第42页 - 保险笔记

分析：平安人寿平安福2017重疾险（停售产品）优缺点详解

平安的产品很有自身的特点，寿险和重疾组合非一比一的方式，极大程度的保障了附加责任的有效性，从消费者角度来看，是有利的。平安福系列至2015版面世至今，一直保持着高热度不变，也基本维持一年一更新的频率，从平安福15到平安福16，保障责任范围扩大了，承保的疾病种类更加的全面，另外增加了平安RUN运动增保额功能，达到运动标准，保额最高可增加10%，但同时保费也相应上涨了。平安福16到平安福17，在责任上并没有任何区别，只是50周岁以上年龄段的保下降了。但是并不是所有的责任保费都下降了，而只是主险平安福终身寿险保费降了2%-13%，整体上费率下降1%-8%。本期主要分析： 1、平安福2017投保规则及基本信息了解 2、平安福2017核心优势与相对不足分析 3、平安福产品适合人群及投保策略建议 01 首先了解产品基本信息变化之处：费率进行了调整，主要是针对50岁以上年龄调整如下： 20年交：下降1%-8%； 15年交：54、55岁分别下降1%、2%； 10年交：无变化。以男性，20年交，主险和重疾保额1：1为例：平安福17较老版，组合费率下降1%-8%，主险费率下降2%-13%，重疾险费率基本持平。 02 主要的优势之处可以看看平安福相对市场上其他产品的优缺点情况，核心优势如下： 1、险种组合人性化平安福寿险和重疾搭配投保，两项责任保额可设置成非一比一，赔了重疾以后，如果有附加险附加险仍然有效，责任不会终止。一般投保平安福，可以附加长期意外和附加医疗险。发生重疾情况下，很容易触发豁免条款，保费免交情况下，长期意外仍然有效，可以保至70岁，自驾公共交通赔双倍，还有伤残保险金。其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。 2、搭配市场强势附加险拥有最好的无免赔医疗、最好的意外医疗、最好的住院津贴无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。意外险：可以保证续保五年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。 3、疾病定义宽松癌症作为国内第一高发重疾，对应的原位癌是第一大轻疾，平安福2017早期癌症赔付的优势在于：早期癌症赔付好、轻疾赔付定义门槛低。具体体现在以下：特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。特征二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是：其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是：不止是在早期癌症的赔付上比较宽松，在其他疾病的保障上，定义也比较宽松，详见表格对比情况：在重疾定义方面：像肠道类疾病，比如严重肠胃炎，严重小肠并发症等，对肠道切除长度不做要求，不少公司要求只是切除三分之二以上。 4、完善的售后服务和便捷理赔平安售后分为两方面，一方面消费者对手机操作很熟悉，可以通过平安金管家自行完成绝大多数保全业务，比如联系地址、电话、交费账号变更、保单贷款线上申请、分红生存金领取等业务，只有退保、受益人变更等极少数业务无法线上办理；另一方面，就是终身的服务制度，业务员离职后，保险公司匹配新的服务人员，消费者拨打95511可以随时预约上门办理。在理赔服务上，平安上线闪赔服务，一般案件上传资料后30分钟内完成审核，近两年累计闪赔用户超过300万，理赔速度很快。 5、平安RUN特色奖励投保后，前两个保单年度内至少有600天每天达成1万步，重疾身价保额增加10%，轻疾额外赔2%保额。能够让消费者形成每天运动的习惯，即使两年到期，每天运动的习惯不会变。 03 相对不足分析 1、交费比较贵平安福的定价比较高，长期交费适合中高端家庭群体，具体看下交费价格对比情况：以30岁男性购买30万保额，分30年交费期为例，平安福17一年的保费是7256元，这个是还没有搭配医疗险的前提下。而当下热销的线上重疾，以比较火的**3号为例，同样的投保年龄、保额、交费期限下，这款产品只要3669元，另外在保障责任上，还有60岁前额外赔80%保额，25种中症赔2次保额60%，相当于多赔了80%+60%*2=200%保额，保障力度更大，交费更便宜。如此对比之下，平安福17这款产品定位确实不适合一般工薪阶层，按照一家三口人的计划做预算，一家人都做齐保障，至少2万起步，这还不包括医疗险的预算。 2、无癌症多次赔付当前癌症是第一高发重疾，癌症的治疗周期长、费用昂贵，对于一般的家庭来说，都难以负担得起。目前很多重疾险都可以自由选择搭配癌症多次赔，癌症的新发、复发、转移和持续都可再赔保额，一般是间隔3年再赔保额，理赔门槛宽松，实用性更强。平安福17没可选搭配的癌症多次赔付责任，对于有这方面需求的被保险人，需要再额外购买其他的险种搭配。 3、缺乏高发轻症保障在保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上，六类高发重疾是癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、造血干细胞移植或器官移植、冠状动脉搭桥术、肾功能衰竭（尿毒症），它们所对应的轻疾上，平安福2017还没有保障，具体见表格对比： 04 适合人群及投保策略建议适合人群分析：平安福无论是新版还是老板，整体疾病定义宽松，加上强势医疗险，搭配捆绑销售的附加E生保保证续保五年版，医疗险组合可靠，适合中高收入家庭。投保策略建议：如果交费能力比较强，买足重疾险保额，可以选择30年交费，附加险保的更久，更有利于发挥豁免优势。交费能力不是很强，比较偏好平安产品，可以选择平安福保额买低一点，搭配医疗险，投保其他重疾险进行加保，增加重疾保额。阅读全文

2024-10-18

对比：太平福禄双甲和人保寿无忧人生2020

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

2024-10-18

分析：平安人寿平安福2018（停售产品）优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

平安福是平安人寿推出的重大疾病系列产品，平安福2018主险是平安福（2018）终身寿险，必须附加平安福（2018）提前给付重大疾病保险和被保险人重疾豁免保费保险，此外还有一些可选的附加险：长期意外险、防癌险、被保险人轻症豁免保费保险、意外伤害医疗险等。平安福2018首次搭配癌症多次赔付保障责任，最高可赔3倍保额，两次赔付间隔5年。轻症赔付可以增加重疾保额，70周岁前，每确诊一次轻症，后再赔重疾增加20%保额，最高可增加三次，即60%的保额，相当于加量赔付。但是高发轻症保障仍然有缺口，高发重疾对应的【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】【肾功能衰竭】都不在保障范围内。轻症的治疗费用不贵，搭配医疗险也能解决问题，不影响核心的保障。这款可组合保证续保5年的无免赔和百万医疗险，门诊拿药可以反复报销。平安福2018在保障内容上有质的更新，不过交费不便宜。已经购买了平安福2018，需要退保吗？本期主要看点： 1、平安福2018升级内容解析 2、平安福2018核心优势与相对不足分析 3、购买了平安福2018，有必要退保吗？ 01 产品基本信息了解升级内容介绍：优势一：轻症最多三次赔付，之前轻症都是只赔1次20%保额。优势二：投、被保人首次轻症即可免交余下各期长险保费，其它所有保单利益不变。优势三：轻症每赔付一次，主险和重症提升对应20%保额；轻症赔付三次，主险、重症保额最高涨三次即60%保额。优势四：癌症无忧，100%额度赔付，最高3倍额度赔付（间隔5年）优势五：连续14个月运动达标，保额提升5%；连续18个月运动达标，保额提升10%；运动就能抵保费、提保额。 02 主要的优势分析 1、组合附加险性价比高无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。意外险：可以保证续保五年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。平安福附加医疗险都有保证续保五年条款： 2、网点分布广泛平安售后分为两方面，一方面消费者对手机操作很熟悉，可以通过平安金管家自行完成绝大多数保全业务，比如联系地址、电话、交费账号变更、保单贷款线上申请、分红生存金领取等业务，只有退保、受益人变更等极少数业务无法线上办理；另一方面，就是终身的服务制度，业务员离职后，保险公司匹配新的服务人员，消费者拨打95511可以随时预约上门办理。在理赔服务上，平安上线闪赔服务，一般案件上传资料后30分钟内完成审核，近两年累计闪赔用户超过200万，理赔速度很快。 3、险种组合人性化主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任。（很多消费者说平安福寿险和重疾共保额，多付了钱，但是很多人并不知道多付的钱有什么用）其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。 4、疾病定义宽松重疾险的理赔是依据保险条款的疾病定义，对于疾病定义，各家公司的做法不一，定义宽松的险种，更容易获赔。平安福在疾病定义上比较宽松，具体体现在：（1）早期癌症赔付最宽松癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，平安福2016对早期癌症的赔付在于：特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。特征二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是：注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是： 5、保额增加投保后，前两个保单年度内，累计18个月达到每月至少25天运动步数不少于10000步。重疾身价保额增加10%，轻疾额外赔2%保额。能够让消费者形成每天运动的习惯，即使两年到期，每天运动的习惯不会变。 02 产品相对不足之处 1、癌症多赔间隔期长平安福附加癌症多次赔付，癌症确实是最有可能赔多次的险种，但是需要注意：首先，必须首次赔付重疾为癌症，才能实现附加癌症多次赔付，如果首次重疾非癌症，那么附加癌症就不能多赔（附加癌症的保费就白交了）其次，癌症两次赔付间隔为5年，像甲状腺癌、乳腺癌五年生存率比较高，二次赔付有可能，但是像肺癌、胃癌等五年生存率比较低，这个间隔期就比较长，市场上同类产品最快间隔3年就可以赔第二次。 2、现金价值很低，短期退保损失大平安福2018现金价值很低，通过投保计划书发现，平安福201交费高，但是现金价值很低。比如同样年交10000，其他公司重疾险第一年退保，退到七八百，甚至一千多；但是平安福第一年退保，可能退五六百，短期内退保损失大，需要充分考虑自身持续交费能力。 3、高发轻症不保 20种轻症疾病，但是还是没有常见的轻症疾病：轻度的急性心肌梗塞和轻微脑中风。具体看下和当前险种的差别之处： 04 定购买了平安福2018，需要退保吗？平安福2018比平安福2017的基础上，有了质的突破，轻症赔付次数增加，另外增加了癌症多次保障。其他的核心保障，如附加医疗险、高发重疾定义等无变动，不过和最新版的平安福2020相比，差别还是有不小的，尤其是在轻症疾病保障责任上，平安福2020很全，且疾病定义整体宽松，获赔更容易，不过交费也相应上涨。如果有交费能力，可以考虑。阅读全文

2024-10-18

分析：孝欣保老年医疗保险2020优缺点详解

希财保保险顾问

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2024-10-18

分析：少儿平安福2016重疾险（停售产品）优缺点详解

希财保保险顾问

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目前市面上重疾险区分出了专门针对青少年群体的少儿重疾险，仅限0-17周岁投保，有青少年阶段高发的疾病种类。少儿平安福是平安旗舰型重疾险，少儿平安福是平安人寿旗舰型产品，或者说是平安最好的少儿保障型产品，覆盖重疾、轻症、少儿特定疾病保障，疾病覆盖范围更全，而且疾病定义整体很宽松。和成人平安福一样，拥有市场最强附加医疗险，也是早期癌症赔付最好的险种，且有一定的险种组合优势。附加无免赔的医疗好，意味着实用性非常强；而险种组合好，最大化的保障附加险的权益。少儿平安福2016作为最初的险种形态，和现在的险种相比，核心保障有没有竞争力？有无必要退保？本期产品分析： 1、少儿平安福2016的投保基本信息了解 2、少儿平安福2016产品主要优势和相对不足 3、购买少儿平安福2016，退保还是继续缴费？ 01 产品基本信息了解 02 主要的优势分析 1、搭配医疗险实用性强这款医疗险的比较特点是：保证续保5年，无免赔，每次可以报门诊，不限理赔次数，不限年度总额，同一疾病间隔30天可以再次报销同样额度。一般买三份健享，每次9000基本额度，4500微创手术，30000器官移植费用，这段包含两个意思：首先，对经常生病的人有利。比如孩子1.1号得了肺炎，1.2号感冒、1.3号得了其他疾病，以此类推，每种疾病住院住一天，每次可以最高赔9000（含900门诊额度），每年最高赔180天，一年总额度是9000*180=162万。这只是假设，说明这款医疗险潜在额度极高，经常生病丝毫不需要担心额度用完了。其次，对慢性病患者有利。同一疾病间隔30天可以再次报销同样额度。比如一个风湿关节炎患者，需要经常复诊，1.1号复查住院，哪怕住一天院，有9000额度，其中含有900门诊额度，2.2号复查住院又有同样额度含900门诊，3.3号复查住院也一样，以此类推，对于慢性病患者非常有利，每次还可以报门诊。 2、少儿陪护金补偿收入损失平安首款少儿陪护金产品，补偿家长在孩子患病期间的误工等收入损失，提升孩子康复质量，为未来打好基础。 3、10种少儿特定疾病赔保额目前市面上的重疾险，按照投保年龄，区分出了针对成人的成人重疾险，限18岁以后才能投保。对应的也有专门针对少儿的儿童重疾险，仅限0-17周岁投保。成人重疾险和少儿重疾险最大的不同，是在保障责任上，更有发病年龄的针对性。不同年龄段高发疾病的种类不同，比如被称为血癌的白血病，高发年龄段是青少年阶段，还有重症手足口、川崎病等都是少儿群体高发的疾病。重大疾病的种类，保监只规定了25种必须承保的疾病，大多数还是成人高发重疾。少儿重疾险在其余高发重疾之外，增加的少儿特定疾病保障，保障的针对性更强，更加适合少儿投保。少儿平安福2016有10种少儿特定疾病赔基本保额，和重疾保障不冲突。具体是针对白血病、严重心肌炎等10种少儿阶段高发重疾提供专项保障，100%独立给付，且不影响重大疾病保障的给付。 4、白血病赔双倍保额其中少儿特定疾病中的白血病，和重大疾病中的恶性肿瘤，两项疾病重叠，相当于可以获赔2倍保额，保障力度更大。 5、险种组合非一比一少儿平安福主险和重疾保额不是1比1，比如主险41万，重疾40万，发生重疾理赔后，主险保额等额减少，41-40+1万，主险依然有效，附加长期意外和医疗险依然有效。其他产品主险和重疾1比1，比如主险40万，重疾40万，发生重疾理赔：40-40=0，合同终止，附加意外和医疗险直接终止。少儿平安福保单，即使发生重疾理赔，后续保费免交，平安仍然承担后续长期意外保障，医疗险在保证续保期内依然有效。 6、疾病定义宽松少儿平安福疾病定义和成人平安福一致，第一高发轻疾原位癌，可以确诊即赔，新版少儿平安福不仅保障范围全面，其他轻疾定义也很宽松，加上轻疾赔付增保额，轻疾保障目前可以排到行业第一；在重疾险定义上，与太保金诺人生2018、太平福禄嘉倍、人保无忧人生至尊版互有优势，整体上较为宽松。少儿平安福的轻疾划分是：其他公司轻疾划分是：从表面上看：很多人第一眼认为平安产品是未来凑疾病数量，故意拆开。从细节上看：其他公司对原位癌或皮肤癌，只赔其中一个，且必须要积极治疗后才能赔，绝不是确诊即赔。癌症是公认的第一大高发重疾，平安对原位癌或皮肤癌，可以各赔一次，且是确诊即赔，不要求你一定要做手术把原位癌切除。 03 值得注意的细节部分 1、少儿特定疾病保至25周岁前面也提到过，少儿特定疾病多数是青少年阶段高发的疾病，比如重症手足口、川崎病、白血病等等。从这点出发，很多保险公司的少儿特定疾病保障责任仅到22周岁或25周岁，有些长点的会到30周岁。少儿平安福2016也不例外，少儿特定疾病保障责任到25周岁终止，后续就算发生少儿特定疾病种类，也不赔。这点需要消费者重点关注，不要到时候又说保险公司耍赖不履行承诺。 2、现金价值低现金价值，就是指退保金。少儿平安福现金价值低于同类产品。买了少儿平安福，投保前几年如果退保，会造成严重的经济损失。比如年交8000保险费，20天犹豫期内退保，可以退所有保费，如果过了犹豫期后退保，退现金价值，年交8000，退保退200左右。0岁投保，交20年，一般要30年以后才能回本。所以平安公司给超长的20天犹豫期，其他公司犹豫期一般只有10-15天，平安给予客户足够时间深思熟虑，是否要买这款产品。 3、高发的癌症没有多次赔付当前癌症是第一高发重疾，癌症的治疗周期长、费用昂贵，对于一般的家庭来说，都难以负担得起。目前很多重疾险都可以自由选择搭配癌症多次赔，癌症的新发、复发、转移和持续都可再赔保额，一般是间隔3年再赔保额，理赔门槛宽松，实用性更强。平安福15没可选搭配的癌症多次赔付责任，对于有这方面需求的被保险人，需要再额外购买其他的险种搭配。 04 购买少儿平安福2016，退保还是继续缴费？从当前看以往的产品，多少还是有点“鸡肋”，这也是行业发展的大趋势，产品责任总是越来越完善的。少儿平安福2016基本的保障责任不差，少儿特定疾病从赔付条款和疾病种类来看，放在当前看也有竞争力，搭配医疗险可靠，如果能接受交费价格，完全没有必要因为新品出来就退保，毕竟身体健康状况是不断变化的。多年前是标准体承保，后续承保可能会有投保前的健康告知问题。如果交费有压力，减少一点保额，搭配平安的医疗险。再通过网销少儿重疾险加保提高保额，这样医疗险可靠，保障力度也足够。阅读全文

2024-10-18

对比：平安e生保长期医疗保证续保20年版和国寿如E康悦

希财保保险顾问

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医疗险住院就能赔，报销门槛低。目前市面上的百万医疗险，保额高达百万。不过多数产品的承保周期只有1年，续保规则决定了产品投保价值。2020年，首次推出了中长期百万医疗险，最长保障20年，20年内不用担心续保和停售的问题，意味着即使中间出险理赔，后续也不影响保障有效性，给足了安全感。平安推出了市面上首款保证续保20年的中长期医疗险，保证续保20年，20年不用担心续保和停售的问题，即使是因为癌症住院报销了，第二年还能享有保障，后续发生其他疾病住院，产生的医疗费继续报销，稳定性很好。最关键的是，定价并不贵，120万的一般医疗和120种重疾医疗，分别200万和400万，0岁首年只要540元，交费很便宜。国寿如E康悦，是中国人寿的明星医疗险产品，罹患癌症每年补贴5万，保障全面，续保审核宽松，自面市以来热度不减。美中不足的地方在于免责条款划分很细。本期主要分析： 1、两款产品在承保内容的不同 2、两款产品在续保和保障期限的不同 3、两款产品在免责、免赔额上的差异 4、两款产品在费率上的区别一、产品基本信息了解区别一：承保期限和内容的差别保障期限： E生保长期医疗20年保证续保版20年的保障期，在保障期间内无需担心续保的问题，比1年期医疗险稳定不少。国寿如E康悦是一款1年期医疗险，在续保和产品的停售上，没有20年期的稳定。保障内容：如E康悦是一般医疗100万，恶性肿瘤100万，合计200万的额度。恶性肿瘤医疗保障，除了医疗费用报销额度外，如E康悦有5万的恶性肿瘤住院定额给付医疗金，根据实际住院天数有200元/天。 e生保长期医疗20年保证续保版一般医疗和120种重疾医疗，分别200万保额，保障力度够用。区别二：续保能力不同续保是医疗险的生命线，关乎着下一保单年度合同的有效性。最宽松的续保条款，是保证续保，在保证续保期内，不会因为理赔或身体健康状况变差拒绝续保，也不会因为停售问题拒绝续保；其次是续保不审核条款；最严格的是续保每年审核条款。如E康悦的续保是通过第一次续保，后续续保无需审核，只是停售不再接受续保，具体如下： e生保长期医疗保障20年，保障期内不用担心续保和停售问题，不会因为健康或理赔情况拒绝续保。但是保障期满后续保需审核，如果理赔过或身体变差可能无法续保。区别三：免赔额设置差别免赔额是医疗险的“起付线”，只有满足起付线的标准，才能获得理赔的资格。百万医疗险基本都有1万的免赔额，优秀的条款确诊重疾0免赔额。如E康悦是属于绝对免赔，无论一般医疗和恶性肿瘤医疗都是1万的免赔额，理赔门槛比较高。 e生保长期医疗20年版确诊重疾还有1万免赔，相对理赔门槛较高，获赔更少。区别四：责任免除范围责任免除即发生相应的责任，保险公司不承担医疗费用，医疗险在责任免除上无统一的规定，各家公司的要求不同。重点关注本公司不赔，其他可赔的情况。如E康悦的责任免除不合理范围就比较多，条款规定“宫外孕“不赔，本合同生效一百二十日内因“腺样体肥大、疝气、扁桃腺疾病、女性生殖器官疾病”进行治疗不赔，具体见条款： e生保长期医疗20年保证续保版不保“浅表静脉曲张”等疾病，但是对“职业病、宫外孕”没有规定，见条款：区别五：增值服务如E康悦没有住院垫付服务，不过作为一款线下投保产品，有人工核保，对于亚健康人群给出的核保结果更直接、更强大。 e生保长期医疗20年保证续保版增值服务只有就医绿通，其他的住院垫付、外购药都没有保障。区别六：交费价格具体看下不同年龄的交费情况：虽然e生保20年版的定价不贵，但是费率是可变动的，具体的变动规则如下：（1）、调整条件，本产品的赔付率超过85%，或赔付率比行业费率可调长期医疗险产品的平均赔付率高10%。（2）、调整限制，保费调整不早于产品上市销售之日起3年，每次调整间隔不短于1年，每次调整不超过调整前费率的30%。产品点评：如E康悦作为国寿和主险捆绑销售的百万医疗险，在续保和核心保障内容上无明显瑕疵，主要是缺少了实用的住院垫付功能，对大病患者来说，有住院垫付实用性更好。 e生保20年保证续保版，最大的亮点是20年不用担心停售和续保的问题，基本保障内容足够，定价不贵，不过缺乏费用垫付等增值服务，且健康告知比较严格。对于大龄身体良好的客户，可以考虑这款，毕竟长达20年不会拒绝续保，稳定性很足。阅读全文

2024-10-18

综合分析：昆仑健康守卫者3号、信泰达尔文3号、百年康惠保2.0

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

互联网保险市场上竞争激烈，各大保险公司为了分得这块市场蛋糕，竞相推出各自旗下产品，不仅在保障上百花齐放，在费率上也有所创新。昆仑健康推出的守卫者3号不仅重疾不分组可以赔2次，大大提高了重疾获赔率，另外轻症、中症赔付次数多且比例是依次递增进行赔付，重疾在前15年可以额外赔50%，进一步的提高了重疾保障额度，可选责任有癌症津贴，确诊恶性肿瘤，可以给到3次赔付。另外两款在市场上较为火爆的信泰达尔文3号，百年康惠保2.0都是单次赔付重疾险，不仅保的全面，且保费较为便宜，对于高发癌症、心脑血管疾病可以实现二次赔付，尤其是百年康惠保2.0创造了前症保障，降低了赔付门槛，更好的衔接保障。那么，这三款在互联网保险市场受到了诸多人士的追捧，那么，这三款产品的不同点在哪里，定位和适合人群是否有区别呢？本期主要分析： 1、昆仑健康守卫者3号、信泰达尔文3号、百年康惠保2.0基本信息介绍 2、守卫者3号、达尔文3号、康惠保2.0的相同点和不同点综合对比 3、这三款产品的定位和适合人群分析 01 基本信息介绍 02 三款产品的相同点 1、无组合的医疗险这三款同属于线上投保的重疾险，没可以附加的医疗险，保障不含医疗费用保障。需要另外单独投保医疗险。 2、杠杆作用好，交费支持30年交这三款保险的共同点都可支持30年交费，保险杠杆作用好，不仅交费压力小，同时保险豁免权益最大化。 3、轻症隐形分组这三款保险的轻症都是多次赔付，但是存在多种轻症只赔一种的情况，具体如下： 03 三款产品的不同点疾病保障上守卫者3号是重疾不分组可以赔2次，达尔文3号和康惠保2.0是重疾单次赔付的产品，且额外赔付的比例有不同，守卫者3号是前15年额外赔50%，康惠保是60岁前额外赔60%，达尔文3号额外赔比例最高，可以达到了180%。在轻症赔付上，守卫者3号和康惠保2.0都是递增式赔付，首次赔付比例康惠保2.0要高于守卫者3号，达尔文3号虽然是固定保额赔付，但是有轻症癌症和轻症心血管疾病二次赔，保障更全。特色保障上：达尔文3号和康惠保2.0都是身故责任可选，可以附加癌症、心脑血管疾病二次赔付，另外康惠保增加了12种前症的额外赔付，保障门槛相对更低。守卫者3号主要是以癌症医疗津贴的方式，在高发癌症保障上还是稍微偏弱。疾病定义上：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类对应的常见轻疾里，这三款的定义如下：明显可以看出，康惠保2.0在不典型的心肌梗塞较为宽松，达尔文3号的慢性肾功能衰竭要相对宽松，另外早期癌症和冠状动脉的定义相同。交费价格上：不同年龄段的交费价格对比，如下： 04 不同人群实用性分析守卫者3号（重疾保障好）不仅有重疾不分组多赔，额外重疾可以赔到50%，适合追求重疾保障的群体。达尔文3号（适合心脑血管人群）自带的轻度心脑血管疾病二次赔和二次中度脑中风后遗症赔，对有家族遗传史或存在发病高危因素的群体比较友好，毕竟心脑血管疾病发病率仅次于癌症。适合有家族史的群体。康惠保2.0（保障全面）无论是从高发癌症和心脑血管疾病，创造了前症保障，降低了保障门槛，保障更全。总之，这三款产品都是属于保障较全的，各有特色，可以根据自己的需求和预算来进行选择和搭配。阅读全文

2024-10-18

分析：康宁终身分红型（停售产品）优缺点详解

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保险产品评测保险产品对比

中国人寿成立时间长，资历深，分支机构多，在乡镇都可以找的到服务网点，同时也拥有庞大的代理人队伍，深入群众内部，因此国寿品牌基本人人皆知。旗下的康宁系列，从早期的康宁定期、康宁终身、康宁A款和B款，一直到目前卖很火爆的康宁终身2019，每一款的推出都会被众人追捧。但是随着时间的推移，对于早前投保的老产品，会存在部分的疑问。早在2002年上市的康宁终身分红型产品是0-60岁投保，保障责任简单，仅仅是21种重疾等待期后赔保额，有身故保障，不含豁免，但是可享公司分红。最长有20年交费，到目前为止，很多客户都快交完保费了，对保障的内容存在一定的疑问。那么，今天我们来了解下这款产品的特点，是否还有需要补充的地方。本期主要分析： 1、康宁终身分红型的基本信息介绍 2、投保了康宁终身分红型保什么疾病？ 3、2002年投保了康宁，后面发现有乙肝携带该怎么办？ 01 基本信息介绍康宁终身分红型是0-60岁投保，保障责任很简单，只保21种重疾和身故责任，具体情况如下： 02 主要保什么内容康宁终身分红型的重疾保障种类在早期的产品之中保障的还是比较多的，但是当时对重疾没有进行统一规定，疾病种类如下：优势： 1、重疾保障涵盖了理赔比较高的疾病，如：急性心肌梗塞、脑中风、慢性肾功能衰竭、恶性肿瘤等。 2、自带公司分红，除了疾病保障外，还有公司红利可享。值得注意的地方： 1、保障责任单一这款产品仅保重疾、身故。与当前主流的重疾相比较，保障上的缺口比较大。我们来看下，这款老产品与当前主流产品保障责任对比：明显可以看出，无轻症保障，不含保费豁免，且没有高发疾病额外保障。重疾保障种类较少，仅仅只有21种，且没有涵盖全部规定必保的重疾。 2、附加医疗险的组合不佳康宁终身分红型在早期投保，仅仅只是可以附加小额医疗险，并没有涵盖百万医疗险，只是在后期可以进行个附加和完善。 3、自带红利不确定这款产品虽然可享公司分红，但是公司的红利是不确定，跟公司实际经营状况有关。这个红利金额如果是没有进行领取，是在保险公司可以累积生息的，如果需要领取可以通过柜面或者APP进行办理。 4、保费交费贵康宁终身的这款产品，保30万保额，一年差不多要12000元多了，早期投保的客户，大部分人选择10万以下的保额，年交保费就比较低，因此保障力度就不够。 03 投保了康宁终身分红，发现有乙肝携带怎么办？很多客户在买完保险后，会发现各种情况，曾经有这样一位客户，说父亲曾在自己7岁的时候买过一份2002年的时候买了这款保险，但是长大后发现自己是乙肝携带，才发现曾经在4岁的时候因乙肝住院过，但是在健康告知单上对于乙肝的问题是填写的否。因此，很担心后面使用保险的时候拒赔。关于这类情况，我们可以通过以下几个方式来避免后续的风险： 1、乙肝携带一般没有症状，或者每年体检都是正常的，可以提供近期的检查资料，可以考虑增加一份新的重疾险，乙肝携带有可以通过标体承保的产品。这位客户在当初投保的产品仅仅只有2万保额，保障是不够的。 2、如果当初的资料还在的话，可以考虑到保险公司做个补充告知，一般来说影响不是很大。总之，对于投保了康宁终身分红型的客户，由于保障责任简单，且保额不高的前提下，可以考虑在原来的基础上增加一款保障更全面的险种。阅读全文

2024-10-18

分析：少儿平安福2017重疾险（停售产品）优缺点详解

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少儿重疾险仅限0-17周岁的青少年投保，在疾病的保障上针对性更强，除开都有的重大疾病、轻症疾病保障，一般都会额外保障青少年高发的重大疾病种类，常见高发疾病有白血病、重症手足口、川崎病等，少儿特定疾病和重疾叠加，保障力度更大。少儿平安福是平安旗舰型重疾险，或者说是平安最好的少儿保障型产品，覆盖重疾、轻症、少儿特定疾病保障，疾病覆盖范围更全，而且疾病定义整体很宽松。和成人平安福一样，拥有市场最强附加医疗险，也是早期癌症赔付最好的险种，且有一定的险种组合优势。附加无免赔的医疗好，意味着实用性非常强；而险种组合好，最大化的保障附加险的权益。少儿平安福2017年升级了，疾病数量大大的增加，从45种重疾升级到80种，8种轻症升级到20种，且轻症赔付调整到最多可赔付3次，每次赔付100%保额。作为平安拳头少儿重疾险，购买少儿平安福2017的群体，有必要退保吗？本期产品分析： 1、少儿平安福2017的投保基本信息了解 2、少儿平安福2017产品主要优势和相对不足 3、购买少儿平安福2017，性价比还在吗？ 01 投保基本信息了解 02 主要的优势分析 1、搭配医疗险实用性强拥有最好的无免赔医疗、最好的意外医疗、最好的住院津贴无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。意外险：可以保证续保五年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。 2、少儿高发疾病额外赔重大疾病的种类，保监只规定了25种必须承保的疾病，大多数还是成人高发重疾。少儿重疾险在其余高发重疾之外，增加的少儿特定疾病保障，保障的针对性更强，更加适合少儿投保。少儿平安福2017有10种少儿特定疾病赔基本保额，和重疾保障不冲突。具体是针对白血病、严重心肌炎等10种少儿阶段高发重疾提供专项保障，100%独立给付，且不影响重大疾病保障的给付。青少年群体高发的白血病，不仅在少儿特定重疾中赔，还在重大保障中赔，两项保障重叠，相当于可以获赔2倍保额，保障力度更大。 3、寿险重疾保额非一比一主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任，最大程度的保障了其他附加险的有效性。其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。 4、疾病定义宽松重疾险理赔是依据条款对疾病的定义，保监只规定了必须承保的25类疾病，其他的是各家公司自行决定。轻症更是没有规定，不过从理赔最多的重疾对应的轻症来看，平安福的疾病定义宽松，具体体现在以下两点：一是早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。二是平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是：其他公司的是： 03 值得注意的细节部分 1、定价高端路线，考验交费能力少儿平安福2017交费偏贵，以0岁男投保40万保额为例，20年交费期，每年交费5917元。这还是在没有搭配医疗险组合的情况下，如果搭配无免赔和百万医疗险，交费更贵。为了更加直观的看到这款产品交费贵，和市面上的其他产品进行一个横向对比。当前热销的网销少儿重疾险，同样的投保年龄、保额、交费期限下，只要2024元，不仅交费便宜很多，保障责任还更丰富，增加了25种中症，赔2次保额50%。如果没有一定的交费能力，买个几万或10万的保额，在重大疾病面前，就是杯水车薪，起不到真正的保障作用。 2、现金价值低现金价值，就是指退保金。少儿平安福现金价值低于同类产品。买了少儿平安福，投保前几年如果退保，会造成严重的经济损失。比如年交8000保险费，20天犹豫期内退保，可以退所有保费，如果过了犹豫期后退保，退现金价值，年交8000，退保退200左右。0岁投保，交20年，一般要30年以后才能回本。所以平安公司给超长的20天犹豫期，其他公司犹豫期一般只有10-15天，平安给予客户足够时间深思熟虑，是否要买这款产品。 3、缺乏高发的轻症疾病轻症的疾病种类无统一的规定，各家公司承保疾病不同，疾病定义也不同。不过保监规定了必须承保的25类高发重疾，高发的重疾对应的高发轻症，分别是早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭。少儿平安福2017轻症种类由8种上升到20种，虽然疾病种类增加了不少，不过高发轻症种类还是承保不全，缺少高发的轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭。 04 购买少儿平安福2017，性价比还在吗？少儿平安福2017作为几年前的产品，从保障内容本身来看，有一定的“过时”。作为平安人寿旗下旗舰型少儿重疾险，核心的险种组合搭配优势一直在，尤其是小额医疗险和百万医疗险，大病小病就诊费用都可报。不足之处是缺乏高发轻症保障，如果特别在意轻症保障内容，搭配医疗险也能解决。只是这款产品的交费适合中高端群体，如果交费比较吃力，可以考虑减少一点保额，搭配平安的医疗险。再通过网销少儿重疾险加保提高保额，这样医疗险可靠，保障力度也足够。不过置换保险的时候，需要留意等待期和健康告知的问题，不然有可能面临花钱买了保障，但是不能赔的问题。阅读全文

2024-10-18

分析：山东齐鲁爱心保优缺点详解

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惠民保险的特点是参保要求低，不限年龄和职业，健康要求也低，因此很受消费者欢迎，在保障上可以报销大额住院医疗费、癌症特药等，可以作为社保的补充，提高医疗保障。因此，现在普惠型补充医疗险很受消费者们的欢迎，陆陆续续的在各大城市上线了惠民保险，大家的认知度也越来越高。近日，山东省也推出了专属补充医险-齐鲁爱心保，这款保险不限年龄不限职业可以投保，对健康的要求不高，那么这款产品哪些人能买呢？提供哪些保障呢？本期主要分析： 1、山东齐鲁爱心保的基本信息介绍 2、山东齐鲁爱心保在保障、报销比例上的基本优势 3、山东齐鲁爱心保值得注意的细节 01 基本信息介绍 02 在保障、报销比例上的基本优势基本优势： 1、保障范围更广涵盖了癌症治疗中常见的质子重离子保障，最高可以保到100万，通常质子重离子保障在商业医疗险中较为常见。其他两类惠民保险并没有涵盖质子重离子保障。 2、投保门槛低山东齐鲁爱心保和其他惠民医疗保险类似，不限社保，不限年龄和职业。 3、免赔额低齐鲁爱心保的免赔额是住院、自费药和质子重离子共用2万免赔，跟亳州保的免赔有不同，亳州保是社保内免赔2万，社保外免赔2万，合计就有4万了。 4、价格实惠爱心保60岁一年的保费，老少同价，只是区分60岁上下，60岁以下的一年才59元，60岁以上的一年129元。 03 值得留意的细节 1、有5类疾病史不能投保这款产品对住院医疗费有既往症有约定，疾病种类总共有5类，如：1、恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）、2、肾功能不全、3、肝硬化、肝功能不全、4、缺血性心脏病、慢性新功能不全、高血压病、脑血管疾病、慢性组塞性费、糖尿病且伴有并发症的。在投保前发生的5类重疾，投保后再保险期间内发生住院费用的，保险公司不赔。 2、仅赔医保目录的医疗费用只赔医保目录内费用，不保自费药，尤其是大病住院时，涉及的自费药住院特别多，如果患者因为重大器官移植费用住院，如果不在这个社保目录内，意味着大部分都要自己掏钱，还是划不来。 3、续保条件需要留意这款惠民医疗保险续保是一年期的产品，不是保证续保的，因此投保后，还是需要留意医疗险的续保问题。总之，齐鲁爱心保是一款惠民保险，在保障范围上扩大到了质子重离子保障，对于癌症治疗报销进一步有提高，但是报销范围也仅限在社保范围内。阅读全文

2024-10-17

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