医疗险分析：中意人寿乐温馨综合住院医疗

买健康保险产品，一千个人就有一千个哈姆雷特，想法不同，需求也大有差异。

但最终结果都一样，到底这次住院医疗费到底报多少？次年还能不能再报销？

普罗大众的想法反馈出好的住院医疗险的二个特点：保额高度是否能抵御疾病风险；同时还有第二年续保情况。

中意人寿乐温馨综合住院医疗险优点在于：可报部分自费药、额度在3、5、10万中任选，这是非常有利的一面。

但在免赔额、保障额度、续保条款、免责细节（如不保胆囊息肉、鼻息肉）存在一些缺陷，本文将详细综合分析产品的优劣势。

一、先看与同类产品基本信息对比：

二、最大的优势：可报部分自费药

市场上主流附加医疗险，如平安健享附加住院医疗险、华夏住院医疗2014、国寿长久呵护合约中对于自费药部分都不能报销。

乐温馨综合住院医疗险能报销部分自费药，比其他公司只能报社保用药要强，是一大亮点。

三、主要短板分析：

（1）有免赔额

社保中有就有免赔额，也称之为“起付线”，但商业住院医疗险通常以0免赔的约定居多，这款产品针对不同计划，设置了不同的免赔额，也就是用户需要自掏腰包不能报销的部分：

选择一是免赔300元，选择二是1000元，选择三则是2000元，屏蔽掉了很多小疾病的报销，对于消费者是不利的。

（2）续保年年需审核

不能续保的住院医疗险，实质意义不大。这款产品每年续保都要审核，随时可能终止合同和涨价，上一年发生理赔，第二年可能做除外责任或拒赔。

注意：一般医疗险最重要的细节在于续保，能够保证续保5年或6年的医疗险，相对于目前市场上来说都是比较好的。

（3）保障额度不高

男性客户30周岁，买了平安健享3份，一年520块钱；买中意人寿乐温馨计划三3万额度，548块钱。它们有什么区别？

如发生了心脑血管疾病住院：

买了平安健享：首次最高可以报9000元，30天过后，又可以报9000，又过30日，又能报9000元，以此类推。

买了中意人寿乐温馨：当年累计当年报销3万额度，第二年不一定续保。

可以看出中意人寿乐温馨，额度不不高，用一点少一点，有额度限制。

（4）免责条款不合理：

中意人寿乐温馨不保间惟盘突出症，对鼻息肉、胆囊息肉、胆囊结石也不赔；虽然能报销部分自费药，但对于用药中也有一些除外责任是需要关注的。

产品总结：中意人寿乐温馨综合住院医疗险，是一款弊大于利的产品，在每年同样的交费前提下，可选择更好的住院医疗险。