对比：新华康健华尊10年版和国寿如E康悦百万医疗险

重疾险是达到理赔标准即一次性给付保额，合同终止。与重疾险不同的是，医疗险是实报实销，给付金额不能超过实际就诊费用，两者相互补充，互相不冲突，都能找保险公司索赔。判断医疗险是否可靠的关键在于续保条款和承保责任划分两大方面。

新华保险推出的10年期医疗险--康建华尊医疗险，10年保证续保，有三个保障计划可选。包含特需医疗和国际部医疗，等待期也只有30天，但是在报销规则上，需要格外留意。

国寿如E康悦，是中国人寿的明星医疗险产品，罹患癌症每年补贴5万，保障全面，续保审核宽松，自面市以来热度不减。美中不足的地方在于免责条款划分很细。

两款医疗险哪款更加值得投保？

本期主要关注：

1、两款产品的两大相同点

2、两款产品在续保上的不同

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品的不同年龄费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容细节区别

保额期限：

国寿如E康悦是一款1年期医疗险，在续保和产品的停售上，没有中长期的稳定。

康健华尊承保期限10年，10年内不用担心产品停售和拒绝续保的问题，产品的稳定性比较好。

承保内容：

如E康悦是一般医疗100万，恶性肿瘤100万，合计200万的额度。恶性肿瘤医疗保障，除了医疗费用报销额度外，如E康悦有5万的恶性肿瘤住院定额给付医疗金，根据实际住院天数有200元/天。

康健华尊保证续保10年版一般医疗200万，100种重疾保额400万。不过在赔付规则上，比较严苛：康健华尊每一个单年度只赔累计住院180天内的费用，多了不管。并且180天是保单年度内累计的天数，不管是一次还是多次，只要满180天之后的都不赔。

见条款：

区别二：续保条款差异

续保是医疗险的生命线，关乎着下一保单年度合同的有效性。最宽松的续保条款，是保证续保，在保证续保期内，不会因为理赔或身体健康状况变差拒绝续保，也不会因为停售问题拒绝续保；其次是续保不审核条款；最严格的是续保每年审核条款。

如E康悦的续保是通过第一次续保，后续续保无需审核，只是停售不再接受续保，具体如下：

康健华尊作为中长期医疗险，10年可以不用担心续保问题，但是10年期满，续保需审核，意味着可能会因为健康原因拒绝续保。

区别三：免赔额门槛

免赔额是医疗险的“起付线”，只有满足起付线的标准，才能获得理赔的资格。百万医疗险基本都有1万的免赔额，优秀的条款确诊重疾0免赔额。

如E康悦是属于绝对免赔，无论一般医疗和恶性肿瘤医疗都是1万的免赔额，理赔门槛比较高。

康健华尊是1万免赔额。

区别四：责任免除范围差异

责任免除即发生相应的责任，保险公司不承担医疗费用，医疗险在责任免除上无统一的规定，各家公司的要求不同。重点关注本公司不赔，其他可赔的情况。

如E康悦的责任免除不合理范围就比较多，条款规定“宫外孕“不赔，本合同生效一百二十日内因“腺样体肥大、疝气、扁桃腺疾病、女性生殖器官疾病”进行治疗不赔，具体见条款：

新华的康健华尊保证续保10年版责任免除无过多不合理规定，很多产品不保的“宫外孕、职业病、120天内的扁桃体炎等”，这款都无免责，但是不保“超过30天部分的药物费用”、质子重离子仅限指定医院，见条款：

区别五：增值服务

如E康悦没有住院垫付服务，不过作为一款线下投保产品，有人工核保，对于亚健康人群给出的核保结果更直接、更强大。

新华康健华尊保证续保10年版有住院费用垫付服务，最高50万，但是没有恶性肿瘤特定药品费用保障，不能买外购药，对于大病患者来说，比较受限。

区别六：交费价格

具体看下不同年龄的交费价格对比：

康健华尊保证续保10年版三项计划费率不一致，计划一交费最便宜，计划三享有二级及以上医院特需部和国际部医疗费用报销，但是交费不便宜。且费率可调整，如果触发一定的条件保费会上涨。

产品点评：

如E康悦作为国寿和主险捆绑销售的百万医疗险，在续保和核心保障内容上无明显瑕疵，主要是缺少了实用的住院垫付功能，对大病患者来说，有住院垫付实用性更好。

康健华尊保证续保10年款，最大的亮点是10年不用担心停售或因健康原因拒绝续保。但是在承保内容和赔付规则上，比较“鸡肋”，尤其是限制180天报销的条款，局限性比较大。