分析：中信保诚尊享惠康2019优缺点详解

中外合资保险公司的渐渐被人所关注，一般能够进入国内市场的外资公司，资金和实力都不差，中信保诚由中国中信集团和英国保诚集团携手组建，“爹妈”来头都不小，一个是海外保险巨头，一个是国企；虽然名头上没有国寿、平安那么响亮，但是旗下产品个性鲜明。

中信保诚尊享惠康2019的重疾单赔，采取的是较为传统的保障方式，在轻疾的赔付比例上有所创新，多赔次数达7次，且赔付比例是递增的方式进行，需留意轻疾疾病划分情况。亮点在于，对糖尿病群体有额外保障，糖尿病特定并发症赔付可高达2倍保额，但是有年龄限制。医疗险附加不可缺少，中信保诚搭配的无免赔住院医疗和百万医疗的续保需留意。

本文主要分析：

1、尊享惠康2019在轻重疾保障、赔付比例、特定群体保障上优势

2、留意其在轻疾定义和划分、糖尿病并发症年龄限制以及医疗险续保

3、同年龄段费率和现金价值对比

4、尊享惠康2019常见计划书分析

一、产品基本信息了解

产品主要优势：

1、核心重疾保障全

尊享惠康2019是重疾单赔的险种，但是90类重症覆盖了保监会规定的25类，已达到发病率和理赔率95%

2、轻疾多赔 赔付比例递增

尊享惠康2019的轻疾是40类赔7次，赔付比例是递增的，从第1、2次是赔20%，第3和4次按40%比例，最后3次可赔到60%的比例。

3、特定群体保障有亮点

（1）糖尿病特定并发症赔付高

指的是等待期届满后首次发生并由专科医生明确诊断因糖尿病导致患双目失明、 失去一肢及一眼、 多个肢体缺失、 因器官功能衰竭实施的肾脏异体移植、 胰腺移植的重疾疾病，除了给付重疾金外，还额外按保额赔糖尿病特定并发症保险金，相当于是200%的赔付金。

这项保障对于有糖尿病家族史的人群有一定优势。

（2）对老年群体有利，年满60岁后，首次出现完全自主能力丧失，无法完成六项日常生活中的三项或三项以上且持续180天，可以每月按照确诊时本主险合同基本保险金额的1/120 给付长期护理保险金，连续给付 10 年，共计 120 次。

需要留意的点：

1、轻疾划分以及定义

疾病划分：尊享惠康2019的轻疾赔付次数多，但是有出现几种疾病只赔一种的情况。限制了其多赔的实际意义。如下：

疾病定义：轻疾通常是没有统一定义，各家公司的操作有不同，25类统一规定的重疾有6类必保重疾，从中我们可以看出其各自对于的轻疾，如：早期癌症、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风、慢性肾功能衰竭。与同类产品的轻疾定义对比：

从上表可以看出：两款产品在【早期癌症】、【轻微脑中风】和【不典型急性心肌梗塞】上的定义差别不大，但是在【冠状动脉介入术】尊享惠康2019定义为首次实际实施，但是健康无忧C3只是定义为实际实施，【慢性肾功能衰竭】尊享惠康2019要求持续180天，定义上较为严格点。

不少产品在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

2、糖尿病并发症特别金有年龄限制

针对糖尿病引发的并发症有双赔，但是有年龄限制，要求是在75岁前首次发生，条款规定如下：

3、完整的附加医疗险组合续保要留意

小雨伞医疗A款和暖宝保百万医疗险，虽然保障范围全面，但是续保每年审核，第一年发生理赔，第二年不一定给你续保。

搭配医疗险的时候，续保是非常关键的，若发生重疾或慢性病的时候，如果不能续保，对于消费者来说是属于已经有这些疾病病史，就会很难有机会买别的医疗险。

这两者医疗续保条款相同，都是：

注意：这个需要了解中信保诚的实际续保审核规则，就是上一年发生重疾理赔，第二年究竟能不能续保，医疗险能够承诺续保或保证续保五六年比较好。

4、无癌症二次赔付

作为重疾单次赔付重疾险，针对高发多发的癌症，没有二次保障。

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病。之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药，不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了。

另外只要得了癌症，基本不可能再买到重疾险，对于生存期较长的甲状腺、乳腺等癌症群体，后续面临没有保障的情况。

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

尊享惠康2019与同类产品现金价值对比如下：

尊享惠康2019是属于终身型的重疾险产品，交费期长，且时间越长，其现金价值会有不同，（现金价值指的是退保费的时候，可以到手有多少钱）。与同类产品对比，尊享惠康2019的现金价值：男32岁，年交保费13453元，交20年，大概是第35年前后回本。

中信保诚怎么样？

中信保诚成立于2000年，是一家中外合资公司，注册资本23.6亿元人命币，目前在全国有20家分公司。网点比较多，在合资公司中保费收入算是比较高。

尊享惠康2019常见计划书分析：

总结：尊享惠康2019是重疾单赔的产品，对糖尿病特定并发症有双倍赔付，这是一大亮点，轻疾赔付上采取了赔付递增的方式，有优势。只是要留意疾病划分和定义，另外医疗险实际续保审核政策也要了解，就是上一年发生理赔，尤其是大病的情况下，第二年到底能不能续保。