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分析：国寿百万如意行（庆典版）优缺点解析 意外险，不少人认为没必要花高于消费型十倍的钱去购买返本型意外险。但殊不知，短期意外险容易停售或者是改变承保内容，而长期返本型意外险主要是不会中断与改变，可以弥补此类不足，具备一定的储蓄功能，是非常有利的一面。 国寿百万如意行（庆典版），区别于其他返本型意外险，保障范围上更丰富，可在费率上与同类产品还是有区分。本期主要分析这款产品的优劣势和适用人群。 一、先看基本信息： 二、百万如意行庆典版与同类产品优势： 1、常见意外赔付高： 国寿百万如意行庆典版最大的亮点在赔付非常高，一般意外情况发生几率较大（如高空坠物、遇刺、失足身故等），都归属于其他意外，其他公司赔付10-20万，这款产品和平安安心百分百一样，同样可获得100万的保额。 2、承保内容非常全： 为了提高产品吸引力，电梯、公务车、公共场所、客运交通、轨道等等都能赔，是几款产品里面保障范围最广的。 三、百万如意行庆典版值得留意细节： 1、费率很高： 30岁买100万，交费2760元，交15年，交费是几款中间最高的； 2、满期金低： 华夏护身福2016交费低，满期金返还是累计保费的120%，具有性价比优势，平安安心百分百也相对中规中矩，但是国寿百万如意行（庆典版）不仅交费高，满期金也只是退保费，虽然不算太大的短板，但是总归拉低了性价比。 四、适用人群解读： 国寿百万如意行（庆典版）最大的特点在于常见普通意外赔付高，面向于经常往返于各大城市出差（轨道、航空）的人群保的特别高，承保内容全面，整体来说还是有市场区分度。不过交费高，比较考验用户的交费能力。 阅读全文
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2024-12-04
分析：中信保诚尊享惠康2019优缺点详解 中外合资保险公司的渐渐被人所关注，一般能够进入国内市场的外资公司，资金和实力都不差，中信保诚由中国中信集团和英国保诚集团携手组建，“爹妈”来头都不小，一个是海外保险巨头，一个是国企；虽然名头上没有国寿、平安那么响亮，但是旗下产品个性鲜明。 中信保诚尊享惠康2019的重疾单赔，采取的是较为传统的保障方式，在轻疾的赔付比例上有所创新，多赔次数达7次，且赔付比例是递增的方式进行，需留意轻疾疾病划分情况。亮点在于，对糖尿病群体有额外保障，糖尿病特定并发症赔付可高达2倍保额，但是有年龄限制。医疗险附加不可缺少，中信保诚搭配的无免赔住院医疗和百万医疗的续保需留意。 本文主要分析： 1、尊享惠康2019在轻重疾保障、赔付比例、特定群体保障上优势 2、留意其在轻疾定义和划分、糖尿病并发症年龄限制以及医疗险续保 3、同年龄段费率和现金价值对比 4、尊享惠康2019常见计划书分析 一、产品基本信息了解 产品主要优势： 1、核心重疾保障全 尊享惠康2019是重疾单赔的险种，但是90类重症覆盖了保监会规定的25类，已达到发病率和理赔率95% 2、轻疾多赔 赔付比例递增 尊享惠康2019的轻疾是40类赔7次，赔付比例是递增的，从第1、2次是赔20%，第3和4次按40%比例，最后3次可赔到60%的比例。 3、特定群体保障有亮点 （1）糖尿病特定并发症赔付高 指的是等待期届满后首次发生并由专科医生明确诊断因糖尿病导致患双目失明、 失去一肢及一眼、 多个肢体缺失、 因器官功能衰竭实施的肾脏异体移植、 胰腺移植的重疾疾病，除了给付重疾金外，还额外按保额赔糖尿病特定并发症保险金，相当于是200%的赔付金。 这项保障对于有糖尿病家族史的人群有一定优势。 （2）对老年群体有利，年满60岁后，首次出现完全自主能力丧失，无法完成六项日常生活中的三项或三项以上且持续180天，可以每月按照确诊时本主险合同基本保险金额的1/120 给付长期护理保险金，连续给付 10 年，共计 120 次。 需要留意的点： 1、轻疾划分以及定义 疾病划分：尊享惠康2019的轻疾赔付次数多，但是有出现几种疾病只赔一种的情况。限制了其多赔的实际意义。如下： 疾病定义：轻疾通常是没有统一定义，各家公司的操作有不同，25类统一规定的重疾有6类必保重疾，从中我们可以看出其各自对于的轻疾，如：早期癌症、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风、慢性肾功能衰竭。与同类产品的轻疾定义对比： 从上表可以看出：两款产品在【早期癌症】、【轻微脑中风】和【不典型急性心肌梗塞】上的定义差别不大，但是在【冠状动脉介入术】尊享惠康2019定义为首次实际实施，但是健康无忧C3只是定义为实际实施，【慢性肾功能衰竭】尊享惠康2019要求持续180天，定义上较为严格点。 不少产品在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。 2、糖尿病并发症特别金有年龄限制 针对糖尿病引发的并发症有双赔，但是有年龄限制，要求是在75岁前首次发生，条款规定如下： 3、完整的附加医疗险组合续保要留意 小雨伞医疗A款和暖宝保百万医疗险，虽然保障范围全面，但是续保每年审核，第一年发生理赔，第二年不一定给你续保。 搭配医疗险的时候，续保是非常关键的，若发生重疾或慢性病的时候，如果不能续保，对于消费者来说是属于已经有这些疾病病史，就会很难有机会买别的医疗险。 这两者医疗续保条款相同，都是： 注意：这个需要了解中信保诚的实际续保审核规则，就是上一年发生重疾理赔，第二年究竟能不能续保，医疗险能够承诺续保或保证续保五六年比较好。 4、无癌症二次赔付 作为重疾单次赔付重疾险，针对高发多发的癌症，没有二次保障。 我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病。之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药，不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了。 另外只要得了癌症，基本不可能再买到重疾险，对于生存期较长的甲状腺、乳腺等癌症群体，后续面临没有保障的情况。 投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 尊享惠康2019与同类产品现金价值对比如下： 尊享惠康2019是属于终身型的重疾险产品，交费期长，且时间越长，其现金价值会有不同，（现金价值指的是退保费的时候，可以到手有多少钱）。与同类产品对比，尊享惠康2019的现金价值：男32岁，年交保费13453元，交20年，大概是第35年前后回本。 中信保诚怎么样？ 中信保诚成立于2000年，是一家中外合资公司，注册资本23.6亿元人命币，目前在全国有20家分公司。网点比较多，在合资公司中保费收入算是比较高。 尊享惠康2019常见计划书分析： 总结：尊享惠康2019是重疾单赔的产品，对糖尿病特定并发症有双倍赔付，这是一大亮点，轻疾赔付上采取了赔付递增的方式，有优势。只是要留意疾病划分和定义，另外医疗险实际续保审核政策也要了解，就是上一年发生理赔，尤其是大病的情况下，第二年到底能不能续保。 阅读全文
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2024-12-04
疾病定义：平安福2019II和光大永明达尔文超越者 平安福2019II和达尔文超越者分别作为线下和网销险种的代表，在疾病的定义上有什么区别？ 首先看保险行业协会规定必须承保的25类重疾：两款产品的疾病定义机会完全一样，唯一的区别在于耳朵、眼睛、语言这三方面功能的理赔上有无年龄限制。平安福2019II都没有限制理赔时的年龄，而达尔文超越者都要是3周岁以后才能赔。 下面是其他疾病的定义： 阅读全文
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2024-12-04
对比：中宏长保福星尊享版和天安健康源2019增强版 天安健康源2019增强版是天安人寿旗下主打重疾险，投保年龄覆盖了少儿和成人阶段，轻中重疾保障全面，重疾赔付额度递增，早期癌症和癌症可以多赔，轻疾和中症赔付比例在同类中水平最高，可以附加两全，平安到期可以返还，迎合大众保病返本的心态。 长保福星尊享版，是中宏人寿的旗舰少儿重疾险，重疾分组多赔，分组合理性欠佳，重疾组别不同保额有不同；高发重疾血癌有额外保障50%。轻疾单赔，按保额20%比例赔，留意轻疾划分和限制。 那么，这两款险种各自侧重点主要是哪些？是否值得购买？ 1、两款产品在投保组合上的不同 2、两款产品在轻重疾保障不同 3、两款产品在癌症保障不同 4、两款产品在身价、费率不同点 一、产品基本信息了解 区别一：投保组合不同 长保福星尊享版是传统的轻重疾保障，没有保费返还的功能。旗下没有可以选择直接附加的医疗险组合，需要通过另外方式进行医疗险组合投保，包括无免赔住院医疗和百万医疗险。 健康源2019增强版可以附加两全险，附加险是保到65/70/75岁，平安到期返还保费，同时可以搭配附加住院费用和健康尊享百万医疗险组合， 其中无免赔医疗险附加住院费用有保证续保5年，如下 健康易享医疗险同样也有保证续保5年，且就医费用覆盖全面。 区别二：疾病保障不同 从轻疾保障上看： 赔付条件：长保福星尊享版是轻疾单赔，赔付比例为保额的20%，且轻疾疾病保障有年龄限制，要求是70岁前，并且确诊后要经过了积极治疗。理赔门槛要更高。条款规定如下 天安健康源2019增强版是35类轻疾赔4次，按保额45%比例赔付，赔付额度在同类产品中较高的。 疾病定义：轻疾没有统一的规定，不同产品之间的定义多少会有差别。统一有规定的25类重疾中有6类重疾是必保内容，可以看出其所对应的轻疾种类，两款产品在常见轻疾定义上的不同： 可以看出，【慢性肾功能衰竭】上两款产品都是不保的，且在【早期癌症】和【不典型急性心肌梗塞】两者定义一致。【轻微脑中风】长保福星尊享要求满足的条件是二选一，相对宽松。健康源2019增强版只要求满足一条。【冠状动脉介入术】长保福星尊享版的条件更严格点，还需要满足2项条件。 重疾保障上看： 长保福星尊享版是重疾分4组赔3次，重疾分组不合理，恶性肿瘤没有单独一组，从实际性质上来说，并不能体现多次赔付的意义。但是组别不同有不同赔付额度，E组重疾赔付额度有120%，主要是I型糖尿病、严重川崎病、重症手足口病、严重哮喘、严重心肌炎、骨生长不全症、严重幼年性类风湿关节炎、婴儿进行性脊肌萎缩症。其他都是赔保额。 天安健康源2019增强版是重疾分组赔，恶性肿瘤单独一组，且重疾保额是递增的方式，最高在第六次的时候可以到150%。首次重疾赔付按保额/保费/现价取大进行赔付，防止保费倒挂的现象发生，利于大龄人士投保。 区别三：癌症保障不同 健康源2019增强版极早期恶性肿瘤可以赔2次，按保额45%赔付，只是要注意需要是不同部位发生的，如下： 恶性肿瘤也可以赔付2次，多次赔付间有5年间隔且对前次的恶性肿瘤要达到临床完全缓解门槛较高，条款规定： 长保福星尊享版没有单独规定癌症多赔，但是有白血病特别保障金，相当于赔付额度可以高达150%。 区别四：未成年身价不同 长保福星尊享版对于未成年人身价是保费和现价取大赔付，天安健康源2019的赔付是未成年人退2倍保费。 区别五：两款产品费率不同 长保福星尊享版和天安健康源2019增强版投保组合方式不同，费率也有相应的差别，对比如下： 产品点评： 天安健康源2019增强版保障责任更加丰富，可返本符合大众心态，癌症可多赔，且费率较为便宜。长保福星尊享版主要是针对少儿群体有一定优势，分组合理性欠佳，癌症没有单独一组，少儿高发重疾有赔付，费率要稍微偏高，需要确认附加医疗险是否可搭配。 阅读全文
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2024-12-04
对比：中宏长保福星尊享版和弘康哆啦A保 哆啦A保是弘康人寿热门重疾险之一，线上购买的多重赔付重疾，自带智能核保，轻重疾保障全，高发大病都有覆盖，搭配重疾医疗理赔门槛较高，小病医疗有缺口。 中宏人寿长保福星尊享版的投保年龄是0-17岁少儿群体，重疾分组多赔，癌症不单独一组且重疾组别不同保额有不同；高发重疾血癌有额外保障50%。轻疾单赔，按保额20%比例赔，赔付限制条件多。 那么，这两款产品是否值得购买，侧重点有何不同？ 1、两款产品投保人群有不同 2、两款产品轻重疾保障有不同 3、两款产品身价和医疗保障不同 4、两款产品费率对比 5、中宏人寿和弘康人寿公司了解 一、产品基本信息 区别一：投保年龄不同 长保福星尊享版投保年龄是0-17岁，主要是少儿群体 哆啦A保的投保年龄是成人和少儿，覆盖面更广。 区别二：轻重疾保障不同 从轻疾保障上看 赔付比例：长保福星尊享版是轻疾单赔，赔付比例20%，且有年龄限制，要求是70岁前，并且确诊后要经过了积极治疗。条款规定如下 哆啦A保轻疾分4组赔2次，保额是30%，轻疾分组赔限制了多赔的可能性。 疾病定义：轻疾没有统一规定，从25类统一重疾规定中有6类属于必保内容，可以看出其所对应的轻疾，如下： 两款产品在【早期癌症】和【不典型心肌梗塞】上定义一致 【轻微脑中风】长保福星尊享版是两项条件选一，哆啦A保要求满足一项条件 【冠状动脉介入术】长保福星尊享版门槛更高，还要满足2项条件。 【慢性肾功能衰竭】长保福星尊享版是不保，哆啦A保有要求条件。 从重疾保障上看： 长保福星尊享版和哆啦A保都是重疾分组多赔，恶性肿瘤不单独一组，不同在于： 长保福星尊享版两次重疾间隔期要满一年，且E组额度赔付是120%，其他组别按保额赔付。（E组重疾疾病为： I型糖尿病、严重川崎病、重症手足口病、严重哮喘、严重心肌炎、骨生长不全症、严重幼年性类风湿关节炎、婴儿进行性脊肌萎缩症） 长保福星尊享版对高发白血病有额外赔付--白血病特别保障金，相当于赔付额度可以高达150%。 哆啦A保两次重疾赔付间的间隔为180天以上。赔付额度都按保额赔付。这款没有附加癌症多赔。 区别三：身价和医疗保障有不同 身价保障： 长保福星尊享版对于未成年人身价是保费和现价取大赔付，成年后是按保额/保费/现价取大赔付。 哆啦A保的未成年人是赔保费，成年身价赔保额。 医疗保障： 长保福星尊享版需要确认是否可搭配完整的医疗险组合，无免赔的住院医疗和百万医疗险。 哆啦A保有重疾医疗，免赔额为重疾主险保额，且续保不佳，理赔门槛高，实用性不强。 区别四：两款产品费率对比 长保福星尊享版和哆啦A保的交费期都可20年或30年交费，费率对比如下： 中宏人寿和弘康人寿公司实力了解： 1、网点分布： 2、投诉率 从表格中可以看出，弘康人寿的排名要在中宏人寿后面，排名靠前也意味着投诉率越高，因此也可以从表中看出客户投诉，弘康人寿要更好些。 产品点评： 长保福星尊享版是少儿群体投保，针对少儿群体特点，保障更倾向于少儿群体易发高发重疾，如高发白血病有额外赔付，只是要留意医疗险补充。 哆啦A保投保群体更广泛，轻重疾都是多赔有分组，分组合理性欠佳，并没有癌症额外保障，但是费率便宜，若是预算不够可以考虑，只是同样续保补充医疗险。 阅读全文
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2024-12-04
疾病定义：国寿福臻享版和泰康惠健康 国寿福臻享版保100类重疾，30种轻症；惠健康保120类重疾，60类轻症，是不是惠健康在疾病的承保上比国寿福更有优势呢？ 阅读全文
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2024-12-04
对比：长保福星尊享版和少儿无忧人生2019 长保福星尊享版，是中宏人寿的旗舰少儿重疾险，重疾分组多赔，分组合理性欠佳，重疾组别不同保额有不同；高发重疾血癌有额外保障50%。轻疾单赔，按保额20%比例赔，留意轻疾划分和限制。 少儿无忧人生2019轻重疾保障全面，重疾单赔，轻疾采用递增式赔付，从20%、30%到50%，20类少儿特疾赔保额，少儿常见高发白血病可赔200%，搭配医疗险有特色。 那么，这两款少儿重疾险各自侧重点有何不同？ 本文主要分析： 1、两款产品在交费期和费率上的不同 2、两款产品在轻重疾保障、少儿特疾上的不同 3、两款产品在身价保障上不同 4、两款产品在附加医疗险组合不同 一、产品基本信息了解 区别一：交费期和费率不同 长保福星尊享版的交费期最长可以支持30年交费，交费期长有利于豁免权益最大化，以及同样保额下的交费压力最小，少儿无忧人生2019的交费期只支持20年交，两款产品交费期不同费率也不同： 区别二：轻重疾保障不同 从轻疾保障上看： 赔付比例：少儿无忧人生2019是50类轻疾赔3次，依次按保额20%、30%、50%依次递增。 长保福星尊享版是轻疾单赔，赔付比例20%，且有年龄限制，要求是70岁前，并且确诊后要经过了积极治疗。理赔门槛要更高。条款规定如下 疾病定义：轻疾没有统一的规定，不同产品之间的定义多少会有差别。统一有规定的25类重疾中有6类重疾是必保内容，可以看出其所对应的轻疾种类，两款产品在常见轻疾定义上的不同： 从上表可以看出两款产品在 【早期癌变】相同； 【轻微脑中风】长保福星尊享版的定义上是二个条件满足一或者二，人保少儿无忧2019的条件是满足一个即可。 【不典型的急性心肌梗塞】长保福星尊享满足2项目条件，但是有细节不同，要求未出现病例Q波，但是少儿无忧人生2019并没有此规定。 【冠状动脉介入术】长保福星尊享的要求更严格，在实际发生的时候还需要额外满足2项条件。 重疾保障上： 长保福星尊享版是重疾分4组赔3次，恶性肿瘤没有单独一组，其中重疾组别不同有不同赔付额度，E组重疾赔付额度有120%，E组疾病包括I型糖尿病、严重川崎病、重症手足口病、严重哮喘、严重心肌炎、骨生长不全症、严重幼年性类风湿关节炎、婴儿进行性脊肌萎缩症。其他组别都是赔保额。 少儿无忧人生2019是100类重疾单赔的险种，没有重疾多赔的情形。 区别三：少儿特疾赔付不同 少儿无忧人生2019专门是针对少儿阶段的保障，其保障内容：少儿特定重疾是20类赔保额，少儿常见高发重疾白血病是赔200%保额。其少儿疾病种类包括： 长保福星尊享版没有单独划分出少儿疾病保障的种类，只是针对白血病有额外保障， 区别四：身价保障不同 长保福星尊享版对于未成年人身价是保费和现价取大赔付，以及成年后的身价按保额/保费/现价取大进行保障。 少儿无忧人生2019是未成年人退保费，成年后赔保额。 区别五：附加医疗险不同 长保福星尊享版是没有可以选择直接附加的医疗险组合，需要通过另外方式进行医疗险组合投保，包括无免赔住院医疗和百万医疗险。 人保无忧人生2019可以搭配完整的医疗险，无免赔住院医疗-安心呵护：是可保证续保3年，对慢性病患者较为有利。 关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下： 中宏人寿和人保寿险公司对比： 1、网点分布 2、投诉率 从上表可以看出中宏人寿和人民人寿的排名都比较靠后，其中中宏人寿的排名在人民人寿之前，排名越高投诉也越高。 产品点评： 人保少儿无忧人生2019的保障全面，包含了重疾和医疗，轻疾上递增式赔付，以及少儿特定重疾保的全面且保额高。投保责任由基本加可选，有利于消费者需求满足，整体上还是值得考虑。 长保福星尊享版作为少儿重疾险，轻症保障有诸多限制，且是单赔，重疾分组多赔，恶性肿瘤未单独一组，只要高发白血病额外赔，但是少儿特疾没单独划分，从目前来看，保障性能上限制太多了。 阅读全文
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2024-12-04
分析：泰康智赢人生年金保险优缺点详解 智赢人生是泰康最新的保险理财产品，分为成人版和少儿版，生存金返还设置有所差异。一直以来保险理财因其安全稳健、万能账户二次增值等，越来越引起消费者关注；泰康寿险的主打理财产品智赢人生，究竟收益如何？又有哪些亮点呢？ 本期产品分析： 1、智赢人生与同类产品收益对比分析 2、智赢人生产品优缺点详解 3、智赢人生投保策略分析 一、智赢人生收益情况分析 智赢人生，可以选择趸交、3、5、10、15、20年交费，看下不同交费期限下的收益特点分析； 1、与同类产品对比来看： 同样是三年交费，泰康这款产品第10年回本；华夏这款产品第5年回本，泰康产品短期内收益相较同类产品比较低。 图中的生存总利益，反映的是生存金或分红不领取的情况下，一次退保拿回来的钱，就是退保总共拿回来多少钱。 这款产品一般是12000，图表中选择交1万，用于利益演示。 2、不同交费期限下的收益 选择5年交费，年交1万，共交5万，按照中档万能利率和分红，交费第12年回本； 选择10年交费，年交1万，共交10万，按照中档万能利率和分红，交费第15年回本； 选择15年交费，年交1万，共交15万，按照中档万能利率和分红，交费第17年回本； 选择20年交费，年交1万，共交20万，按照中档万能利率和分红，交费第20年回本； 保险理财产品，0岁投保和60岁投保，回本特征基本一模一样，万能利率中档和高档短期内收益并不明显。 泰康的产品正常投保，回本比较慢，长期收益增长缓慢，收益并不是很高。 看看智赢人生成人版情况： 智赢人生成人版，10年交付，第16年回本，正常投保长期收益跟同类产品也比较低。这款产品不适合正常投保，特别适合用于追加投保，下面会进行分析。 3、智赢人生成人版和少儿版投保方式区别 二、智赢人生产品优缺点分析 1、有一定的保证教育功能 智赢少儿版，附加健康相伴投保人豁免。 在投保人发生重疾、身故、轻疾或全残情况，可以免交后续保费，孩子可以领钱完成教育。 2、搭配全面的健康保障 附加健康无忧住院费用，作为无免赔医疗险，保证续保三年，加上轻疾和附加基本E款重疾险等。 如果搭配全面，既有一定的理财功能也有一定的保障。 3、交费起点低，追加投保优势明显 泰康的理财产品，主险交费12000起投（看地区投保规则），这个起点很低，可以通过追加万能账户方式投保，回本时间更快，长期收益要高得多。 这里可以看个示例（其他公司产品）：这种形式更有利于利用万能账户复利优势，对小伙伴来说，才是利益最大化； 4、搭配的万能账户当前利率高 泰康这款产品交费超过10万，可以搭配鑫账户尊赢版，目前实际利率6.05%，虽然未来预期利率不确定，但是当前利率比较高，交费超过1.2万，搭配的鑫账户卓越版和至尊版当前实际利率也很高。 产品值得注意的点： 1、正常投保方式回本太慢，长期收益低 如果不是未来搭配医疗险，是为了追求收益，选择正常投保方式，显然是不划算的。 2、追加万能账户和退保有一定的手续费 这一点各家公司理财产品都一样，只是金额各不相同。泰康这款追加万能账户会收取3%手续费，投保前五年退保，会扣手续费： 三、产品的投保策略分析： 泰康的智赢人生和过去鑫福年金在收益及形态上很相近，一般可以考虑两种形式： 偏重少儿教育：缴费期限长更为有利，有利于利用投保人豁免优势，其他投资渠道，不存在在父母发生问题时免交保费，还代缴保费的功能，银行储蓄、股票等都不具备这个功能。 偏重收益理财：可以考虑追加万能账户方式投保，这样回本要快，长期收益更高，更有利于利用泰康万能利率比较稳健的优势。 文章最后，一起看看泰康近年来经营情况： 泰康近年来保费收入、净利润都较为稳健增长，加上特色的养老社区建设，经营上还是比较靠谱。 投保年金保险，一定要先买好保障，先保障后理财，不少人年交保费好多万，发生大病结果赔不了，理财产品没有什么保障功能，投保理财产品需要配好： 阅读全文
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2024-12-04
对比：复星联合妈咪保贝和国华淘气宝少儿重疾 很多家长在选择少儿险往往会犯难，到底是考虑只保少儿阶段，作为消费性质的重疾，还是考虑保终身，保障期更长，完善成人阶段保障的险种。其实，为孩子选择保险，可以关注险种的少儿阶段保障、保障期限、以及医疗保障是否覆盖等。 复星联合妈咪保贝保障方式灵活，费率低且在覆盖了轻中重疾保障，少儿疾病保障包含了少儿特定重疾和少儿罕见病，最高赔付可达300%。但是身价和医疗上有缺口。 国华人寿淘气宝少儿重疾，在少儿阶段保障全又精准，不仅承保前十年多给保额50%外，16类儿童特疾能实现双赔约定。有中症种类保障，直接把很多轻疾种类划分到中症里，间接提升了赔付比例。但是仍旧有不足之处。 那么，这两款险种哪款更值得购买？ 本文分析： 1、两款产品共同特点 2、两款产品在保障期限不同 3、两款产品的附加保障选择、轻重疾保障的不同 4、两款产品在少儿疾病保障不同 一、产品基本信息了解 产品共同特点 互联网重疾产品 无身价和医疗 两款产品为互联网重疾产品，有互联网重疾的特点，身故仅退保费，成年后身价保障不足，需要通过定期寿险来补充；线上销售的重疾险，无可搭配的医疗险，需要额外投保无免赔住院医疗和百万医疗来进行补充。 区别一：保障期限不同 淘气宝少儿重疾保障期限是30年，定期保障，不退保费作为消费型的险种。保障期覆盖不全，可能会出现保障断层的情况，即时17岁投保，保到47岁，后续保障没跟上的话，就有一定的缺失。 妈咪保贝重疾险的保障期灵活选择，既可以定期保障，作为消费型的险种，交费便宜，也可保终身，保障覆盖期长，满足不同群体的需求。两者费率对比如下： 区别二：疾病保障不同 淘气宝少儿重疾的轻疾和中症是可以选择附加或者选择不附加的，妈咪保贝的轻疾和中症保障是主险自带，只是少儿特疾和重疾二次保障是自行选择。 从轻疾保障上看：淘气宝少儿重疾是30类赔3次，按保额30%赔付，妈咪保贝重疾是40类赔2次，按保额30%。 轻疾定义上，是没有统一规定的，各家公司的操作会有不同，统一规定的25类重疾中有6类属于必保重疾，其所对应的轻疾如下： 【早期癌症】和【不典型急性心肌梗塞】两款产品定义一致 【轻微脑中风】在轻症上妈咪保贝和淘气宝少儿重疾是一直的，但是淘气宝少儿重疾有中症保障。 【冠状动脉介入术】妈咪保贝有保，淘气宝少儿重疾无保障 【慢性肾功能衰竭】淘气宝少儿重疾要宽松些，只要求持续90天的状态。 重疾保障： 复星联合健康妈咪保贝的必选责任重疾是单赔，但是有可选责任，第二次重疾赔付，相当于重疾可不分组多赔，中间间隔期为365日。 淘气宝少儿重疾是重疾单赔，前十年确诊重疾可以额外赔50%，相当于在保单前十年重疾最高可获赔150%。 区别三：少儿特定重疾保障不同 妈咪保贝是少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，在100%给付，相当于是200%的赔付保障。少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。 淘气宝重疾是16类少儿特疾，和重症疾病一一对应，也就是说，发生少儿特疾的同时，可引发重症的赔付，相当于可赔2倍保额。买50万，就能赔100万。 两款疾病种类对比： 少儿特疾中相同疾病的定义对比： 产品不同，重疾定义也会有不同，疾病赔付不是看病名称，而是根据定义来进行理赔的，这点需注意。 产品点评： 妈咪保贝在保障期选择多，灵活性好，轻中重疾保障覆盖全，且重疾二次赔付和少儿特疾以及罕见病的高。淘气宝少儿重疾，保障选择可按需配置，少儿特疾可翻倍赔，但是保障期短，成人阶段保障可能会有缺失，需要留意。 阅读全文
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2024-12-04
对比：国华淘气宝少儿重疾险和百年大黄蜂二号 国华人寿的淘气宝少儿重疾险，重疾保障全，有叠加赔付，不仅承保前十年多给保额50%外，少儿阶段保障精准，16类儿童特疾能实现双赔约定。有中症种类保障，直接把很多轻疾种类划分到中症里，间接提升了赔付比例。 百年人寿大黄蜂二号的重疾保额是以5%的比例复利递增，12类少儿特疾双倍赔付，保障期选择多，作为消费型重疾险，费率便宜，但是医疗和身价有缺口。 两款同为消费型重疾险，哪一款更值得购买呢？ 1、两款产品共同特点 2、两款产品轻重疾病保障不同 3、两款产品少儿特疾上不同 4、两款产品费率对比 一、产品基本信息了解 两款产品共同特点 1、无身价和医疗保障 国华人寿的淘气宝少儿重疾和百年大黄蜂二号（保额递增）两款产品都是通过互联网线上销售，身故仅退保费，成年后身价保障远远不够的，还是需要定期寿险作为补充。另外线上投保的重疾险无医疗保障，需要通过另外投保的方式来补充完整。 2、两者都为消费型重疾险 淘气宝少儿重疾和大黄蜂二号同为消费型重疾险，平安到期不退保费。大黄蜂二号保障期选择多，可保20年或30年，也可保到50岁或者60岁，淘气宝少儿重疾的保障期是30年。两款定期保障重疾险都存在着到期后，有保障缺口，也会因为年龄或者身体异常等情况，无法再投保新重疾险。 区别一：轻重疾保障不同 从轻疾、中症保障上看： 淘气宝少儿重疾是30类轻疾赔3次，按保额30%比例赔付，淘气宝少儿重疾有单独划分中症，将原属于轻症责任划分为中症，间接提高了赔付比例。 大黄蜂二号是50类赔三次按30%比例赔付，没有单独设置中症保障。 常见轻疾定义对比：轻疾是没有统一规定的，25类统一规定的重疾定义中有6类属于必保重疾，可以看出其所对应的轻疾，如下： 在【早期癌症】和【不典型心肌梗塞】上定义一致 【轻微脑中风】大黄蜂二号是轻症保障，淘气宝不仅轻症有保且中症也可保，定义上有不同。 【冠状动脉介入术】大黄蜂二号有要求是首次实际实施，淘气宝少儿重疾无保障 【慢性肾功能障碍】淘气宝少儿重疾要求要更宽松，持续天数是90天，大黄蜂二号是180天 从重疾保障上来看： 大黄蜂二号的重疾保额递增细节是第11个保单年度前，每年按保额的5%复利增加的。 重症前十年多赔保额50%：在承保的前十年里，重疾可叠加多赔50%，等于是买30万的保障，可赔45万；假设买50万的保障，可赔75万的重疾赔付，详情为： 区别二：少儿特疾保障不同 淘气宝少儿重疾是16类重疾是额外赔保额，最高可获赔双倍保额。大黄蜂二号是12类少儿特疾额外赔。 两款产品少儿特疾疾病对比如下： 两款产品在相同少儿特疾的定义上的不同： 重疾定义不能看名称，赔付具体看公司定义，除了25类是统一规定，其他的重疾都是公司自行定义，公司不同定义会有不同。 区别三：两款产品费率对比 大黄蜂二号交费期最长是支持20年交，淘气宝少儿重疾险最长可支持30年，保额不同，可选择交费也不同，若是都选择保30年的费率对比如下： 产品点评： 淘气宝少儿重疾保障期30年，少儿特疾双倍赔付，轻中重疾保障全面。大黄蜂二号，重疾保额递增，轻重疾保障，费率更低，少儿疾病也是属于双倍赔付，只是两款产品身价和医疗都有缺口。 阅读全文
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