农银人寿爱康宝重疾险优缺点分析

农银人寿名气一般，但依托于农业银行的渠道与现有的顾客群体，现已在全国各地发展了近400家分支机构，网点覆盖率全，实力也不容小觑。

爱康宝重疾险，是农银人寿代表之作，2017年出道，轻疾定义优秀，无种类凑数，加上贴近国情，癌症可多赔保额50%之外，保费支出丢到至今也有优势，对于需要全面保障的人士有不俗的吸引力，不过险种组合上有瑕疵。

那么，这款产品值得入手吗？本期主要分析：

1、农银人寿爱康宝在费率、轻疾、癌症赔付约定上的优势

2、农银人寿爱康宝险种组合上值得留意的细节

3、农银人寿可靠吗？理赔时效性如何?

一、先看基本产品信息：

一、农银人寿爱康宝重疾险优点分析：

（1）轻疾定义优秀：

【不典型性心肌梗塞】、【轻微脑中风】、【微创动脉搭桥手术】等常见轻疾种类，这款产品都有覆盖；

且并没有出现轻疾凑数现象，也就是多个疾病只赔其中之一，除了赔付20%比较低外，轻疾定义若不鸡蛋挑骨头，还是比较优秀的。

（2）癌症多赔保额50%：

众所周知，中国是癌症大国，罹患恶性肿瘤人群居重症的首位，除了可以给付重症赔付之外，还可以多赔保额50%，也就是投保30万，罹患恶性肿瘤，确诊即赔45万。其约定是：

很多产品的癌症是再赔保额，针对癌症的新发、复发、转移和持续状态都可赔，赔付门槛低、间隔期短，赔付的实际意义更高。

（3）费率有优势：

对比起目前“网红”超级玛丽旗舰版重疾险，它的价格也是毫不逊色，对于线下热门的传统型单次赔付型重疾险来说，费率优势比较突出：

（4）分支机构多，覆盖率全：

农银人寿2018年综合偿付能力充足率为166.17%，同比提升44.2%。偿付能力虽高于监管标准，且重疾赔付并不会受到影响。

总部位于北京，22家分公司在内的近400家分支机构，网点多，覆盖全，在理赔时效性上也有一定的保证，下列是农银人寿的分公司：

北京、浙江、辽宁、山东、福建、湖南、四川、江苏、陕西、河北、湖北、山西、河南、安徽、宁波、苏州、广东、上海、厦门、黑龙江、江西和广西。

二、农银人寿爱康宝重疾险缺点分析：

（1）重疾是“裸”险：

重疾=长期不能上班（需要重疾险补偿收入损失）+高额治疗费用（需要医疗险报销住院费用），一般是重疾险和医疗险组合投保。

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

这款产品不能添加百万医疗险，后期需要配齐；

但可搭配小额医疗附加住院费用2009，但有两大不足：

不足之一：等待期90天，纵观目前医疗险的等待期都只有30天；

不足之二：续保乃医疗险的灵魂，何况无免赔医疗险平时运用最广泛，就算感冒住院都可以赔付，这款产品续保需要年年审核，若发生慢性病是否还能续保值得关注，其约定是：

（2）重疾单赔，无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药，不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了。

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

产品点评：

农银爱康宝重疾险轻重症保障全面，自带的癌症叠加赔，性价比高，但从整体来看，医疗险组合+百万医疗险还有待提高，如果小额医疗险续保细节上能够设计的更好，整体会更优秀。