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对比:平安福2019II和光大永明人寿嘉多保

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轻中症赔付方式与次数都达到市场主流水准的光大永明嘉多保,不仅常见病种都提供,且作为一款多赔重疾险,恶性肿瘤单独分类,扩大了其他疾病获赔概率,同时在符合国情的前提下,可以自由附加癌症多次赔付责任,价格颇具优势,不过,癌症首次获取赔付形态与其他产品略有不同。

俗话说,一千个人的眼中,就有一千个哈姆雷特,平安福2019II主要针对中高端家庭研发,是国内较早推出癌症多次赔付保险公司,运动与轻疾增保额对普及健康管理意识的意义重大,搭配组合的医疗险续保性稳定,有竞争优势,秒杀国内不少产品。但是附加险很多,定位高端,追求大而全,保费贵并不适用于工薪族。

那么,两款产品如何抉择?本期主要从:

1、两款产品的投保规则、险种组合分析

2、在轻疾、重症、癌症多赔约定细则解析

3、适用人群和费率对比


一、两款产品的基本信息:


两款产品共同点

1、都有身价保障:两款产品成年后/等待期后身故赔保额,已经非常不错了。对于目前不少产品来说为了压缩费率,让产品更具性价比优势,直截了当的身故退已交保费,相当于没有身价保障;

2、发挥保费豁免优势:保障型产品越长时间缴费,不仅能让保单豁免权益最大化,且能降低用户的缴费压力,起到以小博大的效果。

3、都贴近国情:重大疾病中,60-70%的疾病为癌症,中国是恶性肿瘤发病率最高的国家之一,两款产品都可自由添加癌症多赔约定,比较符合国人的需求。


区别一:疾病保障不同

一、轻疾保障

1、赔付的额度上

嘉多保:40类不分组赔3次赔付的保额按5%递增,与同类主流赔付基本一致,多次轻症赔付无间隔。

平安福2019II:50类赔3次,首次轻症赔20%,再赔2次,主险和重疾还额外增加20%,实际赔付达到40%。

2、轻疾隐形分组:

平安福2019II和嘉多保分别覆盖了50类轻疾和40类轻疾,但并不实际,都存在轻疾种类有多项赔一项的情况,疾病种类有充数的嫌疑

,只是隐形分组数量上有些差异:

嘉多保情况:

image.png

平安福2019II的情况:

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3、疾病定义:

行业内对于轻疾定义是无定论的,保监规定须承保25类重疾中,理赔最多的6类:癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植(没有轻疾)“。

在这些高发的轻症中,具体的对比如下:

(1)早期癌症:平安福II相对是原位癌、皮肤癌、早期病变是三者各赔一次,但嘉多保是三赔一,有一定局限性;

(2)轻微脑中风:从疾病定义来看,平安福II明显宽松 一点点,但是嘉多保赔付是将此类保障划分到中症里,赔付保额50%,提高了赔付比例,各有千秋;

(3)慢性肾功能衰竭:平安福II也要相对宽松,持续90日比持续 180 天达到肾功能衰竭期理赔门槛低不少。

对比详情如下:

image.png


二、重疾保障

(1)赔付比例:

嘉多保:是重疾多赔产品,分6组赔6次,多次赔产品最重要的是分组,这款产品分类科学,高发癌症单独一组,不影响其他疾病的赔付。且对于10年以内的保单,重大疾病额外赔付20%保额,加量不加价,相当于买保额30万,十年内罹患大病,赔付36万,变相提高了保障的额度。

平安福2019II:重疾只赔1次,比较常规,但是主险(寿险)和重疾并非1:1,重疾赔付之后,主险等额减少,但其他的附加医疗、意外还可以继续有效,依旧可以继续报销。


三、癌症多赔约定

平安福和嘉多保都能添加恶性肿瘤多赔的约定,癌症都能赔付3次,并且癌症的新发、复发、转移及持续都可以赔,从理赔条款定义出发,还是很宽松的。可是,但差异在于:

1、赔付方式不同:嘉多保首次赔保费,后2次赔保额;平安福3次都是赔付基本保额;

2、间隔时间不同:癌症,医生说的5年生存率十分重要,指的是被确定为癌症后活到5年以上的患者的百分比,比如, 有100个人被确诊为肝癌,5年后有33人还健在,那5年生存率就计为33%,通常来说3年的间隔赔付会比5年跟人性化一些,理赔门槛更低一点。

这点上,嘉多保(间隔3年赔)和平安福II(间隔5年赔)还是有差异。

区别四:搭配的医疗险组合差异

平安福2019的投保组合是主险是终身寿险,重疾险是以附加险的形式组合的,另外可搭配无免赔住院医疗-平安健享医疗险,它的亮点很多,详情为:

优势一:保证续保5年,续保稳定性强,对于慢性病患者特别有利;

优势二:不限总额,不限理赔次数,每份健享医疗,每次3000额度,不限次数,不限理赔;

优势三:同一疾病间隔30天可以报销同样额度,对于有旧疾的人特别好。

平安E生保百万医疗险保证续保版6年:可报销自费药,承保细节全,保证续保6年,不会因为健康状况或理赔情况拒保,有1万元理赔门槛。

光大永明人寿嘉多保是线上产品,不可以添加医疗险组合,后期需要自行添加,达到健康保障的完整性。


区别五:费率与投保人群不同:

一、交费价格差异:

嘉多保和平安福2019的交费期限相同的情况下比,两者的费率差别还是很大的,尤其对于年龄较大者投保,费率的差别更大。下面是不同年龄的交费价格对比:

image.png

二、适用人群:

平安福2019II:升级后,不需要捆绑意外险,但意外险可以赔伤残,自驾和公共交通赔双倍,保到70岁。加上附加医疗险组合强大,对于有经济支撑的一家支柱或经常开车人士投保效果更大;

嘉多保:是一款承保齐全,内容丰富,癌症理赔门槛低的多赔型重疾“裸险”,有价格上的优势,但是不能附加医疗险,保障有缺口,还是后续要自行补充。非常适合家族有癌症史,且预算不是特别充足的人士投保。

区别六:平安和光大永明公司的差异

(1)分支机构覆盖率:平安保险公司覆盖率很广,全国除了西藏没有网点之外,其他省市都有分支机构。光大永明全国网点也很多,但覆盖率并不及平安集团那么多,有22家,也相当不错了:

image.png

(2)客户投诉率:依据从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比,客户服务质量的情况如下:

image.png


排名越靠前,说明投诉率越高,两家保险公司排名靠后,平安家大业大,投保人数多,相对来说,投诉处理会比光大永明人寿要多一些,相对而言,两家报告公司的客户满意度还是比较好。

产品点评:平安福II虽然进行了一些轻疾与重症上的升级,不需要捆绑意外险,整体保障上可实现无缝衔接,但交费还是比较高,不过最大的亮点在于重疾+医疗险组合搭配设计的强大,面向于中高端人群或者有经济能力的开车人士,对于普通工薪族来说不合适,主要取决于交费能力。

国内大多数老百姓,买保险都是省出来的,而嘉多保作为一款多次赔付重疾险,在重大疾病的保障上做的很优秀,保障全面,交费价格合理,是很有投保价值的,非常适合需要全面保障的打工族,但附加医疗险组合有缺失,要补充完整。


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