第104页 - 保险笔记

对比:富德生命康健无忧2019与康宁终身2019

康宁终身2019是中国人寿旗下的一款热卖的重疾险产品，与国寿另一款明星重疾产品国寿福不同的是，国寿福主打全面保障，而这款产品更侧重于重疾保障。富德生命康健无忧2019是富德生命旗下拳头重疾险产品康健无忧重疾险系列的最新版。这款产品保障充足，轻中重症都是多次赔付。还有特色的寿险复原金，只是要注意轻症分组问题。具体的，本文将从缴费期限长短、身价保障、基本疾病保障、日常投保组合等几个方面来对比分析。一、基本信息对比区别一：缴费期限有所不同保险的缴费期限越长，对消费者越有利。这两款产品中，康宁终身2019缴费期限更长，缴费期最高可达30年。而康健无忧2019只能分20年缴费（优惠一年保费，实际上是分19年缴费）。区别二：身价保障有差异康健无忧2019身价保障是18岁后身故赔保额，比较寻常。但是18岁前，相比于一般的重疾险只退保费要赔付的更多，赔1.5倍保费。康宁终身2019主险身故全残保障是18岁前在保费与现金价值之间取较大值，18岁后在保额，现金价值与保费间取较大值。此外，如附加了两全险，这款产品身价保障会进一步升级： 1.如果在该附加两全险保障期限内未出险，则到期一次性给付数额为已交保费的110%的满期保险金。 2.如果在附加两全险的保障期间内身故，则18岁前赔该附加合同保费与现金价值之间的较大值。如18岁后身故，赔付该附加合同所交保费的120%-160%（18-41岁160%，41-61岁140%，61岁以上120%）。以30岁男性，30万保额分20年缴费为例：如其50岁时不幸身故，共可获得主险30万加上附加险所交保费的160%（7200×160%=11520），共计311520元的身故赔付。如其平安活到80岁，则保险公司给付满期金所交保费的110%，即166320元。区别三：基本疾病保障有所不同 1.轻症保障赔付次数不同在轻症疾病的保障上，康宁终身2019的赔付次数很少，只是单次赔付，且每次赔付额度为基本保额的20%。相比之下康健无忧2019的轻症保障，最多赔付次数达5次，每次赔付比例也是20%保额。另外其还对20类中症提供保障，最多赔两次，每次赔保额的60%，在中症疾病的赔付额度上属于比较高的水平了。要注意的是，康健无忧2019轻症疾病存在隐形分组现象： 2.重症保障额度与赔付次数不同在重症保障上，康宁终身2019也是单次赔付，赔付额度是在已交保费/现金价值/保费间取大，这样的设置避免了保费倒挂现象。另外康宁终身2019还有有男性/女性/少儿各7种共计21种特定重大疾病保障，赔一次，每次赔保额150%。康健无忧2019主险对于重症疾病的赔付都是单次赔付，但是这款保险可以附加多倍保重疾险，使得主险重疾赔付升级为五次，首次除赔付保额以外，额外赔附加险的保费，后续赔付赔保额。比如30岁男投保30万保额，附加多倍保年缴保费750元，如果保单第十年不幸患病，则赔付30万+（750*10）=307500元。区别四：日常投保组合不同 1.在零免赔医疗险上康宁终身2019可以附加国寿贴心呵护住院医疗险。保障还可以，但是续保条件不太好，每年都要审核。康健无忧2019可以附加富德生命康悦人生医疗险，保证三年续保，但是每个保证续保期初要进行核保。保障范围是住院医疗费用，报销比例有40%/80%两档可选。 2.在百万医疗险上康宁终身2019可以同国寿如E康悦百万医疗一同投保，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保。康健无忧2019可以同富德康悦人生百万医疗进行组合投保，这是是一款保证5年续保，免赔额为一万元的百万医疗险。保障内容有住院医疗费用与特殊门诊医疗金。需要注意，该医疗险每个保证续保期结束需重新核保。区别五：价格对比可以看到，无论康宁终身2019是否附加两全险，在价格上都是要高于康健无忧2019不少的。 1.在缴费期限上：康宁终身2019最高分30年缴费，康健无忧2019最高分19年缴费。 2.在身价保障上：康宁终身2019身故在保额/现价/保费间取大。康健无忧则是18岁前身故赔1.5倍保费，成年后赔保额。 3.在基本疾病保障上：康宁终身2019轻症重症都是单次赔付，轻症赔保额的20%。康健无忧2019重症附加多倍赔最多赔5次，轻症赔5次，每次赔20%保额。 4.在日常投保组合上：康宁终身2019附加医疗险每年要审核，百万医疗险是第三年起免检续保。康健无忧2019附加医疗保证3年续保，百万医疗保证5年续保。 5.在价格上：康宁终身2019的价格更高。总结：整体上来说，富德生命康健无忧2019的保障更充足，价格上也相对更低。一般情况下如果要投保，建议选择康健无忧2019。但是，康宁终身2019也有自己的优势，第一是中国人寿在售后服务水平及理赔速度等方面肯定是要强于相对较小体量的富德生命的。第二是可附加性价比高的两全险，做到生老病死都有保障。附加两全险保障期限内不幸去世可以赔的更多，平平安安活过保障期则可以领取一笔养老金。预算充足，偏好大品牌保险又想到期可以返保费的人可以选择康宁终身2019。阅读全文

2024-12-23

2024-12-22

海保人寿芯爱重疾（又名海惠保）是最近上线的一款线上保险产品，这款产品凭借着它超高的性价比在业内获得了很高的关注度。这款产品保障全，有特色的恶性肿瘤与心脑血管疾病二次赔付，但要注意险种组合问题。弘康健康一生a是比较早出现的线上重疾险，这款产品最大的特点就是价格低，基本保障也都有。但是需要注意其也是裸险，另外还缺乏身价保障。究竟是健康一生a“老而弥坚”，还是芯爱重疾“青出于蓝”呢。本文将从两款产品的相似之处、身价保障、轻症保障、价格及适用人群这几个点来比较分析。一、产品基本信息注：芯爱重疾的必选责任包括：重症疾病保障、轻症疾病保障、特定轻症额外保险金与重症疾病保障可选责任包括：身故保障、恶性肿瘤额外保险金、特定重大疾病额外保险金（可选责任可自行选择）。二、产品相似点虽然两款产品一个几年前就推向市场了，一个是最近才出来的。但同为线上重疾险，弘康健康一生a和芯爱重疾险有一定的相似之处，主要体现在： 1.在缴费期限上都是缴费灵活，最高分30年缴费 2.在保障期限上都是可以选择保障到固定期限，其中芯爱重疾险可以选择保障到60/70岁。弘康健康一生a可以选择保到70岁/85岁。 3.在重症疾病的保障上:两款产品都是单次赔付。虽然芯爱重疾险保障100类重症，健康一生a只保障50类重症。但是由于都包含25种常见重疾（占所有重疾发病率95%以上），故差别可以忽略。 4.都是裸险，不能附加医疗险，在险种组合上有缺陷。如果投保，应该补投其他可单独出售的重疾险。区别一:身价保障有不同两款产品在身价保障上有明显区别，其中：弘康健康一生a身故是没有任何赔付的，如果不幸因意外等原因直接身故(未发生重疾)，那就相当于投保的钱打水漂了。而芯爱重疾是有身价保障的，但是，其身价保障是有水分的。在身价保障上，芯爱重疾并不是很充足，身故只是退已交保费。如果不幸身故，相当于没买保险。总的来说，有总比没有要好，芯爱重疾在身价保障上有优势。区别二：轻症保障细节不同在轻症疾病的保障上，健康一生a轻症最多赔付两次，每次赔保额的30%，额度比较高。需要注意，其轻症有隐形分组。如：而反观芯爱重疾。轻症保障最多赔3次，每次赔付30%保额。此外还有其中症赔付，最多赔付两次，每次赔保额的50%。值得注意的是，虽然监管机构对于轻症疾病的病种没有像重症疾病那样有统一的规定（25种必须包含的高发重疾），但是健康一生重疾a轻症保障只保15类轻症，相比于芯爱重疾保障40种还是有一定差距的。区别三：价格及适用人群分析 1.价格对比观察表格内容可以发现，身故退保费的芯爱重疾在价格上与没有身故赔付的健康一生a基本一致。显然，芯爱重疾更具性价比。 2.适用人群分析通过前面的比较分析我们可以发现，芯爱重疾和健康一生a在投保细节和保障细节与许多相似之处。但是，芯爱重疾在身价保障上与轻症疾病的保障上相比于健康一生a还是有一定的优势的。而且，关键的是芯爱重疾在有身价保障的同时价格还不高于健康一生重疾a。论性价比，还是芯爱重疾的性价比更高。但是有一点需要注意的是，芯爱重疾背后的保险公司海保人寿是去年才成立的，除了海南以外没有的分支机构或服务网点。这使得其在售后服务水平和理赔速度上肯定是比较差的。弘康人寿相对来说好一点，在北京、河南、江苏、上海设有分公司。整体上，在自己比较懂保险，会操作线上理赔流程的情况下，更推荐芯爱重疾。 1.在相似上:两款产品在缴费期限与保障期限，重疾赔付次数，险种组合问题上有一定的相似之处。 2.在身价保障上：芯爱重疾身故退保费，弘康健康一生a无身故赔付。 3.在轻症赔付上：芯爱重疾最多赔三次，每次赔30%保额。健康一生a最多赔两次，每次30%。 4.在价格上：两者价格差不多。有身故赔付的芯爱重疾更具有性价比。总结：弘康健康一生a作为比较“老”的互联网重疾险，在互联网保险竞争激烈的今天依然有着不错的性价比。但是相比于芯爱重疾险，在整体上，尤其是身价保障上，还是存有一定劣势的。另外，需要注意的是，两款产品都是裸险。投保应该注意险种搭配。阅读全文

2024-12-22

保险理财：泰康鑫享人生年金保险分析

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

鑫享人生是泰康2017年开门红理财产品，泰康近年来在保险、养老社区方面做的风生水起，很多人处于对泰康的信赖，买了其理财产品，买理财产品终归看收益情况，不仅要安全，也要能保值增值，那么泰康鑫享人生究竟如何呢？本期产品分析： 1、鑫享人生与同类产品收益对比分析 2、鑫享人生退保金及优缺点分析 3、泰康近年来经营情况分析一、泰康鑫享人生与同类产品收益对比分析选择参考对象是现金价值高，长期预期收益比较高的人保产品作为参考对象，看看泰康产品的预期收益情况：一般按照正常的投保方式（不是追加万能投保），无论是大人还是小孩投保，不论交费金额高低，理财产品分为三档：一般理财，三年交费，按照中档万能利率预计，第9-12年回本；中端理财，三年交费，按照中档万能利率预计，第5年左右回本；高端理财，三年交费，按照中档万能利率预计，第3年交完费回本；类似人保产品，第三年交费预期收益就已经回本，也就是这一年如果退保，不会有什么经济损失；泰康鑫享人生，三年交费，按照中档万能利率，第13-14年左右预期收益回本，即使是按照高档6%的万能利率，第14年差别也不是很大，这款理财产品属于一般理财。二、鑫享人生退保金及优缺点分析 1、理财产品退保金退保退的是生存总利益，生存总利益=现金价值+万能账户价值，反映的是这一年如果退保总共可以退回多少钱。这款产品如果是三年交费，按照中档利率，预计第13年左右，生存总利益等于累计所交保费，也就意味着第13年钱退保，会有经济损失。如果选择趸交，第10-11年，预计生存总利益回本（按照中档万能利率）如果选择5年交，第14年左右，预计生存总利益回本；（按照中档万能利率）如果选择10年交，第16年左右，预计生存总利益回本；（按照中档万能利率）如果选择15年交，第18年左右，预计生存总利益回本；（按照中档万能利率）如果选择20年交，第20年交完费，预计生存总利益回本；（按照中档万能利率）在回本之前退保，一般意味着会有经济损失。 2、产品优缺点分析优点一：可以追加万能账户这款产品虽然产品本身是一般理财，但是如果要是通过追加万能账户方式投保，回本时间会非常快，如果追加万能账户金额较高，甚至第一年末就能回本。这款理财产品如果是常规方式投保，不是很划算，回本时间太慢。优点二：可以搭配医疗险和重疾险这款可以搭配续保宽松的健康尊享、悦享中华等高端医疗险、尊享世家重大疾病保险，买理财产品搭配保障产品，既能补充养老，又有保障。尤其是医疗险有人工核保功能，对于复杂病史患者来说，比较有利。优点三：搭配的万能账户利率比较高附加积极成长账户万能利率，维持在4.5%万能利率，看看近期数据：附加金账户（年交保费1.2万-3万）万能利率，长期利率在4.7-5.6%之间波动附加钻石账户（年交保费3万-15万）万能利率，长期利率在4.7-6.05%之间波动附加黑钻账户（年交保费15万以上）万能利率，长期稳定在5.5%左右，最高6.6%。近期利率是：缺点一：分红、万能利率的不确定性。保险理财产品其收益是预期收益，公司经营好，分红和万能利率比较高，反之则比较低，面临一定的不确定性。缺点二：常规投保方式，收益比较低如果选择常规投保方式，回本比较慢，且长期预计收益较同类也比较低。三、泰康近年来经营情况分析衡量一家公司综合经营情况重要指标就是保费收入和净利润，看看泰康近五年情况：分析总结：泰康近年来保费收入和净利润都比较稳健，万能利率也比较稳定，就鑫享人生年金保险来说，如果是注重理财，最好是追加万能账户方式投保，如果比较看重搭配的医疗险和重疾险，那就另当别论。如果要了解泰康理财产品收益情况，可以在梧桐保首页，诊断工具中有保障漏洞分析，可以上传保单或计划书，可以进行专门解疑。阅读全文

2024-12-22

对比：泰康惠健康和平安福2019Ⅱ

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

寿险老五家，素来有着很高的品牌溢价感。平安人寿和泰康人寿，都是国内人人皆知的大品牌公司。泰康新出的惠健康重疾险，比代表作健康百分百D多添置了一项特疾保障，费率相差甚微，轻疾定义优秀与完整附加医疗险组合，解决了疾病住院一律有赔的局面，但投保年龄对于大龄人士并不友好。平安旗舰保障产品平安福2019Ⅱ，拥有杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，同时主险是市场上赔付早期癌症最好的险种，没有之一。在癌症高发的今日，附加恶性肿瘤多赔的约定如虎添翼，虽然险种特点鲜明，但整体交费很高。那么，大公司产品如何挑选，哪款更适合自己？本期主要从：（1）轻疾定义上、附加多赔癌症条款的差异（2）险种组合、附加医疗险组合的不同（3）投保年龄、费率、现金价值上的区别一、产品对比信息：二款产品共同点： 1、身价保障相似：两款产品成年的身价保障是赔付基本保额，区别于许多互联网重疾险，身故只退保费，二者赔付保额，更有家庭责任感。 2、保终身，杠杆佳：两款产品都是承保终身，且都支持长时间交费（30年），【惠健康优惠一年保费，实际上是交29年】，不仅能让保单豁免的权益最大化，且还能让小额医疗险保的时间更长，做到住院一律能赔。区别一：疾病保障不同轻疾：轻疾定义上：在保险业协会要求必须承保的六类重疾所对应的轻疾上：平安福在早期癌症，不典型心肌梗塞，慢性肾功能衰竭上更为宽松，但是有少量隐形分组，泰康产品无隐形分组。赔付比例是首次轻症赔20%，再赔2次，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%。其他疾病：平安福2019Ⅱ可附加癌症多赔约定，虽然理赔门槛低（新发恶性肿瘤或者前一次恶性肿瘤的持续）都可赔100%保额，但是间隔期有5年，时间不短，要留意。泰康惠健康不能附加恶性肿瘤多赔合约，但提供了特定重疾双倍赔，指重大器官移植术或造血干细胞移植术（是白血病治愈手段一种），不过理赔门槛比较高，不像白血病一样确诊即赔，其合约是：区别二：险种组合有差异平安福2019Ⅱ主险（寿险）和重疾并非1:1，重疾赔付之后，主险等额减少，但其他的附加医疗、意外还可以继续有效。惠健康重疾赔付之后，其他附加医疗险组合全部失效，搭配的健康尊享D依然有效。区别三：附加医疗险组合不同一、0免赔医疗险（应付小病住院）泰康健康无忧住院：报销额度固定，保证续保3年，但无门诊报销，不能添加住院津贴；平安健享人生住院医疗险：同一疾病反复报，潜在报销额度高，保证续保5年，有门诊报销，可添加住院津贴；相比之下，虽然两者在续保审核上都很优秀，安全感足，都能应付慢性病，但是实用性上平安健享人生要更好。二、百万医疗险上（报销自费药，管大病住院就诊）平安E生保：承保细节全，续保比较优秀，只要不停售就不会因为健康状况或理赔情况拒保，有1万元理赔门槛。泰康健康尊享D，第一、二年续保都需要审核，第三年开始不再审核。在免赔上比较人性化，社保抵消免赔额。注意：在免责范围上，泰康的无免赔医疗和百万医疗险都不保宫外孕和法定传染病，其免责条款规定：比如：脊髓灰质炎、肺结核、梅毒、痢疾等属于乙类法定传染病。区别三：投保年龄、费率、现金价值不同（1）投保年龄：泰康惠健康作出了限制，只适合45周岁之前的人士投保，对大龄人士不友好。平安福2019Ⅱ年龄局限性大，55周岁的人都适合投保。（2）费率：平安福2019Ⅱ在性价比上是不占上风的：（3）现金价值：从现金价值表不难看出，惠健康的储蓄功能很好，有助于晚年资金的自由支配：区别四: 投保特色与适用人群不同泰康惠健康重疾险：加量不加价，轻重疾保障全，轻疾定义好，针对两类特定疾病额外赔付保额，保障常规，并不能添加癌症多赔的约定，不过医疗险组合比较完整。比较适合那种有信赖大品牌，追求一定性价比，大小病住院一律能赔的人士。平安福2019Ⅱ：险种很有特色，附加医疗险组合非常优秀，长期意外险，自驾和公共交通双赔保额符合实际情况，意外伤残也能赔，但捆绑险种多，适合经济能力充沛且经常出差自驾出差人士。总结：泰康惠健康重疾险，承保内容上能满足普通消费者需求，但缺乏一点点个性（如癌症多赔），但医疗险组合完整，适合有品牌溢价感，且预算有限的人士。平安福2019特点突出，有优质的附加医疗险组合支撑，面向于慢性病、出差自驾人士都极为有利，但险种捆绑比较多，整体交费很高，不适合普通消费者投保。阅读全文

2024-12-22

对比：泰康惠健康和华夏常春藤多倍版

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

“人有悲欢离合，月有阴晴圆缺，此事古难全”。保险产品更是如此，常言道，没有十全十美的保险，只要达到消费者平衡需求点就可作为合理入手的选择了。常春藤多倍版，是华夏电销渠道的一款终身多赔型重疾险，恰当的大病分组，完好地体现了多赔的含义。医疗险组合续保宽松，针对于慢性病患者和重症大病患者都特别友好，加上费率直逼常规单赔型重疾险，是十分有竞争力的一款产品，可要留意轻疾种类上存在着“划水”的迹象。泰康惠健康，泰康线下代理人渠道的一款常规型重疾险，比起赫赫有名的健康百分百D，它不仅继承了“轻疾定义优质+医疗险组合完整”的衣钵，且多添置了2类特疾双赔约定，在少交一年保费的特性上，让它在同门师兄弟中额外打眼，不过把有需求的大龄人士拒之门外。那么，哪款才是消费者最合适的选择？本期主要从两款产品几个方面进行分析：（1）轻疾定义、重症分组与其他疾病约定的差异（2）投保年龄、交费期限的区别（3）附加医疗险组合的不同分析一、产品对比：两款产品的相同点：常春藤多赔版与惠健康有两大共同点，第一点在于两款产品都是承保终身的重疾险，第二点在于轻疾赔付比例都靠拢行业内高标准，赔付保额30%。区别一：疾病定义的差异一、轻疾保障上：泰康惠健康60类疾病赔5次，轻疾定义优秀，没有隐形分组；华夏长春藤35类赔2次，疾病定义有隐形分组，几种疾病只赔一个，有划水的痕迹：二、重症保障上：泰康惠健康常规型单次赔付型重疾险，但特定重疾双倍赔，可需要注意的是重大器官移植术或造血干细胞移植术翻倍赔付，理赔门槛比较高，是白血病的一种治愈手段，并非是确诊即赔，其约定是：常春藤多倍版终身多赔付型重疾险，它的优势体现在三个方面：其一，中年人投保保费不到挂：首次重疾，保费、基本保额、现金价值三者取大，那么高龄投保出现了保费倒挂也不需要担心，保证本金不亏。其二，大病分组科学：高发癌症单独分组一组，贴近国情，毕竟恶性肿瘤是高发大病，即使产生理赔，也不会影响其他疾病种类失效，体现了多赔的意义。其三，极大可能实现中症与重症双赔：中症理赔门槛高，一一对应，理论上有可能还可以赔重疾. 三、费率对比：从逻辑上来说，常春藤多倍版是多赔型产品，比单赔泰康惠健康理论上更好，且费率直逼泰康惠健康，大龄人士（40岁）投保更有优势，详情如下：从承保内容来说，常春藤多倍版在重症疾病定义上是要更加丰富的。区别二：投保年龄与交费期限差异常春藤多倍版55周岁的人能投保，但交费期限最长只提供20年；惠健康在年龄上有局限性，45岁是一个“坎”，对于中老年投保人群拒之门外，但它有个亮点，作为保障型产品，它最长能30年交费，不仅缓解了投保人的交费压力，提高杠杆效应外，也能将保费豁免最大优势体现。区别三：身价保障不同 18岁之前退保费，成年后赔保额，是常规型重疾险一贯的做法，泰康惠健康也是如此；常春藤多倍版，就比较人性化了，18岁前的身价保障是赔2倍保费，成年后则可以在保费、保额、现价三者取大，那么，中老年人士投保也不会出现累计保费大于保额的情况，对于大龄人士十分友好。区别四：附加医疗险组合不同一、小额无免赔医疗险（住院就赔，专管小病就诊住院）从续保年限上来看，泰康健康无忧住院和华夏住院费用2014都很优秀，泰康保证续保3年，华夏保证续保5年，对于这类运用极为广泛，保险公司理赔率最高的险种来说，虽然两者都能应付慢性病治愈，但是，华夏的续保时间更长，相对更为稳妥；二、百万医疗险上（报销自费药，管重症与大病住院）从续保审核来看：泰康健康尊享B+续保前二年有审核，第三年没审核；华夏医保通无第二次审核，相对续保条约更为宽松；从承保细节来看：泰康健康尊享B+对于“住院前后门诊”和“门诊手术医疗”都不保，但华夏医保通普惠版保的都很全；从免赔额设计看：泰康健康尊享B+“社保抵消免赔额”；华夏医保通普惠版重疾0免赔，且有无免赔优惠，最低免赔额可将至5000元，不是雷打不动1万元免赔，两者各有千秋。从费率上看：在60周岁前，华夏医保通普惠版比泰康健康尊享B+性价比要高不少。相对来说，华夏医疗险组合从续保、承保细节、费率上来看，整体更为出色。 1、轻疾保障：常春藤多倍版和惠健康都赔保额30%，但在轻疾定义中惠健康种类不划水，没有隐形分组，常春藤多倍版有疾病种类凑数； 2、重症和其他保障：惠健康单赔，虽然多添加了2类特疾双赔约定，但理赔门槛颇高。相比起，常春藤多倍版多次赔定义，大病分组好，中症和重疾对应，极大可能实现中症和重症双赔，惠健康明显承保内容上逊色于常春藤多倍版。 3、身价保障：惠健康身价保障很中规中矩，相对而言，常春藤多倍版比较人性化（未成年人退2倍保费，成年后可在现价、保费、保额三者取大） 4、医疗险组合：0免赔的医疗险，华夏的续保时间相对更长（5年），更好地应付了慢性病；至于高免赔医疗险，健康尊享B+存在着承保范围缺失，“住院前后门诊”和“门诊手术医疗”一律不报销，续保审核相对严格的特点，从整体来看，是需要留意的。产品点评：作为寿险老五家的泰康人寿，小额0免赔医疗+高免赔医疗的组合是比较完整的，加上惠健康各方面都很均衡，交费年限长，是比较适合预算有限，但极度信赖大品牌的投保人群的一款产品。华夏是保险业内的一匹黑马，从当年默默无闻，到“常青树系列”的打响，它的健康保障不仅做到了无缝衔接，还很优异，加上常春藤多倍版性价比高，非常有竞争价值，适合注重全面保障的大龄投保人士。阅读全文

2024-12-22

对比：天安健康源2019增强版与福禄康瑞2018

2024-12-22

国内知名保险公司泰康人寿最近推出了一款产品名为泰康惠健康的重疾险，这款产品保障齐全，优惠一年保费。亮点是轻症赔付次数多、额度高，而且疾病定义还挺好。天安爱守护2019是天安人寿旗下爱守护重疾险系列的最新款。这款产品保障非常充足，赔付次数多，赔付额度高。还搭配有特色的两全保险，做到生老病死都有保障。缺点就是要注意疾病分组的问题。具体的，本文将从两款产品在缴费期限、身故赔付额度、轻症保障与重症保障细节、日常投保组合与价格等几个方面分别进行比较分析。一、产品基本信息对比区别一：缴费期限有差别这两款产品都是终身型保障产品，但是在缴费期限上有所不同。其中，天安爱守护2019最长缴费期限为20年，而泰康惠健康在最长缴费期限上为30年（因为优惠一年保费，实际上是交29年）。通常，缴费期越长，对消费者更有利。泰康惠健康在缴费期限上是要占据优势的。区别二：身价保障上有差别两款产品都有身价保障，其中泰康惠健康身故赔付比较寻常，18岁前退保费，18岁后赔保额。而天安爱守护2019的身故赔付要更高一些，18岁前身故是退两倍保费，18岁后身故是在保额/保单现金价值之间取较大值。此外，这款产品还可以附加特色的两全险，使得身价保障更高。这款两全险的保险责任是：如果在保险期间内不幸死亡，则在“主险附加险所交保费”与“附加险所交保费160%”两者之间取较大值赔付。如30岁男，30万保额分20年缴，主险保费7617/年，附加险保费1593/年，如果该男子不幸在40岁时意外身故，则保险公司赔付主险30万保额加上主险与附加险所交保费（7617+1593）*10=92100，共计赔付392100元。如果被保险人平平安安活过附加险的保障期，则保险公司退还所有已交保费。区别三：基本疾病保障内容有所不同 1.在轻症疾病的保障上天安爱守护2019轻症赔付最多赔付4次，且每次赔付的额度非常高，为保额的45%。这在所有重疾险产品的轻症责任中都是属于极高的赔付比例。但是存在着轻症隐形分组，加大了多次理赔的难度：惠健康对轻症的保障比较的充足。其轻症保60类疾病，最高赔付达5次。而且每次赔付的额度也比较高，为保额的30%。泰康惠健康在轻症赔付上相比于爱守护2019做的更好的一点是其轻症疾病定义没有任何的分组情况，不存在疾病凑数现象，是实打实的多次赔付。总体上，天安爱守护的赔付额度要比惠健康高，但是惠健康轻症疾病定义要好很多。 2.在重症疾病的保障上而天安爱守护2019重症赔付最高可达六次，而且在重症保额设置也很独到，首次赔付是在保额/保单现金价值/已交保费之间取较大值。第二次重症赔付是赔110%基本保额，第三次120%，第六次赔150%。但是要注意这款产品对重症进行了分组，多次赔付门槛高。此外，这款产品还有恶性肿瘤二次、三次赔付，额度是赔付保额。但是间隔期长达五年，且二次恶性肿瘤必须是新发或者复发恶性肿瘤，而不包括前次恶性肿瘤的持续，整体实用性可能较差。泰康惠健康在重症疾病的赔付上只是单次赔付，比较普通。整体上来说，天安爱守护2019在重症保障上明显更好。区别四：日常投保组合不同 1.在无免赔医疗险上爱守护2019可以附加天安住院费用医疗保险，这款产品保证5年续保，需要注意每个保证续保期期初都需要重新核保。而且，这款产品条款里有规定：如果在5年保证期内合同终止，是否能够续保存疑。泰康惠健康可以附加泰康健康住院无忧医疗险，这款产品无免赔，在续保上是保证续保3年。 2.在百万医疗险上健康源2019增强版可以附加天安健康易享百万医疗，这是一款保证5年续保的中端医疗险：泰康惠健康可以附加健康尊享B+百万医疗险，这款产品缺点是不保障住院前后门急诊费用和门诊手术费用。在续保规则上是，第三年起免检续保：区别五：价格对比在不附加两全保险的情况下，爱守护2019的价格要更低一些。 1.在缴费期限上：爱守护2019最长分20年缴费，惠健康最长分29年缴费。 2.身价保障上：爱守护2019在18岁后身故赔付是在保额与现金价值取大，18岁前是赔两倍保费。惠健康是18岁前退保费，18岁后赔保额。 3.在基本疾病保障上：爱守护2019重症最多赔6次，保额会增长。轻症赔4次，每次赔保额的45%。惠健康轻症不分组赔5次，每次赔30%保额。 4.在日常投保组合上：爱守护2019附加住院医疗和百万医疗都是保证5年续保。惠健康附加医疗险保证3年续保，百万医疗险续保第三年起免审核。 5.在价格上，爱守护2019略低一点。总结：两款产品相比之下，爱守护2019在保障内容和价格上都要占据优势，一般情况下，可以优先选择爱守护2019。泰康惠健康整体上保障也足够全面，轻症保障是实打实的多次赔付，整体价格在线下重疾险产品中也处在较低的水平。喜欢大品牌保险的，可以考虑这款产品。阅读全文

2024-12-22

产品评测：国寿惠享一生终身重疾险

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

中国人寿的康宁系列，国寿福系列的保障产品推出，受到众人的喜爱。国寿惠享一生终身重疾的保障责任并无其他重疾险保障内容那么多花样，条款设计简单纯粹，保50种重疾，有身价，作为线下传统重疾险可以搭配长久呵护以及续保和医疗保障全面的如E康悦。条款设计简单，费率上还是比较便宜。那么值得购买，适用群体有哪些？本文主要分析： 1、惠享一生在保障方面、费率上的比较优势 2、留意轻疾保障、适用人群范围 3、不同年龄不同交费价格表一、产品基本信息了解优势： 1、重疾保障覆盖齐全惠享一生重疾保障有覆盖到保险行业协会规定的25类重疾，高发风险覆盖还是全面，其他多出来的是公司自行定义添加的。总的来说95%高发风险是有覆盖到位。并不是说重疾种类越多越好，其他重疾发生概率还是比较小的。 2、附加的百万医疗有优势国寿如E康悦在百万医疗表现中还是比较优秀的，续保上面第1年有审核，从第2年开始无需审核，只是要考虑停售风险，比起一年一年审核的还是有安全感。另外医疗保障覆盖全面，包括了就医发生的住院医疗费、特殊门诊、门诊手术费和住院前后门急诊费用，除此外还有恶性肿瘤定额给付医疗金。 3、费率便宜这款产品仅仅只有重疾和身故保障，保障内容简单纯粹，费率比同类产品便宜，也属于国寿旗下产品中费率低的产品之一。如下：需要留意的细节： 1、无轻疾保障这款产品只有重疾和身故，无轻疾保障内容，罹患轻疾无法保障权益也不能免交保费。这点需要留意。注意：轻疾治疗费用普遍低，惠享一生可以附加医疗险报销相关的轻疾治疗费用。 2、附加长久呵护系列续保年年审核长久呵护是国寿的无免赔住院医疗险，只能住院产生的医疗费在合同约定范围内进行报销。但是续保是需要年年审核，不是保证续保，有可能是出现产生理赔后，下年度无法正常续保，对于慢性病客户来说还是不利的。 3、适用群体要留意惠享一生是重疾和身故只能赔一样，保障内容简单，费率便宜，适用群体需要加保的客户群体。若是重点关注重疾和百万医疗，鉴于费率便宜也可选择。 4、重疾单赔，无癌症二次赔添加我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。总结：惠享一生是中国人寿早期的一款重疾险，重症承保疾病种类少，另外不保轻症疾病，更别说中症保障，疾病保障内容单薄，好在费率上便宜，附加的百万医疗险表现优秀。阅读全文

2024-12-22

对比：康乐一生2019与芯爱重疾

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

复星联合健康保险旗下的新产品康乐一生2019是康乐一生b的升级版，这款产品基本保障齐全，轻症中症重症都有赔付，而且赔付额度比较高。但是需要注意其在险种组合上的天然缺陷。芯爱重疾（又名海惠保）是一家新成立的保险公司海保人寿用来打开市场的一款产品，这款产品价格非常低，且基本保障都无缺失。与康乐一生2019一样，在险种组合的问题上也不容忽视。具体的，本文将从两款产品在身故赔付额度、重症保障赔付细节、轻症保障赔付额度、售后服务网点多少等几个方面上进行比较分析。一、产品基本信息对比注：芯爱重疾的必选责任包括：重症疾病保障、轻症疾病保障、特定轻症额外保险金与重症疾病保障可选责任包括：身故保障、恶性肿瘤额外保险金、特定重大疾病额外保险金（可选责任可自行选择）。区别一：身价保障额度有不同两款产品都有身价保障，但是在赔付额度上有不一样的地方。其中，芯爱重疾身故赔付只是退保费，显得不充足。如果不幸意外去世，那这个保险买与不买就没有区别了。康乐一生2019在身故赔付上则是比较寻常，是普遍的18岁前退保费，18岁后赔保额的赔付模式。整体上，在身价保障上，肯定是康乐一生2019更充足。区别二：重症疾病的保障细节有所不同芯爱重疾在重症疾病的保障上是保100类重疾只赔付一次，但是其有两种可选的额外保障 “恶性肿瘤额外保险金”与“特定重大疾病额外保险金”，两种选择都包含恶性肿瘤二次赔付，其中特定重大疾病额外保险金除了恶性肿瘤二次赔付外，还提供急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术的二次赔付保障，赔付额度为基本保额。需要注意的是，两次恶性肿瘤赔付之间的间隔期为三年，其它情况间隔期为一年。其二次恶性肿瘤赔付责任中包含新发恶性肿瘤，也包含前次恶性肿瘤的复发、转移和持续。是比较好的情况。而康乐一生2019重症是保障108类重症也是单次赔付。同样可以附加和芯爱重疾类似的恶性肿瘤额外保险金以达到恶性肿瘤二次赔付。恶性肿瘤二次赔付的额度是100%保额，赔付范围包括新发恶性肿瘤或者前一次恶性肿瘤的持续，但是两次赔付间有间隔期180天（若首次发生疾病是恶性肿瘤，则间隔期为3年）。另外，康乐一生2019的重症基本保额设置也有特色，其前十年重症疾病享有额外的30%保额。如保额30万，不幸在保单前十年内患重疾，赔付标准是30万×130%等于39万。两款产品在重症保障上类似，在保单前十年，康乐一生2019的赔付额度要更高一些。区别三：轻症赔付的额度有所不同在轻症赔付上，芯爱重疾是保障40类轻症，最多赔付三次，每次赔保额的30%。康乐一生2019轻症保障是保40种轻症疾病，最多也是赔付三次。但是相比于芯爱重疾，康乐一生2019赔的更多。其中首次轻症赔付就是赔付35%的保额，后续轻症赔付保额还会增加，第二次赔付40%保额，第三次赔45%保额。在轻症保障上，康乐一生2019赔付额度更高。区别四：在售后服务网点上的差距两款保险背后的保险公司虽然都不属于大型保险公司，但是在规模上还是有一定的差距的。其中，复星联合健康则在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构。而海保人寿作为2018年新成立的保险公司，在服务网点上存在明显的差距，其只在总部海南有分支机构。分支机构或者网点的有无直接决定了售后服务的便捷度。海保人寿在这一块上还有很长的路要走。区别五:价格及适用人群分析 1.价格对比可以看到，芯爱重疾的价格要比康乐一生2019低出不少（注意两款产品在身价保障上的差距）。 2.适用人群分析抛开背后的保险公司不谈，芯爱重疾可以说是一款性价比非常高的产品，基本保障齐全，额外保障选择灵活。有特色的恶性肿瘤与心脑血管疾病的额外保障。在不介意售后服务水平与理赔便捷度的情况下，选择这款产品是没有问题的。康乐一生2019相比于芯爱重疾而言，保障更足，但是价格相应的也要更高。特色是轻症赔付的高保额与重症赔付前十年额外保额，此外，恶性肿瘤二次赔付也是一个亮点。对于保障额度有更高要求，看重恶性肿瘤保障的人可以考虑。值得注意的是，这两款产品都是裸险，不能附加医疗险。投保时应尽量搭配其它可单独出售的医疗险进行购买。 1.在身价保障上：芯爱重疾身故退保费。而康乐一生2019身故18岁前退保费，18岁后赔保额。 2.在重症疾病保障上：两款产品重症都是单次赔付，但康乐一生2019有前十年额外30%保额。 3.在轻症疾病保障上：芯爱重疾轻症最多赔付三次，每次赔保额的30%。康乐一生2019轻症赔付最多赔三次，第一次赔35%保额，第二次40%，第三次45%。 4.在售后网点和价格上：复星联合的售后网点更多。芯爱重疾的价格更低。总结：两款产品，芯爱重疾的绝对价格更低，基本保障也齐全，但是身价保障不足。康乐一生2019保障更充足，价格也相应的要高些，但是仍然具有比较高的性价比。两款产品在险种组合上的缺陷都值得注意。阅读全文

2024-12-22

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