分析：少儿平安福2017重疾险（停售产品）优缺点详解

少儿重疾险仅限0-17周岁的青少年投保，在疾病的保障上针对性更强，除开都有的重大疾病、轻症疾病保障，一般都会额外保障青少年高发的重大疾病种类，常见高发疾病有白血病、重症手足口、川崎病等，少儿特定疾病和重疾叠加，保障力度更大。

少儿平安福是平安旗舰型重疾险，或者说是平安最好的少儿保障型产品，覆盖重疾、轻症、少儿特定疾病保障，疾病覆盖范围更全，而且疾病定义整体很宽松。

和成人平安福一样，拥有市场最强附加医疗险，也是早期癌症赔付最好的险种，且有一定的险种组合优势。附加无免赔的医疗好，意味着实用性非常强；而险种组合好，最大化的保障附加险的权益。

少儿平安福2017年升级了，疾病数量大大的增加，从45种重疾升级到80种，8种轻症升级到20种，且轻症赔付调整到最多可赔付3次，每次赔付100%保额。

作为平安拳头少儿重疾险，购买少儿平安福2017的群体，有必要退保吗？

本期产品分析：

1、少儿平安福2017的投保基本信息了解

2、少儿平安福2017产品主要优势和相对不足

3、购买少儿平安福2017，性价比还在吗？

1、搭配医疗险实用性强

拥有最好的无免赔医疗、最好的意外医疗、最好的住院津贴

无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

意外险：可以保证续保五年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。

住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。

2、少儿高发疾病额外赔

重大疾病的种类，保监只规定了25种必须承保的疾病，大多数还是成人高发重疾。少儿重疾险在其余高发重疾之外，增加的少儿特定疾病保障，保障的针对性更强，更加适合少儿投保。

少儿平安福2017有10种少儿特定疾病赔基本保额，和重疾保障不冲突。具体是针对白血病、严重心肌炎等10种少儿阶段高发重疾提供专项保障，100%独立给付，且不影响重大疾病保障的给付。

青少年群体高发的白血病，不仅在少儿特定重疾中赔，还在重大保障中赔，两项保障重叠，相当于可以获赔2倍保额，保障力度更大。

3、寿险重疾保额非一比一

主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任，最大程度的保障了其他附加险的有效性。

其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。

4、疾病定义宽松

重疾险理赔是依据条款对疾病的定义，保监只规定了必须承保的25类疾病，其他的是各家公司自行决定。

轻症更是没有规定，不过从理赔最多的重疾对应的轻症来看，平安福的疾病定义宽松，具体体现在以下两点：

一是早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。

二是平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是：

其他公司的是：

1、定价高端路线，考验交费能力

少儿平安福2017交费偏贵，以0岁男投保40万保额为例，20年交费期，每年交费5917元。这还是在没有搭配医疗险组合的情况下，如果搭配无免赔和百万医疗险，交费更贵。

为了更加直观的看到这款产品交费贵，和市面上的其他产品进行一个横向对比。当前热销的网销少儿重疾险，同样的投保年龄、保额、交费期限下，只要2024元，不仅交费便宜很多，保障责任还更丰富，增加了25种中症，赔2次保额50%。

如果没有一定的交费能力，买个几万或10万的保额，在重大疾病面前，就是杯水车薪，起不到真正的保障作用。

2、现金价值低

现金价值，就是指退保金。少儿平安福现金价值低于同类产品。买了少儿平安福，投保前几年如果退保，会造成严重的经济损失。

比如年交8000保险费，20天犹豫期内退保，可以退所有保费，如果过了犹豫期后退保，退现金价值，年交8000，退保退200左右。0岁投保，交20年，一般要30年以后才能回本。

所以平安公司给超长的20天犹豫期，其他公司犹豫期一般只有10-15天，平安给予客户足够时间深思熟虑，是否要买这款产品。

3、缺乏高发的轻症疾病

轻症的疾病种类无统一的规定，各家公司承保疾病不同，疾病定义也不同。

不过保监规定了必须承保的25类高发重疾，高发的重疾对应的高发轻症，分别是早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭。

少儿平安福2017轻症种类由8种上升到20种，虽然疾病种类增加了不少，不过高发轻症种类还是承保不全，缺少高发的轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭。

少儿平安福2017作为几年前的产品，从保障内容本身来看，有一定的“过时”。作为平安人寿旗下旗舰型少儿重疾险，核心的险种组合搭配优势一直在，尤其是小额医疗险和百万医疗险，大病小病就诊费用都可报。不足之处是缺乏高发轻症保障，如果特别在意轻症保障内容，搭配医疗险也能解决。

只是这款产品的交费适合中高端群体，如果交费比较吃力，可以考虑减少一点保额，搭配平安的医疗险。再通过网销少儿重疾险加保提高保额，这样医疗险可靠，保障力度也足够。

不过置换保险的时候，需要留意等待期和健康告知的问题，不然有可能面临花钱买了保障，但是不能赔的问题。