对比：人保无忧人生2019与国寿福臻享版

中国人保是我国财产险市场上的巨无霸，集团下寿险公司人保寿险近些年来的发展也不容小觑。无忧人生2019是人保寿险无忧系列重疾险的最新款，这款产品亮点在于轻症赔付比例逐次增，其它保障也无缺失。需要注意轻症分组问题。

中国人寿于上个世纪脱胎于人保，在后来的发展中，国寿品牌深入人心，稳坐中国寿险的第一把交椅。国寿福臻享版是国寿旗下一款以寿险合同为主，附加重疾等其它的责任的产品组合。基本保障齐全，亮点在于附加意外险赔付门槛低。但在附加医疗险的续保问题上需要留意。

具体的，本文将从缴费期限与投保年龄、轻症赔付比例与疾病定义、保费价格、现金价值对比及适用人群等几个方面来分析。

一、产品基本信息

区别一：投保规则有不同

这两款产品投保规则的不同主要体现在投保年龄的限制与缴费期限上。无忧人生2019最长缴费期限为30年，投保年龄为28天到55岁。国寿福臻享版在最长缴费期限上与无忧人生2019一致，为30年，但是公司优惠免缴一年保险费，实际缴费期为29年。当然，这种免缴一年保险费很多时候也可能是噱头，整体价格可能还是很高。另外国寿福臻享版投保年龄限制为18到50岁，投保年龄范围要比无忧人生2019小一些。

区别二：轻疾赔付比例和疾病定义有不同

无忧人生2019在轻症上最多赔付三次，每次赔付的比例比较有特色。第一次赔付20%保额，第二次赔30%，第3次赔50%。总体理论轻症赔付额度比较高。但是其在轻症疾病定义上有瑕疵，如：

其在轻症保障里存在隐形分组现象，加大了多次赔付的难度。

国寿福臻享版轻症最多也是赔三次，但是每次赔付额度不理想，为保额的20%。这款产品轻疾赔付胜在疾病定义没有分组，多次赔付门槛低。

区别三：险种组合有差异

两款保险都能搭配零免赔住院医疗与百万医疗产品进行投保。其中：

1.在无免赔医疗险上

无忧人生2019可以附加人保安心住院，人保安心住院在续保规则上是保证续保三年，但是每个保证期初需重新审核。保障范围是对住院医疗费用补偿90%（有社保）。

而国寿福臻享版可以搭配国寿长久呵护住院医疗，长久呵护住院医疗是一款无免赔的医疗险，这款附加保险最大的问题在于续保每年都要审核，续保性较差。

2.在百万医疗险上

无忧人生2019可附加人保关爱百万医疗，保障方面全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有。续保是前两年续保要审核，第三年起免检续保。

而国寿福臻享版可以搭配国寿如e康悦百万医疗。如e康悦百万医疗投保第二年起续保就无需审核了。

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

区别三：产品价格及与适应人群分析

1.产品价格对比

如图，30万保额分20年缴对比（国寿福不附加长期意外）：

发现两款产品的价格位于同一水平上。

2.现金价值对比

很多朋友比较关心投保后，退保能拿出多少钱。一般来说，退保就是退保单现金价值，这两款产品的现金价值对比如下：

可以发现两款产品现金价值积累都比较慢，不考虑利息的情况下，要35年左右才能回本。

一般情况下，退保是要承受很大损失的，不到万不得已，都不建议退保。

3.适应人群分析

适应人群要结合产品本身特征和个人需要来综合考量。

无忧人生2019这款产品特色在于轻疾赔付比例逐次增加，可能最大赔付额度高。另外这款保险医疗险组合续保规则优越。对于轻症疾病赔付比例有要求的消费者可以关注这款产品。

国寿福臻享版产品宣传是一款附有轻重疾责任的终身寿险，实际整体上和一般终身重疾险区别不大。视为重疾险来看，这款保险保障无缺失，特点是可以附加长期意外险，这款附加意外险亮点在于不仅仅只赔意外身故和全残，而且根据伤残等级可以按比例赔付，最低10级伤残就能赔，可以说用处很大。整体上，这款保险保障全面，附加意外险有特色，适合对意外险需求较高如长期驾车人员进行投保。

1.在投保规则上:无忧人生2019缴费灵活，最多可以30年缴，投保年龄为28天到55岁。国寿福臻享版最高支持分29年缴费，投保年龄为18到50岁。

2.在轻症赔付比例和疾病定义上：无忧人生2019轻症最多赔三次，比例逐次增加，由20%增至50%，有隐形分组。国寿福臻享版赔三次，每次只赔20%保额，但是无分组。

3.在险种组合上：两款保险都可以搭配无免赔医疗险和百万医疗险，其中，无忧人生2019在续保规则上相对来说更加好一些。

4.在价格和适用人群上：两款产品价格差不多。无忧人生2019适合对轻疾赔付额度有要求的人，而国寿福臻享版更适合对意外保障有要求的人。

人保无忧人生2019重疾险亮点轻疾赔付逐次增，保障无缺口，附加医疗险续保优越。整体价格在线下产品中也不是特别高，适合对轻症赔付比例有一定要求的消费者。

国寿福臻享版轻症赔付疾病定义好，多次赔付门槛低，亮点是附加长期意外险理赔门槛低，10级伤残就能赔。对意外保障有需求的人可以考虑。