病，包括：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术。病种具体范围要相对嘉多保更窄。 区别三：身价和医疗有不同 身价： 嘉多保成年后身价赔付是按保额，健康无忧C1成人版成年后身价按保额，但是前十年发生身故有额外20%赔付，加量不加价。 医疗： 嘉多保网销险种无法搭配医疗险，需要另外补充。 健康无忧c1成人版可以附加新华住院无忧医疗保险，可保证5年续保，但是保证期内有累积额度，并不能完全保证5年内都可以续保。 健康无忧C1成人版附加的百万医疗险康健华贵医疗险进行投保，这款保险保障比较全，但是在续保上有缺陷，每年都要进行审核。 区别四：两款产品费率对比 健康无忧C1成人版和嘉多保的保障责任有类似部分，在细节上虽然有区分，两者费率有明显的不同，线上的健康无忧C1成人版的费率要更贵，对比如下： 光大永明和新华保险的公司实力分析： 新华保险作为老牌保险公司之一，成立时间早，目前有1767家分支机构，已建立覆盖全国的销售网络。网点服务范围是很广泛的。 光大永明的背景有国企-光大集团，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。 网点分布：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。 通过保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出两者在客户投诉率的差别： 排名靠前，投诉越多，新华人寿的排名都比较靠前，客户投诉率高于光大永明。 产品点评 光大永明嘉多保所依托的公司实力强，保障功能全面，且重疾叠加赔付，癌症可附加多次赔，费率要便宜且投保更灵活，适用人群广泛，只是医疗的缺口，另外进行医疗险补充即可。 新华健康无忧C1成人版虽然有与嘉多保类似的情况，重疾和身价有叠加保障，重疾额外赔付只是6类严重特定重疾，不是专门针对高发癌症的多赔情况，但是可搭配完整的医疗险，在续保和保障内容上有一定优势。 阅读全文
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2024-12-16
分析：瑞泰人寿乐享一生终身寿险优缺点详解 很多人觉得买保险每年交那么多保费，平安到期什么都没有，相当于钱白交给保险公司了，所以买保险一定要买到期能返钱的才划算，这样保障和投资兼得，做到平安可养老，发生风险有保障。 瑞泰人寿作为国内中外合资的寿险公司，在不断升级重疾险的同时，也没忘记自身寿险公司的本质，近期新推出的乐享一生终身寿险，就是一款分红型的寿险，不仅享有保障，平安到期还能“分红”。 本文主要分析： 1、乐享一生与同类产品对比分析 2、乐享一生的优势分析 3、乐享一生值得注意的细节部分 一、产品基本信息 二、优势 1、险种组合比较好 主险和重疾保额不是1比1，发生重疾赔付，主险保额会等额减少，但是不会为0，发生重疾赔付后，主险有效，意味着附加意外和意外医疗险依然有效，不会直接终止。 2、重疾赔付贴合国情 附加的重疾险，分组多次赔付，还有恶性肿瘤额外保险金，具有明显的现实意义。 当前第一大高发癌症甲状腺癌，10年生存率高达90%，像乳腺癌等五年生存率也比较高，癌症多次赔付具有投保价值。 （凡是癌症可以单独赔多次的重疾险，价格都比较高，因为赔付风险高，整体交费比常规重疾险高很正常） 3、交费价格 两者都不附加附加险的情况下，同样作为返本型的终身寿险，乐享一生的价格更有优势，尤其随着年龄的增大，价格的优势更加明显，以30岁的两者交费价格对比，乐享一生较全佑惠享2019便宜了近千元，对于普通工薪阶层也很友好。下面是两者不同年龄的具体交费价格对比： 三、不足 1、轻疾赔付比例不高，且疾病定义有水分 轻疾赔付比例25%，且轻疾疾病定义中同类轻疾往往只能赔其中一个，限制了多次赔付可能，比如： 2、分4组赔3次，降低赔付的概率 对于大部分的重疾多赔险种，是分几组赔几次，这样对于消费者来说获赔的机率更大，分4组赔3次相当于有一组的疾病完全不会获赔。 3、多次轻症疾病赔付有时间间隔 轻疾赔付间隔时间，保险公司对其定义不一样。像常青树全能版中没有对轻疾赔付间隔作出说明。瑞泰人寿的这款产品对轻疾赔付次数间隔不小于180天。 四、瑞泰人寿消费者投诉情况 在近期保监会公布的消费者投诉情况统计中，亿元保费的投诉排名在第8位，较靠前，这个需要关注： 总结 乐享一生在交费价格、险种组合、重疾保障上有自己的特色，但是作为一款分红型寿险，交费高昂，保障上面却不是很完美，没有长期意外保障和医疗组合，轻症疾病的赔付上也是有折扣。 阅读全文
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2024-12-16
对比：平安福2019II和光大永明人寿嘉多保 轻中症赔付方式与次数都达到市场主流水准的光大永明嘉多保，不仅常见病种都提供，且作为一款多赔重疾险，恶性肿瘤单独分类，扩大了其他疾病获赔概率，同时在符合国情的前提下，可以自由附加癌症多次赔付责任，价格颇具优势，不过，癌症首次获取赔付形态与其他产品略有不同。 俗话说，一千个人的眼中，就有一千个哈姆雷特，平安福2019II主要针对中高端家庭研发，是国内较早推出癌症多次赔付保险公司，运动与轻疾增保额对普及健康管理意识的意义重大，搭配组合的医疗险续保性稳定，有竞争优势，秒杀国内不少产品。但是附加险很多，定位高端，追求大而全，保费贵并不适用于工薪族。 那么，两款产品如何抉择？本期主要从： 1、两款产品的投保规则、险种组合分析 2、在轻疾、重症、癌症多赔约定细则解析 3、适用人群和费率对比 一、两款产品的基本信息： 两款产品共同点 1、都有身价保障：两款产品成年后/等待期后身故赔保额，已经非常不错了。对于目前不少产品来说为了压缩费率，让产品更具性价比优势，直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障； 2、发挥保费豁免优势：保障型产品越长时间缴费，不仅能让保单豁免权益最大化，且能降低用户的缴费压力，起到以小博大的效果。 3、都贴近国情：重大疾病中，60-70%的疾病为癌症，中国是恶性肿瘤发病率最高的国家之一，两款产品都可自由添加癌症多赔约定，比较符合国人的需求。 区别一：疾病保障不同 一、轻疾保障 1、赔付的额度上 嘉多保：40类不分组赔3次赔付的保额按5%递增，与同类主流赔付基本一致，多次轻症赔付无间隔。 平安福2019II：50类赔3次，首次轻症赔20%，再赔2次，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%。 2、轻疾隐形分组： 平安福2019II和嘉多保分别覆盖了50类轻疾和40类轻疾，但并不实际，都存在轻疾种类有多项赔一项的情况，疾病种类有充数的嫌疑 ，只是隐形分组数量上有些差异： 嘉多保情况： 平安福2019II的情况： 3、疾病定义： 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。 在这些高发的轻症中，具体的对比如下： （1）早期癌症：平安福II相对是原位癌、皮肤癌、早期病变是三者各赔一次，但嘉多保是三赔一，有一定局限性； （2）轻微脑中风：从疾病定义来看，平安福II明显宽松 一点点，但是嘉多保赔付是将此类保障划分到中症里，赔付保额50%，提高了赔付比例，各有千秋； （3）慢性肾功能衰竭：平安福II也要相对宽松，持续90日比持续 180 天达到肾功能衰竭期理赔门槛低不少。 对比详情如下： 二、重疾保障 （1）赔付比例： 嘉多保：是重疾多赔产品，分6组赔6次，多次赔产品最重要的是分组，这款产品分类科学，高发癌症单独一组，不影响其他疾病的赔付。且对于10年以内的保单，重大疾病额外赔付20%保额，加量不加价，相当于买保额30万，十年内罹患大病，赔付36万，变相提高了保障的额度。 平安福2019II：重疾只赔1次，比较常规，但是主险（寿险）和重疾并非1:1，重疾赔付之后，主险等额减少，但其他的附加医疗、意外还可以继续有效，依旧可以继续报销。 三、癌症多赔约定 平安福和嘉多保都能添加恶性肿瘤多赔的约定，癌症都能赔付3次，并且癌症的新发、复发、转移及持续都可以赔，从理赔条款定义出发，还是很宽松的。可是，但差异在于： 1、赔付方式不同：嘉多保首次赔保费，后2次赔保额；平安福3次都是赔付基本保额； 2、间隔时间不同：癌症，医生说的5年生存率十分重要，指的是被确定为癌症后活到5年以上的患者的百分比，比如， 有100个人被确诊为肝癌，5年后有33人还健在，那5年生存率就计为33%，通常来说3年的间隔赔付会比5年跟人性化一些，理赔门槛更低一点。 这点上，嘉多保（间隔3年赔）和平安福II（间隔5年赔）还是有差异。 区别四：搭配的医疗险组合差异 平安福2019的投保组合是主险是终身寿险，重疾险是以附加险的形式组合的，另外可搭配无免赔住院医疗-平安健享医疗险，它的亮点很多，详情为： 优势一：保证续保5年，续保稳定性强，对于慢性病患者特别有利； 优势二：不限总额，不限理赔次数，每份健享医疗，每次3000额度，不限次数，不限理赔； 优势三：同一疾病间隔30天可以报销同样额度，对于有旧疾的人特别好。 平安E生保百万医疗险保证续保版6年：可报销自费药，承保细节全，保证续保6年，不会因为健康状况或理赔情况拒保，有1万元理赔门槛。 光大永明人寿嘉多保是线上产品，不可以添加医疗险组合，后期需要自行添加，达到健康保障的完整性。 区别五：费率与投保人群不同： 一、交费价格差异： 嘉多保和平安福2019的交费期限相同的情况下比，两者的费率差别还是很大的，尤其对于年龄较大者投保，费率的差别更大。下面是不同年龄的交费价格对比： 二、适用人群： 平安福2019II：升级后，不需要捆绑意外险，但意外险可以赔伤残，自驾和公共交通赔双倍，保到70岁。加上附加医疗险组合强大，对于有经济支撑的一家支柱或经常开车人士投保效果更大； 嘉多保：是一款承保齐全，内容丰富，癌症理赔门槛低的多赔型重疾“裸险”，有价格上的优势，但是不能附加医疗险，保障有缺口，还是后续要自行补充。非常适合家族有癌症史，且预算不是特别充足的人士投保。 区别六：平安和光大永明公司的差异 （1）分支机构覆盖率：平安保险公司覆盖率很广，全国除了西藏没有网点之外，其他省市都有分支机构。光大永明全国网点也很多，但覆盖率并不及平安集团那么多，有22家，也相当不错了： （2）客户投诉率：依据从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，客户服务质量的情况如下： 排名越靠前，说明投诉率越高，两家保险公司排名靠后，平安家大业大，投保人数多，相对来说，投诉处理会比光大永明人寿要多一些，相对而言，两家报告公司的客户满意度还是比较好。 产品点评：平安福II虽然进行了一些轻疾与重症上的升级，不需要捆绑意外险，整体保障上可实现无缝衔接，但交费还是比较高，不过最大的亮点在于重疾+医疗险组合搭配设计的强大，面向于中高端人群或者有经济能力的开车人士，对于普通工薪族来说不合适，主要取决于交费能力。 国内大多数老百姓，买保险都是省出来的，而嘉多保作为一款多次赔付重疾险，在重大疾病的保障上做的很优秀，保障全面，交费价格合理，是很有投保价值的，非常适合需要全面保障的打工族，但附加医疗险组合有缺失，要补充完整。 阅读全文
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2024-12-16
对比：光大永明嘉多保和中国人寿康宁终身2019 康宁终身2019是国寿的老牌明星产品，重疾保障足，按保额/保费/现价取大赔付，有利于高龄人士，另外细分群体不同特定重疾有额外赔付，可以组合康宁两全，保到60岁、70岁和80岁领取1.1倍保费。不仅可保病又可以到期返保费，符合了大部分人保本的心态。搭配医疗险组合，整体上还是很受欢迎。 光大永明嘉多保是互联网保险上比较热销的险种，重疾分组多赔，恶性肿瘤单独为一组，有额外重疾赔付金，可附加癌症多次赔付，轻疾额度采取赔付比例递增，网销险种有医疗保障缺口。 作为不同渠道购买的险种，有何不同呢？ 本文主要分析： 1、两款产品的投保组合不同 2、两款产品的保障内容有不同 3、两款产品在身价赔付、医疗险搭配不同 4、两款产品适用群体分析 一、产品基本信息了解 区别一：保障期和投保组合方式不同 嘉多保是纯保障的重疾险，不带保费返还，保障期灵活，既可以保到70岁，定期保障作为消费型保险，平安到期不退保费，又可以保终身，保障覆盖期更长。 另外，嘉多保作为网销险种不带医疗险组合，要额外补充。 康宁终身2019是有带保费返还，可附加两全险，保到60、70、80岁返还1.1倍保费。主险保障是保终身的。 康宁终身2019同时大病小病医疗报销都有组合，无免赔医疗险-贴心呵护住院续保是不保证续保，且是要年年审核的。条款约定如下： 百万医疗险如E康悦在续保第一次审核通过后，后续也是属于无需审核的情况，只是要考虑停售风险，另外的话，保的比较全，自带恶性肿瘤定额给付津贴。 区别二：保障内容不同 轻疾保障上： 1、赔付规则：嘉多保是多赔轻疾，赔4次，赔付比例是依次递增的，从30%到40%增加，轻疾划分有隐藏分组，即出现多种疾病只赔一种的情况，如下： 康宁终身2019属于轻疾单赔的险种，赔付比例20%，与同类相比较低，相比较以前的国寿产品取消了轻疾赔付最高限制10万。 2、疾病定义：轻疾不像重疾有统一规定，每家公司对轻疾定义会有不一样，嘉多保的轻疾中一些疾病定义较为宽松，国寿康宁终身2019的要严格点，如不典型的急性心肌梗塞。 嘉多保的不典型急性心肌梗塞： 康宁终身2019的不典型急性心肌梗塞 重疾保障不同： 嘉多保重疾多次赔付，分组合理且癌症单独一组，另外重疾有叠加赔付，但是指的前十年保单发生重疾额外赔20%。注意下，第一个保单年度要在50岁前。 康宁终身2019是重疾单次赔付的险种，有重疾叠加赔付，但是区分男性、女性和少儿不同群体的特定重疾额外是50%的赔付。 其他保障： 嘉多保的有增设中症保障，中症的增加一方面有原属于轻症，单独划分中症，有利于赔付比例的提高。可选择癌症附加多赔，第一次赔保费，第二次和三次按保额赔，但是有3年间隔期，恶性肿瘤持续状态包括转移、‘新增、复发以及持续的情况。 康宁终身2019就是传统轻重疾险种。 区别三：身价和重疾赔付不同 康宁终身2019重疾赔付和成年后身价赔付都是按保额/保费/现价取大赔付的，利于高龄人士投保，防止保费倒挂的情况。 嘉多保都是成年后按保额赔付，大部分主流都是如此做法。 区别四：两款产品费率对比 康宁终身2019若是有附加两全的情况下，价格要比互联网重疾险嘉多保要更贵，毕竟多了一项责任。两者对比如下： 两款产品适用情况分析 线上险种光大永明嘉多保的保障灵活性，作为消费型险种且交费期长的话，交费价格往往会比较便宜，保障责任丰富，重疾叠加且可附加癌症多赔。 传统渠道的重疾险康宁终身2019的保障责任较为单一，可附加的两全到期后返主险和附加险合同所交保费的功能，又迎合了大部分人保本的心态，搭配的医疗险完整。 预算不太足的群体可以考虑互联网重疾险，但是若想要完整的保障，结合线下险种，将传统渠道投保的保险额度买低点，通过互联网重疾险去补充不足的重疾保额。 光大永明PK中国人寿，公司实力大比拼。 1、公司简介 中国人寿是国有大型金融保险企业，成立于1949年10月20日，总部位于北京。作为行业老大哥，综合实力强是毋庸置疑的，网点分布非常广泛，上到一线城市下到乡镇，都有中国人寿的身影。 光大永明的背景也不容小觑，依靠国企-光大集团，外方股东来头也不小，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。 网点分布：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。 2、客户投诉率 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》也可以看出客户服务质量的情况，对比如下： 排名越靠前，投诉越高，这两家公司排名都是在后面，因此客户服务质量还是可以的。 产品点评： 康宁终身2019保的全面，无论大病、小病、意外、医疗都有包含，同时可自带保费返还，符合众人保本金安全的心态，对重疾有额外保障，但是费率贵。 光大永明嘉多保作为线上险种，投保灵活好，保障期选择自由，重疾叠加赔付且癌症可多次赔，但是医疗有缺口，要自己额外补充。 阅读全文
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2024-12-16
泰康健康尊享D和平安E生保 医保能相对抵销免赔，续保稳定性强，如果还能给付一定的保险金，这样的百万医疗险无疑算的上是追随主流了。泰康健康尊享D就拥有这样的特性，为了提高核心竞争力，它还采取了无理赔优惠的设计，第二年保额递增原理，但唯一美中不足的地方在于肺结核、白喉等疾病就诊一律不报销。 提起平安E生保，似乎有N个版本，但接触最多的莫过于平安金管家寿险渠道的那款，这是一款承保内容与续保审核都比较均衡的产品，加上平安集团实力强劲，网点延伸于十八线城市，住院垫付功能就能凸显出极大优越性，因此，这也是这款产品有口皆碑的原因之一。 那么，面向于续保性较强的医疗险而言，PK的就是承保细节、增值服务、免赔额设计、除外责任、费率等细节上的差异，那么哪款更好呢？本期主要分析两款高免赔医疗险的不同与优劣势。 一、产品信息对比： 区别一：续保稳定性上的差异 续保审核是高免赔医疗险的灵魂，年年续保的百万医疗险实用性不强，在市场上已经沦为了小透明。但这两款产品续保审核比较宽松，不过细节上还是有所差异： 平安E生保的续保优势在市面上的其他百万医疗险是无法比拟的，无需审核，只要不停售不会因健康或理赔而拒保，详情如下： 健康尊享D款是需要前二年续保的，第三年开始无续保审核条件。合约里并没有明确停售相关的表述，但是说承诺续保，不过关于停售风险还是要关注。条款规定如下： 区别二：医疗保障内容与增值服务 1、保障内容上： 人吃五谷杂粮，难免不生病，针对于老百姓住院需要就诊费用的地方在于住院医疗、特殊门诊、门诊手术费用、住院前后门急诊费用四个方面。 两款产品都保的很全，但小细节上的不同在于： 平安E生保需留意住院前后门急诊是指的是住院前后7日的门急诊费用； 健康尊享D款前后门急诊前7后30日的费用。 2、增值服务上： （1）医疗保障上： 健康尊享D款保额会长大，本年无理赔，第二年保额递增，非因重疾和重疾医疗同时递增；一般医疗最高增100万，重症医疗200万。 平安E生保的保额是按照规定的，并无其他的保额增加条件设定。 （2）给付与垫付原理上： 健康尊享D款提前给付重疾金，20类重疾医疗，且有重疾金提前给付2%重疾金，假设重症医疗100万，不幸罹患重症，可获取2万元补贴，虽然在大病面前，2万元杯水车薪，不过有比无要好，但没有垫付功能。 平安E生保针对恶性肿瘤额外给付1万元的津贴，确诊即赔，无需发票，并且一旦发生癌症，中国绝大多数家庭对于恶性肿瘤都无兜底功能，家庭筹钱无门的例子很是常见，平安E生保有住院直付服务，实质上是理赔前置，也算的上是理赔结算的一种方式，可解决普通老百姓的无钱看病的燃眉之急。 （3）免赔设计： 平安E生保是属于绝对免赔，无论什么情况，每年都1万的免赔额。 健康尊享D款很人性化，不仅重疾0免赔，而且合约规定是相对免赔，社保可抵扣免赔额，理赔报销门槛要低很多。 3、投保渠道： 泰康健康尊享D是需要捆绑主险（譬如泰康健康百分百D，惠健康重疾险）才可以进行购买，走人工核保的通道，时效性稍逊； 平安E生保是互联网的产品，随时可以通过网上购买，采用智能核保，时效性更好。 区别三：免责合约的不同 平安E生保在责任免除里，基本上都没有不合理现象，只是痔疮的住院费用不赔： 相对而言，泰康健康尊享D除外责任稍显苛刻，宫外孕、法定传染病都不能报销： 在国家规定的“法定传染病”中牵扯的范围非常多，如肺结核、痢疾、脊髓灰质炎、白喉等等都属于此类，因此免责的疾病并不少，需要留意。 区别五：费率有不同 平安E生保和泰康健康尊享D款的医疗险费率有区别，与相类似高免赔医疗险来说，但泰康健康尊享D款特别贵： 区别五：医疗保障中限额有不同 健康尊享D款在医疗费用所涉及到的项目有年度限额，详情如下： 平安E生保的医疗保障设置的限额，它区分一般医疗和恶性肿瘤医疗，详情是： 小结： 1、续保：健康尊享D款是前两次续保审核，从第三次续保无需审核，但是仍需要留意停售风险，平安E生保通过第一次续保审核后，后续无需审核，明确指出停售不接受续保。 2、免赔额：健康尊享D是相对免赔，重疾0免赔，社保可抵扣免赔额。平安E生保是绝对免赔。 3、保障上：健康尊享D有提前给付重疾金以及有无理赔优惠可促使保额增加。如E康悦是恶性肿瘤住院一次给付与代垫功能。 4、费率上: 健康尊享D比平安E生保要贵不少，且在同类高免赔医疗险中无优势。 产品点评：平安E生保是一款保的比较均衡的产品，续保稳定性好，加上住院垫付功能与免责上都有亮点，定价比较中规中矩，相对来说能满足不少老百姓对于高额医疗费用的保障需求。 健康尊享D是一款亮点比较突出的产品，且不能单独购买，医保可抵扣免赔额，理赔门槛低是优势，但除外责任的不保的疾病多也需要权衡，费率上并不便宜。 阅读全文
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2024-12-16
分析：中英人寿至尊守护重疾险优缺点详解 中英人寿作为中外合资企业，成立于2003年，目前在全国14个省市共70多个重点城市设有分支机构。中英人寿在重疾多次赔付上有自己的独特优势，在当前重疾分组多次赔付的情况下，中英人寿早前推出的爱守护尊享版已经做到重疾多次赔付不分组，这次新推出的至尊守护被认为是爱守护尊享版的升级。 至尊守护作为一款重疾多赔险种，一如既往的发挥重疾不分组的有点，还有特定疾病额外给付保额，双重疾病保障，更是突破既往传统险的做法，附加两全，同时享有保障和收益。那这块产品是不是就是完美无暇的呢？本文将从重疾保障、附加医疗险组合、交费价格、中英人寿理赔情况及消费者投诉情况等详细分析： 一、先看产品基本信息 二、优势 1、可附加两全，到期返保费 可附加两全险--附加守护2019，可选择66/77/88岁进行返还，平安返还后健康权益可继续拥有。 2、重疾不分组赔多次 目前市场上的多赔型重疾险，疾病的赔付绕不开分组，分组赔付会使保障力度减弱，不分组赔多次是重疾多赔型险种中最好的。中英人寿至尊守护保100种重疾，不分组赔2次，保险行业协会规定的高发的25类重疾包含在内，属于大病多次赔付中最好的一种类型。 3、特定疾病额外赔付 至尊守护对高发类重疾二次给付，指的是85岁前2次患同一种特定重疾，按保险金额给付特定疾病保险金。5类特定疾病是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、主动脉手术、胆道重建手术。都是非常常见的高发疾病，这样的设计还是比较人性化。 注意：两次特定疾病的确诊日相距大于3年。 4、轻症疾病定义好 目前市场上覆盖轻疾的重疾险，保障的轻症疾病种类高达50甚至60类，但是在实际的赔付中多项赔一项，疾病种类凑数博取消费者关注，如常见的“轻度听力受损”、“单耳失聪”、“人工耳蜗植入术”三项中只赔一项。而这款产品的轻症疾病保障非常实际，没有出现几种疾病只赔一项的情况。 三、细节注意 1、附加医疗险 作为重疾险产品，医疗费用报销是不能忽视的，至尊守护是可以附加疾病住院医疗和百万医疗的，对于管大病就诊的百万医疗险，详情如下： 百万医疗险-爱心保卓越医疗，这是一款能报销自费药的百万医疗险，但是需要留意的它续保审核问题，定义明确指出：如果您选择了自动申请续保方式，则本合同每一保险期满时，经我们审核同意并收取续保保险费后，本合同延续有效1年。 意味着续保稳定性不确定，需要年年审核。 2、费率不低 至尊守护因多赔不分组，保障上更有优势，相对来说费率并不低。测算如下： 3、轻疾保障范围和额度 重大疾病保险行业协会有统一的标准，而轻疾没有统一的标准，各家公司定义会有一定区别。市场上的大多数产品都保的疾病种类不典型急性心肌梗塞，至尊守护就不保。不过轻疾的理赔门槛比较高，治疗费用低，可以看看自己家族病史中，是否有特定疾病倾向，没有疾病倾向，少某种疾病关系也不大。 另外守护至尊轻疾赔付额度20%，额度比主流赔付要低，普遍同类产品赔付在30%。 4、赔付有时间间隔 这款产品不仅重疾多次赔付有间隔期，轻症赔付也有间隔期。 至尊守护的重疾赔付间隔期是365天，间隔期较长。 目前市场上主流产品的轻症疾病多重赔付是没有间隔期，至尊守护两次轻症疾病赔付的间隔期是180天。 四、其他事项分析 1、本险种的购买渠道 可以通过以下三种渠道购买：经代渠道，电销渠道，个险渠道。 2、中英人寿的网点分布 目前在广东、北京、四川、福建、山东、湖南、河北、江苏、辽宁、湖北、河南、黑龙江、上海、安徽14个省市共70多个重点城市设有分支机构。 3、消费者投诉情况 保监会公布的消费者投诉情况统计中，排名越靠前投诉越多，中英人寿的排名总体还是较靠后的，具体详见： 总结 至尊守护作为多赔型重疾险，不分组多次赔付完全有利于消费者，还可以附加两全保险，平安到期还能领取“养老金”，保障不失效，但是费率稍贵。对于预算充足且希望未来同时享有保障和收益的，可以重点考虑。 阅读全文
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2024-12-16
对比：泰康健康尊享D和太平超E保 住院津贴对于大众来说经常熟视无睹，但经历过理赔的人群都有很好的体验感，在高免赔医疗险中有这样的添置，无疑是锦上添花，太平超E保百万医疗险罹患癌症，每天补贴300元，相对于每月给付9000元工资，且对于老龄投保全体有利，承保年龄相对宽松，是一款颇有特点的医疗险，可是续保审核的不足不容忽视。 作为泰康高免赔医疗险的“标配”，健康尊享D是一款保额会增加的医疗险，社保报销可抵扣免赔额约定显得额外与众不同，能够降低赔付门槛。续保的稳定性上也可圈可点，只是费率与免责细节里有需要留心的地方。 那么，不同人群如何选择，本期主要分析两款产品在免责细节、创新条约、承保责任、续保稳定性、免赔额与费率上的不同，谈一下两款产品的不足和优势。 一、产品信息对比： 区别一：投保限制不同 泰康健康尊享D，不能单独销售，必须搭配主险，且保费要求3500元以上，才能搭配这款百万医疗险，对于保费有要求； 太平超E保，是线上产品，可单独购买，在灵活性上更好，不少同类产品，针对60岁之后老人一律拒之门外不能承保，这款产品对于大龄人士比较友好。 区别二：承保细节上不同 （1）承保责任： 健康尊享D款对于承保内容上无缺口，住院医疗、特殊门诊、门诊手术费用、住院前后门急诊费用都保的很全。太平超E保2018不保住院前后门急诊费用。 （2）医疗保障上： 健康尊享D款当年无理赔，第二年保额递增5%，比较独特； 太平超E保2018保额是按照规定的，并无其他的保额增加条件设定。 （3）医疗限额规定： 健康尊享D款对于床位费、重大疾病特殊门诊、前后门诊、以及一般医疗的床位费、门诊肾透析费都有详细的限制，分的比较严苛： 太平超E保2018只有年度限制与恶性肿瘤津贴限制，相对比较宽松: 区别三：续保审核不同 太平超E保续保审核条款并没有明确规定，定义比较模糊，还要忧心因为多次理赔或重疾，可能影响第二年续保或涨价，详情为： 健康尊享D，是前两次续保审核，从第三次开始无需审核，在条款中公司没有明确指明停售问题，但是保险公司对于续保不是保证续保只是承诺续保，还是有权停售的。 但相比之下，健康尊享D的续保稳定性相对较强。 区别四：创新设计不同 1、免赔设计不同： 健康尊享D重疾0免赔，也是相对免赔，医保可以抵扣免赔，如： 太平超E保2018款，在客户确诊癌症起，不再设置免赔额，设计更利于用户，理赔门槛降低，但是比起健康尊享D免赔设计还是要差一些，如图： 2、给付赔付金方式不同： 太平超E保，增加了癌症住院津贴，意味着报销过后，每日住院能多出300元/天，以最高200日为限。那么住院报销的实际金额十分可观，每年就多出6万元。 健康尊享D罹患重症，提前给付保额2%，对于大病患者还是有些作用。 区别五：免责细节不同 太平超E保2018款对于“职业病一律不赔”，”临床不适症状不赔”，很多百万医疗险的免责细节上针对此项是可报销的。 健康尊享D是对宫外孕和法定传染病都不赔付的，关于法定传染病，涉及的疾病种类比较多，有常见肺结核、痢疾、脊髓灰质炎、白喉疾病，牵扯范围广，要引起注意。 区别六：费率和适用人群不同 一、费率上差异： 太平超E保2018和泰康健康尊享D在保费上的差异还是比较大的，详情如下： 二、适用人群不同： 太平超E保2018：癌症0免赔，住院津贴特色感十足，费率上也不高，投保人群65岁以下人士都可投，这些统统都是这款产品亮点，但续保审核模糊和承保细节的缺失不容忽视，比较适合60周岁之后人群投保，毕竟介于老人而言，收到身体健康、年龄等原因，能保一年是一年，在无选择的情况下，有产品可承保就是最好的选择。 泰康健康尊享D：在费率上没有优势，但是医保抵扣免赔额设计条款可以弥补此类缺陷，承保内容上很有亮点，续保稳定性较好，因为必须搭配主险销售，因此，注重看重泰康主险重疾的情况下，搭配健康尊享D不失为一个很好选择。 产品点评：太平超E保2018续保审核上有明显要留意的环节，因此对于年轻人而言，投保价值并不高，可选择续保更稳定的医疗险，但面向于老人（60岁以上）来说，还是可重点关注。 泰康健康尊享D，费率高的不足与免赔额设计上优势，其实是起到一个相互补充的作用，能搭配泰康主险一起的尊享D，在承保内容上比较出彩，续保也比较稳定，还是能发挥出它作为高免赔医疗险的功效的。 阅读全文
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2024-12-16
对比：泰康健康尊享D和人保人人安康2019 百万医疗险因为高额的医疗报销额度，近年来随着看病就诊越来越贵，百万医疗险也越来越受欢迎，各家公司也是随着市场需求的改变，对产品不断的升级和优化。 泰康人寿旗下的健康尊享系列从健康尊享、健康尊享B+以及健康尊享C+，目前升级到了健康尊享D。 健康尊享D是一款保额会长大的百万医疗险，医疗保障覆盖全面，罹患重疾，提前给付2%，重疾0免赔额，有利于重疾医疗的保障，但是在续保上或许没有那么完美。 人人安康2019也是中国人保旗下的系列升级产品，之前有人人安康2018，人人安康2019提供住院诊疗、门诊手术、恶性肿瘤等相关诊疗费用保障，癌症无免赔额设置，保障全面，医疗保障额度高，费率更是有竞争优势。 和健康尊享D相比，升级后的人人安康2019百万医疗险，是不是更加有竞争优势呢？ 本文主要分析： 1、两款产品在免赔额的不同 2、两款产品在承保内容细则不同 3、两款产品在免责范围和续保上的不同 4、两款产品在费率上的不同 一、产品基本信息对比 区别一：免赔额 健康尊享D是相对免赔，意味着免赔额可能会大于1万元，具体的规定如下： 但是医保可以抵扣免赔，见条款： 人人安康2019是确定的年度免赔额1万元，但是医保不能抵扣免赔额： 此外，在免赔的疾病上面，健康尊享D是针对重大疾病的免赔，而人人安康2019是针对癌症的免赔，相对来说，健康尊享D的免赔门槛更低。 区别二：续保条款 泰康健康尊享D的续保是前两次续保审核，从第三次开始无需审核，在条款中公司没有明确指明停售问题，但是保险公司只是承诺续保，还是有权停售的。 人人安康2019非保证续保，且对于下年度的续保审核模糊，算不上好的续保条款，在保单续保的时候保险公司有很大的空间，对于消费者是不利的，下面是本险种的续保条款： 区别三：承保内容上 （1）保障的额度 健康尊享D的初始重疾和非重疾保额不及人人安康2019，但是设置了【无理赔享优惠】政策，保额会“长大”，即当年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万，不过对于有理赔的就不那么友好了。此外健康尊享D还有重疾提前给付2%保险金。 人人安康2019直接设定一般医疗和恶性肿瘤保险金200万，无其他的保障，没有健康尊享D那么多的“花花肠子”。 （2）单项费用限制 泰康的健康尊享D有很多单项费用限制，如非因重大疾病特殊门诊医疗费用中的门诊肾透析费，年度限额为10万，而人保的人人安康2019没有单项限制。下面是具体的限额： 区别四：免责范围 健康尊享D的免责范围是不保【宫外孕】和【法定传染病】，涉及范围比较广泛，如下： 人人安康2019的免责留意接受扁桃体腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗，若是发生在合同生效120天内是不赔付的，此外对于宫外孕、职业病也是不赔的。 区别五：费率 人人安康2019较健康尊享D的费率还是较为便宜的，对比如下： 区别六：医疗费用垫付服务 百万医疗险相比于一般的医疗险，报销的额度高，但是高昂的医疗费，对于一般的家庭难以承担，很多的百万医疗险提供了“医疗费用垫付”服务，真心实意的为消费者考虑。 泰康的健康尊享D百万医疗险提供医疗费用垫付服务，而人保的人人安康2019没有医疗费的垫付服务。 1、续保：健康尊享D的续保是前两次审核，第三次开始无需审核，人人安康2019续保审核不清晰，不保证续保，续保条款相对来说不是很利于消费者。 2、承保细则：健康尊享D的罹患重疾，可提前给付2%重疾金，保障更全，人人安康2019根据医疗费用按合同约定实报实销。 3、免责：健康尊享D不保传染病和宫外孕，人人安康2019对宫外孕、职业病，以及120天内的甲状腺、扁桃体等也不保，免责范围更多。 4、免赔额：健康尊享D的社保可抵扣免赔额，免赔额相对，可能大于1万元，而人人安康2019免赔额为固定的1万元，但是社保不能抵扣。 健康尊享D是需要捆绑主险购买，医疗保障全，相对免赔，重疾0免赔，保障责任更加细化，有提前给付2%重疾金，但是费率相对较高。 人人安康2019涵盖的保险责任全面，保障的额度高，癌症0免赔，费率低，但是免责及续保上还是有槽点。 阅读全文
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