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分析：天津津惠保惠民医疗保险优缺点详解 天津津惠保在10月28日正式发布，这款是属于城市级普惠型商业保险，由渤海人寿天津分公司和平安健康天津分公司共同承保，一年仅需68元，最高可以保200万的额度，津惠保的上线，有效的实现了“社保”和“商保”的衔接。 天津津惠保的特点与其他惠民医疗保险没有区别，投保不限年龄和职业，无健康告知，价格便宜，保障包含了医保内的住院和高额特定药品费用，此外，对于参保人群由参加天津医保的人，扩大至北京市医保的天津市民，覆盖津京城市，且老少同价。那么，津惠保是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、天津津惠保的基本信息介绍 2、与其他惠民保综合对比 3、有重疾险，还需要买惠民保险吗？ 01 基本信息介绍 天津津惠保是一款带有普惠性质的商业医疗保险，由渤海人寿和平安健康共同承保和理赔，具有投保门槛低、价格便宜等特点，具体如下： 值得注意的是： 津惠保没有健康告知，但是有重大既往症的约定，意思就是如果在保单生效前罹患有发生8类重大既往症，在保险期间内再次发生的社保内住院/特定门诊医疗费用和特定高额药品费用是不赔的。 1、社保内住院/特定门诊医疗费所属的8类重大既往症： （1）恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；（2）慢性肾功能不全失代偿期；（3）肝硬化；（4）缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）；（5）慢性心功能不全（心功能三级及以上）；（6）脑中风；（7）3级高血压病；（8）糖尿病且伴有并发症。 2、特定高额药品费用的2类重大既往症： （1）恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；（2）肺纤维化。 02 与同类惠民医疗保险综合对比 津惠保的优势主要有： 1、高额特定药品无免赔额 津惠保主要保障高额特定药品费用，没有免赔额，这样可以减轻医疗费负担，减少患者的经济压力。 2、参保人群广 津惠保的参保人群由天津基本医保的参保人，扩展到了有北京医保的天津市民，是依据天津城市的特点，两城市距离很近，也有不少天津地区的人是在北京上班的，因此津惠保这类创举极大的为天津人提供了便利。大部分惠民保仅限是本城市基本医保的参保人。 3、报销比例上还是有一定的优势，津惠保在社保内住院、门特报销比例在80%，比部分惠民保险的报销比例75%稍高些。 03 有重疾险，还需要买惠民保险吗？ 现在保险意识普遍都很高，不少朋友都有配置好重疾险，但是看到惠民保险，价格便宜且投保门槛不高，又非常的心动。对于有重疾险，还需要买惠民保险吗？ 我们来看下区别： 重疾险：保障期长，疾病种类覆盖广，确诊即赔。 惠民医疗报销：是属于医疗险，可以解决大病医疗费用、高额癌症特药费，但是免赔额高，报销比例通常不能100%报销，与商业百万医疗险不同，百万医疗险免赔额1万，重疾医疗通常会不设免赔，可以报销100%。 重疾险只是赔付某个疾病，但是无法解决治疗疾病的医疗费问题，可以选择医疗险作为补充。惠民医疗对健康要求不高，高龄以及身体异常的群体都可买，只是保障上不及百万医疗险。但是百万医疗险健康门槛要更高。 总之，津惠保作为一款城市专属普惠型医疗保险，健康要求低、年龄不限制，对高龄人士和身体异常无法投保商业险的群体友好，但是还是需要注意补充不足的地方。 阅读全文
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2024-10-17
分析：阳光融和（孝心版）医疗保险优缺点详解 为人子女都希望父母有一个幸福的晚年和一个健康的身体，为了给父母更好的保障，想为其选择一份保险，毕竟，随着老人的年龄越大，罹患癌症的风险也会越高，但是又会被年龄和身体因素所限制。因此防癌险是老年群体一个最佳的选择。 阳光融和（孝心版）是由阳光保险承保的防癌医疗险，主要保障癌症和原位癌，如确诊癌症或原位癌可以一次性给付5000元。涵盖的项目全面，包括住院医疗、住院前后门急诊、特定门诊、门诊手术费，但是非保证续保，在续保条件上并不占优势。 本期主要分析： 1、阳光融和（孝心版）的基本信息介绍 2、阳光融和（孝心版）在癌症保障、保额上的相对优势 3、阳光融和（孝心版）在续保等方面需要留意的细节 01 基本信息介绍 阳光融和（孝心版）是一款一年期的保险产品，不保证续保，主要提供癌症或原位癌的保障，首次确诊癌症或原位癌一次性给付5000元，癌症、原位癌、质子重离子保障共享200万的保额。 02 阳光融和孝心版的相对优势 1、癌症保障全 阳光融和（孝心版）医疗保险不仅保癌症、也涵盖了原位癌、质子重离子的保障。与其他防癌医疗不同点在于，首次确诊癌症或原位癌可一次性给5000元，相当于确诊即赔，不要事后报销，这项保障可以解决癌症患者初期的部分费用。 2、保障额度足够 阳光融和（孝心版）的保障额度高达200万，对于家庭来说保障是足够的，且没有免赔额设置，实用性很高，能够切实的减轻癌症患者家庭的负担。 3、续保条件无需审核 医疗险通常是一年期，续保是关键，续保条件的宽松也可以看出实用性高不高，我们来看下这款医疗险的续保： 这款产品的续保是不会因为被保人投保后的健康状况变化或者保险责任情况拒绝续保申请。 03 阳光融和孝心版值得注意的地方 1、癌症特药没有保障 市面上有很多防癌医疗险将特药保障纳入保障范围，保证了癌症治疗中需要用到的高额药品费用可报。阳光这款防癌医疗险没有针对癌症特药提供有保障。 04 防癌医疗险和百万医疗险都要买吗？ 防癌和百万医疗险都是属于事后报销的险种，区别在于保障范围有不同： 防癌医疗险是针对癌症医疗费报销，保障范围较为单一，对健康的要求相对较低，有三高或者亚健康的人群可以投保。 百万医疗险通常是可以保一般医疗和重疾医疗，保障范围更大些。对健康的要求比防癌医疗要高，通常慢性病患者不能投百万医疗这类保险。 总之，阳光融和（孝心版）是一款针对中老年群体较为有利的防癌医疗险，首次确诊癌症或原位癌可以提前获得赔付，有一定的实用性。但是如果有条件买商业百万医疗险，就不用再买防癌医疗了。 阅读全文
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2024-10-17
分析：少儿平安福2018（停售产品）重疾险优缺点详解 少儿重疾险专门针对0-17周岁的青少年群体，少儿阶段高发的疾病额外赔，疾病保障针对性更强。 少儿平安福是平安旗舰型重疾险，或者说是平安最好的少儿保障型产品，覆盖重疾、轻症、少儿特定疾病保障，疾病覆盖范围更全，而且疾病定义整体很宽松。 和成人平安福一样，拥有市场最强附加医疗险，也是早期癌症赔付最好的险种，且有一定的险种组合优势。附加无免赔的医疗好，意味着实用性非常强；而险种组合好，最大化的保障附加险的权益。 少儿平安福2018版保80种重疾，外加20种轻症赔3次保额，另外附加可选癌症和疾病陪护责任，保障力度加大，同时灵活度高。 作为平安拳头少儿重疾险，购买少儿平安福2018的群体，有必要换吗？ 本期主要分析： 1、少儿平安福2018疾病保障、险种组合优势解析 2、少儿平安福2018癌症保障需留意细节 3、少儿平安福2018现金价值情况 4、购买的老产品，是退保还是升级？ 01 产品基本信息了解 02 本产品主要优势分析 1、组合险种强势 可以自由选择搭配附加健康险，可搭配的医疗险、意外险和津贴险，在市面上很有竞争力。 无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险，保证续保5年，保证期满续保宽松，每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。 意外险：同样保证续保5年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。 住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。 2、10种少儿特疾额外赔 少儿重疾险和一般重疾险最大区别，在于少儿重疾险有专门针对少儿的特定疾病保障。 少儿平安福2018有10种少儿特定疾病赔基本保额，和重疾保障不冲突。具体是针对白血病、严重心肌炎等10种少儿阶段高发重疾提供专项保障，100%独立给付，且不影响重大疾病保障的给付。 青少年群体高发的白血病，不仅在少儿特定重疾中赔，还在重大保障中赔，两项保障重叠，相当于可以获赔2倍保额，保障力度更大。 3、寿险重疾保额非一比一 主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任，最大程度的保障了其他附加险的有效性。 其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。 4、疾病定义宽松 重疾险理赔是依据条款对疾病的定义，保监只规定了必须承保的25类疾病，其他的是各家公司自行决定。 轻症更是没有规定，不过从理赔最多的重疾对应的轻症来看，平安福的疾病定义宽松，具体体现在以下两点： 一是早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。 二是平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是： 其他公司的是： 03 值得注意的细节部分 1、现金价值较低 现金价值，就是指退保金，少儿平安福现金价值低于同类产品。买了少儿平安福，投保前几年如果退保，会造成严重的经济损失。 具体看下这款产品的现金价值情况，以0岁投保，30万保额交20年，要30年以后才能回本： 所以平安公司给超长的20天犹豫期，其他公司犹豫期一般只有10-15天，平安给予客户足够时间深思熟虑，是否要买这款产品。 2、高发轻症不承保 轻症的疾病种类无统一的规定，各家公司承保疾病不同，疾病定义也不同。 不过保监规定了必须承保的25类高发重疾，高发的重疾对应的高发轻症，分别是早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭。 少儿平安福2018轻症种类由8种上升到20种，虽然疾病种类增加了不少，不过高发轻症种类还是承保不全，缺少高发的轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭。 3、定价高端，考验交费 从费率上看，少儿平安福2018和2017相比没有多大的变动。不过要清楚少儿平安福2018交费偏贵，以0岁男投保40万保额为例，20年交费期，每年交费5918元。这还是在没有搭配医疗险组合的情况下，如果搭配无免赔和百万医疗险，交费更贵。 当前热销的网销少儿重疾险，同样的投保年龄、保额、交费期限下，只要2024元，不仅交费便宜很多，保障责任还更丰富，增加了25种中症，赔2次保额50%。 如果没有一定的交费能力，买个几万或10万的保额，在重大疾病面前，就是杯水车薪，起不到真正的保障作用。 4、癌症多赔间隔期长 平安福附加癌症多次赔付，癌症确实是最有可能赔多次的险种，但是需要注意： 首先，必须首次赔付重疾为癌症，才能实现附加癌症多次赔付，如果首次重疾非癌症，那么附加癌症就不能多赔（附加癌症的保费就白交了） 其次，癌症两次赔付间隔为5年，像甲状腺癌、乳腺癌五年生存率比较高，二次赔付有可能，但是像肺癌、胃癌等五年生存率比较低，这个间隔期就比较长，市场上同类产品最快间隔3年就可以赔第二次。 04 购买了少儿平安福2018，是退保还是升级？ 少儿平安福2018比少儿平安福2017的基础上，增加了疾病陪护、癌症二次赔可选责任。 其他的核心保障，如附加医疗险、高发重疾定义等无变动，不过和最新版的平安福2020相比，差别还是有不小的，尤其是在轻症疾病保障责任上，平安福2020很全，且疾病定义整体宽松，获赔更容易，不过交费也相应上涨。如果有交费能力，可以考虑。 阅读全文
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2024-10-17
综合分析：慧馨安3号、复星联合妈咪保贝、嘉贝保少儿重疾 对于给孩子买保险，作为父母都是仔细斟酌，想把最好的都留给自己的孩子。重疾保险是长期交费的，在孩子越小的时候买，价格就越便宜，而且现在市面上少儿重疾选择非常的多。 目前少儿重疾产品通过互联网保险平台销售，且卖的比较火的有瑞泰慧馨安3号，这款保险不仅保障涵盖了轻中重疾，且对22种少儿特疾有叠加保障，且重疾保额是每2年递增，最高可以达到200%。 早前卖比较火的妈咪保贝，现在也逐渐占据了少儿重疾险的C位，仍旧保持了之前的特点，保障期灵活可选，保障全面，在少儿罕见疾病可以赔到200%。另外横琴的嘉贝保少儿重疾保障期也很灵活，可以保定期和终身，重疾也可以实现叠加赔付。那么，这三款热度高的少儿重疾到底是否值得投保吗？ 本期主要分析： 1、慧馨安3号、妈咪保贝、嘉贝保的基本信息介绍 2、三款少儿重疾在保障期、重疾、少儿特疾的不同点 3、三款少儿重疾险的卖点分析 01 基本信息介绍 三款产品的相同之处： 1、这三款产品都是针对17岁以下的少儿群体，属于儿童专属重疾险。 2、属于互联网销售的重疾险产品，没有可以附加的医疗险，因此后续需要留意医疗险的附加，包括小额医疗和大病医疗搭配好。 02 不同点分析 1、保障期和交费期 妈咪保贝的保障期是很灵活的，不仅有定期保障到70岁/80岁，也可以保20、25、30年，或者可以保终身。嘉贝保的选择不如妈咪保贝多，但是也可以定期保障或者保终身。慧馨安是纯消费型重疾险，没有终身保障。 交费期越长，保费压力会越小，同时豁免权益可以最大化，妈咪保贝和嘉贝保都支持最长30年缴费，慧馨安3号仅支持20年交。 2、重疾保障 妈咪保贝重疾仅赔付1次，没有叠加赔付，但是可以选择二次重疾赔付，实现重疾不分组多赔。嘉贝保也是可以附加多次赔付重疾，但是有分6组，总共可以赔到3次，区别在于有重疾叠加赔付，且定期是前10年赔到160%，终身前20年赔到160%。 慧馨安3号与这两款有不同，重疾单次赔付，但是保额是每2年增加20%，到第11年可以赔到200%。 3、轻症和中症 轻症赔付中慧馨安3号固定赔到40%，是这三款产品中赔付比例较高的，虽然嘉贝保最高可以赔到40%，但是首次轻症只有30%。 轻症疾病定义是没有统一进行规定的，依据重疾中理赔比较高的来看常见轻症定义如下： 我们可以看出，嘉贝保没有覆盖轻微脑中风、不典型急性心肌梗塞保障，慢性肾功能衰竭的定义中，慧馨安3号做的比较好，不仅是中症保障，定义上稍微宽松。其他疾病定义差不多。 4、少儿特疾保障上 从保障力度上来看，妈咪保贝和嘉贝保针对少儿罕见病可以获得200%赔付，慧馨安3号在少儿特疾的赔付上较为苛刻，要保单前2年才可赔到200%。 从少儿特疾年龄限制上来看，妈咪保贝没有年龄限制，一般规则下如果没有提到年龄限制，一般会默认到18岁。慧馨安3号在少儿特疾的年龄上是保到30岁，超过了30岁就没有少儿特疾保障。嘉贝保是20岁前可以享受少儿特疾的保障。 5、保费的不同之处 03 3款产品的卖点分析 妈咪保贝（投保灵活度高） 保障期多且可以灵活选择，可以实现重疾不分组赔2次，在少儿特疾上包含了少儿特疾和罕见病保障，罕见病赔付在赔完重疾或者第二次重疾后，最高可以达到300%，保障力度还是足够的。 慧馨安3号（重疾保额递增） 这款产品保障也比较全面，特点在于重疾保额是递增的，最高可以达到200%，但是在少儿特疾上前6年才可赔到200%，条件相对严格点。 嘉贝保（保障全面） 这款产品的保障全面，可以选择附加重疾分组多赔，也可以附加两全，重疾可以叠加赔付，轻症和中症是递增式赔付，另外少儿特疾包括罕见病，也可以赔到200%. 总之，关于少儿重疾的选择不仅仅是看保费，且需要了解到疾病保障的力度，若是注重少儿阶段保障好的，可以参考下少儿重疾的保障程度，另外，如果比较注重成年后的重疾保障，可以考虑后续重疾保障的额度是否够用，还是需要与自己的实际需求进行匹配。 阅读全文
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2024-10-17
综合分析：泰康乐惠健康2020、平安福2020、国寿福庆典版、太平福禄双甲重疾险 目前的保险市场产品，两级分化明显，一类是信泰、复星联合健康等“后起之秀”，引领的网销型重疾险，主打“性价比”，吸引了大批年轻客户；另一类是由国寿、平安、泰康等老牌大型保险公司领跑的线下重疾险，发挥险种组合的竞争优势，两大阵营是各有千秋。 国寿福庆典版、平安福2020、泰康乐惠健康2020、太平福禄双甲都是线下重疾险，都可以附加全面的医疗险，重疾和医疗都很全面，发挥了险种合组合的最大长处，区别于网销型重疾险是“裸险”，需要找其他渠道补充医疗险的瑕疵。加上这些国寿、平安、太保、华夏、泰康这些寿险公司成立时间比较长，国内网点很多，有利于客户办理保单保全、理赔等。 “老字号”保险公司推出的产品相似度很高，不过四款重疾险在轻疾定义、重疾赔付规则、医疗险种组合、交费价格还是有所差异，到底选哪一款好呢？ 本期主要分析几款线下明星重疾险的优劣势，以及各自的适应人群。 01 投保基本信息对比 02 几款产品的区别之处 1、高发轻症定义和赔付规则区别 （1）赔付规则：乐惠健康直接赔保额的30%，平安福2020运动可增保额，赔到40%保额。而福禄双甲和国寿福庆典版赔的比较低，分别赔保额25%、20%，不及当前的主流设计，当前最低都有30%保额赔付。 （2）高发轻疾定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类对应的常见轻疾里，而4款产品对比，几款产品都各有特色，详见图： 【平安福2020】有赔付最好的早期癌症，原位癌和皮肤癌单独拎出来再赔一次保额，且确诊即赔，并不影响其他病种承保。另外其他几项疾病也都定义宽松。 如此看来【国寿福庆典版】的定义最严格，体现在“不典型心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术”及“慢性肾功能衰竭”的赔付上。 （3）隐形分组情况： 4款产品对比来看，除了泰康乐惠健康2020和国寿福庆典版轻症保的很实际，没有出现轻症多项赔一项的情况外，其他两款产品都赔了A类疾病，就不会赔B类，详情如下： 2、重疾赔付规则的差异 太平福禄双甲是重疾多赔险种，但是又不同于一般的重疾多赔险种，这款发生重疾能单独赔2倍保额，获赔的门槛更低。其他的多次赔付一般要确诊两种不同的疾病，且有至少180天的间隔期，这款相当于是直接买了两份重疾险。 乐惠健康2020针对脊髓、心脏等特定肿瘤可以赔付保额20%，食道、胃部、小肠、大肠、乳房特定肿瘤可以赔付5%保额等。这条款在港险中比较常见，国内不多见，还是比较实用的。 此外乐惠健康2020有10类特定重疾有额外赔付，保障力度更大。 其他两款都是重疾单赔1次保额，比较常规。 3、组合医疗险区别 医疗险分为两款，一块是0免赔住院医疗，另外一类是高免赔百万医疗险，从优点和值得留意的细节来看，平安的险种组合非常强大，续保性很好；另外泰康和太平的医疗险组合也比较优秀： 4、费率差别 太平福禄双甲是这几款产品中唯一能赔多次（两次）的重疾险，交费价格上比另外几款都贵。另外国寿福庆典版和乐惠健康少交1年、2年保费，在费率差不多的情况下，有性价比优势： 03 适合人群分析 1、平安福2020 平安福整体疾病定义宽松，加上强势医疗险，搭配捆绑销售的附加E生保保证续保五年版或单独销售的承诺续保的E生保2020，这个医疗险组合可靠，适合中高收入家庭。 交费能力比较强，可以买到一定保额，可以选择30年交费，附加险保的更久，更有利于发挥豁免优势。 交费能力不是很强，比较偏好平安产品，可以选择平安福保额买低一点，搭配医疗险，投保其他重疾险进行加保，增加重疾保额。 2、福禄双甲 福禄双甲，作为最新产品，大人小孩都能买，定价费率更低，重疾保额赔双倍，买的30万保额，重疾赔60万，可以附加福多多两全，实现60、70、80岁返还保费，返还以后保障继续有效。 不过定价属于中高端群体，适合看重大病保障额度，希望本金安全的高净值人士。 3、乐惠健康2020 泰康新出的2020重疾险-乐惠健康2020，针对投保了10元贴心保用户可以买。最长28年交费期，少交2年保费，相比其他几款，多了【特定疾病额外赔】和【特定肿瘤保险金】，整体性价比最高。 4、国寿福庆典版 国寿福庆典版保障责任无突出亮点，搭配如e康悦承诺续保，但是住院医疗险呵护长久续保性一般，消费者需要关注后期0免赔住院医疗续保规则。 如果交费能力不强，但有品牌溢价感，可以重疾险保额买低一点，搭配好国寿如E康悦医疗险，加上线上重疾险加保，提高重疾险保额。 阅读全文
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2024-10-17
对比：太平洋人寿安享百万和太平人寿超E保2019 百万医疗险保障额度高达百万，主要应付大病就诊的医疗费用报销，但是一般都有1万免赔额，赔付门槛不低。 每家保险公司都会有自己主打的系列产品，这点在大公司体现的更加明显。太平人寿旗下主打的百万医疗险是超e保系列，太平洋人寿旗下主打的百万医疗险是乐享百万系列，基本上每年都会在老版的基础上进行产品的更新升级。 太平超E保2019是太平人寿旗下最新的百万医疗险，在旧版超E保2018版基础上进一步升级，保障内容全面无缺失，保障责任范围更广，加上无免赔优惠，保障力度更大了。只不过续保审核模糊，稳定性欠佳。 太平洋人寿2020年度首次推出15年期的中长期医疗险-安享百万，15年内不需要担心续保问题，即使患病或申请了理赔也不会影响续保。保障内容津贴和质子重离子比较实用，不过无理赔增加保额比较鸡肋，需要留意费率上涨问题。 本期主要关注： 1、两款产品在保障细则上不同 2、两款产品在续保上的不同 3、两款产品的免赔额、免责内容不同 4、两款产品的不同年龄费率对比 一、产品基本信息了解 区别一：保障期限和续保条款的差别 对于医疗险来说，续保条款是至关重要的一环，直接关乎下一保单年度合同是否继续有效的问题。 太平洋人寿的安享百万15年的保障期，在保障期间内无需担心续保的问题，比一年期医疗险稳定不少。 超E保2019：太平超E保续保审核条款并没有明确规定，只是规定上年度理赔及健康状况变化不影响费率，续保审核模糊。下面是太平超E保2019的续保条款： 区别二：承保内容不同 两款产品针对就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，保的都很齐全，无遗漏。不过在具体保障额度的设置上，有差别： 安享百万一般医疗100万，轻症医疗200万，重疾医疗400万，加上无理赔优惠保额增加，一般医疗、重疾医疗以及轻症医疗保额可增加20万，进一步提高保障力度，无需担心保额不够用的问题。 超E保2019保的很全，这些方面都有承保。另外一般医疗200万，加上重疾医疗200万，合计400万的额度，此外还有重疾住院津贴责任，每天可补贴300元，最多补贴180天。 区别三：免赔额设置 百万医疗险都有免赔额门槛，差别在于免赔额度的高低，有些产品对于没有理赔会适当降低免赔额，另外基本都有确诊重疾（或癌症）不用承担1万的免赔额。 超E保2019：有1万元的免赔额，确诊重疾0免赔额。此外还有“无免赔优惠”，如果在第一年没有发生理赔的话，免赔额在第二年续保时可以减少1000元，最多减少2000元。 也就是说，原本需要超过1万元医疗费用才能理赔的，最低超过8000元就可以理赔了，免赔额更低了。见条款： 安享百万免赔额1万，其中一般医疗和轻症医疗共享1万免赔额，确诊重疾0免赔额，被保险人能获赔更多，见条款： 区别四：责任免除范围区别 太平超E保2019款对于“职业病”、”宫外孕”、”食物中毒”不赔，安享百万就没有这样的情况。具体见本险种条款： 安享百万医疗险不保“职业病”，此外质子重离子保障责任仅限上海医院就诊，见条款规定： 区别五：费率差别 具体看下不同年龄的交费价格对比： 安享百万整体保费变化平稳，但是要知道，这款产品费率是可调的，具体变动规则如下： (1)医疗通胀情况及国家医保政策的重大变化； (2)本合同保险责任范围内的治疗方法、医疗技术等的更新变化； (3)本保险产品的综合成本、赔付情况等经营指标的变化。 产品点评： 太平超E保2019保障内容全面，保障额度高，承保细节好，无理赔优惠降低免赔额，能报销更多。但是续保审核条款比较模糊，可能面临第二年无法续保，保障中断。 而安享百万15年不用担心续保问题，其他的交费和增值服务也不差。不过费率会变动，且无外购药保障，有一定不足，但综合性价比高。 阅读全文
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2024-10-16
分析：天安人寿吉祥树经典版优缺点详解 现在普遍保险意识还是有提高，大家都还是很清楚重疾所带来的风险，毕竟因重疾产生的医疗费是一笔不小的数目。但是很多人又觉得白白交这么多年的保费，看不到什么实际的效果，因此保险公司有推出返还型重疾险，这类保险是保障到一定期限返还保费或者保额。 吉祥树是天安人寿比较经典的产品，这款经典版是一款返还型重疾，由吉祥树（经典版）重疾保险和附加吉祥树（经典版）两全保险组合而成，保障106种重疾和55种轻症，且轻症最高可以赔到6次，赔付额度是递增式赔付，如果没有理赔重疾，满期生存，可以返还保费，只是价格不便宜，那么，这款吉祥树经典版是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、天安人寿吉祥树经典版基本信息介绍 2、吉祥树经典版在疾病保障、轻症赔付、身故等方面的基本优势 3、吉祥树经典版在轻症定义、保费、赔付比例上值得留意的细节 01 基本信息介绍 吉祥树经典版是由于吉祥树经典版重大疾病保险和附加吉祥树经典两全保险组合而成的，保障覆盖了106种重疾，55种轻症，附加两全险是可以保到55、66、77、88岁，平安到期可以返还已交保费。 02 基本优势 1、疾病保障 吉祥树经典版在保障方面覆盖的还比较全，包含有106种重疾，55种轻疾，包含有25种必保重疾，高发类疾病都有覆盖。未理赔重疾，平安满期后，可以返还已交保费。另外可以附加医疗险，实现重疾和医疗都有保障。 2、轻症赔付次数多 吉祥树经典版的轻症赔付次数多，最高可以赔到6次，相比较其他同类产品的轻症赔付次数，是处于比较多的。 3、身故保障 吉祥树经典版的未成年人身故保障好，可以赔到2倍保费，比同类产品在未成年人身价上保障更好。成年后是依据保额、现价、保费取大者赔付，防止高龄人群出现保费倒挂的情况。 03 值得留意的细节 1、轻症定义 轻症没有统一的规定，每个保险公司对于轻症定义会有所不同，因此对于理赔最多6类重疾所对应的高发轻症，每个产品会有不同，如下： 可以看出来，吉祥树经典版的不典型心肌梗塞严格，在慢性肾功能衰竭这块较为的宽松。 2、轻症赔付比例上需要留意 虽然吉祥树经典版的轻症赔付次数多，但是赔付比例是按照首2次是20%，后面4次是30%，一般我们罹患轻症，主要是看首次赔付比例，这款产品的首次赔付才20%，赔付比例还是比较低的。 3、保费有所不同 吉祥树经典版是重疾+附加两全组合投保而成的，与同类产品的保费对比如下： 可以看出吉祥树经典版的保费还是较同类两全重疾产品便宜，但是相较于纯重疾保障的产品还是偏高的。 产品点评： 吉祥树经典版是天安人寿较为热门的产品之一，轻重疾保障全，轻症多次赔付，但是在首赔比例上没有同类高，虽然可以返还保费，但是整体上的价格偏高，适合预算充足且偏爱这类产品的群体。 阅读全文
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2024-10-16
分析：天安人寿惠安心爸妈保优缺点详解 天安保险成立于2000年，算是比较“老牌”的保险公司，有10多个二级分支机构，作为前身是外资的身份，诞生的保险产品带有一定“洋气”，主打的重疾健康源系列主打返还和保障，很好的兼顾了用户既想要保障又想本金安全的心理。 天安惠安心爸妈保这款产品是天安财险专为老年群体推出的一款保险产品，可提供癌症医疗、意外身故/伤残、猝死、窒息/烧烫伤、特定结构意外伤残保障。老年群体高发的危险因素，都在承保范围内，不管年龄高低每年都是818元，对于高龄人群来说还是比较划算的。 那么，这款产品怎么样？值得投保吗？ 本期主要分析： 1、天安惠安心爸妈保投保基本信息了解 2、天安惠安心爸妈保的优势和不足之处 3、惠安心爸妈保适合人群和产品定位 01 产品基本信息了解 02 本产品主要的优势分析 1、承保年龄范围较广 这是一款老年人专属保障，可支持51-70周岁人群投保，承保年龄范围比较广。市面上的健康险，多数是保到60岁或65岁，对于65岁以后的老年群体没有覆盖，这款产品提供了更多的选择。 2、健康要求宽松 购买健康险都需要询问身体健康情况，即健康告知，只有在满足保险公司健康告知的前提下，才能正常购买，并且后续出险顺利理赔。如果既往存在疾病，故意隐瞒不告知或者不如实告知，后续出险，保险公司都是有权拒绝理赔的。 惠安心爸妈保针对的是50-70岁老年群体，老年人的身体健康状况多少会有些毛病，故市面上很多险种老年人都是不能买的。惠安心爸妈保这款产品则比较宽松，三高人群也能投保这款产品。 3、提供猝死保障 很多人自认为猝死属于意外保障，在实际的操作中，意外险并不能赔猝死。关于意外的定义是：突发的、外来的、非本意的伤害。很显然，猝死并不能完全满足意外的定义。 这款产品包含5万元猝死保障，保额和意外保障区分开来，除此之外，还能提供窒息/烧烫伤保障。 4、保障责任全面 这款产品提供癌症医疗、意外身故/伤残、猝死、窒息/烧烫伤、特定结构意外伤残保障。 包含癌症医疗100万额度，不限制社保内外医疗险费用，扣完社保之后，在扣除1万免赔额的前提下，按照80%比例赔付，包含门诊医疗和住院前后30天门诊医疗，对于罹患大病就诊，实用性比较强。 5、交费对高龄人士友好 这款产品的交费价格比较特殊，不随年龄的变化而变动，不管是50还是70岁，一年的保费都是818元，对于高龄人士来说，性价比较高，毕竟一般的险种，都是年龄越大，交费价格越高。 03 值得注意的细节部分 1、部分责任有年龄限制 特定机构意外伤残只能为51-59周岁人群提供保障，窒息/烧烫伤只能为60-70周岁人群提供保障。 2、续保条件要留意 这款产品的保障期间只有一年，不支持保证续保，且续保需要经过保险公司审核，若被保险人健康状况变化或确诊癌症，那么会影响第二年续保，另外还有停售的风险，保障的稳定性比较差。 3、罹患癌症有1万免赔额 这款产品确诊癌症有1万的免赔额，目前市面上的癌症医疗险，确诊癌症都是0免赔，对于被保险人来说，无免赔额获赔更多。 产品点评： 天安的惠安心爸妈保作为专门针对51-70周岁老年群体的保险产品，一张保单可以同时保两人。兼有癌症医疗和意外伤害保障，其中癌症医疗保障高，意外保障内容较为丰富，除了意外身故/伤残保障之外，还能提供猝死、窒息/烧烫伤意外保障。 但是需要注意的是，部分责任保障年龄有限制，例如特定结构意外伤残只能保51-59周岁的老人，另外还缺少意外医疗保障。 阅读全文
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2024-10-16
对比：太平超E保2019和平安e生保保证续保20年版 百万医疗险高达上百万的保额，主要应付重症就医住院，一般有1万的免赔额，但是目前的百万医疗险多数是1年期短期险种，1年到期后，续保需要审核的话，极大可能因为理赔或健康状况变化被拒绝续保。 2020年，平安人寿新推出了保证续保20年的中长期医疗险-e生保20年版，保证续保20年，20年不用担心续保和停售的问题，即使是因为癌症住院报销了，第二年还能享有保障，后续发生其他疾病住院，产生的医疗费继续报销，稳定性很好。最关键的是，定价并不贵，120万的一般医疗和120种重疾医疗，分别200万和400万，0岁首年只要540元，交费很便宜。 太平的旗舰型医疗险-超E保系列，前后经历了多次升级，最新的超E保2019在旧版超E保2018版基础上进一步升级，保障内容全面无缺失，保障责任范围更广，加上无免赔优惠，保障力度更大了。不过要留意续保审核政策…… 本期主要分析： 1、两款产品承保内容细节上区别 2、两款产品在续保条款上的不同 3、两款产品的免赔额、免责范围不同 4、两款产品不同年龄的交费价格对比 一、产品基本信息了解 区别一：承保内容的差别 对于住院可能产生的费用，主要是住院保险金、特殊门诊保险金、门诊手术保险金、住院前后门急诊保险金。这两款百万医疗都有包括，医疗费用的报销全面。 超E保2019一般医疗200万，加上重疾医疗200万，合计400万的额度，算是不错的。另外有重疾住院津贴责任，每天可补贴300元，最多补贴180天。 e生保长期医疗20年保证续保版一般医疗和120种重疾医疗，分别200万保额，保障力度够用。 区别二：免赔额设置不同 百万医疗险都有免赔额门槛，比较宽松的政策是确诊重疾0免赔，被保险人可以获赔更多。 超E保2019有1万元的免赔额，确诊重疾0免赔额。此外还有“无免赔优惠”，如果在第一年没有发生理赔的话，免赔额在第二年续保时可以减少1000元，最多减少2000元。 也就是说，原本需要超过1万元医疗费用才能理赔的，最低超过8000元就可以理赔了，免赔额更低了。见条款： E生保20年版有1万的免赔额，但是没有重疾0免赔条款，相对理赔门槛较高，获赔更少。 区别三：续保条款差异 超E保2019续保审核条款并没有明确规定，只是规定上年度理赔及健康状况变化不影响费率，续保审核模糊。下面是太平超e保2019的续保条款： e生保长期医疗保障20年，保障期内不用担心续保和停售问题，不会因为健康或理赔情况拒绝续保。但是保障期满后续保需审核，如果理赔过或身体变差可能无法续保。见续保条款： 区别四：责任免除范围不同 太平超E保2019款对于“职业病”、”宫外孕”、”食物中毒”不赔，很多百万医疗险针对此项是可报销的。具体见本险种条款： e生保长期医疗20年保证续保版不保“浅表静脉曲张”等疾病，但是对“职业病、宫外孕”没有规定，见条款： 区别五：交费价格不同 具体看下不同年龄的交费价格对比： 虽然e生保20年版的定价不贵，但是费率是可变动的，具体的变动规则如下： （1）、调整条件，本产品的赔付率超过85%，或赔付率比行业费率可调长期医疗险产品的平均赔付率高10%。 （2）、调整限制，保费调整不早于产品上市销售之日起3年，每次调整间隔不短于1年，每次调整不超过调整前费率的30%。 产品点评： 一款医疗险实用与否，取决于续保、承保内容。 从承保内容来看，两款产品大方向都没问题，但是在细节处，超E保2019续保审核模糊，可能因为上年度的理赔或健康状况变化被拒绝续保。e生保保证续保20年，20年不用担心停售和续保的问题，基本保障内容足够，定价不贵，不过缺乏费用垫付等增值服务。 阅读全文
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2024-10-16
分析：茂名市民保优缺点详解 普惠性质的医疗保险陆陆续续的在全国多个城市上线，这类医疗保险的特点是价格便宜、老少同价、能报特药、健康要求低。可以作为医保的补充，每个城市一上线关注度都很高。10月30日，茂名首个政府指导的茂名市民保上线。 这款普惠型医疗保险是由中国人保承保的，对年龄、职业都没有要求，没有健康告知，但是有5类重大既往症不承担赔偿责任，59元最高可以承担300万的保障，包含了医保内的医疗费和20种高额特药费用。但是这类城市专属的惠民医疗险仅限茂名基本医保参保人，包括职工和居民。那么，茂名市民保是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、茂名市民保的基本信息介绍 2、与同类惠民医疗保险的综合对比 3、有了茂名市民保，还需要投保百万医疗险吗？ 01 基本信息介绍 茂名市民保是由茂名市医疗保障局、茂名市民政局、茂名市金融工作局及中国银行保险监督管理委员会茂名监管分局作为指导单位，中国人保承保的一款普惠型的商业医疗保险，具体情况如下： 值得注意的地方是： 1、这款产品无健康告知，但是对于5类重大既往症是不赔 具体重大既往症包含： ①肿瘤类：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)； ②肝肾疾病类：肾功能不全，肝硬化、肝功能不全； ③心脑血管及糖脂代谢疾病类：缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能Ⅲ级及以上)，脑血管疾病(脑梗死、脑出血)，高血压病(3级)，糖尿病且伴有并发症； ④肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭； ⑤其他：系统性红斑狼疮，再生障碍性贫血，溃疡性结肠炎。 要求是被保险人在生效日（2021年1月1日）前如已患如下严重既往症，并因此疾病或其并发症导致在保险期间内发生医疗费用，本产品不予赔付。 2、投保渠道可以分为线上和线下 线上可以通过微信公众号茂名市民保进行投保，线下可以通过全市118个城乡居民大病保险服务网点和143个中国人民保险服务网点，或拨打0668-3395518协助预约。 02 与同类惠民医疗保险综合对比 目前上线的惠民保险已经比较多了，我们来看下广东茂名市民保与上线不久的其他惠民医疗保险综合对比： 优势： 1、高额特定药品费报销好 茂名市民保的高额特定药品费保额150万元，且癌症特药没有免赔额，在同类产品中高额特定药品费的保障额度还是比较好的，茂名市民保涵盖了20种高额自费特药，囊括肝癌、肺癌、乳腺癌、黑色素瘤、卵巢癌、前列腺癌、淋巴瘤、膀胱癌、白血病、头颈癌、骨巨细胞瘤、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病和多发性硬化、克罗恩病14种重大疾病和罕见病。 2、报销比例可以 茂名市民保的医保内医疗费用和特定高额药品费的报销比例是80%，在同类的产品中报销比例处于中上的位置，有的城市惠民保险的报销比例只有70%到75%。 3、保费便宜，老少同价 茂名市民保的保费一年59元，没有区分年龄来收取保费，在同类产品中的价格还是比较便宜的。 相对不足： 1、不报医保范围外的费用 这款产品不报销医保目录外的医疗费用，仅限在医保目录内的医疗费用，对于患者来说，还是不利的。 2、医保内的医疗费用免赔额高 医保内的医疗费报销有2万的免赔，免赔门槛还是比较高的，一般普通的商业医疗险的门槛仅在1万。 03 有了茂名市民保，还需要百万医疗险吗？ 普惠型商业保险和百万医疗险有相同点，但是各自的特点和定位有着一定的区别，对比如下： 可以看出两类产品有着明显的不同，虽然惠民医疗险的保障责任和百万医疗险有着重合的地方，但是区别点： 1、保障内容 惠民医疗保险只限在医保范围内，报销比例不是百分百的报销，且赔付门槛还是相对较高的。 百万医疗险的保障内容要更广，报销不限医保，且如果是有社保结算是可以百分百报销，通常只是一般住院医疗有1万免赔，重疾医疗不设免赔。 2、投保规则 惠民医疗险的投保年龄没有限制，只是会要求要参与当地医保的人，无健康要求，只是对重大既往症有规定。百万医疗险是明确的投保年龄，对健康要求比较高，有一定慢性病史的人无法投保。 因此，对于年龄大且身体条件不好的人，投保惠民医疗报销是比较有利的。但是如果是身体健康的人来说，百万医疗险的保障还是更全。 阅读全文
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