分析：平安人寿平安福2018（停售产品）优缺点详解

平安福是平安人寿推出的重大疾病系列产品，平安福2018主险是平安福（2018）终身寿险，必须附加平安福（2018）提前给付重大疾病保险和被保险人重疾豁免保费保险，此外还有一些可选的附加险：长期意外险、防癌险、被保险人轻症豁免保费保险、意外伤害医疗险等。

平安福2018首次搭配癌症多次赔付保障责任，最高可赔3倍保额，两次赔付间隔5年。轻症赔付可以增加重疾保额，70周岁前，每确诊一次轻症，后再赔重疾增加20%保额，最高可增加三次，即60%的保额，相当于加量赔付。

但是高发轻症保障仍然有缺口，高发重疾对应的【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】【肾功能衰竭】都不在保障范围内。轻症的治疗费用不贵，搭配医疗险也能解决问题，不影响核心的保障。这款可组合保证续保5年的无免赔和百万医疗险，门诊拿药可以反复报销。

平安福2018在保障内容上有质的更新，不过交费不便宜。已经购买了平安福2018，需要退保吗？

本期主要看点：

1、平安福2018升级内容解析

2、平安福2018核心优势与相对不足分析

3、购买了平安福2018，有必要退保吗？

升级内容介绍：

优势一：轻症最多三次赔付，之前轻症都是只赔1次20%保额。

优势二：投、被保人首次轻症即可免交余下各期长险保费，其它所有保单利益不变。

优势三：轻症每赔付一次，主险和重症提升对应20%保额；轻症赔付三次，主险、重症保额最高涨三次即60%保额。

优势四：癌症无忧，100%额度赔付，最高3倍额度赔付（间隔5年）

优势五：连续14个月运动达标，保额提升5%；连续18个月运动达标，保额提升10%；运动就能抵保费、提保额。

1、组合附加险性价比高

无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

意外险：可以保证续保五年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。

住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。

平安福附加医疗险都有保证续保五年条款：

2、网点分布广泛

平安售后分为两方面，一方面消费者对手机操作很熟悉，可以通过平安金管家自行完成绝大多数保全业务，比如联系地址、电话、交费账号变更、保单贷款线上申请、分红生存金领取等业务，只有退保、受益人变更等极少数业务无法线上办理；

另一方面，就是终身的服务制度，业务员离职后，保险公司匹配新的服务人员，消费者拨打95511可以随时预约上门办理。

在理赔服务上，平安上线闪赔服务，一般案件上传资料后30分钟内完成审核，近两年累计闪赔用户超过200万，理赔速度很快。

3、险种组合人性化

主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任。（很多消费者说平安福寿险和重疾共保额，多付了钱，但是很多人并不知道多付的钱有什么用）

其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。

4、疾病定义宽松

重疾险的理赔是依据保险条款的疾病定义，对于疾病定义，各家公司的做法不一，定义宽松的险种，更容易获赔。平安福在疾病定义上比较宽松，具体体现在：

（1）早期癌症赔付最宽松

癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，平安福2016对早期癌症的赔付在于：

特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。

特征二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是：

注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。

其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是：

5、保额增加

投保后，前两个保单年度内，累计18个月达到每月至少25天运动步数不少于10000步。重疾身价保额增加10%，轻疾额外赔2%保额。

能够让消费者形成每天运动的习惯，即使两年到期，每天运动的习惯不会变。

1、癌症多赔间隔期长

平安福附加癌症多次赔付，癌症确实是最有可能赔多次的险种，但是需要注意：

首先，必须首次赔付重疾为癌症，才能实现附加癌症多次赔付，如果首次重疾非癌症，那么附加癌症就不能多赔（附加癌症的保费就白交了）

其次，癌症两次赔付间隔为5年，像甲状腺癌、乳腺癌五年生存率比较高，二次赔付有可能，但是像肺癌、胃癌等五年生存率比较低，这个间隔期就比较长，市场上同类产品最快间隔3年就可以赔第二次。

2、现金价值很低，短期退保损失大

平安福2018现金价值很低，通过投保计划书发现，平安福201交费高，但是现金价值很低。

比如同样年交10000，其他公司重疾险第一年退保，退到七八百，甚至一千多；但是平安福第一年退保，可能退五六百，短期内退保损失大，需要充分考虑自身持续交费能力。

3、高发轻症不保

20种轻症疾病，但是还是没有常见的轻症疾病：轻度的急性心肌梗塞和轻微脑中风。具体看下和当前险种的差别之处：

平安福2018比平安福2017的基础上，有了质的突破，轻症赔付次数增加，另外增加了癌症多次保障。

其他的核心保障，如附加医疗险、高发重疾定义等无变动，不过和最新版的平安福2020相比，差别还是有不小的，尤其是在轻症疾病保障责任上，平安福2020很全，且疾病定义整体宽松，获赔更容易，不过交费也相应上涨。如果有交费能力，可以考虑。