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分析：医保南通保惠民险种优缺点详解 全国各地都推出了各自的惠民险种，惠民医疗是商业保险公司和政府合作的，带有惠民性质的城市补充医疗保险。只要参加当地医保就能买，不限年龄、职业、健康状况投保，享有几百万的保额。 南通市推出的“医保南通保”，相比全民保，多了自费和罕见病的保障，保障内容更全面。投保门槛宽松，不限年龄、不限既往症，只要是参加了南通市基本医保的人，都可以买，一年296元，可以最高享受400万的保障。 那么，这一款惠民保险怎么样呢？值不值得买呢？ 本期主要分析： 1、医保南通保投保基本信息 2、医保南通保相对优势和不足分析 3、医保南通保适合人群及产品定位 01 产品基本信息了解 1、投保前不限疾病都可买，既往患有癌症也可买，出险后可赔。其他的城市的惠民医疗是罹患投保前的几类疾病不承担保障责任，这款只是赔付比例有所不同。具体是： （1）投保前无既往症，扣除后按照70%比例赔，医保内/外费用、罕见病、院外特定肿瘤均有100万可赔； （2）投保前有既往症，扣除后按50%比例赔（医保外住院费用和院外特定肿瘤药品）。 02 本险种的主要优势分析 看下和同类产品的对比情况： 1、既往症少，罹患癌症可赔 一般的惠民医疗保险是既往患有几种疾病，不影响投保，但是后续发生保险责任不赔。这款所有的疾病都可赔，就算投保前患有癌症，后续发生相关的费用，也可赔，不影响保障责任的承担。 2、可报销医保外费用 对于医保内住院自付费用，经医保报销后，个人承担的部分，每次扣除8000元的免赔额，剩下的可以报销70%，最高报销100万。 医保外住院自费费用，每次扣除8000元的免赔额，剩下的报销70%，最高赔付100万。 3、可报销院外肿瘤特药 在非住院期间，如果发生了15种医保范围外的高额特定肿瘤用药，扣除1万免赔额后，报销70%，最高报销100万。不过既往症人群赔付比例只有50%，保额也降为50万。 4、有罕见病和癌症补偿金 罕见病保障：如果首次确诊10种罕见病，扣除1万免赔额后，剩下的报销70%，最高报销100万。 重度恶性肿瘤补偿金：首次确诊为恶性肿瘤的，一次性给付1万的补偿金，如果连续参保5年，且5年内没有发生任何理赔，补偿金提高至2万。 03 短板和不足之处 1、保障有欠缺 相比于其他惠民保，医保南通保这款产品的保障较为全面。 但是和百万医疗险相比，保障还是有所欠缺的。百万医疗险不仅能保障一般住院、重疾住院、特殊门诊、门诊手术等，还有很多增值服务，像就医绿色通道、质子重离子等，就医体验更好。 2、免赔额较高 医保南通保的免赔额较高，免赔额在医保内、外住院费用，每次都要扣除8000元的免赔，另外院外特药、罕见病分别有1万元的免赔，而百万医疗险往往只有1万的免赔额，且重疾还0免赔额。 3、不保证续保 医保南通保和其他惠民保一样，都是1年期的医疗险，不保证续保。而百万医疗险最高可以保证20年续保，20年不用担心产品停售问题，保障的稳定性更好。 4、保费较贵 医保南通保保费较贵，每年296元，其他惠民险种一年只要几十元。而南通保的保费和百万医疗险差不多，比如尊享e生2021，30岁的人保费为308元。从保费和保障内容上看，南通保不占性价比优势。 产品点评： 相比于其他惠民险种，医保南通保的保障较全面，多了罕见病和医保外费用的保障，并且还有1万元的重度恶性肿瘤补偿金。但是交费也偏贵，且每项报销前都需扣除8千（或1万）的免赔额，报销门槛不低，性价比不高。 不过能不限健康状况投保，对于身体健康条件通不过百万医疗险健康告知的人群，可以考虑这款。 阅读全文
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2024-09-16
分析：人保人人保2.0A款重疾险优缺点详解 重疾险除了消费型产品，还有储蓄型，储蓄型不仅提供疾病保障，生存至期满，一次性拿回本金，既享有了疾病保障，又保障本金安全。这样的保障方式，极大的满足了国人爱储蓄的心理。 人保推出的人人保2.0重疾险A款保障包括120种重疾，按100%保额赔付一次，身故保险金，按已交保费给付。另外，这款重疾险保险期间可选保至被保险人70、75、80周岁或终身，保险期间越长保费越高。生存至满70岁，可以拿回已交保费附加保额。 那么，这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、人人保2.0A款具体保障内容解析 2、人人保2.0A款在保障期、满期金上的相对优势 3、需要留意保障范围、交费价格等细节 4、这款产品的定位和适用人群分析 01 产品投保基本信息了解 02 主要优势和亮点分析 1、投保期限灵活，杠杆好 人人保2.0（A款）的保障期灵活可选，可以定期保到70/75/80岁，保费会相对更便宜，也可以保障终身，保障期更长。 加上最长有30年的交费期，分摊到每年的保费更少，交费经济压力更小，杠杆作用更好。 2、返还额度高 通常返还型的重疾险都是返保费，人人保2.0（A款）的附加险返还的是附加险保额和所交保费之和，返还金额还是比较高的。 3、人保知名度高，网点分布广 人保成立的时间早，知名度高，网点分布广泛，小到乡镇都有分支机构，售后服务可现场处理，实在有问题解决不了，可以直接去柜台办理。 4、搭配完整医疗险组合 无免赔医疗险：安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是： 百万医疗险：关爱百万属于市场上比较出众的百万医疗险，主要有以下三点优势：一是对住院可能发生的各种医疗费用都有涵盖，承保细节保的全；二是同样保额前提下，比国寿如E康悦、平安E生保费率上更有优势；三是续保相对宽松，关爱百万医疗险只要通过前2次，后续不会要求审核，不能续保的百万医疗险强了很多，其约定是： 03 短板和不足之处 1、缺乏轻症保障 这款产品不保轻症和中症，只有重疾保障，轻症的疾病程度较轻，相比重疾险，治疗费用便宜很多，且疾病的愈后也更好。 现在市面上的重疾险，基本都有轻症和中症保障，这样赔完轻症和中症，再赔重症，疾病保障衔接好，尤其是中症和重症之间，疾病定义相差不大，有些疾病只增加了一项条件就能达到重症的赔付标准。 2、交费不便宜 具体看下不同年龄的交费价格对比： 3、缺乏高发疾病额外赔 癌症、心脑血管疾病是高发重疾，有的重疾险除了基本的重疾保障外，还有额外的保障，加强了癌症之类的高发疾病的保障。 但人人保2.0A款没有额外高发重疾的保障，只是可以满足基本的保障需求，若是追求更完整的保障，可以多对比同类产品。 产品点评： 人人保2.0A款的保障内容比较单一，仅保大病和身故，另外自由组合两全，到期返保费和保额，返还力度比较大。只是交费不便宜，且无高发癌症、心脑血管疾病等大病保障，疾病保障内容还是有缺失。 阅读全文
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2024-09-16
分析：太平医无忧2021优缺点详解 近期短期健康险迎来了一波停售风波，这是因为监管机构明确规定短期健康险中需要写明“不保证续保”，很多不符合的需要在5月1日前停售，同时也规定需要给予客户合理的转保建议。 太平保险旗下的医无忧是医疗险中的良心产品，0免赔，住院报销高，自带住院津贴日额保障。这款有口皆碑的住院医疗险目前升级为了医无忧2021版，仍旧延续了之前0免赔的设计，住院保障额度都有了一定的提升，最高可以报销60万，提供重大疾病住院津贴保障，最高可享200元/日。那么，医无忧2021是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、太平医无忧2021有哪些内容升级？ 2、在保障范围、住院津贴、免赔额优势分析 3、需要留意免责范围、续保审核等细节 4、有投保医无忧的客户能转续保吗？ 01 主要保什么内容？ 新版的医无忧2021相较于老版升级情况如下： 1、保障金额升级 医无忧2021的住院医疗保险金额度分别为25万和60万，相较于老版的医无忧都有了一定的提升。 2、住院津贴仅保重疾住院 医保无忧2021的保障是重大疾病住院津贴，仅限定在重疾住院，保障额度仍旧是100元/日，和200元/日。 02 产品的优势和亮点 1、0免赔 医疗险有区分百万医疗和小额医疗险，百万医疗险的保障额度虽然高，但是通常会有1万免赔，赔付门槛相对较高。小额医疗险虽然保障额度要更低，但是0免赔的设计，实用性会更高。 太平医无忧2021仍旧延续了之前的0免赔，门槛较低，另外保障额度最高可以报销60万，比常规的小额医疗险报销额度还是要高出很多。且不限自费，一般的意外、疾病住院都是可以覆盖全面的。 2、提供重大疾病住院津贴保障 医无忧2021的重大疾病住院津贴有2个保障计划，一个是有100元/日，另外一个是200元/日，累计最高是以200日为限。 3、不限社保范围报销 医无忧2021是住院就有赔付，且不限社保范围内报销，保障范围包括了床位费、医生诊疗费、治疗费、手术费、 药品费、检查化验费、住院杂项费、护理费、膳食费、救护车费等。 03 需要留意的细节 1、非保证续保 医无忧2021是一款非保证续保的产品，意味着可能会出现理赔或者是身体健康改变无法续保的情况。见条款： 2、免责范围有不合理的地方 免责通常是保险公司不赔的部分，医无忧2021是的免责范围不赔职业病、宫外孕和食物中毒，但不是所有的保险产品这几类都不赔的，条款如下： 04 老版医无忧是否可以转保医无忧2021？ 现在老版医无忧已经停售了，那么，是否可以转续保医无忧2021，基本要求是持有效的医无忧保单的老客户，可申请转保至医无忧2021，按续期费率承保，免核保，免等待期。但是咨询了太平官方客服，客服建议是需要保单的详细情况，来进行具体判断，因此还是要以公司下发的规则为准，建议详情可以咨询服务的代理人或者太平官方客服。 产品点评： 太平医无忧2021是一款0免赔，报销额度还是比较高，不限社保范围报销，只是在免责方面不合理的较多，续保上并非保证续保的，虽然在保障方面比较良心，若是身体健康改变或理赔很可能会影响到续保。 阅读全文
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2024-09-16
分析：华农财险超越e生百万医疗险优缺点详解 百万医疗险可以解决大病医疗费报销，保障额度高，保费便宜，还是非常受大众欢迎的。很多人在买保险的时候，会首选百万医疗险，相比重疾来说交费还是较便宜的。 华农财险超越e生是支付宝上的一款百万医疗险，投保年龄是最高65岁可投，可续保到100岁，提供的是300万一般医疗和600万100种重疾医疗保障，涵盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前30后30天的门急诊，基础保障比较全面。癌症治疗中可见的特药和质子重离子保障也不缺。另外，附加的增值服务实用。只是续保上并不出色，那么，超越e生百万医疗险是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、超越e生主要保什么内容？ 2、在保障、增值服务、免赔、保费上的相对优势 3、需要留意免责、续保等细节 01 主要保什么内容？ 02 产品的相对优势 1、基础保障全面 超越e生提供完整的基础保障，有300万一般医疗和600万重疾医疗保障，涵盖了住院医疗、特殊门诊、住院前30天后30天门急诊。在癌症治疗中可能会碰到的质子重离子和恶性肿瘤特药都有提供。 2、增值服务实用 除了基础的保障外，医疗险的增值服务也是较为关键的，华农财险超越e生提供就医绿通、住院垫付、特药直付和日常健康咨询等四项健康管理服务，人性化的设计，减轻了大病患者的负担。 3、免赔额可递减 免赔额是百万医疗险的起付线，在起付线以上才能获得相应的赔付，超越e生的一般医疗是一万免赔，但是有无理赔优惠，相当于上一年没有发生过理赔，则这一年免赔额可以降低1000元，最低是5000元。 4、保费不贵 华农财险超越e生的保费不贵，与同类产品保费对比如下： 03 值得留意的细节 1、免责范围有不合理部分 免责通常是指保险公司不赔的部分，超越e生是宫外孕、职业病不赔，具体见条款： 2、非保证续保产品 续保是医疗险的关键，续保稳定性对于被保人来说也是至关重要的，超越e生的续保是非保证续保的产品，相当于有可能会受身体健康改变或理赔的影响而无法续保，详见条款： 产品点评：华农财险超越e生是一款价格不贵，投保方便，基础保障全，但是续保条件一般，非保证续保的产品，性价比并不高。 阅读全文
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2024-09-16
综合分析：富德橙卫士1号、复星达尔文5号荣耀、同方凡尔赛1号 2021新定义重疾实施，各家公司都争相推出新品。在产品的设计上，各路网销险种，越来越“网红化”，名字命名体现紧随时代潮流，以最新词汇凡尔赛等等命名。 凡尔赛1号是同方全球一款新定义重疾险，额外赔首次突破60岁“大关”，完美覆盖60-65周岁阶段的人群，另外轻中症投保灵活度高，高发的癌症最高可赔三次，赔付门槛及间隔期都设置合理。 富德生命近期上新的橙卫士1号重疾，不分组赔3次，保单前15年均有额外赔付，良性肿瘤手术、特疾二次赔比较有区分度，价格不算贵，但是在间隔期设置上，和主流有出入。 达尔文5号荣耀版是复星旗下一款单赔重疾，基础保障完整，特色有癌症靶向药津贴，在保单前15年，患癌2年内自费达到10万可额外赔50%。可选责任丰富，投保的灵活度高。 本期主要分析： 1、三款产品具体保障内容分析 2、三款产品在疾病保障、轻症定义上区别 3、三款产品在交费价格上的不同 4、三款产品亮点和适合人群区别 01 产品投保基本信息了解 02 三款产品的不同点 1、高发疾病定义不同 新的重疾险疾病定义，除了规定重疾疾病定义，还规定了3种轻症疾病定义，和原来的疾病定义相比，原位癌不在轻度癌症中赔，也不做承保的强制要求，如此很多保险公司并不保原位癌，或者是原位癌和轻度癌症只能二选一赔。 对比这三款产品的疾病定义如下： 三款都保的比较全，但是从疾病定义上看，慢性肾功能衰竭的赔付比较严格，还有多项赔一项的隐形分组，病种如下： 达尔文5号荣耀版的： 橙卫士1号的： 凡尔赛1号的： 2、赔付规则差异 三款只有橙卫士1号是不分组多赔产品，120种大病不分组赔3次，另外两款都是大病单赔1次保额。橙卫士1号虽然多赔，但是在多次赔付间隔期上，是3年，一般的是180天或1年。 从叠加赔角度看，凡尔赛1号有优势，轻症和中症都有额外赔，重疾65岁前都可额外赔，最高60岁前额外赔80%，力度大。 橙卫士1号和达尔文5号荣耀版是保单前15年额外赔，橙卫士1号额外赔付100%的保额，最多赔3次。达尔文5号荣耀版则是保单前15年额外赔50%保额。 3、特色承保内容差别 达尔文5号荣耀版：可提供癌症靶向药津贴，在保单前15年，靶向药自费达到10万以上，可以给予50%的保障。另外还可选癌症津贴，确诊癌症后，间隔1年仍为癌症状态的，可以给予3次保额的40%津贴保障。 高发的心脑血管疾病也在保障范围内，10种心脑血管疾病二次赔付，首次非心脑血管疾病，二次确诊的仅需间隔180天，首次确诊心脑血管疾病，再次确诊的需间隔365天。 橙卫士1号良性肿瘤额外赔，首次确诊特定部位的良性肿瘤，并做了手术，不同部位按比例赔付，最高能赔20%保额。保障更加全面可靠，有效抵御各种不确定风险。 凡尔赛1号则是针对高发的癌症最高可赔3次，而同类型产品大都只是二次赔付。门槛低，包括新发、转移、复发、持续，首次确诊癌症的3年后，能够额外获赔100%的保额；首次确诊癌症外的重疾，180天后，能够额外获赔100%的保额。 4、交费价格对比 具体看下不同年龄交费价格对比： 03 各自的特色和适合人群分析 1、凡尔赛1号（赔付最好，交费最贵） 凡尔赛1号的保障力度最大，叠加赔比较好，65岁前都有叠加赔，加上高发癌症单独赔多次，保障内容比较全面。 但也是三款中交费最贵的，从交费价格上看，一点都不“凡尔赛”。 2、橙卫士1号（唯一多赔重疾） 橙卫士1号是三款中唯一多次赔付的重疾险，不分组的赔付形态比较好，轻重症有叠加赔，另外特定良性肿瘤手术保障有特色、高发的心脑血管和癌症可以赔多次，保障全面。 但是两次重疾赔付间隔3年，不利多赔。 3、达尔文5号荣耀版（综合性价比高） 复星的达尔文5号荣耀版的保障内容全面，投保的灵活度高，可选责任丰富，可据预算搭配自己的所需保障，综合性价比是三款中最高的。 阅读全文
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2024-09-16
对比：太平洋安享百万和中信保诚安逸长期医疗 长期医疗险是指保障期超过1年的产品，通常是保3年、6年、15年甚至20年的保证续保医疗险。目前市场上，多家保险公司已经推出了相应的产品，最长的是保证续保20年，如平安e生保长期医疗20年版，好医保20年版等。中信保诚也上线了一款保证20年的产品，安逸长期医疗险的最高60岁可投，在保障上有一定缺失，不提供质子重离子和外购药的保障，但是提供重症监护津贴高达1000元/天，保费上要相对更贵。 太保安享百万是保证续保15年的产品，保障内容全面，涵盖了一般医疗、轻症和重症医疗保障，有增加重疾ICU津贴、ECOM津贴等；在癌症治疗中常见的治疗手段质子重离子技术也有相关保障。 那么，哪一款更值得投保呢？ 本期主要分析： 1、两款产品主要保什么内容 2、两款产品在保障、续保上的不同 3、两款产品在免赔、免责上的不同 4、两款产品在保费、投保年龄上的区别 一、主要保什么内容 区别一：两款产品投保年龄有不同 安享百万最高是65岁高龄可投，覆盖了60岁到65岁的人群，安逸长期医疗险的最高投保年龄是60岁。 区别二：两款产品的保障内容有不同 安逸长期医疗提供一般医疗和重疾医疗保障，有重症监护津贴，但是在就医项目上缺乏门诊手术，且住院前后门急诊费用是前14天后30天保障范畴，但是缺乏特药保障和质子重离子医疗费保障。 安享百万的保障内容区分一般住院医疗、轻症医疗和重症医疗，提供有重疾ICU津贴和ECOM津贴的保障，有质子重离子医疗保障，但是也没有特药医疗费报销。 区别三：续保条件有不同 安逸长期医疗险是保证续保20年的产品，这点是长期医疗险中保证续保最长的一款之一。 安享百万是保证续保15年的，在保证续保期间不会因为身体健康状况改变或者理赔而无法续保。详见条款： 区别四：免赔额上不同 免赔额是医疗险的起付线，安享百万是一般医疗和轻症医疗有1万的免赔，重症医疗是没有免赔额的设置。 但是安逸长期医疗一般医疗和重疾医疗的免赔没有区分，同属1万免免赔。条款如下: 区别五：免责内容不同 免责内容是保险公司不赔的部分，对于医疗险来说免责范围越合理意味着获赔概率越高。 中信保诚安逸长期医疗险的免责内容里有食物中毒是不赔的，条款如下： 安享百万的免责是不保职业病，具体如下： 区别六：不同年龄保费对比 安逸长期医疗险的保费相对要更高，具体如下： 产品点评： 安逸长期医疗险是保证续保20年的医疗险，但是保障上有一定的缺失，安心百万医疗险是保证续保15年，在保障上相对全面，保费也更实惠。 阅读全文
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2024-09-16
对比：华夏福多倍3.0和昆仑阿波罗多赔1号重疾险 发生大病之后，基本无法再购买商业重疾险，对于罹患多次重疾的人群，购买多赔型的产品就非常必要，相比单赔险种更有安全感。 在多赔险种中，又有分组和不分组赔付产品。 华夏福多倍3.0版分6组赔6次，癌症单独分组进行赔付，且首次重疾确诊赔付按保额/保费/现价取大进行赔付，有利于防止保费倒挂的情况。另外重疾有叠加赔付，50岁前额外赔50%，另外轻症和中症都有覆盖，此外针对60岁后住院，可以提供住院关爱津贴。 昆仑阿波罗多赔1号则是大病不分组多赔，涵盖轻、中、重症疾病保障，60岁前都可额外赔，加上有特定疾病双倍赔，保障的力度比较大，交费价格有竞争力。 本期主要分析： 1、两款产品投保基本信息了解 2、两款产品在疾病保障、轻症定义的区别 3、两款产品在交费价格上的不同 4、两款产品在组合医疗险的区别 一、产品基本信息了解 区别一：承保内容差别 阿波罗多赔1号：这款大病不分组赔3次，保障比分组多赔的好，另外还有叠加赔，60岁前轻中重症都可额外赔，保障力度大。 另外还有针对25种高发特疾，有额外赔付。具体是：30岁前确诊特定疾病，可以额外获赔100%基本保额，部分病种和重疾叠加，可以获赔200%保额。 华夏福多倍3.0版也是多赔，分6组赔6次，按保额、保费、现价取大赔。保单前10年且50岁前首次确诊可以额外赔付50%。 另外有住院津贴保障，对于老年人比较友好，也就是在60岁后提供住院津贴保障，只是需要留意住院津贴会占用重疾的保额，具体条款如下： 区别二：医疗险组合不同 无免赔医疗险和百万医疗险主要区别在额度和理赔门槛，无免赔医疗解决小额医疗费用，百万医疗险主要应付大病就诊费用报销。 其中华夏附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，意味着慢性病就诊不会被拒绝续保，像高发的乙肝、高血压、糖尿病等，门诊拿药可报销，上年度理赔完，下年度继续续保，对这类慢性病群体很有利。 而百万医疗险医保通旗舰版保证续保6年，解决大病住院费用，不用担心理赔过保单失效，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。 昆仑的阿波罗多赔1号作为网销险种，没有医疗险一起投保，从保障的完整性上看，不如华夏福多倍3.0版。 区别三：疾病定义差别 重疾险新规实施后，统一规定的重疾疾病种类有28种，对于其中必保的重疾疾病相对于的轻症，这两款产品承保的比较全面，另外原位癌和轻度癌症可以各赔一次，如下： 两款高发疾病都保的很全，但是实际赔付有隐形分组，赔完A疾病不再赔B疾病，病种如下： 华夏福多倍3.0的： 阿波罗多赔1号的： 区别四：交费价格情况对比 具体看下不同年龄的费率对比： 区别五：网点分布和服务质量情况 1）实力和网点分布 华夏人寿作为老七家保险公司之一，成立时间早，网点分布广泛。但是在2020年被保监接管，一般来说，当偿付能力低于100%的红线，会被保监接管，不过不影响健康险产品的赔付。 昆仑健康2006年在北京成立，注册资金23.4亿元，旗下的网点分布不是很全，目前在北京、上海、广东、浙江、山东有网点分布。 2）服务质量情况 从保监公布的消费者投诉情况统计中，可以看到昆仑健康和华夏人寿的三项排名都还算比较靠后的，说明投诉较少，具体情况如下： 总结： 作为多赔型险种，不分组比分组赔要好，但是华夏福多倍可组合完善的医疗险，综合保障好，不过交费也不便宜。相比之下，网销的阿波罗多赔1号重疾险更有性价比，但是如果预算不足，也可以考虑单赔重疾险产品。 阅读全文
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2024-09-16
分析：人保人人保2.0C款重疾险优缺点详解 储蓄型重疾险除了提供疾病保障，生存至期满，一次性拿回本金，既享有了疾病保障，又保障本金安全。这样的保障方式，极大的满足了国人爱储蓄的心理。 人保推出的人人保2.0重疾险C款保障包括120种重疾，按100%保额赔付一次，有轻中症保障，不分组赔多次。最大的亮点是附加两全，可选保至被保险人70、75、80周岁或终身，可以拿回已交保费附加保额，返还的力度大。 那么，这款产品值得投保吗？适合什么人群投保？ 本期主要分析： 1、人人保2.0C款具体保障内容解析 2、人人保2.0C款在疾病定义、满期金上的相对优势 3、需要留意隐形分组、交费价格等细节 4、这款产品的定位和适用人群分析 01 产品投保基本信息了解 02 本险种主要优势分析 1、可附加两全，返还高 组合两全投保，到期返保费+保额。通常返还型的重疾险都是返保费，人人保2.0（C款）的附加险返还的是附加险保额和所交保费之和，返还力度比较大。 2、投保期限灵活，杠杆好 人人保2.0C款的保障期灵活可选，可以定期保到70/75/80岁，作为消费型险种，保费会相对更便宜，也可以保障终身，保障期更长。 加上最长有30年的交费期，分摊到每年的保费更少，以小博大的杠杆作用更好。 3、轻度癌症、原位癌各赔一次 新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，保监除了统一规定重疾险疾病定义，对3类高发轻症也做了统一的规定。 原位癌不再统一规定，各家公司的做法不一，有些不赔或者在原位癌、轻度癌症中二选一赔。另外从高发重疾对应的高发轻症上看，这款产品的疾病定义如下： 这款产品在高发轻症保障上，还是有一定不足，缺失【慢性肾功能衰竭】的赔付。 4、搭配完整医疗险组合 无免赔医疗险：安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不用担心次年不能续保，其条款是： 百万医疗险：关爱百万对住院可能发生的各种医疗费用都有涵盖，承保细节保的全；同样保额前提下，比国寿如E康悦、平安E生保费率上更有优势；核心的续保相对宽松，只要通过前2次续保，后续不会要求审核，比不能续保的百万医疗险强了很多，其条款是： 03 值得注意的细节部分 1、轻症有隐形分组 轻症虽然是不分组多次赔付，但是实际有疾病只能三选一赔或二选一赔，存在隐形分组，具体见病种： 2、交费不便宜 具体看下不同年龄的交费价格情况： 这款产品的费率暂时未公布，后续会及时更新。一般而言，返还型的交费会比消费型贵。 3、高发大病不能单独赔多次 癌症、心脑血管疾病是高发重疾，有的重疾险除了基本的重疾保障外，还有额外的保障，加强了高发疾病的保障，对于被保险人来说，比较实用。 但人人保2.0C款没有额外高发重疾的保障，只是可以满足基本的保障需求，若是追求更完整的保障，有不少产品癌症、心脑血管疾病可以单独赔多次。 产品点评： 人人保2.0C款有轻中重症保障，基本保障全，另外自由组合两全，到期返保费和保额，返还力度比较大。如果附加两全投保，交费不便宜，更加适合预算充足的高净值人士投保。 阅读全文
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2024-09-16
分析：百年康惠保旗舰版2.0、昆仑健康阿波罗1号、横琴无忧人生2021 互联网保险，相比线下的产品来说少了很多成本费用，保费会很便宜，加上投保灵活度高，因此还是很受欢迎的。 百年康惠保旗舰2.0版的投保灵活高，必选+可选责任覆盖全，必选重疾和前症，可选轻症、中症、癌症二次赔以及身故，最长30年的交费期，杠杆作用明显，60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额，保障责任全面有特色。 昆仑健康阿波罗1号的重疾不分组赔3次，保障力度更大，另外轻中重疾叠加赔，赔付条件宽松，可选责任有特色，覆盖高发类疾病。 横琴无忧人生2021涵盖了轻中重疾保障，70岁前重疾和轻症可叠加赔付，年龄跨度更大，保障更足，可选责任丰富，恶性肿瘤加油包、心脑血管疾病加油包，少儿特疾加油包为高发重疾增添更多保障。 那么，这三款产品哪一款更值得投保呢？ 本期主要分析： 1、三款产品主要保什么内容？ 2、三款产品的保障、赔付规则不同 3、三款产品不同年龄的保费对比 4、三款产品的适用人群分析 01 主要保什么内容？ 相同之处 1、同属互联网保险，需要搭配好医疗险组合 三款产品同属互联网投保的险种，无法直接附加医疗险，需要额外搭配好医疗险，百万医疗解决大病费用，小额医疗险解决小病医疗费的报销。 2、轻症疾病定义相同 新政实施后，轻症疾病只有3种统一规定的疾病，目前原位癌不属于必须承保的轻度癌症范围，由保险公司自行选择。这三款产品的常见轻症定义具体如下： 02 三款产品的不同点 1、大病赔付规则 重疾赔付有区分单次和多次赔付，多赔重疾类似多给了一次机会，从理论看多赔重疾在保障上更加的全面。这三款产品中阿波罗1号是不分组多赔重疾险，赔付机会要强于康惠保旗舰版2.0和横琴无忧人生2021，毕竟这两款产品是单次赔付重疾。 2、叠加保障责任 三款产品都可叠加赔付，康惠保旗舰版2.0和阿波罗1号是轻中重疾叠加赔付，且年龄是在60岁前。 横琴无忧人生2021的年龄跨度更长，在70岁前有叠加赔责任，但是仅限是重疾和轻症叠加保障。 3、特色保障内容 康惠保旗舰版2.0的可选责任丰富，轻中疾、癌症以及身故都可以灵活选择，有前症赔付，这是一种比轻症更易获赔的疾病。 阿波罗1号增加了25种特疾在30岁前额外赔付，有癌症津贴和心脑血管特疾的二次赔付。 横琴无忧人生2021可选癌症、心脑血管特疾以及20种少儿特疾额外赔付，另外在罹患轻症后，罹患首次重疾可获得保额30%的重疾额外关爱金赔付。 4、不同年龄保费对比 这三款重疾险都是有可选责任，不同可选保障，保费会有不同，具体对比如下： 03 三款产品适用人群分析 阿波罗1号（保障力度大） 1、不分组赔3次，多赔保障好，另外有叠加赔，覆盖轻中重症，满足60岁前条件即可。 2、25种特定重疾在30岁前额外赔，另有特定心脑血管疾病额外赔，加上癌症津贴给付，高发疾病保障好。 康惠保旗舰版2.0（前症保障有特色） 1、轻中重疾保障全面，且重疾在60岁前可以赔到保额160%，轻症和中症灵活选择且多次赔付。可选癌症二次赔付。 2、有前症保障可以赔到保额的15%，前症比轻症更容易获赔，且这类责任在市场上还是较为少见。 横琴无忧人生2021（70岁前重疾轻症额外赔） 1、保障全面，轻症和重疾在70岁前额外赔，年龄跨度大。 2、可选保障丰富，覆盖了癌症、特定心脑血管疾病和少儿特疾保障，高发疾病保障力度足。 阅读全文
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2024-09-16
分析：渤海人寿乐健一生尊享版优缺点详解 距离新规则实施已经小半年了，很多保险公司都推出了新定义产品。渤海人寿的知名度相对大型保险公司还是较小，在新规则后推出的新定义重疾是乐健一生尊享版，受到了大众的关注。 乐健一生尊享版是最高55岁可投，疾病涵盖了105种重疾、20种中症和30种轻症，其中重疾是分组多赔，有恶性肿瘤-重度的陪护金可给付5次，3类极重度疾病额外赔保额，保障还是十分全面的。可选责任中可以提供住院津贴保障，约定年龄有保费返还。那么，这款产品是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、乐健一生尊享版主要保什么内容？ 2、乐健一生尊享版在重疾保障、特色内容上的相对优势 3、需要留意投保年龄、疾病定义、分组、保费等细节 4、渤海人寿的最新消费者投诉情况了解 01 主要保什么内容？ 02 产品的相对优势 1、重疾分组多赔 乐健一生尊享版提供的是105种重疾，分6组赔6次，相较于重疾单次赔付来说，赔付机会更多，保障更有力。 2、中症赔保额60% 乐健一生尊享版的中症保障赔付比例有保额的60%，在同类产品中算的上还是比较高的，毕竟常见产品的中症赔付大部分都在保额的50%。 3、极重度疾病额外赔保额 乐健一生尊享版提供3类极重度疾病额外赔保额，主要是极重度恶性肿瘤、极重度急性心肌梗死、极重度脑中风后遗症。 4、未成年有一定身价保障 未成年人的身故大部分保险公司的做法是赔保费，乐健一生尊享版赔的是2倍保费，在成年后的身故是按保费/保额/现价较大者进行保障。这款产品在市场中表现还是不错的。 5、保费实惠 乐健一生尊享版不选可选保障，保费还是相对便宜的。 03 值得留意的细节 1、恶性肿瘤没有单独分为一组 疾病分组多赔中，关键看高发重疾有没有单独一组，癌症是高发重疾之一，在这款产品中并没有单独分为一组，因此影响了获赔概率。 2、常见轻症有缺失 乐健一生尊享版常见的高发轻症有缺失，不保原位癌和慢性肾功能衰竭，具体如下： 3、轻症有隐形分组 乐健一生尊享版的轻症不分组多赔，但是存在隐形分组，疾病A、B、C为同一组，相当于赔了疾病A，疾病B和C就不能再享受相关保障。具体如下： 4、投保年龄范围窄 乐健一生尊享版的投保年龄是0-55岁，超过55岁无法投保，对于高龄老人来说并不友好。 04 最新消费者投诉情况了解 重疾保险，不仅交费期长，保障期也长，因此售后服务是关键。很多消费者会担心投保以后保险公司不管，因此会关注保险公司的消费者投诉情况，以便了解售后服务的好坏，依据最新的消费者投诉情况统计表来看，渤海人寿的整体排名还是比较靠后的，说明售后服务能力还是可以的。 产品点评： 渤海人寿乐健一生尊享版的保障还是比较全的，既有轻中重疾保障，同时涵盖了恶性肿瘤陪护金，以及极重重疾额外赔保额，但是细节上有不到位的地方，比如高发癌症没有单独一组，存在轻症隐形分组等。 阅读全文
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