对比：工银安盛御如意和友邦全佑惠享2019

中外合资保险公司保费业绩相当卓越的是友邦和工银安盛，同为“洋企”两者有个互通点---日常定位基本面向的是经济条件优越的顾客。

工银安盛御如意，有着主流重疾险该有的“标配”，覆盖轻疾保费豁免权益，高发重轻保障一个都没有丢，身价保障对于中老年消费者额外受益，可大病分组有点弱….

友邦全佑惠享2019，传统常规型产品，但加上比较优越的附加险组合后，单赔演变为多赔，自带的老年长期护理金属性，让赔偿门槛低，但产品软肋体现在“定价贵”上….

两者都针对有交费能力的群体，那么，哪款保的更全，更值得买呢？本期主要分析两者在杠杆原理、疾病定义和赔付、身价保障、附加医疗险组合上的区别，谈一谈各自的优缺点。

一、先看基本信息：

区别一：杠杆功能有差异

御如意最长能30年交费，这样的设计的杠杆功能比全佑惠享2019只能支持25年交费期限来的更好：

一来保费每年的支出更少，花最少的钱撬动的相同保障；

二来越长的交费，更能表现保单豁免的长处；

三来附加住院医疗险必须捆绑主险重疾一起，重疾险交费期限越长，附加医疗（保小病住院费用）的时间也就越长，对于顾客更有利。

区别二：产品承保细节有差距

一、轻疾保障上：

两款产品在轻疾保障上，各自都有优劣势，用户需做到心中有数：

（1）共同优势：常见轻疾都提供，譬如轻微脑中风、不典型心机梗塞和微创动脉搭桥手术等等；

（2）各自短板：

御如意：轻疾有分组，而且两次赔付之间有180日的间隔期，并未向主流产品靠拢，但疾病不凑数，没有发生多个疾病只赔一种现象，比较实际；

全佑惠享2019：轻疾不分组，没有间隔期，可疾病种类大面积覆盖，二三类轻疾只赔一种的情况，如：

又像这样：

还有这样：

二、重疾保障上：

（1）从多赔约定：全佑惠享2019为主险，但友邦代理人群体面向顾客制定计划时，通常都会添置附加险倍无忧C款和D款重疾，（需要加钱）基本无例外，那么，单赔则演变为多次赔付，癌症不仅多次赔付外，重疾也多赔，分组上找不出漏洞，只是加上附加险后，整体价格比较贵。

而御如意自带多次赔付，分组并不科学，并未将高发癌症单独列成一组，一旦涉及恶性肿瘤理赔，这组其他疾病全部失效：

（2）从间隔期：全佑惠享2019两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短，但御如意的间隔期只有180天，相对比较人性化。

（3）从特色出发：御如意比较中规中矩，除了轻重疾多赔外，无其他的创新点，而且疾病定义上，还有一个比较膈应的地方，针对老人多发的【帕金森病】和【阿尔茨海默病】，有时间节点限制，70周岁之后不赔：

但友邦的重疾险并没有不合理的约定，且自带老年长期护理金属性，理赔门槛低，比较暖心，总结为60岁之后都能赔，自主能力丧失180天，每月都可以给付，给付十年，总共给付120次：

区别三：身故保障不同

相对于全佑惠享2019四平八稳的身价赔付，御如意成年后的身价保障更为有特色：

18岁后赔保额/保费两者取大，可以说中老年人士投保，平平安安的情况下不会出现保费倒挂（所交保费大于保额），一定程度上可保本金安稳。

区别四：附加医疗险组合不同

百万医疗险上：（解决大病住院）

两者都有不足，友邦尊享智选康惠续保每年审核，御如意安康E生百万医疗也不保证续保，都需要去了解日常医疗险续保审核规则。

附加住院医疗险上：（小病就诊住院可报）

工银安盛的康至惠选医疗，最高保额10万，但不保证续保，这就意味着身体健康还好，一旦遇上了同类疾病，年年需住院的话，第二年极大可能不再续保，消费者健康保障有漏洞。

友邦这款住院医疗险优秀之处在于解决了续保问题，可保证续保3年外，同一种疾病间隔90天能赔第二次，其约定是：

从实用性出发，友邦的会更好。

1、杠杆原理：御如意30年交费期限；全佑惠享2019只有25年，御如意保费压力会更小，会更好；

2、轻疾保障：御如意轻疾有分组，有间隔期，但轻疾种类无凑数；全佑惠享2019无轻疾分组，无间隔，但出现疾病大面积覆盖；

3、重疾保障：御如意大病分组不科学，对于【阿尔茨海默病】70岁之后不赔；友邦没有赔付时间节点限制，还自带自带老年长期护理金属性，理赔门槛更低；

4、附加医疗险上：两款产品百万医疗险都有很弱的短板，不保证续保，但友邦的住院医疗险能续保3年，同一疾病间隔90日还能赔付；工银安盛的康至惠选医疗不保证续保。

产品点评：两款产品的交费情况，明显工银安盛御如意会更有优势，且身故保障设计更为有易于大龄人士投保，整体更适合有交费能力的中年人群。

全佑惠享2019优缺点更为突出，最有特色的地方在于老年护理金给付，有附加住院医疗的支撑，相对整体保障更好，但不足之处在于交费太贵。