性价比高的重疾险：康惠保旗舰版 vs 瑞泰瑞盈重疾险

百年人寿康惠保旗舰版是知名的网红重疾险，它最大的特点就是价格便宜，主打性价比特色。但是要注意险种组合上的缺陷。

而瑞泰人寿瑞泰瑞盈同样是一款高性价比的线上重疾险，它投保限制小，老人也可以投保。同样得注意险种组合上的不足。

那么价格便宜的线上产品会不会有坑呢？本文将从两款产品的投保细节、保险特色、疾病保障以及大家对线上保险比较关注的安全问题来详细比较分析。

一、基本情况介绍

区别一：投保细节不同

1.在缴费期限与保障期限上

康惠保旗舰版缴费期限很灵活，有多种选择，且最高可以选择分30年缴。康惠保旗舰版在保障期限上可以选择保至70岁或者终身，选择保至70岁保费便宜很多，适合需要保障又预算不足的家庭。

瑞泰瑞盈在缴费期限上同样很灵活，而且最长缴费年限可以选择缴至70岁。比如30岁投保，选择缴至70岁，那缴费期限可达40年。如果是20岁投保，缴费期限甚至可达50年，可以说是非常亮眼的一点。一般来说，缴费期限越长越好。瑞泰瑞盈还有一点值得说的是，投保年龄最高达70岁，相比于同类竞品最高到50岁左右要高出不少。

2.在保险价格上

如图，发现在不附加任何可选责任的情况下，康惠保旗舰版的价格比瑞泰瑞盈要低一些。事实上，这两款产品在整个重疾险市场中的价格都是非常低的。尤其是康惠保旗舰版（不附加可选责任），在目前就是重疾险中最便宜的险种。

区别二：轻中重症赔付细节不同

赔付细节主要考虑到轻中重症赔付、身故赔付等。

1.轻症与中症赔付

康惠保旗舰版保35类轻症疾病，最多可以赔3次，每次赔付保额30%。需要注意的是：
康惠保旗舰版在轻症中存在较多的诸如此类的“隐形分组”。

如图所示，这五种疾病就同属一个分组，只要赔了其中一个，剩下的几个就不再赔了。分组赔付提高了多次赔付的门槛，是这款产品不足的地方。

康惠保旗舰版对中症也有赔付。一般认为，中症疾病是比普通轻症疾病更严重的轻症，对这些原本应属于轻症的疾病进行更多的赔付，有利于被保险人。康惠保旗舰版对20类中症承担最多两次的赔付责任，每次赔付保额的50%。

瑞泰瑞盈在轻症疾病的赔付上，保障50类疾病，只赔一次。赔付25%保额，表现平平。另外，瑞泰瑞盈没有中症赔付。
在轻症中症保障上，康惠保旗舰版更胜一筹。

2.重疾赔付

在重大疾病赔付上，两者都是保100类疾病，只赔付一次。由于都包含常见的25类重疾，所以可以认为，两者在重疾赔付上，表现一致。

3.身故/全残赔付

康惠保旗舰版有身故/全残赔付，但只赔付累积已交保费，相比于其它产品的一般身故赔付保额来说是有一定缩水的。瑞泰瑞盈没有身故/全残赔付，如果选择购买这款产品，建议要搭配定期寿险购买，弥补该不足。

区别三：产品特色不同

康惠保旗舰版最大的特点可以说就是便宜，作为互联网保险中的网红，康惠保旗舰版单在价格上具有无可比拟的优势。同时在对轻重疾的保障上也没有逊色大品牌太多，康惠保的性价比无疑是很高的。康惠保的另一个特色附加责任投保灵活，其中身故责任、一些特定疾病责任、投保人豁免等，消费者都可以自主选择投不投保的。希望保障更足的可以都投上，整体价格也不会很贵。预算吃紧的，选择保到70岁，附加责任全不附加，30万保额，每年只需2480元。总的来说，康惠保旗舰版最亮眼的一点就是保费便宜。

瑞泰瑞盈的一大特色在投保条件上：首先最高投保年龄可达70岁，而市面上的产品一般到55岁左右就不能投保了。另外有的朋友可能会问到，如果给家人买这款产品，60多岁再买价格会不会很高啊。不用担心，相比于很多重疾险产品，高龄人群投保会造成保费高于保额的情况。这款产品，就算是70岁投保，20万保额，趸交保费仅为10万元，依然能发挥出保险的杠杆作用。其次，这款保险还有一个很大的特色，就是可以选择不附加轻症赔付责任，整体保费会便宜不少。对于一些只想要重疾保障的消费者来说是一个不错的选择。最后，这款保险的健康告知是偏宽松的，一个是不限制投保职业，另一个例如肺结节患者也可以投保。

互联网保险靠谱吗？

很多朋友看到一些互联网保险产品价格很便宜想买，但是又担心安全性问题，总觉得买线上一些小公司的产品不太放心。大家的担心无可厚非，购买保险尤其是长期险种是一笔不小的支出。这一节，我们简单给大家解答这个问题。互联网保险靠谱吗？我们从这三个方面来解答。

1.为什么这么便宜？

互联网保险之所以这么便宜有这么几个，其中主要的原因在于：线上重疾险产品是不能附加医疗险的，而保险理赔的很大一部分发生医疗险责任里。线下产品在保险定价时要综合考虑附加医疗险的赔付支出情况，价格肯定会更高。简单理解就是，线下产品整体赔付支出更多，保费肯定就要更高。而购买线上产品，一定要注意组合购买其他医疗险产品。另一个原因是，线上产品的销售成本（佣金）要比线下要低一些，但是消费者也可能会因此享受到的服务要差一些。

2.安全吗？

互联网保险产品同样是由国家认可的有保险牌照的保险公司承保的，是一样受法律保护的，安全性问题不需要怀疑。只是要注意，互联网保险由于没有从业人员协助投保，在健康告知上往往容易出问题，导致最后不能赔。建议打算购买互联网保险产品的朋友在投保之前一定要学习相关知识，了解清楚再做决定。

3.互联网保险缺点？

前面说到的健康告知问题就是投保线上产品时经常遇到的问题。此外，互联网保险产品由于要压缩成本，在服务上，与传统大公司肯定也是有差距的。包括，理赔速度，各种如就医绿通，售后服务等。另外，还要注意，一些线上产品为了降低价格，在保障上其实是有缩水的。
总而言之，线上产品安全性毋庸置疑，但是对于保险小白来说，很容易被各种复杂条款绕晕。如果预算足够，购买线下产品会省心不少。

1.在投保细节和价格上：康惠保旗舰版最高可以选择分30年缴，保障可选择保到70岁。瑞泰瑞盈最高可以缴费到70岁，可选择保至60/70岁。

2.在基本疾病保障上：康惠保旗舰版重症单次赔付，轻症赔三次，每次赔付保额30%。瑞泰瑞盈轻症重症都是赔付一次，轻症赔付25%保额。康惠保旗舰版身故退保费，瑞泰瑞盈身故无赔付。

3.在产品特色上：康惠保旗舰版价格便宜，性价比高。瑞泰瑞盈高年龄投保价格也不会很高。

总结：

康惠保旗舰版是一款极具性价比的互联网重疾险产品，其价格便宜，保障方面虽然略有缩水，但整体还是比较不错的。很适合预算不足又需要保障的家庭购买。需要注意的是，这款产品不能附加医疗险，购买需要搭配相关产品。

瑞泰瑞盈同样是一款高性价比的互联网重疾险产品，在价格上虽然略逊色于康惠保旗舰版。但是它也有突出的特点，就是投保限制小，健康告知宽松，老人也可以投保。总体上，比较适合有需要的身体尚健康的老人投保。主要注意的是这款保险同样应该搭配医疗险一起购买。