一般来说，商贷正常还款一年就可以申请转公积金贷款，而商贷全部还清后，只要满足公积金贷款条件，随时都可以公积金贷款。
具体说明如下：
1、商贷转公积金贷款
商贷需要还完一年的理由是：
（1）一般正常还款一年以后，银行才允许提前还款，而一年以内就提前还款的，银行会收取大量违约金费用，既不划算也没必要。
（2）一般公积金贷款需要连续缴存满一年才能申请，既然一开始选择了商贷而不是公积金贷款，就说明不满足公积金贷款要求，可能是连续缴存年限不够。
（3）很多地方的公积金贷款额度都与公积金账户余额相关，若一开始是因公积金贷款不够才选择的商贷，那么最好先让公积金账户积累一年的缴存余额再申请转贷，额度才会比较高。
商转转公积金贷款的三个条件是：
（1）满足原商贷银行的条件
比如原商贷银行对提前全部还款无异议、商贷还款情况良好无逾期。
（2）满足公积金贷款的条件
比如公积金账户正常、连续缴存满一年、无2套住房或无2次以上贷款记录、信用良好、收入稳定、提供无争议的房产抵押等。
（3）能自筹资金偿还差额部分
商贷转公积金贷款，其实就是先结清原商贷，再重新申请公积金贷款，公积金贷款额度≤原商贷余额，由于刚好相等的情况极少，因此需要申请人自筹资金偿还公积金贷款额度与商贷余额之间的差额部分。
温馨提示，申请商贷转公积金贷款，当公积金中心审批通过后，申请人一般需要在30日内结清原商业银行贷款，再到不动产登记中心注销原商业银行贷款的房产抵押，并办理新的公积金贷款抵押登记，公积金中心收到抵押权证后就会发放贷款。
2、商贷全部还清
商贷转公积金贷款，是针对同一住房的贷款，转贷之后仍属于首套房贷款。但是商贷全部还清以后，重新申请公积金贷款，就只能以第二套住房来申贷了，随时可以申请，只要能满足公积金贷款条件就行。
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