商转公积金贷款麻烦，主要是因为：需征求银行同意、条件限制、额度限制、手续复杂、办理时间长、费用成本高，具体来看就是：
1、需征求银行同意
要想办理商转公，用户需要先向银行递交申请，待银行审批通过后，业务才能继续进行。但是办理商转公就意味着银行将损失一大笔利息收益，所以银行通常不会太愿意放弃借款人。对此，银行也做了一些规定，比如还贷未满一年不受理转贷、信用记录不好无法办理等。
2、条件限制
办理商转公时，用户需满足公积金贷款的基本条件，比如用户有正常缴存公积金，且需要连续缴存满1年（因地区而异，部分地区需要连续缴存满半年）。如果用户在转贷的前一年内出现过断缴的情况，可能将在暂时无法办理。
3、额度限制
相比于商业贷款，公积金贷款额度的限制更多。除了个人征信、还贷能力会影响贷款额度外，公积金贷款额度还受到公积金账户余额、公积金缴存基数、公积金缴存时间系数、贷款最高限额等多方面因素影响。如果因为这些原因导致额度不足，就需要先补足差额，这将加大用户的经济负担。
4、手续复杂
商转公积金贷款涉及到银行、公积金管理中心两个主体，而其中又需经过多个环节和部门，比如咨询、提交申请、资料送审、资金划拨等。因为其流程复杂且长，所以很难保证100%不出现问题，比如处理效率、工作人员服务态度等。除此之外，如果需要过桥垫资，中间还涉及垫资合同和费用等问题。
5、办理时间长
商转公积金贷款过程较为繁琐，需要耗费较长时间。从申请到放款，可能需要一个月甚至更久。在此期间，用户需要频繁往返于银行、资金中心、担保公司等机构，耗费大量的精力和时间。此外，如果遇到节假日或其他特殊情况，还可能造成延迟或中断，进一步增加时间成本和精力消耗。
6、费用成本高
目前，大部分地区办理商转公时，都要求用户先结清原商业银行贷款，然后才能办理公积金贷款。对于一些手头资金不足的来说，就需要找第三方担保公司进行过桥垫资，而过桥垫资的费用往往不低。
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