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区别：北京人寿大黄蜂7号和慧馨安2022少儿重疾险
希财保
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保险产品评测
保险产品对比
少儿重疾险0-17岁专属投保，一般而言，少儿重疾险会有针对青少年群体高发疾病额外赔，针对性更好。 大黄蜂7号是北京人寿的一款少儿重疾险，前期已经有了大黄蜂5号、6号，升级之后的大黄蜂7号，保障内容更加的全面。轻中症共享赔付次数，最高赔6次。还有少儿特疾和罕见病额外赔付，可选重疾多次赔、癌症二次赔等保障。 慧馨安2022是国联人寿的重疾险，保重疾、中症、轻症，还有疾病关爱金可选附加，少儿特疾和罕见病额外赔付，最高额外赔2倍保额。可选重疾多次赔、癌症二次赔等保障，保障力度大。 本期主要分析： 1、两款产品投保基本信息解析 2、两款产品的相同点之处 3、两款产品在保障内容、疾病定义等不同 4、少儿重疾险住院就能赔吗？ 一、产品基本信息了解 两款产品的相同点 1、无医疗险搭配 作为网销的重疾险，在医疗险的搭配上是一致的，两款产品都不能组合医疗险一起投保。医疗险包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类，无免赔医疗应付日常疾病住院开支，百万医疗则是用于大病医疗费用。 慧馨安2022和大黄蜂7号少儿重疾是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。 2、轻疾有隐形分组 两款产品在轻症的赔付上，条款规定都是不分组赔多次，但是实际赔付有少量的多项疾病赔一项，实际承保的疾病种类减少，具体的疾病如下： 慧馨安2022的： 大黄蜂7号的： 区别一：疾病保障内容不同 两款产品作为少儿专属的重疾险产品，针对少儿高发的疾病，都有少儿特定疾病和罕见病额外赔，最高可以赔到300%保额（和重疾叠加赔付）。关键是赔付没有年龄限制，有些产品会要求30岁前发生才能赔。 不过大黄蜂7号的少儿特疾前30年额外赔50%，慧馨安是直接赔120%保额，没有时间限制。 特色保障内容上看，大黄蜂7号有重疾住院津贴保障：保30年（自带）200元/天；保70岁/终身（可选）300元/天。慧馨安2022是重症手足口病住院津贴500元/天。 另外从额外赔上看，都是保单前30年额外赔，大黄蜂7号虽然只赔重疾，但是额度有60%保额。慧馨安覆盖了轻中重症保障，作为可选责任，最高可额外赔50%保额。 区别二：轻疾定义不同 新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，这两款产品具体疾病定义如下： 两款产品原位癌和轻度癌症都可以各赔一次。但是从高发的疾病定义上看，【冠状动脉介入手术】要求首次实施。另外【慢性肾功能衰竭】慧馨安2022要求180天，而大黄蜂7号只要90天就可以赔了，定义更宽松。 区别三：保费差别 从不同年龄的交费价格上看： 少儿重疾险住院就能赔吗？ 不能住院就能赔，比如小孩子常见的感冒发烧、肺炎、肠炎等，住院也是不能报销的，因为没有达到重疾险的理赔标准。重疾只赔条款规定的疾病，比如保监明确规定必须承保的28类重疾，以及3类轻症，其他的是各家保险公司自己决定承保什么病种。 相比重疾险需满足条款疾病定义，医疗险就没有这么多的要求，只要达到理赔门槛，就能获赔。 配置健康险，一般是优先医疗险，再搭配重疾险，买足保额，就算不幸发生大病，还可以弥补因此导致的收入损失。
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2024-07-24
分析：深圳众惠保惠民医疗险优缺点详解
希财保
保险顾问
保险产品评测
保险产品对比
惠民保险投保不限年龄、职业及健康状况，只要参加当地的医保就可投保，这类险种最大的优势就是不限健康状况投保，对于身体有异常买不了商业医疗险的人来说，是很大的福利。如果既往患病不影响赔付，保障更实用。 深圳众惠保进一步扩宽投保人群范围，不仅仅是参加深圳医保可以买，只要是深圳户口，或者持有深圳一年及以上居住证人群，都可以参保。最低每个月保费只要9.9元，覆盖意外责任范围。三个版本可选，全面款的医保目录内医疗费用100%报销，覆盖医保外费用赔付。 本期主要分析： 1、深圳众惠保产品基本信息及注意事项 2、深圳众惠保在报销范围等优势 3、深圳众惠保在获赔门槛等不足 4、惠民保和百万医疗险哪个好？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、投保人群范围广 这款产品针对深圳市户籍人群，及深圳市医保参保人群，另外深圳居住一年以上持有深圳居住证人群，都可以参保，投保门槛宽松。 2、保障内容全面 除了疾病住院医疗费用保障，还有意外相关的保障，包括意外身故/伤残、猝死、公共交通工具意外身故/伤残、意外医疗保障等。医疗费用包含住院医疗费用保险金（含医保内、外）、癌症特药、质子重离子、住院治疗津贴保障，保障的范围非常齐全。 3、特药0免赔额 这款产品质子重离子、癌症特药保障，都是0免赔额，获赔门槛宽松。不像其他的险种，2万的免赔额，或者是和住院医疗费用共用免赔额。 4、保费便宜 最低保费只要9.9元一个月，有意外身故伤残30万，猝死10万，及公共交通工具意外身故300万，分别覆盖航空、火车、轮船，其中意外医疗1万元，意外救护车费用1000元。 03 短板及不足之处 1、只有全面款提供疾病医药费用保障 这款产品有3项责任可选，分别是基础款、升级款和全面款，不同的版本对应保障不同，交费价格也不同。 其中基础款和升级款，提供意外方面的保障，不提供疾病医药费用赔付，升级款有住院治疗津贴5万额度。 2、意外赔付和年龄、职业挂钩 这款提供意外相关保障，但是意外身故/伤残保险金、猝死保险金对于56周岁或以上的被保险人、出险时4类或以上职业的被保险人，赔付金额按照保险单载明金额乘以对应的系数。 3、住院医疗费用有1万、2万免赔额 全面款提供住院医疗保险金，包括医保目录内住院医疗费用保险金、医保目录外住院医疗费用保险金，分别有1万和2万的免赔额，提高了获赔门槛。 04 惠民保和百万医疗险哪个好？ 惠民医疗保险是具有普惠性质的，交费便宜，覆盖的人群广。对于年龄大，且身体有异常的群体会更有优势，毕竟门槛很低。但是要留意以下关键几点： 一是医保外费用赔不赔； 二是既往症人群是否可正常赔。如果既往症人群不影响赔付比例是最好的；如果既往症不赔，或降低赔付比例，后续发生住院，也是要自己承担费用。 相比之下，商业百万医疗险保障内容比惠民医疗保险更全，医保报销完之后，只要符合条件的费用，基本都能100%报销。只是对健康要求高，投保需满足健康告知的要求，否则后续不能理赔。 如果经济状况允许，身体条件能买商业百万医疗险，商业百万医疗险保障更全面；毕竟惠民险种报销要扣除免赔额，且很多不报销医保外医疗费用。 产品点评： 深圳众惠保投保范围进一步放开，三项计划可选，投保的灵活度高，覆盖意外保障、医保目录内外医疗费用保障，但是需留意免赔门槛。
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2024-07-24
区别：弘康人寿金满意足和康乾1号益利多
希财保
保险顾问
保险产品评测
保险产品对比
增额寿险作为终身寿险的一种，保额按照一定比例增长，意味着被保人越长寿，保额越高。增额终身寿险本质上是寿险，也带有理财的性质，很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金，大部分都可通过终身寿险来做安排。 弘康人寿金满意足终身寿险是一款增额终身寿险，也就是保额（现金价值会长大的终身寿险，保额按照固定的3.8%利率复利增值，收益确定，这个增长比率比一般的险种都要高。另外还有节假日交通工具意外身故保险金。 国联人寿的一款增额终身寿险--康乾1号益利多终身寿险，也叫益利多2.0，相当于益利多的升级版本，保额复利增长，递增比例为3.5%，支持保单贷款、加保和减额交清这几项权益，资金运用比较灵活。 本期主要分析： 1、两款产品投保基本信息介绍 2、两款产品的优势和不足之处 3、两款产品现金价值分析 4、年金保险和增额终身寿险区别 一、产品基本信息了解 区别一：投保门槛差别 金满意足最高投保年龄有75周岁，而康乾1号益利多最高只能70周岁购买。另外从保费门槛上看，康乾1号益利多是趸交1万起，期交2千起投。而金满意足的起投门槛为5000元，一般的家庭都能买得起。而其中康乾1号益利多趸交的门槛稍微有点高，适合高净值人群。而期交的话，普通工薪家庭也能承担得起。 如果每年保费支出太高，可是会给家庭带来负担，保费支出要控制在合理的范围内。 区别二：保障递增比率 增额终身寿险之所以被称为增额终身寿险，关键是保额会每年以固定的比率递增。两款产品保额递增比率不一致，金满意足和康乾1号益利多终身寿险的递增比率分别是3.8%、3.5%。 区别三：提供的保障内容 金满意足这款比较好的一点是，在身故全残的基础上，增加了假日交通工具意外保险金，在法定节假日，以乘客身份乘坐经营客运业务的民航班机、公路公共交通工具、轨道公共交通工具、水运公共交通工具或乘坐、驾驶私家车期间，遭受意外伤害，自意外伤害发生之日180日内身故的，赔有效保额。 康乾1号益利多不提供额外意外保障，但是支持信托和隔代投保，信托公司可以根据合同对资金进行管理和运用，实现委托人对于资金的定制传承。 而隔代投保就是爷爷奶奶，外公外婆给自己的孙子投保，利于财富的隔代定向传承。 两款产品的收益分析 终身寿险中途不能领钱，选择退保是退还保单的现金价值，现金价值的高低，直接决定回本速度如何。具体看下这两款产品的现金价值情况： 虽然保额递增的比率不一样，但是选择3年交费的情况下，回本时间都是保单第7年，现金价值增长速度相差不大。 年金保险和增额终身寿险区别 年金险和增额终身寿险在很多人看来，都是属于保险理财产品。但是两者是完全不同的产品。 首先在给付方式上就不同，年金险只有到了约定时间才开始给付年金，而且给付的年金金额以及频率都在投保时约定好了，不能再改变。 增额终身寿险只要保单的现金价值不为0，里面的钱随时可以拿出来，对于金额、领取次数都没有限制。但只要现金价值为0了，这份保单就会失效。 其次回本速度也不同。年金险大多比较慢，尤其是约定领取时间比较后的养老年金险，一般在交费期结束后，现金价值才开始逐步增长。 增额终身寿险速度比较快，一般在交费期刚结束，或在交费期结束前，现金价值就已经超过已交保费了。 然后是保障内容不同。年金险里一般都会有生存金保障责任，比如，在60岁给你80万，90岁给你100万，如果身故了，领取身故赔付。生存金，也叫满期保险金，一般是指达到什么年龄段给多少钱这样。 增额终身寿险没有生存金，如果身故了，可以领取身故赔付。
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2024-07-24
区别：大家保险养多多2号和爱心人寿乐养多
希财保
保险顾问
保险产品评测
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养儿防老是老一辈的想法，现在很多年轻人不再把养老寄托在养孩子身上，养老保险成为很多人的首选。养老保险前期可以根据自身的经济状况投入，后续如果有闲钱，也可以选择加保。对于不急着用钱，又希望年老能有钱的人群，是不错的选择。 养多多2号养老年金险是大家养老旗下的一款产品，这款产品保证领取20年，领取方式上，可选月领或年领，最早55岁就可以开始领了。起投金额也不贵，最低1000元就可以买。 爱心人寿的乐养多养老年金险，最低5000元起投，有四个年龄段可选领取，选择比较多，最早55岁就可以开始领了，领取能保证保费不损失。 本期主要分析： 1、两款产品投保基本信息介绍 2、两款产品主要优势和不足分析 3、两款养老年金险利益演示表 4、养老年金保险的优势和缺点 一、产品基本信息介绍 区别一：起投门槛不同 乐养多养老年金险最高可接受55周岁人群投保，提供终身保障，5000元起投，交费压力比较小，一般的家庭都可以负担得起。 养多多2号养老年金险的人群覆盖广泛，最高可接受64周岁人群投保，对老年人投保比较友好，保终身，最低2000元起投，投保门槛不高。 区别二：领取方式不同 两款年金险领取方式都有年领、月领两种，年领100%基本保额，月领则是8.5%基本保额。在起领年龄上，养多多2号区分了男女。起领时间也有多种选择，分别有55/60/65/70周岁的选项。 不同的是，养多多2号保证领取20年，权益有保障。而乐养多则是保证领取保费，也就是说，不会有保费损失。 区别三：提供权益不同 除了基本的年金领取，大家养多多2号养老年金险的其他权益包括，加保、以及可对接养老社区。 养老社区是大家人寿保险公司推出的“医养结合型”老年养护机构， 但要想享有养老社区的基础权益（含保证入住、优先入住权等），所交保费就得高达200万，还是非常考验交费实力的。 乐养多养老年金险的资金支取还不太灵活。目前来看，这款产品缺少减保方面的设置。 两款养老年金险利益演示表 保单的现金价值，是退保金额，如果中途要退保，退的就是现金价值。现金价值高，回本的时间快，发生退保，不会有保费损失。现金价值低，回本时间慢，退保会损失本金。具体看下这款产品的现金价值情况： 两款养老年金险的初始现金价值比较低，“回本”速度比较慢，选择10年交，要到第18年才“回本”，需要长期持有才能得到比较好的收益效果。如果是短期存取，可能会面临保费损失的风险。 养老年金保险的优势和缺点 养老年金保险作为年金险的一种，具有以下优势： 1、保证领取。年金险一般能保证领取，可保证领取到80岁甚至更长，不用担心中途意外离世权益受损。 2、强制储蓄。年金险强制约定到具体的年限开始领钱，强制储蓄，规划养老。 但是，也存在一些不足： 1、存取不够灵活。年金险是规定到了固定的年限才可以领取，不到期取出，只能算是退保，会有保费损失。 2、收益周期长。年金险现金价值增长开始慢，尤其是约定领取时间比较后的养老年金险，一般在交费期结束后，现金价值才开始逐步增长。在短期内难以获利，需要长时间的积累，才能得到较高的收益。
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2024-07-24
分析：菏泽惠菏保2022惠民医疗险优缺点详解
希财保
保险顾问
保险产品评测
保险产品对比
惠民险种投保门槛宽松，不限年龄、职业和健康状况，只要参加当地的医保就可以买，是针对全国各地医保人群的一个医疗补充。交费便宜，一年保费几十元到一百元，一般家庭都能负担得起，享有几百万的保额，杠杆高。 菏泽市专属惠民保-惠菏保2022，只要参加菏泽基本医保就可以买，最低一年保费99元，保障范围覆盖医保范围内住院、医保范围外住院、大病特药、特殊疗效罕见病药品。理赔不剔除既往症，但是留意免赔额，以及报销比例。 本期主要分析： 1、惠菏保2022产品基本信息 2、惠菏保2022在投保门槛等优势 3、惠菏保2022在免赔额等不足 4、菏泽惠菏保怎么买？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、既往症可赔 虽然很多产品说是投保不限健康状况，但是实际赔付的时候，会将既往症剔除，不在承保范围内。 这款产品投保不限既往症，且既往症也可以获赔，相比很多不赔既往症的产品，这款的保障要好很多。 2、医保目录外费用可赔 医保外费用，是医保不给报销的，主要是自费部分的费用，涉及到的也是各种进口的药品、器材等等。 这款产品可以报销医保目录外费用，100万额度，扣除1.6万起付线之后，按照60%比例赔付，报销范围更加的全面。 3、投保门槛宽松 菏泽惠菏保2022惠民保没有职业、年龄、健康状况限制，不管是百岁老人、还是健康异常人群都是可以买的，只要求参加了菏泽市基本医保，投保门槛宽松。 03 短板及不足之处 1、免赔额1.6万 免赔额是设置的获赔门槛，只有使用的额度超过免赔额，才能获得赔付。 这款产品的免赔额是分别累计的，医保范围内医疗费用、医保范围外医疗费用、大病特药、特殊疗效罕见病，各自分别累计免赔额，最高有1.6万免赔额。很多产品是两项可以共享免赔额，或者特药0免赔额，这样获赔门槛低很多。 2、保费划分年龄段 这款产品的交费，划分两个年龄段，不同年龄段交费价格不同。对于50周岁以下人群，交费价格是99元，50周岁以上人群，交费价格每年149元。 04 菏泽惠菏保怎么买？ 惠民医疗险，作为各个地方政府和保险公司合作险种，一般是有官方的投保渠道，比如官方公众号、小程序等等。 惠菏保这款产品关注公众号可以投保，投保渠道还是很便捷的。 惠民险种因为宽松的投保门槛，基本所有人都能买（只要当地有）。但是相比普通百万医疗险，这类险种报销的范围还是有一定的限制，尤其有些只报医保内费用，那么医保外就要自己完全自费（如果没有商业医疗险），而现实中，又有很多费用是医保外必需的。 商业百万医疗险就不一样了，报销不限医保内外，且额度都有上百万，对于日常的疾病、重大疾病来说，额度还是够用的，保费一年不到2千，堪称“穷人的医疗险”。 只是投保要求健康告知，如果有既往症，比如高血压、糖尿病、癌症等等疾病，是一定买不了的。这也是惠民险种的最大优势，既往症也可以买。 产品点评： 菏泽惠菏保2022作为菏泽市专属医疗险，投保门槛宽松，报销范围覆盖医保范围内、外，实用性高。但是有免赔额限制，报销门槛要留意。
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2024-07-24
分析：泰康人寿乐享健康（双惠少儿）重疾险优缺点详解
希财保
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当前，重疾险市场的竞争越来越激烈，很多保险公司为了能留住客户，吸引更多人投保，纷纷在保险产品内容上创新。 泰康人寿前期推出了乐享健康（惠享少儿）重疾险，近期推出的乐享健康（双惠少儿），在之前的基础上变动了部分保障内容，120种大病最高可赔5次，覆盖轻中重疾保障，30岁前还可额外获赔50%保额，保障力度大。 那么，这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、乐享健康（双惠少儿）投保基本信息了解 2、乐享健康（双惠少儿）保障内容、险种组合上优势 3、乐享健康（双惠少儿）间隔期、少儿疾病等不足分析 4、少儿重疾险住院就能赔吗？ 01 产品基本信息了解 02 本产品的主要优势之处 1、30岁前赔1.5倍 这款产品自带30岁前确诊重疾，额外给付50%基本保额，和重疾叠加，保障150%保额，保障力度更大。见条款： 2、轻疾定义宽松 新定义重疾实施后，保监不仅规定了重疾疾病定义，另外对3种轻症疾病定义也做了规定。 不过对原位癌并未做统一的要求，这样就有不少公司并不保原位癌，或者是原位癌或轻度癌症二选一赔一种，这款产品都在保障范围内，具体是： 可以看到，原位癌和轻度癌症各赔一次，另外【冠状动脉介入手术】没有要求首次实施，【慢性肾功能衰竭】只要求90天就可以赔，定义宽松。 3、搭配医疗险完整 搭配的医疗险完整 无免赔医疗险：搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下： 百万医疗险：搭配的百万医疗-健康尊享2021，优势在于它是保证续保20年条款，保障稳定性比较足。四项责任可选，能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗，社保可抵扣免赔额，不过每项有限额规定，且治疗项目没有质子重离子和特效药保障，有一定缺失。 4、28年交费期 这款产品最长交费期28年，保费分摊好、杠杆强，看下不同年龄的交费价格情况： 03 短板及不足之处 1、没有少儿特疾额外赔 少儿重疾险，针对少儿群体的高发疾病，比如白血病、重症手足口病等，可以额外赔，保障的针对性更好。这款产品没有少儿特疾额外赔，保障力度一般。 2、重疾多赔间隔365天 这款产品是多赔型的重疾，两次重疾间的赔付，都有间隔期要求，这款大病之间赔是间隔365天，市面上有险种只要间隔180天就可以赔，获赔更加的容易。 04 少儿重疾险住院就能赔吗？ 不能住院就能赔，比如小孩子常见的感冒发烧、肺炎、肠炎等，住院也是不能报销的，因为没有达到重疾险的理赔标准。重疾只赔条款规定的疾病，比如保监明确规定必须承保的28类重疾，以及3类轻症，其他的是各家保险公司自己决定承保什么病种。 相比重疾险需满足条款疾病定义，医疗险就没有这么多的要求，只要达到理赔门槛，就能获赔。 配置健康险，一般是优先医疗险，再搭配重疾险，买足保额，就算不幸发生大病，还可以弥补因此导致的收入损失。 产品点评： 泰康乐享健康（双惠少儿）作为少儿专属重疾险，大病分组多赔，基本保障责任全面，只是缺乏少儿高发疾病额外赔，保障的针对性没有那么好。
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2024-07-24
分析：金智启航教育金优缺点详解（恒安标准智赢未来教育金）
希财保
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年金险，就是前期交钱，后面规定的时间可以领钱的一种保险，它可以帮助我们提前进行资金规划，到用钱时就更游刃有余一些。 恒安标准人寿的金智启航教育金年金保险，条款名又叫恒安标准智赢未来教育金，涵盖大学教育金、深造教育金、满期保险金，支持保单贷款和减保，还有身故保险金。这款产品支持线上投保，无需双录，直接记录投保全流程，投保高效的同时还能获得高品质的投保体验和保障，最低5000元就可以投保。 本期主要分析： 1、金智启航产品基本信息分析 2、金智启航产品亮点和不足分析 3、金智启航利益演示 4、教育金有必要买吗？ 01 产品基本信息了解 02 本产品优势和亮点之处 1、投保便捷 金智启航教育年金支持线上投保，无需双录，直接记录投保全流程，投保效率高，投保体验更佳。 2、收益确定 教育年金险的收益以白纸黑字形式写进合同，收益锁定，不怕市场波动性和利率长期下行，有效满足子女的教育费用刚需。 3、最低投保门槛5000元 教育年金险作为理财类保险产品，有一定的交费门槛要求。这款产品最低投保保费只要5000元，一般的家庭都可以买得起，投保门槛不算高。 4、作为教育金设计合理 这款产品年金给付形态简单，教育金给付结合教育年限设置，覆盖小学到大学的教育费用，并且提供了进一步深造的费用保障。而且保障期满时被保人存活的话还能返还基本保额，支持保单贷款和减保，资金灵活自由使用。 03 短板及不足之处 1、留意投保人豁免 保费豁免是指在保费缴纳期间，投保人达到某种状态，比如发生身故、重疾等，后续未交的保费全部豁免，被保人依然享受保障。 尤其是父母为孩子投保教育保险时，如果可以附加保费豁免的话，还是建议附加上。 因为孩子没有经济能力，父母如果出事无法缴纳后续保费的话，保障就会终止，孩子也就失去了保障；如果有附加保费豁免，即使父母一方出事，孩子的保障也不会终止，继续享受保障。 2、疾病方面保障弱 作为教育年金险，本质是理财产品，在疾病、意外等保障方面比较弱。 在孩子成长的过程中还会遇到各种风险，比如意外风险，疾病风险等。除了配置好教育金保障，还是有必要根据实际情况为孩子搭配诸如重疾险、意外险、医疗险等险种，让孩子获得更为全面的保障。 04 收益情况 作为年金险，中途退保不是退保额，而是退还保单的现金价值，现金价值增长速度快，回本的时间快，退保就不会有保费损失。现金价值增长慢，则会有退保损失。这款产品的现金价值情况如下： 05 教育金有必要买吗？ 教育年金作为提早为孩子规划的储蓄资金，相比银行存款来说，有以下的优势： 1、可以强制储蓄。购买教育金相当于强制储蓄，可以为未来孩子上学或者是结婚提前做好充足的准备。 2、保费豁免功能。一般来说，教育金都具有保费豁免的功能，投保人如果遭受不幸（身故或者是全残），保险公司可以将后续保费进行豁免。 3、收益稳健。教育金作为合同形式确定的理财类产品，收益白纸黑字的写出来，且不会受到市场、利率下调的影响，收益是直接锁定的。 但是教育金也会有一些不足，比如资金存取不够灵活，中途退保会有保费损失、没有健康保障等等。 有没有必要，还是要结合自身的经济状况投保。 产品点评： 金智启航教育金投保门槛不高，且教育金规划合理，保障清晰，不过不能搭配万能账户，且回本时间长，有闲钱能长期持有的比较适合。
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2024-07-24
分析：泰康人寿惠赢人生（爱家版）优缺点详解
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泰康惠赢人生（爱家版）年金保险 是一款0-70岁投保的分红型年金保险，第6年起每年给付生存金，65岁起每年给付养老金，给付金额均为基本保额，直至105岁。首个养老金领取之日前身故提供身故保障，同时养老金领取之后保证领取25年的养老金，还可年年享分红（非保证）。 前期的收益不领取，可以进入万能账户，实现复利增值，万能账户保底利率2.5%，不过要留意分红收益情况。 本期主要分析： 1、惠赢人生（爱家版）投保基本信息解析 2、惠赢人生（爱家版）优势和亮点之处 3、惠赢人生（爱家版）收益演示 4、惠赢人生（爱家版）65岁前身故 01 产品基本信息了解 02 产品优势和亮点分析 1、缴费期限选择性多 泰康惠赢人生爱家版年金险不止提供趸交，还能够年交，其中年交又有3年交、5年交、10年交、15年交和20年交之分，选择性是很多的，提供较为丰富的选择。 2、保证给付25年 泰康惠赢人生爱家版年金险从第一个养老保险金领取日开始算起，养老保险金能够领取25年，和市面上保证领取20年的同类产品进行比较，它所保证领取的时间就相对久一点。 也就是说，不管发生任何情况，都能保证被保人领够25年。假设被保人在保证领取期间不幸身故了，那保险公司会一次性给付该期间尚未给付的养老保险金总额。 3、支持减保 减保就是减少合同的基本保额，并且可以领取基本保额减少部分所对应的现金价值，也就是能拿出一些钱。 如果缴费压力非常大，或急需用钱时，可以找到保险公司申请减保，但必须是在被保人没有发生任何保险事故的情况下，且犹豫期满了之后，才可以申请。减保可以一定程度上帮助解决资金周转的问题。 4、搭配万能账户二次增值 万能账户里的钱，前五年部分/全部退保都会有费用，5年后就没有了。年金及现金分红都自动进入万能账户复利计息，实现资金的再次增值。 而且万能保险账户终身保底利率2.5%写进合同，实际结算利率以每月公布的为准，实现资金安全性、流动性、收益性的完美结合。 03 短板及不足之处 1、万能账户领取有费用 万能账户前期部分/全部领取有手续费，费用为 3%、2%、1%、1%、1%， 当然这个费用是越低越好，万能账户的费用，每家各不一样。 2、分红收益不确定 这是一款分红型年金险，可以享受保险公司的经营红利。但是分红收益是不确定的，和保险公司的经营状况有关。 04 收益情况演示 这款产品前期的年金不领取，可以搭配万能账户，进入万能账户实现二次增值，搭配万能账户--福泰壹号，保底利率2.5%，按照中档利率计算，看下这款产品预期收益情况： 按照中档利率计算，这款产品现金价值超过所交保费时间，要等到投保12年后，交完费7年后，回本时间比较长，现金价值不高，中途急需用钱退保，会有保费损失。 05 惠赢人生（爱家版）65岁前身故 惠赢人生（爱家版）作为养老年金险，最早开始领取年金年龄是65岁，如果不幸在首个领取年金年龄前（也就是65岁）就已经身故了，那么给付身故保险金，身故保险金按照已交保费给付，能保障所交的保费不会有损失。 如果已经领取了部分养老年金，不幸身故可以保证给付满25年养老年金，一次性给付该期间尚未给付的养老保险金总额，保障领取人的权益。 产品点评： 泰康惠赢人生爱家版年金险收益确定，能保证领取25年，搭配万能账户投保，二次增值。
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2024-07-24
分析：江苏新民保惠民医疗险优缺点详解
希财保
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惠民保险具有普惠性质，不限年龄、无职业要求，投保门槛低，保费便宜且保障额度高，往往只需要有当地医保就可以参保。 江苏新民保是一款惠民医疗险，投保人群覆盖范围进一步扩大，除了江苏省基本医保人群可参保，拥有基本医保在江苏常驻的居民（能出具相关证明）也可以投保。投保不限年龄、健康状况，一年保费最低69元，能报销医保内、外费用，不过免赔额设置和年龄挂钩。 本期主要分析： 1、江苏新民保投保基本信息解析 2、在健康要求、保障内容等相对优势 3、需要留意报销比例、免赔额等相对不足 4、惠民保和百万医疗险哪个好？ 01 产品基本信息了解 首先看下这款产品投保相关的基本信息情况： 02 主要亮点和优势分析 1、医保外费用可赔 这款产品医保外的费用可赔，医保外费用是指医保不能报销的，完全个人自费的医药费用。包含的一般是进口药、进口器材等项目。这款产品提供100万基本医保范围外医疗额度。 2、投保人群范围广 这款产品不仅仅是拥有江苏省基本医保人群可以买，在江苏省常驻的拥有医保人群也可以投保，前提是可以出具相关的证明，包含在江苏省（地级市）工作单位开具的相关工作证明，或租房合同，或房产证明，或居住证等相关居住证明，或其他可证明在江苏省（地级市）常住的证明材料。 3、一年保费最低69元 这款产品的保费按年龄段划分收取，不同年龄段对应的保费额度不同。 最低保费只要69元，是针对0-40周岁人群，41-60周岁则是99元一年，61周岁则要159元一年。 03 短板及不足之处 1、有既往症限制 虽然投保不限健康状况，但是实际赔付会针对6类既往症做责任除外，具体的病种如下： 1）、肿瘤：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）； 2）、肝肾疾病：肾功能不全、肝硬化、肝功能不全； 3）、心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）；脑血管疾病（脑梗死、脑出血）；高血压病（III期）；糖尿病且伴有并发症； 4）、肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭； 5）、罕见病（具体以国家有关部门公布的罕见病目录规定病种为准），先天性疾病、遗传性疾病； 6）、其他疾病：系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎。 2、免赔额分段扣除 两项责任都有免赔额，且各自累计，对于0-40周岁人群，是1.3万免赔额，41岁以上人群，则是1.8万免赔额，各自累计，获赔的门槛不低。 3、赔付比例低 这款最高的赔付比例才70%，对于医保范围内医疗费用。医保范围外医疗费用是60%的赔付比例，相比市面上的其他惠民险种来说，赔付比例偏低，不少能赔到80%或85%。 04 惠民保和百万医疗险哪个好？ 惠民医疗保险是具有普惠性质的，交费便宜，覆盖的人群广。对于年龄大，且身体有异常的群体会更有优势，毕竟门槛很低。但是要留意以下关键几点： 一是医保外费用赔不赔； 二是既往症人群是否可正常赔。如果既往症人群不影响赔付比例是最好的；如果既往症不赔，或降低赔付比例，后续发生住院，也是要自己承担费用。 商业百万医疗险保障内容比惠民医疗保险更全，医保报销完之后，只要符合条件的费用，基本都能100%报销。如果经济状况允许，身体条件能买商业百万医疗险，商业百万医疗险保障更全面；毕竟惠民险种报销要扣除免赔额，且很多不报销医保外医疗费用。 产品点评： 江苏新民保这款产品覆盖人群范围广，能报销医保外费用比较好，只是需留意报销比例及报销门槛。如果是身体健康状况买不了其他保险的，这款不限健康要求，这类人群可重点考虑。
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2024-07-24
分析：平安少儿守护全能优缺点详解
希财保
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近年来像少儿白血病、川崎病、脑瘫、再生障碍性贫血等疾病高发，很多父母在孩子出生后都会考虑给孩子买一份重疾险和医疗险，日常发生疾病或意外能有个保障，减轻父母的负担。 在少儿保险市场，平安人寿在重疾险和医疗险产品中有自己的优势，平安强势医疗险续保可靠、重疾疾病定义优秀，理赔门槛低，理赔速度快，加上遍布全国网点和代理人，售后服务方便，其产品备受瞩目，其中平安少儿守护全能作为最新的少儿返还型重疾险 ，既有轻重疾病保障、平平安安也可以选择在40-80岁之间返还保费，返还保费以后重疾险保障仍然有效。 本期话题： 1、少儿守护全能产品基本信息 2、少儿守护全能产品在疾病定义、医疗险组合等优点 3、少儿守护产品值得注意的缺点 4、不同年龄投保少儿守护交费价格 5、少儿储蓄型和返还型重疾险选哪个？ 01 产品基本信息 通过下面产品信息表格了解一下： 这款产品由主险两全保险+附加提前给付重大疾病组成，两全保险就是生死两全，生可返钱死可赔钱，通常看到两全保险就意味着是返还型的产品。 平平安安：一直没有发生重大疾病，那么到了约定年龄可以返还保费，返还以后保障继续有效； 发生重大疾病，赔付重疾保额以后，合同就会终止。 发生轻度重疾或中度重疾不影响返还保费。 02 产品主要优点 1、可以搭配强势医疗险 附加优享人生住院医疗险，一年额度一万，可以报销疾病或意外门诊，可以报销住院自费药，保证续保5年，平安医疗险不会因为理赔几次就不给续保（不是骗保情况下），客观的说，这是当前市场最好的一款医疗险，少儿小病小灾不断，日常用的最多的就是此类医疗险。 搭配平安e生保长期医疗险，保证续保20年，可以垫付医药费，可以预赔，应付大病和严重意外治疗费用。 这个医疗组合可以保障大病小病或意外治疗费用都能报销。 2、平安重疾险疾病定义优秀 重疾险中28类高发重疾和3类轻疾各家公司理赔门槛一样，但是除此以外其他疾病各家公司理赔门槛不一，平安其他疾病定义也比较宽松，理赔门槛比较低，像严重肠道类疾病、原位癌、慢性肾功能衰竭等理赔门槛都比较低。 从保障范围来看，这款产品120类重疾、20类中疾和40类轻疾，覆盖疾病范围也是比较广。 3、支持30年交费 个人选择30年交费，附加优享人生住院医疗最长也能保30年，支持长期交费， 每年交费金额少，更容易触发豁免，后续免交保费，杠杆比例高，同时也减轻交费压力。 4、返还时间灵活 可以选择40、50、60、65、70、75、80岁任意年龄返还，既可以更早返还也可以选择迟点返还，满足更多家庭需求。 5、可以附加少儿定期寿险 少儿定期寿险保额20万或50万，价格便宜，但是可以提供较高身价保障，根据《中国生育成本报告2022》版0-17岁孩子抚养成本平均48.5万，少儿定期寿险10岁前最高赔20万，10-17岁最高赔50万，能够提供身价保障。 很多人说孩子不承担家庭责任，买保险没有身价也可以，不赔钱也行，但是一旦发生事故时，观点就会完全相反，所有父母在孩子身故时，第一件事就是找人赔钱，找肇事者赔钱，找所有需要承担责任的人赔钱，原因在于培养孩子成本巨大。 没有附加定寿，身故只能赔保费。 03 产品值得注意的点 1、没有少儿特疾额外赔付 通常少儿重疾险会针对少儿特定疾病如白血病、川崎病等可以赔双倍，这款少儿守护全能没有额外赔付，意味着赔单倍，就是赔保额。 2、轻疾赔付比例比较低 市场上有的产品轻疾赔付比例30%、25%，甚至更高，这款少儿守护全能赔付比例20%，偏低。 04 不同年龄交费价格 通常返还保费年龄越早价格相对更高，另外交费年龄越小价格越便宜。 投保重疾险时需要认真考虑个人交费能力，既要买足保额，也要考虑后续持续交费能力。 个人也可以选择买20万返还型重疾险+50万定期或终身消费型重疾险，这样累计保额70万，整体交费也不高。 05 少儿储蓄型和返还型选择哪个？ 返还型重疾险一定是储蓄型重疾险，而储蓄型重疾险不一定是返还型。 储蓄型重疾险，就是日常发生风险有保障，如果平平安安可以到七八十岁以后退保退现金价值拿钱，退保以后保障终止，交费价格稍便宜。 返还型重疾险，日常发生风险有保障，还可以平安到约定年限返还保费，返还以后保障继续有效，交费价格要更高。 当前如果孩子年龄很小，返还型和储蓄型价格差别不大，可以考虑返还型重疾险，当前各家公司返还型重疾险普遍带有高发轻疾豁免条款，一个轻度重疾就可以免交后续保费，如果年龄比较大，比如10岁以后，选择返还型缴费高保额低，杠杆比例不高，选择储蓄型或消费型理论上性价比更高。看个人偏好和需求。
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