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评测：国华人寿康运福 国华人寿在互联网领域的保险产品多样化，支付宝好医保重疾险是销量大户，以及盖世英雄和紫霞保这类富有特色的互联网险种，具有很大知名度。国华线下的传统险种-康运福，采取恶性肿瘤多赔方针，轻症中症赔付合理；重疾责任有延伸，对于特定重疾额外有赔付。在赔付的方式以及附加医疗险的细节需留意。 本文主要分析： 康运福在高发癌症保障、重轻中症赔付额度上的比较优势 康运福在赔付方式、医疗险的细节留意 一、产品基本信息了解 优势： 1、高发癌症多赔 这款险种的亮点在于高发恶性肿瘤可以多次赔付，再次确诊仍旧赔保额。 恶性肿瘤二次赔付包括复发、转移、新发或者前一次仍存在且治疗的。 2、重疾保障责任丰富 国华的这款产品重疾是保障106种，一般情况下，重疾疾病包含了规定的25种高发重疾，涵盖了95%的风险。 另外还包含了10种特定疾病，是对重疾106种的责任细分，这10种特定疾病是额外给付50%的，这10类包括严重阿尔茨海默病、脑中风后遗症、严重帕金森、瘫痪、植物人状态、严重多发性硬化、严重运动神经元病、严重肌营养不良症、独立能力丧失等。像严重帕金森、严重阿尔茨海默病属于老年高发类疾病，后期治疗和康复费都需要高额费用支撑的，特定疾病额外给付可以很好的缓解后续经济压力。 3、轻中症赔付合理 这款产品的轻疾是30类赔1次，赔付比例是30%，跟主流市场的险种差不多；中症保障的增加，大部分公司做法是将轻疾疾病划分部分出来作为中症，赔付比例是50%，也是提高了轻症赔付比例。 需要留意的地方 1、重轻中赔付次数都是单次赔付 对于重疾保障除开恶性肿瘤和特定重疾外，都是赔付1次，对于其他多赔重疾来说，一旦出险，合同就会终止掉。 轻症和中症也采取单赔的，对于轻疾和中症中有的疾病治愈率也越来越高，单次赔付的话，出险后，有可能会出现另外购买健康产品会有拒保风险存在。 在当前癌症高发和多发的背景下，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 2、二次赔付恶性肿瘤有间隔期 二次赔的恶性肿瘤赔付有设置门槛，需要间隔3年以上且是在80岁以前。 3、费率稍高 对于康运福来说，有特定重疾额外赔付，以及恶性肿瘤二次赔付的保障责任，对于保险公司来说所承担的风险更高，对于产品定价一般要定的稍高些。具体保费测算 重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。 过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔，如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 4、重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 总结： 康运福是国华人寿一款传统型重疾险，亮点在于对恶性肿瘤的多赔，以及10种特定疾病额外赔付，保障责任丰富以及轻中症赔付合理，只是需要留意恶性肿瘤赔付间隔、重疾险和医疗险的组合搭配情况等细节问题。 阅读全文
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2024-12-31
评测：和谐健康之享长期医疗险 重疾险是对收入损失进行弥补。对于高额的医疗费报销还是医疗险再起作用。医疗险一般碰到最多的是保障期一年的，在续保条款上会有一定的创新，如保证续保期，第一年续保审核后续不在审核，另外医疗费用保障这块以及免赔这块的条款设计。 和谐健康推出的健康之享长期医疗险与其他高额百万医疗险有着明显的区别，不仅解决了医疗险的续保难题，同时在重疾医疗金的保障上有自己的特色，覆盖了少儿高发白血病特定医疗金保障，且不设相应免赔，另外自带轻重疾豁免体现了人性关怀。这款医疗险虽然在续保、保障上有着极大的优势，但是真的值得入手吗？ 本文主要分析： 健康之享长期医疗险在续保、重疾保障、免赔上的比较优势 健康之享长期医疗险在保障细则上需要留意的细节 一、产品基本信息了解 优势： 1、保险期间多重选择 不要担心续保 医疗险续保是关键，这款健康之享长期医疗险的保障期限可以多重选择，可到60/70/80岁或者终身，不像其他百万医疗险的保障期限是1年，有的是保证续保期限，有的是年年审核即时有第一年审核第二年不用审核的，都会存在停售不续保以及最长续保年龄的限制。和谐健康这款产品不用担心续保问题。 2、免赔额为0 一般的百万医疗险都会有门槛，基本是1万的免赔，只是不同产品对于免赔设计会有不同。健康之享长期医疗险的免赔额为0，只是区分有社保或无社保的情况，约定如下： 3、重疾医疗金保障好 和谐健康之享长期医疗险的重疾医疗金覆盖全面，覆盖了就诊过程中可能会发生的费用，住院医疗金、特殊门诊医疗金、门诊手术医疗金、住院前后门急诊费用以及康复治疗费。另外对于重疾中的白血病特定疾病单独划分出来，进行保障，且这部分不占用重疾医疗金保额，约定如下： 4、有豁免权益 一般的医疗险是不会出现豁免设计，结合了重疾产品的特点，和谐健康之享长期医疗险增加了轻重疾豁免权益。 需要留意的细节： 1、重疾医疗金中保障的重疾有分组 和谐健康之享长期医疗险的重疾是有分为A组和B组，虽然重疾医疗金覆盖了5项保障，对于康复治疗费是针对确诊B组重疾，按30%给付的。另外重疾医疗险只是承担首两种重疾（白血病不受此险种）保障，约定如下： 2、白血病的保障年龄有限制 白血病特定医疗金只是指30岁前所确诊的，约定如下： 3、总额度有限制 这款产品虽然保到60岁/70岁/80岁/终身，但是总的合同保额是整个保险期间共有的，一旦给付额度达到了保额，就会出现一项的责任终止，约定如下： 重疾医疗金： 白血病特定医疗金： 4、一般医疗保障有缺口 这款医疗险产品主要是针对重疾医疗，对于一般医疗的保障是有缺口的，也就是说日常所发生的医疗费用，如果没有达到这款险种的疾病要求，是无法报销的。因为重疾发生的概率还是相对较小，一般医疗出现高额的医疗费也是会存在的，如果不达到要求无法报销，实用性并不高，因此该一般医疗保障还是需要额外补充。 总结： 和谐健康之享长期医疗险优缺点非常鲜明，保障期多样化，最长可保终身，不用担心续保的问题。对于重疾医疗保障这款保的全面且针对高发白血病额外保障不占用重疾医疗保额，但是在重疾医疗金赔付细节上有值得注意的地方。对于日常医疗费用报销上如没达到要求是无法报销的，实用性不高。 阅读全文
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2024-12-31
对比：天安人寿爱守护2019和长城人寿吉康人生 天安人寿爱守护2019是天安人寿爱守护重疾险系列的最新升级版。这款产品轻中症都有保障，而且保额高，可以附加两全险，生死病都能赔。只是要注意疾病分组问题。 长城人寿吉康人生重疾险是一款各方面保障都很均衡的重疾险产品，疾病赔付不分组，附加两全险生死全残都有赔。需要注意该产品附加百万医疗险的续保问题。 那么究竟孰优孰劣？我们将从疾病赔付、承保细节、产品特色、附加医疗险等方面来对比分析。 一、产品基本信息对比 区别一：投保细节和价格有区别 1.在投保细节上的区别 爱守护2019与吉康人生在缴费期限与保障期限上表现一致，在缴费期限上，两者都比较灵活，最高都支持分30年缴清。而在保障期限上，吉康人生的选择非常灵活，可以选择保至70/80/88岁/终身，满足了不同人的需要。 2.在保险价格上的区别 以男性为例，30万保额至终身，缴费年限20年下年缴保费对比（不附加两全险） 可以看到，爱守护2019的价格要比吉康人生便宜一些。两款产品的价格在市面上都不算贵。 区别二：基本疾病保障内容不同 1.轻症赔付细节 爱守护2019在轻症赔付上，保障35类疾病，最多可以赔四次。而每次赔付金额高达保额的45%，相比于市面上普遍的轻症赔付保额的30%要高出不少。 但是其轻症责任对一些病种进行了隐形分组，如图所示，这就是表示这三种疾病为同一分组，一个赔了，另外两个病就不保了。 吉康人生在轻症赔付上，保40类疾病，最多赔3次，每次赔付保额的30%。且不存在疾病分组的情况。相比于爱守护2019，吉康人生在轻症赔付比例上有差距，但是由于不分组，多次赔付的可能性相比于爱守护2019要高一些。 2.中症赔付细节 爱守护2019在中症赔付上是20类中症最多赔两次，每次赔保额的60%。相比于一般产品的赔付保额的50%要高一些。 吉康人生在中症赔付上是保25类中症，也是最多赔两次，赔付金额要略微逊色于爱守护2019，为保额的50%。 3.重症赔付细节 爱守护2019在重症赔付比较独特，一方面是106类最多赔付高达6次，每次赔付间隔期为180天。另一方面，在赔付金额上，第一次患重疾赔付现金价值，已交保费与基本保险金额之间的最大值。以后逐次增加10%，最多为保额的150%。整体上，该保险重疾赔付理论可能赔付额度非常高。但是要注意的是爱守护2019对重疾进行了分组，提高了多次赔付门槛。且第一次重疾赔付后，保单现金价值降为零，且其它轻中症等保险责任均终止。 吉康人生在重症上，保障100种疾病赔付两次。需要注意的是，吉康人生第一次重疾赔付赔付现金价值，已交保费与基本保险金额之间的最大值，同时保单现金价值降为零。第二次赔付基本保额，与第一次重疾的间隔期为1年。在赔付次数上与赔付额度上，吉康人生要逊色爱守护2019。但是吉康人生胜在重疾不分组，实际多次赔付门槛更低一些。 区别三：产品特色不同 爱守护2019产品特色一个在于轻中重症的理论赔付额度都很高。尤其体现在轻症每次赔付高达45%保额和重症最多赔六次上。另一特色在于该保险的附加两全保险上。该附加两全保险的保险责任是： 1：如果在保险期间内不幸死亡，则赔付“附加两全险和主险合计已交保费”与“该附加两全险实际已交保费的160%”两者间的较大值。 2：如果生存至满期（66/77/88岁可选），给付主险与该附加两全险缴纳的保费之和。 两全险本身并无优劣一说，要看不同人的需要，好在这款保险的附加两全险是可自由选择的。 吉康人生的特色也有两个，一个在于保障期间选取的灵活性上，可以选择保至70/80/88/终身，非常灵活。可以满足不同人的需要。另一个特色和爱守护2019一样，可以选择附加两全保险。生存与死亡的赔付额度和爱守护2019一致，但是比爱守护2019好的地方在于吉康人生附加两全险对于被保险人全残也承担保险责任。 区别四：附加医疗险 爱守护2019可以附加住院费用医疗+健康易享百万医疗险两款附加医疗险。其中，附加住院费用医疗是一款无免赔的医疗险，保障范围为住院期间医疗费用。保证5年续保，需要注意每个保证续保期期初都需要重新核保。健康易享百万医疗险是一款保证5年续保的中端医疗险，免赔额为1万元（未用社保等报销则为2万元）。保障范围广，包括住院医疗费用，特殊门诊费，门诊手术费用以及住院前（7天）后（7天）门急诊费用。此外，同样的，每个保证续保期期初都需要重新核保。 吉康人生可附加长城人寿附加住院医疗2007与医享无忧百万医疗。其中，附加住院医疗2007是一款保证5年续保的无免赔医疗险，但是保证期间届满需重新核保。医享无忧百万医疗是一款不保证续保的中端医疗险，免赔额一万元，保障范围有住院医疗费用，特殊门诊费，门诊手术费用以及住院前（7天）后（30天）门急诊费用。 附加两全险有无必要 这两款保险都可以附加两全保险，在市面上也有不少重疾产品可以搭配两全险购买。很多朋友就会有疑问，在购买该类重疾产品时是不是要附加两全险呢?这里给大家说两点： 1.看自己是否需要两全险:两全险没有绝对的好坏一说，重要的是看是否适合自己。前面提到了两全险的责任是保生存和死亡，即保险期内死亡可以赔钱，满期生存也可以领钱。一般来说，相比于只保死亡的定期寿险来说，两全保险的特点是如果生存可以拿回已交保费，保费自然要贵一些。建议是预算不足的家庭选择定期寿险，预算够又希望老来可以领取一笔钱的可以考虑两全险。此外，值得注意的是此类附加两全险和单独购买的两全险还是有一定区别的，附加两全险在满期领钱后（金额包括主险与附加险保费），主险责任（轻重疾保障等）依然继续，而并非随着现金价值的领取而消失。 2.看附加两全险的价格：一般来说，两全险的保险责任都是很类似的，在有需要的情况下，比较可以拿附加两全险的价格与市面上可以单独够买的两全险做比较，谁价格低就买哪个。当然，如果价格差的不远，又嫌麻烦，直接附加也未尝不可。需要注意的是，两全险本身是没有疾病等保障的，如果选择单独购买，一定要搭配购买重疾险。 1.在投保细节和价格上：两者都比较灵活，最高都支持分30年缴清。吉康人生在保障期限上，可以选择保至70/80/88岁/终身。在价格上，爱守护2019的价格更低。 2.在基本疾病保障上：爱守护2019重症赔6次，轻症最多赔付4次，每次赔45%保额。吉康人生轻症最多赔付三次，每次30%保额。重症赔付两次。 3.在日常投保组合上：爱守护2019附加住院医疗和百万医疗都是保证5年续保。吉康人生是附加医疗险保证5年续保，百万医疗险续保每年要审核。 爱守护2019在轻中重症的赔付额度上表现都很出色，理论赔付额度很高。需要注意的是疾病的分组致使多次理赔门槛高。该保险可以选择附加两全保险，生存死亡都有保障。另外，在附加医疗险上，爱守护2019可以选择有免赔无免赔两类医疗险，都是保证5年续保。只是要注意，保证期后需要重新核保。该保险价格适中，保障全面，适合大多数人购买。 吉康人生在轻中重症的赔付额度上虽然不如爱守护2019，但是优点在疾病无分组，多次赔付门槛低。特色同样可以附加两全保险，而且除了生死，全残也有赔付。另外，该保险的保障期限选择很灵活，价格上比爱守护2019要便宜一点。要注意的是，该保险的附加百万医疗险是不保证续保的。该保险也适合于大多数人投保，但要根据自己的需要选择是否附加两全险。 阅读全文
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2024-12-31
对比：新华康健华贵和人保关爱百万医疗 不限社保用药，是百万医疗险的“口号”，加上动心的低费率与高保额，是国家医保有力的补充，同时更是重疾险的“黄金搭档”，说它是“国民医疗险”一点也不为过。 新华康健华贵和人保关爱百万医疗都是寿险老七家麾下的“标配”，各家的主险重疾搭配上自家的百万医疗险，对于大病患者尤为有用。都能报销自费药，保额可随自身需求灵活选择。 那么，系出名门的两款百万医疗险哪款更值得购买呢？本期主要从保障内容、续保、费率、免责细节、创新点等五个方面详细阐述它们的差异和各自的优劣势。 区别一：保障内容不同 对于医疗险来说，被保人发生缺口有四个部分，依次为门诊手术医疗、住院前后门诊、特定门诊和住院医疗费。 人保关爱百万医疗针对四个缺口保的很全，保障无漏洞； 新华康健华贵无门诊手术医疗费用保险责任，日常意外门诊手术或者疾病统统报销不了。 区别二：续保审核不同 新华人寿的康健华贵续保每年审核，不保证续保： 人保关爱百万医疗险的续保条件是第一、二年续保需审核，第三年开始无需审核。只是需要考虑停售风险，相对续保审核比较宽松： 区别三：承保细节上不同 新华的康健华贵对住院给付日没有规定。 人保关爱百万医疗险对于住院给付日数有规定，如下： 区别四：免责细节上有不同 新华的康健华贵免责细节上没有不合理的约定； 人保关爱百万医疗险中对于宫外孕和法定传染病都不赔，且在特定疾病的等待期有做要求，等待期内发生的是免责，约定如下 区别五：创新点设计不同 1、免赔上： 关爱百万医疗险是属于绝对免赔，无论什么情况，每年都1万的免赔额。 康健华贵B不是绝对免赔，社保或其他渠道报销是可以抵销免赔额的，如严重肺炎花费了3万元住院费用，社保报销了2万元报销，剩余报销部分如下： （1）人保关爱百万医疗险：3万元-2万元已报销-1万元免赔=0； （2）康健华贵B医疗险：3万元-2万元已报销=1万元 由此看出，康健华贵B医疗险在免赔额设计上有亮点。 2、其他保障方面： 关爱百万医疗险中规中矩，没有明显的“硬伤”，但也没有创新点。 新华康健华贵产品分为了三个计划，其中第三计划提供了特需病房与国际部治疗，可享受非常顶尖的医疗服务，其约定是： 备注：但值得留意的是计划三的费率特别昂贵。 区别六：费率上的不同 两款产品对比，从覆盖的年龄组别来区分，在大多数情况下人保关爱百万医疗险的费率比康健华贵还是略低一点： 产品点评：人保关爱百万医疗险虽然基本无创新点，但作为医疗险最重要的承保细节和续保审核二点来看，设计的很实用。 康健华贵B款是一款产品亮点与缺陷都非常明显的百万医疗险，需要留意续保条约和承保细节方面的约定。 【相关推荐】 评测：新华健康无忧C1成人版 深度分析：新华多倍保成人版 深度分析：人保寿险无忧人生至尊版 阅读全文
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2024-12-31
对比：华夏福多倍版和国寿福臻享版 国寿福臻享版，是国寿明星款重疾险，常见高发轻疾都可赔，疾病定义完整，附加了解决自费药的国寿如E康悦是市场上最突出的百万医疗险之一。组合的长期意外险，赔付门槛低，对经常驾车的家庭经济支柱尤为见效，可保费并不低。 华夏福多倍版是华夏在中介渠道最有名气的多赔型重疾险，即终身对重症多赔，又对大龄投保人士在费率上比其他家更为友爱。加上不俗的医疗险组合支撑，只是，重症分类需要注意。 那么，选择哪款更值得买呢？本期评测分析两款产品在费率和杠杆、轻重疾定义、身价保障、附加医疗险组合上的优劣势，以及不同的适用人群。 区别一：交费期限不同 保障型产品，越长时间交费，对于被保人来说是更为有利的，因此能支持29年交费的国寿福臻享版比只能20年交费华夏福多倍版，好处多出了以下二点： （1）从保费豁免角度考虑，两款产品都有保费豁免功能，越长时间交费，所享受的权益越大。 （2）从附加医疗险角度来说，住院即赔的医疗险，又称之为0免赔医疗险，这类险种日常运用广泛，但不能单独购买，因此主险交费时间越久，附加住院医疗险保的时间更久。 区别二：承保细节内容的不同 1、轻疾保障上看： 赔付额度不同：两款产品都赔3次，但如果是保50万，罹患轻疾，国寿福臻享版只赔10万（赔保额20%），但华夏福多倍版能获取15万（赔付保额30%）； 轻疾种类凑数：两款产品都保了常见轻疾种类，国寿福臻享版疾病定义优秀，无种类凑数情况。而华夏福多倍版有“隐形分组”，出现了种类凑数的嫌疑： 2、重疾保障上看： 国寿福臻享版重症赔1次，从理论逻辑上来说，不如华夏福多倍版的好。 但华夏福多倍版优劣势都很鲜明，主要体现在： 华夏福多倍版优势汇总： 1、两次赔付间隔时间短，每次赔付只有180日，比起市面上间隔3年或者5年的要给力很多； 2、添加中症赔付，赔保额50%，保的更全，其次中症疾病和重症疾病一一对应，极大可能中症获赔后，会出现重症赔付情况； 3、重症赔付5次，首次发生重疾，是在保费、保额和现金价值三者取大，这样的设计，更有利于高龄投保，如果50岁男性投保30万分20年交，每年交16074元，是所累积的交费大于保额，也就是我们常说的“保费倒挂”，但发生重症，可取保费，对于大龄投保人士更为有利。 华夏福多倍版最大短板： 但重症分类不如意，高发癌症（恶性肿瘤）没有单独为一组，不利于多赔的实现，影响了其他疾病的赔付： 3、从费率上来看： 华夏福多倍版是多次赔付，费率还低于单次赔付的国寿福臻享版，还是有一定的投保价值： 区别三：身价保障不同 华夏福多倍版在未成年人的身价保障上设计好，18岁前2倍保费赔付，18岁后按保额/现价/保费取大来赔付，避免出现保费倒挂。 国寿福臻享版是等待期是退保费，18岁后是赔保额。 区别四：附加医疗险组合不同 1、0免赔住院医疗险（小病住院即可赔付，无门槛） 华夏福多倍版附加的华夏住院医疗2014，可保证续保5年，对于慢性病患者有利，其约定是： 国寿福臻享版附加医疗险长久呵护在续保审核上有待加强，不保证续保，年年需审核： 2、百万医疗险（门槛费通常1万，解决大病就诊费用） 从续保条款看：华夏医保通续保审核宽松，无第二次续保审核；国寿如E康悦第一年会面临审核，后续不会因健康变化而审核，同样续保宽松，但两款产品都要注意停售风险。 值得关注的是国寿偿付能力充足，华夏目前偿付能力接近警戒线，消费者需要留意华夏偿付能力【偿付能力低的公司容易停售产品，要是停售医疗险，影响就比较大】 从免赔额细节来看：国寿如E康悦雷打不动1万元理赔，医保通重疾0免赔，如果没有发生理赔，免赔额可以降低，最低降到5000，罹患大病理赔门槛就低多了。 从创新角度来看：国寿如E康悦针对于癌症可给付每天200元补贴，每年5万元封顶，医保通并没有。 区别五：适用人群不同 国寿福臻享版：轻重疾保的全，百万医疗险国寿如E康悦也十分有特色，对于高发癌症病患者比较有利。 其次附加长期意外险组合，亮点在于保的时间长（保至75岁）不用担心与一年期意外险那样容易断，其次，构成十级伤残就可以赔，理赔门槛不高，其他短期意外险只保高度伤残和身故。 适用人群解读：有一定交费能力，其想兼顾大病保障和经常开车的家庭经济支柱比较合适。 华夏福多倍版：附加医疗险组合优秀，兼顾大病小病的赔付，但华夏福多倍版是中介渠道销售的产品，因此需要注意是否能添加医疗险组合。 费率友好，身故和首次重症上都有利于高龄人士投保，保证本金不亏。 适用人群解读：需要全面保障，解决大小病，慢性病住院都一律可报的，华夏福多倍版比较合适，但需要留意重疾分类不如意的短板。 1、交费期限不同：国寿福臻享版比华夏福多倍版，更能体现保单豁免的最大权益，以及在附加医疗险上保的时间更为长久； 2、轻疾保障不同：国寿福臻享版赔付比例较低（保额20%）之外，疾病定义比较优秀；华夏福多倍版在轻疾种类上有凑数嫌疑，赔付并不实际； 3、重症和其他保障不同：理论上来说，国寿福臻享版是常规型重疾险，不如华夏福多倍版多次赔付来的更有意义，且增加中症赔付，与重症种类对应，很有可能赔付了中症，极大可能又能赔重症，首次大病赔付更有利于高龄人士。 不过华夏福重症分类并不科学，癌症并未单独分组，很有可能影响其他疾病赔付，是需要留意的地方。 4、附加医疗险组合不同：华夏福多倍版是中介渠道产品，要留意能不能添加医疗险组合，但从整体来看，比国寿福臻享版的附加医疗险组合要略强。 产品点评：华夏福多倍版有一定的投保优势，费率直逼多赔重疾险，且如有完整的附加医疗险组合支撑，便是如虎添翼，但要注意大病分组不如意的短板。 国寿福臻享版，买的并非性价比，而是整体的险种组合优势，从高发癌症来看，主险和百万医疗险保的都很妥帖，加上意外险的特色，很适合有经济能力的一家之主投保。 阅读全文
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2024-12-31
评测：华贵大麦减额定寿 家庭支柱往往承担了更多的家庭收入来源，不仅是对自己对家人，如果支柱一旦倒下，家人的生活水平会受到极大的影响。因此定寿作用就会凸显。 定期寿险能发挥出以较低的保费撬动高保障，给予家庭成员最大支持。华贵人寿在定寿产品的设计上有着独特的创新，新上线的华贵大麦减额定寿，又吸引了一波目光，跟定额定寿每年固定保额不同的是，保单的保额是逐年递减一定保额，保费支出比定额定寿更低。虽然保费更低，但是又有着什么特色了，我们着重关注费率、健康告知、免责以及特色等四个方面。 本文主要分析： 华贵大麦减额定寿在费率、健康告知、免责上的比较优势 华贵大麦减额定寿在赔付、保额等细节上需要留意的细节 一、产品基本信息了解 优势： 1、费率很低，性价比高 一般情况下定期寿险的保费都不高，通常的定寿都是固定保额，年年不变的，但是华贵人寿的这款产品是保额递减的方式，保费比定额定寿更低。 2、免责条款少且合理 作为定寿产品，免责条款是需要考虑的一方面，免责内容是针对免除或限制被保人责任而设置的，一旦发生免责里的内容，是一律不赔的。 相对其他定寿产品，华贵大麦减额定寿的免责内容只有3条，并无如其他有的定寿产品对医疗事故免责的约定。 3、健康告知少且投保宽松 健康告知是保险公司和投保客户之间的约定，投保时必须如实告知，如投保时有所隐瞒的，后期赔付可能会被拒赔。 定寿产品健康告知，华贵大麦减额定寿在这方面做得好，并无奇葩告知内容，比如日吸引支数，BMI体质指数等。 华贵大麦减额定寿在健康告知只要4条内容， 相对宽松。 4、投保选择灵活 这款减额定寿有夫妻版本的选择，对于夫妻双方提高保障，为双方提供保障。对家庭负责也对自身负责。 需要留意的细节 1、保额是逐年递减的 华贵大麦减额定寿的保额是逐年递减的，每年递减基本保额，比如：保障30年，首年保额300万，基本保额是首年保额/保险期间，那么就是10万的基本保额。 2、交费期是保障期减5年 这款产品的保障期可以多样选择，那么交费期就是将选择的保障期减5年就好了，比如保30年，交费就是25年；保10年交费就是5年。 3、身故/全残赔付细节 减额定寿保单的保额是逐年递减的，最后一年的保单保额就是基本保额。这款产品的保障赔付是据保额/保费1.6倍取大者来赔付，因为高龄投保交费的话，可能会出现保额小于1.6倍保费的情况。 如：47岁，200万保额，交15年每年4985元，总保费交了74775元，1.6倍的保费就是119640元，据减额定寿的递减规则最后一年的保额应该是10万，明显要小。根据条款内容就是按照两者取大进行赔付。 总结： 华贵大麦减额定寿的采用保额递减方式，保费远比定额定寿要低，性价比更高。免责条款和健康告知的宽松为其增添了亮点。对于家庭经济支柱如背负了房贷的话，可在其保障方案中配比此类险种。 阅读全文
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2024-12-30
性价比高的重疾险：康惠保旗舰版 vs 瑞泰瑞盈重疾险 百年人寿康惠保旗舰版是知名的网红重疾险，它最大的特点就是价格便宜，主打性价比特色。但是要注意险种组合上的缺陷。 而瑞泰人寿瑞泰瑞盈同样是一款高性价比的线上重疾险，它投保限制小，老人也可以投保。同样得注意险种组合上的不足。 那么价格便宜的线上产品会不会有坑呢？本文将从两款产品的投保细节、保险特色、疾病保障以及大家对线上保险比较关注的安全问题来详细比较分析。 一、基本情况介绍 区别一：投保细节不同 1.在缴费期限与保障期限上 康惠保旗舰版缴费期限很灵活，有多种选择，且最高可以选择分30年缴。康惠保旗舰版在保障期限上可以选择保至70岁或者终身，选择保至70岁保费便宜很多，适合需要保障又预算不足的家庭。 瑞泰瑞盈在缴费期限上同样很灵活，而且最长缴费年限可以选择缴至70岁。比如30岁投保，选择缴至70岁，那缴费期限可达40年。如果是20岁投保，缴费期限甚至可达50年，可以说是非常亮眼的一点。一般来说，缴费期限越长越好。瑞泰瑞盈还有一点值得说的是，投保年龄最高达70岁，相比于同类竞品最高到50岁左右要高出不少。 2.在保险价格上 如图，发现在不附加任何可选责任的情况下，康惠保旗舰版的价格比瑞泰瑞盈要低一些。事实上，这两款产品在整个重疾险市场中的价格都是非常低的。尤其是康惠保旗舰版（不附加可选责任），在目前就是重疾险中最便宜的险种。 区别二：轻中重症赔付细节不同 赔付细节主要考虑到轻中重症赔付、身故赔付等。 1.轻症与中症赔付 康惠保旗舰版保35类轻症疾病，最多可以赔3次，每次赔付保额30%。需要注意的是： 康惠保旗舰版在轻症中存在较多的诸如此类的“隐形分组”。 如图所示，这五种疾病就同属一个分组，只要赔了其中一个，剩下的几个就不再赔了。分组赔付提高了多次赔付的门槛，是这款产品不足的地方。 康惠保旗舰版对中症也有赔付。一般认为，中症疾病是比普通轻症疾病更严重的轻症，对这些原本应属于轻症的疾病进行更多的赔付，有利于被保险人。康惠保旗舰版对20类中症承担最多两次的赔付责任，每次赔付保额的50%。 瑞泰瑞盈在轻症疾病的赔付上，保障50类疾病，只赔一次。赔付25%保额，表现平平。另外，瑞泰瑞盈没有中症赔付。 在轻症中症保障上，康惠保旗舰版更胜一筹。 2.重疾赔付 在重大疾病赔付上，两者都是保100类疾病，只赔付一次。由于都包含常见的25类重疾，所以可以认为，两者在重疾赔付上，表现一致。 3.身故/全残赔付 康惠保旗舰版有身故/全残赔付，但只赔付累积已交保费，相比于其它产品的一般身故赔付保额来说是有一定缩水的。瑞泰瑞盈没有身故/全残赔付，如果选择购买这款产品，建议要搭配定期寿险购买，弥补该不足。 区别三：产品特色不同 康惠保旗舰版最大的特点可以说就是便宜，作为互联网保险中的网红，康惠保旗舰版单在价格上具有无可比拟的优势。同时在对轻重疾的保障上也没有逊色大品牌太多，康惠保的性价比无疑是很高的。康惠保的另一个特色附加责任投保灵活，其中身故责任、一些特定疾病责任、投保人豁免等，消费者都可以自主选择投不投保的。希望保障更足的可以都投上，整体价格也不会很贵。预算吃紧的，选择保到70岁，附加责任全不附加，30万保额，每年只需2480元。总的来说，康惠保旗舰版最亮眼的一点就是保费便宜。 瑞泰瑞盈的一大特色在投保条件上：首先最高投保年龄可达70岁，而市面上的产品一般到55岁左右就不能投保了。另外有的朋友可能会问到，如果给家人买这款产品，60多岁再买价格会不会很高啊。不用担心，相比于很多重疾险产品，高龄人群投保会造成保费高于保额的情况。这款产品，就算是70岁投保，20万保额，趸交保费仅为10万元，依然能发挥出保险的杠杆作用。其次，这款保险还有一个很大的特色，就是可以选择不附加轻症赔付责任，整体保费会便宜不少。对于一些只想要重疾保障的消费者来说是一个不错的选择。最后，这款保险的健康告知是偏宽松的，一个是不限制投保职业，另一个例如肺结节患者也可以投保。 互联网保险靠谱吗？ 很多朋友看到一些互联网保险产品价格很便宜想买，但是又担心安全性问题，总觉得买线上一些小公司的产品不太放心。大家的担心无可厚非，购买保险尤其是长期险种是一笔不小的支出。这一节，我们简单给大家解答这个问题。互联网保险靠谱吗？我们从这三个方面来解答。 1.为什么这么便宜？ 互联网保险之所以这么便宜有这么几个，其中主要的原因在于：线上重疾险产品是不能附加医疗险的，而保险理赔的很大一部分发生医疗险责任里。线下产品在保险定价时要综合考虑附加医疗险的赔付支出情况，价格肯定会更高。简单理解就是，线下产品整体赔付支出更多，保费肯定就要更高。而购买线上产品，一定要注意组合购买其他医疗险产品。另一个原因是，线上产品的销售成本（佣金）要比线下要低一些，但是消费者也可能会因此享受到的服务要差一些。 2.安全吗？ 互联网保险产品同样是由国家认可的有保险牌照的保险公司承保的，是一样受法律保护的，安全性问题不需要怀疑。只是要注意，互联网保险由于没有从业人员协助投保，在健康告知上往往容易出问题，导致最后不能赔。建议打算购买互联网保险产品的朋友在投保之前一定要学习相关知识，了解清楚再做决定。 3.互联网保险缺点？ 前面说到的健康告知问题就是投保线上产品时经常遇到的问题。此外，互联网保险产品由于要压缩成本，在服务上，与传统大公司肯定也是有差距的。包括，理赔速度，各种如就医绿通，售后服务等。另外，还要注意，一些线上产品为了降低价格，在保障上其实是有缩水的。 总而言之，线上产品安全性毋庸置疑，但是对于保险小白来说，很容易被各种复杂条款绕晕。如果预算足够，购买线下产品会省心不少。 1.在投保细节和价格上：康惠保旗舰版最高可以选择分30年缴，保障可选择保到70岁。瑞泰瑞盈最高可以缴费到70岁，可选择保至60/70岁。 2.在基本疾病保障上：康惠保旗舰版重症单次赔付，轻症赔三次，每次赔付保额30%。瑞泰瑞盈轻症重症都是赔付一次，轻症赔付25%保额。康惠保旗舰版身故退保费，瑞泰瑞盈身故无赔付。 3.在产品特色上：康惠保旗舰版价格便宜，性价比高。瑞泰瑞盈高年龄投保价格也不会很高。 总结： 康惠保旗舰版是一款极具性价比的互联网重疾险产品，其价格便宜，保障方面虽然略有缩水，但整体还是比较不错的。很适合预算不足又需要保障的家庭购买。需要注意的是，这款产品不能附加医疗险，购买需要搭配相关产品。 瑞泰瑞盈同样是一款高性价比的互联网重疾险产品，在价格上虽然略逊色于康惠保旗舰版。但是它也有突出的特点，就是投保限制小，健康告知宽松，老人也可以投保。总体上，比较适合有需要的身体尚健康的老人投保。主要注意的是这款保险同样应该搭配医疗险一起购买。 阅读全文
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2024-12-30
对比：国寿康宁终身至尊版和太保金诺优享 太保和国寿作为老牌保险公司，旗下的曾出现过多款经典系列的产品。也难免会将旗下产品进行对比。 康宁系列，承载了国寿一代客户的历史记忆，历经数载，新推出的康宁终身至尊版也顺应潮流，多重赔付轻重疾，覆盖110类疾病，高发癌症分组合理，采取多赔方针，核心保障足够，优势突出。 太保金诺优享是在老版的金诺人生升级，增加了轻重疾种类，升级到160种轻重疾类型，轻疾多次赔付无间隔， 那么对于同为老牌公司的产品，我们如何选择，可以从交费、保障、身价设计等多角度考察。 一、产品基本信息了解 区别一：投保年龄、交费的不同 太保金诺优享的投保年龄有区分男性和女性，但是男性最高投保年龄是46岁，女性最高投保年龄是51岁。投保年龄覆盖面相对较小。交费期限是19年，选择单一。 国寿康宁至尊的投保年龄最高是60岁，覆盖更广。交费期限最长是30年，交费期的拉长有利于保费豁免功能的最大化发挥。 区别二：承保内容细节不同 从重疾保障上来看： 金诺优享是单次赔付重疾，重疾是105类，重疾赔付后，合同就直接终止。 康宁终身至尊版是重疾分2组赔3次，高发癌症、急性心肌梗塞以及脑中风后遗症可赔2次。高发疾病分组完美。 康宁终身至尊版的疾病种类是80类，虽然比太保金诺优享少，但是重疾数量并不能完全说明问题，对于协会规定的25类高发重疾，都是有覆盖的，承担了95%的风险，对于其他的都属于保险公司自行进行定义的。并不是说越多越好，还是要看需求来选择。 从轻疾保障上看 国寿康宁至尊版是轻疾多次赔付，轻疾疾病定义好，无凑数嫌疑，是实打实的赔付，且对于轻疾赔付无限制额度。只是在赔付比例上20%，稍低于同类产品轻疾赔付。 金诺优享作为多赔的轻疾，在疾病定义这块有隐藏，相当于是多种赔1种疾病的情况，赔付情况不是很理想。 从身价保障上看： 国寿康宁终身至尊版对18岁前身价是按所交保费和现价取大赔付，18岁后按保额/保费/现价取大赔付，对于高龄投保有利，防止保费倒挂发生。 金诺优享对于18岁前是退保费，18岁后保额/现价取大，这对于某些特定年龄段比如少儿群体，很有可能会出现现价大于保费的情况。 区别三：附加医疗险的不同 一套完整的健康方案往往要分为重疾和医疗，这两款老牌公司的产品，对于无免赔医疗和百万医疗都是可以附加的，但是在续保这方面都有不同。 康宁终身至尊版是附加如E康悦续保第一年审核，第二年续保不会审核。 太保金诺优享需要年年审核的险种，后续还是需要留意是否附加特别约定，特别约定有规定上年理赔不影响下年续保。 区别四：产品定位不同 金诺优享这款产品交费期限比老版的要少交一年费，在老客户群体中很有优势。 国寿康宁终身至尊版不仅可以保轻重疾，核心功能全面，重疾分组合理，可附加长期意外保到75岁，保障高且广。但是每年下来保费也是相对较高。 1、投保年龄、交费期：康宁终身至尊版投保年龄覆盖广，交费选择最长支持30年：金诺优享对于男女性的投保年龄有不同，且交费期只要一种19年的选择。 2、从轻疾保障上： 两者都是轻疾多赔，赔付比例不高。国寿康宁终身至尊版轻疾定义好，无限制。金诺优享这款轻疾有隐藏分组。 3、从重疾保障上 国寿康宁终身至尊版是80种重疾分2组，赔3次，高发癌症、急性心肌梗塞以及脑中风后遗症可赔2次。金诺优享是重疾单赔的险种。 4、从身价上 国寿康宁终身至尊版身价设计好，对于高龄投保有利。金诺优享身价对于特定年龄群有利，少儿投保可能现价高于保费。 5、产品定位上 康宁终身至尊版保障全面，附加长期意外保的长且高，金诺优享是单赔重疾，核心保障有覆盖。 康宁终身至尊版作为国寿的经典产品，顺应潮流而为重疾分组赔付，高发癌症多次赔。轻疾采取是实打实赔付，附加长期意外险以及整体保障全面。 金诺优享是轻重疾种类160类，保的多，但是轻疾分组缺乏诚意，有隐藏分组。身价上不占优势。只是其费率在同为太保产品中有所下调。 阅读全文
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2024-12-30
评测：陆家嘴国泰佑享安康重疾保险 陆家嘴国泰是海峡两岸第一家合资寿险公司，总部是在上海。从开业到现在，在10个城市有分公司，营销网点遍布40余个城市，业务全面铺开。旗下的产品特色吸引了不少的粉丝。 陆家嘴国泰佑享安康保障覆盖全面，涵盖了轻、中、重症保障，特定重疾可二次赔付，身价保障设计好，需要留意下重疾分组以及医疗险保障缺口。 本文主要分析： 国泰佑享安康在交费期、轻重疾保障、身价保障上的比较优势 国泰佑享安康在重疾分组、疾病定义以及医疗险上的细节注意 一、产品基本信息了解 优势： 1、交费期选择多样化 佑享安康这款产品交费期选择多样化，最长支持30年交费，有利于其杠杆效应最大化，减轻交保费的压力。 2、轻重疾保障好 这款产品保障覆盖全，包含了轻、中、重疾三类疾病，常见的疾病都有涵盖。 从轻疾、中症上看 轻疾和中症是多次赔付，不分组且没有间隔期。中症的设置增加了保障力度，通常从轻症划拨部分疾病作为中症保障，也提高了轻症赔付比例。 另外中症的疾病种类和重症疾病大部分一一对应，意味着从理论上，如果发生中症赔付，极可能会赔重症。对于被保人来说，提高了健康风险的保障。 从重疾上： 首次重疾赔付设计好，按保额/保费/现价取大值来进行赔付，防止高龄投保出现保费大于保额的情况，可维护本金安全。 另外对于三类特定重疾可再次进行赔付，赔付比例高达120%。三类特定重疾分别为：急性心肌梗塞、脑中风后遗症和白血病。 3、身价保障设计好 一般对于重疾身故保障，多半是会采用未成年人发生身故退保费，成年后是赔保额。这款产品的未成年人身故是赔2倍保费，成年后身故是按保额/现价/保费取大者来进行赔付，对高龄投保有利的。 需要留意的细节： 1、重症分组不合理 间隔期长 重疾是分4组赔3次，大病分组不合理，高发恶性肿瘤是和其他疾病混合成一组，极可能出现的情况是赔付一种疾病后，同组其他疾病不在进行赔付，削弱了重疾保障力度。 有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。 多次赔付有365天的间隔期，另外三类特定重疾的二次赔付间隔期在5年及以上，间隔年份相对较长。 线上产品各家公司竞争激烈，很多产品在价格相当的情况下，间隔期只有180天，这种赔付更合理。 2、轻疾、中症疾病定义 轻、中症虽然不分组，但是疾病种类有凑数嫌疑，出现多种疾病只赔付一种的情况，条款如下： 轻疾疾病定义： 中症定义： 3、医疗费用报销的缺口 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 这款产品的住院医疗费的报销是以住院定额补贴的形式存在，需要留意是否可以附加关于小病住院医疗费用按照比例进行报销的医疗险。 佑享安康附加的百万医疗险康悦医疗，是一款续保需要年年审核的险种，对于医疗险来说续保条件不佳的话，会对后期的医疗保障大打折扣。条款如下： 总结： 陆家嘴国泰佑享安康的作为重疾多赔型险种，在核心的重症保障上有不足，最大的瑕疵是疾病分组癌症未单独为一组，另外间隔期365天，和主流产品有差别，亮点在特定重疾可二次给付，但是创新不足，2次之间间隔期长。在身价保障上充分考虑了高龄投保的特点，防止保费倒挂的发生，不过险种组合仍有不足。 阅读全文
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2024-12-30
对比：平安E生保和友邦智选康惠2019医疗 生老病死，是一个沉重的话题，但却是人一辈子中无法躲开的宿命。在保持良好的心态与养生的同时，挑选合宜的医疗险，发生疾病就能报销也是十分重要的。 平安E生保和友邦智选康惠2019同为大品牌保险公司中高免赔医疗险，是平安和友邦保险的“明星级医疗产品”，智选康惠2019的起付线低于普通百万医疗险，且重症住院医疗就诊理赔门槛低，相对非常容易获取报销。而平安E生保对于癌症患者直接给付1万元津贴外，提供了一定医疗代垫服务属性，续保审核优秀，两者各有千秋。 那么，拿着住院发票就能报的险种，哪款更好呢？本期主要分析两款产品在承保细节划分、续保审核、免赔额、除外责任、创新点五点上的差异，阐述一下各自的优劣势。 区别一：续保审核问题 平安E生保2017属于连续投保型代表，只需考虑停售风险，不会因为被保人健康变化而拒保，续保比较优秀： 友邦智选康惠（2019）医疗属于不保证续保类型，续保审核每年都需要友邦保险同意，不保证续保，投保前需要了解一下友邦的续保审核规则，其条款是： 区别二：承保细节方面 老百姓发生住院就诊，一般需要花钱的取决于四个方面，即住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗。 平安E生保保的很全，这点比智选康惠2019要好，但只保住院前后门诊7天的费用： 而智选康惠2019在花钱的四个方面上保的不全，无特定门诊保障责任，但保住院前7后30天的就诊费，保的时间相对更广泛： 区别三：创新点设计不同 （1）免赔额： 平安E生保2017雷打不动，免赔额为1万元的起付线； 友邦智选康惠2019医疗区别于其他产品，不但重疾0免赔，且一般医疗免赔额为5000，这就意味着疾病患者住院，相对更容易获取理赔款。 （2）代垫与补贴功能： 友邦智选康惠2019无医药费代垫、重症补贴等创新增值服务； 平安E生保2017有以下几点特性，比较吸引人： 特点一：有癌症就诊导服务，恶性肿瘤患者额外给付1万元的津贴，确诊即赔，无需发票； 特点二：有住院代垫医药费服务，但需要留意所在地区所指定的二级医院； 区别四：除外责任不同 除外责任又称之为“保险公司不赔的情况”，总的来说，医疗险理应是除外责任越少越好，对于消费者越有利： 平安E生保2017只面向于痤疮治疗是不赔之外，没有不合理约定： 友邦智选康惠2019相对较多，对宫外孕、扁桃腺、腺状肿、疝气、女性生殖器官等疾病都不保，不赔的不少： 区别五：费率有所差异 通常来说0-4岁，60岁之后的医疗险费率都高，这两个年龄阶段组，保险公司是血亏的，住院就诊理赔案件特别多。 但20-40岁区间，费率都比较低，以35周岁的成年男性为例，是费率较低的时候，智选康惠2019医疗费率不光是比起平安E生保贵，与同类产品对比，也是价格非常高端： 产品点评：好的高免赔医疗险，不仅仅PK的是增值服务、费率，最关键的是续保审核、除外责任、承保细节的有无缺失，从这关键的几点来看，友邦智选康惠2019医疗有待加强，相对而言，平安E生保在整体性价比及保障内容上更好。 【相关推荐】 新品分析：友邦智选康惠（2019）医疗保险 对比：太保乐享百万医疗2018和平安E生保 对比：平安E生保和华夏医保通普惠版 阅读全文
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