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老产品分析：国寿康宁终身2012版 中国人寿康宁终身是老牌产品，在国寿福之前，康宁终身是受到众人追捧的健康保障类的产品。由于康宁是保终身的产品，在之前有客户对于购买健康险总是会有疑虑，交费交完了，会不会退本？有客户也会对之前所建立的健康保障体现会觉得，钱花的多，但是保障额度并不高。针对此类疑问，本文对国寿康宁终身2012版进行分析解答。 本文主要分析： 康宁终身2012版在保障上的优势分析 康宁终身2012版在轻疾赔付上，现金价值和交费价格上的不足之处 康宁终身2012版的保险责任了解 一、康宁终身2012的优势： 1、重疾包括了25类保险行业协会规定的高发重疾，覆盖了95%的重疾风险。其他15类为公司增加。 2、轻疾10类包含了常见的轻疾疾病如不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术和特定脑中风后遗症。 整体上来看，康宁终身2012版的轻重疾保障比较全面的，核心保障功能覆盖好。 二、康宁终身2012的不足 1、轻疾赔付 康宁终身2012针对轻疾赔付，有最高限额10万，且轻疾赔付额度占用重疾保额，是对重疾保障的削弱. 2、费率高且无豁免 这款康宁终身2012版的交费还是比较高的，如30岁投保，保30万，交费20年，每年保费9450元。20年下来总共要交189000元。这款康宁终身2012版对于被保人身患轻疾无豁免功能，投保人的豁免需要客户留意是否有相应附加。 3、现价低回本慢 一般来说，保终身的重疾险，是不带返还功能的。很多客户都会有个误区，交费交完了该回本了。其实保终身的重疾险，如果要退钱，那就只有退保，退保也就是返还其现金价值。但是并不包括主险附加的一年期的险种。下面我们看下康宁终身2012版的现金价值表。 如下： 从上表可以看出，现金价值不是很高，短期内退保会有严重的经济损失。买健康险的话，如果不怕损失可以退，但是一般重疾险是买早不买晚，毕竟承保的要求是要健康标准体，20岁的身体健康情况不代表你30岁还有。 总结： 国寿康宁终身2012版在当时出现能有较为全面的轻重疾保障，算是很全面的设计，即使在今天也具有一定的价值。只是在险种的搭配灵活度上有一定欠缺，若之前买的健康保障保额不够的话，可以考虑针对不足的部分进行补充。 阅读全文
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2024-12-28
对比：无忧人生2019与太保金诺优享 人保寿险无忧人生2019是其无忧人生重疾险系列2019年的最新版本，这款产品轻症赔付比例逐次增加，险种组合续保情况好。但是需要注意轻症分组情况。 金诺优享是太保19年的开门红产品，这款产品免缴一年保费，亮点现价高，回本速度快，基本保障也无缺失。需要注意险种组合的续保问题。 具体地，本文将从缴费期限、医疗险险种组合、产品价格及适应人群等几个方面来比较分析这两款产品。 一、产品基本信息 区别一：缴费期限上有不同 无忧人生2019缴费方式灵活，可以分趸/5/10/15/20/30年交，最高可以分30年缴。而金诺优享只能选择19年缴清。一般来说,缴费期越长： 1.可以更有利于发挥保费豁免功能。 2.每年缴费额更少，更能体现保险的杠杆作用。 3.缴费期限越长，附加医疗险保障越长。 区别二：在轻症赔付比例上有差异 金诺优享在轻症上是最多赔三次，但是每次只赔保额的20%。疾病定义上存在隐形分组： 无忧人生2019相比金诺优享，同样是隐形分组最多赔三次，但是其在赔付比例上有差异。这款保险第一次轻症赔付保额的20%，第二次赔30%，第三次赔50%。相比于金诺优享只赔付保额的20%，无忧人生2019在可能的最大轻症赔付上要高出很多。 区别三：险种组合差异 两款保险都能搭配医疗险组合出售，其中： 1.无免赔医疗险上： 无忧人生2019可以附加人保安心住院，这款医疗险对住院医疗费用补偿90%（有社保），在续保规则上保证续保三年，但是每个保证期初需重新审核。 金诺优享可以附加太平洋安心住院医疗，这是一款每年需要审核的医疗险。无免赔，有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。 2.在百万医疗险上 无忧人生2019可以组合人保关爱百万医疗险投保。这款百万医疗险保障全面，前两年续保需要审核，第三年起免审核。 金诺优享可以组合太平洋乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有。只是续保比较严格，每年都需要审核。 虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下： 区别四：价格及适用人群分析 1.在产品价格上 以男性为例，30万保额分20年缴，保费对比如下： 可以看到，两款产品的价格基本一致。 2.适用人群分析 一款产品是不是适合自己要根据自己的需要和产品特点来考虑，通过前文我们了解到无忧人生2019这款产品特色在于轻疾赔付比例逐次增加，可能最大赔付额度高。另外这款保险医疗险组合续保规则优越。对于轻症疾病赔付比例有要求的消费者可以关注这款产品。 金诺优享最大的特点在于现金价值高，回本快。这款保险在投保27年左右就能回本（现金价值约等于已交保费），而无忧人生2019要投保39左右才能回本。另外，金诺优享本身保障也还可以。希望有一定保障功能又看重保单回本时间的人群可以考虑。 1.在缴费期限上:无忧人生2019缴费更灵活，最高可分30缴。而金诺优享只能选择分19年缴。 2.在轻症赔付比例上: 无忧人生2019轻症最多配三次，赔付比例逐次增加，第三次可获赔50%保额。而金诺优享也赔三次，但每次只赔20%保额。 3.在险种组合上：无忧人生2019附加零免赔医疗保证3年续保，百万医疗第三年起免检续保。金诺优享险种组合里的零免赔住院医疗与百万医疗都是每年需要审核。 4.在产品特色上: 无忧人生2019轻症赔付比例高，而金诺优享特色回本更快，投保27年左右就能回本。 总结; 无忧人生2019这款产品轻症赔付额度逐次递增，附加医疗险组合续保规格比较好，很适合对轻症赔付比例有一定要求的消费者。需要注意轻症疾病定义的分组情况。 金诺优享本身保障尚可，亮点是现金价值高，回本较快。希望保单回本速度快的人群可以考虑这款产品。但是要注意该产品医疗险组合的续保问题。 阅读全文
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2024-12-28
平安福2019和康惠保旗舰版疾病定义分析 平安福是具有代表性的线下产品，康惠保旗舰版是具有代表性的互联网重疾险。 先看下两款产品疾病对比分析： 接下来看下轻疾疾病定义： 区别一：两款产品其他重疾划分不同 平安福分为成人平安福和少儿平安福，所有少儿高发或只有少儿才会发生的重疾，都放在少儿平安福的特定重疾里面，并没有将少儿特定重疾划入100类重疾里面，少儿疾病不会占用成人重疾的疾病数量。 康惠保旗舰版是少儿和成人都能投保，所以100类重疾里面，含有少儿疾病，对于成人投保来说是用不上的。 （红色字体的都是少儿高发疾病，这些疾病在少儿平安福的少儿特定重疾中有），对于成人来说，平安福2019重疾覆盖面上要稍广一点。 区别二：高发重疾差别不大 在保险业协会要求的25类高发重疾上，平安福在双耳失聪和双目失明上，没有年龄限制，康惠保旗舰版对3岁前的双目失明或双耳失聪不赔，其他的23类重疾一模一样。 高发重疾各家公司都几乎一样。 区别三：产品轻疾保障和划分不同 轻疾没有行业统一标准，保险业协会只对25类高发重疾有统一划分，对轻疾没有规范，各家公司轻疾划分和定义有所不同很正常。 1、早期癌症赔付上： 癌症是公认的第一大高发疾病，且是理赔门槛最低的轻重疾。 平安福对早期病变、原位癌和皮肤癌，可以各赔一次，对原位癌和皮肤癌确诊即赔，不要求你一定要做手术切除。 康惠保旗舰版对早期病变、原位癌和皮肤癌，只能赔其中一个，且必须积极治疗以后才能赔。 在高发的癌症赔付上，平安福更有良心。 2、其他轻疾（含中疾）上： 具体分析如下： 康惠保旗舰版保障疾病整体数量更多，但是不少疾病有隐形分组，提高了多次赔付门槛，主要有： 平安福保障疾病种类要少一点，但是没有隐形分组，不保轻微脑中风、不典型心肌梗塞等。 阅读全文
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2024-12-28
老产品分析：太保幸福安康重疾险的优劣势 太保幸福安康重疾险出道较早，2014年就已面世了。可交10年保10年，因交费和保障期限大大地体现了一个“活”字，加上太平洋国内终端网点多，品牌影响力深远，迎合了国人个性化的偏好。 不过，很多人买了这款产品之后才发现，与现在的重疾险相比有些差距，那么，旧款产品是否真的跟不上时代？ 本期主要分析： 1、幸福安康在承保与交费期限、可选保障的优势分析 2、太保幸福安康重疾险主要劣势分析 一、幸福安康主要优势分析 先看下基本责任： 一、这款产品主要优势： 1、承保和交费期限都“活”： 这款产品保障期限分为了8类选项，可根据自身需求情况选择匹配的承保期限，这样设计的好处在于三点： （1）满足不同人群个性化需求，大龄人士只要保10年/15年/或者20年； （2）不承保终身选项的保障，都是消费型重疾险，合同到期平平安安不退钱，但每年的费率很低，缓解了一般家庭的交费压力。 （3）可交20年保30年，灵活性很强，可作为加大重疾保额所用，详情如下： 2、可选保障理赔宽松： 重疾条约理赔门槛不低，这是众所周知的事情，人到老年，身体器官退化，很有可能会出现生活不能治理的情况，可给付基本保额，但这款产品只有确诊为持续生活无法自理，这样获取条件比重疾理赔来的更为宽松与人性化。 二、幸福安康的主要缺点： 1、不含轻疾和豁免 针对目前主流重疾险来看，都提供了轻疾赔付且包含了豁免功能的属性，这款产品即没有轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术等常见的轻疾，也没有免交后续保险费属性，的确与目前主流产品不太靠拢。 2、身价退保费 通常来说，成年人的身价保障是作为家庭经济支柱爱和责任的体现，身故就赔钱。大多数产品身故赔保额，而这款产品身故只赔保费，有欠妥当。 3、费率较贵 没有轻症和轻症豁免，身故退保费，放到目前来说，费率比较高，的确整体性价比不高： 4、重症保障单一 当前的癌症高发多发，重疾单赔险种在发生重疾赔付之后合同便终止，同时也无法再购买其他的产品，随着医学的进步，很多癌症已不是绝症，5年生存率大大提高。 投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 产品分析总结： 太保的幸福安康重疾作为一款老产品，倘若是在保障（重疾和医疗）情况下，加大重疾保额使用，还是有它的投保含义所在。以前投保此款产品，是标准体（健康身体）承保，还是有份保障在，如果保额不高的话，再加一份互联网重疾险提升保额，不一定要退保。 阅读全文
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2024-12-28
新品分析：人保无忧人生2019 条款的细节与整体保障往往决定了一款重疾险自身价值所在，能不能赔，最终赔付多少才是最值得关注的地方，保费支出的高低只是权衡产品的一种手段，并不是最终购买产品的走向。 人保这块“金字招牌”，由国家把控，偿付能力足，作为老品牌之一，历史悠久。旗下打造的知名产品【无忧人生】系列，备受瞩目，而上架不久的无忧人生2019版，轻疾保障赔付呈现递增模式（最高赔50%）。加上完整的附加医疗险组合的支撑，解决了老百姓大小病住院一律可报的痛点，可轻疾定义的实际种类需要关注。 那么，这款产品有投保意义吗？本期主要分析人保无忧人生2019主要的优势、以及值得留意的细节分析与投保特色。 一、人保无忧人生2019优势： （1）30年缴费时间长好处 首先，30年交费期限，每年的保费支出肯定比20年缴费要少，以小博大的杠杆设计好；其次，能够最大效应地发挥保费豁免的优势；最后，附加0免赔医疗险（住院就赔）必须捆绑主险缴费一起走，交的时间越长保的的时间也就越久。 （2）轻疾赔付亮点 轻症赔付呈现递增模式（赔保额20%、30%和50%），比较好。 （3）健康保障无缺失 通常来说，重疾种类虽然保障很广，但介于轻疾和重症之间的有些疾病是报销不了的（譬如乙肝、三高疾病、肾积水、轻微脑萎缩等等），这时候医疗险就很重要了，一般来说，医疗险分为两种与重疾险相互补充搭配，保障被保人健康保障的完整性： 1、小额医疗险：人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是： 2、百万医疗险：人保关爱百万医疗险特点很多，属于市场上比较出众的高免赔医疗险，拥有的特点有： 特点一：对住院可能发生的各种医疗费用都有涵盖，承保细节保的全； 特点二：同样保额前提下，比国寿如E康悦、平安E生保2017费率上更有优势； 特点三：续保相对宽松，关爱百万医疗险只要通过前2次，后续不会要求审核，不能续保的百万医疗险强了很多，其约定是： 二、人保无忧人生2019留意的细节： 1、轻症保障有隐形分组 出现了轻微的种类凑数嫌疑，即在“不典型心机梗塞”和“冠状动脉搭桥手术”上二者只赔其一； 2、费率（不低）现金价值（回本不快） 与同类型常规型产品对比，费率上并未有优势，同类产品对比，现金价值回本不快也值得留意： 3、重症单赔 无癌症二次赔 我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？ 投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 产品点评： 无忧人生2019是中国人保寿险旗下的一款重疾单赔险种，保障的完整度很高，有医疗险组合的补充搭配，遇上疾病就可报销，实用性很强，不过轻症有少数疾病存在隐形分组，承保疾病种类不实际，费率适合中高端人士的前提下，回本速度慢，短期退保不划算，适合经济条件稳定的中高端人士投保。 阅读全文
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2024-12-28
老产品分析：国寿福禄双喜（分红型） 国寿福禄双喜（分红型）是2009年前后推出的，主险两年一返，期满保本自带分红，附加重疾保障。国寿在国寿福推出之前，针对健康保障多以重疾保障为主，往往是理财险附加重疾保障，主打概念是理财兼保障。但是大部分的客户重点还是在收益上会如何，对健康保障这块并不是很注重。 本文主要分析： 国寿福禄双喜的优缺点 国寿福禄双喜的保费交完后多久回本？ 一、产品保险责任了解 优点： 1、保险利益非常确定 投保后，保额就会确定。生存金依据的是基本保额进行返还。这款产品是2年返保额的10%。到期满是领取满期保额。 2、交费期间短且带保障 福禄双喜这款产品是3年、5年、10年交，交费期短且返还会快。福禄双喜是理财兼备保障，12种重疾的保障都是行业协会所规定的重疾疾病。 缺点： 1、自带重疾保障交费高且保障不全 福禄双喜的理财险附加的重疾保障，保障期限保到75岁，并不是保终身的，另外保费交费费率也比较高。 主险年交10万的情况下附加险保费和重疾保额测算如下： 行业协会所规定的重疾疾病是25种，覆盖到了高发重疾的95%，但是这款福禄双喜重疾只覆盖到12种，与目前主流重疾险对比，无轻疾和豁免，重疾保障覆盖不全，整体上看附加重疾险相对鸡肋。 2、重疾赔付占用满期保额和身故保额 条款中有规定，若发生重疾赔付，满期保额的给付需要将所交保费扣除重疾赔付金额，剩下的才是满期给付。身故赔付也是同样的。 3、分红不确定 这款产品是自带分红，分红是根据公司实际经营状况进行分配的，是带有极大的不确定性。 收益特征分析： 1、生存总利益 生存总利益就是退保总金额，反应的是这一年退保的话到手可以有多少钱，包括现金价值+领取的生存金+累积红利分配，福禄双喜是2009年左右推出销售的。我们可以举例子来说明下收益计算（按照中档分红来计算） 福禄双喜的生存金和红利金都是无领取状态，在公司累积生息。按照中档利率来计算。 由此可见，大概是13年或14年左右回本。基本上如果保费交完后，选择退保按照现价来计算，损失还是蛮大的。 2、国寿的经营状况 作为保险行业的龙头老大，中国人寿稳健经营，应对风险的综合实力还是排的上号的，连续排位在世界500强之内，近3年的保费收入稳居行业第一，整体经营状况还是不错的。 总结，保险理财产品拼的是长期收益，经过分析福禄双喜2年固定返还，保费交完后选择退保是损失比较大的，从长远的角度看，目前已经产生了收益返还，且后续还可带来不断的收益，毕竟对比现在的理财产品，大部分都是要5年后才会有返还。附带的重疾保障相对是比较鸡肋的，不仅交费高且保障并不全面。理财险和保障险购买的话，是需要分开，提倡的是先保障后理财。 阅读全文
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2024-12-28
对比：人保无忧人生2019与国寿福臻享版 中国人保是我国财产险市场上的巨无霸，集团下寿险公司人保寿险近些年来的发展也不容小觑。无忧人生2019是人保寿险无忧系列重疾险的最新款，这款产品亮点在于轻症赔付比例逐次增，其它保障也无缺失。需要注意轻症分组问题。 中国人寿于上个世纪脱胎于人保，在后来的发展中，国寿品牌深入人心，稳坐中国寿险的第一把交椅。国寿福臻享版是国寿旗下一款以寿险合同为主，附加重疾等其它的责任的产品组合。基本保障齐全，亮点在于附加意外险赔付门槛低。但在附加医疗险的续保问题上需要留意。 具体的，本文将从缴费期限与投保年龄、轻症赔付比例与疾病定义、保费价格、现金价值对比及适用人群等几个方面来分析。 一、产品基本信息 区别一：投保规则有不同 这两款产品投保规则的不同主要体现在投保年龄的限制与缴费期限上。无忧人生2019最长缴费期限为30年，投保年龄为28天到55岁。国寿福臻享版在最长缴费期限上与无忧人生2019一致，为30年，但是公司优惠免缴一年保险费，实际缴费期为29年。当然，这种免缴一年保险费很多时候也可能是噱头，整体价格可能还是很高。另外国寿福臻享版投保年龄限制为18到50岁，投保年龄范围要比无忧人生2019小一些。 区别二：轻疾赔付比例和疾病定义有不同 无忧人生2019在轻症上最多赔付三次，每次赔付的比例比较有特色。第一次赔付20%保额，第二次赔30%，第3次赔50%。总体理论轻症赔付额度比较高。但是其在轻症疾病定义上有瑕疵，如： 其在轻症保障里存在隐形分组现象，加大了多次赔付的难度。 国寿福臻享版轻症最多也是赔三次，但是每次赔付额度不理想，为保额的20%。这款产品轻疾赔付胜在疾病定义没有分组，多次赔付门槛低。 区别三：险种组合有差异 两款保险都能搭配零免赔住院医疗与百万医疗产品进行投保。其中： 1.在无免赔医疗险上 无忧人生2019可以附加人保安心住院，人保安心住院在续保规则上是保证续保三年，但是每个保证期初需重新审核。保障范围是对住院医疗费用补偿90%（有社保）。 而国寿福臻享版可以搭配国寿长久呵护住院医疗，长久呵护住院医疗是一款无免赔的医疗险，这款附加保险最大的问题在于续保每年都要审核，续保性较差。 2.在百万医疗险上 无忧人生2019可附加人保关爱百万医疗，保障方面全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有。续保是前两年续保要审核，第三年起免检续保。 而国寿福臻享版可以搭配国寿如e康悦百万医疗。如e康悦百万医疗投保第二年起续保就无需审核了。 虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是： 区别三：产品价格及与适应人群分析 1.产品价格对比 如图，30万保额分20年缴对比（国寿福不附加长期意外）： 发现两款产品的价格位于同一水平上。 2.现金价值对比 很多朋友比较关心投保后，退保能拿出多少钱。一般来说，退保就是退保单现金价值，这两款产品的现金价值对比如下： 可以发现两款产品现金价值积累都比较慢，不考虑利息的情况下，要35年左右才能回本。 一般情况下，退保是要承受很大损失的，不到万不得已，都不建议退保。 3.适应人群分析 适应人群要结合产品本身特征和个人需要来综合考量。 无忧人生2019这款产品特色在于轻疾赔付比例逐次增加，可能最大赔付额度高。另外这款保险医疗险组合续保规则优越。对于轻症疾病赔付比例有要求的消费者可以关注这款产品。 国寿福臻享版产品宣传是一款附有轻重疾责任的终身寿险，实际整体上和一般终身重疾险区别不大。视为重疾险来看，这款保险保障无缺失，特点是可以附加长期意外险，这款附加意外险亮点在于不仅仅只赔意外身故和全残，而且根据伤残等级可以按比例赔付，最低10级伤残就能赔，可以说用处很大。整体上，这款保险保障全面，附加意外险有特色，适合对意外险需求较高如长期驾车人员进行投保。 1.在投保规则上:无忧人生2019缴费灵活，最多可以30年缴，投保年龄为28天到55岁。国寿福臻享版最高支持分29年缴费，投保年龄为18到50岁。 2.在轻症赔付比例和疾病定义上：无忧人生2019轻症最多赔三次，比例逐次增加，由20%增至50%，有隐形分组。国寿福臻享版赔三次，每次只赔20%保额，但是无分组。 3.在险种组合上：两款保险都可以搭配无免赔医疗险和百万医疗险，其中，无忧人生2019在续保规则上相对来说更加好一些。 4.在价格和适用人群上：两款产品价格差不多。无忧人生2019适合对轻疾赔付额度有要求的人，而国寿福臻享版更适合对意外保障有要求的人。 人保无忧人生2019重疾险亮点轻疾赔付逐次增，保障无缺口，附加医疗险续保优越。整体价格在线下产品中也不是特别高，适合对轻症赔付比例有一定要求的消费者。 国寿福臻享版轻症赔付疾病定义好，多次赔付门槛低，亮点是附加长期意外险理赔门槛低，10级伤残就能赔。对意外保障有需求的人可以考虑。 阅读全文
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2024-12-28
对比：天安爱守护2019与太保金诺优享 天安人寿是本世纪初成立的一家寿险公司，发展很迅速。天安人寿爱守护2019是天安人寿爱守护重疾险系列的最新升级版。这款产品轻中症都有保障，而且保额高，可以附加两全险，生死病都能赔。只是要注意疾病分组问题。 太保的名号家喻户晓，作为国内名列前茅的大险企，实力强劲。金诺优享是其2019的主推重疾险产品，这款产品保障齐全，亮点现金价值高，投保回本快。但是要注意附加医疗险的续保问题。 具体的，本文将从基本保障内容、日常投保组合、服务水平的差异、价格及适应人群等几个方面来比较分析。 一、产品基本信息 区别一：基本保障上的区别 评价一款产品的基本保障主要可以从轻中重症疾病赔付，身价保障上几个方面展开。 1.在轻中症赔付细节上 爱守护2019在轻症赔付上力度比较大，保35种轻症，最多赔四次，每次赔付额度高达45%，在整个重疾险市场中都是算比较高的比例的。只是在疾病定义下存在瑕疵： 有隐形分组，多次理赔可能性会降低。 而金诺优享在轻症上也是最多赔三次，每次只赔保额的20%。疾病定义上也存在隐形分组。整体上比爱守护2019要逊色不少。 此外，爱守护2019还有中症赔付，保20类中症最多赔两次，每次额度为保额的65%，同样是很高的。金诺优享没有中症保障。 2.在重症保障上 金诺优享重疾保障中规中矩，只是单次赔付。而爱守护2019在重症赔付比较有特色，最多赔付高达6次，每次赔付间隔期为180天。在赔付金额上，第一次患重疾赔付现金价值，已交保费与基本保险金额之间的最大值。以后逐次增加10%，最多为保额的150%。这款保险重疾赔付理论赔付额度非常高。但是要注意的是爱守护2019对重疾进行了分组，提高了多次赔付门槛。且第一次重疾赔付后，保单现金价值降为零，且其它轻中症等保险责任均终止。 3.在身价保障上 金诺优享身故赔付是18岁前退保费，18岁后在保额与现金价值取大。爱守护2019在18岁后身故赔付与金诺优享一样是在保额与现金价值取大。但是18岁前是赔两倍保费，额度要高不少。 区别二:产品日常投保组合不同 1.在无免赔医疗险上 爱守护2019可以附加住院费用医疗，保障范围为住院期间医疗费用。保证5年续保，需要注意每个保证续保期期初都需要重新核保。然后： 如果在5年保证期内合同终止，是否能够续保存疑。 而金诺优享可以附加太平洋安心住院医疗，这是一款每年需要审核的医疗险。有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。 2.在百万医疗险上 爱守护2019可以组合健康易享百万医疗险进行投保，这是一款保证5年续保的中端医疗险，免赔额为1万元（未用社保等报销则为2万元）。保障范围广，包括住院医疗费用，特殊门诊费，门诊手术费用以及住院前后门急诊费用。续保同样是保证五年续保，每个保证续保期期初要重新核保 金诺优享可以组合太平洋乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有。只是续保比较严格，每年都需要审核。 虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下： 3.附加两全险 爱守护2019在险种组合上还可以附加两全险，该附加两全保险的保险责任是： 1.如果在保险期间内不幸死亡，则赔付“附加两全险和主险合计已交保费”与“该附加两全险实际已交保费的160%”两者间的较大值。 2.如果生存至满期（66/77/88岁可选），给付主险与该附加两全险缴纳的保费之和。 附加两全险相比于单独购买两全险的好处在于，满期给付是给主险加附加险的保费之和。 区别三：服务水平上的差异 作为国内名列前茅的保险公司，太平洋寿险在服务水平上还是比天安人寿有优势的。保险服务，我们主要考虑理赔速度与后续服务。太保在全国各地有数千处分支机构，渠道下沉的更深。天安人寿作为世纪初成立的公司，虽然发展迅速。但是整体上在理赔速度，保单后续服务上，尤其是一些小城市是存在明显劣势的。 区别四：产品价格和适用人群分析 1.价格差异 在不附加两全保险的情况下，爱守护2019价格要比金诺优享便宜一些。 2.适应人群分析 爱守护2019整体保障很高，轻中重疾赔付额度都比较高，而且还有60岁以上的住院津贴保险金，恶性肿瘤二次赔付保险金等额外保障。整体保障上没有太大的硬伤，是一款比较优秀的产品。有瑕疵的地方在轻重症疾病定义里的分组问题，以及附加零免赔医疗险的续保问题。但是瑕不掩瑜，如果对价格不是特别敏感，这款保险还是很不错的。另外，在附加了两全保险的情况下，很适合家庭责任感重的家庭支柱购买。 金诺优享最大的特点在于现金价值高，回本快。这款保险在投保27年左右就能回本（现金价值约等于已交保费）。另外，金诺优享本身保障虽然相比爱守护2019有一些差距，但是基本保障都无缺失。希望有一定保障功能又看重保单回本时间的人群可以考虑。 1.在基本保障上:爱守护2019在轻中重症及身故保障上都优于市场平均水平，只是在疾病定义上存在瑕疵。金诺优享基本保障齐全，但也略显平庸。 2.在险种组合上：爱守护2019附加住院医疗和百万医疗都是保证5年续保，但是住院医疗一旦赔付超过保额恐不能续保。金诺优享险种组合里的零免赔住院医疗与百万医疗都是每年需要审核。 3.在服务水平上:作为国内寿险前三的太平洋保险整体上还是要优于天安人寿的。 4.在价格及适应人群上：爱守护2019价格更低一些。爱守护2019适合家庭责任感重的家庭支柱购买。金诺优享适合希望有一定保障功能又看重保单回本时间的人。 天安爱守护2019基本保障全面且额度高，可搭配两全险进行投保，做到身老病死都有保障。但是还是要注意疾病定义的分组问题。 金诺优享本身保障齐全，亮点是现金价值高，回本较快。希望保单回本速度快的人群可以考虑这款产品。但是要注意该产品医疗险组合的续保问题。 阅读全文
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2024-12-28
老产品分析：太保福佑安康 生活中处处都充斥着“推陈出新”，对于尤为重要的金融保险产品来说，体现的更为透彻，一不小心就发现疾病定义似乎追不上时代潮流了，那么，老产品有核心竞争力吗？ 太保福佑安康，2013年出售，是一款具有完整的身价、重疾、轻疾的产品，在当时来说，整体功能全面，走的是稳扎稳打的保障路线。但是购买过此款产品的客户关注度还是在费率与承保内容上，和目前产品来相比，是否很吃亏？ 本文主要分析： 1、太保福佑安康的主要优劣势 2、太保福佑安康与同类产品的费率对比分析 一、先通过表格信息，了解承保责任： 二、产品的主要优势： 全体保障全面： （1）重症：原保监会规定的25类重疾，已覆盖了大病理赔的95%以上，福佑安康保的很全，没有毛病，另外的15类为新增； （2）轻疾：至于轻疾保障范围，譬如常见的有【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】等，虽然只保10类，但是常见轻症一个不落，妥妥都在； （3）身故：成年后的身价保障不是退保费，而是赔付保额，体现了作为家庭支柱的责任感。 小结：从最关键的三点出发，在当时（2013年）来说，整体功能全面；和许多热销产品相比，承保内容也并没有OUT。 三、产品的主要劣势： 1、轻疾保障需要留意三大点： （1）轻疾理赔会导致重疾保额等比例减少：譬如条款中明确规定，“该项责任终止后，本合同保险金额同比例下降。” （2）赔付有限制（不超10万），不利于投保保额超50万的高额人群投保。 （3）无轻疾豁免功能属性： 虽说有轻症赔付，但没有轻症豁免，也就是0岁孩子保额50万，分20年交，每年交费6700元，10年之后罹患轻疾后，还需要交纳保费，就显得比较不通情理了。 2、费率不低 以目前的眼光看，正当青年（30周岁）如果是花8000多块钱买一个只保40类重疾与10类轻症，估计感觉很亏，但与同道出品的同类产品国寿康宁2012版来看，还是有费率优势： 重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。 如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 产品点评： 产品上市已经过去近六年了，承保内容放到今天来看，并没有过时，该保的都有保。如果之前重疾保额偏低，可针对目前互联网产品加大重疾保额，不提倡退保，保障型产品现金价值（退保）很低，肯定会有损失。 阅读全文
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2024-12-28
中英人寿：爱呵护重疾险 健康保障型产品目前是呈现出百花齐放的格局，但是对于产品本身来说没有十全十美，个人选择保障的时候只有适合自己才是好的。 中英人寿作为外资保险公司，知名度没有国寿、平安这些大保险公司广，但是公司对于保障条款设计是不遗余力，多赔型重疾，大病分组合理，高发癌症单独一组，未成年人身价保障好。只是轻疾和医疗保障上的缺口需注意。 本文评测： 爱呵护重疾险在交费期限、健康保障、重疾分组等比较优势 爱呵护重疾险在轻疾、间隔期以及医疗险的留意细节 一、产品基本信息了解 比较优势 1、爱呵护交费期限选择多 爱呵护重疾险分为普通版和尊享版，在交费期的不同。尊享版的交费期是19年交，普通版的交费期选择多，最长是30年交费，交费期长，有利于豁免权益发挥，被保人保障更好。 2、重疾分组合理 多赔型的重疾，一般都会存在重疾分组，分组的合理性影响着保障功能。爱呵护的重疾分组合理，癌症单独一组，可提高其他疾病的获赔可能性。 3、未成年身价保障设计好 未成年身故赔付，保监会有规定限额。一般重疾险对于未成年人的身故赔付只是退保费。爱呵护重疾在未成年身价是按2倍保费和现价取大者进行赔付。 留意的地方： 1、轻疾赔付低 且疾病门槛较高 爱呵护的轻疾多次赔，赔付比例是20%，比主流轻疾赔付要低些。另外轻疾疾病定义所涉及的理赔门槛要高些。如关于轻微脑中风的理赔条件是：肌力要求是2级或更低，一般同类产品要求3级以下。门槛还是更严格些。 2、赔付间隔期较长 多重赔付的险种，需要留意其多次赔付间的间隔期的问题。 大部分险种在轻疾多次赔是没有设置间隔期的，爱呵护的多次轻疾赔付有间隔期，间隔期为180天。 爱呵护的重疾赔付间隔有365天，间隔期较长。 3、重疾是“裸”险 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 总结： 中英爱呵护作为中英人寿旗下的一款多赔重疾险，疾病分组合理，对于高发癌症是单独一组，在未成年人身价设计好，费率上要稍高，在轻疾疾病定义上理赔门槛较高，注意保障的完整性，组合医疗险一起投保，不给健康保障留缺口。 阅读全文
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