对比：无忧人生至尊版和平安小福星

为孩子选择保险，当父母的都比较上心，但是各自的关注点会有不同，有的看中重疾赔付次数，有的对少儿保障比较看中，需求不同，可选择的保障也会有不同。

小福星是平安目前卖的很火一款少儿重疾，设计中淡化轻疾条约，突出了重症保障，15类少儿特疾额外赔付保额，保障方面均衡搭配，住院医疗和百万医疗险续保稳定性强，健康保障完整，加上性价比颇高，被外界评论为“瘦版的少儿平安福”。

无忧人生至尊版，具有轻重疾病多次赔付特性，对少儿群体和老年群体有利，少儿特定重疾额外赔基本保额，相当于双倍赔，老年疾病中的阿尔茨海默病、帕金森病等也可以额外赔。本身搭配的医疗险组合续保审核好，日常实用性强，但是留意大病分组的细节。

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在轻重疾保障、特色保障以及少儿疾病保障不同点

3、两款产品在身价、医疗上的不同

一、产品基本信息对比

两款产品共同点：

无忧人生至尊版和平安小福星都有承保少儿特定重疾，有对少儿群体保障有侧重，轻疾多赔，且保终身，同时都可附加完整的医疗险组合，健康保障体系完整。

区别一：疾病保障有不同

轻疾保障上：

赔付方式：无忧人生至尊版的轻疾是自带50类赔3次，赔保额20%。

平安小福星的轻疾赔付是按轻疾合同的保额赔付，但是平安小福星轻疾只有10类，以附加险的方式存在，可以自行进行选择是否配比。

疾病定义：轻疾定义无行业内统一标准，因此并不能说高发，只能依据保监会规定的25类重症其中赔付率最高的6类重症其所对应的轻症来看，两者各有优势：

（1）【早期癌症】：平安小福星定义更为宽松针对于原位癌、皮肤癌、早期病变，三者各赔一次；原位癌和皮肤癌是确诊即赔；但是无忧人生至尊版是三者只赔一类，并且要积极治愈了之后才赔付。

（2）【轻微脑中风后遗症】：无忧人生至尊版满足一个条件，但是小福星需要二选一。 

（3）【慢性肾功能障碍】：平安小福星没有此类保障，无忧人生至尊版覆盖了这样的责任；

（4）【冠状动脉介入术】无忧人生至尊版和小福星的定义差别不大，只是无忧人生至尊版要求的是首次实际实施，小福星要求的已经实施了。

重疾保障：

无忧人生至尊版是重疾分组多赔，分组合理性欠佳，恶性肿瘤没有单独一组。和其他疾病组成一组，会导致赔付一种后其他同组疾病无法赔付。不利于高发重疾的赔付。

小福星是单次赔付型重疾险，比较常规。

区别二：其他特色保障不同

1、少儿保障方面：

小福星在少儿保障方面，只是针对15类特疾赔保额。但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。具体见条款：

无忧人生至尊版少儿特定重疾赔双倍。

两款产品在少儿特疾保障疾病种类对比如下：

两款产品中相同疾病定义对比：

从上表可以看出，无忧人生至尊版和小福星在少儿特疾方面相同疾病，有定义上的不同。其中【脊髓灰质炎】小福星要求提供病毒感染的证据，无忧人生至尊版只要符合所说的条件即可。【严重幼年型类风湿性关节炎】小福星定义是须接受或者已接受关节置换手术，无忧人生至尊是要求实际实施了该手术，更加严格。【重症手足口】小福星是有要求住院，满足三个全部条件。无忧人生至尊版没有明确指出住院。

2、老年群体

无忧人生至尊版对老年群体有偏爱，在老年重疾60岁后额外赔保额20%，包括了脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重类风湿性关节炎和非阿尔茨海默病所致严重痴呆。

小福星没有特别针对老年群体有额外保障。

区别三：身价和医疗保障不同

身价保障上：

人保无忧人生至尊版的设计相对更为人性化，分别体现在两点：

（1）18岁前：在保费/现价取大，储蓄功能比较强，有可能高于累计保费；

（2）成年后: 这款产品18岁后的身故赔的是保费、保额、现金价值三者，有利于高龄投保，防止保费倒挂现象。

小福星的身价保障未成年退保费，成年后赔保额。

医疗保障：

人保无忧人生至尊版搭配的安心呵护住院医疗，保证续保3年，日常实用性很强，对于慢性病很有利。

人保的关爱百万医疗险，前二年有审核，第三年没有，比年年审核续保的还是要强点。

小福星：

无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松，每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

此外在百万医疗险上，小福星可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，只需要留意5年之后的停售风险。

区别四：两款产品费率对比

无忧人生至尊版和平安小福星的费率对比如下：其中小福星的主险终身寿险是51万保额，重疾是50万，轻疾为10万；无忧人生至尊版的保额是50万。

产品点评：

无忧人生至尊版对少儿和老年群体有利，交费期最长到30年，有利于减少保费压力。保障覆盖全年龄段，值得重点关注。

小福星突出的是对少儿阶段重疾保障，弱化了轻疾概念，搭配上平安较为优秀的住院医疗险和百万医疗险平安E生保，续保的稳定性更好。加上费率相比较少儿平安福更便宜，也可值得关注。