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对比：平安E生保和人保关爱百万医疗 2019年的新农合再次涨价，不少农民纷纷吐槽涨幅太快，殊不知政府补贴部分额度涨得更快，背后的原因少不了医疗支出的快速增长。然而社保是保不是包，选择一份商业保险与社保互补显得尤为重要。 平安E生保，保障范围全面，保障内容上没有大的缺陷，续保条款也不错，加上平安的偿付能力，赢得了市场的广泛关注。 关爱百万医疗，投保年龄0-65岁，续保年龄可至105岁，吸引了许多有孝心的朋友为父母投保，保障全面、价格不贵，出身名门，市场认可度也很高。 两款产品如何选择？本期从保障、续保、费率等方面对比分析各自的相对优势、不足与需要留意的细节。 一、看基本信息 相同优势：保障覆盖全面 优质的医疗险，其一般医疗保险责任与重大医疗保险责任保障范围都涵盖：住院费用、特殊门诊费用、住院前后门急症费用与门诊手术费用四个方面，两款产品也不列外，表现优秀。 区别一：住院前后门诊费用保的日期有区别 平安E生保保住院前或住院后7日内的费用，条款如下： 人保关爱百万医疗保住院前7日和出院后30日内的费用，保的时间比E生保更长，条款如下： 区别二：续保条款不同 平安E生保只要不停售就不会因为健康状况或理赔情况拒保，客户无需担心续保问题，条款如下： 关爱百万医疗首两次续保需要审核，第三次及后续续保无需再审核，条款如下： 虽然两者后续都能续保，但前两年续保不用审核的平安E生保会更好一点。 区别三：免责条款不同 平安E生保免责范围除了对痔疮的治疗不赔之外，并无别的不合理要求，条款如下： 关爱百万医疗宫外孕，特定传染病，120日内的腺样体肥大、疝气、女性疾病一律不赔。投保需留意，条款如下： 区别四：产品创新条款不同 平安E生保，恶性肿瘤额外给付1万元的津贴，确诊即赔，无需发票； 关爱百万医疗，投保年龄上可以说是创新，毕竟60岁以上能投保的险种屈指可数。 区别五：保险费率不同 关爱百万医疗分为四个计划，投保时可供选择： 选取最高档，一般医疗金200万、恶性肿瘤医疗金200万，与平安E生保对比，价格优势非常明显： 产品点评：平安E生保和人保关爱百万医疗都是保障全面的百万医疗，两者在免责条款上都有些小瑕疵需要注意，整体上并无大缺陷。人保关爱百万医疗费率比平安E生保更为优秀，但投保时需留意前两年续保审核。 阅读全文
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2025-01-08
对比：百年康多保和支付宝好医保重疾险（终身） 近年随着国家对保险业支持，保险的宣传力度也越来越大，很多人都想要为自己添置一份保障，又苦于经济压力迟迟未入手。那么质量优价格好的保险到底有没有呢？答案是肯定的。 康多保与网红产品康惠保一字之差，同出生于百年人寿家，保155类轻中重疾病，身故保障、附加医疗特色突出，性价比非常高。 好医保重疾险（终身）国华人寿出品，依托流量大户支付宝平台，出手不凡。保障全面、投保灵活关键是价格便宜，备受市场青睐。 那么哪款产品更值得入手呢？本期从保费杠杆、保障、各自特色等方面分析两者的比较优势、不足与注意事项。 一、看基本信息 相同优势：保费低、杠杆好 两款产品都支持30年交费，同一保费撬动的保额更高、豁免保费时间更长。价格也便宜，与性价比非常高的同类产品华夏常青树系列、泰康健康百分百C+相比，价格优势明显。 区别一：身故保障不同 对于18岁前身故，为了防止道德风险，保监会严格限制了最高保障，市面多数产品18岁前身故都是退保费。 康多保18岁前退3倍保费，更体现保险人性化的一面，18岁后赔保额，体现成年后的家庭责任； 好医保重疾险（终身）身故保障退保费或者赔保额，投保时可根据自身需要自行选择，保障灵活。 需要注意的是成年人投保好医保重疾险（终身）建议选择身故赔保额，毕竟要考虑成家立业后的家庭责任。 区别二：轻疾保障不同 （1）轻疾赔付不同 康多保轻疾赔3次，保额采取递增赔付的模式，依次赔35%、40%、45%，是市面上轻疾赔付较高的险种，条款如下： 好医保重疾险（终身）轻疾同样赔3次，赔付额度每次20%，设计比较保守。 （2）轻疾覆盖与定义不同 康多保保35类轻疾，高发轻疾【轻微脑中风】未覆盖，且存在拆分、多项赔一项的情况，比如 又比如： 好医保重疾险（终身）保50类轻疾，高发轻疾【轻微脑中风】、【不典型心梗】、【冠状动脉介入】都覆盖，保障实打实，无多项赔付一项的情况。 区别三：重疾保障不同 康多保100类重疾分5组，赔5次，每组重疾赔一次。高发病种恶性肿瘤与其他重疾分为一组，占其他病种赔付，变相的提高了赔付门槛。分组如下： 好医保重疾险（终身）100类重疾赔付1次，虽然赔付次数不如康多保，但恶性肿瘤可赔付三次，且要求并不严苛，只需首次发生的重疾是恶性肿瘤，存活期满3年即可，毕竟医学的进步，癌症存活率越来越高，复发转移新增使多赔可能性提高，条款如下： 区别四：附加医疗险不同 如果说重疾险的优势在于提前给付，给予救命钱，那医疗险的补偿让重疾险意义更广，毕竟报销完医药费后，重疾险的这笔钱又能回到自己的兜里，不管是补身子、定期康复检查还是补偿家庭收入损失，都能自主支配。一般保障比较全面的重疾险都附加了住院医疗和百万医疗，这两类医疗险的用处如下： 康多保附加住院医疗安康保与百万医疗高诊无忧，保证续保5年，条款如下： 好医保重疾险（终身）不附加住院医疗险，意味着日常意外或疾病就诊费用、大病医疗一律不赔，缺陷比较大。 区别五：两者特色不同 康多保保20类中度重疾，有的与轻疾对应变相的提高了部分轻疾的赔付比例，有的与重疾对应，也意味着发生中症后，还有可能赔重疾，保障模块上优于好医保重疾险。 好医保重疾险（终身）上传体检报告按20%涨保额、前10年关爱金涨保额，保障额度上优于康多保。 体检报告项目如下： 对体检指标正常的朋友非常有利。前10年关爱金比例如下： 产品点评：两款产品的共同特色在于价格便宜，康多保总体保障上虽然有些弊端，但无太大缺陷，搭配医疗险保证续保条件好，经济能力有限又想添置长险可考虑，毕竟百年人寿也是保险界的老店，实力不错；好医保重疾险（终身），保障都好，保得实在，但无附加医疗险缺陷比较大，建议购买的同时从别的途径配置好医疗险。 阅读全文
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2025-01-08
新品分析：百年人寿康欣保重疾险 “金主爸爸撤了”，2019年初百年人寿最大的“股东爸爸”----万达集团卖了股份还债，兜底方是国内知名的房地产企业----绿城地产。“老王虽然跑了”，但世界依旧在转动，百年人寿接二连三推出的几款产品，每款市场区分度都很鲜明。 康欣保，百年人寿新出售的终身多赔重疾险，首发添加了前症保障，引领了大病保险的又一革新，“重疾关爱金额外赔”和“轻疾递增赔付”双管齐下，加上拥有分别能续保5年安康保住院医疗和高诊无忧百万医疗，大病小病报销一律无后顾之忧，不过保险产品哪有完美无缺，短板依旧存在…… 本期主要分析新品百年康欣保重疾险与同类产品对比的优势、短板与适用人群。 一、先看基本信息： 二、与同类产品对比优势分析： （1）保单杠杆原理好 康欣保能支持30年交费的保障型产品，简单来说，好处有三点： 第一点：交费时间越长，对于保单豁免优势则更能体现； 第二点：附加住院医疗险（缓解小病就诊费用）保的时间也更长，它依附在主险上，主险交费时间多久，医疗险也就保的更久； 第三点：从上图的保费试算项目来看，30年交费每年的支出比20年交费低出不少，以低保费撬动高保障，杠杆相对会更强： （2）承保细节设计出彩 这款产品在轻疾、重疾、中症、前症上都有长处，特点可汇总于以下几点： 轻中疾--赔付比例极高，轻疾合约规定为递增模式赔付，目前不少主流产品在轻疾赔付上是赔保额20%-30%，康欣保有35类轻症保障，依次赔保额35%、40%和45%，高于市场比例；同样中症保障也是如此，赔付保额60%，是目前市场赔付比例最高的约定； 重疾上--有两大特性额外突出分别是“大病分组好”和“额外提供保额10%重疾金”： 亮点一：把高发癌症单独分成一组，不影响其他疾病的赔付，凸显了多次赔付的意义； 亮点二：额外提供保额10%的重疾金，但有个小细节需注意，这条款是指“确诊大病后，被保人身故，受益人才能获取，”和被保人并无关系。 前疾上--用简洁的话来说，前症是指重疾前高发的病症，简单点说前症和重疾之间是有息息相关的紧密性的，合约里覆盖的前症保障--萎缩性胃炎”在经过5-10年的病变，有可能会演变成胃癌，但发现了萎缩性胃炎，前期是有极大可能性治愈的。 轻疾、中症、前症的条款，都比重疾理赔来的宽松，相当于多了一份保障，暂不说前疾保障用处有多大，但万一发生了呢？这条规则引领了重疾险的又一创新。 （3）附加医疗险组合保障好 重疾+附加住院医疗险+百万医疗险，能使被保障人健康实现无缝衔接，有人不太懂附加小额医疗险和百万医疗险主要的区别在哪里，下图可很好说明： 必须好好夸一夸百年人寿，新加入的附加安康保住院医疗（小病住院一律可赔）和高诊无忧百万医疗险： 不仅解决以往没有医疗险的问题，而且还搞定了医疗险最大的短板-----续保问题，两款附加医疗险都可保证续保5年，是强有力的定心针，给予了消费者极大的安全感，这是非常有利的一面，面向于慢性病患者非常有利； 不过两者也相同的弊端，在责任免除里，不保职业病，其他类型的医疗险大多数都保； 谈一谈解决自费药报销的高诊无忧百万医疗险，它承保责任并不齐全，就诊医疗费用产生的四个方面是住院医疗费、特定门诊费、住院前后门诊费用、门诊手术费用，也缺失了门诊手术费用保障。 （4）未成年人身价保障佳 大多数产品在未成年人身价保障上都是退保费或者赔2倍保费，而这款产品18岁前身故赔3倍保费，很人性化； （5）可添加欣逸两全保险，多种选择 它还能附加“欣逸两全”保险，可在70、75、80岁三者中任选一个年龄阶段，满期返保费，比较符合国人喜欢储蓄，有病保病，无病养老的心理。 ↘↘对既想保大病，又想兼顾满期金返还的人士，还可关注同类型的产品，如天安爱守护2019、天安健康源2019等。 三、百年康欣保值得留意的短板 细节注意点一：轻疾上存在缺失 这款产品在轻疾保障上有两个小短板需要引起留意，其一是目前产品内都覆盖的多见【轻微脑中风】保障不提供，其二是轻疾存在隐形分组，几类疾病大面积覆盖，凑数情况比较严重： （1）【不典型心机梗塞】、【冠状动脉搭桥手术】【冠状动脉介入手术】三者只赔一类； （2）【微创颅脑手术】、【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤以及脑血管瘤】二者只赔一类； （3）【单耳失聪】【听力严重受损】【入工耳蜗植入术】三者赔其一。 注意细节二：癌症并不多次赔付 这款产品癌症虽然单独分组，但是癌症并不能多赔，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 四、百年人寿介绍 百年人寿成立于2009年，总部位于大连，在全国各开设了十九家分公司，分支机构遍布200多家。2018年第二季度综合偿付能力为101%，旗下的保险产品走的是“互联网网红路线”，热卖的成人及儿童重疾险产品有康惠保、康惠保多倍版、康惠保旗舰版、守卫者1号、大黄蜂二号等等。 五、百年康欣保计划书 30周岁男性，主险为康欣保30万元，附加险住院医疗为5000元/年的安康保，百万医疗为100万的高诊无忧，首年保费情况如下： 产品点评： 百年康欣保终身重疾，杠杆原理好，定价也不贵，保的很全。且有附加医疗险组合的支撑下，让产品十分出色，是一款百里挑一的终身多次赔付重疾险，适合注重全面保障的人群投保，但记得要添加好它的附加医疗险组合，以做到健康保障的无缺失。 阅读全文
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2025-01-08
深度分析：中韩祥佑终身重疾险 依靠于”银保”和”个险”两大途径走销产品的中韩人寿，是一家中外合资公司，背后的投资方是韩国首家保险公司----韩华生命保险株式会社，实力不容小觑。 2018年由中韩人寿推出了主打----祥佑终身重疾险，常见疾病保的全外，也没有浑水摸鱼的状况，区别于市场多数主流产品….. 可“洋保险”在本土成长，条款会不会贴近国情呢？本期主要分析这款终身多次赔付产品的优点和值得留意的细节。 一、先看基本信息： 二、中韩祥佑终身重疾险优势分析： 常见轻疾保障无缺失： 轻疾是无统一标准的，保监会也未给出明确定义，有宽有紧十分正常，可在不少产品里，或多或少在轻症保障上有一定的短板，这款产品大体做的还行： 1、轻疾种类凑数：是指疾病大面积重叠，多个轻疾只赔一个，这款产品保的很好，没有出现二三类疾病只赔一个的现象； 2、常见轻疾种类无丢失：【轻微脑中风】【冠状动脉介入手术】【非典型心肌梗塞】是目前主流产品中常见的疾病种类，这款产品都覆盖，是长处。 三、中韩祥佑终身重疾险短板分析： 1、轻疾间隔期长达1年 轻疾种类无浑水摸鱼，常见疾病都提供，是这款产品的长处，但同时这款产品也有需要留意的短板，轻疾每次赔付的间隔期高达1年，要了解无间隔期、不分组的轻疾保障是目前主流产品的标配。这是这款产品短板。 2、大病分组不如意 众所周知，大病分组不可怕，但问题在于分组合理与否，要知道能把癌症单独拧出来作为一组的大病保险，不会影响其他疾病的赔付，但祥佑终身重疾险分组并不合理。高发癌症和其他疾病种类分在了一起，体现不了多赔的意义。 3、费率与同类产品对比较高 与当热门同类型产品守卫者1号对比，根本无费率优势，其价格对比如下： 4、附加住院医疗险缺失 附加住院医疗和百万医疗险都是重疾险有力补充，其作用如下： 祥佑终身重疾险无附加医疗险，意味着解决小病住院的费用一毛钱不赔，有可能发生肾积水等疾病，住院就诊费用高达二三万，但没有达到重疾理赔，不能赔付，很有可能会引发纠纷。 虽然可附加康佑E生百万医疗，但有一大不足----续保年年要审核，不保证续保： 产品点评：中韩祥佑终身重疾险，是一款洋保险，主要劣势在于作为多次赔付的大病保险，分组不够科学，加上医疗险组合不够强，被保人健康保障上存在较大的缺失，费率也不够吸引人，亮点很难让人记住，因此可在市场上多比较后，优先选择其他同类产品。 阅读全文
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2025-01-08
对比：工银安盛御如意和友邦全佑惠享2019 中外合资保险公司保费业绩相当卓越的是友邦和工银安盛，同为“洋企”两者有个互通点---日常定位基本面向的是经济条件优越的顾客。 工银安盛御如意，有着主流重疾险该有的“标配”，覆盖轻疾保费豁免权益，高发重轻保障一个都没有丢，身价保障对于中老年消费者额外受益，可大病分组有点弱…. 友邦全佑惠享2019，传统常规型产品，但加上比较优越的附加险组合后，单赔演变为多赔，自带的老年长期护理金属性，让赔偿门槛低，但产品软肋体现在“定价贵”上…. 两者都针对有交费能力的群体，那么，哪款保的更全，更值得买呢？本期主要分析两者在杠杆原理、疾病定义和赔付、身价保障、附加医疗险组合上的区别，谈一谈各自的优缺点。 一、先看基本信息： 区别一：杠杆功能有差异 御如意最长能30年交费，这样的设计的杠杆功能比全佑惠享2019只能支持25年交费期限来的更好： 一来保费每年的支出更少，花最少的钱撬动的相同保障； 二来越长的交费，更能表现保单豁免的长处； 三来附加住院医疗险必须捆绑主险重疾一起，重疾险交费期限越长，附加医疗（保小病住院费用）的时间也就越长，对于顾客更有利。 区别二：产品承保细节有差距 一、轻疾保障上： 两款产品在轻疾保障上，各自都有优劣势，用户需做到心中有数： （1）共同优势：常见轻疾都提供，譬如轻微脑中风、不典型心机梗塞和微创动脉搭桥手术等等； （2）各自短板： 御如意：轻疾有分组，而且两次赔付之间有180日的间隔期，并未向主流产品靠拢，但疾病不凑数，没有发生多个疾病只赔一种现象，比较实际； 全佑惠享2019：轻疾不分组，没有间隔期，可疾病种类大面积覆盖，二三类轻疾只赔一种的情况，如： 又像这样： 还有这样： 二、重疾保障上： （1）从多赔约定：全佑惠享2019为主险，但友邦代理人群体面向顾客制定计划时，通常都会添置附加险倍无忧C款和D款重疾，（需要加钱）基本无例外，那么，单赔则演变为多次赔付，癌症不仅多次赔付外，重疾也多赔，分组上找不出漏洞，只是加上附加险后，整体价格比较贵。 而御如意自带多次赔付，分组并不科学，并未将高发癌症单独列成一组，一旦涉及恶性肿瘤理赔，这组其他疾病全部失效： （2）从间隔期：全佑惠享2019两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短，但御如意的间隔期只有180天，相对比较人性化。 （3）从特色出发：御如意比较中规中矩，除了轻重疾多赔外，无其他的创新点，而且疾病定义上，还有一个比较膈应的地方，针对老人多发的【帕金森病】和【阿尔茨海默病】，有时间节点限制，70周岁之后不赔： 但友邦的重疾险并没有不合理的约定，且自带老年长期护理金属性，理赔门槛低，比较暖心，总结为60岁之后都能赔，自主能力丧失180天，每月都可以给付，给付十年，总共给付120次： 区别三：身故保障不同 相对于全佑惠享2019四平八稳的身价赔付，御如意成年后的身价保障更为有特色： 18岁后赔保额/保费两者取大，可以说中老年人士投保，平平安安的情况下不会出现保费倒挂（所交保费大于保额），一定程度上可保本金安稳。 区别四：附加医疗险组合不同 百万医疗险上：（解决大病住院） 两者都有不足，友邦尊享智选康惠续保每年审核，御如意安康E生百万医疗也不保证续保，都需要去了解日常医疗险续保审核规则。 附加住院医疗险上：（小病就诊住院可报） 工银安盛的康至惠选医疗，最高保额10万，但不保证续保，这就意味着身体健康还好，一旦遇上了同类疾病，年年需住院的话，第二年极大可能不再续保，消费者健康保障有漏洞。 友邦这款住院医疗险优秀之处在于解决了续保问题，可保证续保3年外，同一种疾病间隔90天能赔第二次，其约定是： 从实用性出发，友邦的会更好。 1、杠杆原理：御如意30年交费期限；全佑惠享2019只有25年，御如意保费压力会更小，会更好； 2、轻疾保障：御如意轻疾有分组，有间隔期，但轻疾种类无凑数；全佑惠享2019无轻疾分组，无间隔，但出现疾病大面积覆盖； 3、重疾保障：御如意大病分组不科学，对于【阿尔茨海默病】70岁之后不赔；友邦没有赔付时间节点限制，还自带自带老年长期护理金属性，理赔门槛更低； 4、附加医疗险上：两款产品百万医疗险都有很弱的短板，不保证续保，但友邦的住院医疗险能续保3年，同一疾病间隔90日还能赔付；工银安盛的康至惠选医疗不保证续保。 产品点评：两款产品的交费情况，明显工银安盛御如意会更有优势，且身故保障设计更为有易于大龄人士投保，整体更适合有交费能力的中年人群。 全佑惠享2019优缺点更为突出，最有特色的地方在于老年护理金给付，有附加住院医疗的支撑，相对整体保障更好，但不足之处在于交费太贵。 阅读全文
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2025-01-08
新品分析：微医保2019 百万医疗险 微信坐拥了本土10亿用户，凭借上至小学生，下至老年人，人手一个微信的优势，微医保百万医疗享受了得天独厚的渠道资源，获取了大量客户的看重。 如今，微医保2019新上线了！！！升级的产品结合了健康环保，以步数排名减少保费，另还添置了海外医疗与特需医疗保障，创新感十足。 那么，这款产品在续保、免责条款、承保细节、费率、免赔额上有什么不合理的地方吗？值得购买与否？本期着重分析这款产品的优缺点。 一、先看基本信息： 二、与同类产品对比优势： 本评测围绕用户关心的五个点，来侧重谈一谈微医保2019 百万医疗险亮点： （1）续保：能保证续保的合约通常给人一定的安全感，虽微医保2019 百万医疗险属于非保证续保的险种，但续保条件很好，不会因为被保人的健康变化拒保或者涨价；意味着承诺续保。 ↘不能续保的医疗险，实用价值很低，用户在选择医疗险时，要找续保审核宽松或者能保证续保的百万医疗险，那样发挥的作用才会更大： 第一类：续保宽松的有平安人寿渠道的平安E生保、华夏医保通普惠版、国寿如E康悦A款、微医保百万医疗险等等； 第二类：保证续保的有平安健康出售的平安E生保保证续保版、人保健康好医保长期医疗险、复星联合乐享一生百万医疗险等等。 （2）免责条款：很多产品在职业病、特定传染病、地方病、腰间盘突出等情况一律不赔，此款产品没有不合理的约定，都在恰当的范围之内。 （3）承保细节：一般住院医疗就诊可能会产生费用的地方有四个依次为住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术费；微医保2019都提供，保的很全。 （4）免赔额：百万医疗险中雷打不动普通住院医疗的门槛费是1万，不少主流产品为了创新，设置了高发癌症0免赔，微医保2019即是100项重疾0免赔，要知道，重疾就覆盖了恶性肿瘤，比较人性化。 （5）创新部分：这款百万医疗险保留了老版应有的优势，基本没太大改变，只加入了2个创新点，也是升级的地方，重点在于： 其一：走路减保费，用户加入WeFit健康计划， 0门槛，授权微信步数即可进入，根据用户的步数排名，每天走满8000步，次月保费最低75折，续保保费最低7折，虽然它与同类产品对比，保费不太低，但是有这样的折扣后，很有性价比优势： 其二：添加了海外医疗和特需医疗保障，后者（特需）每月需要加保费，不过对于追求高品质医疗的群体来说，这是一个不错的选择。 三、值得留意的部分： 附加海外医疗有缺失 ①国家地域有限定：世界顶级的医疗服务有美国、德国、日本等，不只局限于亚洲，而这款附加险只提供亚洲以内的国家的医疗服务，需要留意； ②不保职业病：在这款产品的附加海外医疗险中，免责细节存在不太合理的地方，亚洲国家就诊关于职业病一律不赔。 产品点评：百万医疗险是各大保险公司通常都提供的一类险种，同质化局面极其严重，可群众的眼睛是雪亮的，续保不够优越、创新度一般的医疗险早早就被消费者排除在外了。 站在用户角度考虑，结合保费低廉、续保审核宽松、创新点好、承保细节几大原则进行设计，才是保险公司应该做的。 整体来说，微医保2019有创新，虽然附加海外医疗条款细节做的不够，但整体综合优势都比较好，是一款值得用户考虑的百万医疗险。 阅读全文
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2025-01-08
分析：工银安盛人寿鑫丰瑞优缺点详解 工银安盛人寿在银行系保险公司中很有名，从2012年成立至今，保费收入增长较快，且很快进入盈利，打破保险公司成立前5-7年都是亏损的基本规律，这其中离不开其大股东工商银行和法国安盛保险等大力支持。 鑫丰瑞作为工银安盛最新的保险理财产品，其险种形态跟同类产品很似，由于理财产品附加万能账户利率是不确定的，跟公司经营状况相关。 本期产品分析： 1、鑫丰瑞和平安、人保寿险同类产品对比分析 2、鑫丰瑞产品优缺点 3、工银安盛人寿近五年经营状况和万能利率 一、鑫丰瑞和同类产品对比分析 鑫丰瑞有固定返还，且保终身，保障期限长，选的同类产品特点相似，先看看参考对比情况： 从产品收益特征分析 同样投保年龄，相同交费金额和交费期限情况下，按照中档4.5利率，所有开门红保险理财产品具有如下特征： 高端理财：三年交费，第三年末生存总利益就已经等于保费，已经回本 中端理财：三年交费，第五年末生存总利益约等于所交保费 一般理财：三年交费，第9-11年生存总利益约等于所交保费。 生存总利益=现金价值+累计万能收益（这是在分红和生存金不领取的情况下），就是老百姓常问的退保总共可以退回多少钱。 工银安盛鑫丰瑞这款理财三年交费，第10年回本，属于一般理财，并不是高端理财产品，在现金价值和生存总利益上，无法与高端理财相比，收益特征和平安金玺人生很像。 二、产品优缺点分析 主要优点： 1、保险利益比较稳定 这款产品不分红，一旦交费金额确定，那么每年返还生存金金额确定，唯一的变量的就是万能账户利率，可能高也可能低。 2、追加和部分领取手续费低 一般保险理财追加万能账户手续费3%，部分领取或退保前五年5%依次减少，第六年退保或部分领取无手续费。 但是这款工银安盛金账户年金保险万能险追加手续费2%，前期部分领取手续费也明显要低，显然比同类产品要更好， 主要缺点： 身故赔付会扣除已经返还年金 一般保险理财身故都是赔保费和现金价值取大者，已经返还的生存金不会影响赔付，但是这款鑫丰瑞已经返还生存金会影响身故赔付。 比如交了30万保费，现金价值20万，其他公司身故赔30万保费+已经返还年金 鑫丰瑞同样情况赔30万-已经返还生存金，赔付肯定要低于其他产品，其身故赔付条款是： 三、工银安盛近五年年经营状况分析 衡量一家保险公司经营能力很重要的两个指标是保费收入和净利润，从工银安盛披露的年报情况来看：这家公司进入盈利周期早，近几年保费收入和盈利比如跟大公司相比差距比较大，但是毕竟成立时间晚，但是稳健增长阶段，其年报数据是： 梧桐保对各家公司年金保险分析中，都会简要分析公司经营利润和保费收入情况。 目前鑫丰瑞附加的金账户年金保险2018年12月刚上线，12月实际利率5%，高于中档万能利率，一般一个月数据并不能说明问题，消费者需要长期观察实际利率情况，才具有一定的参考价值。 其金账户万能利率查询方法：工银安盛人寿官网——点左上角投连单位价格公告——进入后点万能利率查询 阅读全文
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2025-01-08
对比：国寿福臻享版和人保无忧人生至尊版 国寿福臻享版和人保无忧人生至尊版同保100类大病，杠杆原理都发挥到了极致（可29年或30年交费），更有利于体现保单豁免的优势。可是人保无忧人生至尊版在费率上却高出很多，它们的区别究竟在哪里？ 其实作为国寿和人保各自手持的“二张王牌”，它们在附加医疗险组合、附加长期意外、疾病定义与赔付、身价保障上都有差异，本期主要综合分析两款产品的优缺点和适用人群。 一、先看基本信息： 共同点：杠杆设计运用好 不论是30年交费的人保无忧人生至尊版，还是29年交费的国寿福臻享版，都有一个不可忽略的亮点-----杠杆原理好。 这样长时间的交费，可使每年支出保费金额少，用低保费撬动高保障；同样主险交的时间长，附加医疗险组合相对保的更久，而且更有助于保单豁免的长处表现的更好。 区别一：附加医疗险组合不同 附加医疗险笼统来说分为两种，一种是有门槛费1万的百万医疗，还有一种则是基本0门槛费的住院医疗，两者都是实报实销的，可实质意义有不同，详情如下： 一、先来说说两者附加住院医疗险： 国寿福臻享版：附加呵护长久住院医疗险，有一个比较膈应的地方，续保年年要审核，按照条款来看，发生慢性病有可能第二年不续保，实用性的确不高。 无忧人生至尊版：人保安心呵护住院医疗，相对在安全感和实用性来讲，要靠谱许多，保证续保3年，给予了消费者一定范围内的保障。 二、再来谈谈附加百万医疗险： 人保关爱医疗和国寿如E康悦的区别可以围绕三点来看： 续保：人保的相对来说比较严格，需要审核前一二年都需要，国寿如E康悦续保第一年有审核，第二年可没有审核，国寿的宽松一些；但是国寿的这款产品，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是： 承保细节：对于可能发生就诊费用的几个方面，两者在医疗保障上都保的很全。 责任除外： 国寿如E康悦对宫外孕和承保120日内发生的疝气、女性生殖疾病不赔； 人保关爱医疗同样如此，除此之外对特定传染病，120日内的腺样体肥大女性疾病也一律不保。 小结：从承保内容细节的整体来看，人保附加住院医疗险强于国寿，但国寿的百万如E康悦更有特色，在续保审核，责任除外上要求要更少。 区别二：疾病定义不同 轻疾保障部分： 国寿福臻享版轻疾定义很好，没有出现轻疾种类凑数、有金额限制等方面； 可无忧人生至尊版有一个小细节需要留意，则是轻疾种类大面积重叠，几类疾病只赔一个： 重疾和其他部分： 国寿福臻享版是传统常规型产品，重疾只赔一次，无其他保障； 人保无忧人生至尊版是大病可赔三次，理论上是好过于国寿福臻享版的。但这款产品在主要保障上有一大亮点和一大短板： 短板在于：大病分组不好，高发癌症没有单独分一组，影响了恶性肿瘤相关疾病的赔付，愈发拉高了第二次赔付的门槛，某种程度上失去了第二次赔付意义： 亮点在于：非常照顾老小群体，添置了12类特疾翻倍，6类老年特疾额外赔保额20%，极大可能性多赔付好几万，甚至好几十万，特定疾病种类如下： 区别三：身故保障不同 国寿福臻享版，成人身故赔付保额； 无忧人生至尊版在成年后身故的设计更为人性化，在保额/保费/现价取大三者取大，意味着即能保证本金安全，又能更适合大龄投保。 区别四：附加长期意外险和定位不同 附加长期意外险部分： 人保无忧人生至尊版不能添加附加长期意外险组合； 国寿福臻享版十分具有特点的地方在于这款长期意外险部分，关键的三点是： 1、保的时间长：至75岁，中间不需要担心保障中断，不像短期消费型意外险，发生事故理赔后，极大可能性中断； 2、赔付比例高：这款附加意外险不需要全残或身故赔付，构成十级伤残就可以赔，且自驾赔2倍保额，公共交通赔3倍保额，对于投保金额很高的用户来说，比较具有诱惑力。 3、灵活可选：可加，也可选择不附加，自由度很高。 产品定位部分： 人保无忧人生至尊版：保的很全，加入了18类现代疾病，对少儿（翻倍赔付）和老年人（赔保额20%）额外有利，加上成人身价保障不会出现保费倒挂，因此注重全面保障的少儿和中老年投保会更合适。 国寿福臻享版：轻疾定义好，核心重疾部分保的也全，附加长期意外部分理赔门槛低，赔付高，比较适合有家境富裕的家庭支柱或者经常出差的人士更为合宜。 产品点评：从保障上来讲，人保无忧人生至尊版会更好，优势在于附加医疗险组合强、特定疾病照顾老小，身价保障更适合大龄人士。 相反，国寿福臻享版在核心保障虽然没有毛病，比较保守，最有特色的点在于附加长期意外部分，因此对于有经济能力的一家之主或者出差人士可以考虑。 阅读全文
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2025-01-08
深度分析：农银人寿万物生重疾险 中国农业银行作为农银人寿最大出资方，名声显赫，有着这个强有力的后盾，农银人寿在国内十八线城镇发展了300多家分支机构，银保成为了这家公司主打渠道。 万物生重疾险，是银保途径销售的一款保险产品，它面向于即传统又有一定经济能力顾客。它最大的特性在于很符合国情，针对高发的癌症实施了额外赔付的约定，但弱势在整体承保细节上有一定的缺失….. 那么，这款产品值得买吗？本期主要分析万物生重疾险与同类产品优势与值得留意细节。 一、先看基本信息： 二、与同类产品对比优势： 1、轻疾定义好 轻疾保障好，并不是在于它可以赔付10次，次数并不是最关键的因素，重要的点在于疾病种类有没有大面积覆盖、常见轻疾有没有丢失、又或者赔付限制等约定。 第一它没有出现疾病浑水摸鱼的这类情况，譬如【不典型心机梗塞】、【冠状动脉搭桥手术】【冠状动脉介入手术】三者赔一； 第二轻微脑中风、不典型心机梗塞、动脉搭桥手术等常见的疾病都提供，保的很全。 第三没有特别的赔付限制或者约定，如（金额赔付局限性），如轻疾保额赔付不超过10万元； 第四70岁之后一律不赔轻疾的不合理约定。 上述，万物生重疾险都没有，轻疾保障约定很好。 2、恶性肿瘤额外给付 癌症，也就是我们所指“恶性肿瘤”，临床实验也证实了，中国是“癌症大国”，同时也是所有重疾中最常见的疾病。 农银的这款设计，非常符合国情，针对恶性肿瘤部分采取了叠加赔付的原则，额外赔保额50%。 三、值得留意的细节分析： 1、轻疾赔付比例低 依照目前覆盖轻疾保障的大病保险来看，轻疾的赔付比例只有保额20%，属于相当低了； 如泰康健康百分百C+、常青树多倍版、弘康哆啦A保等等都是赔付区间在保额30%； 甚至有些像有些热门的互联网产品，如守卫者1号递增赔付最高可达45%。 2、费率比较高 与形态类似的产品对比，价格上无太大的竞争能力，虽然性价比并非衡量一款产品好坏的最终依据，但大多数顾客还是秉承“花钱花在刀刃”思维居多，因此，整体价格不算低。 3、无附加医疗险组合 附加医疗险通常追随着主险重疾一起走，主险交多少年，附加医疗险保多少年，主要用处如下： 这款产品不能附加医疗险，日常意外或疾病就诊费用一律不赔；后期需要补充好。 4、无轻疾豁免功能 简单来说，就是重大疾病前期较轻的疾病，对人影响不大，通过接受治疗恢复健康的。一般罹患轻疾，其他产品都有可免交剩下保费的属性，这种保障以成为大病保险的“标配”，这款产品从条款的承保细节来看，并不具备，需要留意。 产品点评：在缺少了日常医疗险的支撑下，被保人的健康有一定缺失，加上费率在同类产品不算低，虽然有癌症叠加赔的约定，但整体性价比不算高，因此消费者可以多比较后再做选择。 阅读全文
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2025-01-08
新品分析：瑞华小佩奇少儿定期重疾险 市场上的少儿定期重疾险的设计已经相当“尽善尽美”了，家长们每年支付几百元保费，获取了百倍的保额保障，加上特疾翻倍的优势，已让相当多的家长心满意足了。 2019年，瑞华人寿新主打了一款小佩奇少儿定期重疾险，它不仅保留了以往定期儿童健康产品的费率低和少儿特疾翻倍的优势，且对等待期后发现有遗传性疾病、先天性畸形的宝宝采取了可正常赔付的约定，十分人性化。 那么，看似保障内容安排的滴水不漏的小佩奇重疾险，是否真的让家长放心购买呢？本期侧重分析这款产品优劣势和适用人群。 一、与同类产品对比优势： 1、少儿特疾不分组赔多次 市场上比较有名气的少儿定期重疾产品，如百年大黄蜂二号、慧馨安少儿定期、中荷童乐保等等，针对少儿特定疾病都是赔1次，翻倍赔付或额外赔付。 但小佩奇少儿重疾险是特疾为多赔，重点在于赔付3次，不分组，但需要注意的点是，两次赔付的间隔期为1年。但对比竞品来说，多赔在比单次赔付更有利，其特定疾病种类如下： 2、免责细节有惊喜 众所周知，以往在除外责任中都有“遗传性、先天性畸形、变形或者染色体异常”不保的约定， 不过小佩奇少儿重疾险的免责条款没有此条。 来，划一划重点，小佩奇的"健康告知"这样描述：未满1周岁的被保人，曾经在产检中被告知怀疑或确诊有遗传代性疾病、先天性疾病、畸形、变形且产后无法通过进一步检查排除的。 简单解释：1岁之前只要没被怀疑过有先天性、畸形、变形，都可以投保； 二、产品不足之处： 1、附加投保人豁免不全 对于少儿重疾险而言，投保人豁免十分重要，毕竟大人是孩子的“守护者”，父母遇上不幸，无交费能力，可儿童的保单不中断，免交后期一切保费是比较关键的。 按照保障全面的情况考虑，最好的附加投保人豁免权益要包括四个方面：其全残、重疾、轻疾、身故。 而小佩奇少儿定期重疾险只提供了重疾和身故豁免，无轻疾和全残，保的不全。 2、覆盖不到高发大病年龄段 其实，重症发病率最高的年龄分布是在40-70岁之间，依据小佩奇重疾险最大的投保年龄来计算，是17周岁，最长保30年，是47岁，覆盖不到高发大病年龄全部的裸露区，最好是在有终身重疾或者保到70周岁的情况下，购买此类保险。 3、承保细节缺失，需其他类型险种补上 （1）不提供小额医疗险，对于小病住院（如肺炎、肠胃炎）等发生的就诊费，一律不报； （2）无身价保障，对于很多保障型的重疾险来说，身故和重疾共保额，发生重疾或身故都可以赔保额，意味着有身价保障，而互联网定期健康产品，之所以便宜，也是缺少了身故保障，孩子成年后，还是需要补上定期寿险。 4、轻疾种类有凑数 如：（1）“冠状动脉介入手术(非开胸手术)”和“不典型的急性心肌梗塞”二者只赔一个： （2）“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤“和“微创颅脑手术”两者赔一种： （3）“单耳失聪”和“人工耳蜗植入术”也是只赔一类。 5、健康告知存在不合理约定 健康告知中有一条是这样的：被保人的亲属（父母、祖父母、外祖父母、兄弟姐妹）是否已明确确诊患有先天性畸形、变形、遗传性疾病或者染色体异常。 问的比较详细。 6、风险提示：瑞泰保险网点分支机构少 瑞华健康保险股份有限公司成立于2018年，也就是去年成立的公司，注册地为陕西省西安市，营业场所则位于上海市。但是并没有成立相应的网站，至于全国分支机构也尚不明朗，果真不幸涉及理赔，后续风险也是父母需要考虑的因素。 四、适用人群分析 小佩奇少儿定期重疾险主要适用于三类人： 其一：经济压力过大的父母，保费很实在，保障很好，先解决需要保障的问题，之后有经济基础在考虑保个全面的； 其二：加大保额，很多家长都有未雨绸缪的意识，为孩子购买了重疾、医疗保障，但之前的重疾险额度偏低，可作为加大保额使用； 其三：担心家族有遗传病史的家长，在八、九零后年轻父母中，不少家庭的上上辈、上上上辈出现过近亲结婚的现象，极大可能性自身携带有“隐性因子”，但并未发觉的情况，可以为孩子购买一份这类型的产品，以防万一。 产品点评： 小佩奇是瑞华人寿旗下的一款少儿定期重疾险，除了无附加医疗险支撑和无身价保障外，从条款来看，保障都很好，也很有创新，体现在少儿群体高发疾病多次赔，且未分组，是一款薪族或者担心家族有遗传疾病的父母考虑的少儿重疾险。 阅读全文
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