方案设计：成人保障规划（险种+计划书+特点分析）

当一个人步入成年以后，最大的变化就是少了儿时的稚嫩，多的是责任与担当，比如对父母的关心、对伴侣的承诺、对孩子的抚养等，成人保障规划考虑的不是自己，而是如何在自己万一不能承担责任时，保险能够撑起一个家，保证孩子有钱读完大学走入社会，保证年迈的父母有钱养老，保证相伴一生的伴侣有勇气继续生活，这就是今天要说的保障规划。

本期分析：

• 成人阶段常见风险与需求

• 常见的家庭保障规划原则

• 不同人群常见计划书组合（线上和线下产品）

一、成人阶段常见风险与需求

二、常见的家庭保障规划原则

一般家庭规划是先大人，后小孩；先买保障，后买投资理财，但是实际操作中，保险其实保的是钱，所以实际操作过程中，只分为挣钱的人和不挣钱的人。

针对有收入人群：

注意：如果是夫妻都在上班，都有一定收入来源，可以考虑夫妻互保，丈夫作为投保人给妻子买保险；妻子作为投保人给账户买保险，夫妻互保一定要有投保人轻重疾豁免条款，这样夫妻一起投保以后，只要有一方发生轻疾或重疾，可以免交两份保单保费，相互投保彼此信任，也可以增加感情。

三、不同人群常见计划书组合

对于消费者来说，没有最好的产品，只有最适合的产品，消费者根据自己交费能力来，这里计划书分析，主要提供思路。

1、针对无收入人群

注意：平安健享人生住院医疗险一般买3份，每次9000基本额度（含900门诊），4500微创手术，30000额度器官移植

1、不计理赔次数。发生肺炎住院，每次有9000基本额度，肺炎治愈出院后，又发生感冒又有9000额度，以此类推。

2、同一疾病间隔30天再次报销。假如1.1号发生慢性肝炎出院，那么同一疾病在2.1号，3.1号、4.1号以此类推，每次去复查住院都有同样额度，且每次可以报门诊，对慢性病特别有利。

3、保证续保5年，即使发生大病，在保证期内不用担心续保问题。

4、不管医疗险报销多少，鑫盛主险有分红，有一定身价保障，后续还可以退部分钱。

在保证续保且无免赔的医疗险中，这款医疗险至少是目前最好的一款。

健享只在一线城市销售，二线城市只能买住院费用，消费者可以找一线城市业务员投保，健享虽然在一线城市卖，但是可以全国通赔

鑫盛加医疗险组合，总共交费两三千，还是比较便宜，如果是40岁前，鑫盛一定选择30年交费，医疗险保障期限和主险缴费期限相同。

2、针对家庭有收入人群

这几款有如下特点：

1、附加医疗险都可以保证续保3年或5年，百万医疗险续保也比较宽松，其好处在于不用担心拒赔，不管是不是轻重疾，反正医疗险可以报销住院费用，只要不带病投保，不去私立医院就诊，基本不用担心拒赔问题。

2、如果单独买重疾险，单独买医疗险，无论是怎么样组合，也达不到上述效果，保证续保且无免赔的医疗险是不会单独卖，只有线下产品有，互联网上目前是买不到的。

3、线下代理人渠道产品普遍交费比较高，但是组合投保很可靠，很多人买不起。但是消费者也可以换一种思路。

第一步：消费者可以把平安福、健康百分百C+等类似产品保额买到最低，主要目的把附加医疗险和百万医疗险买到手；

第二步：买互联网重疾险补充保额，单独重疾险而言，互联网保险确实性价比高，目前性价比比较高的重疾险，如阳光随E保2018、复星联合健康康乐一生B，百年康多保和康惠保等。

总结：日常重疾险和百万医疗险理赔门槛都比较高，无免赔的医疗险用的做多，日常需留意；保险规划根据风险来个性化设计，如果消费者已经有公费医疗，或医保非常好，报销比例90%以上，那考虑重疾险和百万医疗险也可以。

（以上分析仅供参考）