分析：海保人寿芯爱2号（海惠保2020版）重疾险优缺点详解

海保人寿是2018年才在海南海口成立的保险公司，成立时间很短。

旗下的芯爱系列专注心血管疾病保障，近期芯爱进行了升级-芯爱2号，又名海惠保2020版，相比于原来的芯爱（惠享版），升级了保障内容。

芯爱2号100种重疾单赔，自带心血管特定重疾和轻症额外赔，赔付额度高，疾病覆盖好，可选癌症医疗津贴对癌症患者实用。但是需留意险种搭配的完整性。

那么，芯爱2号怎么样？适合什么样的人群购买？

本文主要分析：

1、芯爱2号主要优势分析

2、芯爱2号价格对比

3、芯爱2号在医疗险搭配、网点服务需要留意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、承保期限灵活

除了保终身，还可以保定期至70岁，保障期限灵活。

保定期和保终身相比，最大的优势就是费率便宜很多，对于预算有限的人群，选择保定期能最大程度的提高保额。

但注意承保到定期是消费型重疾险，平平安安到期不退保费。

2、心血管保障强

自带心血管重疾和轻症额外赔。4种心血管特定轻疾，间隔1年再赔保额30%；5种心血管特定重疾间隔1年后，再赔100%保额。

心血管的发病率仅次于癌症，最常见的治疗手段就是冠状动脉介入术，通过植入支架，改善血管堵塞的情况，不过心血管堵塞很容易复发，有可能需要再次植入支架。芯爱2号这款产品，只要两次治疗相隔1年，就可以再赔，实用性是比较强的。

具体疾病如下：

3、可选保障责任有特色

（1）癌症医疗津贴

即首次确诊癌症赔付后，自确诊1年后仍进行相关治疗、随诊或复查，再给付20%基本保额，最多给付3年。

以癌症的实际治疗情况来看，这个保障基本就可以理解为，癌症确诊后第二、三、四年仍生存，每年给付20%基本保额。

对于“良性癌症”（如甲状腺癌）或发现比较早的癌症，这项保障责任很实用。不过给付额度不是最高的，有赔付保额30%的险种。

（2）脑部特定重疾失能保险金

针对指定的8种脑部特定重疾，首次确诊这8种特定疾病，间隔1年后仍生存，每年给付12%基本保额，最多给付10次。

这8种脑部特病重疾如下：

小结：前4种属于25种统一规范重疾病种，理赔发生率相对较高。

但相对上面的癌症医疗津贴，这个附加保障的赔付额度小一些，费率加幅也相对要低一些。

具体看下添加此项责任每年保费情况：

4、身价保障不缺

作为网销重疾险，费率的优势不减，没有捆绑身故保障责任，身故保障责任可选，投保的灵活度高。

如果不差钱，就选身故，做全保障；如果预算有限，可以不添加身故，后续再补充一定额度的定期寿险。

但是需注意：保至70岁需捆绑身故责任。

5、高发轻症保的全

轻症种类与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全。具体如下：

小结：从疾病的定义上看，这款产品几类高发轻症定义整体偏严苛，很难达到理赔门槛，仅【慢性肾功能衰竭】定义宽松。

三、值得注意的细节部分

1、重疾是“裸险”

完整的健康保障，理所当然是重疾和附加医疗险组合投保，两个险种有各自的功能。

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报相关治疗费用。

选购百万医疗险，看准可以报销自费药、能够续保宽松、保障范围全面即可。

2、轻症隐形分组

即有多项疾病只赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

3、交费价格不便宜

这款产品的特色在于心血管疾病额外保障，心血管额外赔是基本保障，不能作为可选责任，在不添加可选择责任的前提下，这款产品和同类重疾险相比，交费并不具有优势，具体看下不同年龄交费价格：

备注：超级玛丽2020pro有叠加赔，轻症的赔付额度也比芯爱2号高。

4、网点分布少

海保人寿是一家新成立的公司，总部在海南海口，在其他地方暂时没有分支公司，网点分布极少。

线上投保了的话，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

产品点评：

芯爱2号作为海保人寿推出的一款针对心血管疾病有特定保障的重疾险产品，对于心血管疾病的保障是比较充足的，但价格也相对贵了一些。适合有心血管疾病相关家族史或心血管疾病高风险因素的人群，但是注意后续搭配完善的医疗险组合。