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疾病定义：平安大福星和太平福禄嘉倍 福禄嘉倍和大福星都是2019年7月上市的新重疾险。 太平的福禄嘉倍在重症疾病的定义上比既往福禄康瑞宽松不少，大福星则采用可选附加轻症的方式，使得投保方式更加灵活。 但是大福星承保的轻症疾病种类只有10种，而福禄嘉倍轻症承保50种，那么大福星少了哪些轻症疾病，高发的轻症是不是都涵盖？赔付的门槛怎么样？而大福星保的120种重症是不是比福禄嘉倍承保100种重疾更有优势呢？ 阅读全文
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2024-12-04
对比：人保少儿无忧人生2019和人保福 人保作为国内保险行业的开山鼻祖，成立时间悠久，网点分支机构多且综合实力强劲。旗下多种产品拥有广泛的群众基础。 少儿无忧人生2019轻重疾保障全面，重疾单赔，轻疾采用递增式赔付，从20%、30%到50%，20类少儿特疾赔保额，少儿常见高发白血病可赔200%，搭配医疗险有特色。 人保福是是以主附险形式组合投保，重疾是附加险的形式，主险保额和重疾保额非一比一，有利于重疾赔付后主险有效，可维持医疗险的有效性。同时轻重疾保障全，10类现代病额外保30%。 那么，两款产品是否值得购买？本文主要分析： 1、两款产品投保组合不同 2、两款产品轻重疾保障不同 3、两款产品少儿保障覆盖有不同 4、两款产品费率对比 5、两款产品使用人群和定位分析 一、产品基本信息 产品共同点：线下同公司产品，医疗险附加完整 重疾险的购买中，医疗险的作用也不可忽视，解决医疗费花销，两款产品都是属于线下重疾险产品，可以直接搭配的医疗险完整。 无免赔住院医疗-安心呵护：是可保证续保3年，对慢性病患者较为有利。 关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下： 区别一：投保组合不同 少儿无忧人生2019是属于轻重疾保障产品，保障内容中有基本责任和可选责任两类，其中可选责任，主要是针对各类轻重疾、少儿特疾以及白血病陪护金的保障。此外可通过附加险的形式，附加癌症多赔和长期意外保障。 人保福是主险是终身寿险，附加险是重疾险，主险+附加险来组合投保，且保额非一比一的比例，有利于重疾赔付后，主险有效来维系其他附加险的有效性。 区别二：轻疾疾病保障不同 赔付比例：少儿无忧人生2019是50类轻疾赔3次，依次按保额20%、30%、50%依次递增。 人保福是50类轻疾赔3次，都按固定保额的20%赔付，与主流赔付比例有一定差距。 疾病定义：轻疾没有统一规定，从25类统一规定的重疾中有6类重疾是必保内容，理赔次数也是居于前列，可以大致看出其可对应的到的轻疾，两款产品常见轻疾定义对比如下： 少儿无忧人生2019和人保福在【早期癌症】、【不典型急性心肌梗塞】、【冠状动脉介入术】和【慢性肾功能衰竭】上一致。 在【轻微脑中风】少儿无忧人生2019的定义要求更多，人保福的定义要求只要未达到重疾给付标准即可，更为宽松。 区别三：少儿阶段保障有不同 赔付比例:少儿无忧人生2019专门是针对少儿阶段的保障，其保障内容：少儿特定重疾是20类赔保额，少儿常见高发重疾白血病是赔200%保额。 人保福是10类现代病额外赔30%，相当于最高可获赔高达130%。并没有特指少儿阶段，人保福的投保年龄覆盖了少儿和成人阶段。但是有年龄限制，要求是在75岁前确诊。 疾病种类和定义：少儿无忧人生的少儿特定重疾和人保福现代病的疾病种类有相同的情况，对比如下： 其中，两者相同疾病的定义是一致的，差别不大。 小结：少儿无忧人生2019更有利于少儿阶段重疾保障。 区别四：两款产品费率对比 少儿无忧人生2019和人保福两款产品费率对比如下： 区别五：两款产品适用人群分析 少儿无忧人生2019的保障内容上看，分为基本责任和可选责任，对少儿阶段的保障更为有利，20类少儿特定重疾赔保额，白血病可以赔到200%，可选责任中在25岁前可享有陪护金的保障。同时是保终身的产品，既可以在少儿阶段提供强有力的保障，同时成年后的保障也不缺少。 人保福的投保组合方式，终身寿险和重疾可以是非一比一的方式，可以在重疾赔付后，主险有效，维系其他附加险的有效性。并没有特别划分少儿特疾保障，10类现代病保障是在重疾赔付基础上额外叠加30%，少儿阶段容易高发重疾保障是不足的，更加侧重于成人阶段。 小结： 1、投保组合：人保福是主险终身寿险，附加重疾险组合投保的，保额非一比一，少儿无忧人生2019是基本责任和可选责任组成，重疾保障的险种。 2、保障内容：轻疾保障上，人保福是固定按20%保额赔付，少儿无忧人生2019是轻疾递增方式赔付。少儿疾病保障上：人保福没有单设少儿保障，有10类现代病额外保30%，力度不够。少儿无忧人生2019是20类少儿特疾赔保额，白血病赔200%，同时通过可选责任中的陪护金保障，少儿阶段保障更完整。 3、适用人群：人保福在少儿保障力度偏弱，保障更倾向于成人易发重疾，更加适合成人的投保，少儿无忧人生2019的轻重疾保障完整，少儿阶段保障足，更有利于少儿群体投保。 产品点评： 少儿无忧人生2019的保障责任丰富，基本+可选责任，单赔重疾，在少儿阶段保障有侧重，少儿高发重疾白血病可双赔。人保福是主险和附加险组合投保，重疾是附加方式组合的，非一比一的保额，有利于其他附加险有效性，10类现代病额外保障对成人阶段投保更合适。 阅读全文
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2024-12-04
对比：太平成长无忧和太平福禄嘉倍 孩子一出生，父母就会考虑为孩子选择合适的保险，少儿重疾保险市面上各种各样，为孩子选择重疾险，我们要知道少儿阶段的特点，抵抗力偏弱，更应该注重少儿阶段的保障。买保险不能光盯着多少钱看，而是要看保障的全面性。 老牌险企太平人寿，有知名度，旗下产品个性鲜明。太平成长无忧保100类重疾，20类轻疾，另外在儿童阶段疾病保的全，成年后身故保障有一定特色，加上可长时间交费缓解父母经济压力。 福禄嘉倍作为太平旗下的热门重疾，轻重疾保障全，重疾单赔但是可附加重疾多赔险种，投保灵活，轻疾赔付3次额度递增，需要留意少儿保障没有单独设置、疾病定义的细节。 那么，这两款产品是否值得购买？ 1、两款产品的交费期不同 2、两款产品轻重疾、少儿保障不同 3、两款产品的身价保障不同 4、两款产品费率对比 5、两款产品共同之处 一、产品基本信息对比 两款产品共同特点： 线下产品都可搭配附加医疗 太平现在新推出的荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外计划二和三有癌症津贴200元/天，同时免赔额分计划也有不同，计划三是无免赔额的设置，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下： 不过值得留意的细节是：同一住院原因，最高给付天数是90日，另外虽然续保审核宽松，但是停售后不保证续保。 区别一：交费期有不同以及费率对比 福禄嘉倍交费最长只支持20年交费，成长无忧支持20年交费，也支持30年交费，交费期长有利于豁免权益最大化，同样保额下保费压力更小。交费期不同对费率产生影响也不同，对比如下： 区别二：疾病保障不同 轻疾保障上： 赔付比例：福禄嘉倍是轻疾多赔，赔3次，赔付比例依次从20%、40%、60%递增。 成长无忧是20类轻疾赔1次。 从赔付次数、额度上看，福禄嘉倍要更胜一筹。 疾病定义：轻疾定义没有统一的规定，不同公司不同产品都会有不同。统一规定的25类重疾中有6类是属于必保重疾内容，由此可以看出其所对应的轻疾，对比详情如下： 从上述情况可以看出，两款产品在【早期癌症】、【轻微脑中风】和【冠状动脉介入术】上定义无差别，但是【不典型心肌梗塞】、【慢性肾功能衰竭】太平成长无忧是属于不保疾病。 重疾保障： 两款产品都是属于重疾单赔，福禄嘉倍但是可附加共享荣耀多次重疾，实现重疾多赔，但是附加的重疾分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他重疾的获赔概率。 成长无忧的重疾单赔，按保额和现价取大来进行赔付。 少儿保障： 疾病赔付：成长无忧的投保年龄是0-25岁，属于少儿重疾险，有10类少儿重疾额外赔付，相当于可获赔200%。 福禄嘉倍的投保年龄覆盖了少儿和成人，并没有单设少儿特定重疾保障。 疾病定义：成长无忧10类少儿特疾是包含在其重疾定义中，与福禄嘉倍的相同疾病定义对比如下： 从上表可以看出，成长无忧对于少儿高发重疾白血病也单独做规定，【全身性重症肌无力】和【严重慢性缩窄性心包炎】成长无忧的要求会更高。 整体看来，成长无忧单设少儿特定重疾额外赔付，赔付比例高，但是疾病定义上要相对严格点。 区别三：身价保障不同 太平福禄嘉倍的成年后身价都是按保额赔付，成长无忧的身价是按保额/现价取大来进行赔付的。 产品总结： 福禄嘉倍的保障责任要更丰富，重疾单赔，但是可以通过附加多赔重疾，来增加重疾赔付次数，且轻疾赔付比例是递增模式，轻疾赔付额度更高。 成长无忧是在少儿特疾上有额外赔付，少儿高发重疾白血病最高可达200%的赔付，少儿保障上还是有一定优势。 阅读全文
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2024-12-04
分析：光大永明超级玛丽旗舰版Plus优缺点详解 提起光大永明人寿，最近名声在外。背后的大佬是央企暂且不说，旗下接二连三冒出的保险产品不仅有特点，且费率“地板价”，一时之间博得了不少消费者的眼球。 光大永明超级玛丽重疾险上线刚二个月，又升级为“旗舰版Plus”，承袭了之前 “承保与交费期限活”的特点，并且在此基础上，新增了轻中疾病种类，对于恶性肿瘤多赔设计上保额有所增加。又细分附加了特定癌症和心脑血管疾病额外赔约定，使的保障意义更为周全。但是险种组合与隐形分组的细节还是需要留神。 本文主要分析： 1、超级玛丽旗舰版和旗舰版PLUS之间的区别 2、超级玛丽旗舰版PLUS的核心优势与相对不足解析 一、超级玛丽旗舰版和旗舰版PLUS之间的区别 其次，谈一谈具体升级内容： 升级变化解读： 1、在轻中重疾保障上 第一，增加轻中疾病数量，由原来35类轻疾增加到40类，增加轻疾数量5类；由之前的20类中症加到25类，中症保的更全面； 第二，重症赔付条约升级，由40岁前投保，前10年重症多赔35%，改为前15年。 2、附加疾病约定上 附加险癌症多赔约定：由首次确诊为癌症，3年后不论新发、复发转移及持续都赔保额，或者第一次确诊非癌症，间隔1年后额外赔付基本保额；变更为二类情况都赔120%保额，多增加20%赔付。 新添了特定癌症与心血管疾额外赔付条款：细分了少儿（赔保额100%）、男、女群体高发癌症（赔50%保额），共计20类恶性肿瘤多赔保额约定。 并且对于心脑血管疾病人群特别有利，有20类叠加赔付保额35%，相当于买30万，赔付40.5万。关于特定癌症种类和心脑血管疾病种类如下表： 3、交费价格略涨一丢丢 通过新旧产品同样投保条件下的价格对比来看，同样保额和投保年龄情况下，价格差别极小，譬如30万保额承保终身，30年交含有身价赔保额、附加癌症多赔约定的话，超级玛丽旗舰版PLUS还是比较有吸引力的，主要体现在： （1）增加轻中疾病数量； （2）附加癌症多赔约定从100%升级为120%，相当于买30万，比原来多6万赔36万。 二、超级玛丽旗舰版PLUS核心优势与相对不足分析 核心优势解析： 1、保障方式灵活 适合不同人群需要，可选择保障至70、80周岁或者终身，资金预算紧凑人群，可选择保到70或80岁，保的更全，费率更低： 2、附加险保的更全 （1）附加癌症多赔约定：癌症疾病定义宽松，癌症新发、复发转移及持续治疗额外赔付，直接从100%赔付提升到120%； （2）特定癌症种类和心脑血管疾病种类添加：一分为二的来说： 特定疾病：少儿常见的白血病，如买50万保额，可赔100万元。男性或者女性高发的肺癌或乳腺疾病，买30万（赔保额50%），可直接赔45万元，保的更全。 心脑血管疾病：与重症一一对应，对于家族有心脑血管疾病人群更好。 3、光大永明偿付能力及服务网点情况 在决定购买一份保险产品之前，对于该公司的偿付能力以及后续的理赔服务，以及消费者投诉口碑也是要关注的重点。 光大永明人寿的资金雄厚，自成立之后，先后有不同的资本注入， 目前综合偿付能力238%（保监会要求大于100%即可），偿付能力还是可以放心的。在全国设有22家分支机构，服务网点密集，对于保单的后续服务及理赔更加安心。下面是光大永明人寿在全国设立的分支机构总览表： 消费者投诉：从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据来看，排名越靠前的意味着投诉率越高，光大永明的排名相对靠后，投诉还是较低的，说明客户服务质量还是可以的。如下： 三、值得注意的细节分析 1、轻症的隐形分组 虽然轻症不分组赔多次，但是轻症疾病存在隐形的分组，多种轻症疾病仅赔付一种，变相的提高了轻症的赔付标准。详情如下： 2、重疾额外赔付 投保时被保人的年龄在40周岁以下且在第15个保单周年日之前，确诊首次患本合同的重大疾病，将按本合同基本保险金额的35%给付额外重大基本保险金. 这条看上去很美好，实质上年龄有局限性： 是40周岁前：发生大病最高发的年龄组别是40-55周岁，相当于这款产品多赠送35%避开了疾病高发年龄，实用性降低。 市场上有的重疾险60岁前，重疾都可以额外赔，相对超级玛丽而言，保障期限更长。 3、重疾裸险，需要搭配医疗险 一份完整的健康保障，是重疾险+附加医疗险（0免赔+百万医疗）组合构建，毕竟重疾是“裸险”，重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求。 一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。目前优秀的医疗险，续保审核宽松、保障范围全面、住院还能垫付医药费。从看病到出院，由保险公司直接和医院结算，不用自己掏钱。 产品总结：超级玛丽旗舰版PLUS作为光大永明人寿和慧择联合推出的一款网销重疾险，保障更全面，涵盖了重症、中症、轻症三种类型的保障外，且可选癌症二次赔付和特定癌症赔付、心脑血管疾病，身价保障灵活，交费价格亲民，加上光大永明线下网点比较多，服务较方便，在线上产品中，这款产品比较好，另外这是重疾裸险，需要搭配医疗险一起投。 阅读全文
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2024-12-04
疾病定义：光大永明达尔文超越者和复星守卫者2号 达尔文超越者作为光大永明旗下的网销重疾险，保110类重疾赔1次，但是重疾有叠加赔付，相当于可获得保额的135%，40类轻症赔3次。 守卫者2号是复星旗下的网销重疾险，保108类重大疾病，分6组赔6次，重疾保额赔付递增，40种轻症不分组赔3次。 两款产品都是火爆的网销重疾险，保障上面各有优势，但是疾病的赔付不是依据名称，而是根据疾病定义，那么两款产品在疾病的定义上哪个更加好一点呢？本文对此做了详细的对比。 阅读全文
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2024-12-04
对比：天安健康源2019增强版和友邦全佑惠享2019 友邦作为进驻内地第一家外资公司，在中高端客户群中有口皆碑，旗下的全佑惠享2019轻重疾保障全面，覆盖了大病、小病以及意外的风险，附加倍无忧和爱无忧拓展了重疾责任，癌症和重症可以多赔，另外轻疾可递增式赔付。投保灵活度高，险种可根据自身需求进行搭配。 天安健康源2019增强版是天安人寿旗下主打重疾险，轻中重疾保障全面，重疾赔付额度递增，极早期恶性病变和恶性肿瘤可以赔2次，轻疾和中症赔付比例在同类中水平最高，且首次重疾赔付和身价保障，防止保费倒挂，可以附加两全，平安到期可以返还，迎合大众保病返本的心态。 那么，这两款产品是否值得购买，本文主要分析： 1、两款产品的投保组合不同点 2、两款产品疾病保障不同 3、两款产品在癌症保障设置不同 4、两款产品的身价、费率不同 一、产品基本信息了解 区别一：投保组合有不同 健康源2019增强版可以附加两全险，附加险是保到65/70/75岁，平安到期返还保费，同时可以搭配附加住院费用和健康尊享百万医疗险组合， 其中无免赔医疗险附加住院费用有保证续保5年，如下 健康易享医疗险同样也有保证续保5年，且就医费用覆盖全面。 友邦全佑惠享2019没有返本功能，只是轻重疾保障，附加医疗险组合完整， 附加的添益B款住院医疗险是有保证续保3年，对免疫力较弱的群体有优势，百万医疗险智选康惠是每年都需要续保的。 区别二：疾病保障不同 友邦全佑惠享2019是轻重疾保障，天安健康源2019增强版是轻中重疾保障，两者在疾病保障方面各有特色。 从轻疾保障上看： 赔付比例：友邦全佑惠享2019是轻疾赔6次，赔付比例递增，从赔付额度20%-50%。天安健康源2019增强版是35类轻疾赔4次，按保额45%比例赔付，赔付额度在同类产品中较高的。 疾病定义:轻疾没有统一的规定，不同产品之间的定义多少会有差别。统一有规定的25类重疾中有6类重疾是必保内容，可以看出其所对应的轻疾种类，两款产品在常见轻疾定义上的不同： 两款产品在【早期癌症】和【不典型急性心肌梗塞】上定义的一致，【轻微脑中风】全佑惠享2019的定义要稍微宽松，二选一，只是轻症提供保障。健康源2019增强版是中症保障，赔付比例要更高。 【慢性肾功能衰竭】友邦全佑惠享2019是轻疾提供有保障，天安健康源2019增强版没有慢性肾功能衰竭的保障。 【冠状动脉介入术】友邦全佑惠享2019是实际实施，健康源2019增强版是要求首次实际实施。 从重疾保障上看： 全佑惠享2019的重疾主险单赔1次，但是可通过选择附加险来增加重疾赔付次数。附加险倍无忧D解决了重疾多赔的问题，只是要留意间隔期是1年，癌症并没有单独一组。 天安健康源2019增强版是重疾分组赔，重疾分组合理，恶性肿瘤单独一组，且重疾保额是递增的方式，最高在第六次的时候可以到150%。首次重疾赔付按保额/保费/现价取大进行赔付，防止保费倒挂的现象发生。 从癌症保障上看： 健康源2019增强版极早期恶性肿瘤可以赔2次，按保额45%赔付，只是要注意需要是不同部位发生的，如下： 恶性肿瘤也可以赔付2次，多次赔付间有5年间隔且对前次的恶性肿瘤要达到临床完全缓解门槛较高，条款规定： 友邦全佑惠享2019的癌症多赔可通过爱无忧的附加，弥补了附加的重疾多赔中的癌症无单独分组。优势在于首次癌症、新发、复发、转移或持续存在可以继续赔；其短板是间隔期时间比较长，高达5年。 区别三：身价保障不同 全佑惠享2019的投保年龄在18岁-55岁，成年后的身价保障按保额赔付，但是健康源2019增强版是全年龄阶段都可，包括了少儿和成人阶段，未成年身价保障是2倍保费，成年后的身价保障是按保额/保费/现价取大来进行的，防止保费倒挂，有利于高龄人士投保。 区别四：两款产品费率对比 友邦全佑惠享2019和天安健康源2019增强版费率对比： 产品点评： 友邦全佑惠享2019的保障内容按需选择，保障方面也较为全面，通过附加险方式实现重疾多赔和癌症多赔，间隔期要留意，癌症门槛还是较低，只是费率不便宜、 天安健康源2019的投保组合既可以保病也可以返本，早期癌症和恶性肿瘤都可保障，只是赔付门槛要求要更高。加上轻疾和中症保障也比较好，整体上还是有优势。 阅读全文
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2024-12-04
对比：无忧人生至尊版和平安小福星 为孩子选择保险，当父母的都比较上心，但是各自的关注点会有不同，有的看中重疾赔付次数，有的对少儿保障比较看中，需求不同，可选择的保障也会有不同。 小福星是平安目前卖的很火一款少儿重疾，设计中淡化轻疾条约，突出了重症保障，15类少儿特疾额外赔付保额，保障方面均衡搭配，住院医疗和百万医疗险续保稳定性强，健康保障完整，加上性价比颇高，被外界评论为“瘦版的少儿平安福”。 无忧人生至尊版，具有轻重疾病多次赔付特性，对少儿群体和老年群体有利，少儿特定重疾额外赔基本保额，相当于双倍赔，老年疾病中的阿尔茨海默病、帕金森病等也可以额外赔。本身搭配的医疗险组合续保审核好，日常实用性强，但是留意大病分组的细节。 本文主要分析： 1、两款产品的相同点 2、两款产品在轻重疾保障、特色保障以及少儿疾病保障不同点 3、两款产品在身价、医疗上的不同 一、产品基本信息对比 两款产品共同点： 无忧人生至尊版和平安小福星都有承保少儿特定重疾，有对少儿群体保障有侧重，轻疾多赔，且保终身，同时都可附加完整的医疗险组合，健康保障体系完整。 区别一：疾病保障有不同 轻疾保障上： 赔付方式：无忧人生至尊版的轻疾是自带50类赔3次，赔保额20%。 平安小福星的轻疾赔付是按轻疾合同的保额赔付，但是平安小福星轻疾只有10类，以附加险的方式存在，可以自行进行选择是否配比。 疾病定义：轻疾定义无行业内统一标准，因此并不能说高发，只能依据保监会规定的25类重症其中赔付率最高的6类重症其所对应的轻症来看，两者各有优势： （1）【早期癌症】：平安小福星定义更为宽松针对于原位癌、皮肤癌、早期病变，三者各赔一次；原位癌和皮肤癌是确诊即赔；但是无忧人生至尊版是三者只赔一类，并且要积极治愈了之后才赔付。 （2）【轻微脑中风后遗症】：无忧人生至尊版满足一个条件，但是小福星需要二选一。 （3）【慢性肾功能障碍】：平安小福星没有此类保障，无忧人生至尊版覆盖了这样的责任； （4）【冠状动脉介入术】无忧人生至尊版和小福星的定义差别不大，只是无忧人生至尊版要求的是首次实际实施，小福星要求的已经实施了。 重疾保障： 无忧人生至尊版是重疾分组多赔，分组合理性欠佳，恶性肿瘤没有单独一组。和其他疾病组成一组，会导致赔付一种后其他同组疾病无法赔付。不利于高发重疾的赔付。 小福星是单次赔付型重疾险，比较常规。 区别二：其他特色保障不同 1、少儿保障方面： 小福星在少儿保障方面，只是针对15类特疾赔保额。但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。具体见条款： 无忧人生至尊版少儿特定重疾赔双倍。 两款产品在少儿特疾保障疾病种类对比如下： 两款产品中相同疾病定义对比： 从上表可以看出，无忧人生至尊版和小福星在少儿特疾方面相同疾病，有定义上的不同。其中【脊髓灰质炎】小福星要求提供病毒感染的证据，无忧人生至尊版只要符合所说的条件即可。【严重幼年型类风湿性关节炎】小福星定义是须接受或者已接受关节置换手术，无忧人生至尊是要求实际实施了该手术，更加严格。【重症手足口】小福星是有要求住院，满足三个全部条件。无忧人生至尊版没有明确指出住院。 2、老年群体 无忧人生至尊版对老年群体有偏爱，在老年重疾60岁后额外赔保额20%，包括了脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重类风湿性关节炎和非阿尔茨海默病所致严重痴呆。 小福星没有特别针对老年群体有额外保障。 区别三：身价和医疗保障不同 身价保障上： 人保无忧人生至尊版的设计相对更为人性化，分别体现在两点： （1）18岁前：在保费/现价取大，储蓄功能比较强，有可能高于累计保费； （2）成年后: 这款产品18岁后的身故赔的是保费、保额、现金价值三者，有利于高龄投保，防止保费倒挂现象。 小福星的身价保障未成年退保费，成年后赔保额。 医疗保障： 人保无忧人生至尊版搭配的安心呵护住院医疗，保证续保3年，日常实用性很强，对于慢性病很有利。 人保的关爱百万医疗险，前二年有审核，第三年没有，比年年审核续保的还是要强点。 小福星： 无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松，每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。 此外在百万医疗险上，小福星可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，只需要留意5年之后的停售风险。 区别四：两款产品费率对比 无忧人生至尊版和平安小福星的费率对比如下：其中小福星的主险终身寿险是51万保额，重疾是50万，轻疾为10万；无忧人生至尊版的保额是50万。 产品点评： 无忧人生至尊版对少儿和老年群体有利，交费期最长到30年，有利于减少保费压力。保障覆盖全年龄段，值得重点关注。 小福星突出的是对少儿阶段重疾保障，弱化了轻疾概念，搭配上平安较为优秀的住院医疗险和百万医疗险平安E生保，续保的稳定性更好。加上费率相比较少儿平安福更便宜，也可值得关注。 阅读全文
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2024-12-04
疾病定义：光大永明超级玛丽旗舰版和复星妈咪保贝 超级玛丽旗舰版和妈咪保贝都是网销险种，但是妈咪保贝在少儿阶段的承保比较好，可选的18类少儿特定疾病和5类罕见病的赔付比较实用。具体看看两款产品在疾病定义上有哪些区别： 阅读全文
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2024-12-04
分析：国寿百万如意行（庆典版）优缺点解析 意外险，不少人认为没必要花高于消费型十倍的钱去购买返本型意外险。但殊不知，短期意外险容易停售或者是改变承保内容，而长期返本型意外险主要是不会中断与改变，可以弥补此类不足，具备一定的储蓄功能，是非常有利的一面。 国寿百万如意行（庆典版），区别于其他返本型意外险，保障范围上更丰富，可在费率上与同类产品还是有区分。本期主要分析这款产品的优劣势和适用人群。 一、先看基本信息： 二、百万如意行庆典版与同类产品优势： 1、常见意外赔付高： 国寿百万如意行庆典版最大的亮点在赔付非常高，一般意外情况发生几率较大（如高空坠物、遇刺、失足身故等），都归属于其他意外，其他公司赔付10-20万，这款产品和平安安心百分百一样，同样可获得100万的保额。 2、承保内容非常全： 为了提高产品吸引力，电梯、公务车、公共场所、客运交通、轨道等等都能赔，是几款产品里面保障范围最广的。 三、百万如意行庆典版值得留意细节： 1、费率很高： 30岁买100万，交费2760元，交15年，交费是几款中间最高的； 2、满期金低： 华夏护身福2016交费低，满期金返还是累计保费的120%，具有性价比优势，平安安心百分百也相对中规中矩，但是国寿百万如意行（庆典版）不仅交费高，满期金也只是退保费，虽然不算太大的短板，但是总归拉低了性价比。 四、适用人群解读： 国寿百万如意行（庆典版）最大的特点在于常见普通意外赔付高，面向于经常往返于各大城市出差（轨道、航空）的人群保的特别高，承保内容全面，整体来说还是有市场区分度。不过交费高，比较考验用户的交费能力。 阅读全文
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2024-12-04
分析：中信保诚尊享惠康2019优缺点详解 中外合资保险公司的渐渐被人所关注，一般能够进入国内市场的外资公司，资金和实力都不差，中信保诚由中国中信集团和英国保诚集团携手组建，“爹妈”来头都不小，一个是海外保险巨头，一个是国企；虽然名头上没有国寿、平安那么响亮，但是旗下产品个性鲜明。 中信保诚尊享惠康2019的重疾单赔，采取的是较为传统的保障方式，在轻疾的赔付比例上有所创新，多赔次数达7次，且赔付比例是递增的方式进行，需留意轻疾疾病划分情况。亮点在于，对糖尿病群体有额外保障，糖尿病特定并发症赔付可高达2倍保额，但是有年龄限制。医疗险附加不可缺少，中信保诚搭配的无免赔住院医疗和百万医疗的续保需留意。 本文主要分析： 1、尊享惠康2019在轻重疾保障、赔付比例、特定群体保障上优势 2、留意其在轻疾定义和划分、糖尿病并发症年龄限制以及医疗险续保 3、同年龄段费率和现金价值对比 4、尊享惠康2019常见计划书分析 一、产品基本信息了解 产品主要优势： 1、核心重疾保障全 尊享惠康2019是重疾单赔的险种，但是90类重症覆盖了保监会规定的25类，已达到发病率和理赔率95% 2、轻疾多赔 赔付比例递增 尊享惠康2019的轻疾是40类赔7次，赔付比例是递增的，从第1、2次是赔20%，第3和4次按40%比例，最后3次可赔到60%的比例。 3、特定群体保障有亮点 （1）糖尿病特定并发症赔付高 指的是等待期届满后首次发生并由专科医生明确诊断因糖尿病导致患双目失明、 失去一肢及一眼、 多个肢体缺失、 因器官功能衰竭实施的肾脏异体移植、 胰腺移植的重疾疾病，除了给付重疾金外，还额外按保额赔糖尿病特定并发症保险金，相当于是200%的赔付金。 这项保障对于有糖尿病家族史的人群有一定优势。 （2）对老年群体有利，年满60岁后，首次出现完全自主能力丧失，无法完成六项日常生活中的三项或三项以上且持续180天，可以每月按照确诊时本主险合同基本保险金额的1/120 给付长期护理保险金，连续给付 10 年，共计 120 次。 需要留意的点： 1、轻疾划分以及定义 疾病划分：尊享惠康2019的轻疾赔付次数多，但是有出现几种疾病只赔一种的情况。限制了其多赔的实际意义。如下： 疾病定义：轻疾通常是没有统一定义，各家公司的操作有不同，25类统一规定的重疾有6类必保重疾，从中我们可以看出其各自对于的轻疾，如：早期癌症、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风、慢性肾功能衰竭。与同类产品的轻疾定义对比： 从上表可以看出：两款产品在【早期癌症】、【轻微脑中风】和【不典型急性心肌梗塞】上的定义差别不大，但是在【冠状动脉介入术】尊享惠康2019定义为首次实际实施，但是健康无忧C3只是定义为实际实施，【慢性肾功能衰竭】尊享惠康2019要求持续180天，定义上较为严格点。 不少产品在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。 2、糖尿病并发症特别金有年龄限制 针对糖尿病引发的并发症有双赔，但是有年龄限制，要求是在75岁前首次发生，条款规定如下： 3、完整的附加医疗险组合续保要留意 小雨伞医疗A款和暖宝保百万医疗险，虽然保障范围全面，但是续保每年审核，第一年发生理赔，第二年不一定给你续保。 搭配医疗险的时候，续保是非常关键的，若发生重疾或慢性病的时候，如果不能续保，对于消费者来说是属于已经有这些疾病病史，就会很难有机会买别的医疗险。 这两者医疗续保条款相同，都是： 注意：这个需要了解中信保诚的实际续保审核规则，就是上一年发生重疾理赔，第二年究竟能不能续保，医疗险能够承诺续保或保证续保五六年比较好。 4、无癌症二次赔付 作为重疾单次赔付重疾险，针对高发多发的癌症，没有二次保障。 我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病。之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药，不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了。 另外只要得了癌症，基本不可能再买到重疾险，对于生存期较长的甲状腺、乳腺等癌症群体，后续面临没有保障的情况。 投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 尊享惠康2019与同类产品现金价值对比如下： 尊享惠康2019是属于终身型的重疾险产品，交费期长，且时间越长，其现金价值会有不同，（现金价值指的是退保费的时候，可以到手有多少钱）。与同类产品对比，尊享惠康2019的现金价值：男32岁，年交保费13453元，交20年，大概是第35年前后回本。 中信保诚怎么样？ 中信保诚成立于2000年，是一家中外合资公司，注册资本23.6亿元人命币，目前在全国有20家分公司。网点比较多，在合资公司中保费收入算是比较高。 尊享惠康2019常见计划书分析： 总结：尊享惠康2019是重疾单赔的产品，对糖尿病特定并发症有双倍赔付，这是一大亮点，轻疾赔付上采取了赔付递增的方式，有优势。只是要留意疾病划分和定义，另外医疗险实际续保审核政策也要了解，就是上一年发生理赔，尤其是大病的情况下，第二年到底能不能续保。 阅读全文
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