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对比:中意人寿悦享安康2019和平安福2019II 中意悦享安康2019保88类重疾,不分组赔2次保额,在市场上少见,但是高发轻症的定义不宽松,另外还需注意轻疾赔付占重疾保额。 平安福2019II保100类重疾赔1次,附带杰出的小额医疗险,针对慢性病反复赔,同时早期癌症赔付是市场上最好的,没有之一,但是不便宜。 本文主要分析: 1、两款产品在费率上的差别 2、附加医疗险组合的不同 3、承保规则、疾病定义上的区别 4、消费者投诉情况对比 一、先看产品基本信息对比 区别一:重疾承保内容的区别 一是保障的方式 中意人寿悦享安康2019是88类重疾不分组赔2次,间隔期1年。 此外需格外关注:悦享安康2019轻疾有占保额的情况,在对应关系的轻疾病种和重大疾病,保险公司只给付轻疾保险金和重大疾病保险金之和,以基本保险金额为限。轻疾和重疾对应关系如下表: 平安福2019II是100类赔1次,直接赔保额。 二是疾病的定义 重疾疾病定义保险行业协会只规定了25类,其他的都是各家自行决定,而理赔的时候不是看疾病名称,需要达到一定的条件才能获赔。通过对比发现两款在常见疾病定义上平安福宽松些: 区别二:轻症的承保细节不同 一是赔付的额度 完美人生守护尊享版只有10类轻症赔2次每次赔保额的20%,目前大多数是30%。 平安福2019II也只赔20%,但是保障的疾病种类达到50种。 二是疾病的定义 行业内对于轻疾定义无统一的规定,保监规定须承保25类重疾中,理赔最多的6类:癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植(没有轻疾)“。 在这些高发的轻症中,具体的对比如下: 小结:可以看出悦享安康2019在这些高发轻症的赔付上还是比较严格的。相比平安福2019II来说,没有竞争优势。 区别三:费率的差别 不同年龄的交费价格如下: 区别四:附加医疗险组合的不同 悦享安康2019在住院医疗上缺失,可以附加的医疗险是乐尊享医疗,续保也是需要年年审核,医疗保障分为7类特疾医疗费保障、一般医疗和重疾医疗保障。 平安福2019II附加的平安E生保,可垫付医药费,承保内容齐全,且只要不停售,不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保,客户不需要担心续保问题,不会有二次审核。 附加险健享人生医疗,五年之内可保证续保,并不限年度总额,关键是同一疾病,时隔30日能重复报销,每次都能报门诊,对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。 区别五:消费者投诉情况对比 排名越靠前投诉越多: 撇开公司的知名度这些虚头巴脑的东西不说。光从保障的内容上看,平安福2019II还是有优势的,不仅保障疾病定义较宽松,在重症和轻症赔付保额设置上也更好,保障的全面性更好。 阅读全文
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2024-12-03
对比:国寿如e康悦A款和众安尊享e生2019 国寿是保险业的龙头老大,在2017年兴起的百万医疗险-如e康悦,医疗保障全,侧重癌症保障,有癌症住院津贴补助,续保上有优势,免责范围也较为合理。 众安在线是国内首家互联网保险公司,现在热卖的尊享e生2019保障责任丰富,除了常见的一般医疗和重疾医疗保障,增加了指定疾病与手术特需医疗和癌症赴日治疗的责任选择。但是两者仍旧有不同,哪一款更值得购买? 本文主要分析: 1、两款产品在保障细则上不同 2、两款产品在续保上的不同 3、两款产品的免赔、免责不同 4、两款产品的费率对比 一、产品基本信息了解 区别一:保障细则不同 就医发生的项目,两款产品都涵盖的比较全面,包括了住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。两款产品都包括了一般医疗,除此外,两者在重症保障方面有不同: 国寿如e康悦是癌症医疗费,额外的癌症住院津贴按200元/天; 尊享e生2019是100种重疾医疗保障,另外有可选责任:指定疾病以及手术特需医疗、恶性肿瘤赴日治疗。 区别二:续保上的不同 如e康悦A款是第一年续保审核,通过第一次续保审核后,第二年起无需续保审核,但是停售不续保是百万医疗险的惯常做法。 尊享e生2019的续保条款很含糊,并不是只是说不会因为被保人的身体健康而调整其续保费率,如下: 与国寿如E康悦对比,字眼代表的意思非常的明显,也是停售不再接受投保人续保。 区别三:免赔额上的不同 国寿如e康悦是属于绝对免赔,无论一般医疗和恶性肿瘤医疗都是1万的免赔额,尊享e生2019是一般医疗有免赔额1万,重疾医疗都是0免赔的。 区别四:免责细节上的不同 国寿如e康悦的免责上更为细致,有规定在本合同生效一百二十日内因腺样体肥大、疝气、扁桃腺疾病、女性生殖器官疾病进行治疗不保。 尊享e生2019职业病不在承保范围内,很多保险公司并没有这样的免责要求。 区别五:费率对比不同 产品点评:如e康悦有国寿品牌加持,热度一直未退,加上完整的医疗保障,续保上的优势十足,整体上还是很受欢迎的。 尊享e生2019是线上可单独购买,100种重疾医疗,0免赔,保障也不输阵,较为齐全,但是续保上值得留意,毕竟是年年续保审核的。 阅读全文
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2024-12-03
分析:德华安顾乐享e生优缺点详解 买保险的时候,会有部分消费者想着保疾病,没有发生疾病又可以返本。保险公司为了迎合这种心态,设计出重疾附加两全,以便于实现有病保病,无病返本。 德华安顾新上的一款乐享e生定期保障,重疾保障上,重疾保障全,区分不同人群特定重疾额外保50%,另外轻疾多次赔付,且平安到期可返1.5倍保费,附加住院医疗险可保证续保3年,但是费率高。 本文主要分析: 1、乐享e生在投保组合、保障、住院医疗上的优势 2、乐享e生在保障期限、轻疾疾病划分、赔付规则、费率等需要留意的细节 3、德华安顾是一家什么样的公司 一、产品基本信息了解 产品优势: 1、保疾病又可返本 乐享e生是可附加乐享e生两全,轻重疾保障同时,平安满期没有发生疾病赔付,返还所交保费的1.5倍,满足了既想保病又想返本的人群心态。 2、重疾保障可叠加区分群体赔付 乐享e生是重疾单赔,区分男性、女性和少儿群体,不同群体疾病种类不同,可额外获赔50%。这是作为可选责任。但是需要留意适用哪类人群。 3、住院医疗险续保好 乐享e生的附加住院医疗险的续保设计好,是可保证续保3年,对于慢性病患者还是有利的。条款规定如下: 需要留意的细节: 1、轻疾保障细节点: 赔付规则:轻疾多赔,但是2次轻疾间的赔付有间隔,间隔期要求在90天以上,大部分保险公司轻疾多赔并不设间隔。 疾病定义:轻疾并没有统一的规定,保险公司的操作会有不同,统一规定的25类重疾中有6类是必保重疾,大致可以看出常见轻疾划分,详情如下: 【不典型急性心肌梗塞】是必选要满足两项条件。 【慢性肾功能衰竭】是满足3项标准,持续180天,有的产品要求是可持续90天。 【轻微脑中风】要求是未达到重疾脑中风后遗症给付标准,肢体肌力是三级或三级以下,有的产品会附加一个生活能力丧失的要求,一或二项条件满足即可。 【早期癌症】和【冠状动脉介入术】的定义倒是差别不大。 2、定期保障 有可能会造成保障缺失 乐享e生定期保障,保30/40年,或保至60/70/80岁,平安到期退1.5倍保费,但是有可能没有终身型的重疾险,或者满期后因年龄太大保费贵,或者健康小问题对新投保有影响,导致保障不能续上存缺口,就划不来。 3、医疗险组合不完整 医疗险组合有住院医疗,保证续保3年,但是无免赔医疗险保额较小,在解决大病费用上远不够,乐享e生没有搭配的百万医疗险,需要另外投保补充。 4、定期返还费率贵 乐享e生是定期返还型的保险,费率要远高于定期消费型的重疾险,费率对比如下: 德华安顾公司了解: 1、网点分布:德华安顾是中外合资保险公司,是由山东国有资产控股有限公司和德国安顾集团联合成立,总部在济南,网点分布在山东、江苏、河北省,网点较少,需要留意。 2、投诉情况:根据保监会公布的数据中,排名越靠前投诉越多,我们可以看到德华安顾的情况,排名还是比较靠前,投诉还是比较偏高的,需要留意。 产品点评:乐享e生重疾保障叠加赔付,区分群体额外赔50%,另外有病保病,无病返本看着很好,但是费率非常的高,作为定期返本的险种可以说是不划算的,有这笔钱可以买更高保额的定期消费重疾险。 阅读全文
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2024-12-02
对比:工银安盛御享人生和复星联合健康守卫者2号 复星联合健康守卫者2号是通过线上销售的产品,重疾分组合理,赔付次数多,保额是递增的方式来保障,轻疾赔付比例与主流一致,另外可附加恶性肿瘤二次赔付,间隔期要留意,重疾叠加保障有要求。线上销售险种,身价有保障,医疗费用报销有缺口。 工银安盛旗下热门的一款产品御享人生,缴费期限长,可附加两全,实现平安到期保费返还,迎合大众保本心态;保障方面的轻症重症都是分组多赔,分组合理性欠佳,恶性肿瘤不单独一组;轻疾分组削弱多赔实际意义,留意其分组的细节以及附加医疗险的续保问题。 那么,两款产品哪一款更值得购买呢?本文主要分析: 1、两款产品在保障期限上的不同 2、两款产品在疾病保障不同 3、两款产品在其他特色保障上的区别 4、两款产品在附加医疗险上不同 5、复星联合健康和工银安盛公司实力了解 一、产品基本信息了解 区别一:保障期不同 守卫者2号可以选择定期保障到70岁,定期保障作为消费型的重疾险,同样保额下交费更为便宜,也可以选择保终身,保障期限覆盖更完整。 御享人生仅仅只有保障终身。 两款产品保障期不同,交费价格也不同,费率对比如下: 区别二:疾病保障不同 从轻疾保障上看: 赔付规则上:守卫者2号是40类轻疾不分组赔3次,按保额30%赔付,有少量隐藏分组,即指的是几种疾病只赔一种的情况。如下: 御享人生的轻疾分4组,按保额20%赔3次,轻疾分组同组别的轻疾种类多,赔付一种后同组其他疾病失效,一般保险产品的不会对轻疾单设分组。 疾病定义:轻疾没有统一的定义,每家公司的操作会有不同。有统一定义的25类重疾中有6类重疾是属于必保重疾,可以看出其所对应的高发轻疾,如:早期癌症和早期病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术以及慢性肾功能衰竭,两款产品轻疾对比如下: 两款产品在【早期癌症】、【不典型的急性心肌梗塞】、【轻微脑中风后遗症】、【冠状动脉介入术】的定义无差别。 【慢性肾功能衰竭】守卫者2号和御享人生都是要求持续180天,守卫者2号是慢性肾功能衰竭,御享人生是慢性肾功能障碍,两者定义的细节需要留意。 从重疾保障上看: 守卫者2号是重疾分6组赔6次,恶性肿瘤单独一组,不与其他疾病同为一组,提高了其他重疾获赔概率, 同时重疾保额赔付是递增方式,前面两次按保额/110%赔付,后面四次都是按保额120%。重疾叠加赔付,在前十年有额外的25%保障,并没有年龄限制和规定。但是前提是需要附加恶性肿瘤二次赔付,才可享有。 御享人生也重疾分组多赔,但是恶性肿瘤没有单独一组,与其他重疾混合为一组,赔付其他重疾后,癌症有可能因无法承担责任获赔。 其他特色保障: 守卫者2号可以附加恶性肿瘤多赔,但是其细节是要初次确诊恶性肿瘤,间隔三年后仍处于恶性肿瘤状态,包括新增、持续、复发和转移的状况,可以给付第二次恶性肿瘤保障金。若发生在第十个保单年度前,最终相当于可最高获赔到225%。 御享人生是附加两全险,保到65岁、70岁、75岁,平安到期返还所交保费,但是附加的两全险后保费会更贵,相当于多交点钱给保险公司,到期后保险公司拿着笔钱返给投保人,是否附加两全需慎重。 区别三:附加医疗险不同 守卫者2号是线上投保的险种,无法直接附加医疗险组合,需要通过额外投保的方式进行补充。 御享人生是可附加安享e生百万医疗险,是非保证续保,续保需审核,有特定重疾提前给付金和特定重疾住院津贴。一般医疗有1万免赔,特定重疾医疗无免赔额,但是报销额度需要扣除提前给付的金额。小额住院医疗险没有可以直接附加,可以通过其他方式投保来补充无免赔的小额住院医疗。 区别四:复星联合健康和工银安盛网点分布和投诉率的对比 1、网点分布 复星联合健康开业时间在2017年,时间较短,网点分布不多,目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售,因此后续服务有待考量。 工银安盛目前在上海、江苏、浙江、广东、河北、山东、北京、天津、辽宁、四川、河南、湖北、陕西、山西、福建、安徽、重庆、广西、云南设有分公司及分支机构。意味着公司网点越多,覆盖广,日常保全更方便,比如做受益人变更、保单贷款等,理赔速度 更快,不需邮寄资料更便捷。 2、投诉率 通过保监会公布的数据中,我们可以看到公司的排名情况,排名靠前的话意味着投诉会越多,从下表中可以看出工银安盛有2项排名还是比较靠前的,复星联合健康有一项排名在前,整体上看两者相差不大,关于客户服务质量的问题,还是有待斟酌。如: 产品点评: 守卫者2号作为线上投保的重疾险,保障责任丰富,重疾叠加赔付,癌症有额外多赔,但是医疗缺口明显,需要注意补充。 御享人生是传统的轻重疾保障,都有分组,分组合理性欠佳,对于高发重疾保障力度有缺失,后续要注意补充小额无免赔住院医疗险。 阅读全文
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2024-12-02
对比:国寿福臻享版和工银安盛御享人生 中国人寿是保险业的龙头企业,旗下产品一直是受到大众追捧,一方面公司有钱有实力,抗风险能力强,另一方面产品有一定特色。明星保障产品国寿福臻享版,同类产品可少交一年保费,轻疾多赔且无隐藏分组,实打实赔付保障好,加上续保和保障全面的百万医疗险-如e康悦。 工银安盛是中外合资公司,中方股东是工商银行,外资股东是法国安盛集团;旗下热门重疾险御享人生交费期长,费率便宜,但是轻重疾有分组,且重疾保障中癌症不单独划分,大大限制了多赔意义,小额住院医疗险的缺口以及百万医疗险续保上的细节需要留意。 那么,这两款产品哪一款更加值得购买呢?本文主要分析 1、两款产品的交费期的不同 2、两款产品的投保组合不同 3、两款产品疾病保障、医疗险不同 4、两款产品费率对比 5、中国人寿和工银安盛公司网点和投诉率对比 一、产品基本信息 区别一:交费期不同 国寿福臻享版的交费期是19年和29年,比同公司旗下其他产品少交一年保费;御享人生的交费期选择更多,最长可支持30年交费,更加灵活。 区别二:疾病保障不同 从轻疾保障上看: 赔付上:国寿福臻享版是30类赔3次,按保额20%,没有隐藏分组都是实打实的赔付;御享人生是30类分4组赔3次,也是按保额20%赔付,明晃晃的分组限制了多赔的意义。 疾病定义:轻疾定义没有统一规定,各家保险公司的操作不同,统一规定的25类重疾中有6类属于必保内容,可以看出其所对应的轻疾定义对比,如下: 可以看出两者在【早期癌症和病变】、【冠状动脉介入术】、【不典型的急性心肌梗塞】上定义基本保持一致。 【轻微脑中风】国寿福臻享版的是条件满足二选一即可,相较宽松,御享人生是要求一项条件符合。 【慢性肾功能衰竭】国寿福臻享版是不保,御享人生是要求满足2个条件。 重疾保障上: 御享人生也重疾分组多赔,但是恶性肿瘤没有单独一组,与其他重疾混合为一组,赔付其他重疾后,癌症有可能因无法承担责任获赔。 国寿福臻享版是重疾单赔,没有增设其他特色保障责任。 其他保障上: 御享人生可以附加两全,保到65岁、70岁、75岁可以返还所交保费。满足部分人的保本金安全的心态,但是意味着费率也会更贵些。 国寿福臻享版可以附加长期意外,意外保的时间也很长(至75岁)自驾赔双倍,公共交通三倍赔,非常适合经常开车或出差的一家之主,意外和重疾都很全面。 区别三:附加医疗险组合不同 御享人生是可附加安享e生百万医疗险,是非保证续保,续保需审核,有特定重疾提前给付金和特定重疾住院津贴。一般医疗有1万免赔,特定重疾医疗无免赔额,但是报销额度需要扣除提前给付的金额。小额住院医疗险没有可以直接附加,可以通过其他方式投保来补充无免赔的小额住院医疗。 国寿福臻享版 1、可以搭配无免赔住院医疗长久呵护,或者贴心呵护住院医疗,只是要续保审核有待加强,每年都要审核,遇上慢性病很有可能责任除外或者拒保。要留意续保条约。 2、可附加如E康悦百万医疗,这款产品保障全面,且续保是第三年起免审核续保。续保审核比较宽松,加上国寿的这款金字招牌,还是十分值得信赖。 区别四:费率对比不同 两款产品的费率对比如下: 区别五:网点和投诉率对比 1、网点分布 中国人寿作为数一数二的龙头企业,成立时间悠久,网点分布广,上到一线城市,下到三四线乡镇都有网点分布,客户服务无需担忧。 工银安盛目前在上海、江苏、浙江、广东、河北、山东、北京、天津、辽宁、四川、河南、湖北、陕西、山西、福建、安徽、重庆、广西、云南设有分公司及分支机构。网点分布也较多,但是相对于国寿来说网点机构还是比较少的,客户服务上有一定的便捷度。 2、投诉率 通过保监会公布的数据中,我们可以看到公司的排名情况,排名靠前的话意味着投诉会越多,从下表中可以看出工银安盛有2项排名还是比较靠前的,中国人寿的排名都比较靠后,整体上看中国人寿的客户服务优势还是要强于工银安盛,如 产品点评: 国寿福臻享版是传统的轻重疾保障险种,轻疾划分好,多赔意义足,交费不便宜,但是背靠国寿这个闪闪发光的金子招牌,让众人信赖感十足。 工银安盛作为中外合资企业,知名度不像国寿那广泛,御享人生交费便宜,保障全,轻重疾有分组限制,整体上还是有一定投保价值。 阅读全文
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2024-12-02
分析:弘康人寿倍倍加优缺点详解 弘康人寿新上的一款倍倍加重疾险,打出的广告词保温杯泡枸杞,真是够应景的。这款险种是轻中重疾多次赔付的终身型产品,重疾多赔分组合理,癌症单独一组,提高了获赔概率,轻疾和中症赔付比例处于业内高位。可自由附加恶性肿瘤二次赔付,但是需留意首次重疾获赔条件以及癌症赔付间隔期。 那么,弘康人寿倍倍加这款产品是否值得投保呢?本文主要分析 1、倍倍加在重疾结合医疗、轻、中症赔付比例以及费率上的优势 2、倍倍加在癌症多赔间隔、首次重疾赔付、轻疾定义以及医疗组合上需要留意的 一、产品基本信息了解 产品优势: 1、重疾保障设计有特色 倍倍加重疾保障是分6组赔6次,首次重疾保障分为重疾医疗和重疾疾病保额,若是前两年罹患重疾可以报销根据2倍保额和100万较小者报销医疗费。 重疾分组合理,癌症是单独一组的,且首次按保额,后续第2次递增10%,接下来的都是按120%进行赔付。 2、轻疾和中症保障赔付高 轻症赔付比例上35类赔4次,按保额45%,赔付比例位于同类产品中的高位,轻疾无隐藏分组,都是实打实的赔付。 中症多赔,赔付比例在60%,在同类产品中也是属于较高的赔付额度的。 3、多重赔付下费率较有优势 倍倍加的轻重疾多重赔付下,费率在同类产品中还是较为有优势的,费率对比如下: 4、癌症赔付门槛低 可自由选择附加癌症多赔,二次癌症赔付包括了新增、复发、转移和持续的状态,如下: 需要留意的细节 1、轻疾疾病定义:倍倍加与其他产品一样,轻疾无统一定义,由25类统一规定的重疾中有25类中有6类属于必保,可以大致看出其所对应的轻疾情况: 【早期癌症】【冠状动脉介入术】上和其他产品定义基本一致。 【轻微脑中风】虽然定义上差别不大,但是是轻症范畴,其他产品有的是属于中症范畴,赔付的比例更高。 【不典型急性心肌梗塞】倍倍加的要更严格,【慢性肾功能衰竭】中症有保,定义一致,赔付比例更高。 线上不少产品在价格很低的情况下,轻疾重疾保障全面,高发轻疾定义宽松,理赔门槛低,这样的产品性价比更高,而疾病定义涉及许多医学专业知识和保险专业知识,如果不具备相关知识,很难顺利识别背后的差别。 () 2、癌症赔付间隔期长 癌症二次赔付是自由选择的,2次癌症赔付的间隔期在5年以上,一般癌症多赔的间隔期3年是较为常见,倍倍加的附加癌症多赔间隔期比较长,条款规定如下: 线上产品各家公司竞争激烈,很多产品在价格相当的情况下,癌症二次赔付间隔短,发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次,间隔三年,这种赔付更合理。 3、首次重大疾病保险责任有分类 倍倍加的首次重大疾病保险责任分为医疗和重疾,重疾医疗是要求确诊之日在合同生效2年内才承担,或者首次重疾金的赔付的条件是要求该重疾确诊之日在合同生效满2年后承担。条款规定如下: 4、重疾是裸险,组合医疗险,综合保障更完整。 面对罹患重疾的治疗费光靠重疾保额是远不够的,因为患病不仅收入会受损,还要面对高昂医疗费。重疾保额弥补收入损失,医疗险对于医疗费的报销起到关键作用。 重疾险赔付必须发生约定的大病才能提前给付保险金,有具体疾病及定义要求。 一般要搭配医疗险一起投保,医疗险不区分疾病程度或种类,住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松,保障范围全面,能垫付医药费更好。 () 弘康人寿是一家什么样的公司? 1、网点介绍 弘康人寿成立于2012年,网销产品很有人气,与多家国内知名电商平台、知名银行以及线上保险销售平台等有合作关系。网点机构比较少,经营区域主要在:北京、河南、江苏、上海。 注意:当地没有网点会有什么影响? 可以看到,弘康人寿的网点分布较少,如果线上投保该产品,当地没有网点,部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全,部分情况或理赔,需要邮寄资料,速度相对较慢;线上产品很多线下网点比较多,产品本身性价比高,当地又有网点,日常服务和理赔更方便,也没那么多担忧。 2、客户投诉率 从保监会发布的客户投诉相对量的数据表格中可以看出,弘康人寿的排名靠后,客户服务还是比较优良的,因为排名靠前意味着投诉率越高。 产品点评: 弘康人寿倍倍加轻中重疾多重保障,重疾和医疗相结合,癌症二次赔付,费率较便宜,但是要留意癌症间隔和首次重疾责任的条件限定。医疗缺口需要额外补充完整。 阅读全文
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2024-12-02
分析:陆家嘴国泰泰惠选百万医疗优缺点详解 陆家嘴国泰是海峡两岸第一家合资寿险公司,总部是在上海。从2004年成立开业到现在,在10个城市有分公司,营销网点遍布40余个城市,业务铺开面广泛,旗下的各项产品非常有特点。 2019年新推出的【泰惠选百万医疗】,三种计划不同的保障方式。计划三最高保额达600万,同时保障的内容范围广,除了常见的住院就诊医疗费用报销,还报销因就医产生的交通、住宿费用,此外每天还有300元的津贴。但是保障的疾病种类较少,限制严格且明确。 本文主要分析: 1、泰惠选在保障额度上的优势 2、泰惠选不同年龄交费价格 3、泰惠选需留意免责范围、续保等细节 一、先看产品基本信息 二、产品的优势分析 1、享受全球最好的医疗资源 在投保的时候有三项计划可选,除了计划一保障范围限定为中国大陆及中国台湾地区,计划二和计划三都包含境外医疗,计划三更的保障范围更是扩展到全球范围。 服务范围广,突破社保及地域限制,享有全球的高端医疗技术,最大程度的保障治疗的效果。 2、保障责任全面 除了就诊直接产生的相关的诊疗费(手术、检查等),还报销因就诊产生的交通、住宿等费用,除了计划一有单项最高6万的限额,其余两项没有单项最高的限额。 此外,还有住院日额300元/天,只不过有给付天数限制,最多给付60天。 3、免赔额设置人性化 对于一款百万医疗险来说,一般都会有1万的免赔额,但是这款产品没有免赔额设置。 4、价格优势 作为一款百万医疗,享有海外医疗资源的前提下,交费价格比高端医疗便宜了不少,具体交费价格如下: 三、需要注意的细节部分 1、享有疾病医疗的疾病种类较少 一般的百万医疗险享有的保障疾病种类达百种,这款产品三种计划中,保障最全面的计划三也只涵盖6种疾病的医学治疗保障,具体如下:恶性肿瘤治疗、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、心脏瓣膜置换或者修复手术、神经外科手术、活体器官移植、骨髓移植。 2、免责条款不合理 部分免责不合理,常见的如职业病不在保障范围内: 3、续保每年审核 续保年年审核,稳定性不佳,很有可能第二年不能继续承保,面临保障中断的情况,见条款: 总结 泰惠选作为一款百万医疗险,提供的保障齐全,虽然保障的疾病种类较少,但是针对目前国内高发的癌症,可以享受全球的医疗资源,且价格远不及高端医疗贵,意味着一般家庭也有机会享受全球就诊服务。 但是从保费的增长趋势来看,年龄越大保费越贵,且续保年年审核,所以稳定性上还是欠缺。 阅读全文
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2024-12-02
对比:百年人寿康盛保和臻爱倍至 百年人寿的产品一直以来走的是性价比路线。 作为百年人寿旗下的多赔型重疾险,康盛保和臻爱倍至产品结构非常相似,重疾分组多赔,轻中重症保障责任全面,覆盖疾病范围广,附加的医疗组合保证续保5年,稳定性佳,此外轻症的隐形分组也是一样的。 但是在重症疾病分组的细节上有不同,另外费率差别也不小,尤其是康盛保最长缴费期30年的前提下,是不是更有优势? 下面将从产品各个方面做全方位的分析。 本文主要分析: 1、两款产品的相同点分析 2、两款产品承保内容细节不同分析 3、百年人寿公司实力如何? 4、不同需求如何选择重疾产品? 一、先看产品基本信息 相同点 1、产品形态相同 保障形式以重+中+轻症组合,疾病覆盖好,增加的中症疾病和重症对应,赔完中症之后可以再赔重症。 2、身价保障相同 两款产品都是成年前身故赔3倍保费,成年后赔保额,相比于直接退保费的做法保障更加充足。 3、附加医疗险组合一样 可附加无免赔住院医疗险-附加安康保住院医疗,主要针对小病住院医疗费的报销。保证续保期是5年,但是保证续保期届满是需要保险公司审核是否可以继续承保。 另外附加百万医疗险-高诊无忧,是对大病高额医疗花费的报销有作用,这两款医疗险的续保上表现有优势,都是可保证续保5年的。续保条款如下: 4、轻症有隐形分组 都是轻疾多赔,但是都有隐藏分组的情况,多种疾病只赔付一种的情况。 5、保障的疾病定义都相同 通过对两款产品承保的疾病种类及定义一一对比发现,两款产品不仅承保的疾病种类一致,承保的疾病定义也是一致的。意味着理赔时要求达到的标准是相同的。 区别一:交费期限及费率的不同 康盛保最长缴费期有30年,而臻爱倍至的最长缴费期只有20年,30年的缴费期相比20年的缴费期,保费豁免的功能体现的更好,同时分摊到每年的保费更少,杠杆作用更好。不同年龄的交费价格如下: 区别二:重症疾病的分组区别 虽然两款产品都是分组多赔型险种分5组赔5次,但是在疾病的分组上,康盛保的癌症单独分为一组,而臻爱倍至癌症和其他重大疾病一组,多赔的意义打了折扣。 臻爱倍至重疾分组如下: 区别三:其他保障内容的不同 康盛保: 有重症特定关爱金:在发生重大疾病之后还能额外赔35%的特定关爱金,相当于赔付保额135%,变相的提高了保额。但是有保单前10年和51岁的限制,见条款: 有癌症多次赔付:癌症最多可赔付三次,且未规定必须首次发生的重大疾病是癌症才有癌症的多次赔付,只要确诊发生癌症,就有癌症的多次赔付。只是两次癌症间隔期5年有点长,有些的间隔期是180天或者是一年、三年的。 臻爱倍至: 疾病终末期保险金,18岁前达到疾病终末期给付3倍累计已交保费,18岁后达到疾病终末期给付保额。但是有条件限制,见条款: 其他事项分析 1、网点分布:百年人寿是2009年成立的,其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。 2、偿付能力:从百年人寿官网的年度信息披露来看,2016年偿二代实施以来,百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的,保监会规定的最低的偿付能力线是100%,百年人寿在2018年信息披露中综合偿付能力已经接近红线区域了。 一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线会出现,就可能会被列为重点监管对象,一旦进入保监会的视野,就不能够再开新分支机构,停止新业务等。如下表: 3、客户投诉率:从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》,百年人寿的一项排名很靠前,(排名越靠前投诉越多)还是要特别关注,具体如下表: 1、从价格上 虽然康盛保的缴费期比臻爱倍至的长,但是费率上并没有优势,相比之下,康盛保30年交费每年的保费和臻爱倍至20年交费每年的保费是一样的。 2、保障的内容上 在保障的疾病、附加医疗险组合、身价保障上,两款产品的差别很小。 最大的差别在于臻爱倍至的癌症分组不及康盛保,毕竟癌症高发,和癌症一组的其他疾病的获赔率大大降低了。 另外就是其他保障责任方面,康盛保的保障责任更加丰富,有癌症多赔还有重症叠加赔付,而臻爱倍至只有终末期关爱金。 3、综合性价比 虽然康盛保的保障责任更加丰富,但是相对来说提供的保障责任和交费价格是不成正比的。比如提供的癌症多赔,两次癌症的间隔期5年,对于生存率小的疾病来说,获得二次赔付的概率不大,实用性还要考虑。在价格上相当于比臻爱倍至要多交10年的钱。 作为百年人寿旗下的两款产品,康盛保和臻爱倍至在产品的基本形态上差别不大,细微之处主要是重症分组癌症是否单独一组和费率的差别。 都是重疾多赔险种,癌症的分组情况见高低。臻爱倍至恶性肿瘤不单独一组,分组欠合理,但是费率相对便宜,相当于花钱买了一份重疾单赔险种。康盛保疾病分组科学合理,但是价格不便宜。 阅读全文
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2024-12-02
对比:平安小福星和人保寿人保福 平安的小福星和人保寿旗下的人保福,险种组合类似,都是寿险作为主险,组合重疾投保,保额设置非1比1,就算赔了重疾,其他附加险依然可以继续有效。在保障的完整性上也是不相上下,搭配的医疗险都不错。 但是小福星轻症只保10类,不仅高发的轻症没保全,还有多项赔一项的情况,这是双重“打折”。不过增加的少儿特定疾病实用,且赔付的额度高,作为一款少儿重疾险,还是有市场的。 人保福投保年龄上覆盖广,增加的现代病额外赔付实用,承保的轻症疾病种类丰富,高发轻症都有覆盖,疾病的定义和小福星相比,是不是也更加有优势? 下面,本文将从以下方面做详细的分析: 1、两款产品在附加医疗险组合区别 2、在承保内容细节上的不同 3、两款产品费率对比 4、各自的适用人群分析 一、先看产品基本信息对比 相同点 1、险种组合相同 两款产品投保形式都是主险+重疾,主险和重疾保额不是1比1,比如主险31万,重疾30万,发生重疾以后,主险保额等额减少,但是主险依然有效,附加的医疗险等可以继续有效,且无需再交保费。 2、身价保障相同 两款产品都是成年前退保费,成年后赔保额,身价保障设计合理,尤其是对于成年人来说,一份身价保障是家庭的定心丸。 区别一:轻疾病承保内容细节区别 轻症赔付规则: 小福星轻症是作为附加险的形式存在,保10类赔3次都是保额20%,没有保额递增功能。不过好处是发生重疾赔付后,附加轻疾依然有效,另外不管是否附加轻疾,都可以加上轻疾豁免。 人保福是50类轻疾赔3次,都按固定保额的20%赔付,与主流赔付比例有一定差距。 轻症承保疾病划分: 两款产品在轻症的实际赔付中,都有多项赔一项的情况,具体的差别在于隐形分组的疾病种类不一样: 轻症疾病的定义: 轻疾是没有行业划分标准的,譬如重疾中理赔最多的6类:癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术(无轻疾)、肾功能衰竭。对应的高发轻症的保障,对比详情如下: 小结: 虽然小福星不保慢性肾功能衰竭,但是总体来说高发轻症的定义较人保福是要宽松的。尤其是在早期癌症的赔付上,原位癌、皮肤癌、早期病变三种各赔一次,可以说是市场上赔付最好的。 区别二:特定疾病的赔付 人保福是10类现代病额外赔30%,相当于最高可获赔高达130%。并没有特指少儿阶段。只是有年龄限制,要求是在75岁前确诊。 小福星是15类特定少儿高发疾病,除了白血病双赔保额,合同结束。但是发生另外14类额外赔付,也就是说给付了少儿特定疾病后,合同继续有效。 具体的疾病种类如下,少儿阶段高发的白血病,两款产品都包含在内。 区别三:癌症多赔 小福星可附加专门的防癌险-平安暖心保,发生癌症赔一次,缺陷在于交费不便宜,0岁孩子保个30万也需要1700多元,价格比较高。 此外还可以附加恶性肿瘤约定,癌症的新发、转移、复发都能赔,但是间隔期5年较长,对于生存率不高的癌症患者实际用处不大。 人保福没有癌症的多次赔付。 区别四:费率差异 不同年龄的交费价如下: 区别五:附加医疗险组合的差异 小福星: 无免赔医疗是健享人生,五年之内可保证续保,并不限年度总额,关键是同一疾病,时隔30日能重复报销,每次都能报门诊,对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利,其续保条款: 百万医疗是寿险渠道保证续保5年的平安E生保,不会因为理赔或健康变化拒绝续保,各项保障比较全面,续保可靠。只需要留意5年之后的停售风险。 人保福: 无免赔住院医疗-安心呵护:是可保证续保3年,对慢性病患者较为有利。 关爱百万医疗险,续保上是前两年需要审核,从第三年是无需审核,只是要考虑停售风险。续保条款如下: 区别六:适用人群分析 人保福投保年龄上无限制,从0到64岁人群都可投保,在保障责任上,增加的现代疾病保障年龄段划分并不明显,但是提供的保障还是很全面的,对于各个年龄段都比较合适。 小福星是一款少儿专用的重疾险,在保障责任的设置上,也增加了少儿特定疾病双倍赔,增加的15类少儿特定疾病,在少儿阶段高发,适合宝妈宝爸为宝宝购买。 小福星和人保福作为大公司线下产品,产品形态差不多,都是主险组合重疾险投保。在保障的完整性上也是没得说,不仅能附加实用完善的医疗险,还能附加意外,只要不差钱,大病、小病、意外,一站式解决。 细微之处体现差别,小福星是针对少儿群体设计的少儿重疾险,保障上偏向少儿群体,人保福人群针对性没有那么强,适用范围更广。 阅读全文
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2024-12-02
对比:人保人人安康2019和太平超e保2018 百万医疗险的出现,重疾医疗费报销出现了曙光,众所周知重疾治疗费用光靠基础医保兜底是远不够的,不然这么多的轻松筹、公益捐助哪里来的。医疗险毕竟是短期保障险种,使用频率远超重疾。选择险种的时候,很多人毕竟关注出身。 中国人保和中国太平无论口碑和实力都是众人皆知的。人保人人安康2019在医疗保障全面,癌症0免赔,可以单独购买不用捆绑长期险,续保上不友好,不保证续保,且免责条款限制较多。 超e保2018版的保障重点和人人安康2019类似,主要是在癌症治疗费用上,超E保确诊为恶性肿瘤无免赔,且每日住院能多出300元住院补贴,但在承保责任上有一定的缺失。 那么,这两款百万医疗险是否值得购买? 本文主要分析 1、两款产品共同之处 2、两款产品在医疗保障细节不同 3、两款产品费率对比 一、产品基本信息了解 两款产品共同点: 1、免赔额有相同之处 免赔额是医疗险的门槛费,超e保2018和人人安康2019的癌症都是没有设置门槛,无免赔设计彰显人性化。且社保医保不可抵扣免赔。 2、免责范围有相同之处 免责是指保险公司不负责赔偿的内容,这两款产品有相同之处,对宫外孕、职业病以及120天内的接受扁桃腺、 甲状腺、 疝气、 女性生殖系统疾病的检查与治疗都是不赔的。 3、续保条件都较为模糊 医疗险的续保是关键之一,续保不稳定持续影响医疗费报销持续性,超e保和人人安康2019的续保上的表述都非常模糊,仅仅是续保费率不会受理赔和健康的因素影响,规定如下: 只是人人安康2019明确指出是非保证续保合同。 区别一:医疗保障细则有不同 太平超e保和人人安康2019两款产品都是针对恶性肿瘤医疗保障,但是具体细节有不同 超e保2018不提供门诊手术医疗金保障,有额外恶性肿瘤津贴300元/天。 人人安康2019的所涉及的医疗保障项目更全,包括住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术医疗和住院前后门急诊医疗费的报销。没有额外定额住院补偿津贴。 区别二:两款产品费率对比 这两款产品都可以单独渠道购买,并不需要捆绑长期险。两款产品费率,对比如下: 产品点评: 超e保2018和人人安康2019的相同之处较多,只是在医疗保障细则上,超e保2018没有人人安康2019保的全,但是有额外恶性肿瘤定额补助,依据天数来算的。两款产品最大的特点是不用捆绑长险,可以单独进行投保购买。 阅读全文
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