对比：长城人寿吉康人生和天安爱守护2019

大病发病率数据逐年上升，重疾险在家庭规划中呈现出了举足轻重的地位，在产品设计里添置返本功能个性化需求，通常会引起不少人入保重大疾病保险的共鸣。

长城人寿吉康人生和天安人寿爱守护2019都能在特定年龄返本金，轻中重三类保障承保全，赔付也都各自很有特点，费率上也相差不大，同时代表了两家公司在重疾险领域的最高水准和特色。

同质化的产品往往让顾客难以取舍，哪款更好呢？本期测评主要围绕以下几点：

• 两款产品疾病定义、赔付、费率上的差异

• 日常运用最广泛的医疗险组合分析对比

一、先看基本信息：

二款产品的共同点

1、未成年身故退2倍保费，比较人性化；成年后身价保障是在保额、保费、现金价值三者取大，不会出现所交累计保费大于保额的趋势，平平安安到期可保本金不亏；

2、在特定年龄可返保费，对于想要补充养老，又想传承的人士来说，比较有利；

3、都可附加保证续保5年的无免赔医疗险，解决小病住院给力，但需要留意，天安人寿的住院医疗，保额是有总额度限制，并不是每年保额，用一点少一点，不太够用，吉康人生住院医疗险没有此类局限性。

4、都需补充好附加百万医疗险，重疾险的作用在于“工作收入中断补充”，而高免赔的医疗险能报销天价的社保以外用药（自费药），市场上一盒自费药基本都是几千上万，能减轻大病患者的身体和家庭经济的痛点。

区别一：费率和返本金额有差异

虽然都为附带返本性质的重疾险产品，但不同还是存在，主要体现为以下三点：

（1）返本年龄阶段稍有差异：

吉康人生可选77岁和88岁两个年龄阶段返还保费；

天安爱守护2019则能在66/77/88周岁三个年龄阶段返本；

（2）满期金返还有区别：

30周岁男性，投保30万，分20年交，承保终身，选择88周岁满期金返回，合同到期后：

吉康人生：8970元/年*20年，到期将返还保费是179400元

爱守护2019：8472元/年*20年，88岁到期可获169440元

（3）费率上有差距：

区别二：承保责任细节划分不同

轻症保障：

吉康人生保40类轻度疾病，疾病种类无凑数、没有出现赔付限制，赔付3次，比例为保额30%，定义相对来说比较优秀。

爱守护2019保35类轻症，赔4次，有两大优势和一短板都比较显著：

特点一：赔基本保额40%，赔付比例高（大多数轻疾赔付在保额20%-30%）；

特点二：轻症保障条款中确诊了“极早性恶性肿瘤或恶性病变”，额外添加了关爱金赔付约定，其合约如下：

短板：但不足也比较鲜明，有疾病种类浑水摸鱼的趋势，多个疾病只赔一类：

如：【不典型心机梗塞】和【微创动脉搭桥手术】两者取一赔付：

中症保障：

从赔付比例上来区分，中症保障爱守护2019可赔基本保额60%，高于吉康人生中度疾病（50%）赔付。

重度疾病保障:

两者都为终身多次赔付型产品，但重症特点各不相同：

爱守护2019优势有三点：

优势一：大病分组科学，把高发癌症单独分组，不影响其他大病赔付：

优势二：首次发生重疾赔付在保额、现价、保费三者取大，更有助于高龄人士投保（40-50岁），保证本金安全，其约定是：

优势三：中国是癌症大国，从刚出炉2018各大寿险公司理赔报告中获悉，甲状腺癌成为了第一高发癌症，乳腺癌、肺癌、宫颈癌、胃癌都逐渐上升，因此恶性肿瘤多赔是一大亮点，这款产品添置了这一个特性，恶性肿瘤间隔5年赔保额。

但需要留意的细节是，两次赔付的间隔期是5年，且同一恶性肿瘤引起的复发、转移一律不能给付，理赔门槛很高，但有好比没有：

吉康人生同样市场区分度同样高：

优势一：大病不分组，终身可赔付2次；

优势二：更多关注的是忧心脑血管疾病的投保人士，针对【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】可赔2次：

但也有需要留意的细节，间隔期也高达5年之久。

小结：从理赔和实用性角度出发来看，癌症能够多次赔付似乎大病发生率会更高，加上首次重疾赔付，爱守护2019更适合大龄投保，可保本金不亏。因此从务实性而言，会要更好。

产品点评：两款产品极为相似，但围绕费率、癌症多赔、赔付比例三点来看，天安人寿的爱守护2019更适合注重全方位保障、传承养老的人群，对于大龄人士也额外受益。