评测：陆家嘴国泰佑享安康重疾保险

陆家嘴国泰是海峡两岸第一家合资寿险公司，总部是在上海。从开业到现在，在10个城市有分公司，营销网点遍布40余个城市，业务全面铺开。旗下的产品特色吸引了不少的粉丝。

陆家嘴国泰佑享安康保障覆盖全面，涵盖了轻、中、重症保障，特定重疾可二次赔付，身价保障设计好，需要留意下重疾分组以及医疗险保障缺口。

本文主要分析：

• 国泰佑享安康在交费期、轻重疾保障、身价保障上的比较优势

• 国泰佑享安康在重疾分组、疾病定义以及医疗险上的细节注意

一、产品基本信息了解

优势：

1、交费期选择多样化 

佑享安康这款产品交费期选择多样化，最长支持30年交费，有利于其杠杆效应最大化，减轻交保费的压力。

2、轻重疾保障好

这款产品保障覆盖全，包含了轻、中、重疾三类疾病，常见的疾病都有涵盖。

从轻疾、中症上看

轻疾和中症是多次赔付，不分组且没有间隔期。中症的设置增加了保障力度，通常从轻症划拨部分疾病作为中症保障，也提高了轻症赔付比例。

另外中症的疾病种类和重症疾病大部分一一对应，意味着从理论上，如果发生中症赔付，极可能会赔重症。对于被保人来说，提高了健康风险的保障。

从重疾上：

首次重疾赔付设计好，按保额/保费/现价取大值来进行赔付，防止高龄投保出现保费大于保额的情况，可维护本金安全。

另外对于三类特定重疾可再次进行赔付，赔付比例高达120%。三类特定重疾分别为：急性心肌梗塞、脑中风后遗症和白血病。

3、身价保障设计好

一般对于重疾身故保障，多半是会采用未成年人发生身故退保费，成年后是赔保额。这款产品的未成年人身故是赔2倍保费，成年后身故是按保额/现价/保费取大者来进行赔付，对高龄投保有利的。

需要留意的细节：

1、重症分组不合理  间隔期长

重疾是分4组赔3次，大病分组不合理，高发恶性肿瘤是和其他疾病混合成一组，极可能出现的情况是赔付一种疾病后，同组其他疾病不在进行赔付，削弱了重疾保障力度。

有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。

多次赔付有365天的间隔期，另外三类特定重疾的二次赔付间隔期在5年及以上，间隔年份相对较长。

线上产品各家公司竞争激烈，很多产品在价格相当的情况下，间隔期只有180天，这种赔付更合理。

2、轻疾、中症疾病定义

轻、中症虽然不分组，但是疾病种类有凑数嫌疑，出现多种疾病只赔付一种的情况，条款如下：

轻疾疾病定义：

中症定义：

3、医疗费用报销的缺口

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

这款产品的住院医疗费的报销是以住院定额补贴的形式存在，需要留意是否可以附加关于小病住院医疗费用按照比例进行报销的医疗险。

佑享安康附加的百万医疗险康悦医疗，是一款续保需要年年审核的险种，对于医疗险来说续保条件不佳的话，会对后期的医疗保障大打折扣。条款如下：

总结：

陆家嘴国泰佑享安康的作为重疾多赔型险种，在核心的重症保障上有不足，最大的瑕疵是疾病分组癌症未单独为一组，另外间隔期365天，和主流产品有差别，亮点在特定重疾可二次给付，但是创新不足，2次之间间隔期长。在身价保障上充分考虑了高龄投保的特点，防止保费倒挂的发生，不过险种组合仍有不足。