第88页 - 保险笔记

对比：平安E生保和康悦人生2019

在市场上，医疗险有分为无免赔住院医疗险（对于小病报销有用的）和高免赔百万医疗险（对于大病）。对于百万医疗险来说，价格低保额高，受到很多人的欢迎，但是对百万医疗的选择的门道会有所模糊，其实医疗险的选择要注意续保、保障和免责等内容。平安E生保是平安旗下的一款有优势的百万医疗险，续保优势突出，保障覆盖全面，投保渠道便捷让其备受欢迎。康悦人生2019是富德生命人寿的一款百万医疗险，但是以附加险的形式和主险一起投保，有保证续保5年的优势，但是在保障上有缺口，另外其免责上有存在需要注意的细节。那么同为百万医疗险，哪一款在医疗保障上更为给力？我们从续保、保障、免责上去做些分析判断。一、产品基本信息了解区别一：续保上的不同众所周知百万医疗险基本保障期限是为1年的，需要重点关注续保。平安E生保的续保优势在市面上的其他百万医疗险是无法比拟的，无需审核，只要不停售不会因健康或理赔而拒保。康悦人生2019的续保只是保证续保5年，如果保证续保期满后，还需要续保的话就有审核了。需要注意，富德生命的这款是附加与主险上的，如果主险终止会导致附加百万医疗险的权益终止，也就是说如在康悦人生2019保证续保期5年内的首年发生主险终止，过了剩下的4年后，不在接受续保了。如下：区别二：医疗保障内容的不同百万医疗的医疗保障覆盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术费用、住院前后门急诊费用。但是康悦人生2019医疗保障覆盖缺口，没有门诊手术费用、住院前后门急诊费用报销。富德生命人寿的百万医疗康悦人生2019有比较人性化的点，首次确诊重疾，提前给5万。平安E生保医疗保障覆盖全，但是需留意住院前后门急诊是指的是住院前后7日的门急诊费用。区别三：免责内容的不同平安E生保针对痤疮治疗不保，没有太多不合理的约定。康悦人生2019对于传染病是不保的，涉及的范围比较广。区别四：投保渠道不同康悦人生2019是附加险的形式，需要与主险捆绑一起购买。受到主险的影响较多。平安E生保通过网络渠道，可以单独购买，投保的便捷性也是较高的。 1、续保上：平安E生保续保优秀，无需审核。康悦人生2019保证续保5年，主险终止附加险的权益也会终止。 2、医疗保障：平安E生保保的全面，康悦人生2019无门诊手术和住院前后门急诊，对于首次确诊重疾，可以一次性先给5万。 3、免责范围：平安E生保痤疮不赔，免责合理。康悦人生2019对传染病不赔，涉及广泛。 4、投保渠道：平安E生保通过互联网单独买；康悦人生2019是附加险的形式，与主险捆绑。价格便宜保障高的百万医疗险，对比的不是价格，而是要看续保、保障以及免责。康悦人生2019是附加于主险上的，不能单独购买需要捆绑，虽然可保证续保5年，但是始终受到主险牵制。平安E生保在续保上是目前险种中表现优质的，保障全面，性价比高且可单独购买。阅读全文

2024-12-30

对比：富德生命康健无忧2018和福禄康瑞2018

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

康健无忧2018为富德生命人寿的拳头产品，与其他常规重疾险不同在于大病理赔款后，身价保障不是0，后续身故还有寿险复原金。另外在附加医疗险组合的依托之下，满足了用户大小病住院就能赔的最大需求，但轻疾里有隐藏分组。福禄康瑞2018是大品牌中的高性价比重疾险，轻疾赔付为N次，和寿险老七家中热门的常规型重疾险PK，费率上占尽上风，可附加医疗险有些细节要留意。保费特点突出的福禄康瑞2018，对比保障完整的康健无忧2018，哪款更值得老百姓购买呢？本期主要分析： 1、康健无忧2018和福禄康瑞2018费率对比 2、两款产品在轻疾定义、身价保障、健康保障完整性的差异区分 3、投保特色和市场定位分析区别一：附加医疗险组合的不同普通老百姓投保保障型产品，无非是想住院就能报，不论大小病。在这点上，光靠重疾险是不够的，必须有附加医疗险组合的支撑，健康保障才完整。通常来说，都是重疾险+医疗险组合投保，其作用在于： 1、0免赔医疗险（住院就能赔医疗险）从续保来看：太平真爱健康医疗2007续保审核不明，不保证续保；富德生命人寿的住院费用补偿医疗D款续保3年为一周期，可应付慢性病。从特色来看：太平真爱健康医疗2007按计划不同，每日能获取住院补贴（25元-200元不等），从住院第4日给付；富德生命人寿住院费用补偿医疗D款有“无免赔优惠”条款约定，第一年无理赔，其第二年增加保额20%，各有长短。 2、百万医疗险（管大病就诊住院费用）从续保来看：太平超E保还是有与0免赔医疗险一样的短板，续保审核不明，不保证续保。而康悦人生2019可续保5年，但续保有折扣，即主险合同终止，那么附加险也随之失效，不过在续保周期内还是可以拿住院发票进行报销。从特色来看：（1）免赔额设计：都比较人性化，但康悦人生2019重症0免赔比太平超E保癌症0免赔，保障范围更广。（2）其他方面：富德生命的这款高免赔医疗险也有未发生理赔，保额会长大的特性，太平超E保癌症患者每日补贴300元，相当于住院期间补贴9000元工资，在特色上不分千秋。小结：但从健康保障的完整性来看，续保乃是疗险的灵魂，先解决大病理赔后，第二年是否住院还可以报更为稳妥，之后才关注增值服务，从条款这点来看，富德生命医疗险实用一些。区别二：承保细节之间的差异一、轻疾保障方面：两款产品都是单次赔付型的重疾险，轻疾也同为多赔，从性质上来看，是相同的。轻疾都赔保额的20%，不过轻疾种类凑数现象严重程度不同：富德生命康健无忧2018有轻微的隐形分组，即【不典型心机梗塞】和【冠状动脉介入手术】二赔一：太平福禄康瑞2018的凑数就较为严重：二、身故保障方面： 18岁之前：福禄康瑞是退保费；康健无忧2018，退1.5倍保费，相对人性化。 18岁之后：福禄康瑞2018是赔保额；康健无忧2018不同于其他重疾险，大病理赔后，若1年后身故，多给付保额50%的“寿险复原基金”，很人性化：举个栗子：就是A今年30周岁，重疾保额为30万，35岁时不幸罹患肝癌，2年之后身故，那么，获取赔付也是有差异的：原则上是：太平福禄康瑞2018：获取保额30万重症理赔金，合同结束；富德生命康健无忧2018：获取保额30万重症理赔金后，合同未结束，2年后身故，家人再获取15万寿险复原金，共计45万。三、费率上的差异：两者虽然本质上相同，但是细节上却有所差异，从风险角度出发，康健无忧2018所承担的风险更大，因此，每年费率上也要高一些：区别三：市场定位不同太平福禄康瑞2018：比较常规，虽然轻疾保障有瑕疵，但重症保障还是挺全，费率上有优势，适合信赖大品牌的工薪族投保，只是需要留意医疗险组合。富德生命人寿康健无忧：医疗险组合比较好，大小病都可报，且在身价保障上有一定的吸引力，整体保障没有明显“硬伤”非常适合中资产阶级的家庭经济支柱投保。产品点评：健康保障的完整性的角度出发，富德生命人寿康健无忧2018特色上更为突出，保障很全。但福禄康瑞2018费率是重点，预算紧张又信赖的大品牌人士可以关注。阅读全文

2024-12-30

对比：泰康健康百分百D和新华健康无忧尊享版

2024-12-30

2024-12-30

星满意和星悦同为复星保德信旗下的产品，星悦作为互联网重疾产品，重疾是作为必选内容，其他保障内容可灵活自由搭配，重疾保障责任有做延展，增加了中症和特定疾病保障。但是投保灵活性高也意味着需要有一定的专业知识储备。星满意只是线下的重疾产品，虽然不像线上的产品那么的灵活自由选择，但是轻重疾保障内容设计的好，实打实的保障，十足的诚意感。只是在医疗保障这块，两款产品都存在有缺口，那么具体两款在保障内容，费率、身价等方面到底有何不同呢？一、产品基本信息了解区别一：保障期限不同星满意是固定承保终身的险种，星悦是可选择保到80岁，作为定期消费性重疾险，也就是说平安满期是没有保费退还的，或者选择保终身的。选择保障期不同，费率也会有区别。区别二：承保内容不同从轻疾保障上看：星满意轻疾的定义好，没有隐形分组，是实打实的赔付。且保额是递增的赔付方式，从20%到40%。但是两次轻疾间有180天的间隔期。星悦轻疾疾病定义不如星满意，有出现多种疾病只赔一种的情况。只是赔付也是采取保额递增的方式，从30%到40%。且多次轻疾赔付间无间隔。从重疾保障上看：星满意重疾是分组多赔，分组合理，且恶性肿瘤单独一组，保额采取递增赔付，重疾保障诚意满满，且不设单纯的就是赔付次数。星悦重疾是单赔的重疾险，也就是说初次发生重疾赔付后，重疾这项责任就会终止，除非是选择的第二次恶性肿瘤的保障。从其他保障上看：星悦设置了中症、特定重疾以及第二次恶性肿瘤赔付金。 1、中症的设置，多赔50%，且中症的疾病有与重疾疾病有对应关系，且在中症赔付后，极可能出现重疾获赔。提高了保障力度。 2、男、女、少儿细分特定重疾，60岁前额外赔付30%，针对60岁后高龄老人也有保障。 3、第二次恶性肿瘤的赔付主要针对18岁前确诊白血病，可豁免保费，生存满5年，按100%基本保额提供第二次恶性肿瘤保障(无论持续、新发、转移、复发)，理赔门槛低：星满意只是传统的轻重疾保障险种。区别三：身价保障的不同星满意是成年后赔保额，星悦作为互联网的重疾险，身故是退保费，身价保障是远远不够的。两款产品除了身价上有所不同，另外也需要多留意下医疗保障的缺口。毕竟重疾和医疗两者齐全，被保人的健康保障才是完整的。小结： 1、保障期：星满意是固定终身保障，星悦是分为保80岁或终身。 2、保障内容：轻疾上，星满意轻疾定义好，实打实的保障，保额递增赔付，星悦轻疾有隐藏分组。重疾上：星满意是重疾分组科学，高发癌症单独一组，星悦是单赔重疾。其他保障上：星悦有中症保障，对重疾保障责任的扩展细分群体特定重疾额外赔付，第二次恶性肿瘤赔付，保障责任更为丰富。星满意就是常规的轻重疾赔付。 3、身价和医疗保障：两款都需要补充医疗保障，身价上，星满意好于星悦，成年后赔保额，只是留意下高龄投保是否出现倒挂。星满意在轻重疾上的赔付设计好，重疾分组，高发癌症单独一组，大大提升了重疾保障。星悦的投保灵活高，保障内容更为丰富，只是对于身价和医疗需要补充，同时保障内容灵活选择也更为考验自身对产品的认知度。阅读全文

2024-12-30

对比：富德生命康健无忧2018和百年康惠保旗舰版

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

对比线下传统重疾险，互联网重疾在费率上占尽优势，投保灵活性高。那么线下的传统重疾险在费率上优势不明显，但是在保障功能全，这是毋庸置疑的。富德生命康健无忧2018最近比较热销的一款重疾险，轻重疾保障全，身价保障设计好，确诊重疾1年后身故，可再次获赔50%寿险复原金。重疾医疗双重保障，0免赔住院医疗险有优势。康惠保旗舰版是百年人寿卖的很火的一款网红险，费率上很占优势，轻中重疾全面，且对男性、女性、少儿三类群体的特定重疾进行了细分，额外赔30%。但是健康保障仍有一定的缺口，是需要留意的。那么，线上重疾险和线下传统重疾对比，两者在费率、保障内容、身价保障以及附加险之间有何区别？一、产品基本信息了解区别一：交费期限和保障期有不同康惠保旗舰版的交费期限最长支持30年，保障期限不是固定保终身的，也可选择保到70岁，作为消费性的重疾险。若缴费期长，保障期选定期，费率非常的便宜，更加有利于减轻保费的压力。但是康健无忧2018是固定终身保障险种，交费期最长20年，费率对于投保灵活的互联网重疾更高。区别二：承保内容细节的不同从轻疾保障上康健无忧2018的轻疾保障赔付次数有5次，赔付额度是20%,比市场主流轻疾赔付要低点。另外在轻疾疾病定义这块，对不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术有限制赔付，两者只赔一种的情况。康惠保旗舰版的轻疾赔付是赔3次，赔付比例30%，与主流一致。但是轻疾疾病隐藏分组，出现多种疾病只赔1种的情况，不仅局限在不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术二赔一的情况。从其他保障上康惠保旗舰版有中症保障，中症疾病的划分，有的公司做法是将轻疾部分疾病划分为中症，也提高了赔付比例。另外康惠保旗舰版的中症疾病与重症疾病大部分可一一对应，若中症赔付后，重疾极大可能会赔付。另外康惠保旗舰版对重疾保障责任有扩展，细分男性、女性、少儿的特定疾病，可额外赔到30%。康健无忧2018除了传统的轻重疾保障，无其他保障责任的延伸。区别三：身价保障不同康惠保旗舰版作为互联网的重疾险，身价保障是不足的，身故只赔保费，对于家庭支柱投保是远远不够。需要另外补充相关的定寿。康健无忧2018的身价保障在未成年时发生身故退1.5倍保费，比大部分的险种未成年身故退保费要高。针对身价这块设置了寿险复原金，通常重疾险赔完重疾后，身故不会再有给付。康健无忧2018在确诊重疾一年后身故，可额外赔50%的寿险复原金，这对于被保人的健康保障又增加了一到屏障。区别四：附加医疗险的不同康惠保旗舰版是在轻重疾保障上齐全，但是在医疗保障上是存缺口的，一般医疗包括无免赔的住院医疗和大病百万医疗。百年的这款产品两者皆无，因此投保后需要注意补充，毕竟用到医疗险的地方还是很多的。康健无忧2018在医疗保障这块做的比较好，小额住院医疗险和大病百万险都可配置，只是医疗保障的细节需要留意下。附加的住院无忧D是可保证续保3年的，且有无理赔优惠（上年度没发生理赔，可增加保额20%），约定如下：附加的百万医疗康悦人生2019在续保上保证续保5年，但是需要留意这款是附加在主险上的，主险的终止会影响到康悦人生2019的权益。康悦人生2019的医疗保障覆盖不全，无门诊手术费和住院前后门急诊费用保障。小结： 1、交费期和保障期：康惠保旗舰版可选保到70岁或终身，最长30年交费，杠杆效应好；康健无忧2018是固定终身保障合同，最长20年交费。 2、轻症保障上：康惠保旗舰版轻疾疾病定义不佳，赔付与主流一致。康健无忧2018轻疾赔付稍低，但是留意不典型性急性心肌梗塞和冠状动脉介入术。 3、其他保障上，康惠保旗舰版有中症和特定重疾保障，康健无忧2018并无这类责任的延伸。 4、身价保障上：康惠保旗舰版有身价保障缺口，康健无忧2018身价设计好，有寿险复原金。 5、附加医疗险：康惠保旗舰版无附加医疗，康健无忧2018的附加住院医疗有无理赔优惠，康悦人生2019百万医疗是附加主险上，保障内容不全。康惠保旗舰版是一款费率上优势足够的网红险，轻重疾保障内容全，只是轻疾疾病定义需要留意，只是互联网重疾险的不足也很明显，身价和医疗的缺口。这需要后续额外补充的。康健无忧2018是作为传统重疾，核心轻重疾功能不缺的，只是对于重疾责任没有额外的延展。但是在医疗和身价上是有一定优势，特别身价保障上增设的寿险复原金，对家庭支柱投保有着极大优势。阅读全文

2024-12-30

对比：复星保德信星满意和太保金诺优享

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

太平洋保险位列世界500强，财力和实力都很雄厚，最新出的金诺优享是在老版金诺人生2018的基础上搞了一次升级，轻重疾疾病种类上增加了10类，交费期少交了一年，作为常规的单赔重疾，保障完整，但是在附加医疗险的保障有待考虑。复星保德信是中外合资的公司，其实力较为有优势，旗下的星满意重疾险被称为是业内标杆，轻重疾多赔，且保额是递增的方式赔付，交费期限长对减轻保费压力有优势，但是需留意下医疗保障。那么，这两款产品在投保年龄、交费期限、保障内容以及附加险的不同一、产品基本信息了解区别一：投保年龄不同星满意的投保年龄覆盖到了60岁，投保群体范围大；太保金诺优享分为男性和女性，男性最高投保年龄是46岁，投保年龄覆盖小，女性最高的投保年龄是51岁。星满意的投保群体面较广。区别二：交费期限不同星满意重疾险交费期限选择多，最长可到30年，交费长利于减轻保费的压力；对于太保金诺优享交费期只有19年的选择，交费期的不同，费率也有不同。区别三：承保内容细节不同从轻疾保障上看：一般来说，轻疾疾病在行业中没有统一的规定，各家公司对此规定会有不同，星满意的轻疾疾病定义好，没有出现几种疾病只赔1种的情况，都是实打实的赔付。且在轻疾赔付上采取的是递增的方式，3次赔付按照20%、30%，最高可赔到40%。太保金诺优享的轻疾多次赔付的，但是轻疾隐藏分组，出现多种疾病只赔一种的情况，大大的减少了多赔的意义。且赔付比例是20%，比主流的轻疾赔付还是要低点。从重疾保障上看: 星满意的重疾分组科学，将高发重疾分为不同组别，比如癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，增加重疾赔付次数，最主要的是将恶性肿瘤单独列为一组，更加具有实用性，而不是单纯的注重赔付次数。具体如下：另外重疾赔付额度是递增的，只是多次重疾间有间隔180天太保金诺优享是单赔的重疾险，重疾获赔后，合同就会终止。区别四：附加医疗险的区别一般重疾险，需要搭配医疗险，医疗险又分为无免赔的附加住院医疗和高额的百万医疗险。星满意轻重疾保障好，但是医疗险这块没有看到有附加，由于是线下的险种，如购买的话，需要留意下无免赔住院医疗和百万医疗的附加情况，重点关注下续保和保障内容。太保金诺优享所附加的太保心安怡和乐享百万续保合同规定是年年要审核的，但是需要留意下是否附加了特别约定，在这特别约定上有提到在售情况下，上一年理赔不影响续保。对于医疗险来说续保的审核严格，不利于后续医疗保障的接续。此外乐享百万的一般医疗和特疾医疗不保特殊门诊，只有重疾医疗中包括特殊门诊，因此需要留意。 1、投保年龄：星满意投保群体覆盖广，最高投保年龄是60岁，太保金诺优享分为男女性投保年龄有不同， 2、交费期：星满意交费期选择多，最长支持30年，太保金诺优享交费期是19年 3、轻疾保障：星满意轻疾定义佳，保额递增赔付。太保金诺优享轻疾有隐藏分组。 4、重疾保障：星满意重疾分组赔，高发癌症单独一组；太保金诺优享是单次赔。 5、附加医疗险：星满意需要留意医疗险的附加，太保金诺优享的附加医疗续保和内容上有缺口。复星保德信的星满意在轻重疾上的保障好，且在灵活的交费方式，可减轻保费压力，最长30年交费，能将杠杆效应最大化。只是要留意医疗险的附加。太保金诺优享虽然在老版的金诺上有做出升级，但是在轻疾疾病定义上还是存在隐藏分组，交费期的固定化，也一定程度上影响购买者的选择。医疗险的续保和内容在整个市场上来说表现不突出，最大特点也就是所靠的公司背景强大。阅读全文

2024-12-30

对比: 太保乐享百万医疗和富德生命康悦人生2019

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

对于管大病就诊费的高免赔医疗险，是老百姓的挚爱。不仅保费低廉，还报销社保外用药，高保障让用户安全感妥妥的。但一款百万医疗险是否全面实用，关键取决于续保审核、保障内容、免责细节、费率等多个方面。康悦人生2019是富德生命人寿的旗下的一款高免赔医疗险，有保费优势，长达5年的续保周期颇受关注，不过免责细节（不保疾病）的地方值得注意。乐享百万医疗2018款是太保麾下的高免赔医疗险，免赔额设计非常人性化，对于重症病者无报销门槛，还有代垫医药住院费等增值服务，但在特定门诊保障设置上有需要留意的细节。那么，这两款产品哪款更为有投保价值呢？本期主要分析两款产品的优劣势，以及在续保、免责、承保细节、增值服务设计上的差异。不足的共同点分析：最大的相同点：承保细节的不全面百万医疗的医疗保障提供了住院医疗、特殊门诊、门诊手术费用、住院前后门急诊费用，四项齐全，才意味着保障完整性。可富德生命康悦人生2019医疗保障覆盖不全，不提供门诊手术费用、住院前后门急诊费用报销的保障。太保乐享百万医疗险同样医疗保障上有所缺失，其他公司一般医疗险和重疾医疗都包括特殊门诊，但是乐享百万医疗险的一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊。且一般医疗险、轻疾医疗险和重疾医疗险是不能通用的，发生轻疾就只能用轻疾医疗，不能用一般医疗险代替，有一定局限性，其合约为：区别一：创新点不同（1）免赔额：富德生命康悦人生2019是绝对免赔，1万元的起付线是雷打不动，理赔门槛不低；太保乐享百万医疗2018版是重疾0免赔，对于大病患者比较有利，那么就不设门槛费，这一点比较贴心，且还有垫付医药费功能，相应减轻负担，其条款是：（2）津贴给付：太保乐享百万医疗2018版并没有住院津贴给付属性，也没有重症津贴的补贴；相比之下，富德生命康悦人生2019很贴心，首次确诊重疾，提前给5万，如下：区别二：免责细节不同对于传染病，富德生命人寿康悦人生2019不保，需要留意：对于职业病、特定传染病、地方病、乐享百万医疗险统统赔付不了，这这、个范围涉及很广泛，其约定为：其中，关于职业病、特定传染病、地方病这三类症状引起的不能赔付的疾病种类，部分详情如下：（1）职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等；（2）地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等；（3）特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很多，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。区别三：续保不同富德生命人寿的康悦人生2019，虽然续保周期长达5年，从条款来看安全感很足，可是，这款产品是依附在主险上捆绑销售的，不能单独购买，主险权益终止后，会导致百万医疗险的权益也消失。续保审核是有一定“水份”，换句话说，如果罹患第二年罹患重疾，百万医疗险能续保3年，但3年之后，不能续保，其条款是：太保的乐享百万续保审核年年要审，其条款是：虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下： 1、续保上：乐享百万主险每年有续保审核，但出了特别约定，变相地承诺续保。康悦人生2019保证续保5年，主险终止附加险的权益也会终止，续保有“水份”。 2、医疗保障：乐享百万中的一般医疗和特疾医疗都不包括特定门诊，康悦人生2019无门诊手术和住院前后门急诊，两款产品承保细节上都有缺失。 3、免责范围：康悦人生2019不保传染疾病；乐享百万对传染病、地方病、职业病统统都不赔，涉及广泛。 4、创新点设计：太保乐享百万医疗2018版重疾0免赔，康悦人生2019雷打不动1万元门槛费，理赔门槛比乐享百万高；太保乐享百万医疗没有津贴给付的承保内容；但康悦人生2019面向重大疾病患者，一次性给付5万元的津贴，比较人性化。产品点评：两款产品都必须捆绑主险销售，受到了主险的牵制，自由购买的局限性比较弱。两者的优劣势都较为突出，但百万医疗险对于消费者来说，最为重要的是续保，两个产品在这点上不是特别完美，富德生命康悦人生2019续保打了折扣，太保乐享百万出的特别约定，变相地承诺续保，不过两者比起市场上不能续保的医疗险还是要强一些。阅读全文

2024-12-29

平安万能险分析：智盈人生、智胜人生和智悦人生

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保险产品评测保险产品对比

平安万能险，有近20年的销售历史，拥有众多的老客户，投保的万能计划书各不相同，智盈和智胜早已停售，目前在售的是智悦，不同万能险产品只是在缓交、调整保额等少数细节上有不同，主要特征上几乎一模一样，那么一份正常的万能险投保计划书是怎样的？平安万能险适合投保吗？本期产品分析： 1、平安三款万能险主要细节区别分析 2、平安万能险的主要优势和缺点分析 3、平安万能险投保计划书分析一、平安三款万能险主要细节区别分析平安第一代万能叫做智富人生A/B，智盈和智胜分别是第二和第三代万能，智悦是当前在售的，先看下产品区别：万能险一直在更新，通过对比发现，万能险每一次更新，都是更加注重保障，引导消费者长期交费，弱化理财属性。可以仔细看下万能险在缓交、持续交费奖励、追加保费、调整保额、部分领取上的详细规定。二、平安万能险的主要优势和缺点分析（一）主要优势分析 1、可以附加市场上最好的无免赔医疗险和住院补贴平安万能险都可以附加健享人生或住院费用医疗，保证续保5年，同一疾病间隔30天可以再次报销，每次可以报销疾病门诊，可以有效应付小病或慢性病，尤其是对早期糖尿病、高血压、病毒性肝炎长期吃药看门诊复查的消费者非常有利。（在其他公司买不到类似产品）另外配一个类似平安E生保百万医疗险以后，可以实现大病小病或慢性病治疗费用都能报销。平安万能险主险保额和重疾保额不是一比一，发生重疾赔付以后合同不会终止，附加医疗险在保证期依然有效。（很多人只把万能看成理财产品，不附加医疗险，造成万能险保障功能大打折扣） 2、储蓄性远远优于保障型产品平安少儿万能险，年交6000，保额不超过20万，按照中档万能利率，第9年回本，保障型产品至少近30年左右才能回本；（平安万能险近20年来长期稳定在4.5%中档利率，这个预测数据是具有相当的准确性）成人万能险，保额不超过20万，年龄不超过30岁，按照中档万能利率，第11-13年回本，比保障型产品最快27年回本要快得多。拿市场上保障型产品中现金价值算是非常高的华夏常青树多倍版作为参考：（如果被保人没有发生重疾或身故，一生平安，拿回来的钱远远比保障型产品高） 3、交费灵活资金灵活如果被保人年龄不大，买的保额不高，万能险缴满10年就能缓交，保障依然有效。如果投保年龄大，比如40岁以上，建议交20年。万能险有部分领取功能，遇到资金紧张，可以部分领取账户价值救救急；如果交费困难时，可以部分领取账户价值来交费（交费压力比保障型产品压力要小很多）（万能部分领取后，主险和重疾保额等额减少，但是可以通过调高保额方式，后续提高保额）（二）主要缺点： 1、没有轻度重疾保障这是与保障型产品最大的区别，平安万能险都能保25类高发重疾，涵盖了90%以上高发疾病，但是不能保轻度重疾，自然也没有轻疾豁免。（但是轻疾只是相对重疾理赔门槛稍低，但是赔付门槛依然很高，但是轻疾普遍治疗费用低，几万块钱治疗费用并不会对家庭造成严重打击，万能险搭配的医疗险可以报销治疗费用） 2、重疾保额难以提高成人重疾保额如果买的很高，比如30万以上，那么每年扣的保障成本会大幅提高，如果选择交10年，后续不缴费可能会失效；这种情况下万能需要考虑20年交。平安万能险特点在于：高度可靠的医疗，高储蓄性和灵活性、加上一定的重疾保障。 3、交费灵活，但是缓交可能导致医疗险失效万能险如果附加有住院医疗险，缓交保费，主险、重疾和无忧意外依然有效，但是附加住院医疗险会终止，如果交费期限短，万能险一般不附加住院医疗险，医疗险单独投保； 4、资金灵活，部分领取会影响万能账户累计，而且部分领取后主险和重疾保额会等额减少。三、万能险常见计划书分析平安每一款万能险计划书组合是相同的，一般常见组合是：这种有个弊端，就是一旦缓交保费，主险、重疾、无忧意外依然有效，但是附加医疗险会中断。因此很多人主险、重疾和意外放在一起，单独投保平安鑫盛、鑫利或鑫祥附加医疗险，发挥万能险交费灵活优势，如果哪一天不想交费，只需要交鑫盛等组合的医疗险保费就可以。万能险在现实中产生问题在于： 1、将万能险当做理财产品，身价重疾保额很低，甚至不附加医疗险，基本没有保障功能，如果是当做理财产品来说，万能险前五年要扣初始费用，觉得不能接受。 2、将万能险同保障型产品相比，同样交费下觉得买的保额不高，且不保轻疾，在保障型产品流行的当下，很多人拿保障型产品来劝说客户退保。万能险很多时候是在搭配全面的医疗险情况下，追求的是保障和收益的一种均衡，而不是高保障。总结：万能险可以组合全面的医疗险，不管大病还是小病，都能报销，加上一定的重疾保障和住院津贴，比较适合：创业期的青年、家庭主妇或家庭普通成员（无收入或收入不高，但是需要一定保障）和想要既有一定保障，又有一定收益的消费者；阅读全文

2024-12-29

对比：华夏福多倍版与瑞泰瑞盈重疾险

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保险产品评测保险产品对比

华夏人寿是国内大型险企，2018年保费收入已达国内第四。华夏福多倍版是华夏人寿热销的重疾险，亮点重疾多次赔，附加医疗险续保优越，整体保障全面。瑞泰人寿是一家相对小体量的中瑞合资保险公司。瑞泰瑞盈重疾险整体上价格便宜，投保条件宽松，老人也能买。只是要注意险种组合上的缺陷。到底是大公司的产品更可靠，还是小品牌的产品质更优呢？本文将从缴费及保障期限、产品价格、疾病保障细节、产品特色等几个方面来对比分析。一、产品基本信息对比区别一：保障期限和缴费期限不同华夏福多倍版缴费灵活，但是最高只能分20年缴。其在保障期限上只能选择保至终身，不够灵活。瑞泰瑞盈在缴费期限上同样很灵活，而且最长缴费年限可以选择缴至70岁。如果是20岁投保，缴费期限可达50年，可以说是非常亮眼的一点。一般来说，缴费期限越长越好。瑞泰瑞盈在缴费期限上有很大优势。在保障期限上，瑞泰瑞盈也更为灵活，可以选择保至60/70/终身。保障期限越短，保费越便宜，灵活的保障期限可以满足不同人的的需要。另外值得一提的是，该产品最高投保年龄可达70岁。区别二：产品价格不同以男性，30万保额，分20年缴为例：可以看到，作为互联网保险产品，瑞泰瑞盈的价格相对来说便宜了不少。区别三：疾病保障有不同 1.轻症赔付华夏福多倍版保障35类疾病，最多赔3次，每次赔付保额的30%。但是存在如图所示的隐形分组情况，提高了多次赔付的门槛。瑞泰瑞盈在轻症疾病的赔付上，保障50类疾病，只赔一次，赔付25%保额，也存在隐形分组。整体上逊色于华夏福多倍版。 2.中症赔付华夏福多倍版有中症保障，保20类中症，每次赔保额50%，最多给付两次。而瑞泰瑞盈没有中症保障。 3.重症保障华夏福多倍版特色便是重症的多次赔付，在重疾保障上。华夏福多倍版保障100类疾病，最多赔5次，其中首次赔付额度在已交保费、保额与保单现金价值之间取较大者。之后重疾赔付按保额赔付。值得注意的是，该保险对于重疾进行了分组，实际上多次赔付可能性不高。且该保险规定，赔付了首次重疾保险金后，该保险的其它保障均终止。瑞泰瑞盈则是普通的保100类重疾赔付一次。区别四：身故赔付有区别华夏福多倍版有身故，全残等赔付。赔付额度为18岁前赔付2倍已交保费，18岁后赔付额度在已交保费、现金价值、保额间取较大者。需要注意：该保险重疾赔付与身价保障冲突，只能赔付一项。瑞泰瑞盈没有身故赔付。区别五：产品特色有不同华夏福多倍版产品特色正如其名字一样，即是重疾多次赔付，理论赔付总额度很高。瑞泰瑞盈最大的特色在于投保条件宽松:首先最高投保年龄可达70岁，有的朋友可能会问到，如果给长辈购买这款产品，60多岁再买价格不会很高吗？不用担心，相比于很多重疾险产品，高龄人群投保会造成保费高于保额的情况。这款产品，就算是70岁投保，20万保额，趸交保费仅为10万元，依然能发挥出保险的杠杆作用。另外一个，这款保险健康告知要求宽松，不限制职业，常见小病肺结节患者也可以投保。区别六：险种组合有不同华夏福多倍版在险种组合上可以附加零免赔的华夏住院费用2014和百万医疗险华夏医保通普惠版。其中华夏附加住院费用2014保证续保5年，保险责任是对住院期间费用进行赔偿。而华夏医保通普惠版是免赔额一万元的百万医疗险，不保证续保，但是无需每年审核。瑞泰瑞盈作为线上保险，不能附加医疗险，这也是它的缺陷之一。 1.在缴费期限和保障期限上:华夏福多倍版保终身，最高分20年缴。瑞泰瑞盈可选保障期限至60/70/终身，缴费上最高可选择缴至70岁。 2.在产品价格上：华夏福多倍版要比作为线上保险的瑞泰瑞盈贵一些。 3.在疾病保障上：华夏福多倍版保障全面，其中重疾最多赔付5次，且有中症赔付。瑞泰瑞盈保障一般，重疾赔一次，无中症赔付。 4.在身故赔付上：华夏福多倍版有身故/全残等赔付。额度为18岁前赔已交保费的两倍，18岁后赔保额。瑞泰瑞盈无身故保障。 5.在产品特色上：华夏福多倍版特色是重疾多次赔。而瑞泰瑞盈的特色是投保限制少，老人也能投保而且不亏。 6.在险种组合上：华夏福多倍版可附加保证续保5年的无免赔医疗险和续保不需要审核的百万医疗险。而瑞泰瑞盈不能附加医疗险。总结：华夏福多倍版是一款保障全面的传统重疾险，重疾赔付次数多，中症有赔付，附加医疗险续保优越。适合预算充足保障需求全面的人群购买。瑞泰瑞盈是一款保障一般的线上重疾险，亮点是价格便宜，投保限制小，老人也能买。适合有一定保障需求但预算不高的人购买。需要注意的是，该保险不能附加医疗险，险种组合有缺陷。阅读全文

2024-12-29

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