买保险时未告知，确诊癌症不赔钱，合理吗？

昨天一位网友来咨询，说自己为母亲投保重疾险，已经交了七八年保费，今年母亲确诊乳腺癌，保险公司却拒绝了他的理赔申请，说是未如实告知，最多只能解除合同并退还保费，问这种情况合不合理。

我知道这位悲伤而愤怒的网友希望听到什么答案，保险公司保费都收了七八年，出险了就不赔，看起来确实不合理，不是吗？

但实际上，投保时未如实告知，保险公司解除合同并退还保费，这种情况是合理且正当的。投保时一定要注意健康告知环节，否则就是为理赔埋下了巨大的隐患。

本期我们整理了一些和健康告知有关的问题，并进行解答，希望能帮助到大家。

健康告知是指投保前保险公司对被保险人进行询问，了解被保险人健康状况的过程，一般表现为纸质或线上的健康问卷。

大陆保险实行有限告知，只需要针对保险公司询问的问题做出回答即可。

有些人可能会不满为什么保险公司承保时不仔细调查，出险后就开始拒赔。这其实是因为保险业有个“最大诚信原则”，最大诚信原则指的是投保人和保险人（一般是保险公司）双方，都需要如实告诉对方与合同有关的信息。

所以本着这一原则，保险公司默认所有投保人都是诚实的，投保时不会特意调查，只在发生理赔后核查。

二、过了两年一定赔吗？

有些消费者被代理人灌输了这种观点，这一观点的来源是“不可抗辩条款”：

投保人因病史没有告知，且病史足以影响保险公司承保或加费，投保两年内发现，可以解除合同；超过两年，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

很多人断章取义，认为这一条款的意思就是只要投保过了两年，保险公司就一定得赔了。可如果真是这样，那还叫什么“不可抗辩条款”呢？不如改叫“骗保条款”好了！

实际上法律并不支持蓄意的带病投保，在能够证明投保人存在主观隐瞒动机的情况下，即使超过了两年，保险公司也有权解除合同，哪怕上诉到法院，也拿不到理赔款。

所以大家有既往病史的一定要如实告知，不要抱有侥幸心理，更不要试图骗保，特别是在如今的信息时代，指望保险公司查不到，是不切实际的。

有些人可能想知道，自己的疾病已经治愈了，是否仍需要告知。这里可以告诉大家，是需要的。

健康问卷询问的是你有没有，只要有过都需要告知。如果告知之后进入核保环节，智能核保的AI或者人工核保的工作人员就会根据你是否痊愈等信息决定承保方式。

这里也建议大家如实告知自己的既往病史，毕竟许多疾病即使告知了也不影响核保，反而是不告知才会为理赔留下隐患；而严重到足以影响承保决定的疾病，即使你不说，理赔时也一定会遇到问题。

四、我已经买了保险，但没有如实告知，怎么办？

如果有朋友投保时不了解健康告知，没有仔细填写，投保后想要进行补救，可以对保险公司进行补充告知。

核保较严的是医疗险和重疾险。如果病史比较简单，医疗险可能除外责任，不影响续保，重疾一般两年后也不受影响。

如果是较严重的病史没有告知，则直接拒赔解除合同，当然，如果是严重病史，即使不补充告知，出险时也是一样的，肯定会被拒赔，所以没有隐瞒的必要，不如把预算拿出来选择其他合适的产品，比如防癌险。

结语：

买保险的过程中，最重要的既不是价格，也不是保险公司，而是条款和健康告知。

这其中，条款不好的结果可能只是赔得少，或者部分情况不赔；但健康告知没做好，则大概率导致拒赔。所以大家一定要对健康告知有足够的认知，并且重视起来。

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