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评测：国寿福瑞安康尊享版 中国人寿是一家老牌保险公司，旗下的产品也深受广大老百姓的喜爱。国寿福系列是被广大群众所推荐的，像国寿福至尊版保110种疾病，在保障额度高同时其保费也是在可以承受范围之内的。但是很多人又希望拥有保障同时又能够兼理财功能。 国寿推出这款福瑞安康尊享版，保130种轻重疾，满5年后可以固定返还、满期按保额300%领取且年年分红。 通过拿国寿福至尊版作为参考，本文主要分析如下： 福瑞安康尊享版的比较优势 福瑞安康尊享版的收益特征 福瑞安康尊享版值得我们注意的细节 一、国寿福瑞安康尊享版具备保障和固定返还的功能，下面看下它的基本信息，具备哪些比较优势？ 1、疾病保障全面，涵盖130种轻重疾 国寿福瑞安康尊享版提供100种重疾、30种轻疾的保障，保障疾病种类多而全面，重疾赔付可以达到保额300%，比如购买的10万保额，重疾有30万保障。同时轻疾也可享受保额15%保障。市场同类具备保障兼顾养老的险种，只是针对重疾保障这块。 2、功能全面，返还资金运作灵活 除了涵盖130种轻重疾外，国寿福瑞安康满5年后会有钱返，此外年年有红利。同时配比了两个万能账户，可以让资金固定转入其中进行增值，追加资金也可以通过灵活账户进行操作，这种方式对于养老补充或者教育资金补充都是较好的选择。相比国寿福至尊版而言多了一项理财功能，下面表格是国寿福瑞安康尊享版对于0岁男宝的万能账户在各个年龄段中账户价值的演示。 二、国寿福瑞安康尊享版的不足之处 1、轻疾额度赔付较低 国寿福瑞安康尊享版虽然保障涵盖轻疾30种，但是享受的保障额度只有保额15%，远远低于重疾赔付额度，比如10万保额，轻疾赔付只有15000元，对比国寿福至尊版，其保障额度还是比较低。虽然条款中并没对轻疾赔付额度设上限，但是这个额度对于当下治疗轻疾所需花费是远远不够的。 2、身价缺乏保障 国寿福瑞安康尊享版的价格稍高于类似产品，在身价保障这块并不像国寿福至尊版是按保额进行身故赔付。此款在条款中提到按照合同所交保费与合同现金价值取较大者进行赔付。 3、意外风险保障额度不足 不同于国寿福至尊版附加保到75岁长期意外险，国寿福瑞安康尊享版虽然附加了意外住院定额给付以及长久呵护系列的意外伤害保险，但是长期角度来看，意外身价保障额度是不够的，即使单独购买意外卡来弥补的话，保障额度仍旧是会受到一定限制。 三、国寿福瑞安康尊享版值得我们注意的细节 1、万能账户和分红的收益是不确定的 万能账户保底利率2.5%，超过部分收益是不确定的。因此对于演示中的利益计算只是预计收益，并不代表真实的收益状况。国寿福瑞安康尊享版是每年有分红，红利分配也只是根据公司实际经营状况来进行，也是不确定的。 2、附加长久呵护系列不保证续保 长久呵护系列的附加险是一年保一年,跟平安附加的健享人生保证5年续保不同，每年需要进行续保审核。 产品点评：国寿福瑞安康尊享版在保障方面虽有所欠缺且价格稍偏贵，但是兼具理财的固定返还每年分红，双账户配置且资金运用灵活的功能，在市场上仍具备一定的竞争力。适合想强制性储蓄一笔资金同时又想拥有一定保障的人群。另外只关注保障额度高的群体，可以只考虑纯保障类型的险种。 阅读全文
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2025-01-16
多倍重疾：华夏常青树多倍版和华夏福多倍版 随着保险市场竞争加剧，很多保险公司开始利用不同渠道来销售产品，华夏人寿不仅有代理人渠道（业务员），跟经纪人渠道也有合作。 今天分析的华夏常青树多倍版是代理人渠道产品；而华夏福多倍版是华夏针对经纪人渠道开发的产品，消费者看到两款产品第一感觉是觉得它们很像，第二感觉还是很像，分不清区别和好坏。 本期产品分析两款产品在重疾、交费和其他细节上的区别。 先看下产品基本信息 常青树多倍版，保100类类重疾，分6组赔6次；中疾20类赔2次，赔保额50%；轻疾35类赔3次，每次赔保额30%。 华夏福多倍版，保100类类重疾，分5组赔5次；中疾20类赔2次，赔保额50%；轻疾35类赔3次，每次赔保额30%。 区别一：产品重疾赔付和分组不同 常青树多倍版分六组赔六次；华夏福分五组赔5次，一般重疾不分组赔多次优于分组赔，分组次数多优于分组次数少，从分组细节上看： 长青树多倍版癌症单独分组，更为合理，其分组是： 华夏福多倍版将癌症其他高发重疾放在一组，降低了高发重疾多次赔付可能，华夏福分组是： 在重疾保障上，华夏常青树要稍好一点。 区别二：产品交费价格不同 看看两款产品，相同保额和交费期限条件下差别： 常青树保障更好，价格更便宜，可谓物美价廉。两款产品在轻疾和疾病定义等方面是一样的。 总结：这两款产品在疾病种类，轻疾、中疾等方面是一模一样的，主要区别就在上述几点，单从产品上来说，华夏长青树多倍版重疾分组更合理，赔付更好，且价格更便宜，对于消费者来说需要明白的是，对于平安、国寿或是华夏这些比较有名的公司来说，代理人是保险公司花费很多资源培训的员工，正常情况下往往会把最好的产品交给代理人去卖，不会交给银保渠道或经纪人渠道，所以常青树多倍版比华夏福多倍版稍好。 阅读全文
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2025-01-16
热门分析：百年人寿大黄蜂二号少儿重疾险 大黄蜂二号是百年人寿保险公司针对儿童研发的一款消费型重疾险，费率低，拥有大病保额每年增长、少儿特疾翻倍赔的约定，整体性价比非常高，新上市不久，口碑极好。 如年交500元，能买多少保额？ 答案是：0岁宝贝交费20年保30年，可获取50万保障。重疾保额每年5%复利递增，12类少儿特疾双赔，可拿100万赔偿金。 费率与保障看似十分美好，杠杆原理很棒，但实质在附加医疗险、身价保障、轻疾定义、幼儿高发的白血病上与主流产品略有偏差，今日将侧重介绍这款产品的优劣势。 一、百年人寿大黄蜂二号少儿重疾险优劣势分析 为了更好地了解大黄蜂二号少儿重疾险，为此引入了和谐健康保险公司老版大黄蜂少儿定期重疾险，先来看看两款产品的有何不同： 优势一：保障期限更灵活 和谐健康老版大黄蜂定期少儿保险，保障期限最长只有30年，会出现一个比较严峻的问题，依据大病发病率来看，重疾最高发的年龄组别是40-60岁，那么，意味着根本覆盖不到大病高发时间段。 而百年人寿推出的大黄蜂二号，保障期限更为灵活，可直接延伸至60岁，基本能覆盖重疾易发年龄段。 优势二：承保内容上的细化与升级 （1）轻疾赔付-----多次赔付的轻症保障总好过于单次，因此大黄蜂二号轻疾三次赔付，已向市场主流的重疾险靠拢了； （2）重疾保额增加----少儿最高可以选择 80万保额，以5%复利递增保额，到第是十一个保单日，最高可增加130万； （3）新增少儿特疾----12类少儿特定疾病采取了翻倍赔付的方式，值得点赞！其大黄蜂12类特疾种类如下： （4）白血病双赔-----血癌是少儿疾病中最高发的一种大病，但这款产品在【自体造血干细胞移植】与【白血病】上都能双赔。 所谓的“自体造血干细胞移植”，从医学角度来说，自体造血干细胞移植只是白血病的其中一种。 就是取患者自身骨髓、异体骨髓或脐血转输给患者，通过自身干细胞使患者机体恢复造血功能、形成免疫力的一种治疗方法。 这在少儿保险中血癌赔付的方式十分少见，值得点赞！ 大黄蜂二号重疾险主要短板分析 留意细节一：轻疾定义和种类： 轻疾种类有重叠：轻疾种类和定义本身没有固定的规定，因此各家公司差异有宽有松是十分正常的事宜，但如出现“二至三种轻疾种类有赔付重叠”，难逃凑数的痕迹，百年人寿大黄蜂二号也是如此，需要留意：譬如【冠状动脉介入手术】和【不典型心机梗塞】两者只赔其一。 轻疾定义中部分比较严苛：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，而高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。 大黄蜂二号对比轻疾疾病定义宽松的产品，在不典型心肌梗塞、早期病变或极早期癌症的轻疾保障上定义要更为严苛一些： 留意细节二：保障范围有漏洞，需做好搭配 1、身故只能赔保费，不赔保额，需要成年后配置好定期寿险； 2、不能附加医疗险，日常意外或疾病就诊费用一律不赔； 产品点评：百年人寿的大黄蜂2号是目前比较热门的儿童重疾险，重疾保额在第2至11保单年度保额按5%复利增长，保费很便宜，加上百年人寿网点多，疾病定义也还可以，整体性价比很高。另外需要搭配好医疗险，后期要为孩子补充好。可以为孩子花几百元价格提升重疾保额，并且也很适用于工薪族的父母为孩子投保，值得关注。 阅读全文
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2025-01-16
产品评测：中国人寿康惠保定期重疾险 新闻报道中对于因病返贫的报道比比皆是，朋友圈也时不时会被“轻松筹”、“水滴筹”刷屏，同时重疾的治疗费用可以达到几十万，甚至往上走的节奏。对于重疾险的保费对于每个年龄段会有不同，一般的规律在承保年龄内，年龄越大费率也越高。有很多人在购买重疾险之前，首先会考虑交费能力而忽视保障力度。 本期分析： 这款保险为何说价格“亲民”？ 康惠保定期重疾险有何短板？ 如何发挥优势，达到最佳？ 一、康惠保定期重大疾病保险基本信息介绍 1、杠杆比例高，以低保费撬动高保额 大多数重疾险的价格并不便宜，这款国寿推出的险种以“亲民”的价格，受到大多投保人的喜爱。杠杆比例高，保费低且享受高保额。比如30岁男性年交1600元，就可以享受到50万保额的保障。这种价格是非常难得的。下表是康惠保定期重疾险不同保额的保费测算 2、康惠保轻重疾保障全，轻疾赔付无限额 康惠保定期重疾险包含110种轻重疾，保障全，并无缺失。与福满分的30类轻疾种类不同，它在轻疾种类中包括了日常高发的三类疾病不典型性的心肌梗塞、冠状动脉介入术以及特定脑中风后遗症。另外轻疾赔付按照保额的20%，并没有设上限，像同行业同类产品看齐，但是对于国寿同类产品在轻疾赔付方面是一大进步，对于保额高的客户还是较为有利的。 二、国寿康惠保重疾险的短板 1、保障期间短而缺乏灵活性 康惠保重疾险的保障期只有5年和10年两种，对年龄大的客户缺乏优势。因为随着年龄增大，保险公司核保的要求也会越高。比如40岁客户购买险种，无风险发生到期后，再去选择其他类型的重疾险，保险公司有可能因为其年龄对他的核保标准会相对增高。 2、到期无返还，带纯消费性质 康惠保定期重疾到期后并不像其他公司的定期寿险有保费返还的功能，只是在限定的时间内提供保障，带有纯消费性质的。比如康惠保定期重疾险按照30岁保额50万，10年交的保费，也有可能将近2万，到期后并无任何金额返还。比较介意的客户慎重选择。下面表格举例说明： 备注：康惠保保险期间10年，福满分是到60岁 3、身价无保障 康惠保定期重疾险对身故赔付仅仅只是按所交保费进行理赔，跟国寿福、平安福满分等重疾险的身故理赔按照保额赔有区别。 4、比较常规 这款产品只赔付1次，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 三、康惠保定期重疾险如何发挥优势，达到最佳？ 对于国寿推出的康惠保定期重疾险，杠杆比例高，可以惠及到之前购买过国寿重疾险的老客户。 对于之前购买的重疾险额度不够，需要增加保额的客户，如果重新选择投保国寿福至尊版，有可能会受到年龄制约，额度高年龄大往往价格更贵。那么就可以通过购买康惠保定期重疾险来进行保障额度增加。老保单发生理赔的情况不会影响到新投保这款定期重疾险的赔付，就此达到高保障的目的。 产品点评：康惠保定期重疾险杠杆比例高，以低保费享有高保额的优势，可以满足老客户增加保额的需求，但是短板也非常明显，康惠保的保障期只有5年、10年的选择，期限太短且到期无任何返还，纯属花钱买保障。因此对于真正需要在重疾方面获得长期保障的群体，可以关注保终身或者保障期长定期有返还功能的重疾险。 阅读全文
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2025-01-16
老人保险分析：银发无忧防癌险 小时，父母的爱是一座大山，默默无闻。长大后，父母的爱是一棵被责任压弯的松，体态一日不如一日。因此，老爸老妈身体健康是子女唯一的期盼。 保险市场上针对老年人的重疾险，要么没有，要么保费倒挂，让父母的保障陷入比较尴尬的处境。 太平银发无忧，针对老年人健康保障研发的一款防癌险，专款专用。不仅投保年龄拉的长（至70岁），且保障期限灵活，可交10年保10年，在高发的恶性肿瘤上实施了叠加赔付的约定。那么，与同类防癌险相比，是否值得为父母购买呢？ 本期产品主要综合分析银发无忧与其他防癌险相比的优势、值得留意的短板。 一、银发无忧防癌险与其他防癌险比较 防癌险往往无身故保障，保险责任很单一，随之交费金额和承保细节就显得尤为关键，富德生命的康爱星是防癌险市场上的非常有区分度的一款产品，与它相比，银发无忧防癌险的优势在哪？ 优势综合分析： 特点一：投保年龄灵活，最高可放宽至70岁； 特点二：保障期限变通； 对于老人而言，晚年存在着不确定风险比年轻人大很多，保障期限可选择5年交保5年，10年交保10年方式，详情如下： （1）交5年保5年： （2）交10年保10年： 特点三：特定癌症叠加赔 对于多发的“肺、肝、胃”三种癌症，采取了额外赔付保额50%的约定，很人性化。 太平银发无忧值得留意细节： 1、消费型产品 富德生命康爱星是保障型产品，也就是说，可承保终身。身故也可退保费，罹患癌症可赔保额，但太平银发无忧是消费型产品，合同期满后，平平安安不退钱。 2、无身价保障 和其他防癌险一样，交了好几千块钱，发生身故，不能赔保额，只能退保费，因此无身价保障。 3、轻疾赔付有限制 轻疾赔付有10万元约定，对于有些家境富裕的子女想表达孝心，买高额保障的话，赔付有限制， 4、保障期限较短 这款产品虽然保障期限变通，但只有5年与10年两种保障期限，是定期防癌险，承保期间很短，并不能满足某些中老年人需保障终身的需求。 产品点评：对于老年人来说，健康保险产品本身就十分稀缺，若单纯只考虑保障灵活性与年龄的话，这款产品能够作为备选，其次，保10年的虽然看上去较短，但作为提升保额的中老年人士，也不失为较好的选择。 阅读全文
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2025-01-16
医疗险分析：中意人寿乐温馨综合住院医疗 买健康保险产品，一千个人就有一千个哈姆雷特，想法不同，需求也大有差异。 但最终结果都一样，到底这次住院医疗费到底报多少？次年还能不能再报销？ 普罗大众的想法反馈出好的住院医疗险的二个特点：保额高度是否能抵御疾病风险；同时还有第二年续保情况。 中意人寿乐温馨综合住院医疗险优点在于：可报部分自费药、额度在3、5、10万中任选，这是非常有利的一面。 但在免赔额、保障额度、续保条款、免责细节（如不保胆囊息肉、鼻息肉）存在一些缺陷，本文将详细综合分析产品的优劣势。 一、先看与同类产品基本信息对比： 二、最大的优势：可报部分自费药 市场上主流附加医疗险，如平安健享附加住院医疗险、华夏住院医疗2014、国寿长久呵护合约中对于自费药部分都不能报销。 乐温馨综合住院医疗险能报销部分自费药，比其他公司只能报社保用药要强，是一大亮点。 三、主要短板分析： （1）有免赔额 社保中有就有免赔额，也称之为“起付线”，但商业住院医疗险通常以0免赔的约定居多，这款产品针对不同计划，设置了不同的免赔额，也就是用户需要自掏腰包不能报销的部分： 选择一是免赔300元，选择二是1000元，选择三则是2000元，屏蔽掉了很多小疾病的报销，对于消费者是不利的。 （2）续保年年需审核 不能续保的住院医疗险，实质意义不大。这款产品每年续保都要审核，随时可能终止合同和涨价，上一年发生理赔，第二年可能做除外责任或拒赔。 注意：一般医疗险最重要的细节在于续保，能够保证续保5年或6年的医疗险，相对于目前市场上来说都是比较好的。 （3）保障额度不高 男性客户30周岁，买了平安健享3份，一年520块钱；买中意人寿乐温馨计划三3万额度，548块钱。它们有什么区别？ 如发生了心脑血管疾病住院： 买了平安健享：首次最高可以报9000元，30天过后，又可以报9000，又过30日，又能报9000元，以此类推。 买了中意人寿乐温馨：当年累计当年报销3万额度，第二年不一定续保。 可以看出中意人寿乐温馨，额度不不高，用一点少一点，有额度限制。 （4）免责条款不合理： 中意人寿乐温馨不保间惟盘突出症，对鼻息肉、胆囊息肉、胆囊结石也不赔；虽然能报销部分自费药，但对于用药中也有一些除外责任是需要关注的。 产品总结：中意人寿乐温馨综合住院医疗险，是一款弊大于利的产品，在每年同样的交费前提下，可选择更好的住院医疗险。 阅读全文
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2025-01-16
评测：中国人寿康倍保定期重疾险 在保险公司理赔案件中往往重疾、医疗件数都是排在前列的，同时重疾的高发年龄集中在40几岁、50几岁的中年家庭顶梁柱身上，且目前重疾发生趋于年轻化。 现在市场主流的重疾险的费率并不便宜，考虑重疾保障但是缴费能力较弱的客户往往希望寻求性价比高的重疾险。另外，之前有购买过重疾险的客户，在保障额度不足以抵抗风险的，因此会有增加保额的需求。 本期分析： 康倍保定期重疾险比较优势 康倍保定期重疾险需注意细节 一、了解康倍保定期重疾险基本信息 1、保障期间选择灵活 多样化的保障期间和交费期限，给予投保人更多的选择。对于之前购买重疾险额度不足，需要增加保额的客户选择空间会更大。不同的交费期间，不同的保障期间，其价格也会有差别，下面这个表格可以看出。 2、可以配附加险 重疾发生的概率远远低于日常小病痛发生概率，因此有些客户比较在意是否能附加住院险或者意外门诊住院险，康倍保定期重疾险可以配比附加险。像国寿如E康悦系列、长久呵护系列等都是需与主险一起捆绑购买且很受欢迎的，在这就不会有限制。对于加保客户的话，实用性会相对更高些。 二、康倍保定期重疾险的需要注意细节 1、缺乏轻疾保障 不像百年人寿康惠保的轻重疾保障齐全，国寿这款康倍保只是对重疾按保额赔付，没有提供轻疾保障。它的焦点只是放在重疾保额上，感觉上只是为了加保客户而设。因此适用群体过于狭窄。 2、无身价保障 康倍保定期重疾险在条款提到身故金赔付，只是按照合同所交保费与现金价值两者较大者给付，身价保障几乎为零。 3、消费型重疾 平安满期无返还 国寿的这款保险是消费型的重疾险，不管选择的是哪种交费期限，只要平平安安保障到期，所交保费是不会返还的。这款保险费率在同类产品中处于中间位，需慎重选择。 产品点评：这款产品综合来看，它的受众面很窄，整体焦点只是重疾保障据保额赔付，虽然交费和保障期灵活，但是也起不到质的改变。远不如百年康惠保轻重疾保障齐全，价格相对便宜。对于交费能力有限，又考虑疾病保障的客户来说不是上好的选择。只是胜在中国人寿这个品牌，如果有国寿情怀或者有加保需求的客户可以考虑。 阅读全文
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2025-01-16
方案设计：成人保障规划（险种+计划书+特点分析） 当一个人步入成年以后，最大的变化就是少了儿时的稚嫩，多的是责任与担当，比如对父母的关心、对伴侣的承诺、对孩子的抚养等，成人保障规划考虑的不是自己，而是如何在自己万一不能承担责任时，保险能够撑起一个家，保证孩子有钱读完大学走入社会，保证年迈的父母有钱养老，保证相伴一生的伴侣有勇气继续生活，这就是今天要说的保障规划。 本期分析： 成人阶段常见风险与需求 常见的家庭保障规划原则 不同人群常见计划书组合（线上和线下产品） 一、成人阶段常见风险与需求 二、常见的家庭保障规划原则 一般家庭规划是先大人，后小孩；先买保障，后买投资理财，但是实际操作中，保险其实保的是钱，所以实际操作过程中，只分为挣钱的人和不挣钱的人。 针对有收入人群： 注意：如果是夫妻都在上班，都有一定收入来源，可以考虑夫妻互保，丈夫作为投保人给妻子买保险；妻子作为投保人给账户买保险，夫妻互保一定要有投保人轻重疾豁免条款，这样夫妻一起投保以后，只要有一方发生轻疾或重疾，可以免交两份保单保费，相互投保彼此信任，也可以增加感情。 三、不同人群常见计划书组合 对于消费者来说，没有最好的产品，只有最适合的产品，消费者根据自己交费能力来，这里计划书分析，主要提供思路。 1、针对无收入人群 注意：平安健享人生住院医疗险一般买3份，每次9000基本额度（含900门诊），4500微创手术，30000额度器官移植 1、不计理赔次数。发生肺炎住院，每次有9000基本额度，肺炎治愈出院后，又发生感冒又有9000额度，以此类推。 2、同一疾病间隔30天再次报销。假如1.1号发生慢性肝炎出院，那么同一疾病在2.1号，3.1号、4.1号以此类推，每次去复查住院都有同样额度，且每次可以报门诊，对慢性病特别有利。 3、保证续保5年，即使发生大病，在保证期内不用担心续保问题。 4、不管医疗险报销多少，鑫盛主险有分红，有一定身价保障，后续还可以退部分钱。 在保证续保且无免赔的医疗险中，这款医疗险至少是目前最好的一款。 健享只在一线城市销售，二线城市只能买住院费用，消费者可以找一线城市业务员投保，健享虽然在一线城市卖，但是可以全国通赔 鑫盛加医疗险组合，总共交费两三千，还是比较便宜，如果是40岁前，鑫盛一定选择30年交费，医疗险保障期限和主险缴费期限相同。 2、针对家庭有收入人群 这几款有如下特点： 1、附加医疗险都可以保证续保3年或5年，百万医疗险续保也比较宽松，其好处在于不用担心拒赔，不管是不是轻重疾，反正医疗险可以报销住院费用，只要不带病投保，不去私立医院就诊，基本不用担心拒赔问题。 2、如果单独买重疾险，单独买医疗险，无论是怎么样组合，也达不到上述效果，保证续保且无免赔的医疗险是不会单独卖，只有线下产品有，互联网上目前是买不到的。 3、线下代理人渠道产品普遍交费比较高，但是组合投保很可靠，很多人买不起。但是消费者也可以换一种思路。 第一步：消费者可以把平安福、健康百分百C+等类似产品保额买到最低，主要目的把附加医疗险和百万医疗险买到手； 第二步：买互联网重疾险补充保额，单独重疾险而言，互联网保险确实性价比高，目前性价比比较高的重疾险，如阳光随E保2018、复星联合健康康乐一生B，百年康多保和康惠保等。 总结：日常重疾险和百万医疗险理赔门槛都比较高，无免赔的医疗险用的做多，日常需留意；保险规划根据风险来个性化设计，如果消费者已经有公费医疗，或医保非常好，报销比例90%以上，那考虑重疾险和百万医疗险也可以。 （以上分析仅供参考） 阅读全文
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2025-01-16
对比：少儿国寿福至尊版和华夏福 少儿国寿福至尊版，保80类重疾、30类轻疾和15类少儿特定重疾，少儿版是在成人版基础上增加了15类特定重疾，可附加长期意外保至75岁。 华夏福，保82类重疾，特点在于少儿赔2倍保额，60周岁之后赔1.2倍，这种根据年龄阶段加量赔付的特性，在保险领域并不常见。 轻疾保42类，赔3次，赔付依次递增，分别赔付的保额25%、30%、35%，相当有特点。 区别一：费率不同 两款产品同时可支持最长20年交费，但在费率与同样保额前提下，华夏福保费要低不少： 区别二：轻疾赔付与限制不同 华夏福：轻症赔3次，保额依次增长，每次是25%、30%、35%，颇有心意，设计也较为独特，对赔付限制也无要求，但轻症疾病里不提供常见的【非典型心肌梗塞】，有家族有心梗病史需稍微留意。 少儿国寿福至尊版：轻疾赔3次，赔保额20%，对于主流产品里覆盖的【不典型心肌梗塞】也承保，但对于赔付有10万元限制： 按照轻疾条款来看，华夏福保额赔付多肯定好于保额少，且对赔付并未作出限制，适合高额投保，因此比少儿国寿福至尊版要设计的更好。 区别三：核心承保细节不同 重疾与少儿特疾方面： 两款产品在核心承保内容上，设计不分伯仲。假设0岁孩子保50万，不幸罹患合约中大病，如少儿高发的白血病，两款产品赔付如下： 华夏福：少儿阶段赔双赔保额，即100万元；且年满60岁老年后，赔1.2倍保费。 少儿国寿福至尊版：按合约条款来说，白血病属于重疾又隶属少儿特疾，赔双赔保额，即100万，但是这款产品对于血癌的定义是【自体造血造干细胞移植】，原理上是把幼儿的骨髓抽出来进行保存，再输回到患者体内，白血病治疗分好多种，这只是其中一种而已。因此，只赔50万，其约定是： 区别四：身价保障不同 18岁前： 少儿国寿福至尊版退保费； 华夏福退2倍保费，很人性化。 18岁后： 少儿国寿福至尊版赔保额； 而华夏福则是在保费、现金价值、保额三者取大，意味着不仅适合幼儿投保，也很适合中老年投保，毕竟本金很安全。 区别四：附加医疗险不同 国寿附加医疗险呵护长久不保证续保，同样条款有漏洞；但国寿如E康悦百万医疗险，只要第一年审核外，次年可正常续保，不因健康变化而拒绝续保，续保条款算的上相当优越。详见可参考【对比：太保乐享百万2018和国寿如E康悦】此文了解更多。 华夏住院医疗险2014，续保条款很好，能保证续保5年。 区别五：投保特色不同 华夏福：是一款轻重疾赔付非常有特色的产品，更重要的是88岁之后保费返还，且重疾、身故保障继续有效，对于少儿或者大龄人士投保更有利。 少儿国寿福玉至尊版：儿童疾病保障专款专用，意外投保组合可保至75周岁，且保额赔付非常高，客运身故3倍赔，市场区分度很高。 产品点评：华夏福性价比好，是一款老少皆宜的重疾险，在幼儿与中老年人士投保时，条款优势更为突出。相比之下，少儿国寿福至尊版在儿童高发的白血病定义不尽人意，但意外投保组合十分特别，可兼顾“大病”与“意外”，保的长赔的多，适合有交费能力的父母为孩子投保。 【相关推荐】 新品评测：国寿福臻享版重疾险 对比：华夏福多倍版和百年人寿康多保 阅读全文
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2025-01-16
深度分析：民生如意鑫康重疾险 轻症重疾多次赔付的重疾险，市场上并不少见，但在这个基础上叠加赔付，保障不打折，顾客更是青睐。 民生人寿推出的如意鑫康重疾险在核心保障功能上齐全，不仅多赔，且采取了前十年叠加赔付原则，“加量不加价”，费率比起同类产品便宜不少，性价比高。不过在大病分组和日常附加医疗险上有值得注意的细节，本文将综合分析这款产品优劣势。 一、产品基本信息： 市场上叠加赔付且多次赔付的重疾险，属于行内翘楚的莫过于新华人寿，旗下的多倍保成人版，同样也采取了前十年关爱金赔获约定，民生如意鑫康重疾险的优势在哪里呢？ 优势：杠杆原理好，综合性价比高 民生如意鑫康重疾险，最长可支持30年交费，最大的好处依次体现在二点上：不仅保费豁免剩余时期更多，而且每年支出费用更少，起到以小博大的长处，费率优势如下： 民生如意鑫康重疾险值得留意细节： （1）轻疾： 轻疾分组：主流大病多赔重疾险，新华多倍保成人版、华夏常青树多倍版等，在轻症保障上并未采取分组，但如意鑫康实施了轻症分组的约定，提升了理赔门槛。 部分高发疾病定义严苛：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，而高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。 民生如意鑫康重疾险除了轻微脑中风，其他保障上定义要更为严苛一些： （2）大病分组不科学 再来说说大病分组，重疾分组是否合理，是“重疾险多次赔付”是否实用的一个关键指标。 “大病不分组”与“把高发癌症单独分一组”的产品，才能凸显出多次赔付的意义，毕竟发生疾病概率很低的疾病分在了各个组，关联性大的疾病都分在一个分组，实际上赔付的比率也并不会高。 如意鑫康即没有“不分组”，也没把“恶性肿瘤单独列为一组”，分组设计有待提高。 （3）无附加医疗险组合 相比主险而言，附加住院医疗险通常会被投保人熟视无睹，但实质上，根据大型保险公司理赔数据看，医疗险的赔付比例远高于重大疾病保险。 它一般具备无免赔、大小病统统能报的优势，终归社保有门槛费，重疾条款严苛，这类保险往往能够为社保和重疾能起保障补充的效应。 其次，也无百万医疗险，作为重疾险的黄金搭档，百万医疗险的作用在于解决了大病就诊的住院费用。 如意鑫康无附加医疗险组合，被保障人投保有缺失。 产品点评：民生保险旗下的这款多次赔付的重疾险，杠杆原理极好，费率比同类产品低不少，如果消费者侧重性价比与多赔，还是值得考虑，但记得再配置一份住院医疗险，以保证健康风险无缺失，与同类产品相比并没有突出的亮点。 阅读全文
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