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对比：健康百分百D和国寿福臻享版 国寿和泰康作为 “保险老五家”，都有不同的特色标签。泰康立志于自己砸钱圈地开办“养老社区”，中国人寿就更不用说了，是整个保险行业的“龙头”。 健康百分百D是泰康最新升级的版本，拥有不俗的附加医疗险组合，优异的轻疾保障定义，加上定价不高，刚上架不久询问的人士颇多。 国寿福臻享版是中国人寿的拳头产品，保130类轻重疾，在少交一年保费的基础上，结合附加百万医疗如E康悦的补充，大病保障无缺失。加上赔付有特点长期意外的组合，个性化设计突出。 两类常规型产品对比，哪款更值得买呢？本期依次从附加医疗险组合、长期意外险、现金价值和交费杠杆四个方面综合分析，谈一谈各自的适用人群。 一、先看基本信息： 二者三大相同点 1、常规型产品，重症赔付一次，都不能添加癌症多次赔付的约定； 2、杠杆原理设计都比较好，长时间的缴费期限（30年/29年交费），不仅能让保费豁免的优势发挥最大化效应，其附加无免赔医疗险也能随着主险交费时间保的时间越长，意味着日常意外或疾病就诊费用都能报销。 3、轻疾定义都优秀，轻度疾病中高发的种类一个不丢，没有赔付限制（如每次只赔10万/20万的局限性），疾病很实际，没有隐形分组，疾病种类不是浑水摸鱼。但值得留意的一点是泰康健康百分百D设计更好，赔付比例更多（为保额30%），国寿福臻享版只能获取保额20%。 区别一：产品附加医疗险组合不同 根据健康保障的完整度而言，重疾（工作损失收入险）+附加住院医疗（解决小额小病住院费用）+附加百万医疗（报自费）的三者结合，才是最有效的补充搭配，两类医疗险作用如下： 首先，谈下必须捆绑主险销售的0免赔医疗险： 泰康的健康无忧医疗险和国寿呵护长久医疗险，每年固定总额，但区别在于国寿无免赔医疗险存在续保需年年审的问题，对于慢性病患者不利： 泰康的健康无忧医疗险保证续保3年，相对更加实用： 再来说说能对付自费药的百万医疗险： 泰康健享尊享B+百万医疗险，前两年续保需审核，第三年开始没有，比较严苛： 国寿如E康悦续保要宽松不少，第一年有审核，第二年没有审核，加上确诊恶性肿瘤后，每天补贴200元，相对条款更为出色： 不过，国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是： 小结：两类附加医疗险组合作为主险的补充，整体保障上来看，泰康人寿的整体保障理论上要更为实用。 区别二：现金价值不同 两款产品的现金价值（退保金）都不高，一旦交纳不起保费，造成退保损失也会比较大，对比如下： 区别三：适用人群不同 国寿福臻享版：轻疾定义好，最有突出的地方在于附加长期意外险，【意外自驾赔双倍，公共交通赔三倍保额，保到75岁】，自驾意外和公共交通意外都是发生意外最高的，实用性很强。且可以按伤残比例赔，门槛低，达到伤残即可赔付。 非常有助于经济条件优越的一家之主或者经常自驾、出差的人士购买。 泰康健康百分百D：同质感很强，可少了一些市场区分度，虽然定价不高，但对比起老版百分百C+，在费率和现金价值上都不如旧款，详见《新品评测：泰康健康百分百D》。 备注：两款产品都是常规型重疾，但主打方向有所差异，国寿福臻享版设计注重“意外”和“大病”，泰康健康百分百D定价不高，比较适合信赖大品牌的普通老百姓，两者保费参考如下： 产品点评：国寿福臻享版主要卖点是百万医疗险+长期意外险组合，整体交费高，对有可能罹患大病患者来说，显然更好。加上长期意外险市场区分度高，也很适合长期出差或自驾人群投保。 健康百分百D的设计很中规中矩，现金价值、费率上比起同公司的百分百C+要逊色一些，如果信赖大品牌又注重性价比，可选老版（健康百分百C+）整体要强一些。 阅读全文
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2025-01-06
对比：长城人寿吉康人生和天安爱守护2019 大病发病率数据逐年上升，重疾险在家庭规划中呈现出了举足轻重的地位，在产品设计里添置返本功能个性化需求，通常会引起不少人入保重大疾病保险的共鸣。 长城人寿吉康人生和天安人寿爱守护2019都能在特定年龄返本金，轻中重三类保障承保全，赔付也都各自很有特点，费率上也相差不大，同时代表了两家公司在重疾险领域的最高水准和特色。 同质化的产品往往让顾客难以取舍，哪款更好呢？本期测评主要围绕以下几点： 两款产品疾病定义、赔付、费率上的差异 日常运用最广泛的医疗险组合分析对比 一、先看基本信息： 二款产品的共同点 1、未成年身故退2倍保费，比较人性化；成年后身价保障是在保额、保费、现金价值三者取大，不会出现所交累计保费大于保额的趋势，平平安安到期可保本金不亏； 2、在特定年龄可返保费，对于想要补充养老，又想传承的人士来说，比较有利； 3、都可附加保证续保5年的无免赔医疗险，解决小病住院给力，但需要留意，天安人寿的住院医疗，保额是有总额度限制，并不是每年保额，用一点少一点，不太够用，吉康人生住院医疗险没有此类局限性。 4、都需补充好附加百万医疗险，重疾险的作用在于“工作收入中断补充”，而高免赔的医疗险能报销天价的社保以外用药（自费药），市场上一盒自费药基本都是几千上万，能减轻大病患者的身体和家庭经济的痛点。 区别一：费率和返本金额有差异 虽然都为附带返本性质的重疾险产品，但不同还是存在，主要体现为以下三点： （1）返本年龄阶段稍有差异： 吉康人生可选77岁和88岁两个年龄阶段返还保费； 天安爱守护2019则能在66/77/88周岁三个年龄阶段返本； （2）满期金返还有区别： 30周岁男性，投保30万，分20年交，承保终身，选择88周岁满期金返回，合同到期后： 吉康人生：8970元/年*20年，到期将返还保费是179400元 爱守护2019：8472元/年*20年，88岁到期可获169440元 （3）费率上有差距： 区别二：承保责任细节划分不同 轻症保障： 吉康人生保40类轻度疾病，疾病种类无凑数、没有出现赔付限制，赔付3次，比例为保额30%，定义相对来说比较优秀。 爱守护2019保35类轻症，赔4次，有两大优势和一短板都比较显著： 特点一：赔基本保额40%，赔付比例高（大多数轻疾赔付在保额20%-30%）； 特点二：轻症保障条款中确诊了“极早性恶性肿瘤或恶性病变”，额外添加了关爱金赔付约定，其合约如下： 短板：但不足也比较鲜明，有疾病种类浑水摸鱼的趋势，多个疾病只赔一类： 如：【不典型心机梗塞】和【微创动脉搭桥手术】两者取一赔付： 中症保障： 从赔付比例上来区分，中症保障爱守护2019可赔基本保额60%，高于吉康人生中度疾病（50%）赔付。 重度疾病保障: 两者都为终身多次赔付型产品，但重症特点各不相同： 爱守护2019优势有三点： 优势一：大病分组科学，把高发癌症单独分组，不影响其他大病赔付： 优势二：首次发生重疾赔付在保额、现价、保费三者取大，更有助于高龄人士投保（40-50岁），保证本金安全，其约定是： 优势三：中国是癌症大国，从刚出炉2018各大寿险公司理赔报告中获悉，甲状腺癌成为了第一高发癌症，乳腺癌、肺癌、宫颈癌、胃癌都逐渐上升，因此恶性肿瘤多赔是一大亮点，这款产品添置了这一个特性，恶性肿瘤间隔5年赔保额。 但需要留意的细节是，两次赔付的间隔期是5年，且同一恶性肿瘤引起的复发、转移一律不能给付，理赔门槛很高，但有好比没有： 吉康人生同样市场区分度同样高： 优势一：大病不分组，终身可赔付2次； 优势二：更多关注的是忧心脑血管疾病的投保人士，针对【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】可赔2次： 但也有需要留意的细节，间隔期也高达5年之久。 小结：从理赔和实用性角度出发来看，癌症能够多次赔付似乎大病发生率会更高，加上首次重疾赔付，爱守护2019更适合大龄投保，可保本金不亏。因此从务实性而言，会要更好。 产品点评：两款产品极为相似，但围绕费率、癌症多赔、赔付比例三点来看，天安人寿的爱守护2019更适合注重全方位保障、传承养老的人群，对于大龄人士也额外受益。 阅读全文
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2025-01-06
对比：泰康健康尊享C+和泰康健康尊享B+ 健康尊享B+和健康尊享C作为泰康同一家保险公司百万医疗险产品，从承保内容上看差异不大，但在产品保障范围、创新度上都有不同。 本期主要分析两款产品主要相同点，以及在费率、承保细节、免赔额的差异，和免责细节上值得留意的细节分析。 一、先看基本信息： 两款产品相同点： 1、续保审核比较严：泰康健康尊享B+和C款，承保开始前两年会有审核，第三年开始不会因为健康变化或理赔拒绝续保，同样的要是停售不再接受续保，其条款是： 2、免责细节有值得留意细节：两款产品都对宫外孕、法定传染病不赔，这些其他公司是可以赔的： 区别一：创新条款不同 （1）免赔上： 泰康健康尊享C重疾治疗0免赔，意味着降低重疾报销的理赔门槛； 泰康健康尊享B+是社保或其他报销大于1万免赔额时，年度内不再有免赔； 免赔额上大有不同。 （2）无理赔优惠： 泰康健康尊享C+ 有常见的重疾额外医疗，这样增加了重疾额度，且重疾治疗无免赔，泰康健康尊享B+取消了重疾医疗额度，实际上降低了年度最高限额，但是不再设终身限额。 区别二：承保细节不同 泰康健康尊享C+对于就诊可能产生的住院费用、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术，全部覆盖，一律可报销； 泰康健康尊享B+只保住院费用和特殊门诊，不保门急诊费用和门诊手术，承保细节上缺口较大。 产品点评：两款产品在医疗险最关键的痛点—续保审核上，虽然比较严，但比市场不保证续保审核的医疗险要好，先解决了能够续保的问题，只需担心停售风险。 虽然费率上有差异，但价格相差并不太大，泰康健康尊享B+保额上没有C高，且在承保责任保障上保的不缺，因此，泰康健康尊享C其实是优于健康尊享B+的。 阅读全文
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2025-01-06
对比：泰康健康百分百D和太保金诺人生2018 罹患大病，工作收入中断，社保外用药尤为昂贵，住院就诊费用是看不见的“深坑”，为了有备无患，选择重疾险的也越来越多。 “保险老五家”名望颇大，不少人慕名投保。其中健康百分百D和金诺人生2018依次为“老字号”泰康和与太保麾下的旗舰产品。 泰康健康百分百D定价低，有助于高龄投保（至70岁），加上拥有较为卓越附加医疗险组合，健康保障上并无缺失。 金诺人生2018是太保内部重疾险中最杰出的一款重疾险，保150类轻重疾，承保内容全，但保费上并不便宜。 那么，两款同质性产品对比，哪款更好？ 本期主要分析大品牌两款拳头产品在疾病定义和赔付、费率和杠杆、现金价值、附加医疗险组合四个方面差异。 一、先看基本信息： 区别一：费率和杠杆有差异 泰康健康百分百D在杠杆、投保年龄、和费率上是优于太保金诺人生2018，具体详情如下： （1）投保年龄：泰康投保年龄宽度大，（至70岁），大龄投保也不会出现保费倒挂，要知道市场对于老人保险是比较苛刻的，有选择就非常不错了。 （2）杠杆原理：以小博大在生活中很常见，但在保障型产品中尤为关键，每年用最长的保费获取最高的保障，是明智的做法，泰康健康百分百D能支持30年交费，不仅分摊在每年的保费（比金诺人生2018）20年交费少，能发挥保费豁免的最大优势外，附加住院医疗险能能保的更长久【跟着主险交费一起】 （3）费率：以投保30万元保额的男性为例，每个年龄阶段的保费，健康百分百D都有一定的长处： 区别二：附加医疗险组合不同 合理的搭配，才能使健康保障无缺失，这其中少不了附加住院医疗和百万医疗险的补充，其用途如下： 太保附加医疗险组合：两款补充险种都有不同程度的缺失，太保心安怡住院医疗最大的短板在于不保证续保，合同到期后需要续保，理论上讲，如果期间健康状况恶化，再投保时可能面临被拒绝的情形。 同样能缓解自费药报销的太保乐享百万医疗2018款，承保细节也有不足，如一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，极大可能造成患者还需自掏腰包的情况，且除外责任中不保职业病、特定传染病和地方病。但续保出了特别约定，承诺续保： 泰康医疗险组合：相对比较优秀，首先日常用的最多的泰康附加健康无忧医疗险，无免赔，保证续保3年，其续保条款是： 泰康健享尊享B+百万医疗险，续保审核比较严，但只有前2年会审核，第三年没有审核标准，比每年审核的要好很多，但值得留意的细节在于责任除外也包括对宫外孕、法定传染病不赔。 区别三：轻症定义有差异 金诺人生2018在轻疾保障上有二点不如泰康健康百分百D： 第一点是在赔付比例上，低于泰康健康百分百D； 第二点是疾病种类保障不务实，有“隐形分组”，两三类轻症保障只赔付一个，而泰康健康百分百D没有此类现象。 区别四：现金价值不同 现金价值（是指退保费），从交费情况来看，金诺人生2018交的保费高，因此现金价值相对来说更高，且回本比健康百分百D快： 产品点评：两款产品都是常规型重疾险，在恶性肿瘤发病率节节高升的现在，癌症多次赔付已成为不少保险公司看齐的行业标准，泰康健康百分百D和太保金诺人生2018都比较缺乏个性化的承保特点。 一分为二地说，两款产品从健康保障完整性和费率上来看，泰康健康百分百D会设计的更好，但现金价值和费率上都不如老版的健康百分百C优异。 【相关推荐】 新品评测：泰康健康百分百D 深度分析：太保金诺人生2018 深度分析：泰康健康百分百C+重疾险 阅读全文
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2025-01-05
对比：百年人寿康欣保和百年康惠保旗舰版 常言道，“本是同根生相煎何太急”，同家保险公司公布出条款各异的产品，为的并不是拆自己的台，而是满足要求有差异的顾客群体。 百年人寿近两年，风头正胜，刚出炉不久的康欣保和“新一代网红”康惠保旗舰版综合整体风格都具备了大病保的全、保费很低等长处，面向工薪族来说，拥有非凡的魅力。 那么，两款出品各自的优劣势在哪里？哪款整体更物超所值？本期主要围绕疾病定义和赔付、身价保障、附加医疗险组合几大方面进行综合分析，解析下两者的差异和适用人群。 一、先看基本信息： 2款产品共同点 1、都具备交费期限灵活的功能，最长支持30年交费，能发挥出保费豁免属性的最大权益外，30年缴费每年的支出，肯定比20年更少，杠杆原理都很好； 2、轻疾上都存在不同程度的“隐形分组”，如： （1）“不典型心肌梗塞”、“微创动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术”三者只赔其一： （2）“脑垂体、脑肿瘤、脑动脉瘤和脑血冠瘤”和“微创颅脑手术”二类只保一个： （3）“轻度视力受损”“单眼失明”和“角膜移植”三者赔付一种： 备注：两者都存在大面积的疾病种类重叠，需要稍微留意。 区别一：产品承保责任细节不同 首先，来对比一下轻症上： 百年人寿康欣保终身在轻症保障赔付上的设计，好于康惠保旗舰版，同样都是赔3次，但赔付上差别较大。 前者【康欣保】采取的是递增模式，以50万保额为例，（即17.5万/20万/22.5万），后者【康惠保旗舰版】三次赔付都是15万。 其次，谈一谈其他保障： 中症：毋庸置疑，同样的2次赔付，康欣保（赔保额60%）比例高于康惠保旗舰版（赔保额50%）； 特定疾病：两者各有千秋，康惠保旗舰版细分了男性、女性、少儿的特定疾病，叠加赔付保额叠加赔付保额30%，百年康欣保终身并无此类保障，其多出的特疾如下： 前症：康惠保旗舰版无创新的前症疾病保障，而康欣保率先引用前症约定，普及一下，前症是指重疾前高发的病症，譬如萎缩性胃炎”在经过5-10年的病变，有可能会演变成胃癌，但发现了萎缩性胃炎，前期是有极大可能性治愈的。 暂且不论这样革新是否有效，但在保障型重疾险中承保内容“多多益善”终归是没有不如有。12类前症给付保额20%，其种类如下： 最后，是最重要大病（重疾）保障： 百年康惠保旗舰版：是常规型重疾险，重疾只赔付一次； 百年康欣保：可多赔，可赔5次，从理论上讲多赔比单赔要更好，除此之外，康欣保还有两大点特色值得一提： 其特色一：把高发癌症单独分成一组，不影响其他疾病的赔付： 其特色二：额外提供保额10%的重疾金，合约是说“确诊大病后，被保人身故，受益人才能获取，”和被保人并无关系： 30%，百年康欣保终身并无此类保障，其多出的特疾如下： 前症：康惠保旗舰版无创新的前症疾病保障，而康欣保率先引用前症约定，普及一下，前症是指重疾前高发的病症，譬如萎缩性胃炎”在经过5-10年的病变，有可能会演变成胃癌，但发现了萎缩性胃炎，前期是有极大可能性治愈的。 暂且不论这样革新是否有效，但在保障型重疾险中承保内容“多多益善”终归是没有不如有。12类前症给付保额20%，其种类如下： 最后，是最重要大病（重疾）保障： 百年康惠保旗舰版：是常规型重疾险，重疾只赔付一次； 百年康欣保：可多赔，可赔5次，从理论上讲多赔比单赔要更好，除此之外，康欣保还有两大点特色值得一提： 其特色一：把高发癌症单独分成一组，不影响其他疾病的赔付： 其特色二：额外提供保额10%的重疾金，合约是说“确诊大病后，被保人身故，受益人才能获取，”和被保人并无关系： 区别二：身价保障不同 康惠保旗舰版：身故即退保费，不退保额； 百年康欣保终身：设计的颇有特色，18岁之前少儿身故是退3倍保费，很人性化，在成年人身价保障上赔付保额，比较周全。 区别三：附加医疗险组合不同 康惠保旗舰版不能添加附加医疗险组合； 康欣保在解决小病住院医疗险和报销自费药的高免赔医疗险上，都设计的很好。 一次性解决了医疗险老大难的续保问题，可保证续保5年： 不过，两款补充附加医疗险都有短板，除外责任不保职业病，其他类型的医疗险大多数都保： 区别四：费率和适用人群不同 康惠保旗舰版是单次（重疾）赔付，身故只退保费； 而康欣保终身大病多赔，成年后赔付基本保额，比较能体现成年人特别是家庭经济支柱的责任与爱，因此费率上要高出不少。 1、费率对比： 康惠保旗舰版还可保至70周岁，承保期限上更为变通，且保费也比较讨喜，但留意是“消费型重疾险”，合同到满不退保费： 2、适用人群有差异： 百年人寿康惠保旗舰版：最大的特点在于常见多发癌症细分了群体，可叠加赔付外，费率上极具有优势，从但短板也比较明显，成年人无身价保障（只退保费，远远不够），重症只赔付也很常规（只一次）。也无附加医疗险支撑（会发生小病住院一毛钱不报的局面）。适合两类人群投保： 1、【在有全面医疗险、寿险、重疾情况下】非常适合加大保额人群投保； 2、【有房贷、车贷、经济压力过大的人士】先解决有没有保障的问题，后续再进行补充添置。 百年人寿康欣保终身重疾：非常有特色，很有市场区分度，且可添加欣逸两全保险，在70、75、80岁三者中任选一个年龄阶段，满期返保费，加上费率与同类产品对比比较低，因此也适合二类人群投保： 1、【传承养老人群】：在合同规定时间内退返保费，保证本金不亏，比较适合大部分传统国人喜欢储蓄的心理，罹患重症保大病，无病无灾退保费养老。 2、【注重性价比多赔人群】：有能够保证续保的附加医疗险组合的支撑下，让产品保的很全，或许鸡蛋挑骨头来看，它只有癌症并不多次赔付一个膈应的地方需要注意，整体来说比较适合大多数需要全面保障的人群投保。 产品点评：这两款产品都很有特色，百年人寿康惠保旗舰版保费上非常有长处，而康欣保终身重疾险保的全，在终身多次赔付里性价比也高，在不同的适用人群中都非常有长处，唯一还需要注意的是，百年人寿在全国范围内的分支机构不多，异地投保一旦牵扯到理赔，电话或邮寄资料沟通会比较繁琐，是需要留意的地方。 阅读全文
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2025-01-05
对比：百年人寿康欣保和平安福2019 康欣保是百年人寿保障型重疾险保的最全的一款产品，针对有储蓄情结和注重全面保障的家庭设计，拥有了较为突出的附加医疗险组合，引用了“前症”保障的创新约定，在终身多次赔付产品中保费优势也很突出。 平安福2019是平安人寿产品中的“招牌重疾险”，面向于中高端顾客群体，捆绑了长期意外险种组合，其伤残可赔，赔付门槛极低。可附加目前市场上最为优秀的住院医疗险，面对慢性病患者非常适合，整体交费颇高。 两款产品费率价格悬殊，投保哪款更值得呢？本期分析两款产品在日常用的最多的附加医疗险组合；轻重疾设计思路；险种组合等方面不同点。 区别一：产品承保细节不同 轻症上： 平安福2019在轻疾上有比较鲜明的优势和值得留意细节，其亮点在于有轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%； 对早期病变、原位癌和皮肤癌可以各赔一次，其他公司只能赔三者其中一。 值得留意的细节位于“轻微脑中风”“不典型心肌梗塞”“冠状动脉搭桥手术”等常见轻疾并不提供保障。 百年人寿康欣保也是如此，亮点在于轻疾保障赔付比例很高（赔保额35%、 40%、45%），但早期病变、原位癌和皮肤癌三者只赔其一。 另外还出现了“疾病大面积覆盖等情况”，条款是： 又如： 重症和其他保障上： 平安福2019主险为单次赔付，但附加恶性肿瘤条款，实现高发癌症多赔，非常关键，但两次赔付的时间很长，有5年间隔期。 百年康欣保终身重疾不能附加恶性肿瘤约定，不能实现癌症多次赔付，但是终身大病多赔产品，优势有三点： 优势一：添加中症赔付，比例极高（赔保额60%），目前中症赔付大多是基本保额50%区间； 优势二：重症上有“大病分组好”和“额外提供保额10%重疾金”两大亮点，把高发癌症单独成为一组，不影响其他疾病赔付，【额外提供保额10%重疾金】是指被保人重疾去世后，留给受益人群的； 优势三：创新推出了“前症”条约，多赔保额20%，其12类前症疾病保障如下： 区别二：产品组合医疗险不同 1、0免赔医疗险： 百年人寿安康保住院医疗险和平安健享人生医疗都解决了“续保难题”，保证续保5年，这点很赞。但细节上有不同： （1） 平安的可保门诊医疗费，但百年人寿的不保。 （2） 同一疾病反复报销：平安健享人生间隔30日同一疾病可以反复报，但百年人寿安康保并没有这点优势，意味着平安健享人生更有助于慢性病患者。 2、百万医疗险： 百年人寿的高诊无忧百万医疗险保证续保5年，这点值得夸一夸，但细节上短板比较大，第一点是在责任免除里，不保职业病： 第二是承保责任并不齐全，在它缺少了门诊手术费用保障。 平安E生保承保责任很全，没有缺失，这是其一，其二，只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。 但需要注意责任除外中痤疮治疗不赔： 综合整体来看，两款产品都很优秀，但平安福附加健享人生住院医疗险综合细节上设计更全。 区别三：组合差异和产品定位不同 平安福2019必须捆绑长期意外险，保的时间长（70岁），且可常见意外意外自驾、公共交通赔付比例高，可赔付保额2倍，对于意外伤残也可赔，理赔门槛低。 但不能附加满期金返还属性。 百年康欣保终身重疾险，没有长期意外险组合附加，但可以添置“返还保费”功能，在特定70、75、80岁可返保费。 因此，两者定位不同： 平安福2019：捆绑险种多，含长期意外险，可附加恶性肿瘤多次赔付条款，但交费较高，主要面向于中高端客户，适合于出差人士或者一家之主。 百年人寿康欣保终身重疾：大病分组好，终身多次赔付，还能附加“欣逸两全”保险，实现保费返还功能。因此很适合注重性价比，又想传承养老的顾客。 产品点评：国内买的最好的重疾险产品有着平安福重疾险的一席之地，它的优势突出，附加医疗险组合好，但因捆绑了不少险种，交费颇高，因此适合有条件基础的经济支柱或经常出差开车人士。 至于百年人寿康欣保除了癌症不能多次赔付外，其他保障特色十足，加上价格实惠，适合注重性价比的人士投保。 阅读全文
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2025-01-05
重疾对比：平安福2019和平安福泽安康 平安福2019保100类重疾赔一次，30类轻疾赔3次，每次赔付20%，拥有轻疾赔付增保额和平安RUN增保额，可以附加癌症多次赔； 平安福泽安康，保80类重疾，分三组赔3次；轻疾50类赔一次，赔付20%，保至80岁或100岁退保费。 区别一：产品轻疾赔付不同 1、赔付比例和赔付次数上： 平安福赔付20%，赔3次，但是轻疾赔付20%后，主险和重疾额外增加20%，最高增加60%，实际赔付40% 福泽安康赔付20%，仅赔付一次。 2、轻疾疾病定义上 福泽安康相对平安福来说，疾病种类保的更全更广，常见的轻微脑中风、不典型心肌梗塞等，都能赔，平安福暂时不可以。 3、轻疾豁免范围上 平安福轻疾可以豁免主险、重疾、附加癌症多次赔付、附加长期意外，豁免范围非常广。 福泽安康只能豁免重疾，范围相对较窄。 区别二：产品重疾保障不同 1、重疾保额增长方式不同 平安福通过轻疾赔付和平安RUN运动都可以实现保额增长（通过运动跑步或发生轻疾才能实现保额增长） 福禄安康保额每5年增加5%（只要被保人生存就可以增长，不需要其他操作，要求更低） 2、重疾多次赔付方式不同 平安福可以附加癌症赔多次，间隔五年，癌症不仅是第一大高发重疾，更是最有可能多次赔付的疾病，癌症单独赔多次，非常贴合国情，针对性更强。 福禄安康重疾分组赔多次， 癌症不能单独分组多赔，分组并不合理，实际意义极为有限，分组赔意味着同一组内疾病只能赔其中一个，提高了多次赔付门槛。其重疾分组方式是： 区别三：产品交费期限不同 日常的无免赔医疗是平安产品很大的优势。 平安福针对40岁以前人群，支持30年交费，交费期限长，同样保额每年交费压力小，附加医疗险保的更长，更有利于以小博大发挥豁免优势。 福泽安康最长只能支持20年交费，杠杆比率要小。 区别四：产品特色和适用人群不同 成人平安福必须捆绑长期意外一起投保，且有最低保额要求，明显更倾向于经常开车或出差的人士投保，重疾和意外是人生两大风险，都能包括在内。 福泽安康具有保额增长的特点，生命周期越长越有利于保额的增长，少儿投保更有优势，且由于到期返保费，对于大龄人群来说，怎么买都不会亏，平安福大龄投保会出现保费倒挂（累计交费可能大于保额） 总结：平安福和福泽安康，不仅销售渠道不同，在险种保险责任上也是互有差别。 阅读全文
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2025-01-05
对比：恒大人寿长青树和平安福2019 在平安人寿的重疾险版块中，最耳濡目染的则是平安福2019，可连续进级，是市场上早期癌症赔付最出色的产品，没有之一。合约中附加恶性肿瘤条约，符合当今高发疾病实情，无免赔的医疗险极具实用性，但捆绑了不少险种，整体交费情况颇高，存在一定的膈应。 恒大人寿的旗舰产品是长青树终身重疾险，大病癌症都可多赔，在附加医疗险面临的痛点“续保”问题面前，它设计的无话可说，无缝衔接好，也能满足一定养老需求，可大病分组情况不太如意…… 那么，两款产品对比哪款更好呢？本期分析两款产品在早期疾病定义、重疾合约区别、附加医疗险组合上的不同。 区别一：产品承保细节不同 轻症上： （1）赔付与分组上： 平安福2019轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%，没有分组。 恒大人寿长青树轻疾赔付30%，且轻疾分成了4组，不太符合目前主流重疾险轻疾保障的行列，毕竟不少产品轻症都不分组，无时间间隔。 （2）覆盖的常见轻疾： 平安福2019“轻微脑中风”“不典型心肌梗塞”“冠状动脉搭桥手术”等常见轻疾并不提供保障。 对早期病变、原位癌和皮肤癌可以各赔一次，其他公司只能赔三者其中一。是早期癌症赔付最好的险种。 长青树终身重大疾病常见轻疾都覆盖，但早期病变、原位癌和皮肤癌三者只赔一种，并且出现了大量的疾病凑数的嫌疑，分别有： 1、“单耳失聪”和“人工耳蜗植入术”三类赔一类； 2、轻度视力受损”、“单眼失明”和“角膜移植”，三个赔一种； 3、“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”和“微创颅脑手术”两者赔其一； 4、“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”和 “微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)”三类只赔付一个。 重症和其他保障上： 平安福2019主险为单次赔付，可主险和重疾保额不是1比1，重疾赔付后，主险权益不中断，捆绑销售的长期意外与附加医疗险依然有效。 其次，附加恶性肿瘤条款，实现癌症多次赔付，但值得留意的是有5年间隔期, 但优势在于癌症持续存在即可赔付： 恒大人寿长青树是多次赔付重疾险【大病赔4次，前二次赔保额，后两次依次递增赔付1.5倍与2倍保额】，但设计的并不太强，毕竟一生中发生2次大病几率比较大，第三、四次的几率很渺小，要是前二次提升赔付保额比例更好。自带的恶性肿瘤理赔门槛比平安福2019要高： 第一，恶性肿瘤必须间隔期满5年，且与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤： 第二，大病分组并不科学，并未将癌症单独分组，极大可影响第二次赔付： 从重症多赔和恶性肿瘤条约来看，恒大人寿长青树的实用性不强，相比之下，平安福2019细节上会设计的更妥帖。 区别二：产品组合医疗险不同 1、无免赔的住院医疗险： 恒大人寿的恒久安心【住院医疗险】和平安【健享人生医疗】在医疗险固有的“顽疾“续保问题上，都设置的很实用，保证续保5年，但细节上差异较大： （1）平安的可保门诊医疗费，但恒大人寿的不保。 （2）同一疾病反复报销：平安健享人生间隔30日同一疾病可以反复报，但恒久安心并不能，相比之下，平安健享人生医疗面向于慢性病患者会更好. 2、高免赔的医疗险： 高免赔的医疗险又称之为“百万医疗险”，小病用不上，但对于社保外用药（自费药）的大病上，能起到较好的经济缓解作用。 恒大人寿尊享安康费用补充【百万医疗险】保证续保5年，是很有利的地方： 但有需要留意的点在于“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付： 在很关键的责任保障里，也不提供“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，保障上有缺失。 平安E生保首先保障责任很全，没有缺失，在关键的续保问题上，也不会因为用户上年度理赔或健康变化拒保，续保无二次审核。只有担心停售风险。 免责中除了痤疮治疗不报销外，其他没有不合理约定： 综合整体来看，恒大人寿的医疗险组合因都保证续保，使产品增色不少，但从细节点出发，平安医疗险组合更实际一些。 区别三：组合差异和产品定位不同 平安福2019捆绑了长期意外险，对于公共交通、意外自驾、都能赔2倍保额，面向于意外伤残也可赔付，意外赔付门槛非常低，但产品没有养老功能。 恒大长青树不能添加长期意外险，但可以添置养老金的属性，可也有不足，约定是保至74或84岁；领取养老金年龄依次是70和80周岁，领4年，分别是四年中，每年分别领取主险和养老金的保费之和20%，并不能回本，更不能提养老传承的功效了，计算如下： 因此，两者定位不同： 平安福2019：赔了轻疾中的早期癌症后，主险增加了，长期意外险和医疗险依旧有效，遇到了其他慢性病，权益不中断（健享依旧能报），比较适合有交费基础的一家之主或者出差、开车人士选择。 恒大人生常青树：大病分组欠佳，附加恶性肿瘤理赔门槛很高，带有养老功能属性的附加险实用性不高，是一款好坏参半的险种，可不作重点考虑。 产品点评：有条件的经济支柱，可选择平安福2019，人生两大不可控因素“意外”和“大病”都保的很完整，很适合高端客户投保，才能体现突它保单的魅力。 恒大人生常青树，值得肯定的是医疗险组合较好，但作为终身多次赔付的产品，短板很突出，可在市场选择其他同类型产品比较。如（天安爱守护2019、华夏常青树多倍版等） 阅读全文
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2025-01-05
国寿保险理财：鑫享金生B款分析 鑫享金生B是国寿推出的交10年保15年的短期理财产品，附加鑫尊宝万能账户可以保终身，国寿是当前寿险公司的龙头老大，保费收入稳居第一，客户群体广，产品关注度高，很多人关心这款产品到期究竟可以拿到多少钱，产品本身是否有风险等。 本期产品分析： 1、鑫享金生B与平安、华夏同类产品对比收益分析 2、鑫享金生B相对不足分析 一、鑫享金生B与同类产品对比分析 鑫享金生B是交10年保15年，选择的参考对象平安和华夏产品，同样可以交10年保15年，具有非常直观的参考价值。 先看下产品对比参考表： 在假定每年生存金选择不领取，全部进入万能账户，按照4.5%万能利率情况下， 同样交费情况下，同样类型产品之间，收益差距并不大（目前各家公司实际利率大于5%，但是十几年后能否一直保持高利率，谁也无法预测，因此按照中档4.5利率预计比较中肯） 按照中档4.5利率，年交1万，生存不领取，国寿鑫享金生B满期总共可以拿到大概14万。 注意：表格中是十几年后的预期收益，当前拿的高并不代表未来一定拿到这么多，预期收益高的并不代表一定好。 国寿这款产品有个很大优势就是生存金返还很高，交费压力很小，如果有资金急用，完全可以拿上一年返还生存金去交保费。 二、鑫享金生B相对不足分析 国寿这款年金保险特征在于 1、保险利益非常确定 一旦投保时交费金额确定，那么基本保额就已经固定，按照合同约定返还生存金，其生存金返还规定是： 2、唯一不确定的就是万能利率 万能账户有保底利率，实际利率可能比较高也可能比较低，会影响保底未来的实际收益情况 所以消费者需要经常关注利率变化情况，去国寿官网经常看下利率 查询地址：国寿官网--服务中心--个人客户服务--寿险下面的万能利率公告，查询保单附加万能实际利率。 看下不同利率下，可以拿到的收益： 3、交费期限固定 保险理财产品交费越短，返还快收益越高； 同样情况下，国寿鑫享金生B与平安金瑞和华夏产品相近，但是其他公司产品可以选择三年交费或五年交费，而国寿这款鑫享金生B款只能选择10年交费。 三、国寿近年来经营状况分析： 国寿一直以来保费收入稳居行业第一，净利润仅次于平安，排到行业第二。 鑫尊宝A万能账户：（维持在5%左右，比较高） 这款万能账户从2017年1月-2018年10月，利率在5%-5.2%之间波动。 消费者可以登陆国寿官网随时查询利率变化： 查询地址：国寿官网，服务中心——个人客户服务——寿险下方的万能利率公告。 总结：保险理财产品注重的是长期收益，通过分析看到，鑫享金生B款10年交费，按照中档利率，交费第十年时勉强回本，意味着前几年退保都会有损失，所以买理财产品不要想着前几年有多少收益，按时交费本金很安全，收益会有一定的浮动，是预期收益。 另外投保理财产品，可以解决养老和教育补充问题，需要留意是否搭配全面健康险保障，重疾和医疗险是否搭配完整等，比如： 阅读全文
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2025-01-05
对比：百年人寿康欣保终身重疾和中英人寿爱守护2018 终身多次赔付型重疾险已成为目前市场上的新潮流，以“恶性肿瘤多赔”为主的承保内容最受关注，毕竟国内恶性肿瘤理赔率占据了重疾理赔案的大半壁江山。 百年人寿康欣保，领跑了重疾险承保内容上的最新“变革”，引进了“前症保障”，轻中症疾病赔付极高【最高赔45%与60%】，在有完整附加医疗险组合支撑下，还添置了个性化 “返本需求”，但癌症并不能多赔…. 中英人寿爱守护2018，大病不分组，高发癌症额外赔付是它有利的一面，但轻疾定义不够优秀，是有需要留意的细节点…. 那么，侧重点不同，用户的需求也有差异，哪款更好？本期主要分析两者的优劣势、以及在承保责任划分、身价保障、附加医疗险组合上的差异。 区别一：杠杆运用和费率差异 （1）杠杆运用：这里是指每年用最少的保费获取最多的保额权益，百年康欣保30年保费支出比爱守护2018（最长20年交费），每年支出更少，但是博取的保额相同，因此杠杆更好，并且还能发挥出保单豁免的最大效应。 （2）费率差异：两款都是终身多次赔付型重疾险，本质是同类型产品，但保费差异较大。从“杠杆原理”和“保费”两个方面来看，百年康欣保设计会更突出，费率对比如下： 区别二：身价保障不同 一般中规中矩的身故赔付通常为未成年人退保费，18岁后赔保额； 中英人寿爱守护2018是如此，百年人寿康欣保在未成年人身价保障上极具人性化，退3倍保费。 区别三：产品责任划分不同 轻疾保障上： 中英人寿爱守护2018不足之处有三点，需稍微留意： 不足一：常见轻疾都小有丢失，无常见的【冠状动脉搭桥手术】保障； 不足二：每次赔付间隔期为180天，其他公司都无间隔期无分组情况； 不足三：赔付只有基本保额20%，并未向主流重疾险靠拢（赔付保额30%）； 百年康欣保终身优势和短板共存： 优势在于：轻疾每次赔付无间隔、无分组、常见轻疾保障都覆盖，赔付比例高，呈现于递增模式（赔3次，赔保额35% 、40%、45%） 不足在于：康欣保有疾病之间有“隐形分组”，即几个疾病只赔一个的现象： 如： 又如： 温馨提示：轻疾保障治愈不如重症那样支出庞大与惊人，一般发现轻疾，治疗好的可能性高，支出少（几万至十几万不等），因此，消费者在选择时做到心理有数即可，从赔付比例、常见疾病覆盖率、多次赔付间有无间隔期三个重要环节来看，百年人寿康欣保的条款约定会略胜一点。 重症和其他保障： 中英人寿爱守护2018，无前中症等其他类型的保障，但有两个地方值得夸奖： 其一：多次赔付环节采取了疾病不分组约定，不会影响到其他高发疾病的赔付，比较优秀； 其二：高发的恶性肿瘤有叠加的赔付，80周岁前罹患癌症可额外获取保额20%关爱金，约定为是： 百年康欣保终身重疾险，美中不足的是不能附加恶性肿瘤多次赔的约定。 但优点很多，详见： 优势一：添置了中症保障，赔保额60%，是目前最高的比例； 优势二：高发癌症单独分成一组，发生恶性肿瘤后，其他组疾病赔付继续有效： 优势三：额外提供保额10%的重疾金，对于受益人尤为有利： 优势四：率先加入了“前疾”保障，关于前症的意义，在《新品分析：百年人寿康欣保重疾险》已经阐述的非常详细了。即多赔付保额20%，12类前症种类如下： 区别四：附加医疗险组合不同 重疾险又称之为“工作损失收入险”，在丧失工作能力的情况下，营养费、几年内康复的工作收入综合。 从各家保险公司的理赔数据来看，其实人罹患小病小疼的概率比重症要高，少不了附加医疗险的补充，附加医疗险组合包括两个部分，其用途是： 中英人寿爱守护2018无附加医疗险组合，那么有可能面临着2大尴尬局面： 1、小病小疼或慢性病住院一毛钱都没有报；（无附加住院医疗险） 2、重症大多需要用到自费药，社保外用药需自掏腰包，费用高，重疾险的赔付根本不够用（百万医疗险能报自费药，应付大病） 相比之下，百年人寿医疗险就能保证健康上的无缝衔接。 附加住院医疗险：安康保住院医疗险先行社保报销后100%报销，且保证续保5年，对于慢性病患者或者体弱多病的人士很有用： 百万医疗险：能报自费药的高诊无忧，也能保证续保5年，一般医疗和重症都为100万，足够够用，但需要留意若发生门诊手术费用是不在承保范围内的，且不保职业病： 但整体来说，从健康保障的完整度来说，百年人寿的康欣保是基本上无缺失的。 产品点评：中英人寿爱守护2018的亮点在于大病不分组、高发恶性肿瘤多赔，但费率整体偏高。 百年人寿康欣保，还能添置“保费返还”功能，非常适合有储蓄情结的人士投保从条款来看，它保障完整，大病小病都能赔付，费率的性价比很高，若能附加癌症多赔约定，是比较完美的一款重疾险产品。 阅读全文
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